die bank 08-2016

ECHTZEITZAHLUNGEN
Betrag erscheint zu gering
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Instant Payments, das „next big thing“ im Zahlungsverkehr, soll
ab Ende 2017 blitzschnelle Überweisungen ermöglichen, rund um
die Uhr werden maximal 15.000 € in höchstens zehn Sekunden
transferiert. Aber wer braucht das wirklich? Oder, wie es Stefan
Weinfurtner von Ibi Research auf den Punkt brachte: „Wie holt man
den Kunden ins Boot?“ Das dürfte nicht einfach werden, zeigt eine
aktuelle Studie der Regensburger Forscher. Ein knappes Fünftel aller
Befragten kann sich überhaupt nicht vorstellen, wozu man Instant
Payments jemals nutzen sollte. Zwar glaubt eine Mehrheit an
den potenziellen Nutzen von Echtzeitzahlungen, allerdings reicht
den meisten die Geschwindigkeit der heutigen Prozesse im Alltag
vollkommen aus. Der Bedarf muss also erst noch geweckt werden,
und das gelingt nach einhelliger Meinung nur über den Point of Sale.
Die vom Ibi befragten Geschäftskunden erkennen zwar zur Hälfte
einen kurz- bis mittelfristigen Handlungsbedarf, für sie ist aber der
verfügbare Betrag viel zu gering. Fraglich ist auch weiterhin, wie mit
Instant Payments Geld verdient werden kann. Aus technischer Sicht
sollten sich alle Beteiligten schon jetzt darauf einstellen, dass es
nicht bei den aktuellen Modalitäten bleiben werde und direkt eine
für die Zukunft geeignete, mengenresistente Infrastruktur aufbauen,
empfiehlt etwa EBA-Generalsekretär Thomas Egner.
ONLINE BANKING
Sicherheitsklauseln wichtig
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Der Bundesverband deutscher Banken (BdB), der Bundesverband
der Volksbanken und Raiffeisenbanken (BVR) sowie der Deutsche
Sparkassen- und Giroverband (DSGV) wehren sich gegen die Feststellung
des Bundeskartellamts, dass bestimmte Klauseln in den
Online-Banking-Bedingungen kartellrechtswidrig sein sollen. Diese
sind von den kreditwirtschaftlichen Verbänden ihren Mitgliedsinstituten
zuletzt im Jahr 2009 empfohlen worden. Sie regeln unter
anderem Geheimhaltungspflichten des Kunden hinsichtlich seiner
PIN und TAN. Die Kartellbehörde meint, dass dadurch solche Online-
Bezahldienste am Markt ungerechtfertigt behindert würden, die PIN
und TAN des Kunden nutzen. Die betroffenen Verbände werden
Rechtsmittel gegen die Feststellungsverfügung vor dem Oberlandesgericht
Düsseldorf einlegen. Die Banken und Sparkassen sind
der Ansicht, dass diese Klauseln im Interesse der Kunden und der
Kreditinstitute sind, weil sie alleine der Sicherheit des Online Banking
und dem Datenschutz dienen. Sie regeln das Prinzip, dass der
Kunden seine ihm vom Kreditinstitut zur Verfügung gestellte Online-
Banking-PIN und -TAN vor dem Zugriff Dritter schützen soll. Ansonsten
besteht die Gefahr, dass diese „Schlüssel zum Kundenkonto“
für unberechtigte Zugriffe auf Kundenkontendaten und missbräuchliche
Transaktionen eingesetzt werden.
EINSATZ NEUER TECHNOLOGIEN ERÖFFNET MILLIARDENPOTENZIAL FÜR BANKEN
Mit drei Bausteinen zur höheren Ertragsperspektive
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Die Lage der Retail-Banken war bisher privilegiert. Sie hatten
dank eigener Filialnetze und Vertriebsstrukturen exklusiven Zugriff
auf die Kundendaten, und der jahrzehntelange Aufbau von Knowhow
sicherte ihnen das Erfahrungsprivileg in Sachen Technologie
und Regulatorik. Die Kraft dieser Privilegien ist aber reduziert, denn
die Geschwindigkeit, mit der sich Veränderungen durchsetzen, hat
über die Jahre enorm zugenommen. Brauchte das Telefon noch 75
Jahre, um bei 50 Millionen Nutzern anzukommen, bewerkstelligte
Apples iPod dies in drei Jahren und eine beliebte App schafft solche
Werte heute in nur 35 Tagen. Das Banking-Start-up Number 26
konnte in nur einem Jahr 100.000 Kunden erreichen. Auf diese sich
drastisch verändernden Rahmenbedingungen liefern die deutschen
Banken bislang noch keine überzeugenden Antworten und haben
zuwenig Ideen für die Gestaltung ihrer Zukunft, urteilt die Beratungsgesellschaft
BCG in ihrer aktuelle Retail-Banking-Studie. Die
aktive Gestaltung der Zukunft erfordere eine andere Herangehensweise,
schnelles Handeln und Innovationen. Rund zehn Mrd. €
könnten die deutschen Retail-Banken allein durch aktive Preisgestaltung,
neue Partnerschaftsmodelle, intelligentere Datennutzung
und flexiblere Strukturen erwirtschaften, so BCG-Partner Holger
Sachse. Die Analyse identifiziert drei Felder für zusätzlichen Ertrag:
Preise, Partnerschaften und Daten. Angepasste Gebühren für Girokonten
und Vorsorgeleistungen würden dabei helfen, Anreize im
Kundenverhalten zu setzen und Einnahmen bis zu fünf Mrd. € versprechen.
Durch neue Kooperationsmodelle mit FinTechs, Retail-
Plattformen, Versicherungen und insbesondere Payments-Anbietern
könnten Banken ihre Angebote ausweiten und den Ertrag steigern.
Viel Hoffnung setzen die Berater auch auf die massiv gesteigerten
Rechenleistungen und Big Data. Eine Mischung vorhandener
mit weiteren externen Daten zum jeweiligen Kontext sei jederzeit
möglich, und neue Algorithmen können aus anderen digitalen Interaktionen
auf Banken angewendet werden, mit einem geschätzten
Ertragspotenzial von bis zu 3,5 Mrd. €. Die Bemühungen der
deutschen Banken zur Kosteneinsparung sieht Senior Partner Rüdiger
Filbry durchaus, warnt aber, ein reiner Rückbau-Wettbewerb
sei noch keine zukunftsträchtige Strategie: „Wenn die deutschen
Banken nicht den Anschluss verlieren wollen, müssen sie jetzt wesentlich
innovativer und agiler werden.“
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