Risiken rechtzeitig absichern - und Handelskammer Nord Westfalen

Weitere Magazine

Empfehlungen

Info

Titel Absicherung Engpässen gerechnet werden muss. Dann ist es leichter, nur den Beitrag für den selbstständigen Vertrag aufzubringen als für die Hauptversicherung plus Zusatzversicherung. Im Zweifel ist es günstiger, den Aufbau der privaten Altersvorsorge zu unterbrechen, als den Berufsunfähigkeitsschutz zu verlieren. Das Risiko der Berufsunfähigkeit kann auch im Rahmen der Riester-Rente, der Basis-Rente oder der betrieblichen Altersvorsorge abgesichert werden. Die hierauf entfallenden Beiträge sind im Rahmen der gesetzlichen Förderhöchstgrenzen als Sonderausgaben abzugsfähig. Im Gegenzug unterliegt die Berufsunfähigkeitsrente in voller Höhe der Besteuerung. Wann gibt es Rente? Bereits bei einer 50-prozentigen Berufsunfähigkeit – der Prozentsatz kann jedoch auch geringer oder höher vereinbart werden – zahlen die meisten Unternehmen eine Rente aus, wenn die versicherte Person wegen ärztlich nachgewiesener Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall voraussichtlich sechs Monate oder auf Dauer nicht in der Lage ist, ihren Beruf auszuüben. Das gilt auch für eine andere Tätigkeit, die auf Grund ihrer Ausbildung und Erfahrung ausgeübt werden kann und ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht. Diese Definition wird überwiegend von den deutschen Lebensversicherungsunternehmen verwendet. Auch Pflegebedürftige mit mindestens Pflegestufe 1 gelten, je nach vertraglicher Vereinbarung, überwiegend als berufsunfähig. Die Bedingungen der Unternehmen sind sehr unterschiedlich. Selbst innerhalb eines Unternehmens werden oft mehrere Tarife mit unterschiedlichen Definitionen angeboten. Mit dieser breiten Palette soll den ungleichen Kundeninteressen Rechnung getragen werden, die von möglichst preiswerter Basisabsicherung bis hin zu einem möglichst umfassenden Versicherungsschutz reichen. Bei Vertragsabschluss ist darauf zu achten, dass die Police keine Verweisklausel enthält. Damit ist die Möglichkeit gemeint, den Betroffenen bei Berufsunfähigkeit auf einen völlig anderen Job zu orientieren und statt einer Rente beispielsweise nur eine Umschulung zu bezahlen. Die modernen Tarife der meisten Versicherer verzichten inzwischen auf solche Klauseln. Nettoeinkommen als Orientierung Die Höhe der versicherten Rente sollte sich am Nettoeinkommen orientieren. Nicht jedes Versicherungsunternehmen bietet eine Absicherung bis zu dieser Höhe an. Meist sind aber zwischen 75 und 80 Prozent versicherbar. Gehaltssteigerungen und die Wirkung der Inflation sollten berücksichtigt werden. Nicht immer ist nach einer aufgetretenen Behinderung eine Berufstätigkeit weiter möglich. Eine Versicherung gegen Berufsunfähigkeit ist daher wichtig. Foto: fotolia Tipps und Infos Der DIHK informiert in einer Broschüre „Soziale Absicherung“ über alle aktuellen Änderungen bei Sozialversicherungen (Stand 2008). Zu bestellen für 5,40 Euro unter http://verlag.dihk.de. Der neu aufgelegte Ratgeber „Risikoschutz und Existenzsicherung – Die private Berufsunfähigkeitsversicherung“ von ZUKUNFT klipp + klar, dem Informationszentrum der deutschen Versicherer, liefert wertvolle Tipps zum Thema. Zu bestellen unter Tel. 0800 7424375 (gebührenfrei) oder unter www.klipp-und-klar.de. Persönliche Fragen rund um die private Berufsunfähigkeitsversicherung: Informationszentrum der deutschen Versicherer, gebührenfreie Service-Hotline 0800 3399399, www.klipp-und-klar.de. Deutsche Rentenversicherung: kostenfreie Telefonnummer 0800 10004800. Angebotsvergleiche unter www.vergleich.de, www.guenstigversichert.de, www.versicherungsvergleich.de. Auszubildende oder Berufsanfänger vereinbaren, analog zum Nettoeinkommen, häufig zunächst nur eine geringe Rente. Deshalb sollte der Vertrag zum Beispiel vorsehen, dass die Rentenhöhe zu bestimmten Ereignissen – wie Hochzeit, Geburt eines Kindes oder Einkommensveränderungen – ohne erneute Gesundheitsprüfung im Laufe des Lebens flexibel angepasst wird. Diese so genannte Nachversicherungsgarantie wird von vielen Unternehmen angeboten. Auch eine Dynamisierung lässt sich vereinbaren. Die BU sollte möglichst zum Ausbildungsbeginn abgeschlossen werden. Der frühzeitige Einstieg sichert günstige Beiträge und erhöht die Chance auf Annahme. Später könnten Erkrankungen den Abschluss erschweren oder sogar verhindern. Kommt es zu einem Unfall oder einer Erkrankung, die eine Rückkehr in den Beruf unmöglich machen, haben junge Leute keine oder nur geringe Ansprüche an die gesetzliche Rentenversicherung. Sinnvoll ist der Berufsunfähigkeitsschutz auch für Hausfrauen und Hausmänner. Denn fällt deren Arbeitskraft weg und sind Kinder oder andere Familienangehörige zu versorgen, muss eventuell eine Fachkraft deren Aufgaben übernehmen. Dieser Schutz ist jedoch recht teuer. Deshalb sollte eine zur Berufszeiten abgeschlossene BU möglichst weiter aufrechterhalten bleiben. Ingrid Laue wirtschaftsspiegel 1 · 2009 15
