KLARTEXT - Sparkassenzeitung

M A N A G E R M A G A Z I N D E R S P A R K A S S E N - F I N A N Z G R U P P E 

Sparkasse 

Feinde lauern 

häufig innen 

Wie Sparkassen den Abfluss 

interner Daten verhindern 

Vom Konzert 

zum Konto 

Was bei Events für 

junge Zielgruppen 

zu beachten ist 

Partner 

auf Zeit 

Roundtable-Gespräch 

zum Sparkassen- 

Beteiligungsgeschäft 

KLARTEXT 

ZKZ 6374 

Medienexperte Frank Brettschneider erklärt, warum eine klare 

Sprache dem Image von Finanzinstituten und Managern dient 

128. JAHRGANG – NUMMER 02 F E B R U A R 2 0 1 1

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1956

EDITORIAL 

3 

Weltweit aktiv – 

weltweit erfolgreich 

KLARE WORTE 

Liebe Leserinnen 

und Leser 

Es klang wie ein gut vertrauter Weckruf. 

„Wir Sparkassen dürfen die 

Umsetzung unserer Strategie nicht 

an Beteiligungscontroller oder Berater 

delegieren“, mahnte Sparkassen- 

Bundesobmann Helmut Schleweis 

auf der Vorständetagung „Märkte und 

Strategien“ in Berlin. „Wenn wir nicht 

unsere Hausaufgaben machen, werden 

andere das für uns tun.“ Bei vielen 

Verbundunternehmen der Sparkassen 

lägen noch erhebliche Synergiepotenziale 

brach, sagte Schleweis, der im 

Hauptberuf Chef der Sparkasse Heidelberg 

ist. 

Allein durch die Bündelung der 

öffentlichen Versicherer ließen sich 

deren „unterdurchschnittliche“ Marktanteile 

erhöhen und Sparpotenziale 

im dreistelligen 

Mio.-Euro-Bereich erzielen, so 

Schleweis. Bei den IT-Dienstleistern 

sei in Sachen „Bündelung“ 

schon viel erreicht, 

Potenzial bestehe noch bei 

Landesbausparkassen oder 

Leasingunternehmen. Und 

die Verbände sollten „arbeitsteilig, 

kooperativ und 

redundanzfrei miteinander 

arbeiten“. 

Derlei Forderungen sind so 

neu nicht, sie waren aber im Zuge der 

Finanzkrise in den Hintergrund geraten. 

Wegen offener Fragen bei den Landesbanken 

sehen sich die Sparkassen 

vielfach in die Rolle der Getriebenen 

gedrängt. Die aktive Gestaltung der 

Beteiligungen wird auch dadurch erschwert, 

dass die Institute oft nicht 

alleinige Besitzer der Verbundunternehmen 

sind. „Die Sparkassen müssen 

bei Verbundunternehmen die Mehrheit 

haben, denn der Besitzer hat das 

Sagen“, schlussfolgerte Schleweis. Für 

ihn stehe daher auch außer Frage, dass 

die Sparkassen den Fondsdienstleister 

Deka komplett erwerben sollten. 

Bündelung mahnen Vertreter der 

Sparkassen-Finanzgruppe auch bei 

Oliver Fischer 

den etwa 60 aktiven Beteiligungsunternehmen 

an, die oft nicht über die 

notwendige Größe verfügten, um die 

regionalen Potenziale auszuschöpfen. 

„Ziel ist eine weitere Konsolidierung 

beziehungsweise Bündelung auf 

schlagkräftige Größen in den jeweiligen 

Regionen“, fordert DSGV-Expertin 

Christiane Bauer (ab Seite 36). 

Vertreter der Sparkassen begegnen 

derlei Einschätzungen teilweise mit 

Skepsis, da sie um den engen Draht 

zu den Firmenkunden fürchten und 

größere Risiken überregionaler Beteiligungen 

vermuten. Allerdings sieht der 

Gedanke der Bündelung grundsätzlich 

vor, dass die Nähe zu den regionalen 

Kunden eben nicht gefährdet, sondern 

im Gegenteil noch intensiviert 

werden soll, weil Prozesse 

im Hintergrund mit weniger 

Aufwand abgewickelt 

werden können (ab Seite 30). 

