Risiken rechtzeitig absichern - und Handelskammer Nord Westfalen

Der Spagat zwischen
Risiko und unternehmerischer
Absicherung sollte
gut überlegt werden.
Foto: bilderbox
Unternehmer
Risiken rechtzeitig
absichern
Wer ein Risiko eingeht,
muss sich absichern.
Am Berg oder im Unternehmen.
Doch viele (Jung-)Unternehmer
tun es nicht – oder zu spät.
Das kann fatale Folgen haben.
Uwe Heubaum will sicher gehen. Und
vor allem möglichst wenig falsch
machen. Denn der 40-Jährige erlebt
gerade das Leben ohne Netz und doppelten
Boden. Heubaum macht sich in Oer-Erkenschwick
als IHK-geprüfter Bilanzbuchhalter
selbstständig. Daher war auch er auf die
Informationsveranstaltung der IHK Nord
Westfalen am bundesweit organisierten
Aktionstag „Sozial gesichert starten“ nach
Dülmen gekommen. 53 Industrie- und Handelskammern
in Deutschland informierten
an einem Tag zusammen mit den regionalen
Starter-Centern vor allem Existenzgründer
zur sozialen Sicherung. Heubaums
Interesse: „Ein kurzes Update für den Bereich
der persönlichen Versicherungen“.
Und die gab es im St. Barbara-Haus „in
einem Parforce-Ritt, kompakt, manchmal
kurzweilig“, wie IHK-Geschäftsführer Wieland
Pieper später feststellte, von Versicherungsexperten
aus erster Hand. „Bei der
Zusammenstellung seines persönlichen
Versicherungsschutzes muss der Unternehmer
Prioritäten setzen. Nicht alles kann
und muss direkt vom Start an in voller
Höhe abgesichert werden“, stellte Ludger
Tillmann als Vorsitzender und Sprecher des
Bundesverbandes Deutscher Versicherungskaufleute
e. V. im nördlichen Ruhrgebiet
und Münsterland an dem Abend heraus.
Tillmann hatte bereits im Interview in der
November-Ausgabe des „Wirtschaftsspiegel“
darauf hingewiesen, dass sich viele
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Expertentipp I
Private Altersvorsorge abschließen!
Der/die Unternehmer/in kann aber auch der
gesetzlichen Rentenversicherung freiwillig
beitreten – manche Selbstständige sind
pflichtversichert.
Private Krankenversicherung abschließen!
Versicherung in einer der gesetzlichen
Krankenkassen ist möglich, manchmal
Pflicht. In jedem Fall muss dort auch eine
Pflegeversicherung abgeschlossen werden.
Einkommensausgleich für Krankheitstage
nicht vergessen – die gesetzliche Kasse
übernimmt dies ab 2009 nicht mehr.
Wenn möglich freiwillige Arbeitslosenversicherung
abschließen! Nach der Existenzgründung
ist dort freiwillige Weiterversicherung
möglich – Fristen beachten!
Freiwillig eine gesetzliche Berufsunfallversicherung
abschließen bzw. als Pflichtmitglied
in manchen Berufsgenossenschaften.
Alternativ, aber mit einem anderen
Leistungsspektrum, eine private Unfallversicherung.
Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung
abschließen! hierfür gibt es in der gesetzlichen
Rentenversicherung keinen vergleichbaren
Ausgleich mehr.
Astrid Schenk
Versicherungsberaterin
10 wirtschaftsspiegel 1 · 2009

Titel Absicherung
Unternehmensgründer „zu spät mit ihrer
sozialen Absicherung befassen“. Das Interesse
war jedenfalls unübersehbar. Etwa
2000 Gründer beteiligten sich bundesweit
an dem Aktionstag und gaben wie auch
viele weitere Besucher der kostenlosen Veranstaltung
per Fragebogen einen anonymisierten
Einblick in ihre Alterssicherung. So
planen 62 Prozent der Besucher in Dülmen
demnach, stärker in ihre Altersvorsorge zu
investieren.
Krankenversicherung wichtig
„Viele Informationen, viele Zahlen“ versprach
ihnen Moderatorin Astrid Schenk.
Als „Frau vom Fach“ hatte Pieper die Marlerin
eingeführt, die den „seltenen Berufsstand
einer Versicherungsberaterin“ hat.
Im Gegensatz zu Versicherungsvermittlern
dürfen Versicherungsberater keine Provision
oder Courtage von Versicherungsgesellschaften
erhalten. Schenk arbeitet auch
als Honorarberaterin für die Verbraucherzentrale
NRW.
Astrid Schenk führte in die Themen der
Referenten ein. Wie bei Stefan Sieben von
der Barmer Ersatzkasse, der die gesetzlichen
Krankenversicherungen (GKV) und
ihr Leistungsspektrum vorstellte. Das gesetzliche
Krankenversicherungssystem
wurde lange Zeit als weltweit vorbildlich
betrachtet. Im europäischen Vergleich sei
das deutsche Gesundheitsversorgungssystem
„immer noch preiswert und außerdem
gut“, so Schenks Einschätzung.
