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“Aproximación a una Visión Integral de la Inclusión Financiera…”
bajos ingresos es el mecanismo/canal de acceso y utilización del producto. Las
inversiones fijas de las instituciones financieras para que las personas accedan a sus
ahorros, paguen la cuota de un crédito o la prima de un microseguro, se materializan,
en primer lugar, en sus oficinas y en las redes de cajeros. Pero igualmente están
representadas en las redes de pagos y transacción que deben ofrecer vía de canales
electrónicos (POS o internet). Para enfrentar esta problemática, analistas, y gobiernos
prestan atención a dos alternativas novedosas, como el de CNB ya mencionado, y más
recientemente al uso de dispositivos móviles. Los primeros, para abaratar el acceso y
administración del efectivo, los segundos, para realizar transacciones electrónicas y
como medio para acceder al efectivo en canales como los CNB. Evitando en los ambos
que el cliente acuda a las sucursales para realizar sus operaciones, precisamente
ahorrando costos al evitar el canal más caro del sistema.
La importancia de este tipo de dispositivo llevó ya a varios países a adoptar medidas
para crear una categoría especializada de operadores del sistema financiero, los
“emisores de dinero electrónico”, cuya licencia les permite únicamente administrar
esos recursos, sin intermediarlos, ofreciéndole a la mayoría de la población un medio
de fácil acceso y bajo costo. El dinero electrónico es un valor monetario representado
por un crédito exigible a su emisor, y tiene estas características: i) es almacenado en
un soporte electrónico; ii) es aceptado como medio de pago por entidades o personas
distintas del emisor; iii) generalmente, se emite por un valor igual a los fondos
recibidos, o sea, tiene el respaldo 1 a 1 lo que garantiza que el ciudadano esté
protegido contra cualquier evento sistémico; iv) es convertible a dinero en efectivo en
cualquier momento..
La creación de dinero electrónico implica la desmaterialización del dinero físico que
circula en la economía, sin llegar a ser un perfecto sustituto del dinero físico en la
medida en que está administrado por un tercero y no actúa como medio universal de
pago. El dinero móvil es un subgrupo de esta categoría y hace referencia al dinero
electrónico que se almacena y se administra a través de teléfonos celulares. La
creación del dinero electrónico aumenta el nivel de transaccionalidad; tiene un efecto
multiplicador porque el dinero fluye de forma rápida y segura, aumenta la velocidad de
circulación del dinero virtual y disminuye la velocidad de circulación del dinero físico.
Experiencias de otros países han demostrado que el dinero móvil apoya de manera
importante en la inclusión financiera, permitiendo extender y facilitar la realización de
transacciones financieras a toda la población, particularmente a aquellos sectores de
menores niveles de ingresos. A través del dinero móvil los propietarios de micro,
pequeñas y medianas empresas y personas que viven en zonas rurales tienen
oportunidad de realizar transacciones sin ir a un punto físico de acceso a una red
financiera. El uso del celular como canal de acceso a servicios financieros además
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