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“Aproximación a una Visión Integral de la Inclusión Financiera…”
El nivel micro consiste en el apoyo directo a las entidades prestadoras de servicios: i)
con programas que faciliten la ampliación de la cobertura de la red de puntos de venta
hacia las zonas periféricas de las ciudades o al área rural; ii) apoyo técnico para crear
productos especializados; iii) incorporación de nuevas tecnologías para la gestión de
riesgos; iv) fortalecimiento institucional; v) provisión de fondeo para crear programas
de microcrédito o por parte de las instituciones financieras, más aún de aquellas
localizadas en zonas no urbanas.
Desde el punto de vista de los prestadores de servicios, este enfoque exige cambios
importantes en el diseño de productos, considerando de forma cercana las
necesidades del cliente, como en la utilización de canales no tradicionales de
distribución más eficientes y en la metodología de evaluación de riesgos. Además,
tomando en cuenta claramente las diferencias entre los segmentos de clientes, sus
flujos de efectivo y su capacidad de pago, ampliando y mejorando a su vez la calidad
de la información disponible sobre los mismos.
En términos del diseño de productos, se debe considerar: i) la evolución hacia procesos
simplificados para la apertura de cuentas y creación de las condiciones apropiadas
para las operaciones con pequeños montos; ii) el establecimiento de un tratamiento
responsable para evitar el sobreendeudamiento de los clientes y la mala utilización de
los productos, mediante la adición de servicios de educación financiera e información
transparente, a la vez que se utilicen contratos sencillos y fáciles de entender.
En cuanto a los canales de distribución, se trata de encontrar maneras más económicas
de llegar a los nuevos segmentos de clientes que se pretende incorporar. Muchos
países están implementando redes de corresponsales no bancarios (CNB) 8 bajo
diferentes formas de operación o servicios financieros móviles.
Estas inversiones en adecuación de productos, innovación en medios o extensión de
canales para atender segmentos de menores ingresos, donde el “caso de negocio” no
ha sido probado, justifica ofrecer subsidios desde la política pública para incentivar su
desarrollo, de lo contrario, la inclusión financiera se desarrollará a ritmo muy lento
para cumplir con los propósitos de la política pública.
2.4. Desarrollo de mecanismos innovadores para promover la Inclusión Financiera
El tema crítico en la estructura de costos de productos orientados a segmentos de
8 Corresponsales No Bancarios: Es un tercero (comercio o instituciones) contratado por una entidad de
intermediación financiera, que presta a nombre y por cuenta de ésta, servicios financieros. Son canales
de distribución de bajo costo que permiten ampliar cobertura, buscando facilitar a los clientes de una
entidad la realización de transacciones más cerca de su localidad o barrio.
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