Grundsätzlich gibt es
für Selbstständige
keine Pflicht, in einer
gesetzlichen Krankenversicherung
Mitglied zu sein.
Aber letztlich unterstrichen
alle Experten:
Eine Kranken-
Stefan Sieben
versicherung ist ein absolutes Muss für
Selbstständige und ihre Familie. Ein Unternehmer
kann sich freiwillig in einer gesetzlichen
Krankenversicherung, also in Orts-,
Innungs- und Betriebskrankenkassen sowie
Ersatzkassen, versichern. Sieben rechnete
vor, dass ab dem Jahr 2009 ohne
Krankengeldanspruch für Selbstständige
inklusive Familienversicherung maximal
547,58 Euro Monatsbeitrag fällig würden.
Er vergaß nicht, die „bedürftigen Selbstständigen“
und die Bezieher eines Gründungszuschusses
auf ihre verminderten
Kassen-Beiträge hinzuweisen. Langfristige
Prognosen über die Entwicklung des deutschen
Krankenversicherungssystems wollte
Sieben aber nicht abgeben. Bei den nun
festgelegten 15,5 Prozent Krankenkassenbeitrag
werde es aber vermutlich nicht bleiben.
Privat oder gesetzlich?
Expertentipp II
Die Krankenversicherung ist ein Muss
für Gründer und Selbstständige!
Bei der Gesetzlichen Krankenversicherung
ist wichtig:
Rechtzeitig Kontakt mit der Krankenkasse
aufnehmen, um keine Frist zur freiwilligen
Weiterversicherung zu versäumen.
Existenzgründer sollten die einkommensbezogene
Beitragseinstufung beantragen,
um zu vermeiden, dass die Beiträge unabhängig
von der Einkommenslage nach der
Beitragsbemessungsgrenze erhoben
werden.
Die Angebote der Krankenkassen zum
Krankengeldanspruch prüfen, hier gibt es
vielfältige Varianten, die sich in Preis und
Leistung unterscheiden.
Stefan Sieben
Barmer Ersatzkasse, Wuppertal
Auch Tillmann ging noch einmal auf den
Konflikt vieler Junggründer ein: Privat
oder gesetzlich versichern? „Gerade bei der
Krankenversicherung muss der Unternehmer
genau Chancen und Risiken gegeneinander
abwägen. Nicht immer ist die private
Krankenversicherung für jeden die optimale
Lösung.“ Wer in der gesetzlichen
Krankenversicherung bleibe, müsse diesen
Schutz aber über Zusatzversicherungen,
wie über eine Krankentagegeldversicherung,
seinem Status als Selbstständiger anpassen.
Die Deutsche Gesetzliche Unfallversicherung
stellte deren Geschäftsstellenleiter
Karl-Heinz Andro aus Düsseldorf vor. Die
gesetzliche Unfallversicherung ist quasi
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Versicherungsberaterin Astrid Schenk im Gespräch mit Existenzgründer
Uwe Heubaum und Jungunternehmer Daniel Platte.
Das Interesse an der IHK-Veranstaltung für Jungunternehmer und Existenzgründer
war groß.
Fotos: Hinse
wirtschaftsspiegel 1 · 2009
11

Titel Absicherung
eine Haftpflichtversicherung der Arbeitgeber
und wurde im Deutschen Kaiserreich
gegründet. Sie soll nach Eintritt eines Arbeitsunfalls
oder einer Berufskrankheit den
Verletzten oder Kranken, seine Angehörigen
und seine Hinterbliebenen entschädigen.
Andro stellte heraus, dass heute vor
dem Entschädigen vor allem das stark geförderte
„Verhüten“ stehe. Selbst teuerste
Rehabilitation gehe immer vor Entschädigung.
„Hervorragende Leistungen“ attestierte
Astrid Schenk der gesetzlichen Unfallversicherung,
die über die Unfallkassen,
Gemeindeunfallversicherungsverbände
und Berufsgenossenschaften 70 Millionen
Versicherte hat.
Unfallversicherung setzt
auf Prävention
Andro kündigte nach dem vergangenen
Jahr auch für 2009 eine weitere „Fusionswelle“
an. Bis zum Ende des Jahres werden
die Berufsgenossenschaften zu neun übergreifenden
zusammengefasst. Und künftig
wird es einheitlich nur noch eine Unfallkasse
pro Bundesland geben. Die gesetzliche
Unfallversicherung finanziert sich
durch die Beiträge, die die Unternehmen
zahlen. Tipp der
Experten: Eine
freiwillige Versicherung
ist
manchmal sinnvoll,
weil bei relativ
geringen Jahresbeiträgen
ein
umfassender Versicherungsschutz
geboten werde.
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len. Plattes Erfahrung: „Es gibt einen immensen
Bedarf an Beratung – bei Finanzen,
bei Versicherungen.“ Aber der 32-jährige
Familienvater hat aus dem Vortrag von
Andro für sich eine neue Information mitgenommen.
„Ich hab' hier gelernt, dass die
gesetzliche Unfallversicherung für mich
auch in Frage kommt.“ Für Platte wäre es
dann eine freiwillige Mitgliedschaft
in der Verwaltungs-Berufsgenossenschaft,
wie sich
später bei gut genutzten Nachfrage-Runden
mit Schenk und
den anderen Absicherungs-
Experten zeigte.
