Test-Achats invest – 24/04/2006 – No 1265

Épargne et placements défensifs
Si vous disposez de moins de cinq ans devant vous, et que
vous souhaitez un placement sans risque, privilégiez le
compte d'épargne, plus rémunérateur à court terme.
Apluslongterme,préférezuneassuranceépargne.
Enfin, à titre de diversification, les comptes à terme et les
obligations dans des devises bien choisies dynamiseront
votreépargne,sansrisquedémesuré.
COMPTES D'EPARGNE
Finansbankvientderevoirletauxdebasedesoncompte
d'épargne à la hausse. Celui-ci s'élève désormais à 2,50 %,
contre 2,25 % auparavant. Le taux de la prime reste quant à
lui inchangé, à 0,25 %. Signalons que ces conditions sont
offertes dès le premier euro investi. Auparavant, si le solde
était inférieur à 5 000 euros, la rémunération offerte était
beaucoupmoinsélevée.Cen'estpluslecasaujourd'hui.
Les intérêts sont calculés dès le lendemain du versement et
cessent de courir le jour du retrait. La prime est octroyée pour
autant que vous laissiez votre argent en compte pendant six
mois.Au-delà,elleestoctroyéeauproratadeladuréedu
placement, par quinzaines. Les conditions proposées étant
intéressantes, Finansbank réintègre « nos favoris ».
Comptes d'épargne (en euro)
Banque Taux de
base
(en %)
Prime
d'accrois.
(en %)
Prime de
fidélité
(en %)
Nos favoris
ABN Amro
(0800/99.339)
2,80 (1) - 0,01
Cortal Consors
(02/225.19.19)
2,75 (2) 0,01 0,01
DHB Bank (DHB Plus)
(0800/92.144)
2,20 0,50 0,50
DHB Bank (S@veOnline)
(0800/92.144)
2,75 0,10 0,10
Finansbank
(070/22.44.55)
2,50 0,25 0,25
Rabobank.be
(03/289.29.99)
3 (3) 0,01 0,01
Robeco (4)
(02/533.16.00)
Intéressant à 6 mois
2,60 0,01 0,01
Deutsche Bank (Livret +)
(02/551.98.30)
1,25 2 0,50
(1) 2,30 % au-delà de 250 000 EUR ; (2) 2,30 % au-delà de 200 000 EUR ;
(3) 2,50 % au-delà d'1 million EUR ; (4) Investissement minimum obligatoire
de 10 000 EUR pour devenir client.
ASSURANCES EPARGNE
Avec une assurance épargne, vous devriez recevoir en
principe, à terme, un rendement supérieur aux comptes
d'épargne. La rémunération offerte dépend en effet du
rendement dégagé par les placements effectués par l'assureur
avec l'argent que vous lui confiez. Ces placements se
composent essentiellement d'obligations, lesquelles offrent en
principe des rendements plus élevés, sur le long terme, qu'un
compted'épargne.Unepetitepartieduportefeuilleest
14 | Budget Hebdo 24 avril 2006
également composée d'actions qui offrent elles aussi, sur le
long terme, un rendement élevé.
Néanmoins, nous ne vous conseillons d'investir dans une
assurance épargne que si vous disposez d'un horizon de
placement d'au moins cinq ans, le temps d'amortir les frais de
départ. La plupart des assureurs comptent en effet des frais
d'entrée, parfois de l'ordre de 6 % ! N'acceptez jamais de payer
aussicher.Desfraisde2à3%noussemblentlemaximum
acceptable. Il faut aussi ajouter, à chaque nouveau versement,
unetaxede1,1%.Vouscomprendrezquecesfraispèseront
d'autant plus lourd sur votre rendement que la durée de
placement est courte. Il se pourrait même, si vous effectuez
un placement de très courte durée, que vous récupériez
moins que votre investissement de départ, d'autant plus que
les assureurs comptent généralement des frais de sortie en cas
de retrait les premières années. Même si ces produits
permettent d'effectuer des versements et des retraits à tout
moment, nous vous conseillons donc de les considérer
comme des placements à moyen/long terme, en aucun cas
commeunealternativeauxcomptesd'épargne.
Deux types de placements d'offrent à vous :
– si vous souhaitez des revenus réguliers, privilégiez une
assurance offrant un rendement minimum garanti. Le taux
garanti oscille actuellement entre 2,50 % et 3,25 %. Mais le
rendement réel dépendra aussi du montant de la
participation bénéficiaire octroyée ;
– si vous acceptez de voir fluctuer votre rendement dans
une fourchette plus large, dans l'espoir d'obtenir un
rendement plus élevé à terme, privilégiez une assurance
offrantuntauxgarantinul.Lerendementsecomposedans
ce cas uniquement d'une participation bénéficiaire, ce qui
permet aux assureurs d'investir une plus large part de leur
portefeuille en actions (jusqu'à 30 voire 40 %). La protection
de capital reste de mise, mais si les Bourses devaient chuter à
un moment donné, votre épargne pourrait faire du surplace
uneannéedonnée.Alongterme,cerisqueestnéanmoins
compensé par des perspectives de rendement plus élevé.
Assurances épargne
Produit... Compagnie Rendement
(1)
Taux
garanti (2)
Frais entrée
(max.)
... avec un taux minimum garanti
Afer Afer Europe 4,41 % 2,80 % 3 %
Invest for Life * AGF 5 % 2,50 % 4 %
Crest 10 Axa 4,15 % 2,50 % 3,5 %
BKCP Expansion Crédit Prof. 4,70 % 2,75 % 3,5 %
Compte First Ethias 4,15 % 2,75 % 0 %
786 Intégrale 4,75 %** 3,25 % 1 %
... avec un taux garanti de 0 %
Crest 30 * Axa 5,50 % 0 % 3,5 %
Crest 40 Axa 6,05 % 0 % 3,5 %
First Invest Ethias 6 % 0 % 0 %
* Ne souscrivez pas si on vous réclame des frais d'entrée supérieurs à2%.
** Doit encore être approuvé par l'Assemblée générale, en juin.
(1) Rendement distribué en 2005, hors frais et taxes éventuels, et pour autant
que les conditions d'obtention de la participation bénéficiaire, variables d'un
assureur à l'autre, soient remplies. (2) Taux garanti pour les nouveaux versements.
La durée de la garantie varie d'un assureur à l'autre.
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