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“Aproximación a una Visión Integral de la Inclusión Financiera…”
influye en la reducción de los costos de transacciones para los usuarios, disminuyendo
la necesidad de manejar efectivo y, por tanto, la exposición a riesgos e inseguridad.
Esto implica la sustitución del cheque y del dinero en efectivo por transferencias
electrónicas.
El desarrollo de proyectos exitosos de banca móvil requiere un cambio de mentalidad
de la población, mayor educación financiera y la construcción de credibilidad y
confianza en el sistema. De las entidades financieras demanda adecuaciones
tecnológicas y desarrollo de nuevos acuerdos de pagos: estas transacciones exigen
capacidad de realizarlas en línea y tiempo real. También es necesario adecuar la
regulación evitando exigir documentos en papel (como la libreta de ahorros). Además,
deberán evaluarse mecanismos que propicien la extensión de la infraestructura
complementaria para su uso, como las redes de cajeros automáticos y de POS.
Asimismo, se integran al panorama financiero las operadoras de telecomunicaciones,
lo que representa retos regulatorios que están por resolverse.
Complementariamente, el desarrollo y fortalecimiento de sistemas nacionales de
pagos permite realizar transacciones no solo entre instituciones bancarias; crea la
oportunidad de incorporar al sistema global transaccional de un país a intermediarias
financieras, como las cooperativas de ahorro y crédito, que se han mantenido al
margen por limitaciones de inversión y cobertura. Este sistema da oportunidad a las
cooperativas que tienen alto nivel de conectividad, que cuentan con adecuados
sistemas contables y de registro y un buen nivel de control interno. Además, permite al
Estado identificar a aquellas entidades que no alcanzan estos umbrales, las cuales
requieren apoyo para su fortalecimiento futuro.
El nivel de correlación positiva encontrado entre profundización de canales
electrónicos de transferencia de pagos y dineros y el ingreso nacional, hace que el
desarrollo del sistema financiero, su profundización y la penetración de canales y
medios electrónicos de pago, sea un objetivo fundamental de la política pública. Y de
hecho, del accionar de los Bancos Centrales. Por lo tanto, es fundamental el
fortalecimiento de los sistemas de pago, pues es la columna vertebral que dinamiza las
transacciones, consolida, da seguridad y contribuye a reducir los costos de transacción
del sistema financiero. Además por su rol de impulsor de procesos de inclusión
financiera, alienta la búsqueda de negocios por parte de las IFIs en zonas geográficas y
en grupos demográficos donde antes podía no ser rentable.
2.5. Indicadores de acceso y utilización de servicios financieros
Gran parte de la población de América Latina carece de acceso a servicios financieros,
a pesar de la enorme demanda potencial. Entre los indicadores más usados para
comparar el grado de inclusión financiera está la penetración de sucursales, cajeros
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