Der Hertener Versicherungskaufmann
Tillmann plädierte
auch für die private Unfallversicherung,
da ihre Leistungspflicht
nicht nur auf Berufsunfälle
und Wegeunfälle
beschränkt sei. Diese Unfallversicherung
sichere rund um die
Uhr und weltweit, auch in Freizeit
und Urlaub ab, warb Tillmann. „Allerdings
muss jeder für sich prüfen, welche
nicht sinnvollen Leistungen ausgeschlossen
oder erst gar nicht vereinbart werden
sollten.“
Rentenversicherung
manchmal Pflicht
Expertin Irmhild Venschott hat jeden Tag
mit der Zukunft zu tun – nämlich mit der
gesetzlichen Rente. Venschott arbeitet in
Expertentipp III
Checkliste für Unternehmer und
Selbstständige:
Sind Sie abgesichert für den Fall, dass Sie wegen einer
Erkrankung längere Zeit kein Geld verdienen?
Sind Sie bei Berufsunfähigkeit finanziell geschützt?
Haben Sie geprüft, ob Ihnen eine private Krankenversicherung
Vorteile bringt?
Wie sind Sie im Alter abgesichert?
Haben Sie Ihre Hinterbliebenen abgesichert?
Gibt es eine Vorsorge, wenn Sie durch Unfall, Krankheit
oder im Alter Pflege benötigen?
Ludger Tillmann
Bundesverband Deutscher Versicherungskaufleute e.V.,
Herten
Karl-Heinz Andro: „Eine
freiwillige gesetzliche
Unfallversicherung ist oft
sinnvoll, da bei geringen
Beiträgen umfassender
Schutz geboten wird.“
Fotos: Hinse
Andros Präsentation
fiel auf Ludger
fruchtbaren Boden.
Unter den
Tillmann
Besuchern war auch David
Platte, der sich vor zwei Jahren
in Nordkirchen zusammen mit
zwei Kollegen als Finanzmakler
selbstständig gemacht hat. Er
war eigentlich nach Dülmen
gekommen, um zu erkunden,
welche Fragen seine Kundenzielgruppe
bewegen. Der Münsteraner
hat „sehr viele Kunden,
die Existenzgründer sind
und sich privat absichern“ wolder
Auskunfts- und Beratungsstelle bei der
Deutschen Rentenversicherung Westfalen
in Münster. Ein vertrautes Gebiet für die
Besucher in Dülmen: Bei der Fragen-Auswertung
zeigte sich, dass fast alle Teilnehmer
schon mal in der „Gesetzlichen“ versichert
waren – und die Hälfte es auch noch
ist. Bei vielen Selbstständigen, die den
Kontakt zu Venschott und
ihren Kollegen suchen, geht
es um die Rentenversicherungspflicht.
Viele Selbstständige
sind nämlich bereits
per Gesetz pflichtversichert.
Dazu zählen neben Handwerkern
unter anderem Künstler
und Publizisten, Hebammen
und freiberufliche Lehrer.
Oder auch Selbstständige mit
nur einem Auftraggeber, auch
Küstenschiffer und -fischer.
Alle anderen Selbstständigen
können in den ersten fünf
Jahren der selbstständigen
Tätigkeit einen Antrag auf Pflichtversicherung
stellen. Eine Pflichtversicherung auf
Antrag gilt dann so lange, bis die Selbstständigkeit
aufgegeben wird. Der Beitrag
liegt – anders als bei der ebenfalls möglichen
freiwilligen Rentenversicherung – wie
bei allen anderen Pflichtmitgliedern derzeit
bei 19,9 Prozent.
Individueller Schutz
Aber bis auf diese wenigen Berufsgruppen
haben Unternehmer die Möglichkeit, aus
dem System der gesetzlichen Rentenversicherung
auszusteigen. Und auf die Aussteiger
warten die „Klassiker“ der privaten
Altersvorsorge, die Tillmann vorstellte: die
private Rentenversicherung und die Kapitallebensversicherung.
Der Unternehmer
habe hier die Möglichkeit, sich seinen individuellen
Schutz für die Altersversorgung
zusammenzustellen. Allerdings bieten auf
dem deutschen Versicherungsmarkt weit
über 100 Unternehmen solche Versicherungen
zur privaten Altersversorgung an. Tillmann
riet deshalb zur genauen Überprüfung
der Angebote und auch der Vermittler.
Ferner streifte er die neue Basisrente
(„Rürup-Rente“) und die Riester-Rente, wobei
Selbstständige nicht zum förderungsfähigen
Personenkreis dieser Rente gehören.
Seit 2005 bietet das Alterseinkünfte-
12 wirtschaftsspiegel 1 · 2009

Titel Absicherung
Karin Hartmann
Bei der Befragung zeigte sich, dass 52 Prozent
der Veranstaltungsteilnehmer eine private
Rentenversicherung, 69 Prozent eine
Lebensversicherung abgeschlossen haben.