Eine klare Sprache ist alles, 

das hat sich nicht zuletzt in 

der Finanzkrise gezeigt. Wären 

riskante Produkte nicht 

mit hochtrabenden oder irreführenden 

Bezeichnungen 

wie „Asset Backed Securities“ 

geadelt worden, hätte 

vielleicht manch ein Banker 

näher nachgefragt, was genau er sich 

dann da ins Portfolio holt. Lesen Sie 

im Interview mit dem Kommunikationswissenschaftler 

Frank Brettschneider, 

wie Sparkassen und ihre Manager 

durch eine verständliche Sprache ihren 

eigenen Ruf und das Image ihrer Institute 

pflegen können (ab Seite 10). 

Oliver Fischer, 

Chefredakteur SPARKASSE 

Managermagazin 

der Sparkassen-Finanzgruppe 

Sparkassen und Internationales – 

das passt in den Augen vieler Unterneh 

men nicht zusammen. Und auch 

Firmenkunden berater stellen immer 

wieder fest: Unsere Kunden sind zwar 

weltweit aktiv – aber nicht mit uns. 

Hier gilt es aktiv zu werden. Schließen 

Sie diese Lücke, denn das internationale 

Geschäft des deutschen Mittelstands 

rückt weiter in den Fokus von 

Großbanken aus dem In- und Ausland. 

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4 

KOMMENTAR 

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Sparkas sen- und Giroverband 

e. V., Berlin. 

Chefredakteur: Oliver Fischer 

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Dr. Peter-Christoph Becker 

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für Vervielfältigungen, Übersetzungen, 

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in elektronischen Systemen. 

Mitglied der Fachgruppe 

Fachzeitschriften im 

VDZ. Artikelnummer: 

328 080 602 

KONJUNKTUR 

Die Lokomotive bleibt in Fahrt 

Mit einer Rate von 3,6 Prozent 

ist die deutsche Wirtschaft 

im vergangenen Jahr so 

stark gewachsen wie seit der 

Wiedervereinigung nicht mehr. 

Damit ist Deutschland zur Konjunkturlokomotive 

der Eurozone, 

aber auch der G-7-Länder geworden. 

Zwar war der Einbruch 

der Wirtschaftsleistung hierzulande 

im Rezessionsjahr 2009 

mit 4,7 Prozent auch besonders 

ausgeprägt, doch die wettbewerbsstarke 

deutsche Industrie 

profitiert zurzeit überdurchschnittlich 

vom Aufschwung in 

den Schwellenländern. 

Mittlerweile gehen allein rund 

elf Prozent der hiesigen Exporte 

in die dynamischen BRIC- 

Staaten. Das exportinduzierte 

Wachstum hat zu Impulsen bei 

der Binnennachfrage geführt. 

So sind die Investitionen angesprungen 

und entsprechend 

auch der Arbeitsmarkt. 

Superboom flaut ab 

Während in der Eurozone insgesamt 

die Arbeitslosigkeit deutlich 

anstieg und die höchste 

Quote seit 1998 erreichte, ist 

unser Arbeitsmarkt auf einen 

starken Erholungspfad eingeschwenkt. 

Mit einer saisonbereinigten 

Rate von 7,5 Prozent 

wurde die niedrigste Arbeitslosenquote 

seit 1992 erreicht 

– und nicht nur die Quote lässt 

Freude aufkommen. Noch viel 

besser ist das absolute Niveau 

der Beschäftigung. Fast 41 Mio. 

Beschäftigte gibt es in Deutschland, 

so viele wie noch nie. 

So überrascht es auch nicht, 

dass der in der Vergangenheit 

als Dauerpessimist bekannte 

deutsche Konsument mittlerweile 

ins Optimistenlager gewechselt 

ist. Seine Stimmung 

erreichte zuletzt den höchsten 

Wert seit 2007. Dies liegt auch 

an der bislang niedrigen Inflation, 

die mit einer Rate von 

1,1 Prozent im vergangenen 

Jahr dazu beitrug, dass das real 

verfügbare Einkommen um 

1,5 Prozent angestiegen ist. 

Auch die Aussichten für das 

laufende Jahr sind gut. So erreichten 

die vorlaufenden 

Stimmungsindikatoren der Unternehmen 

zum Jahreswechsel 

Höchststände. Viele Prognostiker 

leiten daraus bereits 

Gertrud R. Traud, 

Chefvolkswirtin und Leiterin 

Research, 

Landesbank Hessen-Thüringen 

Wachstumsraten für das Jahr 

2011 von bis zu 3,2 Prozent ab. 

Mit einer Rate von „nur“ etwa 

zwei Prozent zähle ich zu den 

angeblichen Pessimisten. Eine 

Rate von zwei Prozent ist aber 

alles andere als pessimistisch. 

