VVP 1-2023

VVP 

AL 

80 JAAR 

80 JAAR HÉT PLATFORM VOOR DE FINANCIEEL ADVISEUR 

JAARGANG 80 • NUMMER 1 • FEBRUARI 2023 

Actueel op de korrel 

Onafhankelijk... of toch niet? 

Henk Jansen (Expat Mortgages) 

Sluit niemand buiten 

Mieke Dadema 

Weg met wartaal! 

Duurzaam 

Betrokken 

Frisse blik expert panel

VVP Ondernemers 

Netwerk 2023 

Samen sterker 

Veel adviesondernemers zijn voortdurend op zoek naar inzichten 

en mogelijkheden om hun bedrijfsvoering verder te 

optimaliseren. Om ondernemers te helpen de juiste koers te 

bepalen, heeft VVP in 2022 het VVP Ondernemersnetwerk 

opgericht, een platform voor en door adviesondernemers met 

als doel kennis en inzichten te delen voor de uitdagingen 

van morgen. Na de zeer succesvolle pilot gaat VVP opnieuw 

vier praktijkgerichte sessies organiseren voor adviesondernemers. 

De vier thema’s zijn: business model, click-call-face, 

zorgplicht en nieuwe verdienmodellen. 

In iedere sessie wordt een thema diepgaand behandeld. 

De sessies bieden praktische informatie, wetenschappelijke 

inzichten, ervaringen van collega-ondernemers en concrete 

tools. Er is volop ruimte voor dialoog over de belangrijkste 

vraagstukken van de deelnemers zelf. Karel Slierendrecht 

(Nationale-Nederlanden), Nathalie Smol (VodafoneZiggo) 

Richard Meinders (SVC Groep) en Marco Kok (KOK Advies) 

delen als gastsprekers hun kennis over het ondernemerschap 

in de adviessector. 

“In alle sessies van het VVP Ondernemersnetwerk 

zijn actuele en aansprekende 

thema’s aan de orde geweest. Misschien 

wel het meest waardevolle aan het VVP 

Ondernemersnetwerk is het op openhartige 

wijze kunnen sparren met collegaondernemers 

over onderwerpen die ons 

allemaal raken. Echt een aanrader voor 

elke financiële dienstverlener!” 

paul robbe, robbe financiële ra adgevers 

Schrijf je in voor het VVP Ondernemersnetwerk 

en vind de juiste koers voor je 

adviesonderneming. Een investering die 

zich dubbel en dwars terugverdient. 

www.vvpondernemersnetwerk.nl

XXX 

VOORWOORD 

Verfrissend! 

In 2022 portretteerde VVP tien ondernemers die recent 

met het adviesvak waren gestart. Verfrissend 

om nieuwe adviesondernemers aan het woord te laten. 

Het mooie adviesvak kan een frisse blik gebruiken, 

zeker in deze uitdagende tijden. 

De nieuwkomers bleken veel gemeen te hebben. Ze 

hebben passie voor hun vak, houden van hun klanten, 

geloven in de meerwaarde van persoonlijke dienstverlening, 

nemen de tijd voor hun klanten, kijken naar het 

totaalplaatje van de klant en houden ervan om ingewikkelde 

puzzels voor hun klanten op te lossen. Met 

deze rubriek gaat VVP in 2023 verder. Maar er is meer. 

We hebben de tien friskijkers bereid gevonden om 

aan het Frisse Blik Expert Panel deel te nemen. Dit keer 

niet de vertrouwde gezichten in een expertpanel, maar 

nieuwe ondernemers die hun licht laten schijnen op 

actuele vraagstukken in het adviesvak. En daarbij kan 

juist een frisse blik nieuwe inzichten geven, die het adviesvak 

daadwerkelijk weer verder kunnen helpen. In 

deze eerste editie staat de maatschappelijke rol van financieel 

adviseurs centraal. 

Het Frisse Blik Expert Panel past in de missie van 

VVP om het prachtige en betekenisvolle adviesvak te ondersteunen 

en te promoten. Dat doen we dit jaar weer 

met de verkiezing van de Advies Award. De editie 2023 

is alweer van start gegaan. Ruim 35 spotters (experts uit 

de haarvaten van het adviesvak) zijn namens de jury alweer 

op zoek naar de meest excellente advieskantoren 

van Nederland. Dit keer in de categorieën: Particulier advies, 

Zakelijk advies, Hypotheek advies, Pensioen advies, 

Duurzaam advies, Nichemarkt en Starters. De jury heeft 

Odette Bakker (Dazure) en Ingrid Oudhuis (Scildon) mogen 

verwelkomen als nieuwe leden. 

Na een succesvolle pilot in 2022 gaan VVP en C-Profile 

dit jaar het VVP Ondernemersnetwerk verder uitrollen. 

In vier dieptesessies worden kennis en inzichten gedeeld 

voor de uitdagingen van morgen. De sessies bieden 

de deelnemers praktische informatie, wetenschappelijke 

inzichten, ervaringen van collega-ondernemers 

en concrete tools. Er is volop ruimte voor dialoog over 

de belangrijkste vraagstukken van de deelnemers zelf. 

Karel Slierendrecht (Nationale-Nederlanden), Nathalie 

Smol (VodafoneZiggo) Richard Meinders (SVC Groep) en 

Marco Kok (KOK Advies) delen als gastsprekers hun kennis 

over het ondernemerschap in de adviessector. Informatie: 

www.vvpondernemersnetwerk.nl. 

Nieuw in VVP dit jaar is de rubriek Wartaal. Mieke 

Dadema (Soepel.org) geeft in iedere VVP voorbeelden 

van wartaal en hoe dit voorkomen kan worden. Leerzaam 

voor de sector. 

Ook in deze VVP volop kantoren die het geheim delen 

van hun klantgerichtheid. Dit vanuit het besef dat 

de adviessector als geheel baat heeft bij kennisdeling. 

Dit en veel meer. Dit jaar bestaat VVP tachtig jaar. 

We hebben zin in 2023. Laten we gezamenlijk met een 

frisse blik blijven uitstralen hoe belangrijk en hoe mooi 

het adviesvak in wezen is. We gaan er samen een mooi 

adviesjaar van maken. 

Veel leesplezier! n 

WILLEM VREESWIJK 

HOOFDREDACTEUR / willem@vvponline.nl 

NR 1 FEBRUARI 2023 VVP | 3

COLOFON 

VVP, Kennis- en inspiratiemagazine 

voor financieel adviseurs 

Uitgave van VVP Nederland 

Tachtigste jaargang 

I 

nhoud 

uitgever en hoofdredacteur 

Willem Vreeswijk 06-10630149, 

willem@vvponline.nl 

(eind)redacteur 

Toon Berendsen 06-12907930, 

toon@vvponline.nl 

persberichten, reacties, ideeën 

vvp@vvponline.nl 

redactie-adres 

Wapendragervlinder 29, 3544 DL Utrecht 

senior accountmanager/traffic 

Arjan Cornelisse, 06-10628564, 

arjan@vvponline.nl 

abonnementenservice 

abonneeservice@vvponline.nl 

website www.vvponline.nl 

abonnementsprijs 2023 (excl. btw) 

Binnenland en België 175 euro. Financieel 

onafhankelijk adviseurs met een AFMinschrijving 

komen in aanmerking voor 

het gereduceerde tarief van 61 euro. 

Aanvragen voor dit tarief via 

abonneeservice@vvponline.nl. 

Abonnementen gelden voor één jaar en 

worden – zonder tegenbericht – automatisch 

verlengd. Opzeggingen dienen uiterlijk 

twee maanden voor het aflopen van 

de abonnementsperiode te geschieden. 

Opzeggen kan schriftelijk (per e-mail) of 

telefonisch (06-10628564). 

Advertentieplaatsingen worden uitgevoerd 

overeenkomstig ‘De Regelen 2022 Stichting 

ROTA’ 

copyright VVP Nederland, 2023 

vormgeving/prepress 

Peter Beemsterboer, Beemsfoto 

druk 

Veldhuis Media BV, Meppel. Deze uitgave is 

gedrukt op FSC-papier 

ISSN: 1388-2724 

12 30 34 48 

6 FRISSE BLIK EXPERT PANEL: Midden in de samenleving 

12 SAMENLEVING Henk Jansen (Expat Mortgages): ‘Sluit niemand 

buiten’ 

14 HET GEHEIM VAN KLANTGERICHTHEID Ondernemerschap van 

de beste advieskantoren van Nederland 

22 ACTUEEL OP DE KORREL Toon Berendsen: ‘Onafhankelijk... 

Of toch niet?’ 

26 FRISSE BLIK OP HET ADVIESVAK Katja Huijbregts (Sven & Katja) 

en Thomas van Uunen van Thomas Verzekert 

30 INNOVATIE Marijn Moerman (Alicia): ‘Het juiste moment 

in de klantreis’ 

32 HET VUUR VAN... Jasper Cuijten (De Hypotheker) 

34 CULTUUR Mieke Verhoef: ‘Hunkeren naar verandering’ 

38 OPINIE Geeke Feiter-Van Heuvelen (Verbond van Verzekeraars): 

‘Samen optrekken bij verzekeren overstromingsrisico’ 

40 SAMEN BETROKKEN Maarten Dangremond (Wim Jansen 

Assurantiën) 

42 NIEUWE KANSEN Geert Hoek (proSolve): ‘Een nieuw jaar met 

nieuwe kansen en… verandering bij verzekeraars’ 

45 KATERN BUSINESS SUPPORT Met bijdragen van Jack Vos (Onesurance), 

Richard Meinders (SVC Groep) en Toon Berendsen (VVP) 

53 KEN JE VAK! Katern met need-to-know-informatie voor 

adviseurs, met onder meer de rubrieken Leren van Kifid-uitspraken, 

Compliance, Klantgerichtheid, Inkomen, Permanent Actueel en 

Duurzaamheid 

66 MONEYVIEW Pepijn van Kleef: ‘Hip and happening, maar voor wie?’ 


FRISSE BLIK EXPERT PANEL 

Midden in de 

samenleving 

MET INGANG VAN DEZE EDITIE GAAT VVP VAN START MET HET FRISSE BLIK EXPERT 

PANEL. IN DIT PANEL ADVISEURS DIE RECENT EEN (DOOR)START MAAKTEN EN VORIG 

JAAR IN VVP WERDEN GEPORTRETTEERD. DIT JAAR LATEN ZE HUN LICHT SCHIJNEN 

OP ACTUELE VRAAGSTUKKEN IN HET ADVIESVAK. IN DEZE EERSTE EDITIE STAAT DE 

MAATSCHAPPELIJKE ROL VAN FINANCIEEL ADVISEURS CENTRAAL. 

jacco hofland 

tim klerx 

linda van loon 

stephan wilderbeek 

stephania ammerlaan-beeke 

pieter maclean 

dick boereboom 

monique schipper 

6 | VVP NR 1 FEBRUARI 2023


Ultieme klantbeleving 

“Adviseurs hebben een belangrijke maatschappelijke 

rol”, aldus Jacco Hofland van de Risicostrateeg uit Wervershoof. 

“Door dichtbij je klant te staan, nieuwe generaties 

adviseurs te enthousiasmeren en klanten te wijzen 

op de eerlijke verzekeringswijzer.” 

ergrijzing is een maatschappelijk probleem die 

“Vdoor grote financiële instellingen niet altijd 

wordt onderkend. Wegens centralisatie hebben banken 

zich teruggetrokken uit lokale regio’s wat vooral voor 

ouderen een probleem is. Door verdere digitalisering 

valt deze groep tussen wal en schip. Die beweging zie 

je ook bij advieskantoren. Kleine kantoren worden opgeslokt 

door grote instellingen. Ook dit is een logisch 

gevolg van de vergrijzing. Ik kan mij voorstellen dat je 

je als klant niet thuis voelt bij zo’n groot kantoor. Daarom 

is van belang dat lokale kantoren bestaan. Mijn 

kernwaarden zijn: persoonlijk contact, service en vertrouwen.” 

“Door regelgeving haken veel adviseurs af of gaan 

met pensioen. Elke PE-periode neemt het aantal adviseurs 

dat nog aan de Wft-verplichting voldoet af. Met 

dit tempo zijn er straks geen adviseurs meer om onafhankelijk 

advies te geven. Daarom geef ik les en verzorg 

ik opleidingen op het gebied van de Wft, verzekeringen 

en risicomanagement en schrijf ik lesmateriaal en casuïstiek. 

Puur om jonge mensen te enthousiasmeren 

voor de financiële sector.” 

“Verzekeraars hebben een maatschappelijke rol als 

het gaat om het beleggen van verzekeringspremie. Ik 

vraag mijn klanten of ze het belangrijk vinden om te 

weten hoe hun premies worden belegd en wijs hen op 

de eerlijke verzekeringswijzer. Steeds meer klanten laten 

dit meewegen in hun keuze. Zo hoop ik mijn steentje 

bij te dragen aan een betere wereld.” 

KANSEN 

Jacco is gespecialiseerd in zakelijke verzekeringen, verzuim 

en inkomen. “Dit biedt mij de kans om mij te onderscheiden 

en te profileren. Ik werk samen met specialisten 

op het gebied van hypotheken, financiële planning, 

pensioen, Arbo en HR-diensten. Dit zorgt voor een 

mooie synergie onderling waardoor we elkaar versterken. 

Zo blijf ik als lokaal kantoor wendbaar en benaderbaar. 

Ook particuliere klanten weten inmiddels mijn 

kantoor te vinden. Komend jaar ga ik hier meer aandacht 

aan besteden. Verdere groei door samenwerkingen 

en nieuwe initiatieven op het gebied van sponsering 

staan inmiddels in de steigers en zal dit jaar vorm 

krijgen.“ 

Jacco Hofland: ‘Jonge 

mensen enthousiasmeren.’ 

UITDAGINGEN 

Grootste uitdaging ligt bij het beheersbaar houden van 

de groei van het kantoor. “Het afgelopen jaar heb ik een 

flinke groeispurt gemaakt. Dit heeft ook een keerzijde, 

zoals de administratieve werkload. Gelukkig heb ik een 

CRM-leverancier die goed meedenkt. Hier ga verdere 

stappen mee maken. Alles voor de ultieme klantbeleving. 

Op termijn zal ik een medewerker moeten aannemen. 

Dit zal ook meteen de volgende stap zijn in de ontwikkeling 

van mijn bedrijf. Een stap waar ik me op verheug.” 

n 

Financieel gezond 

“Als adviseur draag je bij aan een financieel gezonde 

maatschappij. Dat is je maatschappelijke rol”, aldus 

Linda van Loon-De Graaf van Helder Hypotheekadvies 

uit Dongen. 

ls financieel adviseur help je mensen grip te krijgen 

en te houden op hun financiële situatie. “A Dat 

geeft rust, waardoor mensen zorgeloos kunnen wonen 

en leven. Na goede gezondheid is financiële zekerheid de 

belangrijkste voorwaarde voor een ontspannen en goed 

leven. Zo hielp ik een mevrouw die in haar woning wilde 

blijven wonen nadat haar man was vertrokken. Ze zat in 

zak en as. Dan kun je als adviseur zoveel betekenen: inzicht 

bieden, mogelijkheden schetsen, vertrouwen ge- 



ven. Ala adviseur ben je een houvast. Zo mooi als het dan 

lukt. Met een prima betaalbare maandlast kan ze de komende 

twintig jaar in haar woning blijven. Als adviseur 

draag je bij aan een financieel gezonde maatschappij.” 

Linda van Loon-De Graaf: 

‘Ik ga uit van mijn 

eigen kracht.’ 

KANSEN 

“Er is veel onzekerheid op de hypotheekmarkt. Daar 

spreken we als collega’s over. Toch zie in 2023 ook voldoende 

kansen om voor veel mensen iets te kunnen 

betekenen. Kijk maar naar de behoefte om woningen 

te verduurzamen of bij pensioen, financiële planning 

en actief klantbeheer. Er zijn zoveel life events waar 

een financieel adviseur van grote meerwaarde kan zijn. 

Als ik goed zichtbaar blijf voor mijn klanten en doe 

waar ik goed in ben – mensen ontzorgen, duidelijkheid 

geven, zekerheid bieden – heb ik alle vertrouwen in de 

komende jaren.” 

UITDAGINGEN 

“Onzekerheid is een vaste factor in het bedrijfsleven. 

Flexibel zijn is daarom belangrijk, zodat je kunt meebewegen 

met veranderende omstandigheden. Eerlijk gezegd, 

vind ik het fijn dat de hypotheekmarkt wat kalmeert. 

Sinds de start van mijn onderneming, zo’n drie 

jaar geleden, was ik alleen maar aan het doorrazen. 

Deze periode geeft mij de ruimte om na te denken welke 

kant ik op wil gaan. Waar kan ik mijn klanten nog 

meer in ondersteunen? Hoe krijg ik de klanttevredenheid 

nog hoger?” n 

Gouden voorzet 

“De maatschappelijke rol van de adviseur is groot, groter 

dan veel adviseurs denken en groter dan veel klanten 

beseffen”, aldus Tim Klerx van Klerx Financieel Advies/Goed 

met je geld.nl uit Nijmegen. 

nze maatschappelijke rol is klanten wijzen op 

“Ode financiële (on)mogelijkheden, zoals bijvoorbeeld 

de financiering van de verduurzaming van een 

woning of de verplichting een rookmelder in huis te 

hebben. De maatschappelijke rol van een adviseur is 

klanten financiële handvatten geven. Daarmee kan de 

klant financieel zo goed mogelijk meedoen in de huidige 

maatschappij. Of zoals ik het tegen mijn klanten 

zeg: jouw portemonnee dient zo gezond mogelijk te 

zijn en daar kun je samen met je adviseur voor zorgen. 

Tim Klerx: ‘De portemonnee 

van de klant 

dient gezond te zijn.’ 

Wel dient de klant zelf in actie te komen. Een financieel 

adviseur kan een gouden voorzet geven, maar de klant 

moet deze binnen koppen.” 

KANSEN 

Het was te verwachten dat de wind op de huizen- en 

hypothekenmarkt uit een andere richting ging waaien, 

zedt Tim. “Toch is het snel gegaan. Ineens hebben starters 

weer méér mogelijkheden om een woning aan te 

schaffen. Vanwege de inflatie en energieprijzen letten 

gezinnen steeds meer op hun uitgaven. Ook daar liggen 

kansen, namelijk: inzicht bieden in het netto besteedbaar 

inkomen. Waar kun je op besparen? Hoe kun je je 

financiën beter inrichten? Juist nu heb je als adviseur 

de kans om onderhoudsgesprekken te voeren. En ook 

daar gaan dankbare en rendabele klussen uit komen.” 

UITDAGINGEN 

Tim sprak laatst enkele adviseurs die sinds een tijdje 

minder te doen hebben. “Zij richtten zich tot voor kort 

op het oversluiten van hypotheken. Hier zit naar mijn 

mening een van de grootste uitdagingen voor de komende 

tijd. Richt je als adviseur niet op één doelgroep, 

maar wees actief over het gehele speelveld.” n 



Financieel inzicht 

“In een steeds ingewikkelder wordende financiële wereld 

heeft een adviseur de maatschappelijke taak om 

mensen helderheid in hun financiën te geven”, aldus 

Stephan Wilderbeek van Passie voor Financieel Advies 

- Financieel Zeker uit Lunteren. 

eem wijziging van het pensioenstelsel. Voor 

“Niedereen heeft dit impact, maar voor veel mensen 

zal het niet duidelijk zijn wat er verandert en wat 

dat betekent. De maatschappelijke taak van adviseurs 

en de sector als geheel is om mensen hierover goed te 

informeren.” 

Wilderbeek geeft hier vorm aan door artikelen 

over ingewikkelde onderwerpen in begrijpelijke taal 

te schrijven en door klanten te adviseren op basis van 

netto besteedbaar inkomen in plaats van alleen de Gedragscode 

Hypothecaire Financieringen. “De GHF-norm 

geeft een te beperkt beeld. Door te adviseren op basis 

van het netto besteedbaar inkomen weet je zeker dat 

een hypotheek past binnen het inkomsten- en uitgavenpatroon 

van je klant.” 

KANSEN 

Grote kans zijn er op het bieden van financieel inzicht. 

“Door de snel veranderende financiële regels is het voor 

mensen lastig een goed overzicht te krijgen van hun financiële 

situatie. Door de inflatie en stijgende energieprijzen 

is de financiële situatie van veel mensen onder 

druk komen te staan. Er ontstaat behoefte inzicht 

te krijgen wat eventuele financiële gevolgen zijn bij 

life events. Ook is er meer aandacht voor het financieel 

welzijn van mensen waardoor mensen zelf actiever 

bezig zijn met de vraag: hoe sta ik er eigenlijk financieel 

voor?” 

“Bewustwording dat mensen zelf de regie moeten 

nemen over hun financiële situatie is een goede ontwikkeling. 

Ik zou het mooi vinden als hier ook vanuit 

werkgevers meer aandacht voor zou zijn binnen het arbeidsvoorwaardenpakket. 

Dit levert voordelen op voor 

zowel de werknemer als de werkgever.” 

Stephan Wilderbeek: 

‘Laat mensen de regie 

nemen over hun 

financiële situatie.‘ 

UITDAGINGEN 

Grootste uitdaging is uitbreiding van het klantenbestand. 

“Als startend advieskantoor dat van af nul is begonnen 

in 2021 vergt dit simpelweg tijd. Dit in combinatie 

met een afzwakkende woningmarkt maakt dit 

een uitdagende klus. Door de banden met de lokale 

makelaars goed te onderhouden en het opbouwen van 

goede klantrelaties wil ik de stijgende trend van het 

afgelopen jaar doorzetten.” n 

Klant bewust maken 

“Mijn rol als financieel adviseur is de klant bewust 

maken van zijn of haar relatie met geld”, aldus Stephania 

Ammerlaan – Beeke van Stephania Finance – Financieel 

Zeker uit Den Haag. 

ijn klanten zijn zich goed bewust van waar 

“Mde maatschappij naartoe gaat. Zij zouden liever 

zien dat ik de toekomst kan voorspellen en hoe zij 

hier in hun situatie op in kunnen spelen. Mijn rol is om 

de klant bewust te maken van zijn of haar eigen relatie 

met geld, wat dit doet en hoe hij of zij ermee omgaat. 

De hamvraag is: ‘waarom doe je wat je doet?’ Groter 

dan dit zou ik mijn maatschappelijke rol niet willen 

noemen.” 

KANSEN 

De tijd nemen. Dat is volgens Stephania de grootste 

kans voor haar adviesbedrijf. “Veel partijen nemen de 

tijd niet meer voor de klant. Zij meten hoeveel tijd je 

investeert en hoeveel dat oplevert. Soms gaan er inderdaad 

veel uren zitten in de weg naar het einddoel en 

soms denk ik ‘daar gaan we weer’. Maar we zijn mensen 

en geen machines en dat geldt ook absoluut voor mijn 

klanten.” 



Stephania Ammerlaan- 

Beeke: ‘Aandacht 

maakt het verschil.’ 

UITDAGINGEN 

“De overheid stelt regels op en banken hebben zo hun 

eigen risicoperceptie en stellen daar hun voorwaarden 

en prijs op af. Zoveel banken, zoveel afwijkingen. Op internet 

leggen ze dit niet uit. Dan blijkt ineens dat iets 

niet kan en dat verlamt. Mensen snappen het niet meer 

en blijven dan weg.” 

“Als zelfstandige kan ik geen grote marketingcampagne 

opstarten. Mijn klanten komen hier door mondtot-mond 

reclame en ze gunnen mij mijn opdracht. Dus 

benader ik ze met oprechte interesse. Niet om te verkopen, 

dat schrikt af. Ik neem nu de tijd en spijker mijn 

kennis bij. Golfbewegingen zijn er altijd. Ik ben nieuw 

als zelfstandige, maar niet nieuw in dit vak.” n 

Integraal advies 

“Samen met mijn klanten kijk ik naar hun woonwens 

die veel meer omvat dan alleen de maandelijkse hypotheekbetaling. 

Goed advies is een breed advies en 

inventarisatie is cruciaal”, aldus Pieter Maclean van 

WoonWens Hypotheken uit Berkel & Rodenrijs. 

ls adviseurs vervullen we een maatschappelijk 

“A rol. De hypotheek is vaak de grootste maandelijkse 

uitgave. Als je teveel leent of de maandlasten niet 

goed betaalbaar zijn of als risico’s niet goed afgedekt 

zijn, kunnen klanten in financiële problemen komen. 

Voor het zover is, kan dit al voor veel stress zorgen. Integraal 

advies is cruciaal. Woonwensen omvatten veel 

meer dan alleen de maandelijkse hypotheekbetaling. 

Goed advies is een breed advies.” 

Pieter Maclean: ‘Blijf in 

contact met je klant!’ 

KANSEN 

In relatiebeheer ligt een grote kans. “Je ziet dat banken 

klanten vooral richting internet of apps sturen, 

bellen is bijna niet meer mogelijk en het advies is 

fragmentarisch. Klanten hebben veel baat bij adviseurs 

die het hele financiële spectrum in kaart brengen. 

Als je gaat verduurzamen, neem je naast de hypotheek 

ook de energierekening mee. Dan is het wel 

zo handig om te checken of de nieuwe zonnepanelen 

ook gedekt zijn in de opstalverzekering. Hier zie ik de 

grootste kansen voor de komende jaren. Blijf in contact 

met je klant.” 

UITDAGINGEN 

“De onrust in de markt zorgt voor veel onzekerheid 

waardoor mensen hun gedrag aanpassen en beslissingen 

uitstellen. Dat klanten je vanzelf bellen, zal minder 

vaak voorkomen. Hoe blijf je dan in contact met bestaande 

klanten? Wat voor toegevoegde waarde kun je 

bieden en hoe kom je in beeld bij nieuwe klanten? Wat 

wordt het sentiment? Hoe dan ook: blijf zichtbaar en lever 

toegevoegde waarde.” n 

Duurzaamheid in de horeca 

“Wij hebben een focus op de horeca waar duurzaamheid 

een grote rol speelt. Denk aan verpakkingen, 

duurzame producten en duurzame aankleding van de 

zaak. Verder denken wij mee over energiebesparing”, 

aldus Dick Boereboom van Boereboom Adviesgroep uit 

Den Haag. 



De overheid stimuleert duurzame oplossingen zoals 

zonnepanelen, maar de verzekerbaarheid van deze 

zonnepanelen staat al jaren flink onder druk. “Dit komt 

door grote brandschades die zijn ontstaan door kwalitatief 

mindere en/of verkeerd geplaatste zonnepanelen. 