Aber nur ein Besucher hat eine Rürup-
Rente. Fast ein Drittel sorgt auch noch anderweitig
vor, beispielsweise über Immobilienbesitz.
Ein Plädoyer hielt Tillmann für die Berufsunfähigkeitsversicherung.
„Denn gerade
für Existenzgründer und Selbstständige
gilt: Ohne den Chef läuft im Betrieb nichts.
Wenn er in der Firma durch Berufsunfähigkeit
ausfällt, ist ihr Bestehen gefährdet. Und
seine Familie steht vor dem Nichts. Deshalb
ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung
sehr wichtig.“
Arbeitslos - was dann?
Expertentipp IV
Selbstständige können sich seit 2006 freiwillig in
der Arbeitslosenversicherung weiterzuversichern.
Wichtig dafür ist, dass
die selbstständige Tätigkeit mindestens 15 Stunden
wöchentlich umfasst.
innerhalb der letzten 24 Monate vor Aufnahme der
selbstständigen Tätigkeit mindestens zwölf Monate
ein Versicherungspflichtverhältnis bestand.
Und was hatte der Abend Uwe Heubaum
gebracht, der selbst Spezialist für Gehaltsabrechnung
und Personalsachbearbeitung
ist? Der Existenzgründer hat sich bereits
abgesichert, durch, wie er sie nennt, „freiwillige
Pflichtversicherungen“. Als selbstgesetz
Selbstständigen
neue Möglichkeiten
„unter
steuerlich optimierten
und geförderten
Bedingungen
Altersvorsorge
zu betreiben“
– und das Agentur für Arbeit, Coesfeld
Karin Hartmann
größtenteils mit
einem Schutz bei
Insolvenz, wies Tillmann auf eine Neuerung
hin.
unmittelbar vor Aufnahme der Selbstständigkeit,
ein Versicherungspflichtverhältnis besteht, oder
Arbeitslosengeld I bezogen wird.
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losenversicherung
kurz
vorstellte.
Denn diese
dauerhafte
„Weiterversicherung“
ist
seit 2006
möglich,
aber erst einmal
noch bis
Ende 2010
befristet. Sie
ist nur für
Selbstständige
gedacht,
die vorher
schon
pflichtversichert
waren, in den zwei Jahren zuvor mindestens
zwölf Monate lang Pflichtbeiträge
zur gesetzlichen Arbeitslosenversicherung
gezahlt haben oder unmittelbar vorher Arbeitslosengeld
oder Übergangs-, Unterhalts-
oder Insolvenzgeld bezogen haben.
Dafür müssen Fristen eingehalten werden.
Selbstständige zahlen den festen Monatsbeitrag
von 20,50 Euro, der – wie Karin
Hartmann vermutet – demnächst vielleicht
noch weiter sinken wird. Kurz und knapp
auch der Kommentar von Astrid Schenk
dazu: „Das ist eine gute Absicherung. Die
kann ich nur empfehlen.“ 35 Prozent der
Besucher-Antworten in Dülmen verwiesen
auf eine bestehende freiwillige Arbeitslosenversicherung.
Bei der bundesweiten
Auswertung dieser Fragebogen zeigt sich,
dass im Bundesschnitt sogar 47 Prozent davon
Gebrauch machen.
Breite Aufmerksamkeit hatte zum Schluss
Karin Hartmann von der Coesfelder Agentur
für Arbeit, als sie die freiwillige Arbeitsständiger
Bilanzbuchhalter muss er seinem
Berufsverband, dem Bundesverband der
Bilanzbuchhalter und Controller, die Vermögensschadenshaftpflichtversicherung
nachweisen – nichtselbstständig tätige
Bilanzbuchhalter brauchen das nicht.
Schritt für Schritt
Die zweite freiwillige Pflichtversicherung
ist die Betriebshaftpflichtversicherung. Klar
ist Heubaum aber, dass „ich allerdings bei
der persönlichen Absicherung noch das
eine oder andere optimieren kann“. Und sicher
weiß er nun, dass er seine Strategie bei
der Vorsorge mit vielen Gründern teilt: „Ich
kann nicht alles
auf einmal haben –
ein Schritt nach
dem anderen.“
Werner Hinse
Irmhild
Venschott
Expertentipp V
Wenn es um die gesetzliche
Rentenversicherung geht, ist für
Gründer und Selbstständige wichtig:
Überprüfen, ob nicht eine Versicherungspflicht
besteht.
Überprüfen, ob Fristen für eine Versicherungspflicht
auf Antrag zu beachten sind.
Überprüfen, ob die freiwillige Versicherung
für Selbstständige als alternative Absicherung
in Frage kommt.
Fragen werden von den Auskunfts- und
Beratungsstellen der Deutschen Rentenversicherung
kostenlos beantwortet.
Irmhild Venschott
Deutsche Rentenversicherung Westfalen,
Münster
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wirtschaftsspiegel 1 · 2009
13

Titel Absicherung
Berufsunfähigkeitsrente
Wenn nichts mehr geht
Schon seit 2001 sind weitere Lücken in der gesetzlichen
Versorgung im Falle einer Berufsunfähigkeit entstanden,
von denen alle Arbeitnehmer drastisch betroffen sind –
besonders aber die unter 40-Jährigen. Wer kein finanzielles
Desaster erleben will, sollte beizeiten mit einer
Berufsunfähigkeitsversicherung vorsorgen.
