Numero 10 - Caritas Italiana

ROMANO SICILIANI
nazionale
I MUTUI CHE RIVELANO
UN POPOLO DI INDEBITATI
di Andrea La Regina
Le famiglie italiane si trovano ogni giorno di
fronte a complesse emergenze sociali ed
economiche, che creano un clima di insicurezza.
Le istituzioni, non solo finanziarie,
non riescono a monitorare queste
emergenze se non dopo la loro insorgenza
e non approntano gli ammortizzatori sociali,
né adottano le misure strutturali che sarebbero di
vero e concreto aiuto alle famiglie. Ultima emergenza
in ordine di tempo, la crisi dei mutui americani.
Nonostante le rassicurazioni manifestate da più parti,
essa ha avuto conseguenze almeno indirette sulla
ATTENTI
AL TASSO
Giovane coppia
alla ricerca
di una casa.
Ma i mutui
più recenti
hanno riservato
cattive sorprese
realtà italiana: l’aumento del tasso di interesse variabile
ha colpito molte persone e famiglie, perché il ritocco dei
tassi ha innescato aumenti anche considerevoli delle
rate dei mutui sottoscritti (soprattutto per l’acquisto
della casa) con tasso variabile.
Le associazioni dei consumatori accusano le banche
di avere preferito e “spinto” il tasso variabile, proponendolo
ai cittadini consumatori pur in previsione di un futuro
rialzo dei tassi. Questo fenomeno pone in evidenza il
tema più generale dell’accesso al credito in Italia: molte
famiglie vivono nell’esclusione “finanziaria” per varie cause
e le istituzioni bancarie non sono in grado di proporre
La crisi “importata” dagli Stati Uniti.
E il sovraindebitamento dovuto
allo scriteriato accesso al credito
al consumo. Gli italiani non sono
più risparmiatori? Servono maggiore
trasparenza e nuovi strumenti
da parte di banche e finanziarie
strumenti innovativi. Ciò vale soprattutto per molte famiglie
di lavoratori atipici, che nonostante la garanzia reale
costituita dal bene immobile, non trovano accesso al credito
a causa della instabilità del rapporto di lavoro.
Sviluppo positivo, impatto letale
In passato l’esclusione dall’accesso al credito, da parte
delle banche, riguardava soprattutto chi non poteva offrire
garanzie reali o non era “sicuro”, perché protestato
o inaffidabile, senza che si procedesse a un accurato
esame delle potenzialità reali di restituzione del denaro.
In seguito questo spazio d’accesso al credito è stato occupato
dalle finanziarie, la cui propaganda punta a intercettare
la domanda dei soggetti più fragili ed esclusi.
Molte famiglie hanno così incrementato l’uso di un
nuovo strumento, il credito al consumo, senza tener
conto delle spesse fisse molto alte che comporta e del
tasso di interesse che le finanziarie, legalmente, possono
praticare fino al 24%. Tutto ciò si è sommato, negli
ultimi mesi, alla crisi dei mutui: molte famiglie si sono
così trovate in condizione di sovraindebitamento.
Gli esperti del settore ricordano che in Italia il ricorso
al credito al consumo era molto basso e che il recente
incremento rappresenta uno sviluppo positivo del
mercato. Ma l’impatto su molte famiglie è stato letale:
una propaganda ossessiva e a portata di mano, senza
consulenza responsabile, può ingannare il cittadino
consumatore, che si vede offrire su un piatto d’argento
un accesso al credito certamente non a buon mercato e
che ben presto può rivelarsi insostenibile.
Così oggi i centri di ascolto Caritas e i soggetti antiusura
e di microcredito si trovano a dover affrontare incombenze
non specifiche: da un lato la tutela sociale di
ha “acceso” fino a dieci finanziamenti (e in assenza di
una giurisdizione chiara spesso deve fronteggiare contemporaneamente
il peso del mutuo casa su cui incombe
il pignoramento e il procedimento di vendita all’asta
a causa della pressione smodata dei processi di recupe-
finanza e famiglie
ro credito); d’altro canto, la ricerca di soluzioni tramite
fideiussioni, così che associazioni e fondazioni finiscono
per assumersi rischi economici, per conto dell’indebitato,
a causa del mancato intervento delle istituzioni.
Ma non è possibile continuare a proporre soluzioni assistenzialistiche.
Bisogna varare misure promozionali,
anche tramite interventi legislativi ad hoc, capaci di andare
oltre le emergenze e le proclamazioni di principio,
che lasciano nell’abbandono le famiglie.
Il fenomeno del sovraindebitamento viene spiegato
da diverse tesi: c’è chi parla di decisioni sbagliate da parte
del consumatore dovute alla carenza di informazioni;
chi mette l’accento sulla irresponsabilità di consumatori,
che finiscono per far gravare i propri problemi sull’intero
sistema finanziario e sociale; chi accenna alla dipendenza
indotta da una propaganda ossessiva che incoraggia
il consumo; chi punta il dito contro la mancanza
di un’educazione finanziaria diffusa. Ma l’eccessivo
ricorso al credito non è solo un dinamismo del mercato
economico, è segno delle difficoltà generalizzate di un
sistema, che minacciano soprattutto le famiglie.
Intermedi e sperimentali
Di recente la Banca d’Italia ha fatto notare che la percentuale
di famiglie che ha visto peggiorata la propria
situazione reddituale è gradualmente ma notevolmente
aumentata negli ultimi anni. Ci possono dunque essere
state forme di irresponsabilità. Ma molti mutui casa sono
stati contratti perché il costo degli affitti è elevatissimo,
oltre che per assicurarsi abitazioni decenti e
confortevoli. E così oggi ci si trova di fronte a casi molto
frequenti di vendita all’asta, da parte delle banche, di
case appartenute a famiglie in sofferenza economica. In
campo nazionale, il numero di pignoramenti ed esecuzioni
immobiliari interessa tantissime famiglie, come si
può evincere dal numero elevato di procedimenti in
corso presso i tribunali.
Occorrerebbe che banche e finanziarie, in nome della
propria responsabilità sociale d’impresa, affrontassero
la crisi con strumenti intermedi e sperimentali, ai
quali il legislatore – ove si dimostrassero funzionanti –
potrebbe dare poi il placet istituzionale. In qualche paese
europeo si prevedono già tre passaggi (tesi a verificare
la possibilità di solvenza finanziaria del debitore) prima
di arrivare alla vendita degli immobili, ma anche la
possibilità di concordati successivi, in presenza di un
terzo soggetto, non di tipo giurisdizionale ma capaci di
realizzare tecnicamente un riordino delle pendenze,
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