Het blijft belangrijk dat wij als sector ervoor zorgen dat 

dit risico te verzekeren blijft. Hier ligt een rol voor verzekeraars 

waar duurzaamheid steeds hoger op de kaart 

staat.” 

KANSEN 

Kansen zijn er op het gebied van persoonlijke aandacht 

en specifieke kennis. “Waar de grote adviesorganisaties 

tegen flinke uitdagingen aanlopen, zijn wij in staat om 

de klant te bedienen op een manier zoals ikzelf dat ook 

graag zou willen. Wij gaan voor de klant door het vuur. 

Goede bereikbaarheid is daarin erg belangrijk.” 

“Door innovaties kunnen wij onze relaties nog beter 

ondersteunen en nog betere dekkingen bieden. Vooral 

in de bezorgmarkt zijn we al jaren bezig om goede oplossingen 

te bieden. We denken dat deze markt verder 

zal groeien. Voor bezorgfietsen, e-bikes en bezorgers 

kunnen wij tegenwoordig een goede verzekeringsdekking 

bieden. Veel bedrijven zijn hier in het verleden niet 

goed over geadviseerd met alle risico’s van dien.” 

Dick Boereboom: ‘Bezorgmarkt 

blijft groeimarkt.’ 

UITDAGINGEN 

Uitdaging is hoe ondernemers uit de coronaschulden 

komen. “Zeker met de huidige inflatie wordt dit een stevige 

uitdaging, waardoor er een belangrijke taak weggelegd 

zal zijn voor de overheid. Er valt onder meer te 

denken aan uitstellen van belastingen, matiging van 

bizarre huurstijgingen en energiekosten.” n 

Financieel inzicht 

“Belangrijk maatschappelijke rol is het bieden van financieel 

inzicht en mensen helpen met waar ze recht 

op hebben mensen”, aldus Monique Schipper van Monique 

Schipper Financieel Advies uit Ommen. 

oor duidelijk te maken wat een klant zelf kan of 

“Dmoet doen, ontstaat financieel inzicht. Dit zou 

al op school moeten beginnen. Maak jongeren meer bewust 

van hoe ze om moeten gaan met geld. Wat moet 

er bijvoorbeeld geregeld worden als ze achttien worden, 

zoals een eigen zorgverzekering, studiefinanciering en 

het invullen van de belastingaangifte.“ 

KANSEN 

Het bieden van financieel inzicht is voor Monique de 

belangrijkste drijfveer. “Klanten kunnen bijvoorbeeld 

hun hypotheek wel goed geregeld hebben, maar weten 

vaak niet wat hun netto besteedbaar inkomen zal zijn. 

Ook het inzichtelijk maken van de financiële gevolgen 

van diverse life events is een belangrijke taak. Denk aan 

de financiële gevolgen van een overlijden. Kan de nabestaande 

in de woning blijven wonen? Heeft de nabestaande 

voldoende inkomen? Kan de uitvaart betaald 

worden? Kunnen de erfgenamen de woning zonder 

restschuld verkopen?” 

Ook pensionering heeft grote financiële gevolgen. “Hoe 

is het geregeld? Hoeveel is er te besteden? Wat gebeurt 

er als iemand onverhoopt langdurig ziek raakt? Daarnaast 

kun je als adviseur helpen de maandlasten te verlichten 

en adviseren over verduurzaming. Er zijn talloze 

financiële vraagstukken waarbij de adviseur een cruciale 

rol heeft.” 

Het lijkt Monique leuk gastlessen over financiën op 

scholen te geven.” 

Monique Schipper: 

‘Dromen laten uitkomen.’ 

UITDAGINGEN 

“Ik denk dat het belangrijk is om in deze tijden van onrust 

vooral positief te blijven. Juist daarom wil ik juist nu 

met klanten in gesprek gaan. De persoonlijke benadering 

wordt door mijn klanten erg op prijs gesteld. Ik wil 

klanten begeleiden bij alle financiële aspecten in hun leven, 

dan kunnen zij vooral gaan genieten van een (nieuwe) 

woning, van een verbouwing of van het feit dat dromen 

uit kunnen komen. Dat maakt mij gelukkig.” n 


MAATSCHAPPIJ 

Henk Jansen: ‘Denk 

écht divers.’ 

Henk Jansen (oprichter van het in expats 

gespecialiseerde financieel adviesbureau 

Expat Mortgages) belicht in 

iedere editie van VVP een maatschappelijk 

vraagstuk waar hij door geraakt 

is. In deze rubriek geen zakelijke onderwerpen 

waar hij al veel over publiceert 

(huizenmarkt, hypotheekrente, economische 

omstandigheden, nieuwe pensioenwetgeving, 

etc), maar reflecties over 

maatschappelijke uitdagingen die ons 

allen aangaan. 


MAATSCHAPPIJ 

VAN DIANA ZANDBERGEN, VOORZITTER VAN VROUWENNETWERK WIFS 

(WOMEN IN FINANCIAL SERVICES), KREEG IK HET BLAD LOF UITGEREIKT. 

EEN PRACHTIG MAGAZINE MET ALS ONDERTITEL: VOOR VROUWEN MET 

AMBITIES. IK GENOOT VAN DE VERHALEN VAN ANNETTE MOSMAN (CEO 

VAN APG) EN NICOLETTE LOONEN (MEDE INITIATIEFNEMER VAN DE TOP 

50 WOMEN IN SUISTANABLE FINANCE). TOCH VROEG IK MIJ TEGELIJK AF: 

IS DIT ECHT NOG NODIG ANNO 2023? DAT WIJ EEN BLAD MAKEN VOOR 

VROUWEN MET AMBITIES? DAT ER EEN NETWERK MOET ZIJN SPECIAAL 

VOOR VROUWEN IN DE FINANCIËLE DIENSTVERLENING? 

Sluit niemand buiten 

TEKST HENK JANSEN, EXPAT MORTGAGES 

Helaas zie ik om mij heen dat dit maar al 

te nodig is. Inclusiviteit is helaas, net als 

bijvoorbeeld verduurzaming, een modewoord 

in plaats van een hygiëne factor. 

Ik verbaas mij daar niet alleen over, het 

maakt mij ook verdrietig en soms zelfs 

kwaad. En dan heb ik het niet alleen over de inclusiviteit 

van vrouwen in het bedrijfsleven maar ik heb het 

ook over mensen van verschillende leeftijdscategorieën, 

mensen van verschillende culturele achtergronden of 

mensen van verschillende geaardheden. Ik denk dat ik 

de verscheidenheid in de Nederlandse samenleving één 

van de allermooiste dingen vind. Als je openstaat voor 

de mening van iemand met een andere achtergrond 

dan de jouwe dan kan dit je namelijk zoveel brengen. 

Ook denk ik dat het draagvlak in je bedrijf, in de samenleving, 

er groter van wordt. Mijn oproep is dan ook om 

diversiteit niet als modewoord te gebruiken maar om 

echt ‘divers’ te denken en vooral te handelen. Dat betekent, 

wat mij betreft, dat je in een sollicitatieprocedure 

iemand met een afwijkende achternaam niet moet uitsluiten. 

Dat betekent dat je niet moet kiezen voor een 

vrouw of voor iemand van Marokkaanse afkomst, maar 

dat je moet kiezen voor de beste kandidaat als dit een 

vrouw of iemand van Marokkaanse afkomst is! 

KEUR AAN DIVERSITEIT 

Ik heb het voorrecht dat ik, zowel in het bedrijfsleven 

als in het vrijwilligerswerk, te maken heb gehad met 

een enorme keur aan diversiteit. Ik merk dat ik daar 

heel veel van geleerd heb en dat dit mijn inzichten 

soms heeft doen veranderen. Hoe prachtig is het als je 

kunt leren van een jongere of met je neus op de feiten 

gedrukt wordt door iemand die niet in Nederland geboren 

en getogen is. 

Recentelijk, in een vergadering met onze afdeling 

people & culture – vroeger HR geheten – zei Adrienne 

Buteijn tegen mij: “Henk, die opmerking is wel heel 

erg woke. En ondanks dat ik wel van de term woke gehoord 

had, moest ik heel eerlijk bekennen dat ik niet 

precies wist wat het betekende. Maar dat ik mij bewust 

ben van de rassenproblematiek en van de ongelijkheid 

jegens minderheden in deze samenleving is 

hopelijk een feit. 

OPROEP 

Mijn oproep in deze column is dan ook niet om woke, 

inclusief of duurzaam te zijn mijn oproep is om niemand 

buiten te sluiten. Mijn oproep is om open te 

staan voor mensen die anders zijn dan jij zelf bent. Dat 

zal betekenen dat je soms geconfronteerd gaat worden 

met andere denkbeelden, met andere meningen en met 

andere gewoonten maar dat betekent ook dat je meer 

moet nadenken en dat je beter weet wat er in je bedrijf 

en in de samenleving leeft. 

Ik wens je een prachtige (werk)dag. n 


KLANTGERICHTHEID IN DE PRAKTIJK 

Ondernemerschap van de beste 

advieskantoren van Nederland 

Het geheim van 

klantgerichtheid 

WAT IS HET GEHEIM VAN EEN EXCELLENT ADVIESKANTOOR? VVP VROEG HET AAN 

EEN AANTAL CATEGORIEWINNAARS VAN DE ADVIES AWARD 2022. DIT ZIJN VOLGENS 

DE JURY STUK VOOR STUK KANTOREN DIE HET ADVIESVAK EEN POSITIEVE BOOST 

GEVEN, DE A(DVIES)-FACTOR UITSTRALEN EN HUN KLANTGERICHTHEID WETEN TE 

VERZILVEREN. OMDAT JUIST DEZE KANTOREN EEN INSPIRATIEBRON ZIJN VOOR 

COLLEGA-ADVIESKANTOREN, GEEFT EEN AANTAL VAN DEZE ADVIESHELDEN HUN 

ONDERNEMERSTIPS EN VISIES OP ACTUELE VRAAGSTUKKEN. 

TEKST WILLEM VREESWIJK 



Oprecht in aandacht 

“Neem de telefoon aan en help iemand met zijn of 

haar vragen. Vanuit efficiëntie hebben we belmenu’s 

en wachtrijen bedacht, maar dat wil een klant niet. Iemand 

aan de telefoon die je helpt bij een vraag is tegenwoordig 

al voldoende om het verschil te maken, 

zeker ten opzichte van grote gecentraliseerde organisaties”, 

aldus Tomas Geerts van Geerts uit Oosterhout, 

in 2022 uitgeroepen tot winnaar in de categorie Particulier 

Advies. 

Sinds 1950 kunnen relaties bij familiebedrijf Geerts 

terecht voor advies over (bedrijfs)verzekeringen, hypotheek 

en pensioen. Geerts heeft een huisvolmacht. 

De focus ligt op de regionale MKB-markt in schade, inkomen 

en pensioen. “Hierin realiseren we jaarlijks een 

mooie autonome groei”, aldus Geerts, alweer de derde 

generatie in het familiebedrijf. De gemiddelde leeftijd 

van de directie is veertig jaar.” 

Optimaal gebruik van digitale mogelijkheden is wat 

Geerts speciaal maakt. “Hierdoor ervaren relaties gemak 

en ligt de focus bij ons op persoonlijke aandacht 

en oprechte interesse. Verder leveren we wat is beloofd. 

Grote organisaties hebben hier vaak moeite mee om dit 

waar te maken. Bij ons weet een relatie met wie er zaken 

wordt gedaan. Door vaste contactpersoon ontstaat 

niet het gevoel; ik ben een nummertje.” 

Volgens Geerts kiezen klanten voor het advieskantoor 

vanwege de service, persoonlijke aandacht en 

kennisniveau. “Als bedrijf zetten we in op een pro-actieve 

klantbenadering. Denk hierbij aan onderhoudsgesprekken 

of specifieke acties zoals een open dag, 

slipcursus en seminars. Ook is er aandacht voor bijzondere 

momenten zoals een geboorte, impactvolle 

schades of overlijden. Daarbij beschikken we over een 

brede én specialistische deskundigheid. Met name op 

zakelijk gebied weten we vaak risico’s af te dekken die 

een ander niet voor elkaar krijgt. Onze klantretentie is 

al jaren hoog.” 

VOORBEELD 

Geerts geeft een voorbeeld van een klantrelatie met een 

wow-factor. “Een tijd geleden werden we samen met 

een relatie geïnterviewd door Adfiz. Doel was om het 

over de technische invulling van de verzekeringen te 

hebben. Maar op een bepaald punt komt de relatie met 

een verhaal dat de betreffende adviseur allang was vergeten. 

Twee jaar geleden was ze samen met haar man 

op vakantie in Spanje. Haar man kreeg daar een zware 

hartaanval. Ze wist niet wat ze moest doen. Het enige 

Tomas Geerts: ‘Totale 

kosten (inclusief assurantiebelasting) 

zijn in de keten 

aan de hoge kant.’ 

wat haar te binnen schoot, was: ‘Ik moet Geerts bellen’. 

Zij belde op zaterdagavond en we hebben zaken direct 

voor haar in werking kunnen zetten. Zij gaf aan: ‘Dan 

kan je bij mij niet meer stuk, dan krijg je van mij een 

tien met een griffel’. Dit laat zien wat relaties belangrijk 

vinden aan een adviseur en waarom ze voor je kiezen.” 

AANBIEDERS 

“Positief is dat er weer meer mogelijk is. Er wordt vaker 

commercieel meegedacht. De verbeterde schadecijfers 

van afgelopen jaren hebben hiervoor gezorgd en dat is 

te merken.” 

“Waar we soms tegenaan lopen, is een gebrek aan 

kennis bij verzekeraars. Goede mensen werken via 

aanvraagstraten en worden afgeschermd voor vragen. 

Hierdoor ontbreekt overleg en is er is niet altijd ruimte 

voor specifieke risico’s en maatwerk. Als het al mogelijk 

is, duurt het hele traject lang. Inspecties worden 

laat ingepland en de terugkoppeling laat lang op zich 

wachten.” 

Geerts geeft een tip: “Bouw de aanvraagstraat zo dat 

je wat basisgegevens invoert en de mogelijkheid hebt 



om een overleg aan te vragen. Maakt het werk plezieriger 

voor beide partijen. Acceptanten van verzekeraars 

klagen ook vaak dat het voorheen prettiger werken was, 

maar nu moet het nu eenmaal via de aanvraagstraat.” 

BELONING EN NAZORG 

Geerts maakt geen geheim van provisiebedragen of 

percentages, maar zegt ook niet voorop te lopen met 

een transparant nieuw verdienmodel. “Mijn indruk is 

dat relaties geen probleem hebben met het betalen 

van provisie. Met voor particulier twintig procent provisie 

en zakelijk nog wat lager op schadeverzekeringen 

zitten we ook onder het verdienmodel van de Belastingdienst 

op verzekeringen. Daar is niks mis mee. Wel 

denk ik dat de totale kosten (inclusief assurantiebelasting) 

in de keten aan de hoge kant zijn. Maatschappijkosten 

en winstopslagen zijn niet helemaal duidelijk, 

maar als iemand tien euro per maand betaalt voor een 

inboedelverzekering gaat er nog niet de helft naar de 

daadwerkelijke risicopremie. De rest zijn belastingen 

en kosten.” 

“Iedere twee jaar wordt er contact opgenomen met 

de relatie om een afspraak in te plannen voor het doornemen 

van de verzekeringen. Dit vindt plaats op de manier 

waarop de klant dit het prettigst vindt: bij ons op 

kantoor, bij de relatie op locatie (zakelijke relaties), telefonisch 

of via teams. Hoe vaak er contact wordt opgenomen, 

is afhankelijk van het klantbelang. Hoe meer verzekeringen, 

hoe groter de kans dat er iets gewijzigd is.” 

Aan nazorg besteedt Geerts veel aandacht. Zo ontvangen 

particuliere relaties ieder jaar een verzekeringscheck 

waarin ze aan kunnen geven of er iets is gewijzigd 

en of ze behoefte hebben aan een afspraak. Via de 

website kunnen relaties eenvoudig een afspraak inplannen 

voor een onderhoudsgesprek en worden ze 

proactief benaderd voor onderhoud. Geerts heeft tevens 

de maandstart ingevoerd. De medewerkers gaan dan 

onder meer bellen voor onderhoudsgesprekken of nemen 

contact op met klanten naar aanleiding van een 

schadeafhandeling. Via nieuwsbrieven, blogs en social 

media worden relaties op de hoogte gehouden van belangrijke 

ontwikkelingen. Regelmatig organiseert Geerts 

evenementen om relaties en niet-relaties proactief te 

informeren. n 

Adel verplicht 

“Verzekeraars en banken (zeker de grote jongens) moeten 

zich voldoende bewust zijn van hun maatschappelijke 

rol om Nederland verzekerd te houden. Adel verplicht. 

Tegelijkertijd moet de adviseur niet blijven hangen 

in de rol van ‘wij nemen het voor onze klant op tegen 

de verzekeraars’; dat is oud denken. We dragen met 

elkaar de verantwoordelijkheid in de keten”: aldus Bertjan 

Scheepbouwer, directeur L&B Groep, in 2022 uitgeroepen 

tot winnaar in de categorie Zakelijk Advies. 

L 

&B Groep is een advieskantoor (gevolmachtigde) 

met het zwaartepunt op de zakelijke markt. De 

dienstverlening strekt zicht uit van zakelijke schade, tot 

collectief pensioen/inkomen, tot financiële planning en 

hypotheken. “We doen dit met tachtig medewerkers die 

nog een beetje liefde voelen voor hun vak. Het kantoor 

bestaat pas 63 jaar en is nog steeds volledig privaat eigendom 

en dat gaat voorlopig niet veranderen ook.” 

Wat maakt L&B Groep speciaal? “Heel goed werk leveren. 

Dat is ons geheim. Bij L&B voelt een professional 

zich nog echt op zijn of haar plek en worden mooie dingen 

gedaan voor onze klanten. Wij genieten daarvan.” 

L&B gaat voor langdurige relaties. “We doen dat met 

klanten, met medewerkers en met partners. Vooraf on- 

Bertjan Scheepbouwer: 

‘Wees alert en 

blijf relevant.’ 



derzoeken we dus écht goed of we wel bij elkaar passen. 

Zoekt de klant wel wat wij bieden? Als je dit proces van 

onboarding goed in de vingers hebt, dan hoef je verder 

alleen nog maar te doen wat je hebt beloofd. Ingewikkelder 

moet je het niet maken.” 

ACTIEF 

Scheepbouwer vindt het lastig om maar éen voorbeeld 

te geven van een wow-moment voor de klant. “Laat ik 

iets kiezen met een maatschappelijk tintje. Enige jaren 

terug organiseerde een plaatselijke stichting met 

een enorme spirit en drive een geweldig evenement: 

een schaatsbaan op het marktplein! Helemaal overdekt, 

met ronkende aggregaten, talloze schaatsende kinderen 

én borrelende ouders. Top! Zoveel energie, maar 

geen tijd om goed stil te staan bij de aansprakelijkheid 

van dit grapje (stichting én bestuurders!). We hebben ze 

uiteindelijk aan de haren erbij getrokken! Achteraf een 

dankbare voorzitter.” 

Voor Scheepbouwer is beloning een non-discussie. 

“Daarom ga ik er ook geen woorden aan vuil maken. Laten 

we problemen oplossen die er wél zijn en niet problemen 

verzinnen die er níét zijn.” 

L&B Groep heeft gemiddeld genomen een zeer actief 

contact met klanten. “Ondernemers en hun bedrijven 

spreken we jaarlijks uitgebreid. Onze particuliere 

relaties ervaren, naast het persoonlijke contact, juist ook 

veel gemak van doorlopende gepersonaliseerde relevante 

content die betrekking heeft op hun financiële leven. 

TIP 

“Veel van mijn collega’s weten zelf heel goed wat ze 

waard zijn, daar hebben ze mijn advies niet voor nodig. 

Wat ik wel kan delen is datgene wat ons altijd helpt: 

Wees alert en blijf relevant! Zorg dat je bereidheid hebt 

en houdt om het oude over boord te gooien en nieuwe 

wegen te bewandelen. Hier past een organisatie 

bij waar de medewerkers de vrijheid voelen zelfstandig 

nieuwe manieren te vinden als de wereld om hen 

heen verandert. Iets minder op vaste functieprofielen 

sturen en iets meer op basis van competenties organiseren 

dus.” n 

Oprecht met een glimlach 

“Ga met je klanten, uitvoerders én medewerkers om 

zoals je zelf graag behandeld wenst te worden. Dat 

komt op een positieve manier bij je terug”, aldus Alfred 

van den Dobbelsteen van Pensioen-Coaching uit 

Tilburg, in 2022 uitgeroepen tot winnaar in de categorie 

Pensioenadvies. 

Pensioen-Coaching telt vijf medewerkers, waarvan 

drie Wft Pensioen gecertificeerd, en bedient 500 tot 

600 klanten waarvan tachtig procent mkb, vijftien procent 

ondernemers en vijf procent particulieren. De beloning 

is op basis van uurtarief en in de beheerfase is 

de prijs per werknemer of uurtarief. 

Op de vraag wat Pensioen-Coaching nou zo speciaal 

voor klanten maakt, zegt Alfred: “Onze klanten geven 

de volgende kernwoorden terug: verantwoordelijkheid, 

prettig, no-nonsens, toegankelijk, kennis, snelheid. 

Klanten blijven voor ons kiezen omdat we een toegankelijke 

onderhoudscyclus bieden, met digitale ondersteuning. 

Ook informeren we ze continu over ontwikkelingen 

door middel van lezingen, e-books, nieuwsbrieven 

en relatiebijeenkomsten.” 

Een voorbeeld van een klantrelatie waarvoor het 

kantoor hét verschil heeft gemaakt: “Een klant met zestig 

medewerkers vertrouwt ons in het jaargesprek toe: 

Alfred van den Dobbelsteen: 

‘We hebben elkaar nodig.’ 

‘Alfred, maakt me niet uit wat je per werknemer per 

maand vraagt; regel het! Regel het zoals je dat nu al 



een aantal jaren doet. We zijn super tevreden over jullie 

diensten, dat laat ik niet gaan voor een paar honderd 

euro meer of minder.’ Waar zit dat in? Zo’n vertrouwensband 

bouw je met elkaar op, met medewerkers die 

hun verantwoordelijkheid nemen en onze kernwaarden 

uitdragen, door een goede samenwerking met de uitvoerder 

en dat alles oprecht en met een glimlach!” 

Over de relatie met aanbieders: “We maken een 

driehoek, Klant-Adviseur-Uitvoerder. We stemmen af 

wie welke diensten uitvoert. We zien uitvoerders als samenwerkende 

partners. We hebben elkaar nodig.” 

NAZORG 

Pensioen-coaching adviseert uitsluitend in pensioenen 

en dus wordt er op uurbasis gewerkt. “Dat is voor sommige 

klanten wennen. Ook voor korter durende dienstverlening, 

een half uurtje bijvoorbeeld, sturen we een 

factuur. Dat maken we op alle mogelijke manieren bij 

aanvang van de dienstverlening duidelijk. Naarmate 

onze samenwerking langer duurt, wordt het steeds 

meer logisch gevonden. Ook omdat de tegenwaarde 

goed is. We reageren snel, compleet, inhoudelijk doordacht 

én met een glimlach!” 

“Onderhoud van een pensioenregeling is essentieel. 

De vorm waarin we dat doen is klantgericht. Soms in 

een lang gesprek, soms via e-mail, de vorm is vrij. Beloning 

is steeds minder een issue, dat hebben we bij het 

aangaan van de overeenkomst duidelijk doorgesproken, 

vastgelegd en geborgd.” n 

Samenwerking is samen werken 

“Probeer als aanbieder te denken en te handelen in de 

huidige tijdgeest en niet zoals het twintig jaar geleden 

was. Samenwerken is écht samen werken. De klant is 

de baas in de keten. De klant kiest voor de adviseur en 

samen kiezen ze voor een oplossing van één van de 

aanbieders”, aldus Henk Jansen van Expat Mortgages, 

in 2022 uitgeroepen tot winnaar in de categorie Niche. 

Expat Mortgages doet één ding (hypotheekadvies) voor 

één doelgroep (expats of internationals). “Wij werken 

met zeventig collega’s waarvan een groot deel jonger is 

dan dertig. Wij hebben een flexibele schil van studenten 

om ons heen en dat is onze talentpool. De ‘oudjes’ – waar 

ik onderdeel van ben – zorgen voor de kennis en ervaring 

terwijl ‘de jonkies’ zorgen voor energie en vernieuwing. 

Een prachtige mix. Ook op feestjes overigens. Sinds 2020 

zijn wij onderdeel van Söderberg & Partners.” 

Jansen weet heel goed wat het advieskantoor speciaal 

maakt. “Dat zijn de mensen. Onze medewerkers maken 

en zijn het verschil. Het personeel staat op één. Wij 

proberen als werkgever zo goed mogelijk voor ons personeel 

te zorgen en gaan ervan uit dat onze mensen zo 

goed mogelijk voor onze klanten en onze business partners 

zorgen. Ik snap het als de buitenwereld zegt: jullie 

doelgroep maakt jullie speciaal omdat er maar weinig 

in expats gespecialiseerde advieskantoren zijn, maar 

voor ons is dat niet het geval.” 

Henk Jansen: ‘Onze medewerkers 

zijn het verschil.’ 

LOYALITEIT 

“Klanten kiezen niet vanzelfsprekend voor je. Je moet 

echt elke dag met honderd procent focus hieraan blijven 

werken. Klanten kiezen voor ons vanwege ons specialisme, 

vanwege onze kennis, kunde, ervaring en omdat 

we communiceren in een taal die ze begrijpen: Engels. 

Al onze offertes worden volledig vertaald in het 

Engels. Ook ons netwerk maakt ons speciaal. Een Expat 

is vaak niet bekend met de Nederlandse gebruiken en 

gewoontes. Wij begeleiden hen door het hele proces en 

bieden ons ruime netwerk aan om hen te begeleiden: 



makelaars, taxateurs, notarissen, fiscaal onderlegde adviseurs, 

bouwkundigen, aannemers, tolken en allerlei 

andere aan het huis- en hypotheektraject verbonden 

specialisten.” 

PERSOONLIJK 

Eén voorbeeld van een wow-factor van een klant is lastig 

te geven, aldus Jansen. “Maar ik heb een Australisch 

echtpaar geholpen in Rotterdam met de financiering 

van de aankoop van hun appartement. Helaas werd de 

man, de kostwinner, ernstig ziek en kwam na twee jaar 

te overlijden. Nadat wij de weduwe geholpen hebben 

met de overlijdensuitkering (Scildon) en het grotendeels 

inlossen van de hypotheek wilde mevrouw terug 

naar Australië. In ons netwerk vonden wij een goede 

en betrouwbare verkopend makelaar die de woning 

verkocht heeft. De hypotheek werd ingelost, mevrouw 

had voldoende middelen om in Australië, in de nabijheid 

van haar kinderen, zich opnieuw te vestigen en wij 

onderhouden, meer dan zeven jaar na dato, nog steeds 

contact. Misschien niet meer over de hypotheek of de 

ORV, die zijn al lang beëindigd, maar meer op het persoonlijke 

vlak. Dat is namelijk hoe wij nazorg zien!” 