Ein Unfall oder eine schwere Erkrankung
können von einem Moment auf den anderen
das Leben total verändern. Mittlerweile
muss jeder dritte Arbeiter und jeder fünfte
Angestellte vorzeitig aus dem Berufsleben
ausscheiden. Die Folgen sind Wegfall des
Einkommens und eine schmale gesetzliche
Rente, wenn überhaupt. Häufigste Ursache
für Berufsunfähigkeit sind Herz-Kreislauf-
Erkrankungen, Rückenleiden und psychische
Erkrankungen. Steht kein üppiges
Vermögen als Sicherheitspolster bereit, ist
die private Berufsunfähigkeitsversicherung
(BU) eine sehr gute Alternative.
Police oder Zusatz
Die Berufsunfähigkeitsversicherung kann
entweder als Zusatzbaustein zu einer Risikolebensversicherung,
einer (fondsgebundenen)
Kapitallebensversicherung oder
einer (fondsgebundenen) privaten Rentenversicherung
(BUZ) oder als eigenständiger
Vertrag (BU) abgeschlossen werden. Basisleistung
der BUZ ist es, den Versicherten bei
Berufsunfähigkeit von der weiteren Zahlung
der Beiträge für die Hauptversicherung
und für die Zusatzversicherung zu befreien.
Damit wird sichergestellt, dass trotz
Berufsunfähigkeit zumindest die Hinterbliebenen-
und Altersvorsorge bestehen
bleiben. Zusätzlich kann noch eine BU-
Rente vereinbart werden.
Die selbstständige BU ist für diejenigen geeignet,
die bereits über eine Alters- und
Hinterbliebenenversorgung verfügen, aber
ihr monatliches Einkommen absichern
möchten. Diese Police kann auch von Vorteil
sein, wenn zum Beispiel bei schwankenden
Einnahmen öfter mit finanziellen
14 wirtschaftsspiegel 1 · 2009

Titel Absicherung
Engpässen gerechnet werden muss. Dann
ist es leichter, nur den Beitrag für den
selbstständigen Vertrag aufzubringen als
für die Hauptversicherung plus Zusatzversicherung.
Im Zweifel ist es günstiger, den
Aufbau der privaten Altersvorsorge zu unterbrechen,
als den Berufsunfähigkeitsschutz
zu verlieren.
Das Risiko der Berufsunfähigkeit kann
auch im Rahmen der Riester-Rente, der
Basis-Rente oder der betrieblichen Altersvorsorge
abgesichert werden. Die hierauf
entfallenden Beiträge sind im Rahmen der
gesetzlichen Förderhöchstgrenzen als Sonderausgaben
abzugsfähig. Im Gegenzug
unterliegt die Berufsunfähigkeitsrente in
voller Höhe der Besteuerung.
Wann gibt es Rente?
Bereits bei einer 50-prozentigen Berufsunfähigkeit
– der Prozentsatz kann jedoch
auch geringer oder höher vereinbart werden
– zahlen die meisten Unternehmen eine
Rente aus, wenn die versicherte Person
wegen ärztlich nachgewiesener Krankheit,
Körperverletzung oder Kräfteverfall voraussichtlich
sechs Monate oder auf Dauer
nicht in der Lage ist, ihren Beruf auszuüben.
Das gilt auch für eine andere
Tätigkeit, die auf Grund ihrer
Ausbildung und Erfahrung ausgeübt
werden kann und ihrer
bisherigen Lebensstellung entspricht.
Diese Definition wird
überwiegend von den deutschen
Lebensversicherungsunternehmen
verwendet.
Auch Pflegebedürftige mit mindestens
Pflegestufe 1 gelten, je
nach vertraglicher Vereinbarung,
überwiegend als berufsunfähig.
Die Bedingungen der
Unternehmen sind sehr unterschiedlich.
Selbst innerhalb eines
Unternehmens werden oft
mehrere Tarife mit unterschiedlichen
Definitionen angeboten.
Mit dieser breiten Palette soll
den ungleichen Kundeninteressen
Rechnung getragen werden,
die von möglichst preiswerter
Basisabsicherung bis hin zu
einem möglichst umfassenden
Versicherungsschutz reichen.
Bei Vertragsabschluss ist darauf zu achten,
dass die Police keine Verweisklausel enthält.
Damit ist die Möglichkeit gemeint, den
Betroffenen bei Berufsunfähigkeit auf
einen völlig anderen Job zu orientieren und
statt einer Rente beispielsweise nur eine
Umschulung zu bezahlen. Die modernen
Tarife der meisten Versicherer verzichten
inzwischen auf solche Klauseln.
Nettoeinkommen als
Orientierung
Die Höhe der versicherten Rente sollte sich
am Nettoeinkommen orientieren. Nicht jedes
Versicherungsunternehmen bietet eine
Absicherung bis zu dieser Höhe an. Meist
sind aber zwischen 75 und 80 Prozent versicherbar.