Vielmehr sehe ich nach dem Superboom 

des Jahres 2011 eine 

Normalisierung. 

Dafür sind mehrere Faktoren 

verantwortlich: So fallen nicht 

„Wir sollten uns 

nicht davor fürchten, 

wenn sich die 

Wachstumsrate im 

Vergleich zum 

Vorjahr fast halbieren 

sollte. Das letzte, 

was wir jetzt gebrauchen 

können, ist 

eine neue Blase.“ 

nur der Lagerzyklus und die 

Konjunkturprogramme weg. 

Auch zahlreiche der im Vorjahr 

antreibenden Faktoren verlieren 

an Dynamik. Insbesondere 

die abflachende Entwicklung 

bei unseren Abnehmerländern 

wird spürbar werden. In der 

Eurozone bremsen die notwendigen 

Konsolidierungsmaßnahmen 

in den hoch verschul- 

deten Staaten. In den derzeit 

noch boomenden Schwellenländern 

drohen Inflationsgefahren, 

so dass die dortige Geldund 

Fiskalpolitik restriktiver 

wird. 

Vieles hängt an China 

Wesentlich wird die Entwicklung 

in China sein. Mit einem 

Anteil von 5,5 Prozent gehört 

diese aufstrebende Nation mittlerweile 

zu unseren wichtigsten 

Exportdestinationen. Bei Maschinen 

sind die Chinesen sogar 

unsere wichtigsten Abnehmer. 

Sobald die restriktiven Maßnahmen 

in China greifen, wird 

dies unsere Exportdynamik entsprechend 

dämpfen. Das ist vor 

dem Hintergrund der bereits 

hoch ausgelasteten Kapazitäten 

allerdings keine Katastrophe. 

Sollte es nämlich nicht zu einer 

Abflachung der Nachfrage kommen, 

bestünde das Risiko von 

Überhitzungen auch bei uns. 

Eine deutlich höhere Inflation 

wäre dann unausweichlich. Es 

ist also zu begrüßen, dass das 

Wachstum in moderatere Bahnen 

übergeht. 

Zwei Prozent sind genug 

Eine Wachstumsrate des deutschen 

Bruttosozialprodukts 

von zwei Prozent wird aber 

hoch genug sein, um die Beschäftigungssituation 

weiter zu 

verbessern. Ich erwarte, dass 

die Zahl der Arbeitslosen im 

Verlauf des Jahres 2011 auf die 

Marke von 2,5 Mio. zurückgehen 

wird. Entscheidend für die weitere 

Verbesserung am Arbeitsmarkt 

ist die Tatsache, dass die 

Beschäftigungsschwelle mittlerweile 

bei einem Wachstum 

von nur noch knapp 1,5 Prozent 

liegt. Ein Anstieg der Wirtschaftsleistung 

in dieser Höhe 

reicht also aus, um weitere Beschäftigung 

zu generieren. 

Wir sollten uns also nicht davor 

fürchten, wenn sich die 

Wachstumsrate des BIP in diesem 

Jahr im Vergleich zum 

Vorjahr fast halbieren sollte. 

Das ist lediglich der Übergang 

von der rasanten Aufholjagd im 

Nachkrisenjahr hin zu einem 

auch mittelfristig durchhaltbaren 

Wachstumstempo. Denn das letzte, 

was wir jetzt gebrauchen können, 

ist eine neue Blase. 

 

S P A R K A S S E F E B R U A R 2 0 1 1

KOLUMNENTITEL INHALT 5 

Ausgabe 2 

Februar 2011 

Kommentar 

Konjunktur 

Die deutsche Lokomotive bleibt in 

Fahrt, schreibt Helaba-Chefvolkswirtin 

Gertrud R. Traud 4 

Impressum 4 

Nachrichten 

Informationstechnik 

Die Kreditwirtschaft begegnet den 

steigenden Risiken mit wachsenden 

Anstrengungen 6 

Kredite 

Die Kredithürde ist gesunken, die 

Unternehmen wachsen. Doch mit 

Risiken müssen die Kunden rechnen 6 

Kurs-Kompass 8 

Rechts-Tipps 9 

Management 

˘ Sprache der Banken – Titel 

Kommunikationswissenschaftler 

Frank Brettschneider erklärt, inwieweit 

die Sprache das Image von Kreditinstituten 

und Managern beeinflusst 10 

Plädiert für klare Worte: Sprachexperte 

Frank Brettschneider Seite 10 

Am runden Tisch (v.l.): 

Beteiligungsmanager Paslack, 

Unternehmer Goltermann und 

Wünderlich, Sparkassenvorstand 

Staroßom, Unternehmer 

Seidenstücker 

Beteiligungsgeschäft: Sparkassenmanager diskutieren mit Unternehmern 

Vertrieb 

Sparkassen versuchen, Tablet-PCs 

in den Vertrieb einzubinden. 

