кредитование малых и средних предприятий - База данных

79
В условиях, когда банки становятся превалирующим институциональным источником
кредитных ресурсов (частота обращения к их услугам более чем в 4 раза превышает частоту
использования средств других организаций, предприятий, фирм и в 10 раз — использование
финансовой поддержки местных властей и фондов развития предпринимательства;
см. график 1), не исключено неоправданное завышение процентной ставки по кредиту. При
этом доказать в суде, что фактически договор о выдаче кредита представляет собой кабальную
сделку, которую «лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств
на крайне невыгодных для себя условиях» 236 весьма трудно, с одной стороны,
из-за ограниченности ресурсов у малого предпринимателя для ведения разбирательства, и, с
другой стороны, из-за того, что у банка есть возможность оправдать чрезмерно высокие процентные
ставки опять-таки повышенным уровнем риска по кредитованию малого бизнеса. В
том случае, когда предприятие попадает в долговую зависимость от банка, оно становится
уязвимой и довольно доступной целью для поглощения, что может быть выгодно какой-либо
более крупной структуре, заинтересованной в «захвате» малого бизнеса. В подобной ситуации
возможен сговор между данной структурой и кредитующим банком.
Необходимым условием для принятия банком положительного решения о выдаче
кредита является предоставление поручительства и/или залог имущества. Некоторые банки
предлагают кредиты без имущественного залога (например, Банк Москвы — объемом до 1
млн. руб., КМБ-Банк — до 600 тыс. руб.) при наличии поручительства. С учетом ликвидности
обеспечения и проблем его реализации 237 кредиторы могут потребовать залоговое обеспечение
в объеме до 200% величины кредита, что неприемлемо для большинства малых
предприятий. Наиболее популярными формами обеспечения являются недвижимость, транспортные
средства, оборудование, товар в обороте (многие банки согласны принять в качестве
залога различные виды имущества клиента, включая личное, принадлежащее собственникам
бизнеса).
Распространенным требованием является страхование предмета залога, увеличивающее,
в конечном счете, стоимость заемных средств. Банк может настаивать на заключении
страхового договора с определенной компанией, в котором будет установлена более высокая,
чем в среднем по рынку, величина страховой премии, и ставить это как условие выдачи
кредита. Подобная практика является недобросовестной, поскольку ограничивает свободу
конкуренции и дискриминирует заемщика.
Можно привести следующие примеры навязывания банками дополнительных ограничивающих
свободу конкуренции условий:
236 Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Статья 179, п. 1. // Информационно-поисковая система «Закон» [Электронный
ресурс]. — Государственная Дума Федерального Собрания Российской Федерации. Правовое управление // http://ntc.duma.gov.ru/bpa/
237 Часто залог реализуется по цене, не превышающей половины его реальной стоимости.