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“Aproximación a una Visión Integral de la Inclusión Financiera…” acceder, consolidándose mediante iniciativas en, al menos, 3 niveles de acción en materia de políticas públicas: macro, meso y micro 7 . Gráfico 2. Niveles de Intervención para un Sistema Financiero Inclusivo Fuente: Rosa Matilde Guerrero El nivel macro comprende las reformas del marco legislativo y normativo que afectan la operatividad del sistema financiero en su conjunto. Por ejemplo: precios del sistema, procesos de supervisión-regulación, creación de nuevos sistemas de garantías mobiliarias, nuevas metodologías para legalizar contratos, reglas para los corresponsales no bancarios, prestación de servicios financieros móviles, regímenes para legalizar propiedades, etc. El nivel meso atañe a reformas relativas al fortalecimiento de la arquitectura financiera mediante sistemas de pago inclusivos y protección al consumidor, con al menos 3 pilares: i) promoción de la transparencia e información; ii) procesos de cultura y educación financiera (sinergias sector público y privado);iii) ventanillas de las entidades de control de las IFIs como recursos de última instancia; iv) fortalecimiento de las centrales de riesgo y burós de crédito, integrando información del sector financiero (información negativa y positiva) y no financiero. 7 Adaptación del modelo. Consultative Group to Assist the Poor (CGAP) y The World Bank Group. 2006. “Access for All: Building Inclusive Financial Systems”. Washington. CIFF| 9
“Aproximación a una Visión Integral de la Inclusión Financiera…” El nivel micro consiste en el apoyo directo a las entidades prestadoras de servicios: i) con programas que faciliten la ampliación de la cobertura de la red de puntos de venta hacia las zonas periféricas de las ciudades o al área rural; ii) apoyo técnico para crear productos especializados; iii) incorporación de nuevas tecnologías para la gestión de riesgos; iv) fortalecimiento institucional; v) provisión de fondeo para crear programas de microcrédito o por parte de las instituciones financieras, más aún de aquellas localizadas en zonas no urbanas. Desde el punto de vista de los prestadores de servicios, este enfoque exige cambios importantes en el diseño de productos, considerando de forma cercana las necesidades del cliente, como en la utilización de canales no tradicionales de distribución más eficientes y en la metodología de evaluación de riesgos. Además, tomando en cuenta claramente las diferencias entre los segmentos de clientes, sus flujos de efectivo y su capacidad de pago, ampliando y mejorando a su vez la calidad de la información disponible sobre los mismos. En términos del diseño de productos, se debe considerar: i) la evolución hacia procesos simplificados para la apertura de cuentas y creación de las condiciones apropiadas para las operaciones con pequeños montos; ii) el establecimiento de un tratamiento responsable para evitar el sobreendeudamiento de los clientes y la mala utilización de los productos, mediante la adición de servicios de educación financiera e información transparente, a la vez que se utilicen contratos sencillos y fáciles de entender. En cuanto a los canales de distribución, se trata de encontrar maneras más económicas de llegar a los nuevos segmentos de clientes que se pretende incorporar. Muchos países están implementando redes de corresponsales no bancarios (CNB) 8 bajo diferentes formas de operación o servicios financieros móviles. Estas inversiones en adecuación de productos, innovación en medios o extensión de canales para atender segmentos de menores ingresos, donde el “caso de negocio” no ha sido probado, justifica ofrecer subsidios desde la política pública para incentivar su desarrollo, de lo contrario, la inclusión financiera se desarrollará a ritmo muy lento para cumplir con los propósitos de la política pública. 2.4. Desarrollo de mecanismos innovadores para promover la Inclusión Financiera El tema crítico en la estructura de costos de productos orientados a segmentos de 8 Corresponsales No Bancarios: Es un tercero (comercio o instituciones) contratado por una entidad de intermediación financiera, que presta a nombre y por cuenta de ésta, servicios financieros. Son canales de distribución de bajo costo que permiten ampliar cobertura, buscando facilitar a los clientes de una entidad la realización de transacciones más cerca de su localidad o barrio. CIFF| 10
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