Doch die Integration in die IT der 

Sparkassen ist schwierig 16 

˘ Datenschutz 

Interne Informationen lassen sich 

heute mühelos verbreiten. Wie 

Sparkassen den Abfluss interner 

Daten verhindern 18 

Forum 

˘ Wikileaks: Sind Geschäftsdaten 

ausreichend gesichert? 

Es diskutieren Dirk Fox, Geschäftsführer 

Secorvo Security, 

Consulting und BFG-edv- 

Consultant Christoph Fischer 20 

˘ Jugendmarketing 

Es genügt nicht, junge Leute mit 

Partys zu „bespaßen“. Events 

müssen Teil eines umfassenden 

Marketingkonzepts sein 22 

Märkte & Kunden 

Existenzgründung 

Wie sich ein Unternehmer mit 

einem originellen Schlüsseldienst 

selbstständig macht 24 

Unternehmerporträt 

Ein Möbelfabrikant hat eine 

Ausstellung für Stühle eröffnet. 

Sein Konzept geht auf 25 

Chronik 27 

Australien 

Die Regierung will den bislang 

schwachen Wettbewerb im 

Finanzsektor befördern 28 

USA 

US-Banken stehen vor einer 

Konsolidierungswelle 29 

Finanzgruppe 

˘ Beteiligungsgeschäft I 

Im Roundtable-Gespräch 

diskutieren Manager der 

Sparkasse Bremen mit 

Unternehmern 30 

Beteiligungsgeschäft II 

Die Sparkassen haben viele 

Beteiligungsfirmen. Fachleute 

empfehlen eine Bündelung 36 

Perspektiven 

Recht – Interview 

Der Jurist Peter Mülbert erklärt, 

wieso einige Maßnahmen zur 

Kontrolle von Anlageberatern 

ins Leere zielen 38 

Forum 

Schutz vor Fehlberatung: Muss 

der Berater an die kurze 

Leine? 

Es diskutieren Peter Lische von 

der Verbraucherzentrale Berlin 

und DSGV-Vorstand Karl-Peter 

Schackmann-Fallis 40 

30 

FOTOS: MAGUNIA, EGBERT, JOPPEN 

Soziales Engagement 

Die Frankfurter Sparkasse will für 

das Thema Organspende 

sensibilisieren 42 

Mikrokredite 

Durch Mini-Ausleihungen sind 

viele Kreditnehmer in die 

Schuldenfalle geraten. Für 

Mikrokreditkunden der Sparkassen 

sind die Risiken gering 44 

Literatur 

Social Business 

Mikrokredit-Pionier Muhammad 

Yunus wirbt in einem Buch für 

sozial orientiertes Unternehmertum 

46 

Warnt vor übertriebener 

Regulierung der Bankberater: 

Jurist Peter Mülbert Seite 38 

˘ Titelthemen 


6 

NAMEN & NACHRICHTEN 

Personalien 

INFORMATIONSTECHNIK 

Tücken der Technik 

Kaum ein Prozess in einer Sparkasse läuft mehr ohne Unterstützung durch die 

IT ab. Doch Magnetstreifen und andere Technologien zeigen, dass die Institute 

und deren Dienstleister weiter an der Sicherheit feilen müssen. 

Manfred Heckmeier (54, 

Foto o.) und Walter Kirchmann 

(46), amtierende Geschäftsführer 

der Finanz Informatik 

Technologie Service 

(FI-TS), werden künftig die 

Aufgaben von Anton Müller 

(65) übernehmen, der nach 

mehr als 35 Jahren in der 

Sparkassen-Finanzgruppe in 

den Ruhestand tritt. 

Michael Kröger (51), wird 

zum 1. Februar 2011 Bereichsleiter 

des internationalen 

Immobilienkreditgeschäfts 

der Helaba Landesbank 

Hessen-Thüringen, 

eine Aufgabe die Kröger bereits 

seit August 2010 kommissarisch 

betreut. Der Jurist 

hat das Immobilienfinanzierungsgeschäft 

der Helaba 

vor allem in den Märkten 

Zentral- und Nordeuropas 

erfolgreich positioniert. 

