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“Aproximación a una Visión Integral de la Inclusión Financiera…”
Similar comportamiento se ve en entidades cooperativas de ahorro y crédito que,
acorde con el marco legal permitido, ampliaron su oferta de productos y servicios,
incursionando incluso en servicios no ofrecidos por bancos comerciales (Ejemplo:
Cooperativa Chorotega en Honduras que a través de una aplicación para enviar
mensajes sobre transacciones con cuentas de la cooperativa -pagos de préstamos,
traslado de saldos de cuenta a cuenta, consultas, cobros, recordatorios de fechas
especiales-, brinda a sus asociados servicios de banca móvil, bajo un modelo innovador
con infraestructura propia).
A pesar de los grandes avances en microfinanzas de los últimos años, hay un largo
trecho por recorrer respecto de la ampliación y promoción del acceso a servicios
financieros para las poblaciones más remotas y de menores ingresos. El paso de las
microfinanzas a los sistemas financieros inclusivos parte de reconocer que no toda la
población en referencia ejerce, necesariamente, una actividad microempresarial, sin
embargo, necesitan acceder a instrumentos y servicios financieros de calidad, con
costos razonables, para reducir los shocks externos que afectan sus ingresos y de esta
manera mejorar su calidad de vida.
Están identificado tres retos principales de las microfinanzas en su paso hacia la
inclusión financiera 3 : i) ampliación de servicios financieros de calidad con altos niveles
de cobertura, ii) profundidad de los servicios financieros, servicios financieros para la
población con menores niveles de ingreso y en zonas más alejadas, iii) reducción de
costos, tanto para proveedores de servicios financieros como para clientes.
La reducción de costos que facilita el uso de estos canales debe ir acompañada de una
mayor utilización de instrumentos de pago electrónico, para eso será necesario: i)
adecuar la regulación, evitando por ejemplo exigir documentos en papel (libreta de
ahorros), ii) evaluarlos mecanismos que propicien la extensión de la infraestructura
complementaria para su uso, como son las redes de cajeros automáticos y de Points of
Sale (POS, Puntos de Venta).
2.2. Una posible definición de Inclusión Financiera
Según el Centro para la Inclusión Financiera de ACCION International, “mientras el
consenso sobre la importancia de la inclusión financiera está creciendo, no existe el
mismo consenso alrededor de su definición y alcance. Desde ‘bancarizar los nobancarizados
a ‘banca móvil’, se han utilizado una variedad de frases como sinónimos
de inclusión financiera 4 .”
3 Consultative Group to Assist the Poor (CGAP) y The World Bank Group. 2006. “Access for All: Building
Inclusive Financial Systems”. Washington.
4 El Centro para la Inclusión Financiera de ACCION International propone una definición simple y
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