BLIJF IN GESPREK 

Expat Mortgages werkt samen met een beperkt aantal 

business partners. “Met hen hebben we een uitstekende 

relatie. Ik denk dat communicatie, het uitspreken 

van elkaars verwachtingen en het bijsturen waar nodig 

de basis is van onze samenwerkingen.” 

“Ook als een businesspartner een besluit neemt 

waar wij als adviseur minder gelukkig van worden, dan 

blijven we in gesprek. Neem ING die in januari 2016 

besloot te stoppen met expats, met lineaire hypotheken 

en met de twee jaar vaste rente. Wij waren niet blij 

maar zijn in gesprek gebleven. Nu, zeven jaar later, is 

ING één van onze belangrijkste business partners. En 

ze doen weer expats, weer lineaire hypotheken en weer 

twee jaar vast. Het kan dus raar lopen. Maar mijn oproep 

is: blijf altijd in gesprek!” 

PROFIJTELIJKE NAZORG 

De beloning is geen issue voor Expat Mortgages. “Wat 

ik wel jammer vind, is dat geldverstrekkers vaak doorslaan 

als het gaat om het BGfo. Als adviseur kunnen wij 

werkzaamheden voor geldverstrekkers verrichten waar 

ze zelf niet aan toe komen: denk aan het onderhouden 

van de hypotheekportefeuille. Als je dan over een vergoeding 

begint, roepen ze heel snel: dat mag niet van 

het BGfo. Maar ik heb het niet over provisie, ik heb het 

over het uitvoeren van werkzaamheden die nu vaak 

blijven liggen waar wij als beroepsgroep afspraken over 

zouden kunnen maken.” 

“Wij hebben met al onze klanten ieder jaar contact. Dat 

zijn er inmiddels bijna 10.000. Het reguliere onderhoud, 

niet alleen het contact maar ook het verval van de rentevast 

periode of de extra aflossing (expats lossen héél 

veel extra af), doen wij op grond van onze nazorgplicht. 

Voor aanvullende diensten zoals onderhandse opname, 

tweede hypotheek, rentemiddeling, ontslag hoofdelijke 

aansprakelijkheid en dergelijke hebben wij een tarievenkaart. 

Dit zijn dus betaalde diensten. Nazorg is bij 

ons een profijtelijke dienstverlening.” 

TIP 

De tip voor de branche: “Probeer écht vanuit de klant te 

denken en probeer waarde toe te voegen aan het traject. 

Wees niet bang voor de AFM of de DNB maar begrijp 

dat zij beleid moeten hebben. Maar beslis zelf. Doe 

wat jij denkt dat goed is en wat nodig is. En wees een 

beetje aardig tegen elkaar. Wees aardig tegen je klanten, 

tegen je business partners en vooral tegen je medewerkers 

of collega’s. Je moet het per slot van rekening 

samen doen. n 

EDITIE 2023 IN VOLLE GANG 

De editie 2023 van de VVP Advies Award is alweer van start gegaan. 

Dit jaar bestaat de jury uit Richard Meinders (SVC Groep), 

Odette Bakker (Dazure), Ingrid Oudhuis (Scildon), Robin van 

Beem (Polis Advocaten), Edwin Bosma (BHB Dullemond), Bob 

Klijn (Söderberg & Partners) en Jack Vos (ONEsurance). 

De jury borduurt voort op de nieuwe opzet van vorig jaar 

en in 2023 zal de inbreng van spotters (experts in de haarvaten 

van de financiële advieswereld) nog crucialer zijn in de zoektocht 

van de jury naar de meest excellente advieskantoren van 

Nederland. 

Tot 24 maart 2022 gaan de spotters op zoek naar de pareltjes 

in de adviesmarkt in zes verschillende categorieën. Dit zijn: 

Particulier advies, Zakelijk advies, Hypotheek advies, Pensioen 

advies, Duurzaam advies en Nichemarkt. 

Op 12 april 2023 vindt de voor de jury cruciale spottersbijeenkomst 

plaats. Deze bijeenkomst is uitermate belangrijk in 

het juryproces. Op basis van grondig eigen onderzoek en de 

motivatie van de spotters maakt de jury eind april een shortlist 

per categorie bekend. 

Tevens maakt de jury dan de winnaar bekend van de aparte 

categorie Startersprijs, een aanmoedigingsprijs voor een adviesorganisatie 

gestart na 2020 die zich nu al onderscheidend 

ontwikkelt. 

Op 6 september vindt de halve finale plaats met de zes categoriewinnaars. 

Drie van hen gaan door naar de finale op 11 

oktober in de belevingsstudio van First Impression te Tilburg. 

Voor de jury zijn dit de drie winnaars van de editie 2023. Vervolgens 

bepalen de online kijkers de publiekswinnaar. 


PARTNER IN KENNIS 

FINANCIEEL DIENSTVERLENER VAN EGMOND VAN HIRTUM IS 

GEVESTIGD IN NOORDWIJK. SAMEN MET EEN REGIOBANK, MA- 

KELAARDIJ O.G. EN HYPOTHEEKADVIESKANTOOR TREEDT HET 

KANTOOR ONDER ÉÉN DAK NAAR BUITEN ONDER DE NAAM HA- 

BITHUIS. IN DEZE AFLEVERING GEEFT SCILDON HET WOORD 

OVER HET ONDERWERP ‘BELEGGEN’ AAN JACCO VAN EGMOND, 

ADVISEUR VERZEKERINGEN EN PENSIOENEN. 

Scildon geeft het woord aan… 

Jacco van Egmond, Van Egmond Van Hirtum 

Beleggen populairder 

binnen financieel plan 

TEKST SCILDON 

Door de jaren heen hebben onze 

relaties iets meer belangstelling 

en inzicht gekregen in 

hun eigen pensioensituatie. De 

site mijnpensioenoverzicht.nl heeft hieraan 

zeker positief bijgedragen. Hoewel 

er voor de consument meer informatie 

beschikbaar is dan in het verleden, missen 

veel consumenten een samenhangend 

beeld. Daardoor blijft het onderwerp 

pensioen voor hen een ingewikkelde 

puzzel. Ik zie het als mijn taak om 

samen met onze relaties deze verschillende 

puzzelstukjes in elkaar te zetten 

zodat er voor hen een helder beeld over 

hun financiële toekomst ontstaat. 

Onderdeel advies vermogensopbouw 

In onze adviespraktijk zien wij dat het 

onderwerp pensioen veelal de belangrijkste 

aanleiding is om met relaties te 

praten over beleggen. Dit ligt nogal voor 

de hand wanneer je het hebt over vermogensopbouw 

gedurende een periode 

die vaak vijftien jaar of meer bedraagt. 

Het aantal relaties dat met ons in 

gesprek gaat over hun inkomen na 

pensionering groeit jaarlijks. Naast een 

stijgend pensioenbewustzijn zal ook 

een stijging van het aantal ZZP’ers in 

ons land hieraan hebben bijgedragen. 

Als kantoor verwachten wij dat het 

onderwerp pensioen en beleggen in de 

komende jaren alleen maar belangrijker 

wordt. 

Beleggen bij jongeren 

Tijdens mijn adviesgesprekken merk 

ik dat het onderwerp ‘beleggen’ bij 

jongeren een volkomen geaccepteerd 

onderwerp is. Zij zijn met het onderwerp 

bekend en hebben daarbij niet 

bij voorbaat negatieve associaties. 

Waar bij ouderen een aantal jaren geleden 

het onderwerp ‘beleggen’ nog 

vaak werd verbonden met begrippen 

als ‘speculatie’ en ‘onzekerheid’, zie je 

dat ook bij hen ‘beleggen’ steeds meer 

wordt gezien als een normaal onderdeel 

van vermogensopbouw. Dat het 

onderwerp beleggingsadvies een volwassen 

plaats heeft gekregen, blijkt 

ook uit het feit dat de negatieve berichtgeving 

over cryptovaluta de praktijk 

van serieuze beleggingsadviezen 

niet negatief beïnvloedt. 

Klanten prefereren duurzaamheid 

Ik kom maar zelden relaties tegen die 

bij de start van het gesprek direct op eigen 

initiatief aangeven dat zij alleen interesse 

hebben in duurzame beleggingen. 

Wel geven bijna alle relaties aan de 

voorkeur te hebben voor duurzame beleggingen 

wanneer ik deze optie voorleg. 

Zolang consumenten nog niet op 

eigen initiatief beleggingen selecteren 

op de mate van duurzaamheid, hebben 

adviseurs hierbij een belangrijke functie. 

Ik denk dat het onderwerp ‘duurzaamheid’ 

om deze reden een belangrijke 

plaats moet krijgen in de wettelijke 


SCILDON 

en bovenwettelijke opleidingen binnen 

onze bedrijfstak. 

Less is more 

Nog te vaak zie ik dat bij beleggingsadvies 

adviseurs een rapport opstellen 

met talloze grafieken en tabellen waarbij 

het rapport al snel de 70 pagina’s 

overstijgt. Mijn ervaring is dat klanten 

deze rapporten nooit meer inkijken en 

tijdens presentaties na drie sheets het 

verhaal al niet meer volgen. Een enorm 

uitgebreid rapport is mooi, maar voegt 

het voor de klant ook echt iets toe? Ikzelf 

heb goede ervaringen met het per 

relatie maken van een relatief simpele 

PowerPoint-presentatie met globaal de 

volgende opbouw: 

• Hoe is jouw gezinssituatie; 

• Wat zijn jouw doelstellingen; 

• Wat is nu en later het te verwachten 

inkomen; 

• Welke uitgaven zijn er; 

• Wat zijn de bezittingen; 

• Wat zijn de schulden. 

Bij een dergelijk overzicht is de relatie 

vanaf de eerste sheet betrokken. Men 

ziet dat het over hem of haar gaat en 

men herkent de geschetste situatie. Oftewel, 

men snapt wat er gebeurt. Wij 

rekenen dan de situatie door tot in het 

algemeen 85 jaar waarbij wij tevens 

rekening houden met een inflatieverwachting. 

Daarmee maken wij inzichtelijk 

op welke gebieden en in welke 

termijnen het verstandig is om nu al na 

te denken over extra voorzieningen. 

Jacco van Egmond: 

‘Communicatie met 

relaties blijft cruciaal.’ 

Onderhoud 

Als adviseurs moeten wij erop bedacht 

zijn, dat consumenten niet doordrongen 

zijn van het belang om mutaties aan ons 

door te geven. Bijvoorbeeld een nieuwe 

baan met een ander salaris en pensioenregeling. 

De gemiddelde consument 

heeft geen idee waarom je er verstandig 

aan doet om dit te melden aan de adviseur. 

Dat het nabestaandenpensioen op 

risicobasis bij de oude werkgever vervalt, 

is voor de gemiddelde consument 

abracadabra. Communicatie met onze 

relaties blijft daarom cruciaal. n 


ACTUEEL OP DE KORREL 

WAT IS HOT EN WAT IS NOT IN DE ACTUALITEIT 

VAN FINANCIEEL ADVISEURS EN VERZEKERAARS? 

VVP PAKT BELANGRIJKE ACTUALITEITEN OP EN 

VOORZIET ZE VAN COMMENTAAR IN DE NIEUWE 

RUBRIEK ‘ACTUEEL OP DE KORREL’. 

Onafhankelijk… 

of toch niet? 

TEKST TOON BERENDSEN | BEELD VVP, IRIS BORST 

Wie op zoek is naar de buzz in 

de sector mag de Adfiz Nieuwjaarsbijeenkomst 

niet missen. 

En buzzen deed het daar in het 

bargedeelte van Fort Voordorp; 

het zoemde zo hard dat het pijn 

deed aan de oren. Maar het 

was ouderwets gezellig en dat is na die vreselijke coronaperiode 

natuurlijk ook veel waard. 

De nieuwe opzet van het Adfiz Prestatie Onderzoek 

werd duidelijk gewaardeerd. Innovatie wordt vaak met 

hoofdletters geschreven, maar niet alle vernieuwing is 

zo transformerend als bijvoorbeeld het internet is geweest. 

Veel vaker gaat het om evolutie dan om revolutie. 

Maar die evolutie – het Prestatie Onderzoek bood 

daar een aantal mooie voorbeelden van – is niet minder 

belangrijk. En verdient het om te worden beloond. 

De introductie van het onafhankelijkheidsbegrip in 

de BGfo-wetgeving, evolutie of revolutie? Of zelfbedrog? 

Binnenkort kunt u zich op de vergelijkingskaart - de 

opvolger van het dienstverleningsdocument - profileren 

als onafhankelijk adviseur. Helaas kunnen dat ook 

mensen die niet per se onafhankelijk zijn. Die weeffout 

bestond al, maar wordt dus niet gecorrigeerd. Wat verwondert, 

want vergelijkingskaart en voorganger dvd 

zijn juist bedoeld om transparantie te bevorderen. 

GEEN KOPPELING 

Met de komende introductie van de vergelijkingskaart 

wordt het begrip objectieve analyse verruild voor advies 

op onafhankelijke basis. Voorwaarde is als voorheen 

dat u een toereikend aantal producten vergelijkt. 

Of u ook in al die producten kunt bemiddelen, daar 

wordt ook in de nieuwe opzet niet naar gevraagd. De 

AFM tegenover VVP: “De wet maakt geen koppeling 

tussen onafhankelijk advies en bemiddelen. Uiteraard 

kun je van mening zijn dat deze er wel had moeten zijn, 

maar daar heeft de wetgever niet voor gekozen.” 

Het begrip onafhankelijkheid is echter toch wel wat 

zwaarder dan objectieve analyse. En het bevreemdt 

toch echt wel dat iemand die wel het vereiste aantal 

producten vergelijkt (niet zo moeilijk met behulp van 

vergelijkingssoftware) maar vervolgens maar één of 

enkele producten kan aanbieden, zich met het predikaat 

onafhankelijk kan tooien. 

NAUWELIJKS TOEGEVOEGDE WAARDE 

De OvFD: “Kan een financiële dienstverlener zich onafhankelijk 

noemen als hij de producten van 25 aanbieders 

beoordeelt, maar slechts voor vier aanbieders kan 

bemiddelen? In de praktijk zal de klant namelijk altijd 

een advies krijgen voor een product van een aanbieder 

waarvoor de financiële dienstverlener kan bemiddelen, 



zelfs als uit de beoordeling naar voren komt dat een ander 

product, waarvoor hij niet kan bemiddelen, op basis 

van prijs en/of kwaliteit beter is. Dat is niet wat de 

klant verwacht bij onafhankelijk advies en het strookt 

naar onze mening ook niet met de intentie van onafhankelijk 

advies. Op deze wijze heeft onafhankelijk advies 

ook nauwelijks toegevoegde waarde voor de consument 

en kan het zelfs misleidend werken.” 

Iedereen kent wel het verhaal van de keizer die 

denkt dat hij mooi gekleed over straat gaat, terwijl hij 

eigenlijk in zijn nakie is. De mensen houden hun mond 

(totdat een jongetje de illusie verbreekt). Het begrip advies 

op onafhankelijke basis op de vergelijkingskaart 

doet een beetje aan die keizer denken. De keizer is in dit 

geval dan dus de wetgever. 

CORONA 

De financiële sector kan er zelf echter ook wat van. 

Trots wordt gesteld dat financiële instellingen met succes 

hun klanten tijdens de coronapandemie zoveel mogelijk 

hebben geholpen. Maar hoeveel hulp was er nou 

eigenlijk werkelijk nodig? Het verhaal zou heus heel anders 

zijn geweest als het kabinet niet zo ruimhartig met 

loonsubsidies had gestrooid. Dus houd jezelf nou niet 

voor de gek. 

Nog zo eentje: DNB publiceerde eind vorig jaar een 

nieuwe studie over de rol van de verzekeringssector in 

de Nederlandse economie, ‘Verzekeraars in een veranderende 

wereld’. De toonzetting: positief. Dat terwijl, 

we citeren DNB, Nederland een aanhoudend krimpende 

levensverzekeringsmarkt kent en een relatief verzadigde 

schadeverzekeringsmarkt. Wat is er dan eigenlijk 

zo positief? En dan formuleert de toezichthouder 

het nog netjes: aanhoudend krimpende levensverzekeringsmarkt. 

Want het is ongekend hoe de verzekeraars 

deze markt uit hun handen hebben laten glippen, terwijl 

levensverzekeringen in de ons omringende landen 

wel degelijk nog volop worden ingezet bij het opbouwen 

van aanvullend pensioen. Het zou toch wel heel 

triest zijn als levensverzekeringen in Nederland alleen 

bestaansrecht hadden door de indertijd ruime fiscale 

begunstiging. 

Ruud Veltenaar: 

‘Het goede doen is 

een levensstijl.’ 

ANDERE MINDSET NODIG 

Het regende pijpestelen de dag van de Nieuwjaarsbijeenkomst. 

Dat je denkt: met die opwarming van de 

aarde valt het reuze mee. Maar de noodzaak tot verandering 

is onmiskenbaar (juist door de opwarming van 

de aarde regent het meer en heviger). Het gevoel van 

urgentie werd er tijdens de bijeenkomst met veel verbaal 

geweld ingeramd door ‘progressor’ Ruud Veltenaar. 

“We weten allemaal dat het urgent is. Maar een 

heleboel mensen weten niet hoe urgent”, aldus Veltenaar. 

Volgens Veltenaar zou het voor de aarde helemaal 

geen ramp zijn als de soort mens verdwijnt. En dat gaat 

volgens hem gebeuren als de mens op de huidige weg 

doorgaat: “Wij zijn de enige soort die de natuur heeft 

aangevallen. Maar als we die wedstrijd winnen, hebben 

we verloren…” 

De wereld en daarmee onszelf redden van de ondergang, 

vraagt volgens Veltenaar in ieder geval dat mensen 

zich verbinden met hun hart en met de aarde. “Het 

creëren van een betere wereld, het goede doen”, aldus 

Veltenaar, “is geen project of werk, maar een levensstijl.” 

En dat zijn dan ook meteen de hele grote vragen: 

gaat de mindset van mensen echt veranderen en zoja, is 

het genoeg en is het op tijd? 

Adfiz gelooft er nog wél in. Adfiz presenteerde op 

haar Nieuwjaarsbijeenkomst het werkprogramma naar 

duurzaam advies en duurzame financiële producten dat 



NADRUKKELIJKER KEUZES 

Om de ernst van de situatie te schetsen, haalde Veltenaar 

een voorspelling aan dat vijf miljoen Nederlanders 

in de tweede helft van deze eeuw zullen moeten 

verhuizen willen ze geen natte voeten of erger krijgen. 

Plannen- en beleidsmakers willen dat echter duidelijk 

niet horen. Zij stampen er in de bedreigde en vaak ook 

al drukbevolkte gebieden graag nog honderdduizenden 

woningen bij. Helemaal bizar is dat er ondertussen ook 

nog woningen worden bijgezet buiten de dijken. Sowieso, 

aldus het Compendium voor de Leefomgeving, zijn 

in Nederland 77.000 woningen niet door een dijk beschermd 

tegen overstromingen. 

Veel mensen vinden het tegenwoordig abject als 

een financiële instelling in wapentuig of ander ellendige 

zaken investeert. Maar zijn we niet op het punt gekomen 

dat de financiële sector zijn verantwoordelijkheid 

moet nemen en met een verduurzamingsoog nadrukkelijker 

moet gaan kiezen wat ze wel en niet financiert 

en verzekert? 

Verzekeraars dwingen tot herbouw in klimaatrisicogebieden (hier 

Altenahr in Duitsland). 

zij heeft ontwikkeld rond vijf thema’s: duurzame samenwerking, 

energietransitie, circulair ondernemen, (financieel) 

fit en financiële inclusie. Ambitieus, maar volgens 

Veltenaar dus ook gewoon keihard noodzakelijk. 

‘Onafhankelijkheidsbegrip 

op vergelijkingskaart doet 

denken aan de kleren van 

de keizer’ 

VOOR EIGEN RISICO? 

Oprechte complimenten voor het Verbond van Verzekeraars 

dat probeert een verzekeringsoplossing te vinden 

voor schade als gevolg van het falen van primaire 

waterkeringen en overstromen van grote rivieren. Het 

Verbond doet ook alle moeite momenteel om de stakeholders 

mee te krijgen, want verzekeraars kunnen dit 

risico niet allen dragen. Het zou echt een doorbraak zijn 

als de verzekeringsoplossing er komt. 

Aan de andere kant: als woningen bewust in risicogebieden 

worden gebouwd of zijn neergezet, moet 

je dan niet op enig moment zeggen dat dat voor eigen 

risico is? Afgelopen zomer waren wij in het Ahrtal in 

Duitsland, waar de watersnood in 2021 nog veel rampzaliger 

en dodelijker was dan in Limburg. Ongelooflijk 

hoeveel er een jaar na de ramp nog hersteld of helemaal 

opnieuw opgebouwd moest worden. Maar ook in 

Duitsland wordt de vraag gesteld: is het wel handig om 

te herbouwen in risicogebieden? De verzekeringspolissen 

laten echter niet werkelijk keus, want die zijn geënt 

op herbouw op dezelfde plek. Terwijl de volgende catastrofe 

zich als gevolg van de klimaatverandering elk moment 

kan aandienen. 

VLOEKEN IN DE KERK 

Het overstapseizoen zorgverzekering was interessant 

vanwege het helemaal wegvallen van de collectiviteitskorting 

bij de basisverzekering (lijkt nog niet zo veel 

impact te hebben gehad) en de toch niet onaanzienlijke 

premieverhoging. Inderdaad was het aantal overstappers 

groter dan in tijden. De vergelijkingssites weten 

ook te melden dat meer mensen dan eerst hebben gekozen 

voor een hoger vrijwillig eigen risico. 

Hoe gaat het verder met dat vrijwillig eigen risico? 

Onlangs werd bekend dat het verplicht eigen risico in 

de medisch-specialistische zorg per 2025 wordt aangepast 

naar maximaal 150 euro per declarabele prestatie, 

waarbij de totale hoogte van het verplicht eigen risico 

in stand blijft. Het vrijwillig eigen risico van maximaal 

500 euro wordt behouden, maar misschien dat mensen 

straks toch niet meer gaan voor die maximale 500. 

Dat vrijwillige eigen risico is en blijft een wonderlijk 

model. Immers, het is het voordeel van gezonde mensen 

en mensen met genoeg financiële reserves. Eigenlijk 

zouden juist deze mensen méér eigen risico moeten 

bijdragen. Of is dat vloeken in de kerk? n 



NIEUWKOMERS EN DOORSTROMERS 

Een frisse blik 

op het adviesvak 

IN DE RUBRIEK NIEUWKOMERS EN DOORSTARTERS BESTEEDT VVP 

AANDACHT AAN ADVIESBEDRIJVEN DIE (VRIJ) RECENT ZIJN GESTART. DIT 

OM HUN VISIE OP DE MARKT TE LEREN KENNEN EN MEER TE WETEN 

OVER HUN ONDERNEMERSCHAP. BOVENDIEN WILLEN WE DE ANDERE 

KIJK OP ADVISEREN MEER AAN HET WOORD LATEN, JUIST OM TE LATEN 

ZIEN HOE AANTREKKELIJK HET ADVIESVAK IS. IN 2022 WERDEN TIEN 

ADVIESONDERNEMERS GEPORTRETTEERD IN DEZE RUBRIEK. ZIJ DOEN DIT 

JAAR ALLEMAAL MEE AAN HET FRISSE BLIK EXPERT PANEL, EEN FRISSE KIJK 

OP ONDERNEMERSZAKEN. IN DEZE EERSTE EDITIE VAN 2023 GEVEN WE IN DE 

RUBRIEK FRISSE BLIK HET WOORD AAN KATJA HUIJBREGTS (SVEN & KATJA) 

EN THOMAS VAN UUNEN VAN THOMAS VERZEKERT. 

SAMENSTELLING WILLEM VREESWIJK 



Ontzorgen met plezier 

“Er ontstaan steeds meer grote partijen in de markt, 

waardoor de persoonlijke aandacht verdwijnt. Wij 

denken ons als klein kantoor te kunnen onderscheiden 

door de klanten van A tot Z op een persoonlijke 

manier te ontzorgen”, aldus Katja Huijbregts (28 jaar) 

van Sven & Katja, op 1 november 2022 van start gegaan 

in Ulvenhout. 

Sven & Katja is een standalone onafhankelijk advieskantoor 

gericht op consumenten en MKB-bedrijven 

die persoonlijke aandacht willen in combinatie met 

kwalitatief hoogwaardige dienstverlening. In feite zijn 

Sven & Katja met zijn drieën van start gegaan. De derde 

enthousiaste adviseur is Lars, de vader van Sven. Katja: 

“Zij zijn beiden opgegroeid in een ondernemersgezin. 

Lars is de derde generatie werkzaam in de financiële 

wereld en daarmee is Sven alweer de vierde generatie. 

Lars heeft in 2019 zijn bedrijf FDC Breda als mede-eigenaar 

verkocht en is vervolgens in dienst gegaan bij de 

nieuwe organisatie. Hier heb ik Lars leren kennen als 

collega. Onze ambities bleken overeen te komen en zo 

hebben we besloten de handen in één te slaan en een 

nieuw kantoor op te starten. Onze missie is om de klant 

echt weer die persoonlijke aandacht te geven, van A tot 

Z te ontzorgen en plezier te maken.” 

Hoewel het kantoor met zijn drieën is opgericht, is 

er de ambitie om de komende jaren uit te groeien tot 

een kantoor ‘met een mannetje of tien’.” 

Lars beschikte al over een behoorlijk netwerk. “Dit 

willen we verder uitbreiden met onder andere makelaars, 

mediators, advocaten en aannemers. Verder ontstaan 

er steeds meer grote partijen in de markt, waardoor 

de persoonlijke aandacht verdwijnt, dit gebeurt zowel 

in de gehele markt als lokaal. Wij denken ons daarom 

als klein kantoor weer te kunnen onderscheiden 

van deze grote kantoren door de klanten van A tot Z op 

een persoonlijke manier te ontzorgen.” 