Gehaltssteigerungen und die
Wirkung der Inflation sollten berücksichtigt
werden.
Nicht immer ist nach einer aufgetretenen Behinderung eine
Berufstätigkeit weiter möglich. Eine Versicherung gegen Berufsunfähigkeit
ist daher wichtig.
Foto: fotolia
Tipps und Infos
Der DIHK informiert in einer Broschüre
„Soziale Absicherung“ über alle aktuellen
Änderungen bei Sozialversicherungen
(Stand 2008). Zu bestellen für 5,40
Euro unter http://verlag.dihk.de.
Der neu aufgelegte Ratgeber „Risikoschutz
und Existenzsicherung – Die private
Berufsunfähigkeitsversicherung“
von ZUKUNFT klipp + klar, dem Informationszentrum
der deutschen Versicherer,
liefert wertvolle Tipps zum
Thema. Zu bestellen unter Tel. 0800
7424375 (gebührenfrei) oder unter
www.klipp-und-klar.de.
Persönliche Fragen rund um die private
Berufsunfähigkeitsversicherung: Informationszentrum
der deutschen Versicherer,
gebührenfreie Service-Hotline
0800 3399399, www.klipp-und-klar.de.
Deutsche Rentenversicherung: kostenfreie
Telefonnummer 0800 10004800.
Angebotsvergleiche unter www.vergleich.de,
www.guenstigversichert.de,
www.versicherungsvergleich.de.
Auszubildende oder Berufsanfänger vereinbaren,
analog zum Nettoeinkommen,
häufig zunächst nur eine geringe Rente.
Deshalb sollte der Vertrag zum Beispiel
vorsehen, dass die Rentenhöhe zu bestimmten
Ereignissen – wie Hochzeit, Geburt
eines Kindes oder Einkommensveränderungen
– ohne erneute Gesundheitsprüfung
im Laufe des Lebens flexibel angepasst
wird. Diese so genannte Nachversicherungsgarantie
wird von vielen Unternehmen
angeboten. Auch eine Dynamisierung
lässt sich vereinbaren.
Die BU sollte möglichst zum Ausbildungsbeginn
abgeschlossen werden. Der frühzeitige
Einstieg sichert günstige Beiträge und
erhöht die Chance auf Annahme. Später
könnten Erkrankungen den Abschluss erschweren
oder sogar verhindern. Kommt es
zu einem Unfall oder einer Erkrankung, die
eine Rückkehr in den Beruf unmöglich
machen, haben junge Leute keine oder nur
geringe Ansprüche an die gesetzliche Rentenversicherung.
Sinnvoll ist der Berufsunfähigkeitsschutz
auch für Hausfrauen und
Hausmänner. Denn fällt deren Arbeitskraft
weg und sind Kinder oder andere Familienangehörige
zu versorgen, muss eventuell
eine Fachkraft deren Aufgaben übernehmen.
Dieser Schutz ist jedoch recht teuer.
Deshalb sollte eine zur Berufszeiten abgeschlossene
BU möglichst weiter aufrechterhalten
bleiben.
Ingrid Laue
wirtschaftsspiegel 1 · 2009
15

Titel Absicherung
IHK-Beratung
Businessplan
inklusive Vorsorge
Existenzgründer können und müssen vorsorgen. Für ihr
Geschäft, für ihre Familie, für sich. Damit nicht erst im
möglichen Krisenfall Alarm geschlagen werden muss,
berät die IHK Unternehmensgründer. Und hilft auch
tatkräftig, wenn's mal brenzlig wird.
Ohne „Businessplan“ geht
heute keine Existenzgründung
mehr durch. Nur: Krankenversicherung,
Pflegeversicherung,
Unfall- und Rentenversicherung
oder gar Arbeitslosenversicherung
tauchen in den Plänen
der Neugründer und Übernehmer
von Geschäften oft nur
am Rande auf, hat IHK-Geschäftsführer
Wieland Pieper
festgestellt. Die Haltung vieler
Gründer zur notwendigen sozialen
Absicherung ist in ihren Arnold Isken
Plänen deutlich abzulesen: Das
ist etwas für später, wenn das Geschäft mal
richtig läuft. Erst einmal wird in der Gründungsphase
nur das Nötigste getan.
Zu oft wird aus dem „Später“ ein „Nie“. Das
ist die Erfahrung der IHK-Berater Arnold
Isken und Michael Meese, die beide in der
betriebswirtschaftlichen Abteilung der IHK
Nord Westfalen bei Wieland Pieper arbeiten.
Die Folgen dieser unternehmerischen
Entscheidung gegen eine ausreichende soziale
Absicherung bei Unfall, Unglück oder
Krankheit müssen nach ihren jahrelangen
Erfahrungen dann nicht nur der Unternehmer,
sondern auch dessen Familie und die
Beschäftigten tragen.
Anlaufstelle in der Krise
Isken bietet Unternehmern Hilfe zur Selbsthilfe,
wenn ein Nachfolger fürs Unternehmen
fehlt oder wenn die Geschäftsidee zu
scheitern droht – ein nicht gesetzlich vorgeschriebener
Service der IHK. 520 Beratungstermine
hatte er im vorigen Jahr in
Fotos: IHK
seinem Kalender stehen. Je
zur Hälfte Nachfolgeberatung
und Finanz- und Insolvenzunterstützung.