Peter Lucke (44) ist seit Jahresbeginn 

neues Vorstandsmitglied 

der Sparkasse Vest 

Recklinghausen. Er tritt die 

Nachfolge von Heinz-Josef 

Bzdega (65) an, der nach 

mehr als 45-jähriger Tätigkeit 

in dem Institut, davon 

20 Jahre als Vorstand, in den 

Ruhestand geht. 

Thomas Groß (45, Foto u.), 

Vorstandsmitglied der West 

LB, wird zusätzlich Aufgaben 

als Finanzvorstand übernehmen. 

Der bisherige Finanzvorstand 

Hans-Jürgen Niehaus 

(53) scheidet aus. 

De rzeit stehen die 

Magnetstreifen auf 

EC- und Kreditkarten 

besonders im Fokus. 

Der Grund: Nach Angaben 

des BKA nehmen 

sogenannte Skimming- 

Fälle weiter massiv zu, 

bei denen sich Betrüger 

die Daten der Magnetstreifen 

beschaffen und 

damit Karten fälschen. 

Zwar ist längst bekannt, 

dass der Magnetstreifen 

das illegale 

Kopieren der Karten 

ermöglicht, die Sparkassen 

dämpfen aber 

Hoffnungen auf schnelle 

Abhilfe: „Keine Frage, 

wir setzen voll auf Chip- 

Technologie, bis wir allerdings 

Karten ganz 

ohne Magnetstreifen 

anbieten können, wird 

es noch länger dauern“, 

teilte der Deutsche Sparkassen- 

und Giroverband 

(DSGV) mit. Positiv 

stimmt jedoch, dass mit 

dem Chip auf der Karte 

eine Ersatztechnologie 

bereits verfügbar ist. 

„Chip only“ ist nicht 

kurzfristig durchführbar 

etwa wegen der Situation 

im Ausland. 

Ohnehin werden heute 

ausgegebene SparkassenCards 

aufgrund der 

Kartenlaufzeit von etwa 

fünf Jahren mittelfristig 

auf dem Markt bleiben. 

Mit einer Ausnahme: Die 

Sparkassen-Finanzgruppe 

gibt ab dem zweiten 

Halbjahr 2011 die ersten 

SparkassenCards mit 

Kontaktlos-Technologie 

aus. 

Chips brauchen Zeit 

Diese Karten müssen 

dann nicht mehr in ein 

Kartenterminal gesteckt 

werden. Der DSGV kündigte 

an, dass alle rund 

45 Mio. Sparkassen- 

Cards mit der innovativen 

Zahltechnologie 

ausgestattet werden. Die 

Sparkassen verfolgten 

das Ziel, „immer mehr 

Anwendungen auf den 

Chip zu bringen“. 

Doch auch in anderen 

Bereichen sind die Sparkassen 

in hohem Maß 

auf eine funktionstüchtige 

und sichere IT-Infrastruktur 

angewiesen. Sie 

müssen dafür sorgen, 

dass die Nutzung dieser 

Ressourcen durch Mitarbeiter 

und Kunden 

so wenige Gefahrenpotenziale 

wie möglich 

beinhaltet. So geht es 

neben der Sicherheit 

der IT vor allem um die 

Sicherheit der darüber 

ablaufenden Geschäftsprozesse. 

Bekannte Schwächen 

schutz oder zur Datensicherung 

– den genannten, 

ganzheitlichen Ansatz 

erfordert, gehört sie 

als zentraler Bestandteil 

in das Risikomanagement 

einer Bank. Hier 

sprechen schon die gesetzlichen 

Vorgaben 

eine klare Sprache. 

Ohnehin sind viele 

Schwachpunkte längst 

bekannt, wenn es um 

die IT-Infrastruktur 

und die darüber ablaufenden 

Prozesse geht. 

Betrugsfälle etwa treten 

BETRUGSVERSUCHE 

Misstrauen ist besser 

Technische Sicherheitsvorkehren sind das eine, den 

gesunden Menschenverstand ersetzen sie jedoch nicht. 

Vi ele Betrugsversuche 

lassen sich 

vermeiden, wenn die 

Mitarbeiter und Kunden 

der Sparkassen 

aufmerksam sind. Das 

sogenannte „Cash Trapping“ 

beispielsweise ist 

eine eher simple Masche: 

Hierbei bringen 

Betrüger am Ausgabeschacht 

eines Geldautomaten 

Vorrichtungen 

an, die das Bargeld zurückhalten. 

