кредитование малых и средних предприятий - База данных

77
зволяющей выявить соотношение между рисками кредитования и различными параметрами,
характеризующими малые и средние предприятия. В результате возможно расширение объемов
выдачи кредитов небольшой величины при сохранении качества кредитного портфеля
на приемлемом уровне. Кроме того, уменьшить издержки позволяет использование такой
формы кредитования, как возобновляемая кредитная линия. Кредитный комитет один раз
принимает решение по данному клиенту, на него устанавливается общий лимит риска, а далее,
возвращая кредиты, выдаваемые в пределах этого лимита, по необходимости можно обращаться
за новыми кредитами.
Помимо этого, банки также могут усовершенствовать обмен информацией со своими
заемщиками, предложив им стандартизированный кредитный договор, который содержал
бы, помимо прочих условий, в ясной форме изложенную информацию о процентных платежах
и комиссионных банку. Благодаря привлечению новых клиентов простой и понятный
договор может стать дополнительным инструментом в конкурентной борьбе на рынке кредитования
малых предприятий и, следовательно, быть выгодным не только заемщикам, но и
самим банкам.
Что касается сроков кредитования, то, по данным за 2005 г., преобладают кредиты
на срок от шести месяцев до одного года (см. график 6). При этом в редких случаях кредиты
выдаются на срок более трех лет. Во многом такая ситуация обусловлена нехваткой долгосрочных
средств у самих банков. Ресурсная база многих из них, особенно региональных банков,
формируется за счет краткосрочных вкладов, что не позволяет предоставлять долгосрочные
ссуды: доля депозитов физических лиц, привлеченных кредитными организациями
на срок свыше 3 лет, в их общем объеме по состоянию на 1 августа 2008 г. составляла
7,8% 231 .
Таким образом, главным целевым направлением выдачи кредита становится пополнение
оборотных средств за счет краткосрочных ссуд, а не обновление основных фондов
благодаря долгосрочным кредитам 232 , что, в целом, помогает малым предприятиям продолжать
свое существование, однако, не позволяет им модернизировать производство.
231
Источник: рассчитано автором по: Банк России [Официальный Интернет-сайт]: Статистика. Показатели деятельности кредитных организаций
// http://www.cbr.ru/statistics/
232
Как говорилось в параграфе 1.2 Главы 1, инвестиции малых предприятий в основной капитал в 2007 г. в Российской Федерации составили
всего 3,9% от общего объема инвестиций в основной капитал. См. Малое предпринимательство в России. 2008: Стат.сб. / Росстат. — M.,
2008. — С. 14.