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Titel Absicherung Unternehmensgründer „zu spät mit ihrer sozialen Absicherung befassen“. Das Interesse war jedenfalls unübersehbar. Etwa 2000 Gründer beteiligten sich bundesweit an dem Aktionstag und gaben wie auch viele weitere Besucher der kostenlosen Veranstaltung per Fragebogen einen anonymisierten Einblick in ihre Alterssicherung. So planen 62 Prozent der Besucher in Dülmen demnach, stärker in ihre Altersvorsorge zu investieren. Krankenversicherung wichtig „Viele Informationen, viele Zahlen“ versprach ihnen Moderatorin Astrid Schenk. Als „Frau vom Fach“ hatte Pieper die Marlerin eingeführt, die den „seltenen Berufsstand einer Versicherungsberaterin“ hat. Im Gegensatz zu Versicherungsvermittlern dürfen Versicherungsberater keine Provision oder Courtage von Versicherungsgesellschaften erhalten. Schenk arbeitet auch als Honorarberaterin für die Verbraucherzentrale NRW. Astrid Schenk führte in die Themen der Referenten ein. Wie bei Stefan Sieben von der Barmer Ersatzkasse, der die gesetzlichen Krankenversicherungen (GKV) und ihr Leistungsspektrum vorstellte. Das gesetzliche Krankenversicherungssystem wurde lange Zeit als weltweit vorbildlich betrachtet. Im europäischen Vergleich sei das deutsche Gesundheitsversorgungssystem „immer noch preiswert und außerdem gut“, so Schenks Einschätzung. Grundsätzlich gibt es für Selbstständige keine Pflicht, in einer gesetzlichen Krankenversicherung Mitglied zu sein. Aber letztlich unterstrichen alle Experten: Eine Kranken- Stefan Sieben versicherung ist ein absolutes Muss für Selbstständige und ihre Familie. Ein Unternehmer kann sich freiwillig in einer gesetzlichen Krankenversicherung, also in Orts-, Innungs- und Betriebskrankenkassen sowie Ersatzkassen, versichern. Sieben rechnete vor, dass ab dem Jahr 2009 ohne Krankengeldanspruch für Selbstständige inklusive Familienversicherung maximal 547,58 Euro Monatsbeitrag fällig würden. Er vergaß nicht, die „bedürftigen Selbstständigen“ und die Bezieher eines Gründungszuschusses auf ihre verminderten Kassen-Beiträge hinzuweisen. Langfristige Prognosen über die Entwicklung des deutschen Krankenversicherungssystems wollte Sieben aber nicht abgeben. Bei den nun festgelegten 15,5 Prozent Krankenkassenbeitrag werde es aber vermutlich nicht bleiben. Privat oder gesetzlich? Expertentipp II Die Krankenversicherung ist ein Muss für Gründer und Selbstständige! Bei der Gesetzlichen Krankenversicherung ist wichtig: Rechtzeitig Kontakt mit der Krankenkasse aufnehmen, um keine Frist zur freiwilligen Weiterversicherung zu versäumen. Existenzgründer sollten die einkommensbezogene Beitragseinstufung beantragen, um zu vermeiden, dass die Beiträge unabhängig von der Einkommenslage nach der Beitragsbemessungsgrenze erhoben werden. Die Angebote der Krankenkassen zum Krankengeldanspruch prüfen, hier gibt es vielfältige Varianten, die sich in Preis und Leistung unterscheiden. Stefan Sieben Barmer Ersatzkasse, Wuppertal Auch Tillmann ging noch einmal auf den Konflikt vieler Junggründer ein: Privat oder gesetzlich versichern? „Gerade bei der Krankenversicherung muss der Unternehmer genau Chancen und Risiken gegeneinander abwägen. Nicht immer ist die private Krankenversicherung für jeden die optimale Lösung.“ Wer in der gesetzlichen Krankenversicherung bleibe, müsse diesen Schutz aber über Zusatzversicherungen, wie über eine Krankentagegeldversicherung, seinem Status als Selbstständiger anpassen. Die Deutsche Gesetzliche Unfallversicherung stellte deren Geschäftsstellenleiter Karl-Heinz Andro aus Düsseldorf vor. Die gesetzliche Unfallversicherung ist quasi ✔ ✔ ✔ Versicherungsberaterin Astrid Schenk im Gespräch mit Existenzgründer Uwe Heubaum und Jungunternehmer Daniel Platte. Das Interesse an der IHK-Veranstaltung für Jungunternehmer und Existenzgründer war groß. Fotos: Hinse wirtschaftsspiegel 1 · 2009 11
Titel Absicherung eine Haftpflichtversicherung der Arbeitgeber und wurde im Deutschen Kaiserreich gegründet. Sie soll nach Eintritt eines Arbeitsunfalls oder einer Berufskrankheit den Verletzten oder Kranken, seine Angehörigen und seine Hinterbliebenen entschädigen. Andro stellte heraus, dass heute vor dem Entschädigen vor allem das stark geförderte „Verhüten“ stehe. Selbst teuerste Rehabilitation gehe immer vor Entschädigung. „Hervorragende Leistungen“ attestierte Astrid Schenk der gesetzlichen Unfallversicherung, die über die Unfallkassen, Gemeindeunfallversicherungsverbände und Berufsgenossenschaften 70 Millionen Versicherte hat. Unfallversicherung setzt auf Prävention Andro kündigte nach dem vergangenen Jahr auch für 2009 eine weitere „Fusionswelle“ an. Bis zum Ende des Jahres werden die Berufsgenossenschaften zu neun übergreifenden zusammengefasst. Und künftig wird es einheitlich nur noch eine Unfallkasse pro Bundesland geben. Die gesetzliche Unfallversicherung finanziert sich durch die Beiträge, die die Unternehmen zahlen. Tipp der Experten: Eine freiwillige Versicherung ist manchmal sinnvoll, weil bei relativ geringen Jahresbeiträgen ein umfassender Versicherungsschutz geboten werde. ✔ ✔ ✔ ✔ len. Plattes Erfahrung: „Es gibt einen immensen Bedarf an Beratung – bei Finanzen, bei Versicherungen.