UITDAGINGEN 

Volgens Katja was de grootste uitdaging in het begin 

om zonder klanten een kantoor op te bouwen in een 

uitdagende markt. Hun ondernemersaanpak is niet per 

se gestoeld op vernieuwende ideeën. “Wij pakken juist 

terug op ouderwetse dienstverlening. De klant kan echt 

met ons in gesprek en als je met Sven belt krijg je Sven 

aan de telefoon. Later mag dit bijvoorbeeld ook Bart 

worden maar dan moet het ook Bart blijven.” 

Volgens Katja heeft het adviesbedrijf voldoende 

ruimte binnen de huidige weten regelgeving om te 

ondernemen. “Door creatief, maar volledig vanuit het 

Lars Melis, Sven Melis en Katja Huijbregts: ‘Ouderwetse dienstverlening 

in een nieuw jasje.’ 

klantbelang, met een zaak bezig te zijn, krijgen we soms 

dingen voor elkaar die niet standaard zijn. Door persoonlijke 

gesprekken kun je je beter inleven in de klant. 

Wel zouden we graag nog meer mogelijkheden zien 

voor klanten die uit elkaar gaan (echtscheidingen) en 

meer overlegmogelijkheden/ruimte voor ondernemers.” 

Sven & Katja werkt met professionele systemen, zowel 

voor hypotheken als verzekeringen, “Hierdoor hebben 

wij zelf meer tijd voor de klant.” 

VERNIEUWEN 

Waarin zou het adviesvak zich nog kunnen vernieuwen? 

“Een assurantiekantoor wordt over het algemeen 

als redelijk stoffig ervaren. Wij hebben daarom besloten 

om een aantal zaken anders aan te pakken. Zo is 

onze naam Sven & Katja terwijl andere kantoren er 

vaak voor kiezen om met achternamen te werken. Hiermee 

stralen we al direct uit dat we modern en informeel 

te werk gaan. We gaan graag fysiek langs bij de 

klant. Hiermee bouw je vanaf het eerste moment direct 

een persoonlijke band op. Door voorgaande punten te 

benoemen willen wij onszelf niet zo zeer vernieuwen, 

maar juist afstand doen van de werkwijze van grote 

kantoren. De ouderwetse, persoonlijke dienstverlening 

terugbrengen, in een modern jasje.” 

“Over vijf jaar zouden we graag een succesvol, maar 

nog steeds relatief klein advieskantoor neergezet willen 

hebben. Verder hopen wij vooral dat we over vijf jaar 

nog steeds veel plezier hebben met elkaar in zowel het 

ondernemen als het adviseren.” n 



Relevant betrokken risicoadvies 

“Ik geloof in de meerwaarde van de rol als adviseur, in 

mensenwerk en in persoonlijk contact. Daarom ben 

ik ervan overtuigd dat het vak als adviseur zal blijven 

bestaan”, aldus Thomas van Uunen (36) van Thomas 

verzekert. 

Thomas is zijn hele werkzame leven al actief in de financiële 

sector. “In oktober 2020 ben ik gestart met 

mijn eigen verzekeringskantoor onder de naam Thomas 

verzekert. Mijn missie is ondernemers en bedrijven 

helpen groeien door relevant betrokken risicoadvies.” 

Thomas verzekert is als partnerkantoor aangesloten 

bij FGD Diensten. “Hierdoor heb ik altijd collega’s 

om mij heen en kan ik terugvallen op hun expertise en 

collegialiteit. Dankzij deze unieke samenwerking kan ik 

mij volledig focussen op hetgeen ik het leukst vind van 

het vak: aan tafel bij de ondernemer en sparren over 

ondernemerszaken en bedrijfsrisico’s. Ook mag ik graag 

sparren en samenwerken met collega-ondernemers en 

adviseurs van andere kantoren.” 

KANSEN 

“Na ervaring te hebben opgedaan in diverse functies in 

de adviessector en het opbouwen van een netwerk, heb 

ik besloten mijn eigen kantoor te beginnen. Ik richt me 

op ondernemers die vooruit willen. Ik geloof dat iedere 

adviseur zijn/haar eigen type klant heeft. En daarom 

ben ik niet bang voor concurrentie, sterker nog, ik denk 

dat je met elkaar verder kunt komen. Mijn ideale klant 

is ondernemend, wil vooruit en denkt niet in problemen 

of beperkingen maar in oplossingen en kansen. 

Net als ik.” 

Het opzetten van een eigen volwaardig kantoor is voor 

Thomas de belangrijkste uitdaging. “Ik heb er bewust 

voor gekozen om zo goed als op nul te beginnen, zonder 

het overnemen van een bestaande portefeuille. Daardoor 

kon ik niet achterover gaan leunen en wachten tot 

ondernemers bij mij uitkomen maar heb ik geleerd zelf 

meer initiatief te nemen en zichtbaar te zijn voor hen.” 

VOORUITSTREVEND 

Thomas wil vooruitstrevend en vernieuwend zijn en 

blijven. “Ik probeer naar collega’s en ondernemers uit 

te dragen hoe leuk het is om in de verzekeringswereld 

te werken. Ik vind het leuk om jonge mensen enthousiast 

te maken voor het vak. Dat doe ik onder meer 

door workshops te geven en studenten of collega’s mee 

te nemen in mijn werkdag. Bij klanten probeer ik het 

simpel en visueel te houden, dat blijft meer hangen. Ik 

probeer zo visueel mogelijk en in Jip en Janneke taal te 

werken. Mij te verplaatsen in de klant.” 

Thomas constateert dat de weten regelgeving de 

afgelopen jaren strenger is geworden. “Bij het starten 

van mij kantoor liep ik daar zeker ook tegen aan. Aan 

de andere kant geeft het ook de kwaliteitsnorm weer. 

Wat uiteindelijk het vertrouwen moet geven aan klanten. 

Het is wel de bedoeling dat we niet doorslaan in 

bepaalde regelgeving en daardoor te veel theoretisch 

bezig zijn.” 

Thomas werkt zo digitaal mogelijk en daarmee zo 

efficiënt mogelijk. “Via Mijn Thomas verzekert hebben 

mijn klanten toegang tot hun verzekeringszaken en het 

bespreken van offertes en aanvragen van verzekeringen 

gebeurt (uiteraard wel in een face tot face gesprek) 

zoveel mogelijk digitaal. Natuurlijk staat persoonlijk 

contact voorop, maar hoe fijn is het om eenvoudig en 

snel als klant bij je verzekeringszaken te kunnen?” 

Thomas van Uunen: ‘Mijn ideale klant is ondernemend en wil vooruit.’ 

JUFFROUW POLIS 

“Als ik naar mijn eigen werkverleden kijk dan zie ik 

ontzettend veel kennis bij (oud)collega’s en de bereidheid 

om klanten goed te kunnen adviseren. Al vind ik 

wel dat dit in meeste gevallen te weinig naar buiten toe 

wordt uitgedragen. Ik denk dat we in onze branche veel 

meer mogen laten zien wat we daadwerkelijk doen en 

hoe leuk dat is. Dat probeer ik voor mezelf te doen en 

voor mij is Juffrouw Polis daar een mooi voorbeeld in.” 

“Over vijf jaar hoop ik dat Thomas verzekert voor 

veel ondernemers dé gesprekspartner is op het gebied 

van bedrijfsrisico’s. Het liefst samen met één of meerdere 

collega’s.” n 


Save the date 

VIP-Congres Act Now! 

4 juli 2023, AFAS-theater Leusden 

Na de zeer succesvolle eerste editie in 2022 organiseert 

VVP in samenwerking met de Stichting Contactgroep 

Automatisering op 4 juli 2023 opnieuw het VIP-Congres, 

dit jaar onder de titel Act now! en opnieuw in het AFAStheater 

in Leusden. Het VIP-Congres is hét Fin- & Insurtech 

event voor de top van de financiële adviessector in 

Nederland. 

Deze grootschalige kennis-, netwerk-, inspiratie- en 

innovatiedag biedt een wervelend hoofdprogramma, 

presentaties van meer dan 40 verschillende fin- en insurtech 

bedrijven en innovatieve dienstverleners die 

een doorkijk geven naar de nieuwe mogelijkheden en 

toekomstige ontwikkelingen in de adviesmarkt en volop 

netwerkmogelijkheden. Het VIP-Congres werd vorig 

jaar door de ruim 500 deelnemers gewaardeerd met een 

dikke 8. 

Dit congres is bestemd voor beslissers, management 

en directie van geldverstrekkers, verzekeraars, de volmachtmarkt, 

adviesketens en de topadvieskantoren van 

Nederland. De deelnemers krijgen op dit event uitgebreid 

de tijd om kennis te maken met alle innovaties en 

nieuwe toepassingen voor de financiële advieswereld. 

Verzeker je van een toegangsbewijs en meld je aan als Early Bird! 

www.vipcongres.nl

INNOVATIE 

IK VERWACHT DAT IN 2030 MEER DAN 35 PROCENT VAN DE 

VERZEKERINGSMARKT UIT EMBEDDED INSURANCE BESTAAT. 

DOOR DE TRADITIONELE VERZEKERINGSBEDRIJVEN SAMEN TE 

LATEN WERKEN MET TECHNOLOGIEBEDRIJVEN, KAN DE HELE 

INDUSTRIE MODERNISEREN EN IN DE BEHOEFTEN VAN DE 

HEDENDAAGSE CONSUMENT VOORZIEN. 

Het juiste moment 

in de klantreis 

TEKST MARIJN MOERMAN, CEO EN MEDE-OPRICHTER ALICIA 

Voor de huidige digital native generaties 

is het niet meer dan normaal dat 

zij al hun zaken online kunnen regelen. 

Ze zijn gewend geraakt aan snel 

en altijd beschikbaar, met enkel persoonlijke 

interactie als het nodig is. 

Embedded insurance speelt hierop 

in door verzekeringen volledig digitaal naar de eindgebruiker 

te brengen op het meest relevante moment. 

ESSENTIEEL GEBREK 

Als het gaat om technologie en het delen van data loopt 

de verzekeringswereld in volwassenheid achter op de 

bankwereld. Een goed voorbeeld hiervan is PSD2, waar 

wettelijke afspraken zijn gemaakt over uitwisselen van 

betaaldata en het eigenaarschap daarvan. Dit is in de 

verzekeringswereld nog niet geregeld. De verzekeringsindustrie 

heeft daarnaast nog te maken met verschillende 

vertragende factoren, voornamelijk bestaande uit 

verouderde systemen en interne processen. Daardoor 

kunnen traditionele verzekeraars momenteel niet volledig 

inspelen op de huidige digitale on-demand behoefte 

en de voorkeur voor gemak, laat staan het eenvoudig 

aanbieden van verzekeringsproducten op het juiste moment 

in de customer journey. Het resultaat hiervan is 

dus een mismatch tussen de vraag uit de markt en het 

aanbod van de branche. 

Hoe kan de verzekeringssector dit gat overbruggen 

en inspelen op de huidige klantbehoeften: digitaal als 

norm, advies waar nodig? De huidige moderne technologie 

biedt daarvoor oplossingen. Eén van die oplossingen 

is embedded insurance, waarbij een verzekering 

wordt toegevoegd aan een gebeurtenis zoals een aankoop, 

transactie of dienst. Hierbij staan de eindgebruiker, 

zijn wensen en gebruiksgemak centraal. 

DRIE FASES 

We zien drie verschillende fases wat betreft de toepassing 

van embedded insurance. Fase 1, de meest laagdrempelige 

variant, gaat om kleine, niet complexe, verzekeringsproducten 

die worden aangeboden tijdens 

het aankoopproces. Denk aan die mogelijkheid om een 

tijdelijke reisverzekering af te sluiten bij het boeken van 

een ticket of een fietsverzekering bij de online aankoop 

van een fiets. De technologiebehoefte vanuit de verzekeringsindustrie 

hiervoor is zeer beperkt, omdat nietvergunninghoudende 

webshops dergelijke verzekeringsproducten 

zelf mogen distribueren. Deze vorm van 

embedded insurance bestaat al geruime tijd en groeit 

sterk door de toename van het aantal online aankopen. 

Fase 2 van embedded insurance draait om het naadloos 

in de klantreis aanbieden van vergunninghoudende 

verzekeringsproducten: een aansprakelijkheids-, ongevallen-, 

cyber- of (tijdelijke) arbeidsongeschiktheids- 


INNOVATIE 

‘In 2030 bestaat meer 

dan 35 procent van de 

verzekeringsmarkt uit 

embedded insurance’ 

verzekering bijvoorbeeld. Met Alicia zijn we direct in 

deze fase begonnen. Om deze verzekeringsproducten 

digitaal en embedded aan te kunnen bieden is vereenvoudiging 

en duidelijkheid (fit-for-purpose) van de verzekeringsproducten 

essentieel. Tevens heeft Alicia, op 

basis van de nieuwste technologieën, een digitaal platform 

ontwikkeld, zodat deze verzekeringen naadloos in 

de klantreis van niet-vergunninghoudende domeinen 

aangeboden kunnen worden. Deze vorm van embedded 

insurance is nieuw en werd voorheen opgelost middels 

een doorverwijzing naar het domein van de broker of 

verzekeraar. 

Alicia richt zich op de ontwikkeling van verzekeringsproducten 

voor zelfstandigen, die op het juiste moment 

in de klantreis worden aangeboden op digitale 

platformen, die freelancers gebruiken. Voorbeelden zijn 

de apps van banken, boekhoudpakketten of de platformen, 

waar de zelfstandige een opdracht aanneemt. Een 

belangrijke aanvullende succesfactor daarbij is het zo 

simpel mogelijk maken van het aanvraagproces. Zo 

hebben we de customer journey geoptimaliseerd en bijvoorbeeld 

alle overbodige invulvelden geschrapt. 

Fase 3 van embedded insurance gaat over de samenwerking 

tussen digital, IoT (Internet of Things) en 

menselijke interactie waarin een hybride constructie 

ontstaat om ook complexere verzekeringsproducten 

embedded aan te bieden, maar waarin de adviseur een 

toegevoegde waarde heeft. Technologie zorgt voor laagdrempeligheid, 

on demand service en het potentieel om 

met lagere kosten meer individuen en bedrijven te bedienen 

en meer learnings om producten te verbeteren. 

Voor verzekeringsadviseurs is dit nu een kans om zich 

te onderscheiden, gebruikers aan te trekken of te behouden, 

of nieuwe inkomstenbronnen te genereren. n 


NIEUWE HET VUUR RISICO’S VAN... 

HET VUUR VAN... 


HET VUUR VAN... 

ER ZIJN VEEL PRACHTIGE MENSEN IN 

ONZE SECTOR DIE ELKE DAG HET BESTE 

GEVEN WAT IN HEN ZIT. IN ‘HET VUUR VAN’ 

ZET VVP DEZE MENSEN OP EEN VOETSTUK. 

TEKST JASPER CUIJTEN 

Mensen die mij kennen, weten 

dat ik voldoening haal uit het 

creëren van vooruitgang, in 

de breedste zin van het woord. 

Dit geldt zowel voor mij persoonlijk 

als in mijn omgeving. 

Het is mijn drijfveer om mezelf 

in te zetten bij het ontwikkelen van nieuwe initiatieven, 

bijvoorbeeld bij de Lionsclub of HC Tilburg, binnen 

tophockey. Ik vind het belangrijk om anderen te 

helpen die wel een steuntje in de rug kunnen gebruiken, 

maar ook om als team te streven naar een hoger 

niveau. Op die manier kun je jezelf elke dag verbeteren. 

Als je dit op een positieve manier inzet, creëer je impact. 

Dit zie ik ook terug bij De Hypotheker, waar ik als 

Directeur Business Development verantwoordelijk ben 

voor de portefeuilles Propositie, IT en Data. Een belangrijke 

rol die je als marktleider hebt, is de verantwoordelijkheid 

om vooruitgang te boeken. In deze positie is je 

impact groot. Een voorbeeld hiervan is de digitalisering 

van de klantreis. Over de gehele keten is al te zien hoe 

digitalisering en automatisering een betere klantervaring 

kan bieden. Onlangs hebben ruim 40 marktpartijen 

een convenant ondertekend om het gebruik van brondata 

te versnellen, een prachtig initiatief. Klanten van 

De Hypotheker kunnen al drie jaar veel van de benodigde 

gegevens voor een hypotheekaanvraag digitaal ontsluiten. 

In 2023 starten wij met het gebruik van digitale 

identificatie, waardoor een kopie van het identiteitsbewijs 

niet meer nodig is bij een hypotheekaanvraag. Zo 

ervaart de klant nóg meer gemak en vermindert de foutmarge 

bij hypotheekverstrekkers. Dat heeft invloed! 

Kijkend naar mezelf, zie ik een reguliere consument. 

Ik ben van nature geïnteresseerd in nieuwe dingen en 

probeer ze graag uit. Mede door deze interesse, in combinatie 

met mijn rol binnen De Hypotheker, ben ik in 

de gelegenheid om het kaf van het koren te scheiden 

en nieuwe initiatieven mét impact ook daadwerkelijk 

mainstream te maken. Hierdoor probeer ik, binnen een 

toch wel sterk gereguleerde markt, vooruitgang te creëren. 

Een mooi voorbeeld vind ik Albert Heijn, waarbij ze 

niet alleen focussen op producten in de schappen, maar 

ook op de manier van distributie en bereik (Albert Heijn 

To Go, ophaalpunten, thuisbezorgen, etcetera). Ze spelen 

hierbij goed in op de klantbehoefte die er leeft bij de 

consument van nu. Zo ook in onze branche. Een eigen 

woning is een groot goed: het is je thuis en alles wat 

daarmee samenhangt. Met onze dienstverlening staan 

we middenin de samenleving. Wij willen het verkrijgen 

van een eigen woning zo goed mogelijk faciliteren. 

Door de inzet van data krijgen wij dagelijks inzichten in 

de klantbehoefte. Hierdoor kunnen wij continu bijsturen 

op onze dienstverlening en zowel op korte als lange 

termijn het verschil maken voor onze klanten. Alleen zo 

boeken we vooruitgang. n 

POWERED BY ANTOINETTE KALKMAN 

‘Ik haal voldoening 

uit het creëren 

van vooruitgang’ 

JASPER CUIJTEN 

DIRECTEUR BUSINESS DEVELOPMENT DE HYPOTHEKER 


CULTUUR 

LEVEN GAAT OVER VERANDEREN. EEN 

EMBRYO DAT EEN BABY WORDT, ZICH 

ONTWIKKELT TOT KLEUTER EN UITGROEIT 

NAAR EEN VOLWASSENE. ELKE DAG 

EEN BEETJE GROEIEN EN KEUZES 

MAKEN. JE LEVEN MET IEMAND DELEN, 

SAMENWONEN, DIE ENE WONING KOPEN 

EN GROEIEN ALS GEZIN. MAAR OOK 

HET VERDRIET VAN HET VERLIES DOOR 

ZIEKTE, OVERLIJDEN OF SCHEIDEN, 

VAN BETEKENIS ZIJN DOOR DIE BAAN 

OF ONDERNEMING, MET PENSIOEN 

GAAN: ELKE FASE IN HET LEVEN IS EEN 

VERANDERING. NIET VOOR NIETS IS 

INSPELEN OP LIFE EVENTS EEN VEEL 

GEKOZEN MARKETINGSTRATEGIE IN DE 

BRANCHE. 

TEKST MIEKE VERHOEF | BEELD MC CREATIVE/MARLEEN BOS 

Mieke Verhoef: ‘Doe 

niet zoals het hoort 

maar zoals je het ziet.’ 

Dat maakt dat ook verzekeren over veranderingen 

gaat. Daarom is het belangrijk 

dat je als adviseur weet wat 

er bij je klant speelt, zodat je erop kan 

inspelen. Volg je klanten en volg je 

klanten op. Ook online. Niet om een 

product te verkopen, maar om je klant 

de spiegel van mogelijkheden en risico’s voor te houden 

en ze ervoor te behoeden. Nationale-Nederlanden 

speelde daar in de nieuwste campagne sterk op in. ‘Voor 

welke verandering je ook staat, onze support heb je’. 

STILSTAAN OF MEEBEWEGEN? 

Is dat niet de rol van de adviseur: meebewegen met de 

veranderingen van je klant, zodat risico’s helder zijn en 

afgedekt kunnen worden? Vanuit de maatschappelijke 

oorsprong van verzekeren. Maar waarom gaan we het 


CULTUUR 

Hunkeren naar 

verandering 

mens zijn voorbij, staan we als branche stil en houden 

we vast aan ingesleten patronen omdat ‘het zo hoort’? 

Wat zou er gebeuren als je niet doet zoals het hoort 

maar zoals jij het ziet? Dan ben je de verandering die je 

voor de wereld (of de branche) wilt. Sta je op vanuit je 

eigenheid en werk je vanuit je hart. Ben je niet de eenheidsworst, 

maar je pure jij. Daarin ligt de verbinding 

met je klanten en medewerkers omdat zij zich vanuit 

gelijkgestemdheid in je herkennen. 

PERSOONLIJKHEID 

Persoonlijkheid is hierin cruciaal. Een beetje van jezelf 

laten zien. Daarvoor hoef je niet je hele hebben en 

houden publiekelijk te delen. Er is een verschil tussen 

persoonlijk en privé. Wat ik wel bedoel, is je eigenheid 

uitdragen, vanuit je rol van betekenis en plezier. Je zin. 

Vertellen waarom je doet wat je doet maar ook praten 

over die ene hobby of sport maakt dat je raakvlakken 

vindt en blijvend vertrouwen wint. Van je klanten én je 

(toekomstige) medewerkers. 

VERBOND 

Het Verbond van Verzekeraars publiceerde eind vorig 

jaar de meest impactvolle trends in 2022. ‘Aantrekkelijkheid 

van de verzekeringssector voor (nieuw) personeel’ 

prijkt op nummer één. Gevolgd door ‘Aandacht voor de 

menselijke maat’. De branche aantrekkelijker en menselijker 

maken, begint met het stof van het imago van 

de branche afblazen en vertellen wat het werk voor jou 

betekenisvol maakt. Jezelf zijn, uitspreken en laten zien, 

menselijk zijn zodat je groeit in oprechte relaties. 

Bezoek je klanten op de fiets, als je graag fietst. 

Houd je adviesgesprekken wandelend omdat linker- en 

rechterhersenhelften dan verbinden en de mooiste gesprekken 

ontstaan. Laat zien waar jij je maatschappelijk 

voor inzet en vertel dat je in het weekend hebt hardgelopen 

of die obstacle run hebt gedaan. Hierin ligt de 

verbinding. 

‘De branche hunkert naar 

de menselijke maat’ 

CULTUURVERANDERING 

Uit het keurslijf stappen en jezelf uitspreken en laten 

zien, in de huidige cultuur van de branche gebeurt dat 

te weinig. Als je het mij vraagt, gaan niet alleen het leven 

en verzekeren over verandering. Maar hunkert de 

branche ook naar cultuurverandering vanuit klantbelang 

en aantrekkelijk werkgeverschap. Naar de menselijke 

maat en maatschappelijke rol voor meer betekenis 

en impact. n 

CULTUUR 

In de VVP-rubriek Cultuur geven zingever en merkstrateeg 

Mieke Verhoef, Eline de Wit (Country Manager Benelux Lemonade) 

en Reane Dalger (Spirited Finances) afwisselend hun visie 

op de cultuur(verandering) in de financiële sector. 


PARTNER IN KENNIS 

IN DE GOLF VAN FUSIES EN OVERNAMES IS HET EEN VERADE- 

MING OM DE DIRECTEUR VAN EEN AUTONOOM FAMILIE- 

BEDRIJF AAN TE HOREN. FABRICE DE WAAL, DIRECTEUR VAN 

DDW GROUP, KOESTERT ZIJN ONAFHANKELIJKHEID. GEHEIM 

WAPEN VAN DEZE VERZEKERINGSMAKELAAR IS HET ENORME 

INTERNATIONALE NETWERK. 

Fabrice de Waal, derdegeneratie CEO van DDW Group: 

Jong van geest met 

83 jaar bestaansrecht 

TEKST LINDA WELTHER 

Bij DDW Group draait alles om 

relaties. Cliënten, verzekeraars 

en het netwerk van collegabrokers 

in het buitenland. “Dat 

is onze kracht. Als een Nederlandse onderneming 

morgen een locatie opent in 

Maleisië, China, of waar ter wereld, dan 

kunnen wij via een partner ter plaatse 

alle lokale verzekeringen verzorgen. Ons 

netwerk is verspreid over zo’n 140 landen 

ter wereld. Met per land tenminste vijf 

partner-brokers.” 

DDW Group geeft risico- en verzekeringsadvies. 

Meest afgesloten polissen 

zijn cyber, aansprakelijkheid, brand, marine, 

CAR en D&O. Andere specialismen 

zijn employee benefits (pensioenen) en 

due diligence, waaronder M&A-activiteiten. 

“Als een bedrijf een overname wil 

doen, schakelt het ons in om de risico’s 

te inventariseren.” Klanten zijn voornamelijk 

bedrijven, in alle schaalgroottes. 

“We hebben circa vijf procent van de Nederlandse 

beursgenoteerde bedrijven in 

de boeken.” Speciaal voor de Rotterdamse 

klanten houdt DDW Group, naast de 

hoofdvestiging in Amsterdam, ook kantoor 

op de Kop van Zuid – waar het interview 

plaatsvindt – met een schitterend 

uitzicht over het havengebied. 

JONGSTE DIRECTEUR 

Dorens en De Waal Verzekeringen werd 

opgericht in 1940 door Fabrices grootvader 

Rein de Waal en diens oud-hockeyteamgenoot 

Wim van Erven Dorens. De 

eerste klanten zaten in de industriële 

sector. In de jaren tachtig en negentig 

kwamen daar technologie- en IT-bedrijven 

bij. Maar ook advocatenkantoren, 

interim-managers, biotech- en life science-bedrijven. 

In 1985 nam Reins zoon Alexander de 

Waal de zaak over. Dat Fabrice zijn vader 

weer op zou volgen, lag niet vanzelfsprekend 

vast. “Ik ben een hele gewone 

jongen. Ik heb hotelkamers schoongemaakt, 

afgewassen, bij V&D gewerkt 

op verschillende afdelingen. In 2008 – 

ik was 24 – wilde ik voor mezelf beginnen. 

Mijn vader stelde voor: waarom pak 

je niet de marketingactiviteiten op voor 

DDW? Toen hebben we een aantal jaren 

nauw samengewerkt. Ik vond het geweldig. 

Ik heb met duizenden prospects 

contact gelegd, reizen gemaakt, klanten 

bezocht.” 

Tot het moment dat Alexander onverwachts 

kwam te overlijden en Fabrice 

de leiding over moest nemen. “Dat was 

in 2012. Op dat moment was ik de jongste 

directeur in verzekeringsland.” 

