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“Aproximación a una Visión Integral de la Inclusión Financiera…”
requiere adecuar los requisitos KYC en productos pasivos de bajo monto, también la
autorización de canales novedosos y el uso de tecnología de punta, unidas a normas de
protección al consumidor especial.
Finalmenteestá el dilema de promover la protección al usuario, controlando los costos:
iniciativas de regulación de tarifas (techo en la tasa) que podrían reducir el acceso de
personas de la base de la pirámide social.
Desde el punto de vista de la demanda de servicios financieros, las restricciones se
centran alrededor del ingreso, precio de los servicios, educación financiera y factores
culturales. La oferta y demanda combinadas determinan la proporción de la población
bancarizable, es decir, aquella a la cual el sector financiero puede llegar con servicios
de pagos, ahorro y crédito.
2.3. La Inclusión Financiera como Política Pública
La promoción de un sistema financiero inclusivo significa poner al alcance de las
personas de menores ingresos todo tipo de servicios financieros (desde transacciones
y remesas, ahorro, microcrédito, tarjeta de crédito, crédito vivienda hasta las seguros).
Este tipo de sistema obliga también a cambiar la visión y manera de hacer las cosas de
las instituciones que la integran: entidades financieras, reguladores, supervisores y
operadores. Y también tener una infraestructura sólida. Las instituciones financieras
deben “reinventar la fábrica” simplificando procesos soportados en plataformas
tecnológicas robustas; contando con canales accesibles y próximos, reconociendo que
el efectivo no desaparecerá tan rápido y mejorando la capilaridad pero a bajo costo.
También deben diseñar productos adecuados a la población objetivo, en lo que se
refiere al pasivo: productos sin comisiones fijas, montos pequeños, pago por
transacción. En cuanto al activo, los costos claros y los usos diversos son clave. Otros
elementos fundamentales son los burós de crédito ya que su información evita el
sobreendeudamiento; la apertura de los sistemas de pagos para todos los operadores
de sistema, y generar un marco normativo y operativo adecuado que garantice la
interoperabilidad y competencia.
El mercado objetivo de las iniciativas de inclusión financiera es la población de
menores recursos económicos, ubicada en la base de la pirámide social. Se busca
incorporarla a los beneficios del crecimiento económico, dándole acceso a todos los
servicios financieros, de los básicos (pagos y remesas)a los sofisticados (créditos y
seguros).La política pública de inclusión financiera debe tener como fin último
acrecentar la capilaridad de los sistemas financieros, bajar costos, remover obstáculos
para el acceso a los servicios a los hogares, personas y empresas que quieran y puedan
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