Numero 10 - Caritas Italiana

nazionale
dando un’ulteriore possibilità a chi, per un motivo grave,
si è trovato in una difficoltà imprevista.
Le istituzioni finanziarie devono tenere conto delle
esigenze di diversi “portatori di interessi”: bisogna rendere
conto agli azionisti della banca e a chi ha affidato il
denaro per l’investimento, ma occorre anche affinare la
procedura di intermediazione finanziaria per consentire
un responsabile accesso al credito da parte dei cittadini.
Molte cose devono migliorare in Italia; la chiarezza
dei patti iniziali, perché nonostante le iniziative attuate
si può fare molto meglio; la consulenza, che dev’essere
corretta e professionale; la possibilità e le procedure di
Vent’anni a difesa dei cittadini consumatori.
Adiconsum, associazione promossa dalla Cisl,
li festeggia proprio nel momento in cui molti
italiani sono alle prese con l’inasprimento dei
mutui per l’acquisto della casa. Fabio Picciolini,
segretario nazionale di Adiconsum, chiarisce meccanismi
ed effetti, in Italia, della crisi importata dall’America.
E ragiona su come evitarne altre.
Crisi dei mutui cosiddetti subprime. Negli Stati
Uniti migliaia di famiglie sono rimaste senza una
casa. Da noi qual è la situazione reale?
Se da un lato possiamo stare tranquilli (le banche italiane
non accendono mutui a chi non è effettivamente è in
grado di rimborsarli), d’altro canto la crisi si sta facendo
sentire, e pesantemente, sui tassi d’interesse a livello
globale. Euribor (l’indice europeo di riferimento per i
tassi variabili) risente non poco della crisi dei subprime.
E in Italia lo spread (in pratica il guadagno della banca)
in molti casi è al 2%, percentuale altissima, che incide
non poco sull’entità della rata. Così, se tra 2002 e 2004 i
tassi di interesse erano compresi tra il 2 e il 3% e un mutuo
costava 3,5-4% al massimo, oggi è al 5,5-6%. Le rate
sono aumentate dal 30 al 50% rispetto a quando si è ac-
16 ITALIA CARITAS | DICEMBRE 2007 / GENNAIO 2008
concordato o rinegoziazione in presenza di situazioni
non prevedibili; il costo, ancora alto, dei servizi bancari;
l’applicazione delle recenti direttive Bersani sulla portabilità
dei mutui; la sostenibilità del prestito, che va certificata
e non affidata alla discrezionalità delle banche.
La crisi dei mutui ha rappresentato un inquietante campanello
d’allarme: occorre che tutti (istituzioni legislative
e di controllo, imprese bancarie e finanziarie, associazioni
dei risparmiatori, strumenti di informazione,
agenzie educative) facciano la propria parte, perché gli
italiani tornino a essere un popolo di risparmiatori. E
non di indebitati.
«Le banche sbagliano ancora,
ma i consumatori si informino»
Fabio Picciolini, segretario nazionale di Adiconsum, analizza gli effetti della crisi
dei mutui sulle famiglie italiane. E indica gli strumenti per evitare nuovi problemi
di Ettore Sutti
ceso il mutuo. Invece i redditi non sono aumentati: secondo
una ricerca di Nomisma, circa 400 mila famiglie
italiane hanno difficoltà a rimborsare i mutui.
Quali sono gli interventi da mettere in campo?
Penso essenzialmente a tre cose: un intervento normativo
chiaro e inappellabile; un’effettiva entrata in vigore
della legge 40 (che parla di surrogazione del mutuo a costo
zero); la possibilità per i cittadini di avere un rapporto
più vantaggioso con i gruppi bancari.
Neanche tanto…
Stiamo aspettando il decreto “Bersani 3”, quantomeno
per aggiustare il tiro su alcune norme poco chiare contenute
dal precedente a proposito di penali e portabilità
del mutuo. Inoltre le 16 maggiori associazioni di consumatori
italiane (tra cui Adiconsum) hanno portato
avanti una battaglia con le banche sui costi della portabilità
del mutuo. Finalmente, il 21 novembre,
l’esecutivo dell’Abi (associazione di categoria degli istituti
bancari) ha accolto la richiesta e ha raccomandato
alle banche di non applicare spese o commissioni. A noi
non interessano gli accordi stipulati tra le banche,
l’importante è che il consumatore non debba pagare un
euro per trasportare il mutuo da una banca all’altra.
E in tema di rapporti più vantaggiosi?
Oggi la possibilità di rinegoziare un mutuo è lasciata alla
buona volontà di un’agenzia o del direttore. Non è più
accettabile. Adiconsum si è attivata con i principali
gruppi bancari italiani per raggiungere una soluzione:
l’obiettivo è fissare regole certe, chiare e convenienti per
tutti. Anche le banche, nonostante possano contare sulle
ipoteche, sono interessate al fatto che i propri clienti
siano solvibili. La soluzione più semplice sarebbe allungare
la scadenza del mutuo, oppure abbassare lo spread
a livelli accettabili. Nessuno pretende di non pagare, ma
si chiede di poter affrontare rate sostenibili.
La situazione attuale è tutta imputabile alle banche?
Le banche hanno le loro responsabilità. La maggior parte
degli istituti, anche se non bisogna generalizzare, fino
a qualche anno fa vendeva e consigliava solo mutui a
tasso variabile. In quel periodo il consumatore ha pagato
meno, ma in prospettiva non si è rivelata la scelta migliore.
E le banche continuano a sbagliare anche oggi
(anche se qualcuno lo chiama scelta commerciale) perché
consigliano di accendere mutui a tasso fisso, obbli-
finanza e famiglie
gando le persone a sopportare per 30 o 40 anni un tasso
ai livelli massimi. Ma spesso anche i consumatori ci mettono
del loro. È vero che la bolla immobiliare degli ultimi
anni ha più che raddoppiato i prezzi delle case, ma è
altrettanto vero che talvolta le rate di mutuo superano la
soglia del 70% del reddito di una famiglia. In casi simili,
prima o poi, in 25 o più anni di mutuo, si è destinati ad
andare in sofferenza. È difficile, ma bisognerebbe sempre
accantonare una riserva, almeno 50-100 euro al mese,
per affrontare con serenità i momenti duri.
Che consigli dare a chi accende un mutuo?
Bisogna informarsi. Girando più sportelli bancari e richiedendo
il contratto di mutuo comprensivo delle
condizioni economiche. È un documento poco pubblicizzato;
le banche sono obbligate a rilasciarlo, ma solo
su richiesta del consumatore. Sul prospetto c’è scritto
tutto: tasso, durata, condizioni, Isc (Indice sintetico di
costo, la vecchia Taeg), spese. Così è possibile confrontare
le proposte e scegliere la banca che offre le condizioni
migliori. In caso di difficoltà ci si può rivolgere alle
associazioni di consumatori. Non costano nulla,
spesso hanno già affrontato la questione e offrono ottimi
servizi di consulenza.
ROMANO SICILIANI
CONSIGLI PER
GLI ACQUISTI
Funzionaria
di banca con
un cliente.
Dopo la crisi
dei mutui
a tasso variabile,
gli istituti
di credito stanno
consigliando
il tasso fisso.
Ma anche questa
strada può
rivelarsi
pericolosa
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