“ Aber der 32-jährige Familienvater hat aus dem Vortrag von Andro für sich eine neue Information mitgenommen. „Ich hab' hier gelernt, dass die gesetzliche Unfallversicherung für mich auch in Frage kommt.“ Für Platte wäre es dann eine freiwillige Mitgliedschaft in der Verwaltungs-Berufsgenossenschaft, wie sich später bei gut genutzten Nachfrage-Runden mit Schenk und den anderen Absicherungs- Experten zeigte. Der Hertener Versicherungskaufmann Tillmann plädierte auch für die private Unfallversicherung, da ihre Leistungspflicht nicht nur auf Berufsunfälle und Wegeunfälle beschränkt sei. Diese Unfallversicherung sichere rund um die Uhr und weltweit, auch in Freizeit und Urlaub ab, warb Tillmann. „Allerdings muss jeder für sich prüfen, welche nicht sinnvollen Leistungen ausgeschlossen oder erst gar nicht vereinbart werden sollten.“ Rentenversicherung manchmal Pflicht Expertin Irmhild Venschott hat jeden Tag mit der Zukunft zu tun – nämlich mit der gesetzlichen Rente. Venschott arbeitet in Expertentipp III Checkliste für Unternehmer und Selbstständige: Sind Sie abgesichert für den Fall, dass Sie wegen einer Erkrankung längere Zeit kein Geld verdienen? Sind Sie bei Berufsunfähigkeit finanziell geschützt? Haben Sie geprüft, ob Ihnen eine private Krankenversicherung Vorteile bringt? Wie sind Sie im Alter abgesichert? Haben Sie Ihre Hinterbliebenen abgesichert? Gibt es eine Vorsorge, wenn Sie durch Unfall, Krankheit oder im Alter Pflege benötigen? Ludger Tillmann Bundesverband Deutscher Versicherungskaufleute e.V., Herten Karl-Heinz Andro: „Eine freiwillige gesetzliche Unfallversicherung ist oft sinnvoll, da bei geringen Beiträgen umfassender Schutz geboten wird.“ Fotos: Hinse Andros Präsentation fiel auf Ludger fruchtbaren Boden. Unter den Tillmann Besuchern war auch David Platte, der sich vor zwei Jahren in Nordkirchen zusammen mit zwei Kollegen als Finanzmakler selbstständig gemacht hat. Er war eigentlich nach Dülmen gekommen, um zu erkunden, welche Fragen seine Kundenzielgruppe bewegen. Der Münsteraner hat „sehr viele Kunden, die Existenzgründer sind und sich privat absichern“ wolder Auskunfts- und Beratungsstelle bei der Deutschen Rentenversicherung Westfalen in Münster. Ein vertrautes Gebiet für die Besucher in Dülmen: Bei der Fragen-Auswertung zeigte sich, dass fast alle Teilnehmer schon mal in der „Gesetzlichen“ versichert waren – und die Hälfte es auch noch ist. Bei vielen Selbstständigen, die den Kontakt zu Venschott und ihren Kollegen suchen, geht es um die Rentenversicherungspflicht. Viele Selbstständige sind nämlich bereits per Gesetz pflichtversichert. Dazu zählen neben Handwerkern unter anderem Künstler und Publizisten, Hebammen und freiberufliche Lehrer. Oder auch Selbstständige mit nur einem Auftraggeber, auch Küstenschiffer und -fischer. Alle anderen Selbstständigen können in den ersten fünf Jahren der selbstständigen Tätigkeit einen Antrag auf Pflichtversicherung stellen. Eine Pflichtversicherung auf Antrag gilt dann so lange, bis die Selbstständigkeit aufgegeben wird. Der Beitrag liegt – anders als bei der ebenfalls möglichen freiwilligen Rentenversicherung – wie bei allen anderen Pflichtmitgliedern derzeit bei 19,9 Prozent. Individueller Schutz Aber bis auf diese wenigen Berufsgruppen haben Unternehmer die Möglichkeit, aus dem System der gesetzlichen Rentenversicherung auszusteigen. Und auf die Aussteiger warten die „Klassiker“ der privaten Altersvorsorge, die Tillmann vorstellte: die private Rentenversicherung und die Kapitallebensversicherung. Der Unternehmer habe hier die Möglichkeit, sich seinen individuellen Schutz für die Altersversorgung zusammenzustellen. Allerdings bieten auf dem deutschen Versicherungsmarkt weit über 100 Unternehmen solche Versicherungen zur privaten Altersversorgung an. Tillmann riet deshalb zur genauen Überprüfung der Angebote und auch der Vermittler. Ferner streifte er die neue Basisrente („Rürup-Rente“) und die Riester-Rente, wobei Selbstständige nicht zum förderungsfähigen Personenkreis dieser Rente gehören. Seit 2005 bietet das Alterseinkünfte- 12 wirtschaftsspiegel 1 · 2009
Seite 1: Der Spagat zwischen Risiko und unte
Seite 5 und 6: Titel Absicherung Berufsunfähigkei
Seite 7 und 8: Titel Absicherung IHK-Beratung Busi

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