TOEGEVOEGDE WAARDE 

Ondernemerschap en klantgerichtheid, 

die termen keren steeds terug in het gesprek 

met Fabrice. “Wij zitten heel dicht 

op onze klantbedrijven. Service is key bij 

DDW. Wij werken heel nauw samen met 

onze relaties. Ze weten dat wij 24/7 voor 

hen klaar staan. 

“En ons ondernemersbloed stroomt. 

Zakendoen is voor mij topsport. Ik zie 

onszelf eigenlijk als start-up, we vinden 

onszelf steeds opnieuw uit. Natuurlijk, 

we nemen wel eens een verkeerde afslag, 

we keren wel eens terug. Maar we 

kijken altijd vooruit: hoe ziet de markt er 


DDW GROUP 

straks uit? Hoe kunnen we de klant nog 

beter bedienen? Hoe halen we nieuwe 

business binnen? Wij zijn jong van geest, 

maar wel met 83 jaar bestaansrecht. 

“Zo vraag ik me af of verzekeringsmakelaars 

straks nog nodig zijn. Als je 

ziet dat in de particuliere markt bijna alles 

online wordt afgesloten… Wat is onze 

toegevoegde waarde straks nog? Dat 

moet je dus zoeken in risicomanagement 

en risicoadvies. Mastering risk is een van 

onze motto’s.” 

ONAFHANKELIJKHEID 

Door de jaren heen heeft DDW Group 

altijd zijn onafhankelijkheid behouden. 

“Natuurlijk, alles is te koop. Wij zijn wel 

eens met partijen in een vergevorderd 

stadium geweest. Toen bleek dat een 

overname niet ten goede zou komen aan 

de relatie met onze klanten, zijn we de 

gesprekken gestopt. Maar we zijn nog 

steeds geïnteresseerd in samenwerkingen 

waar we sterker van worden. Daarbij 

is het wel van belang dat de familie De 

Waal een belang en zeggenschap houdt 

in het bedrijf. Zo behouden we de continuïteit 

richting onze klanten en partners.” 

Fabrice de Waal: 

‘Alles draait om relaties.’ 

GROEI 

Daarbij komt dat DDW Group de laatste 

jaren aan het groeien is. “Ik verwacht dat 

die groei doorzet. Ik merk dat we voor internationale 

bedrijven en hun partners 

steeds meer gaan betekenen. Compliance 

wordt belangrijker, we sluiten meer 

lokale polissen af voor onze collega’s in 

het buitenland. Een Amerikaanse collega-broker 

kan niet meer denken: die Nederlandse 

vestiging van onze relatie redt 

zich wel. Ze moeten nu per land hun zaken 

goed regelen. Ook cyberverzekeringen 

zijn steeds belangrijker geworden. 

Ook al heb je als bedrijf je IT op orde, er 

wordt wel verwacht dat je professionele 

back-up hebt.” 

Daarnaast profiteert DDW Group – 

tegen wil en dank – van de Brexit. “Sinds 

Engeland uit de EU is, kunnen Britse brokers 

niet meer zomaar dekking vanuit 

Engeland verzorgen in een EU-land. Ze 

moeten daar eerst een lokale polis afsluiten 

en hebben dus een partner nodig die 

dat voor hen regelt.” 

TOEKOMST 

Knelpunt in een familiebedrijf kan de opvolging 

zijn. “Ik ben nog hartstikke jong. 

En zo lang ik scherp van geest ben, zal ik 

niet stoppen met werken. Maar ik denk 

wel aan de continuïteit van de onderneming. 

“Daarom ben ik bezig mensen aan 

te trekken die bepaalde werkzaamheden 

van key persons kunnen ondersteunen 

en waar nodig overnemen. Zodat we 

niet over tien jaar hoeven te constateren 

dat er maar één persoon is die alle kennis 

heeft. Bij DDW zeggen we niet voor niets: 

Your future partner. Generations long.” 

Fabrice heeft één zoon, Alexander, 

negen jaar oud. “Ik weet niet of hij het 

verzekeringsvak leuk vindt. Ik denk wel 

dat hij ondernemer is. Maar ik ga hem 

niet pushen om in het bedrijf te komen, 

dat heeft mijn vader bij mij ook nooit 

gedaan. Voor mij is het belangrijk dat 

Alexander gelukkig is in wat hij doet.” n 


OPINIE 

EEN VERANDEREND KLIMAAT VRAAGT OM BEWUST- 

ZIJN, PREVENTIE ÉN VERZEKERINGSOPLOSSINGEN. 

WIJ WERKEN AAN EEN MARKTBREDE OPLOSSING 

VOOR HET OVERSTROMINGSRISICO VAN PRIMAIRE 

KERINGEN. MAAR EEN VERZEKERINGSOPLOSSING 

HEEFT ALLEN KANS VAN SLAGEN ALS DE SECTOR 

EN DE OVERHEID SAMEN OPTREKKEN. 

Samen optrekken 

bij verzekeren 

overstromingsrisico 

TEKST GEEKE FEITER-VAN HEUVELEN, DIRECTEUR SCHADE VERBOND VAN VERZEKERAARS 

Een veranderend klimaat leidt tot nieuwe 

risico’s zoals wateroverlast door hevige 

regenval. De ongekende watersnood 

die Limburg in 2021 trof, is hier een triest 

voorbeeld van. Verzekeraars hebben alles 

op alles gezet om de geleden schade te 

beperken en uit te keren. Eind december 

2022 was 95 procent van de particuliere en 93 procent 

van de zakelijke schades afgehandeld. In de tientallen 

nog openstaande gevallen wordt er nog gewacht op de 

laatste bonnen of eindfactuur van de aannemer. De impact 

van een overstroming is niet alleen de grote schade, 

maar ook de soms zeer lange droogtijden. Voor ondernemers 

komt daar ook nog eens bij dat inkomsten 

wegvallen en klanten in de tussentijd naar concurrenten 

kunnen vertrekken. 

Nu is schade door plaatselijke neerslag al meer dan 

20 jaar verzekerbaar. Sinds 2020 is het op de provinciale 

markt ook mogelijk je te verzekeren tegen schade door 

overstroming van meren, kleine rivieren en kanalen. 

Het aantal verzekeraars dat een dergelijk risico standaard 

meeverzekert op de inboedel- en opstalverzekering 

groeit nog steeds. Op beurspolissen kan dit in theorie 

natuurlijk al langer, maar we zagen in Limburg dat 

veel mkb-ondernemers hier geen dekking voor hadden. 

Met de in december 2022 gelanceerde VNAB-clausule 

wordt het ook via deze beurspolissen eenvoudiger om 

je als mkb’er te verzekeren tegen lokale overstroming. 

Natuurlijk is er ondernemersvrijheid, maar een adviseur 

wordt nu beter in staat gesteld om de ondernemer 

hier een bewuste keuze over te laten maken. 

BEWUSTZIJN VERGROTEN 

Zeker met het oog op de toekomst, waarbij weersextremen 

zullen toenemen, is het van belang het bewustzijn 

onder mensen te vergroten over het nut en noodzaak 

van een dergelijke dekking. Daar ligt niet alleen een 

belangrijke voorlichtende taak weggelegd voor verzekeraars, 

maar ook voor adviseurs en de overheid. Zoals 

DNB terecht aangeeft in de in november verschenen 


OPINIE 

studie ‘Verzekeraars in een veranderende wereld’ gaat 

het om een gedeelde verantwoordelijkheid om de samenleving 

van deze risico’s bewuster te maken. 

Helemaal als we ons realiseren dat als het water 

drie centimeter hoger was gekomen, de Maas buiten 

haar oevers zou zijn getreden en Maastricht onder water 

had gestaan. En tegen een overstroming van de grote 

rivieren zoals de Maas, grote binnenwateren zoals 

het IJsselmeer, of vanuit zee (zogeheten primaire keringen) 

is vrijwel geen enkele Nederlander of mkb’er verzekerd. 

Terwijl in andere landen overstromingsrisico’s 

wel verzekerbaar zijn, mede vanuit een actieve rol die 

de overheid daarbij speelt. 

DUIDELIJKHEID 

In het verleden heeft het Verbond meerdere pogingen 

gedaan voor een collectieve verzekering om schade 

door zo’n overstroming adequaat en snel af te wikkelen. 

Om diverse redenen zijn deze pogingen gestrand. 

En já, er waren verschillende marktinitiatieven, maar 

die zijn er in al die jaren nooit in geslaagd een brede 

oplossing voor alle Nederlanders te realiseren. Met de 

kennis van nu en ervaringen in binnen- én buitenland 

vinden we het onze maatschappelijke plicht om toch 

nog eens te kijken wat we als sector kunnen voor alle 

Nederlanders. We moeten ook eerlijk zijn dat dat ons alleen 

niet lukt. Een systeem heeft alleen kans van slagen 

als de verzekeringssector en de overheid samen optrekken. 

We zien ook bij de overheid, toezichthouders en de 

bredere financiële wereld aandacht voor dit onderwerp. 

Op dit moment werken we daarom aan een marktbrede 

oplossing voor het overstromingsrisico van primaire 

keringen. We hebben het over een herverzekeringspool 

met een solidair (verplichtend) karakter, 

waaraan ook de overheid deelneemt. Gezien de uitdagingen, 

ook op de herverzekeringsmarkt, richten we 

ons vooralsnog alleen op particulieren. Maar ondernemers 

willen we zeker niet in de kou laten staan, we willen 

in elk geval ons netwerk en kennis kunnen inzetten 

voor een eventuele tegemoetkoming van de overheid. 

Voor gedupeerden maakt het dan niet langer uit waar 

het water vandaan komt, ze kunnen bij hun verzekeraar 

terecht voor de afhandeling. Dat zorgt voor tempo 

in de schade-afhandeling en schept duidelijkheid. Dat 

is waar de inwoners en ondernemers die met een overstroming 

te maken krijgen, op zitten te wachten. 

Voor een aanvullende verzekering waar alle Nederlanders 

aan bijdragen, is breed draagvlak onder de bevolking 

nodig, realiseren wij ons. En dat terwijl niet 

iedereen evenveel direct risico loopt. We onderzoeken 

daarom of en in hoeverre de premie-opslag in acceptabele 

mate afhankelijk kan zijn van het overstromingsrisico 

én of we met preventie dat risico omlaag kunnen 

‘Wij werken aan een 

marktbrede oplossing voor 

het overstromingsrisico 

van primaire keringen’ 

brengen. In Limburg was de schadelast bij gedupeerden 

mét preventiemaatregelen namelijk 20 tot 50 procent 

lager. Maar ook hiervoor zullen we samen moeten werken 

met de overheid en andere maatschappelijke partijen. 

Gezien de meerdere trajecten die op dit moment 

worden ingezet bij de overheid, ligt het voor de hand 

dat we binnenkort met de overheid om tafel gaan om 

de publieke en private trajecten aan elkaar te verbinden. 

Wat ons betreft ligt er op 1 januari 2025 een verzekeringsoplossing 

voor primaire keringen. Maar tot die 

tijd is er nog veel werk te doen. Ik ben zeer benieuwd 

welke bijdrage u kunt/wil leveren aan het welslagen 

ervan. n 


SAMEN BETROKKEN 

Financieel adviseurs staan midden in de samenleving. 

Deze Local Hero’s zijn een vraagbaak voor 

verzekeringen, hypotheken en andere geldzaken, 

plaatsen hun klanten op nummer één en zijn 

maatschappelijk betrokken in hun omgeving. VVP zet 

samen met Nh1816 verzekeringen het advieskantoor 

in de schijnwerpers. Dit keer Wim Jansen 

Assurantiën. Samen betrokken bij de samenleving. 

TEKST MARTIN NEYT | BEELD FOTO HISSINK 

De gemeente Rijssen-Holten telt meer dan 

38.000 inwoners, van wie er zeker 28.000 

in Rijssen wonen. Wat omvang betreft, is 

Rijssen dus geen dorp te noemen - we bezitten 

trouwens stadsrechten - maar we 

hebben wel een dorps karakter. Rijssenaren groeten elkaar 

op straat. Iedereen kent elkaar en als er hulp nodig 

is, komen mensen in actie. We zijn ook een echte bouwgemeente. 

Een bekende naam als VolkerWessels vindt 

zijn oorsprong in Rijssen, maar er zijn ook talloze aanverwante 

ondernemingen, zoals aannemers en leveranciers 

voor de bouwsector. Veel van deze bedrijven zijn 

klant bij ons. 

Een Rijssenaar wil altijd winnen. Ook met sport. De 

plaatselijke volleybalvereniging speelde een aantal jaren 

op het hoogste niveau, er wordt jaarlijks een bekende 

triatlonwedstrijd georganiseerd en we hebben 

drie voetbalclubs. Van dat drietal is Excelsior ’31 onze 

favoriet. De club telt zo’n tweeduizend leden en is één 

van de grootste voetbalverenigingen in Twente. Eigenlijk 

komt alles voor ons samen in de club. Veel van onze 

klanten zijn lid van Excelsior ’31, een collega speelt in 

het 45-plus-elftal, een andere collega leidt het derde elftal 

en zelf voetbal ik in het tweede, na jarenlang in het 

eerste van Excelsior ’31 te hebben gespeeld. 

We sponsoren talloze verenigingen in de regio, natuurlijk 

sportclubs, maar ook koren en de kanarievereniging. 

Met Nh1816 gaan we zeker iets moois op touw zetten. 

We werken nu ongeveer een jaar samen, dus nog niet 

zo lang, maar we denken in de richting van activiteiten 

voor jongeren uit gezinnen die minder te besteden hebben. 

Twee collega’s die vorig jaar ons kantoor kwamen 

versterken, droegen Nh1816 bij ons aan. Zij hadden goede 

ervaringen met de verzekeraar. Nu we ruim een jaar 

verder zijn, kan ik zeggen: dat hadden we eerder moeten 

doen. De lijnen zijn kort, medewerkers zijn vriendelijk 

en goed bereikbaar en producten, voorwaarden en premies 

zijn concurrerend. Ook de VerzekeringApp werkt 

prima. Een fijne verzekeraar om mee samen te werken. 

Ons kantoor bestaat uit zes man. We willen graag in 

Rijssen blijven werken en het lokale karakter van ons 

kantoor behouden. Misschien dat er ooit nog een locatie 

in het naburige dorp Enter bijkomt. We merken 

dat de behoefte aan persoonlijk contact bij financiële 

vraagstukken toeneemt. Alles wordt zo complex, mensen 

zitten met tientallen inschrijvingen en hebben 

overal polissen lopen. En er wordt maar maandelijks via 

automatische incasso geld afgeschreven. Soms komen 

ze hier binnen, zowel jong als oud, met een berg papier: 

alsjeblieft, zoek het voor me uit. We zien ook dat de digitaliseringslag 

voor een grote groep niet werkt. Ze leveren 

dan iets aan, maar dan klopt een detail niet of er 

ontbreekt iets. Een direct writer stuurt de boel dan weer 

terug, maar daar gaat wat tijd overheen en bij vragen 

is deze online verzekeraar telefonisch niet bereikbaar. 

Dan mag je de chatbot testen. Een financieel adviseur 

maakt alleen al het verschil door ervoor de klant te zijn 

en bereikbaar te blijven. Klanten hoeven niet eens een 

afspraak te maken, ze kunnen zo binnenlopen. 

Goed advies begint bij het goed luisteren naar de klant 

tijdens het intakegesprek en de inventarisatieperiode. 

De zichtbare risico’s zijn door onze deskundigheid en 

ervaring vaak snel en gedegen in kaart gebracht, maar 

risico’s waarbij de nodige emotie komt kijken, krijg je alleen 

maar tijdens persoonlijke gesprekken naar boven. 

En ze zijn minstens zo belangrijk om een goed advies uit 

te brengen. Ons vak bestaat voor 60 procent uit verzekeren 

en voor 40 procent uit het bieden van een luisterend 

oor. En waar nodig doorverwijzen binnen een betrouwbaar 

professioneel netwerk. Met die sterke combinatie 

kan een financieel adviseur zich onderscheiden en een 

bijzondere positie in de maatschappij innemen. n 

Maarten Dangremond bij voetbalclub Excelsior ’31 in 

Rijssen (Overijssel). 


SAMEN BETROKKEN 

TROTS 

OP WELKE SCHADE-AFHANDELING 

KIJK JE MET TROTS TERUG? 

Op nieuwsjaardag appte een klant vanaf 

zijn wintersportadres: mijn vrouw 

heeft een dubbele scheenbreuk opgelopen 

met skiën, wat moet ik doen? Aangegeven 

om de Nh1816 Alarmcentrale 

te bellen, maar omdat de reisverzekering 

van de familie precies per 1 januari 

2023 in ging, was de polis nog niet 

zichtbaar. Wij hebben contact gezocht 

met Nh1816 en de situatie uitgelegd. 

Vervolgens verliep alles op rolletjes. 

Het gezin heeft flinke kosten gemaakt, 

niet alleen voor de operatie van mevrouw, 

ook voor vervoer. Dat is allemaal 

zonder omhaal geregeld. Probeer dat 

eens bij een direct writer, op een zondagavond… 

op 1 januari. 


NIEUWE KANSEN 

GEERT HOEK, COMMERCIEEL DIRECTEUR EN ADVISEUR PARTICULIER EN ZAKELIJK 

BIJ PROSOLVE ASSURANTIE UIT BAARLE-NASSAU, MAAKT ZICH ERNSTIG ZORGEN 

OVER DE VERZEKERBAARHEID IN NEDERLAND. HIJ ROEPT VERZEKERAARS OP 

MEER MAATWERK TOE TE PASSEN OMDAT HET GEEN KOSTENPOST IS MAAR HEEL 

VEEL OPLEVERT VOOR VERZEKERAARS, ADVISEURS ÉN UITERAARD DE KLANT. 

OOK ROEPT HIJ COLLEGA-ADVISEURS OP AAN DE BEL TE TREKKEN BIJ DE GROTE 

VERZEKERAARS EN DISCUTABELE AFWIJZINGEN TE MELDEN. 

Een nieuw jaar met nieuwe kansen en… 

Verandering bij 

verzekeraars 

TEKST GEERT HOEK 

Heel vroeger was er als allereerste de reisverzekering… 

Simpel en eenvoudig. Je 

gaf als freule hotemetoot je koffer mee 

aan de postkoets-bestuurder, hij plakte 

een zegeltje en gaf een bewijs uit tegen 

betaling en de baljurkjes, schoenen en 

hoedjes waren verzekerd tegen een vergoeding 

bij verlies of ander onheil onderweg. 

Van lieverlee groeide dat uit tot een wereld waarin je 

zelfs de ziekte van je huisdier kan verzekeren. Menigeen 

stortte zich in de wereld van verzekeren en het tegen betaling 

risico lopen voor andermans zaken. De onderlinge 

waarborgfondsen voor overlijden, de coöperatieven voor 

gezamenlijke risico’s van bijvoorbeeld boeren. 

Want dat is verzekeren… het risico van een ander 

dragen tegen betaling. Natuurlijk wel op jouw voorwaarden 

en volgens jouw regeltjes. En daarmee is het 

verschil in aanbieders ontstaan. Maatschappij A neemt 

dat ene risico wel, maar tegen een hogere premie of 

strengere voorwaarden en maatschappij B doet het net 

weer anders. En zo ontstond er een wirwar aan regeltjes 

en acceptatienormen. Dit kun je in een vergelijkingsprogramma 

naast elkaar zetten en je keuze maken. 

Maar dan is het de vraag of je een klant ergens geaccepteerd 

krijgt. 

Vaak hoor je dan: “Nee, beste adviseur, deze verzekeringnemer 

valt niet in onze doelgroep.” “Hoezo niet? 

Hij staat nergens geregistreerd in een systeem, betaalt 

altijd netjes.” De verzekeraar: “Nee, wij willen alleen totaalrelaties 

in onze portefeuille.” “Maar jullie zijn gespecialiseerd 

in landbouwproducten.” “Klopt, maar alleen 

voor boeren en tuinders.” En dan vraag je nog: “Dus dit 

landbouwvoertuig met een door de regering verplicht 

geworden kenteken willen jullie niet verzekeren?” Antwoord: 

“Nee, past niet in ons beleid.” Andere aanbieders 

reageren op een zelfde manier. Oplossing: “Probeert u 

maar bij de Vereende!” 

Of, je krijgt een standaardbericht terug op de aanvraag: 

“Helaas kunnen we hiervoor geen dekking verlenen.” 

Maar waarom dan niet? Antwoord: “De in de 

aanvraag gekozen verzekeraar wil dat niet. Maar als u 

verzekeraar B kiest, dan kan het misschien wel.” En dan 

mag je de aanvraag opnieuw doen en hopen dat het 

goed komt. 


NIEUWE KANSEN 

‘Laten we de verzekeraars 

duidelijk maken 

dat er niks mis is met 

een beetje risico lopen’ 

VERZEKEREN ANNO NU 

Want dat is het nieuwe verzekeren anno nu. Past het 

niet binnen de acceptatieprogramma’s? Dan doen verzekeraars 

geen moeite en wijzen ze af. Efficiency is leidraad. 

Iedere afwijking kost geld en vooral mankracht. 

“Daar zitten we hier niet voor. De AFM wil dat we aan 

onze normen denken en onze doelstellingen halen.” 

En als je in een keer in een maatwerksituatie terecht 

komt, moet je veel uitleggen en overtuigen. De I cover 

my ass policy heet dat bij acceptanten. “Nee, dat accepteer 

ik liever niet, stel je voor dat mijn baas het ziet… lig 

ik eruit. Nou vooruit, ik zal overleggen.” 

En ondertussen is er zelfs geen WA-dekking voor 

een simpele oldtimer, die na jaren de weg weer op mag 

en verzekerd dient te zijn. Tot je zegt dat het je zwager is 

en je hem dus al lang goed kent… Dan is het zo geregeld. 

Wat is het verschil met een ander? 

En wat denk je van de acceptant die je na de afwijzing 

doodleuk vertelt dat er geen voorlopige dekking 

wordt afgegeven voor een bestaande klant. “Er is geen 

geldige APK op deze auto en dat accepteren we niet.” 

Je vraagt nog: “Ook geen voorlopige dekking? De klant 

haalt de auto vrijdagmiddag 23 december net voor de 

kerst op. Het is een bestaande relatie van jullie.” Maar het 

antwoord blijft “nee”. Alsof een autoverkoper een klant 

met een ongekeurde auto zijn showroom uit laat rijden. 

“Als u de kopie van de keuring vrijdagmiddag toestuurt, 

kan het in behandeling worden genomen.” Dat is dan 

weer extra werk en een telefoontje naar een serviceprovider. 

Een kwartier later volgt dan toch een volledige offerte 

voor een voordeelpakket met ook nog een premievoordeel 

voor de verzekeringnemer. Binnen een half 

uur daarna is alles in orde en geaccepteerd met een 

voorlopige dekking. Waarom moet dit op deze manier? 

Als adviseur zal ik voorlopig niet zo snel meer een nieuwe 

aanvraag bij deze verzekeraar indienen. Over efficiënt 

werken gesproken… 

EVOLUTIE 

Als adviseur met meer dan twintig jaar ervaring valt 

me nog iets op. In de beginjaren 2000 werd er hier en 

daar een extranet gelanceerd. De eerste waar ik graag 

mee werkte, was LondonNet. Geen papieren aanvraag 

meer per fax, maar direct een premie berekenen en een 

aanvraag invullen. Ondertussen wel hopen dat de datatypiste 

achter de schermen de print van jouw aanvraag 

goed in het eigen polissysteem zou overnemen. 

De automatiseringsrevolutie brak uit en menig verzekeraar 

stortte zich op een eigen systeem om aanvragen 

eenvoudig en snel binnen te krijgen. Maar dergelijke 

systemen hebben onderhoud nodig en – heel belangrijk 

– feedback van de gebruikers. Want zij moeten alle velden 

en vragen achter de knopjes wel weten te vinden. 


NIEUWE KANSEN 

FRUSTRATIE 

En dat is frustrerend. Zelfs als je heel veel positieve 

feedback geeft, wordt er niets of weinig mee gedaan. 

Hooguit krijg je te horen: “We zijn ermee bezig, er komt 

een update. Wanneer is niet bekend.” 

Adviseurs vullen tegenwoordig alles in wat er op 

een polis komt te staan. Wij maken de keuzes in het acceptatiesysteem 

en de software. Luister dan naar onze 

feedback zodat wij ook eens efficiënt kunnen gaan werken. 

En geef een kans om buiten de lijntjes te kleuren 

met maatwerkoplossingen. 

Door de jaren heen gaan systemen verouderen. Dan 

zit je met te duur onderhoud en vooral de gevolgen van 

niet tijdig aanpassen. Veel verzekeraars menen er wat 

op gevonden te hebben. Ze doen een overname, lijven 

soortgelijke verzekeraars in of brengen alle dochterondernemingen 

onder één dak. Maar vervolgens zijn ze 

jarenlang bezig met de overgang van het ene naar het 

andere systeemhuis en met de samenvoeging van softwarepakketten. 

Met als doel efficiënter werken. In de 

praktijk betekent dit: strakke richtlijnen en strenge acceptatienormen. 

Wat niet past in het systeem doen ze 

niet meer. 

Geert Hoek: ‘Bij maatwerk 

heeft iedereen baat.’ 

OPROEP 

Adviseur Geert Hoek ergert zich aan het starre acceptactiebeleid 

van verzekeraars en pleit voor meer maatwerk. Goed voor verzekeraars, 

goed voor adviseurs en uiteraard goed voor klanten. Hij 

roept collega’s op gezamenlijk een krachtig signaal af te geven 

dat er een ander acceptatiebeleid moet komen én dat verzekeraars 

serieuzer moeten omgaan met de feedback van adviseurs. 

Meld het direct bij de betreffende verzekeraars en/of geef een 

praktijkvoorbeeld van een onterechte afwijzing gedocumenteerd 

door aan vvp@vvponline.nl. Wij publiceren een overzicht. 

WERELD VERANDERT 

Met al die drukke werkzaamheden vergeten ze dat de 

wereld ondertussen verandert en dat er nieuwe producten 

nodig zijn voor nieuwe risico’s met nieuwe aandachtsgebieden. 

Hoe gaan we bijvoorbeeld om met al 

die nieuwe elektrische auto’s? Wat doen we met de premiestelling 

als de veiligheidsnormen voortdurend worden 

verhoogd? Zijn er aanpassingen nodig in de aanvragen, 

zodat ze beter aansluiten bij de dag van vandaag? 