Bei rund 50 Prozent der
„Krisenfälle“ kann, so Isken,
eine Insolvenz vermieden
werden. Die soziale Absicherung
wird schnell zum zentralen
Thema, wenn es im
Unternehmen wirtschaftliche
Schwierigkeiten gibt oder
der Chef schwer krank wird.
„Die Hälfte der Unternehmer, die hier sitzt“,
berichtet Isken, „hat keine Krankenkasse“.
Wenn nämlich die monatlichen Beiträge
nicht mehr gezahlt werden, dann erfolge
die Leistungsfreistellung von
der Versicherung, sprich: der
Krankenschutz erlischt. Frau
und Kinder seien dann oft auch
nicht mehr versichert. „Erst
wenn das Gewerbe abgemeldet
und Hartz IV beantragt worden
ist, gibt es wieder Zugang zum
gesetzlichen Krankenversicherungssystem.“
Deshalb steht für
Isken fest: „Wir brauchen eine
Grundversorgung für Unternehmer.
Es kann nicht sein,
dass Familien ohne Krankenversicherung
sind.“
Michael Meese
„Von vornherein auf die saubere Trennung
der Vermögensteile achten“, ist der bewährte
Tipp von Iskens Kollege Michael
Meese, der bei der IHK Nord Westfalen die
Existenzgründer begleitet. Wie bei einer
Eheschließung solle man sich schon bei der
Gründung gut informieren und den Gedanken
an eine mögliche Scheidung nicht
wegschieben.
Durch Wissen wird die Angst vor einem
möglichen Scheitern beherrschbar, die die
Hälfte der befragten Menschen in Deutschland
davon abhält, sich selbstständig zu
machen. Das hat das Nürnberger Institut
für Arbeitsmarkt- und Berufsforschung
(IAB) in einem internationalen Vergleich
festgestellt. „Die Deutschen sind pessimistischer,
was die Chancen einer Existenzgründung
angeht, und ängstlicher hinsichtlich
der Folgen eines möglichen Scheiterns.“
Gerade Gründer müssen sich deshalb sichern.
Absicherung keine Pflicht
„Bei zahlreichen deutschen Existenzgründungen
sind zu viele Kreditmittel im Spiel –
auch durch die Existenzgründerförderung“,
weiß Isken. Sein Gegenbeispiel: Bei Neugründungen
nach einer Insolvenz werde oft
mit minimalen Mitteln ein Unternehmen
wieder aufgebaut: „Das funktioniert, weil
man viel vorsichtiger ist bei
der Aufnahme von Krediten.“
In Zahlen klingt es nüchtern.
„Wir haben hier bei der IHK
im vorigen Jahr 17 000 Zugänge
im Gewerberegister
gehabt. Und 11 000 Abmeldungen.
Das ist in jedem
Jahr eine Kleinstadt.“ Und
nicht hinter jeder Zahl verbirgt
sich nur eine einfache
Gewerbeabmeldung. Als
Isken 1984 mit dem Sonderprojekt
Krisenberatung bei
der IHK startete, da bezogen nach einer Firmenpleite
64 Prozent der Unternehmer
anschließend Sozialhilfe. Auch wenn es
heute Hartz IV heißt, die Zahl ist „sogar
noch höher“. Denn durch das Sicherungs-
16 wirtschaftsspiegel 1 · 2009

Titel Absicherung
verhalten der Banken falle das gesamte
Vermögen des Unternehmers, einschließlich
seiner Alters- und Überbrückungsversorgung,
mit in den Topf. Anders als in anderen
Ländern, sagt Isken, gibt es in
Deutschland keine verpflichtende soziale
Absicherung für Unternehmer, keine im
Fall des Scheiterns mündelsichere Altersversorgung,
wie eine nicht pfändbare Lebensversicherung.
„Hochintelligent, sehr fleißig und sehr leistungsbewusst“
sei der überwiegende Teil
der deutschen Unternehmer, betont Isken.
„Wenn der Unternehmer mal scheitert, ist
er hier oft gleich auch gesellschaftlich gebrandmarkt“,
kritisiert er. In den USA, in
Großbritannien oder Frankreich werde dagegen
Scheitern als Möglichkeit gesehen,
aus Fehlern zu lernen und aus dieser Erfahrung
heraus neu zu starten. In den USA
macht im Durchschnitt jeder Unternehmer
2,3 Gründungen. „Da wird eine gescheiterte
Gründung nicht als Charaktermangel gesehen,
sondern als Versuch gewertet“, weiß
Isken. „Der Gründer wird auch nicht in die
pseudo-kriminelle Ecke gerückt.“
Nothilfeplan
„Wenn es dann doch zu einem Ende des
Geschäfts kommt, stecken wir hier einen
Handlungsrahmen ab“, sagt Arnold Isken
und zeigt auf den Platz ihm gegenüber am
Schreibtisch. Der IHK-Berater versucht
dann die Gründe für die wirtschaftlichen
Schwierigkeiten, die Insolvenz, nachzuvollziehen.