Titel Absicherung IHK-Beratung Businessplan inklusive Vorsorge Existenzgründer können und müssen vorsorgen. Für ihr Geschäft, für ihre Familie, für sich. Damit nicht erst im möglichen Krisenfall Alarm geschlagen werden muss, berät die IHK Unternehmensgründer. Und hilft auch tatkräftig, wenn's mal brenzlig wird. Ohne „Businessplan“ geht heute keine Existenzgründung mehr durch. Nur: Krankenversicherung, Pflegeversicherung, Unfall- und Rentenversicherung oder gar Arbeitslosenversicherung tauchen in den Plänen der Neugründer und Übernehmer von Geschäften oft nur am Rande auf, hat IHK-Geschäftsführer Wieland Pieper festgestellt. Die Haltung vieler Gründer zur notwendigen sozialen Absicherung ist in ihren Arnold Isken Plänen deutlich abzulesen: Das ist etwas für später, wenn das Geschäft mal richtig läuft. Erst einmal wird in der Gründungsphase nur das Nötigste getan. Zu oft wird aus dem „Später“ ein „Nie“. Das ist die Erfahrung der IHK-Berater Arnold Isken und Michael Meese, die beide in der betriebswirtschaftlichen Abteilung der IHK Nord Westfalen bei Wieland Pieper arbeiten. Die Folgen dieser unternehmerischen Entscheidung gegen eine ausreichende soziale Absicherung bei Unfall, Unglück oder Krankheit müssen nach ihren jahrelangen Erfahrungen dann nicht nur der Unternehmer, sondern auch dessen Familie und die Beschäftigten tragen. Anlaufstelle in der Krise Isken bietet Unternehmern Hilfe zur Selbsthilfe, wenn ein Nachfolger fürs Unternehmen fehlt oder wenn die Geschäftsidee zu scheitern droht – ein nicht gesetzlich vorgeschriebener Service der IHK. 520 Beratungstermine hatte er im vorigen Jahr in Fotos: IHK seinem Kalender stehen. Je zur Hälfte Nachfolgeberatung und Finanz- und Insolvenzunterstützung. Bei rund 50 Prozent der „Krisenfälle“ kann, so Isken, eine Insolvenz vermieden werden. Die soziale Absicherung wird schnell zum zentralen Thema, wenn es im Unternehmen wirtschaftliche Schwierigkeiten gibt oder der Chef schwer krank wird. „Die Hälfte der Unternehmer, die hier sitzt“, berichtet Isken, „hat keine Krankenkasse“. Wenn nämlich die monatlichen Beiträge nicht mehr gezahlt werden, dann erfolge die Leistungsfreistellung von der Versicherung, sprich: der Krankenschutz erlischt. Frau und Kinder seien dann oft auch nicht mehr versichert. „Erst wenn das Gewerbe abgemeldet und Hartz IV beantragt worden ist, gibt es wieder Zugang zum gesetzlichen Krankenversicherungssystem.“ Deshalb steht für Isken fest: „Wir brauchen eine Grundversorgung für Unternehmer. Es kann nicht sein, dass Familien ohne Krankenversicherung sind.“ Michael Meese „Von vornherein auf die saubere Trennung der Vermögensteile achten“, ist der bewährte Tipp von Iskens Kollege Michael Meese, der bei der IHK Nord Westfalen die Existenzgründer begleitet. Wie bei einer Eheschließung solle man sich schon bei der Gründung gut informieren und den Gedanken an eine mögliche Scheidung nicht wegschieben. Durch Wissen wird die Angst vor einem möglichen Scheitern beherrschbar, die die Hälfte der befragten Menschen in Deutschland davon abhält, sich selbstständig zu machen. Das hat das Nürnberger Institut für Arbeitsmarkt- und Berufsforschung (IAB) in einem internationalen Vergleich festgestellt. „Die Deutschen sind pessimistischer, was die Chancen einer Existenzgründung angeht, und ängstlicher hinsichtlich der Folgen eines möglichen Scheiterns.“ Gerade Gründer müssen sich deshalb sichern. Absicherung keine Pflicht „Bei zahlreichen deutschen Existenzgründungen sind zu viele Kreditmittel im Spiel – auch durch die Existenzgründerförderung“, weiß Isken. Sein Gegenbeispiel: Bei Neugründungen nach einer Insolvenz werde oft mit minimalen Mitteln ein Unternehmen wieder aufgebaut: „Das funktioniert, weil man viel vorsichtiger ist bei der Aufnahme von Krediten.“ In Zahlen klingt es nüchtern. „Wir haben hier bei der IHK im vorigen Jahr 17 000 Zugänge im Gewerberegister gehabt. Und 11 000 Abmeldungen. Das ist in jedem Jahr eine Kleinstadt.“ Und nicht hinter jeder Zahl verbirgt sich nur eine einfache Gewerbeabmeldung. Als Isken 1984 mit dem Sonderprojekt Krisenberatung bei der IHK startete, da bezogen nach einer Firmenpleite 64 Prozent der Unternehmer anschließend Sozialhilfe. Auch wenn es heute Hartz IV heißt, die Zahl ist „sogar noch höher“. Denn durch das Sicherungs- 16 wirtschaftsspiegel 1 · 2009
Seite 1 und 2: Der Spagat zwischen Risiko und unte
Seite 3 und 4: Titel Absicherung eine Haftpflichtv
Seite 5: Titel Absicherung Berufsunfähigkei

Risiken rechtzeitig absichern - und Handelskammer Nord Westfalen

Erfolgreiche ePaper selbst erstellen

Template löschen?

Als Template speichern?