Vraag je als verzekeraar bijvoorbeeld af wat je kan 

betekenen om de steeds populairder wordende (elektrische) 

minivoertuigen in grote steden te verzekeren en 

daar een goede premiestelling voor te maken. Concrete 

schadecijfers zouden de leidraad voor de premiestelling 

moeten zijn en niet de huidige veronderstelde cijfers. En 

waarom geen goede premiedifferentiatie per postcode 

of leeftijdsgroep? Maak een verlaagde massa-is-kassa 

premieberekening, ingegeven door de explosieve vraag 

in grote steden naar betaalbare verzekeringen en verhoog 

de WA-premie van scootmobielen van 40 euro naar 

120 euro per jaar om die schadelast goed af te dekken. 

En als je als verzekeraar groen wil zijn… grijp dan je 

kansen. Verander vandaag en durf mee te gaan in de 

huidige tijd van elektrisch en zero emissie. 

OPRECHTE VRAAG 

Mijn vraag bij deze is oprecht aan alle collega’s in verzekeringsland… 

Ben ik de enige die zich ergert aan 

het steeds strakker wordende acceptatiebeleid en de 

vreemde wijze van reageren van acceptanten? Ben ik 

de enige die erin gelooft dat je veel meer bereikt als je 

samen onderzoekt om een oplossing te vinden voor een 

afwijzing? Ben ik de enige die geen geloof heeft in de 

starre houding die nu de maat bepaalt? 

Verzekeraars hebben eerst zelf met mooie websites 

en dure tv-reclames de rechttoe rechtaan polissen binnengehaald 

en als adviseurs krijgen wij nu de uitvallers 

van hun strakke acceptatiebeleid. 

Uiteraard willen we hier ons best voor doen. Maar 

het wordt wel een keer tijd dat we de verzekeraars duidelijk 

maken dat er niks mis is met een beetje risico lopen 

en dat maatwerk heel veel oplevert en niet een kostenpost 

is. Denk aan klanttevredenheid, het vertrouwen 

van verzekerden in de verzekeraar en de adviseur. 

Samen naar het Malieveld is niet wat ik voor ogen 

heb, maar laten we samen wel een keer een duidelijk 

signaal afgeven richting die paar grote verzekeraars die 

er nog zijn overgebleven. n 


BUSINESS SUPPORT 

It takes two 

to tango 

It takes two to tango. Passende financiële dienstverlening 

is het resultaat van teamwork, met uiteraard 

de financieel adviseur die de dans leidt. In dit 

katern Business Support weer veel praktijkinformatie 

zodat u financiële adviezen blijven swingen. 



UIT DIVERSE ONDERZOEKEN DOOR DE JAREN HEEN IS GEBLEKEN 

DAT ONDERNEMERS DIE KEUZES DURVEN TE MAKEN DE MEEST 

RENDABELE BUSINESSCASE HEBBEN. DAAROM: DURF U KAARTEN 

TE ZETTEN OP SAMENWERKING MET ÉÉN SERVICEPROVIDER. 

Durf keuzes te 

maken! 

TEKST RICHARD MEINDERS, SVC GROEP 

In de financiële dienstverlening is een enorme consolidatie 

gaande. Dat is overigens niet voor het eerst. 

Twintig jaar geleden vond er ook een dergelijke golf 

plaats. Waren het toentertijd de verzekeraars die 

tussenpersonen overnamen, nu is het veelal private 

equity. Door het verkrijgen van schaalgrootte en efficiency 

proberen deze partijen een goede businesscase 

te realiseren. Voordat dit zover is moet er nog wel 

heel wat water door de Rijn stromen. Denk alleen al aan 

integratie van alle systemen en culturen. Momenteel 

valt er nog een goed rendement te behalen voor veel 

financieel dienstverleners, maar de tijd dat dit onder 

druk komt te staan is niet meer ver weg. Door de toenemende 

efficiency bij verzekeraars gaan de kosten omlaag. 

Er is druk op verzekeraars om de kosten nog verder 

te verlagen, waardoor de schaderatio verhoogt, en 

actieve provisietransparantie staat - in welke vorm dan 

‘Ga de exclusieve 

samenwerking aan 

met één goede 

serviceprovider’ 

ook - voor de deur. Met name deze laatste twee elementen 

zullen druk op de verdiensten van de financieel 

dienstverleners veroorzaken. Om alsnog tot een positieve 

businesscase te komen, moet je hierop als financieel 

dienstverlener voorstorteren en nu al keuzes durven 

te maken. 

SUPERMARKT VERSUS BUURTWINKEL 

Ik vind het aardig om te kijken wat er in de retail gebeurt, 

om van daaruit paralellen te trekken naar de financiële 

dienstverlening. In de supermarktbranche is 

de kruidenier van vroeger al lang geleden (ik kan hem 

mij niet eens herinneren). Het speelveld is redelijk overzichtelijk 

en bestaat uit de grote ketens (Albert Heijn, 

Jumbo, Lidl en Aldi), kleinere ketens (onder andere Boni, 

Plus, Coop), specialisten (zoals Ekoplaza) en nieuwkomers 

met een nieuw distributiemodel (Picnic). Daarnaast 

heb je nog de buurtwinkels, die veelal een beperkt 

verzorgingsgebied hebben. 

Met uitzondering van de specialisten hebben ze één 

ding gemeen; er wordt in het groot ingekocht en de distributieprocessen 

zijn efficiënt. De combinatie van collectieve 

inkoop, een efficiënt distributieproces en klantloyaliteit 

zorgt ervoor dat ook de buurtwinkel zijn hoofd 

boven water houdt. 

NIET EFFICIËNT 

Als we kijken naar de financiële dienstverlening, dan 

zien we eenzelfde speelveld; de grote ketens (ondere 



andere Alpina, Veldsink, Quintes en Heinenoord), de 

wat kleinere ketens (zoals SAA en Zicht), specialisten 

(bijvoorbeeld VvAA), nieuwkomers met een nieuw distributiemodel 

(waaronder Laka en Alicia). Ook zijn er 

nog steeds veel lokale assurantiekantoren. Voor invoering 

van de Wft waren er ruim 25.000 assurantiekantoren 

ingeschreven in het SER-register. Nu staan in het 

AFM-register nog een kleine 6.000 zelfstandige advieskantoren. 

Hiervan is 86 procent kleiner dan vijf fte. 

In de praktijk zien we dat veel van deze kantoren nog 

zelfstandige samenwerkingen hebben met een aantal 

verzekeraars en dat zij daarnaast met serviceproviders 

samenwerken. Hiervan zijn er ook zo’n 50 met verschillende 

doelgroepen en bedieningsmodellen. Wat wel opvalt 

is dat assurantiekantoren vaak gebruik maken van 

meerdere serviceproviders. Dit wordt vaak veroorzaakt 

doordat een serviceprovider niet over aanstellingen van 

alle verzekeraars beschikt. 

Men werkt dus primair samen met één serviceprovider 

en kiest vervolgens voor een of enkele andere serviceproviders 

om daar de posten te stallen die men bij 

de primaire serviceprovider niet kwijt kan. Niet efficiënt 

voor de financieel dienstverlener en ook niet voor 

de serviceprovider. Hij moet immers voor slechts een 

paar posten een rekening-courant in stand houden. 

SERVICEPROVIDER ALS GROOTHANDEL 

Ik zie de serviceprovider als de groothandel van de financiële 

dienstverlening. Als we de parallel trekken 

met de supermarktbranche, dan kan deze van groot belang 

zijn om een rendabele businesscase te realiseren. 

De inkoop is al geregeld, met de klantloyaliteit van de 

lokale assurantiekantoren zit het vaak ook wel goed, 

nu nog het efficiënte distributieproces. Dit efficiënte 

proces kan alleen worden gerealiseerd als je als assurantiekantoor 

keuzes durft te maken. Zoek een serviceprovider 

met een breed assortiment aan verzekeraars, 

een goed werkend (klanten)portaal en eventueel commerciële 

en administratieve ondersteuning en ga hier 

de exclusieve samenwerking mee aan. Dit betekent dat 

je bij enkele individuele klanten niet kunt bemiddelen 

in de meest passende verzekering, maar vaak is er een 

goed alternatief voorhanden. Als je duidelijk uitlegt aan 

jouw klant waarom je voor dit alternatief kiest, dan zal 

hij dit over het algemeen begrijpen. Is er geen alternatief, 

dan kun je jouw klant nog altijd adviseren over dit 

product en de verzekering rechtstreeks laten sluiten 

door de klant. Door dergelijke keuzes wordt jouw distributieproces 

niet alleen eenvoudiger, maar ook minder 

arbeidsintensief. Ga maar na: je hebt nog maar één rekening-courant, 

namelijk met de serviceprovider en al 

jouw klanten zitten in het portaal van de serviceprovider, 

waardoor een assurantieapplicatie niet nodig is. 

Richard Meinders. 

Maak goede afspraken met de serviceprovider over de 

kwaliteit van dienstverlening en vertrouw erop dat hij 

deze zorgvuldig nakomt. Ja, er zal heus wel eens wat 

fout gaan, maar maken we zelf ook geen fouten? Doordat 

je de tijd en energie niet meer in jouw administratie 

hoeft te steken, kun je deze aan jouw klanten besteden. 

Dat is een investering die zich altijd uitbetaalt! n 

‘KEUZEMODEL SERVICEPROVIDER’ 

SP 1 | SP 2 | SP 3 | SP 4 | SP 5 

Aanbod verzekeraars | | | | | 

Klantenportaal | | | | | 

Administratieve ondersteuning | | | | | 

Commerciële ondersteuning | | | | | 

Kosten | | | | | 

Totaal | | | | | 

Scoor de kandidaat-serviceproviders op deze onderwerpen met een 

score 1 t/m 5. Op deze wijze objectiveert u uw keuze voor de juiste 

serviceprovider. Desgewenst kunt u, als bepaalde ondersteuning 

voor u zwaarder weegt, nog een weging van de score toekennen. 



Wat een mens niet kan, kan 

AI-technologie wel: enorme 

hoeveelheden data omzetten 

tot bruikbare informatie en 

hierin voorspellende patronen 

herkennen. 

Kiezen voor schaalbare 

AI-techniek 

met data-ethiek 

WE ZIEN HET ELKE DAG OP KANTOOR, DOOR MODERNE COMPUTERTECHNOLOGIE GROEIT 

DE BERG ‘BIG DATA’ EXPONENTIEEL. MAAR WAT KUNNEN WE MET DEZE, NOG NIETSZEG- 

GENDE, DATA? HOE MAKEN WE ER BRUIKBARE INFORMATIE VAN, DIE ONS FIGUURLIJK 

IN FORMATIE ZET WAARDOOR WE BETERE BESLISSINGEN NEMEN EN KLANTBEDIENING 

KUNNEN VERBETEREN? EN HOE ZORGEN WE ERVOOR DAT DEZE DATA GEDREVEN 

BESLUITVORMING OP EEN ETHISCHE EN VERANTWOORDE MANIER GEBEURT? 

TEKST JACK VOS (ONESURANCE.NL) EN MAX ROETERS (BRUSH-AI.NL) 



Wijsheid is de kunst om in alle 

omstandigheden juist te oordelen 

en te handelen. Eén 

ding staat daarbij wel vast: cycli 

van steeds nieuwere technologieën 

met meer en meer 

beschikbare informatie, verwart 

ons eerder dan dat het bijdraagt aan kennis en 

wijsheid. Dit constateerde schrijver T.S. Eliot al in 1934. 

In een inspirerende poëem schrijft hij: 

Where is the Life we have lost in living? 

Where is the wisdom we have lost in knowledge? 

Where is the knowledge we have lost in information? 

The cycles of heaven in twenty centuries 

Brings us further from God and nearer to the Dust. 

De tekst van Eliot is volgens velen de basis van het in 

ICT-land bekende DIKW-model. Het model geeft antwoord 

op de vraag waarom we data en informatie in 

willen zetten, namelijk zodat de mens betere beslissingen 

kan nemen. We onderscheiden vier niveaus: 

• Het eerste niveau is data. Dat zijn simpele facts & figures. 

Het is de enorme berg big data, zoals bijvoorbeeld 

alle opgeslagen polismutaties. Zonder analyse 

kunnen we hier niets mee. 

• Het tweede niveau is informatie. Informatie is alle 

data die is gebundeld, georganiseerd en het liefst 

gevisualiseerd. Dit zodat we kunnen zeggen wat er 

is gebeurd en bijvoorbeeld te gebruiken als benchmark. 

Hoeveel polissen zijn er geroyeerd in 2022 ten 

opzichte van 2021? 

• Het derde niveau omvat kennis. Dit is informatie 

waaruit, gegeven de context, onderliggende patronen 

te herleiden zijn. Hiermee beantwoord je de 

vraag waarom iets is gebeurd. Waarom royeerden 

klanten hun polis? Waarom waren ze ontevreden? 

Premieverhoging? Slechte schadeafwikkeling? 

• Het laatste niveau gaat over wijsheid. Idealiter gebruiken 

we de vergaarde kennis om nu en in de toekomst 

betere beslissingen te nemen die in ieders 

belang zijn. Wellicht kunnen we op basis van patronen 

uit het verleden voorspellen wie een polis gaat 

opzeggen? En belangrijker: kunnen we voorspellen 

hoe we kunnen voorkomen dat een klant ontevreden 

wordt? 

De vier niveaus uit het DIKW-model correleren met de 

vier levels van datavolwassenheid waarin een organisatie 

zich kan bevinden te weten: descriptive level (data 

ordenen tot informatie); diagnostic level (kennis vergaren 

door uit informatie patronen te halen); predictive 

level (kennis gebruiken om te voorspellen wat er gaat 

gebeuren) en prescriptive level (voorschrijven hoe we 

het laten gebeuren of voorkomen). Datavolwassenheid 

geeft aan in hoeverre een bedrijf zijn databronnen effectief 

inzet om daarmee productiviteit te verhogen. 

Op de hoogste niveaus ontkom je niet aan de inzet van 

artificial intelligence (AI) technologie. Als we streven 

naar wijsheid, willen we deze technologie op de juiste 

manier inzetten en daarin speelt ethiek een belangrijke 

rol. 



Jack Vos: ‘Streven 

naar wijsheid.’ 

Max Roeters: 

‘De mens in de loop 

houden.’ 

AI VOOR ADVISEURS 

Veel verzekeraars, volmachten en intermediairs worstelen 

met de vraag hoe ze tienduizenden klanten optimaal 

kunnen blijven bedienen. Dit kan alleen maar 

schaalbaar door het slim inzetten van data en AI-technologie, 

want meer adviseurs inzetten, dat is simpelweg 

te duur. AI maakt gebruik van zelflerende algoritmes 

– in feite wiskundige formules - die in staat zijn 

miljoenen datapunten te analyseren op correlaties. 

Hieruit worden met complexe software voorspellende 

patronen gehaald die aangeven of iets goed werkt 

of juist niet. Zo kan bijvoorbeeld per klant een onderbouwde 

voorspelling gedaan worden welke acties in de 

customer journey leiden tot de hoogste klanttevredenheid 

met ook nog eens het hoogste rendement voor het 

kantoor. Deze kennis stelt adviseurs in staat om doeltreffender 

te werk te gaan en hun kostbare tijd zo effectief 

mogelijk te besteden. 

Er zijn mensen die AI-technologie wantrouwen, omdat 

het naar hun mening opereert in een ‘black box’. Dit 

betekent dat wel de ingaande en uitgaande informatiestromen 

van het algoritme te zien zijn, maar niet de mechanismes 

die deze twee stromen aan elkaar verbinden. 

Vanuit de ambitie te streven naar wijsheid, willen we 

juist de eigenschappen van deze mechanismes weten 

om de interpreteerbaarheid van AI te waarborgen. Dit is 

cruciaal als er met persoonlijke data gewerkt wordt. 

RESPONSIBLE AI 

De gedachte achter de methodologie die responsible AI 

wordt genoemd, is om het algoritme vanaf scratch zo te 

ontwikkelen en in te richten dat de gebruiker te allen 

tijde een weloverwogen beslissing kan nemen of het 

inzetten ervan ethisch verantwoord is gegeven de context. 

Het ethisch kader data gedreven besluitvorming, 

opgesteld door het Verbond van Verzekeraars, sluit hier 

goed bij aan. Dit kader bepaalt dat er bij het ethisch gebruik 

van AI zeven vereisten in acht moeten worden 

genomen. De precieze normen kun je vinden in het 

ethisch kader, hieronder een korte toelichting: 

1. Menselijke autonomie & controle 

AI moet een middel zijn om tot een bepaalde oplossing 

te komen, niet het doel zelf. Dit betekent dat als er minder 

ingewikkelde technologie gebruikt kan worden om 

tot hetzelfde resultaat te komen, dit de voorkeur geniet. 

Er dient tevens genoeg aandacht besteed te worden aan 

risico’s en mogelijke tegengestelde belangen. 

2. Technische robuustheid en veiligheid 

Logischerwijs moeten klantgegevens beschermd worden 

en is het verstandig de kwaliteit van de data te 

(blijven) waarborgen. Klantgegevens die niet meer upto-date 

zijn, kunnen immers onbedoeld leiden tot foutieve 

inzichten. 



3. Privacy en data governance 

Bij het werken met data, is het waarborgen van privacy 

enorm belangrijk. Menselijk toezicht is cruciaal, want 

je kunt niet voorkomen dat er bepaalde vooroordelen 

(bias) in het model terechtkomen. Door hier aandachtig 

en preventief mee aan de slag te gaan, voorkom je onnodige 

fouten. 

4. Transparantie 

Zeker wanneer er beslissingen genomen worden die 

een significante impact kunnen hebben op het leven 

van een persoon - denk bijvoorbeeld aan afwijzing van 

een uitkering - is het van belang om het AI-model zodanig 

in te richten dat het altijd mogelijk is om klanten 

uitleg te kunnen geven over hoe een beslissing tot 

stand is gekomen. 

5. Diversiteit, non-discriminatie en rechtvaardigheid 

Het is belangrijk te erkennen dat net als de mens zelf, 

het haast onmogelijk is om tot een geheel bias-free AImodel 

te komen. Door extra aandacht te geven aan onder-gerepresenteerde 

of kwetsbare groepen, voorkom je 

dat het model hierop - al dan niet onbewust - gaat discrimineren. 

6. Maatschappelijk welzijn 

Ook met AI moeten zoveel mogelijk klanten verzekerbaar 

blijven en zij die moeilijker of onverzekerbaar dreigen 

te worden, moeten geïnformeerd worden over manieren 

om risico’s te verlagen of af te dekken. Juist door 

modellen interpreteerbaar en transparant in te richten, 

kunnen klanten nog gerichter geïnformeerd worden, 

bijvoorbeeld door aan te geven op basis van welke 

klanteigenschappen de beslissing is gebaseerd. 

7. Verantwoording 

Een veilige en ontvankelijke interactie over de mogelijke 

risico’s van AI, tussen verzekeraar, haar medewerkers 

en haar klanten is essentieel. Daarom dient al tijdens de 

ontwikkeling aandacht besteed te worden aan mechanismen 

die men in staat stelt de technologie te blijven 

beoordelen. 

DE HUMAN IN DE LOOP 

Wat een mens niet kan, kan AI-technologie wel: enorme 

hoeveelheden data omzetten tot bruikbare informatie 

en hierin voorspellende patronen herkennen. Daardoor 

zijn verzekeringsbedrijven in staat adviseurs effectiever 

in te zetten, zeker als ze tien- of soms wel honderdduizenden 

klanten schaalbaar willen bedienen. Bij het 

streven naar wijsheid willen we wel de human in de 

loop houden. Het ethisch kader biedt handvaten die de 

kwaliteit van een AI-model helpen waarborgen. Dit is 

AI in praktijk 

Gesprek met Indra Frishert, directeur Dazure. 

Voor wie jullie nog niet kennen, wat is Dazure? 

Dazure is een volmachtbedrijf dat innovatieve verzekeringen 

bedenkt die passen in de wereld van nu: eerlijke producten die 

we ook willen aanbieden aan onze dierbaren. 

Waarom zijn jullie met AI gestart? 

Wij waren benieuwd hoe we de dienstverlening naar onze 

klanten konden verbeteren, door meer te doen met alle data, 

die we in de afgelopen veertien jaar hebben opgebouwd. De 

data bleek van goede kwaliteit. We kregen in korte tijd veel 

mooie inzichten en bruikbare kansen aangereikt. Dit verraste 

ons positief! 

Welke voordelen zien jullie in AI? 

Het grote voordeel is het zelflerende effect van AI. Hiermee zet 

je grote stappen voorwaarts in de customer journey, waarbij 

we wel de mens in the loop willen houden om ervoor te zorgen 

dat je de grote stappen zorgvuldig zet. Zo kunnen we onze processen 

verbeteren, versnellen én vereenvoudigen voor de klant. 

Wanneer je bijvoorbeeld kijkt naar het acceptatieproces voor 

levensverzekeringen, wordt er ontzettend geleund op medici 

(zoals huisartsen). Enerzijds voldoet dit niet aan de wens van 

de klant, want die wil graag meteen een polis. En anderzijds 

belast je de medische wereld, die eigenlijk wel wat beters heeft 

te doen dan een verzekeringsrisico in kaart te brengen. Met AI 

kunnen we voorspellen welke KGO’s (klein geneeskundig onderzoek) 

overbodig zijn. AI is dus een effectief hulpmiddel, mits 

je er op een juiste manier naar handelt. 

Waarom is responsible AI zo belangrijk? 

Responsible AI is voor ons belangrijk, omdat big data niet het 

gevaar is, maar hoe wij als mensen (ondernemers) met data 

omgaan. Wij hanteren de ‘familiemeetlat’ bij al onze producten. 

Dit is het uitgangspunt wat wij op alle fronten doorvoeren en 

wat wij erg belangrijk vinden. Want als je iets je eigen familie 

niet wilt aanbieden, moet je het gewoon niet doen. Wanneer je 

deze meetlat ook hanteert bij het AI stuk, geloven wij erin dat 

je een bedrijf hebt dat echt werkt aan een lange termijnrelatie 

met haar klanten. 

geen bedreiging voor AI, juist hierdoor zal AI veel eerder 

gebruikt en geaccepteerd worden, zeker als de methode 

van responsible AI wordt gebruikt. De adviseur 

houdt altijd een belangrijke rol, zolang hij op het juiste 

moment intermenselijke kwaliteiten zoals empathie, 

vriendelijkheid en vertrouwen inbrengt. n 



HET IS ALTIJD GOED OM ALS FINANCIEEL ADVISEUR NAAR 

NIEUWE WEGEN TE ZOEKEN. OOK IN DIT KATERN BUSINESS 

SUPPORT WEER EEN AANTAL ADVIESALERTS!. 

Adviesalerts! 

TEKST TOON BERENDSEN 

Verduurzaming, als financieel adviseur 

heb je daar gewoon aandacht 

voor te hebben. Eind vorig jaar verschenen 

er een onderzoekje van 

Centraal Beheer: “De roep om subsidies 

voor verduurzaming blijft groot, 

maar het regelen ervan is volgens 

velen ‘gedoe’. Daarom gebruikt maar liefst twee derde 

eigen geld om verduurzaming van de woning te bekostigen. 

Rond achttien procent maakt daarbij wel gebruik 

van subsidie. Circa vijftien procent financiert verduurzaming 

van hun woning via de hypotheek. Dit omvat 

met name starters die zes procent extra kunnen meefinancieren 

voor verduurzaming.” 

Hier moet je als financieel adviseur dan toch je nut 

kunnen bewijzen. Maar je hoeft je niet per se te ontwikkelen 

tot energieadviseur, tenzij je daar nadrukkelijk 

voor kiest en op kantoor de capaciteit voor vrijmaakt. 

De website verbeterjehuis.nl biedt overigens een 

goed overzicht van verduurzamingsmaatregelen en 

manieren om deze te bekostigen. 

De energiezuinigheid van een woning gaat waarschijnlijk 

meewegen in de leennormen. Het Nibud pleit 

ervoor om dit vanaf 2024 door te voeren. Er is nog geen 

precieze systematiek bepaald. De vraag is wel of de politiek 

hier haast mee gaat maken, nu de hypotheekrente 

omhoog is geknald en een woning zeker voor veel starters 

nóg onbetaalbaarder is geworden. 

ACTIEF KLANTBEHEER 

Actief klantbeheer staat bij veel kantoren hoog op de 

agenda, zeker nu de hypotheekmarkt is opgedroogd. 

Maar hoe pak je het aan? Faster Forward geeft in een 

whitepaper tien concrete tips: zorg voor een centraal 

systeem, zorg voor een uniforme werkwijze, registreer 

alle acties en afspraken, zorg voor een bestendig verdienmodel, 

houd data actueel, automatiseer signalen 

en herinneringen, personaliseer communicatie, automatiseer 

herhalende acties, zorg voor de juiste aanvullende 

tools, meet evalueer en pas aan. 

Automatiseren van acties is cruciaal. Zorg vooral 

ook dat de gegevens actueel blijven. “Dit kan je doen 

door bijvoorbeeld iedere drie jaar in contact te komen 

met de klant”, aldus de whitepaper. Dat klinkt basaal, in 

een tijd van realtime data. Maar aan realtime data, voor 

zover ze je als financieel adviseur al kunt verkrijgen, 

heb je ook weinig zonder context. Bovendien is het wel 

belangrijk dat de klant af en toe van je hoort als je pretendeert 

persoonlijk financieel advies te geven. 

KENNISDOSSIER ECHTSCHEIDING 

Adfiz heeft eind 2022 het kennisdossier Echtscheiding 

gepubliceerd. Mede bedoeld om adviseurs te stimuleren 

onverhoopte relatiebeëindiging mee te nemen in het 

advies- of onderhoudsgesprek. 

Adfiz: “Mensen spreken een stuk makkelijker over 

onderwerpen waar ze geen grip op hebben, zoals overlijden, 

arbeidsongeschiktheid en werkloosheid. Financiële 

adviesgesprekken waar deze onderwerpen ter sprake 

komen kunnen juist een goede aanleiding zijn om 

ook relatiebeëindiging te bespreken. 

“Gedurende een relatie kan er veel veranderen. Bijvoorbeeld 

omdat één van de partners minder gaat werken 

als er kinderen komen. Dit heeft veel financiële gevolgen 

(verschil inkomen, vermogens- en pensioenopbouw, 

etcetera). Door dit bespreekbaar te maken tijdens 

een hypotheekgesprek of bij het opstellen van een financieel 

plan (op een moment dat er nog ‘geen vuiltje 

aan de lucht’ is), is het makkelijker om dit onderwerp 

ook tijdens de onderhoudsfase op de agenda te zetten. 

Hiervoor hebben we handvatten ontwikkeld.” 