Für Isken steht fest: „Die meisten
Unternehmer, die zu mir kommen,
brauchen nur ein wenig Anleitung. Ich sage
ihnen, wie sie aus der Krise herauskommen
könnten – damit sie selbst handeln können.“
Das geschäftliche Scheitern kann auch
krank machen. „Viele haben nicht nur ein
materielles, sondern auch ein Statusproblem.
Die gehen oft durch ein soziales
Wechselbad.“ Gerade da wird die Absicherung
gegen Krankheit wichtig. Zu Geldmangel
und Statusverlust in der Öffentlichkeit
kommen Beziehungsprobleme hinzu:
„In über der Hälfte der Fälle scheitern auch
die Partnerbeziehungen an der Situation.“
Restschuldbefreiung und Neugründung
sind Arnold Iskens oft angebotene Auswege.
Das Unternehmertum ist vielfach
Interview mit IHK-Geschäftsführer Wieland Pieper
„Berufswunsch Unternehmer muss
selbstverständlich werden“
?
Herr Pieper, etwa die Hälfte deutscher
Gründungswilliger lässt sich durch
die Angst vor den Folgen eines möglichen
Scheiterns von der Gründung abhalten.
Wie lässt sich diese Angst
bekämpfen?
!
Nicht jeder ist zum Unternehmer
geboren und
eine Unternehmensgründung
ist ein mutiges Unterfangen.
Wer sich nach eingehender
Prüfung seines
Geschäftsplanes gegen
eine Gründung entscheidet,
ist deshalb nicht unbedingt
ein Angsthase. Wichtig
ist eine eingehende Beschäftigung
mit den Märkten
und Kundenwünschen,
die man bedienen will, und
eine kritische Betrachtung
der eigenen Grenzen - besonders in konjunkturell
unsicheren Zeiten wie den jetzigen.
Aber ungeachtet der aktuellen
Durststrecke müssen wir uns alle weiterhin
um den Unternehmernachwuchs
kümmern, sonst droht uns langfristig eine
Unternehmerlücke, die mindestens so gefährlich
ist wie der Facharbeitermangel.
Der Berufswunsch Unternehmer muss so
selbstverständlich werden wie abhängige
Beschäftigungsformen. Das ist in einer
Arbeitnehmer-Gesellschaft wie der deutschen
nicht einfach.
IHK-Geschäftsführer
Wieland Pieper Foto: IHK
?
Selbstständigen unterstellt der Gesetzgeber
ein hohes Maß an Eigenverantwortung
für ihre soziale Absicherung.
Aber ist das nicht zu viel des Guten?
die einzige Handlungsalternative, wenn
eine Idee nicht getragen hat. Doch selbst
die Neugründung in Deutschland wird
noch immer von mittelalterlich wirkenden
Schuldturm-Mechanismen behindert.
Während nach drei Jahren der Hinweis
auf die Insolvenz aus der Schufa-Datei
gelöscht wird, steht dann bei vielen Unternehmern
für immer im polizeilichen
Führungszeugnis, dass sie nachweislich
!
Wer sich mit Erfolg unternehmerisch
behaupten will, braucht neben einer
guten Geschäftsidee und den notwendigen
Werkzeugen zur Umsetzung vor
allem auch ein beträchtliches Maß an
Selbstständigkeit und Eigenverantwortung.
Das schließt sein
persönliches Umfeld ein. Natürlich
muss ein tragfähiger Geschäftsplan
am Anfang stehen.
Aber dann muss sehr bald das
Thema persönliche Absicherung
in den Blick genommen werden.
Nicht alle angehenden Selbstständigen
tun das. Für uns ist es
regelmäßig Bestandteil unserer
Veröffentlichungen und der persönlichen
Beratungsgespräche
mit angehenden Unternehmerinnen
und Unternehmern.
?
Welche soziale Grundabsicherung
sollte jeder Unternehmer unbedingt
für sich und seine Familie organisieren?
!
Vorne an muss das Thema Gesundheit
stehen, außerdem die Frage, was passiert,
wenn die Gründerin oder der Gründer
selbst – aus welchen Gründen auch
immer – für längere Zeit ausfällt. Wenn
die finanziellen Möglichkeiten es zulassen,
sollte man auch schon früh mit der
Vorsorge fürs Alter beginnen. Wer
schnell, aber überlegt einsteigt, kann
schon mit geringen Beiträgen viel erreichen.
Mit der Entwicklung des Unternehmens
und des persönlichen Lebensstandards
muss auch der Sicherungsschirm
ständig angepasst und optimiert
werden.
■
säumige Zahler sind. Krankenkassen und
Stadtsteuerämter beantragen häufig die
Gewerbeuntersagung, wenn Beiträge und
Steuern ausbleiben. „Das ist dann wie eine
eingetragene Vorbestrafung.“ Vor diesem
Hintergrund wird verständlich, weshalb
selbst Isken und Meese vorher schon mal
empfehlen müssen: „Manchmal ist es besser,
das Gewerbe rechtzeitig abzumelden.“
Werner Hinse
wirtschaftsspiegel 1 · 2009
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