Adfiz biedt sowieso een nog altijd groeiend aantal 

kennisdossiers. Delen daarvan zijn ook toegankelijk 

voor niet-leden. n 


Het praktijkgerichte katern Ken je vak! vormt het hart van iedere VVP-editie 

en biedt need to know-informatie voor iedere adviseur. Met onder meer de 

vertaling van belangrijke Kifid-uitspraken op het gebied van leven, schade 

en hypotheken naar de dagelijkse adviespraktijk, de rubriek Permanent 

Actueel en informatie en tips met betrekking tot Innovatie, Compliance, 

Marketing & Sales, Inkomen, Purpose en Duurzaamheid. 

FOTO PETER BEEMSTERBOER 


LEREN VAN KIFID-UITSPRAKEN 

Verhuizen is niet blijven wonen 

waar je woont 

HYPOTHEKEN – De zeer op leeftijd zijnde consument ziet de uitkeringen van 

zijn lijfrenteverzekeringen eindigen en voorziet dat zijn besteedbaar inkomen 

te laag wordt. Hij besluit zijn woning aan zijn kinderen te verkopen en vanuit 

de opbrengst van de verkoop huur te betalen zodat hij wel in de woning kan 

blijven wonen. De kinderen financieren de aankoop van de woning door het 

afsluiten van een hypotheek. De bank van de consument brengt aan de consument 

vervolgens een boeterente in rekening van 13.650,89 euro. 

De consumenten zijn het met deze boete niet eens. Zij stellen onder meer 

dat “door overheidsmaatregelen” ouderen tegenwoordig niet zomaar in aanmerking 

komen voor een plek in een bejaardenhuis. Ouderen moeten zo lang 

mogelijk zelfstandig blijven wonen. Zij vinden het wrang dat de bank daar in 

haar voorwaarden niet in meegaat. 

Het verweer van de bank is dat dat zij een vergoedingsrente in rekening 

brengt als een hypothecaire geldlening vervroegd wordt afgelost en de rente 

op het moment van aflossing lager is dan de rente die betaald zou worden 

zonder vervroegde aflossing, omdat de bank dan financieel nadeel lijdt. De 

bank heeft hierop een uitzondering gemaakt in geval van verhuizing, omdat 

anders de doorstroming op de woningmarkt verhinderd wordt. 

Alles afwegend, is de Geschillencommissie van oordeel “dat hetgeen de 

consumenten naar voren gebracht hebben, onvoldoende is voor een oordeel 

dat het in rekening brengen van de vergoedingsrente naar maatstaven van 

redelijkheid en billijkheid onaanvaardbaar is”. – Uitspraak: GC 2022–0962 

Hoedanigheid of doel? 

HYPOTHEKEN – Een consument koopt als particulier een bedrijfspand. In het 

kader van de financiering van dit pand heeft de consument een klacht over 

de financieel dienstverlener. Deze klacht wordt voorgelegd aan de Geschillencommissie. 

De commissie acht de klacht (deels) onbehandelbaar en motiveert 

dit als volgt: “Artikel 60 van het reglement Geschillencommissie financiële 

dienstverlening (Kifid) (geldig tot 1 april 2022) bepaalt dat onder het begrip 

consument moet worden verstaan ‘Iedere natuurlijke persoon die handelt 

voor doeleinden die buiten zijn handels-, bedrijfs-, ambachts- of beroepsactiviteiten 

vallen’. De aankoop van een bedrijfspand valt per definitie niet 

onder het begrip consument als bedoeld in het reglement. Ook niet als het 

bedrijfspand als privépersoon wordt aangekocht. Het gaat niet om de vraag 

in welke hoedanigheid de consument het pand aankoopt, als privépersoon 

of middels een bedrijf, maar om de vraag wat het doel van de aankoop is. Dat 

doel is in dit geval zakelijk en valt daarmee niet onder artikel 60 van het reglement.” 

– Uitspraak GC 2022-0619A 

Heeft erfgenaam recht 

van inzage hypotheek 

overledene? 

HYPOTHEKEN – De broer van de overleden zus 

verzoekt de bank informatie te verstrekken over 

twee hypothecaire geldleningen van zijn zus. De 

bank weigert deze informatie te verstrekken. De 

Geschillencommissie stelt de bank in het gelijk 

en motiveert dit onder meer als volgt: “Uit artikel 

4:182 van het Burgerlijk Wetboek volgt dat erfgenamen 

gezamenlijk in de rechten van de erflater 

treden. Het inzagerecht is daarom een recht dat 

aan de erfgenamen gezamenlijk toekomt en niet 

individueel. 

“Niet ter discussie staat dat de boedelnotaris 

van de nalatenschap van erflaatster de erfgenamen 

vertegenwoordigde. Uit de door partijen 

overgelegde stukken blijkt echter niet dat de boedelnotaris 

heeft verzocht om stukken over herfinanciering 

in 2006, de jaaroverzichten van 2006 

tot en met 2013 en een rekeningoverzicht vanaf 

2018. Dit verzoek is dus niet door de erfgenamen 

gezamenlijk gedaan, maar alleen door de consument. 

Alleen al om die reden kan het verzoek niet 

worden toegewezen.” – Uitspraak GC 2022-1002 

Leren van Kifid-uitspraken 

De uitspraken van Kifid bevatten regelmatig 

leermomenten voor financieel adviseurs en 

verzekeraars. In elk nummer vat VVP een aantal 

relevante uitspraken samen. 

De samenvatting Hypotheken 

wordt u aangeboden door de 


ADFIZ 

Omdat vrijwel iedereen die in Nederland 

woont verplicht is een zorgverzekering 

af te sluiten, zal de Zorgverzekeringswet 

bij veel adviseurs regelmatig onderwerp 

van gesprek zijn. Of het nu gaat om het 

adviseren van een individu over de best 

passende zorgverzekering of over het 

begeleiden van een multinational om 

een zorgcollectiviteit voor het personeel 

op te tuigen; kennis van de regels en 

achtergronden rondom de Zorgverzekeringswet 

is daarbij essentieel. 

De ins en outs van 

de Zorgverzekeringswet 

TEKST ADFIZ 

Daar komt nog bij dat er rondom de Zorgverzekeringswet altijd veel te 

doen is. Jaarlijks wordt het wettelijke vergoedingenpakket in meer 

of mindere mate aangepast. Regelmatig zijn er ingrijpender wijzigingen, 

zoals het vervallen van de collectiviteitskorting op de basisverzekering. 

En recent heeft het kabinet maatregelen aangekondigd om te 

voorkomen dat het verplichte eigen risico van 385 euro direct volledig opgesoupeerd 

wordt als gebruik wordt gemaakt van medisch-specialistische zorg. 

Om te helpen om de kennis rond de Zorgverzekeringswet up-to-date te 

houden, biedt Adfiz een gratis handboek aan over de Zorgverzekeringswet. 

In dit document met de naam Zorgverzekeringswet in Praktijk worden alle 

relevante aspecten van de Zorgverzekeringswet besproken. Zo wordt er begonnen 

met wie er horen tot de kring van verzekerden. Belangrijk daarbij zijn 

ook internationale aspecten. Belangrijke zaken 

als verdragszorg en hoe mensen die daar recht op 

hebben dat betalen worden vermeld. Vervolgens 

wordt er ingezoomd op de Zorgverzekeringswet 

zelf: hoe zit het met aanmeldplicht van verzekeringsgerechtigden 

en hoe werkt de acceptatieplicht 

van verzekeraars? En wat gebeurt er als je 

bewust onverzekerd bent? 

STEMMEN MET DE VOETEN 

Onderdeel van de marktwerking rondom de 

Zorgverzekeringswet is dat verzekerden kunnen 

‘stemmen met de voeten’ door van verzekeraar te 

‘Gratis 

handboek 

over de 

Zorgverzekeringswet’ 

switchen. Maar welke opzegmogelijkheden kent 

de wet allemaal, voor zowel verzekerden als voor 

zorgverzekeraars? Daarna wordt het wettelijke 

verstrekkingenpakket van de Zorgverzekeringswet 

besproken. Wat zit er allemaal in en hoe moeten 

zorgverzekeraars daarmee omgaan? En hoe werkt 

het met het eigen risico? 

Regelmatig wordt gesproken over de stijgende 

zorgkosten. Maar hoe wordt alle zorg vanuit 

de Zorgverzekeringswet gefinancierd? Is de premie 

die we betalen genoeg voor alle zorgkosten of 

is dat slechts een deel van de financiering van de 

Zorgverzekeringswet? En hoe zit het met wanbetalers 

en de zorgtoeslag? 

Al deze elementen komen in het handboek 

Zorgverzekeringswet in Praktijk aan de orde. Het 

document wordt periodiek, meestal tweemaal per 

jaar, bijgewerkt naar de actuele stand van zaken. 

In september worden de cijfers en gegevens verwerkt 

die op Prinsjesdag door de overheid openbaar 

gemaakt worden. En begin januari wordt de 

versie met alle gegevens voor het nieuwe jaar bijgewerkt. 

De meest actuele versie is te vinden in 

het kennisdossier Zorgcollectiviteiten op de site 

van Adfiz (www.adfiz.nl/zorgcollectiviteiten). Op 

pagina 5 van de handleiding staat ook beschreven 

hoe je je kunt aanmelden om de updates automatisch 

in je mailbox te ontvangen. n 

NR 1 FEBRUARI 2019 2023 VVP | 55

Het kan altijd voorkomen dat een werknemer tijdelijk in het buitenland gaat werken en een eigen 

woning achterlaat. Wie kan daar blijven wonen en wat gebeurt er dan met de hypotheekrenteaftrek? 

Dit alles is vastgelegd in de uitzendregeling, waar recent een wijziging in is aangekondigd. 

Wat verandert er binnen de uitzendregeling 

en eigenwoningregeling? 

Wft Hypothecair krediet 

Doelgroep 

uitzendregeling eigen 

woning verruimd 

Een grotere doelgroep kan gebruikmaken 

van de uitzendregeling voor de eigen 

woning. Dit blijkt uit een goedkeurend 

besluit van de staatssecretaris van 

Financiën. De goedkeuringen zijn ingegaan op 8 

november 2022 en werken terug tot en met 23 

oktober 2020. 

Tijdens de uitzendregeling mogen de volgende 

personen in de woning van de belastingplichtige 

wonen, waarbij de woning een eigen woning blijft: 

• de fiscaal partner van de belastingplichtige; 

• de persoon die niet meer fiscaal partner van 

de belastingplichtige is door de uitzending 

van de belastingplichtige; 

• de persoon die direct voor de uitzending minimaal 

twaalf maanden achter elkaar bij het 

huishouden van de belastingplichtige hoorde; 

• de kinderen van de belastingplichtige; 

• de kinderen van de fiscaal partner van de belastingplichtige; 

of 

PERMANENT ACTUEEL. OMDAT HET MOET. 

Heeft u inhoudelijk klantcontact? Dan heeft u ook de verplichting om 

Permanent Actueel te zijn. Met de rubriek ‘Permanent Actueel’ in VVP 

helpen wij u op weg. Wij brengen verschillende actualiteiten onder de 

aandacht. Wat zijn de ontwikkelingen in de branche, toegespitst op uw 

vakgebied? Aan bod komen wetswijzigingen, nieuwe regelingen en aandachtspunten 

binnen het Wft-vakbekwaamheidsstelsel. Even lezen en 

u bent weer op de hoogte. De rubriek wordt verzorgd door de Vakredactie 

van Lindenhaeghe. Wilt u op een van de onderwerpen reageren? Mail 

uw reactie naar contact@lindenhaeghe.nl. 

• de kinderen van de persoon die nog fiscaal partner was van de belastingplichtige 

direct voor de uitzending. De leeftijd van het kind maakt hierbij 

niet uit. Ook maakt het niet uit of het kind voor de uitzending bij het 

huishouden van de belastingplichtige hoorde. 

VOORWAARDEN GOEDKEURING 1 

De volgende drie voorwaarden gelden hierbij: 

1. De belastingaanslag staat nog niet onherroepelijk vast op 23 oktober 

2020. Het gaat hierbij om de belastingaanslag waarin een beroep wordt 

gedaan op de goedkeuring. 

2. De woning wordt kosteloos beschikbaar gesteld om in te wonen. 

3. De woning is een eigen woning direct voor de goedkeuring. 

GOEDKEURING 2 

Heeft een belastingplichtige gebruikgemaakt van goedkeuring 1, maar kan 

de belastingplichtige in de volgende belastingjaren geen gebruikmaken van 

goedkeuring 1, omdat de belastingaanslag wel onherroepelijk vaststaat op 23 

Powered by 

oktober 2020? Dan mag de belastingplichtige alsnog 

gebruikmaken van goedkeuring 2. De belastingplichtige 

moet dan voldoen aan de volgende 

vier voorwaarden van goedkeuring 2: 

1. De belastingplichtige heeft gebruikgemaakt 

van goedkeuring 1 in een eerder belastingjaar. 

2. De belastingplichtige voldoet aan de andere 

voorwaarden van goedkeuring 1. 

3. De belastingplichtige voldoet aan de voorwaarden 

van de uitzendregeling tijdens de 

uitzending. 

4. De belastingplichtige doet op tijd een verzoek 

om ambtshalve vermindering. n 


PERMANENT ACTUEEL 

Vanaf 2021 kunnen woningkopers die jonger dan 35 jaar zijn, gebruikmaken van 

de startersvrijstelling op overdrachtsbelasting. Recent is het besluit geactualiseerd 

en is besloten dat er ook, na het indienen van bezwaar, gebruikgemaakt 

kan worden van de startersvrijstelling of van het lage tarief. 

Wft Hypothecair krediet 

Alsnog startersvrijstelling of 

lage tarief door bezwaar 

Lukt het een koper niet om de schriftelijke 

verklaring af te geven bij de notaris voor 

het passeren van de woning om hiermee 

gebruik te kunnen maken van de startersvrijstelling 

of van het lage tarief? Of doet de 

koper geen beroep op de startersvrijstelling of op 

het lage tarief? Dan mag de koper bezwaar indienen 

bij de Belastingdienst na het betalen van de 

overdrachtsbelasting. 

GOEDKEURING 

De staatssecretaris heeft goedgekeurd dat een koper 

alsnog gebruik kan maken van de startersvrijstelling 

of van het lage tarief als de koper voldoet 

aan de voorwaarden. De koper moet hiervoor op 

tijd bezwaar indienen bij de Belastingdienst. 

De volgende voorwaarden gelden: 

1. De Belastingdienst behandelt het bezwaar als 

het bezwaar voldoet aan de eisen die daarvoor 

gelden. 

2. De koper doet een beroep op deze goedkeuring 

tijdens de bezwaarfase. De schriftelijke 

verklaring wordt hierbij alsnog toegevoegd. 

3. De koper voldoet aan de voorwaarden van de 

startersvrijstelling of aan de voorwaarden van 

het lage tarief. 

4. Het gebruikmaken van de startersvrijstelling 

of het lage tarief door de goedkeuring vervalt 

als dezelfde woning binnen zes maanden 

wordt doorverkocht en de volgende koper 

een beroep doet op de verlaging van de overdrachtsbelasting 

door artikel 13 van de Wet op 

Belastingen van Rechtsverkeer. 

5. Heeft de koper gebruikgemaakt van de startersvrijstelling door deze 

goedkeuring? En ontvangt de koper binnen twaalf maanden een groter 

deel van het eigendom van dezelfde woning of meer rechten van dezelfde 

woning of een aanhorigheid? Dan moet de koper alsnog overdrachtsbelasting 

betalen over de volledige woningwaarde als de waardes bij elkaar 

opgeteld hoger zijn dan de woningwaardegrens. 

6. Heeft de koper gebruikgemaakt van deze goedkeuring? Dan mag de koper 

niet nog een keer gebruikmaken van de startersvrijstelling in de toekomst. 

n 

SCHENKINGSVRIJSTELLING EIGEN WONING VERDWIJNT 

Om de woningmarkt te verbeteren en vermogensongelijkheid te verminderen, 

is de schenkingsvrijstelling eigen woning per 1 januari 2023 omlaag 

gebracht naar 28.947 euro. Per 1 januari 2024 wordt de schenkingsvrijstelling 

eigen woning helemaal afgeschaft. 

Daarnaast wil het kabinet de positie van starters en doorstromers op 

de woningmarkt verbeteren. Daarom is de woningwaardegrens van de 

startersvrijstelling per 1 januari 2023 verhoogd van 400.000 naar 440.000 

euro. Door de startersvrijstelling betalen huizenkopers jonger dan 35 jaar 

eenmalig geen overdrachtsbelasting voor de aankoop van een woning 

waarin ze zelf gaan wonen. Tegelijkertijd heeft het kabinet het tarief verhoogd 

voor de overdrachtsbelasting voor kopers die de woning niet zelf 

gaan bewonen, van acht naar 10,4 procent. 

Ook is het eigenwoningforfait in 2023 verlaagd tot 0,35 procent voor 

woningen tussen de 75.000 en 1.200.000 euro. 


INKOMEN 

AOV afsluiten: privé of op naam van 

je BV? Veel ondernemers met een 

BV stellen deze vraag. Er zijn tientallen 

internetpagina’s aan gewijd. 

Deze beschrijven de fiscale verschillen 

en wijzen vaak op het faillissementsrisico. 

Maar daar blijft 

het meestal bij. Er zijn echter meer 

aandachtspunten. 

AOV: privé of op naam van je BV? 

Navraag bij diverse verzekeraars leert dat veruit de meeste arbeidsongeschiktheidsverzekeringen 

op naam van de ondernemer zelf 

(‘in privé’) worden afgesloten. Sterker nog: veel aanvraagformulieren 

kennen alleen deze mogelijkheid. Voor een AOV op naam van 

een BV is dus extra communicatie nodig of een wijziging achteraf. De voorwaarden 

zijn doorgaans geschreven voor de situatie dat verzekeringnemer 

en verzekerde dezelfde persoon zijn. Het alternatief levert onleesbare tekstuele 

acrobatiek op. 

FISCALE BEHANDELING 

Premies voor een privé gesloten AOV zijn aftrekbaar in box 1 van de inkomstenbelasting 

als uitgaven voor inkomensvoorzieningen, uitkeringen worden 

in dezelfde box belast als inkomsten uit vroegere dienstbetrekking. De verzekeraar 

houdt loonbelasting in als voorheffing, deze wordt verrekend met de 

inkomstenbelasting. Indien een BV verzekeringnemer is, vormen de premies 

bedrijfskosten. Uitkeringen vallen in de winst. Beide hebben dus gevolgen 

voor de vennootschapsbelasting. Niet de verzekeraar maar de BV moet loonbelasting 

inhouden als de uitkering aan de DGA wordt overgemaakt. 

Let op bij een zwangerschapsuitkering! Deze is onbelast, maar hoe keert 

de BV dit bedrag onbelast uit aan de zwangere DGA? Een uitstekend argument 

om de AOV privé af te sluiten. 

Arbeidsongeschiktheid kan leiden tot een faillissement, of omgekeerd. 

Sluit daarom nooit een AOV af op naam van een werkmaatschappij. Hiermee 

voorkom je dat de uitkeringen in de failliete boedel 

vallen. Bij een holding speelt dit risico niet, 

tenzij de ondernemer ook vanuit de holding gaat 

werken. 

TEKST ANNEMIEKE POSTEMA, AOVDOKTER.NL 

ARGUMENTEN 

Accountants en boekhouders voeren diverse redenen 

aan om een AOV op naam van de BV af 

‘Meeste AOV’s 

worden in privé 

afgesloten’ 

te sluiten, zoals de loondoorbetalingsplicht bij 

ziekte. (Door deze verplichting zou een wachttijd 

van twee jaar verantwoord zijn. Maar als de enige 

werkzame persoon arbeidsongeschikt is, komt 

er geen geld binnen!) Loondoorbetaling kan niet 

door derden worden afgedwongen, alleen door de 

DGA zelf: vestzak-broekzak. De arbeidsongeschikte 

DGA doet er verstandig aan om bij de Belastingdienst 

een beschikking te vragen voor de verlaging 

van het gebruikelijk loon. Anders kan de fiscus 

wel loonheffing afdwingen. 

Een ander veel gebruikt argument is dat de 

premie niet ten laste van het privévermogen van 

de DGA komt. Uiteindelijk maakt dat niet uit, 

want een lagere BV-winst leidt immers tot lagere 

dividenduitkeringen aan diezelfde DGA. 

Bij langdurige arbeidsongeschiktheid kan het 

onwenselijk zijn de BV enkel in stand te houden 

voor het doorsluizen van de uitkering. De kosten 

lopen immers ook door. Niet iedere verzekeraar 

werkt echter zomaar mee aan het wijzigen van de 

verzekeringnemer/begunstigde in een uitkeringssituatie. 

Incidenteel adviseert een accountant een AOV 

op naam van de BV zodat de DGA zelf kan bepalen 

hoeveel hij ontvangt bij arbeidsongeschiktheid. 

Dat lijkt mij een onwenselijke constructie. Sommige 

adviseurs noemen de theoretische mogelijkheid 

dat de BV verzekeringnemer is en de DGA 

begunstigde. In de praktijk komt dit echter nauwelijks 

voor. Tot slot: klagen bij Kifid kan alleen 

over diensten die als privépersoon worden afgenomen. 

n 


KLANTGERICHTHEID 

Door de huidige technologie en de transparantie 

van het internet en social media, zijn er vrijwel geen 

slechte producten meer. Dat geldt ook voor verzekeringen. 

De klant zoekt het onderscheidend vermogen 

dan ook niet zo zeer meer op product, maar op de totale 

dienstverlening. Je product is de klantbeleving 

geworden. Hoe kun je daarop onderscheiden? 

Je product is 

klantbeleving 

TEKST SONJA STALFOORT, PUURKLANT 

Laten we beginnen met een definitie voor klantbeleving. Klantbeleving 

is het gevoel dat de klant heeft over een organisatie op basis 

van alle interacties die hij heeft gehad met de organisatie. Klantbeleving 

wordt ook vaak customer experience (CX) genoemd. De eerste 

interacties vinden vaak al plaats zonder dat er direct contact is. Klanten of 

potentiële klanten zien berichten voorbijkomen op social media, ze bezoeken 

je website en checken reviews op bijvoorbeeld Advieskeuze.nl. Als ze dan nog 

steeds van plan zijn om jouw dienstverlening af te nemen, dan moet het wel 

heel makkelijk en snel gaan. Bedrijven die bij het contactformulier schrijven 

dat ze zo snel mogelijk contact opnemen, begrijpen de klantbehoefte niet. 

Wat is snel? Er is er een grote groep die bij onduidelijkheid de telefoon pakt, 

maar onder de 25 jaar wil men niet bellen. Wel chatten, appen en soms een 

e-mail. Ben je daar als organisatie op ingericht? Bovenstaande zaken gaan 

allemaal over klantbeleving en ik heb het product nog niet genoemd. Als de 

klant aan het begin van de klantreis al niet het juiste gevoel heeft, dan wordt 

het lastig om nog iets te verkopen. De marketingmix bestaat niet meer alleen 

uit Product, Prijs, Plaats, Promotie. Ook Personeel, Proces en Purpose 

hebben een nadrukkelijk rol in genomen en alles moet met elkaar kloppen. 

ONDERSCHEIDEN 

Het begint met een stevig kompas. Een energieke 

en richtinggevende missie, visie en strategie. Gevolgd 

door de kernwaarden en een onderscheidende 

en consistente huisstijl. Het uitwerken van 

een basis klantreis is vervolgens een goede manier 

om de klantbeleving te ontwerpen. Hoe ziet 

bijvoorbeeld de oriëntatiefase van een (potentiële) 

klant eruit en hoe speel jij daar als organisatie op 

in? Als de klant in deze fase op zoek is naar informatie 

over de verschillende hypotheekvormen 

‘Het begint 

met een stevig 

kompas’ 

bied je dan een blog waarin je dit helder uitlegt of 

bied je alleen de mogelijk om een afspraak hierover 

te maken? Bij het ontwerpen van de klantreis 

en de gewenste klantbeleving is het van cruciaal 

belang om dit samen met een multidisciplinair 

team (of gewoon medewerkers met verschillende 

functies) te doen. Een klantreis gaat over de gehele 

organisatie heen en het is mijn ervaring dat 

medewerkers samen al een heel eind komen op 

de mogelijke verbeterpunten. En natuurlijk is het 

belangrijk om feedback bij klanten op te halen en 

in continu dialoog te staan over deze klantreis. 

Het kompas is een belangrijke leidraad voor de basis 

van de klantreis en waarop de organisatie zich 

kan onderscheiden. Een gezonde dosis creativiteit 

doet de rest. n 

Sonja Stalfoort is expert in klantbeleving en auteur 

van het boek ‘De klant-energieke organisatie’. 

Zij kent de financiële sector als geen ander en was 

werkzaam onder bij ARAG. 


DUURZAAMHEID 

Hoe krijg ik meer gedaan op het gebied 

van duurzaamheid? Helaas heb 

ik de achtste en negende dag in de 

week ook nog niet kunnen vinden, 

maar wel heb ik twee voorbeelden. 

Twee voorbeelden waar ik motivatie 

uithaal om ook daadwerkelijk tijd 

voor duurzaamheid te maken. 

Te druk voor 

duurzaamheid? 

TEKST BJÖRN JALVING, TURIEN & CO. 

Wellicht herken je het gevoel, je zou graag meer doen op het gebied 

van duurzaamheid maar het is al zo druk. Soms heb je 

ideeën hoe zaken duurzamer kunnen of hoe duurzaamheid 

meer in de bedrijfsvoering doorgevoerd kan worden, maar er is 

ook de hectiek van alledag. Door van duurzaamheid een doelstelling te maken 

is er de spreekwoordelijke stok achter de deur om ermee aan de slag te 

gaan. Uiteraard is het hierbij prachtig om als doelstelling te hebben om als 

bedrijf in 2030 volledig CO2-neutraal te opereren. Maar juist op persoonlijk 

of op teamniveau is het goed om een doelstelling af te spreken. Deze doelstelling 

is vaak veel tastbaarder voor ons en de collega’s. Een goede doelstelling 

geeft richting, verhoogt de motivatie, versterkt de saamhorigheid binnen 

het team en is van positieve invloed op onze eigenwaarde. Mijn doelstelling 

op het gebied van duurzaamheid in 2023? Wij gaan er met ons team voor om 

minstens drie nieuwe producten te introduceren waarbij duurzaamheid een 

belangrijke component is. 

INSPIRATIE BUITEN DE DEUR 

Soms is een inspirerend verhaal buiten de deur voldoende om te beseffen dat 

een drukke agenda geen reden mag zijn om ergens niet mee aan de slag te 

gaan. Een voorbeeld waar ik stil van werd, is het bezoek van eurocommissaris 

Frans Timmermans aan Oekraïne. Vanwege de veiligheid reisde Timmermans 

per geblindeerde trein af naar Kiev om daar 

met Zelenski en diverse ministers te praten over 

‘Maak van 

duurzaamheid 

een 

doelstelling’ 

de groene wederopbouw van Oekraïne. Een journalist 

vroeg of duurzaamheid hetgeen is waar Oekraïne 

nu op zit te wachten, is er niet meer de behoefte 

aan wapens? Timmermans gaf daarop als 

antwoord dat juist nu het in gesprek gaan over de 

wederopbouw hoop geeft. Hoop op dat Oekraïne 

grotendeels kan voorzien in de eigen energiebehoefte, 

hoop op een moderne, stabiele en duurzame 

economie en hoop op een EU-lidmaatschap. 

Juist vanuit Oekraïne is er daarom de behoefte 

te investeren in een duurzame toekomst. Het 

land is afhankelijk van fossiele brandstoffen maar 

ziet mogelijkheden om meer met hernieuwbare 

energie te gaan werken om zo onafhankelijker en 

weerbaarder te worden. En een rol te spelen in de 

productie van biomethaan en groene waterstof, 

twee brandstofsoorten die in de toekomst waarschijnlijk 

meer nodig zullen zijn, waardoor zij ook 

voldoende exportmogelijkheden zien. 

Deze hoop en veerkracht geven mij de motivatie 

en inspiratie om ook een aantal stappen harder 

te zetten. Want tja, de agenda is altijd vol maar er 

moet toch ruimte te maken zijn voor belangrijke 

zaken als duurzaamheid? Ondernemen gaat verder 

dan de problemen van alledag oplossen, de lange 

termijnvisie en zorgen dat je ook straks klaar bent 

voor de toekomst, hoort hier zeker bij. En hoe die 

toekomst er straks uit ziet? Dat ligt ook aan ons! n 

KANSEN BIJ VERDUURZAMING 

In de rubriek ‘Duurzaamheid’ onderzoeken 

Björn Jalving en Paul Burger van Turien & Co./ 

AnsvarIdéa kansen voor financieel adviseurs 

bij verduurzaming. Reacties zijn welkom op 

bjalving@turien.nl. 


WARTAAL 

Net als jullie allemaal moet ook ik mijn Wft-diploma’s op 

orde houden. Een paar jaar geleden dacht ik dat ik nooit 

meer iets met mijn inkomenspapiertje ging doen, dus heb 

ik dat laten verlopen. Helaas, helaas. Ik had beter mijn 

PE kunnen halen, want nu moet ik de tekst weer lezen en 

examen doen. 

Wartaal – verzekeringstaalringstaal 

TEKST MIEKE DADEMA, SOEPEL.ORG 

Ik heb na de eerste alinea eigenlijk al geen zin meer. Er staat namelijk: “In 

beginsel voorziet een huishouden in het levensonderhoud doordat een 

of meer leden tegen betaling arbeid verrichten.” Wat is dit voor zin, wat is 

dit voor onzin! Waarom staat er niet gewoon: “Om geld te krijgen om je 

gezin te onderhouden, werken de meeste mensen”. Of zoiets. Dat is toch veel 

makkelijk en veel beter leesbaar. Ik ga met tegenzin door naar de volgende 

regel en worstel mij door de eerste pagina’s, voordat ik het boek dichtsla en 

iets anders ga doen. 

Het is niet dat ik het niet interessant vind, het is ook niet dat ik het niet 

snap. Maar het is wel dat ik de tekst te ouderwets en breedsprakig vind. Zinnen 

van een paar regels, overal komma’s. Aan het einde van zo’n zin ben 

ik dan de weg wel kwijt waar het ook alweer over ging. Ik lees zelf veel en 

graag. Waarom lees ik een boek? Omdat het lekker leest, omdat ik opga in de 

zinnen, het verhaal. Omdat ik mij voor kan stellen wat er allemaal gebeurd 

met de hoofdpersonen. Ik lees geen boek om mij er doorheen te worstelen, 

mijn nieuwsgierigheid neemt af met iedere slecht leesbare zin. En uiteindelijk 

stop ik met lezen. 

GATVER 

Dat geldt ook voor de teksten in de verzekeringsbranche. Ik wil niet zeggen 

dat ik nou graag Wft-opleidingsboeken lees, maar als ik ze lees moeten ze wel 

een beetje lekker weglezen. Nog een voorbeeld, uit hetzelfde boek over collectieve 

ongevallen: “Als de werkgever de premie betaalt en de premie niet 

tot het loon van de werknemer wordt gerekend, is de werknemer loonbelasting 

verschuldigd over de uitkering. De werkgever moet dan wel degene 

zijn die de uitkering ontvangt. De uitkering wordt 

progressief belast.” Gatver. Er staat gewoon: als 

je werkgever een collectieve ongevallenverzekering 

voor je heeft gesloten, dan zijn er regels hoe 

je daar met de loonbelasting mee om moet gaan. 

Ben jij degene aan wie de collectieve ongevallenverzekering 

uitkeert? Dan is de regel dat als de 

premie bij je loon hoort, je over de premie loonbelasting 

betaalt. Krijg je later een uitkering, dan is 

deze niet belast. Is de premie geen onderdeel van 

‘Maak het 

makkelijker en 

duidelijker’ 

je loon en betaal je daarover dus geen loonbelasting, 

dan wordt de uitkering belast. Het kan vast 

nog wel makkelijker, maar maak er op zijn minst 

duidelijke en korte zinnen van. 

Ik ben meer een schademens dan een inkomenmens, 

dus het zal moeizaam blijven, ik en dit 

boek. Maar uiteindelijk kom ik er wel doorheen. 

Normaal vind ik leren leuk, maar door het onderwerp 

én door hoe het geschreven is, nu even niet. 

En ik denk dat dit voor meer mensen geldt! Maak 

het gewoon wat makkelijker en wat duidelijker, 

daar wordt iedereen blij van. 

Heb jij een wartaalthema, een woord of een 

zin die je besproken wil zien, stuur die aan mij 

door en wie weet zie je deze in mijn volgende column 

weer terug! n 

Mieke Dadema is initiatiefnemer van soepel.org en 

wil verzekeringen toegankelijk maken voor mensen 

die moeite hebben met lezen en schrijven. Meer informatie: 

www.soepel.org. 


BOUWSTENEN VOOR SUCCES 

Een adviseur verslaan op prijs en 

aanbod is redelijk gemakkelijk. 

Maar een adviseur verslaan op de 

relatie die hij of zij opbouwt, is een 

stuk moeilijker. 

Ga voor de relatie 

TEKST JELLE BARTELS, NEXT STEP FACTORY 

Op hoofdlijnen kan je kiezen om te concurreren op drie onderwerpen: 

prijs, aanbod en relatie. Om telkens de goedkoopste prijs of 

het beste aanbod te hebben, is veel geld nodig. Concurreren op 

prijs of het kopiëren van een aanbod is voor jouw concurrent makkelijk. 

En vervolgens moet jij weer met een nieuwe prijs en/of nieuw aanbod 

komen. Dat kost veel geld. 

FRISSE BLIK 

Kies daarom voor het opbouwen van een excellente relatie. Dat is niet te kopiëren. 

En het zorgt dat je de achterdeur dicht houdt. Omdat je je bestaande 

klanten toch al kent, heb je ook nog eens een voordeel ten opzichte van 

je concurrent. Daarvoor hoef je niets nieuws te doen. Wat je nodig hebt, is 

tijd en de wil om écht te kijken naar de wensen van je klanten (en niet wat jij 

denkt dat je klanten willen). Dus leer je aannames de deur uit te doen en kijk 

eens met een frisse blik. Want reken maar dat ook jouw klanten wakker liggen 

van hun financiële situatie. 

Onderzoek wijst uit dat een groot deel van de Nederlanders zich schamen 

voor hun financiële situatie. Dat geldt ook voor jouw klanten. Grote kans dat 

ook jouw klanten zich schamen en zich zorgen maken over hun financiële situatie, 

nu en in de toekomst. Jij als onafhankelijke adviseur zou hier natuurlijk 

van enorme betekenis kunnen zijn! 

Natuurlijk is een persoonlijk gesprek met je 

klant altijd goed om erachter te komen wat hen 

bezig houdt. Hoewel dat de meest accurate antwoorden 

geeft, kan het ook effectiever. Ga met je 

team fictief rond een klant zitten en breng de volgende 

zaken in kaart: 

• Wat ziet jouw klant in de wereld op hem/haar 

afkomen wat ongerust maakt? 

‘Een excellente 

relatie is niet 

te kopiëren’ 

• Wat ziet jouw klant in de wereld allemaal op 

zich afkomen waar mogelijkheden liggen? 

• Waar maakt jouw klant zich zorgen over in 

zijn/haar privé en werkleven? 

• Waar droomt jouw klant van in zijn/haar privé 

en werkleven? 

• Waar is jouw klant persoonlijk het bangst 

voor? Wat is het ergste wat hem/haar kan 

overkomen? 

• Wat zou jouw klant het liefst willen? Waar 

hoopt hij/zij op? 

• Wat is in de kern de grootste behoefte van je 

klant (dit vind je vaak in termen van veiligheid, 

rust, gezelligheid, etcetera). 

De antwoorden zijn natuurlijk in eerste instantie 

jullie antwoorden. Je zult ze willen controleren 

bij de klant. Als je dit eenmaal gedaan hebt 

en je hebt de bevestiging dat je op de goede weg 

bent, kun je een steeds betere relatie opbouwen. 

Een ding kan ik je verzekeren: veel van de hoofdpijnen 

en angsten hebben te maken met hun financiële 

huishouding. Iets waar jij als adviseur 

dus van enorme waarde kunt zijn! Want zeg nou 

zelf, hoe fijn is het als je een adviseur hebt die je 

helpt trends te duiden, je hoofdpijn te verlichten 

en je (financiële) zorgen in een ander perspectief 

te zetten? Met zo’n adviseur wil je altijd wel om 

tafel! n 


COMPLIANCE 

Wat 2023 ons gaat brengen? Dat is altijd afwachten, maar 

er zijn plannen genoeg. Om er een voor de branche uit te 

pakken: het dienstverleningsdocument (DVD) wordt vervangen 

door de vergelijkingskaart. De vraag is: is dit een 

verbetering of tijdverspilling? 

Verbetering of 

tijdverspilling? 

TEKST CHRISTEL VAN BOMMEL-VERSLUIJS, COMPLIANCE ADVISEUR 

Uit een evaluatie door de AFM van het provisieverbod is gebleken 

dat de klant het DVD onvoldoende gebruikt. Daarom heeft de minister 

van Financiën afgelopen zomer besloten dat het DVD moet 

worden vervangen door de vergelijkingskaart. Met als doel: een 

duidelijker document dat klanten stimuleert om dienstverleners te vergelijken. 

Maar de vraag is: vergelijken klanten dienstverleners wel door dit soort 

informatiedocumenten naast elkaar te leggen? Volgens mij niet. Vergelijken 

doe je door de website van dienstverlener te bekijken, meestal na aanbeveling 

van iemand die al jaren klant is bij die dienstverlener of daar al jaren 

mee samenwerkt. Je leest reviews en maakt een afspraak voor een intakegesprek 

om te kijken of er een klik met de adviseur is. Dat vertelt die vergelijkingskaart 

namelijk niet: wat de ervaringen van anderen zijn en of de (potentiële) 

klant het vertrouwen heeft in de adviseur dat hij op basis van zijn 

persoonlijke en financiële situatie een echt goed advies krijgt. 

Wat staat er dan wel op de vergelijkingskaart? Wat de financiële dienstverlener 

voor de klant kan doen: advies, bemiddelen of allebei en in welke 

producten. Hoe je advies kunt krijgen: op kantoor, bij de klant thuis, videogesprek, 

etcetera. Dan is er ook nog ruimte voor de adviseur om uit te leggen 

waarom de klant voor hem moet kiezen. In maximaal 300 woorden. Ook 

wordt vermeld de adviseur op onafhankelijke of 

afhankelijke basis adviseert en wat de gemiddelde 

prijs voor de dienstverlening is. Oude wijn in nieuwe 

zakken als je het mij vraagt. Waarom wordt er 

niet een document dat echt iets toevoegt ontwikkeld? 

‘Vergelijkingskaart 

oude 

wijn in nieuwe 

zakken’ 

KWARTETTEN? 

Net als de DVD-generator stelt de AFM, als de 

definitieve vormgeving van de kaart bekend is, 

een applicatie beschikbaar waarmee de kaarten 

kunnen worden gemaakt. En dan? Kwartetten? 

Gaat een klant daadwerkelijk bij meerdere adviseurs 

langs voor een kennismaking en dan thuis 

de kaarten vergelijken? Dat doen klanten nu toch 

ook niet? Alle (nieuwe) klanten ontvangen voorafgaand 

aan de dienstverlening netjes een DVD, 

maar of ze dit ook lezen? De klant krijgt al zoveel 

informatie. 

Als straks, de verwachting is april 2023, de vergelijkingskaart 

klaar is hebben financieel dienstverleners 

een half jaar de tijd om hun DVD’s om te 

zetten naar vergelijkingskaarten. In hun opdrachtbevestiging 

en op de website vervangen ze het 

ene woord voor het andere en de klant tekent netjes 

voor ontvangst. Vinkje gezet, klaar is Kees. 

Als het echt anders had gemoeten, had het 

dan ook anders gedaan. Meer van deze tijd. Een 

document met tekst, dat maar door weinig mensen 

wordt gelezen en waar niemand op zit te 

wachten is naar mijn idee geen verbetering maar 

een verspilling van tijd. Tijd die veel beter aan de 

klant kan worden besteed. n 


Op 16 december 2022 is de langverwachte brief van minister 

van Gennip verschenen om de juridische positie van 

de zelfstandige te verduidelijken. Vanaf 2025 wil de overheid 

weer volledig gaan handhaven op de wet Deregulering 

Beoordeling Arbeidsrelaties. De brief benoemt drie 

hoofdcriteria om te beoordelen of sprake is van schijnzelfstandigheid 

of van ondernemerschap. 

Handhaving op wet DBA 

komt terug 

TEKST MARJOL NIKKELS, CS OPLEIDINGEN | BEELD WIEP VAN APELDOORN 

Voor de Belastingdienst is het van belang om zelfstandigen en werknemers 

in loondienst van elkaar te kunnen onderscheiden. De twee 

categorieën werkenden worden namelijk voor de belastingen (fiscaal) 

en premies (sociale zekerheidsrecht) anders behandeld. De 

hoofdregel is dat er sprake is van een dienstverband als de arbeid persoonlijk 

ingevuld moet worden, er loon betaald wordt en iemand onder gezag werkt. 

In de praktijk zien we situaties dat een zelfstandige zonder personeel (zzp’er) 

langere tijd één opdrachtgever heeft. Dat wijst sneller op een dienstverband. 

Of dat de opdrachtgever naast het betalen een vergoeding ook de werkuren 

voorschrijft en opdrachten geeft. Ook dan is er snel sprake van een dienstverband. 

Het kabinet wil de schijnzelfstandigen aanpakken omdat belastingen en 

sociale premies worden misgelopen. Als grote groepen werkenden niet meedoen 

aan het stelsel van sociale zekerheid neemt ook het bereik daarvan af 

en kan het moeilijker worden om ook kwetsbaarder werkenden voldoende 

bescherming te bieden. Voor de vakbeweging is 

een ander probleem dat er sprake is van oneerlijke 

concurrentie met werkgevers die wel werkenden 

in vaste dienst nemen. Verder is een zorg is dat er 

in de groeiende groep zzp’ers ook werkenden zijn 

die niet voldoende beschermd zijn tegen inkomensschokken 

door werkverlies en ziekte. 

‘Wijs uw 

klant op de 

risico’s van het 

werken met 

freelancers’ 

HANDHAVING 

De wet Deregulering Beoordeling Arbeidsrelaties 

(DBA) was juist in 2016 ingevoerd om de schijnzelfstandigheid 

te verminderen. De wet regelt dat 

de opdrachtgever en de zzp’er (de opdrachtnemer) 

samen verantwoordelijk zijn voor de fiscale gevolgen 

van hun arbeidsrelatie. Zij moeten dus samen 

bepalen hoe zij hun arbeidsrelatie invullen: als 

dienstbetrekking (loondienst) of niet als dienstbetrekking. 

Hiervoor werden modelovereenkomsten 

geïntroduceerd. Echter, de opdrachtgever kon wel 

achteraf geconfronteerd worden met het betalen 

van sociale premies wanneer de werkzaamheden 

toch anders uitgevoerd werden dan in deze overeenkomst 

stond. 

De wet DBA leidde tot veel onrust bij zelfstandig 

ondernemers en hun opdrachtgevers. Veel 

opdrachtgevers wilden geen werk meer aanbieden. 

Door de onrust is de handhaving van de wet 

DBA opgeschort. Sinds 2018 geldt de handhaving 

alleen maar voor kwaadwillenden en fraudeurs. 

Het huidige kabinet wil dat er vanaf 1 januari 2025 

weer sprake is van volledige handhaving. Daarvoor 

gaan ze de criteria voor zelfstandigheid verduidelijken. 

DRIE HOOFDCRITERIA 

Het kabinet kondigt aan dat de regels vanuit de 

jurisprudentie in de regelgeving vastgelegd gaat 

worden. De drie hoofdcriteria zijn: 

• Worden er instructies gegeven en wordt toezicht 

gehouden op het werk? (ook wel aangeduid 

als materieel gezag) 

• Is het werk organisatorisch ingebed in de organisatie 

van de werkgevende? 


INKOMEN 

• Is er sprake van zelfstandig ondernemerschap 

binnen een arbeidsrelatie? Dit biedt een contra-indicatie 

voor het bestaan van een arbeidsovereenkomst. 

Naast het begrip ‘gezagsverhouding’ wordt dus 

het begrip ‘inbedding’ geïntroduceerd. Inbedding 

gaat over de mate waarin iemand onderdeel 

is van een organisatie. Het kabinet zal later 

met het werkveld bepalen hoe ze het begrip ‘inbedding’ 

precies gaan invullen. De zelfstandigenorganisaties 

waarschuwen nu al dat de aangekondigde 

maatregelen óók de mensen raken die 

overduidelijk ondernemer zijn en niet concurreren 

met werknemers in loondienst. Bijvoorbeeld 

de mensen die meerdere keren per jaar invallen 

voor werkneemsters die met zwangerschapsverlof 

zijn. Dat zijn overduidelijk zelfstandig ondernemers, 

maar ze werken wel steeds in een ‘ingebedde’ 

functie. 

Ook gaat er een rechtsvermoeden van een arbeidsovereenkomst 

komen dat gekoppeld wordt 

aan een uurtarief. Blijven mensen onder dit tarief, 

dan kunnen zij straks claimen dat ze eigenlijk 

werknemers zijn. Het rechtsvermoeden leidt 

dus tot een minimumtarief voor zelfstandigen. 

De hoogte van dit minimumbedrag staat nog niet 

vast. 

Door aanscherping van de regelgeving is het de verwachting dat een deel 

van de zzp’ers niet langer op freelancebasis kan werken. In veel uitvoerende 

functies zal het moeilijker worden om nog zzp’ers in te zetten. Voorbeelden 

die genoemd worden komen met name uit de zorg, bouw of de journalistiek. 

AFBOUW ZELFSTANDIGENAFTREK 

Uit het rapport van de Commissie Regulering van Werk bleek hoe groot fiscaal 

de netto beloningsverschillen zijn tussen werknemers en zelfstandig ondernemers. 

Het kabinet zet in op het creëren van een gelijker speelveld voor 

contractvormen van werknemers en zelfstandigen. Hiervoor is in het Belastingplan 

2023 de versnelde afbouw van de zelfstandigenaftrek 

aangekondigd. De aftrek was in 

2022 al verlaagd van ruim 7.000 naar 6.310 euro. 

Voor 2023 is dat 5.030 euro. En in stappen wordt 

de zelfstandigenaftrek verder teruggebracht naar 

900 euro in 2027. Ook is de fiscale oudedagsreserve 

(FOR) afgeschaft per 1 januari 2023. 

Verder is de voorbereiding gaande voor de invoering 

van de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering 

voor zzp’ers. Het plan voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering 

voor zelfstandigen 

moet uiterlijk in het eerste kwartaal van 2025 in 

de Staatscourant opgenomen worden. De vermoedelijke 

invoerdatum zal niet voor 2027 liggen. 

‘Wet DBA leidde 

tot veel onrust 

bij zelfstandig 

ondernemers 

en opdrachtgevers’ 

FREELANCERS 

Werkt uw klant veel met freelancers, dan is het 

nu al goed om na te denken in hoeverre ze ingebed 

in de organisatie zijn en of ze wel of niet onder 

een gezagsverhouding werken. Immers, vanaf 

2025 gaat er door de fiscus volledig gehandhaafd 

worden. Maar ook nu loopt de organisatie al risico 

als de freelancer bij de rechter een dienstverband 

claimt en zo recht krijgt op ziekengeld of WW. Dit 

risico kan worden verminderd wanneer de freelancer 

in ieder geval bij meerdere opdrachtgevers 

werkt en qua inkomsten niet teveel afhankelijk 

is van één opdrachtgever. Ook kunnen opdrachtgever 

en opdrachtnemer werken met de modelovereenkomsten 

zoals deze op de site van de Belastingdienst 

opgenomen zijn. Wel moet de feitelijke 

situatie ook overeenkomen met wat de modelovereenkomst 

beschrijft. Oftewel, er mag geen 

sprake zijn van een gezagsrelatie. n 

Marjol Nikkels is vaktechnisch directeur bij CS Opleidingen. 


COLUMN 

MONEYVIEW HOUDT ALLE HYPOTHEEKRENTES 

NAGENOEG REALTIME BIJ EN DAT HEBBEN WE 

AFGELOPEN JAAR GEWETEN OOK. IN TOTAAL 

HEBBEN WE IN 2022 EEN KLEINE DRIE MILJOEN 

RENTEMUTATIES VERWERKT, TERWIJL DAT ER IN 

2021 NOG ‘MAAR’ RUIM 650.000 WAREN. 

TEKST PEPIJN VAN KLEEF, MONEYVIEW 

Dat 2022 een roerig rentejaar was, is 

geen geheim. Stond de hypotheekrente 

begin 2022 gemiddeld nog op 

1,11 procent voor tien jaar vast met 

NHG, aan het einde van het jaar was 

dat gemiddelde voor eenzelfde hypotheek 

4,11. 

Hoe anders ging het in 1996, het jaar waarin wij 

begonnen met het vastleggen van hypotheekrentes. 

Eén keer per week, op vrijdag, deden we een belrondje 

langs alle geldverstrekkers met de vraag of er 

voor de komende week nog rentewijzigingen op stapel 

stonden. Vaak volgde dan de wedervraag of wij 

toevallig al van andere partijen gehoord hadden of 

er een wijziging aankwam, want zo werkte dat toen: 

als één van de grootbanken bewoog was dat het teken 

voor de rest om ook wat te gaan doen. 

En wat was het renteleven toen nog heerlijk eenvoudig! 

Er waren hooguit vijf risicoklassen en met 

een stuk of tien rentevaste periodes had je het wel 

zo’n beetje gehad. We deden op vrijdagochtend ons 

belrondje, verwerkten ’s middags de mutaties en we 

verstuurden maandagochtend (per fax!) onze HypotheekWijzer 

met daarin een tabel of zes met rentes. 


MONEYVIEW 

Hip and happening, 

maar voor wie? 

KORRELIG 

Das war einmal. Vergelijk het eens met hoe het nu 

gaat: alle rentevaste periodes tussen een maand en 30 

jaar zijn beschikbaar, de bevoorschottingen worden 

tegenwoordig tot op twee cijfers achter de komma berekend 

en er zijn tal van extra open afslagen. Er zijn 

met dat hippe granulaire gedoe op dit moment om 

precies te zijn 93.800 rentes in de markt voor nieuwe 

hypotheken voor nieuwe klanten en die van de ‘closed 

book’-portefeuilles voor bestaande klanten met 

bestaande hypotheken samen. Ál die prijspunten 

kunnen tegenwoordig op dagbasis wijzigen en zoals 

we allemaal weten: dat wat op dagelijkse basis kán 

wijzigen, zál ook op dagelijkse basis wijzigen. 

De tijd waarin er soms wekenlang geen beweging 

te bekennen was in de hypotheekrentes, ligt al jaren 

achter ons maar zo bont als de geldverstrekkers het 

maakten in 2022 was nog niet eerder vertoond. Dagelijkse 

aanpassingen zijn de standaard geworden en 

er waren in het afgelopen jaar zelfs geldverstrekkers 

waar wij meerdere keren op één dag een rentemutatie 

van ontvingen. 

Het moeten haast wel interne krachten zijn bij geldverstrekkers 

die hier een en ander in de melk te brokkelen 

hebben. Maar of het nou de riskmanagers, de 

Treasury-afdeling of de pricing-specialisten zijn die 

zorgen voor deze almaar complexer wordende realiteit, 

de vragen die ik heb zijn hetzelfde: wat voegt het 

toe om op één dag drie keer je rentes aan te passen? 

En voor wie levert het dan wat op? En wat levert het 

dan op? Is dit iets waar überhaupt íemand wat aan 

heeft? 

‘Wat voegt het toe om 

op één dag drie keer je 

rentes aan te passen?’ 

INTERNE KRACHTEN 

De vraag is wie er nu precies gediend is met dat fijnmazige 

en volatiele beprijzen van hypotheken. Ik 

maak me sterk dat het niet per se het belang van de 

klant of de adviseur is dat hier de drijvende kracht is. 

Die hebben er alleen maar last van, want door de extreem 

hoge snelheid van de wijzigingen wordt het geven 

van adviezen en het nemen van beslissingen er 

niet makkelijker op. De druk wordt alleen maar hoger 

als je als klant niet weet of de rente waar je vanochtend 

je financiële plaatje op hebt gebaseerd vanmiddag 

nog wel geldig is. 

Er zal ongetwijfeld iets achter zitten. Zou het zo zijn 

dat het gewoon hip and happening is? Dat je er niet 

meer bij hoort als je niet lekker dynamisch aan het 

prijzen bent? Dat je op het Hypotheken Event een 

muurbloempje bent als je niet ‘dynamic’ bent? Dat je 

ontslag aanstaande is als je niet granulair gaat? 

Of is het banaler en wordt dit extreem dynamische 

beprijzen ingezet om elk laatste eurocentje aan 

marge eruit te persen? En gaat het dus zoals altijd gewoon 

weer eens om de pegels? 

Of zijn we weer eens bezig om elkaar helemaal 

gek te maken? Gewoon, omdat het kan? n

VVP 1-2023

Create successful ePaper yourself

Delete template?

Save as template?