Der Automat schaltet 

sich in solchen Fällen 

üblicherweise automatisch 

ab, und der Kunde 

verlässt die Bank, sofern 

er nicht über die 

Masche informiert ist. 

In Stuttgart allerdings 

zogen Bankkunden unverrichteter 

Dinge wieder 

von Geldautomaten 

Weil eine funktionierende 

IT-Sicherheit – wie 

etwa Maßnahmen zu 

Virenschutz, Zugriffsab 

– trotz geglückter Geheimzahleingabe 

und 

dem üblichen Rattern 

erschien kein Geld im 

vorgesehenen Schlitz. 

Als das Geld später trotzdem 

vom Konto abgebucht 

war, kam heraus, 

dass Betrüger den Automaten 

mit einer Auffangvorrichtung 

manipuliert 

hatten. 

Nachdem der Kunde 

das Gerät verlassen hatte, 

holten sich die Gauner 

das ausbezahlte 

Geld. Ein aufmerksamer 

Sparkassenkunde in der 

Pfalz dagegen bemerkte 

eine solche Manipulation 

frühzeitig und verständigte 

das Institut. 

Die österreichische 

Presse berichtet indes 

von einer 83-jährigen 

Dame, die gegen ihre 

G e w o h n h e i t e i n e n 

fünfstelligen Betrag 

abheben wollte für ihre 

Nichte. Die aufmerksame 

Beraterin stutzte 

und riet der Dame, 

nochmals eine Nacht 

darüber zu schlafen. 

Am nächsten Tag erschien 

die Frau aufgelöst 

in der Filiale und 

berichtete von ständigen 

Anrufen, die in 

der Drohung gipfelten, 

d a s s d i e ve r m e i n t- 

liche Nichte ohne die 

Geldspritze nicht zum 

Begräbnis der Dame 

kommen würde. Die 

Beraterin rief zusammen 

mit der Dame die 

Nichte an, und diese 

fiel aus allen Wolken. 

Eine Betrügerin hatte 

sich als Verwandte 

ausgegeben. 


NAMEN & NACHRICHTEN 7 

Onlinebanking: Gefahr durch Kriminalität 

Betrugsfälle treten immer wieder im Bereich der Schnittstellen zum Kunden auf, 

etwa beim Onlinebanking: Nicht einmal jeder zweite Kontoinhaber verwendet beim 

Onlinebanking eine Firewall, um sensible Daten zu sichern. 

GRAFIK: DPA 

immer wieder im Bereich 

der Schnittstellen 

zum Kunden auf, wie 

zum Beispiel beim Onlinebanking 

und bei SB- 

Technologien. 

Doch auch die internen 

Prozeduren unterliegen 

Bedrohungen, die sich 

teilweise noch verstärken 

dürften. So ist absehbar, 

dass immer weniger 

Rechenleistung 

auf den Arbeitsplatzrechnern 

der Mitarbeiter 

stattfinden wird und 

die meisten Arbeitsplätze 

in Zukunft Anwendungen 

und Daten von 

zentralen Strukturen 

beziehen werden. Diese 

Entwicklung ist mit der 

Einführung von „Smart 

Clients“ bereits im Gange 

und wird durch verschiedene 

Virtualisierungstechnologien 

noch 

weiter anhalten. 

Schwer kalkulierbar 

Angesichts der zunehmenden 

Vernetzung 

und des ungebrochenen 

Trends zur Nutzung internetbasierter 

Anwendungen 

bieten sich in 

diesem Bereich vermehrt 

An- und Zugriffsmöglichkeiten. 

Beispiele 

sind „Trojaner“, die unbemerkt 

auf die Rechner 

der Mitarbeiter gelangen 

und von dort aus weitere 

Anwendungen befallen. 

Hier geht es also darum, 

die Arbeitsplätze zu 

schützen. Doch auch die 

Infrastruktur als ganze 

ist gefordert. Bereits jetzt 

haben es Firmen und andere 

Institutionen immer 

wieder mit gezielten 

Angriffen auf die IT von 

außen zu tun. Hier spielen 

DoS-Attacken (Denial 

of Service) eine wichtige 

Rolle, absichtlich herbeigeführte 

Serverüberlastungen, 

die über das 

Internet zu den Onlinesystemen 

gelangen. 

Adressaten finden sich 

auch im Finanzbereich. 

Als Reaktion auf die 

Sperrung von Wikileaks- 

Konten etwa wurden im 

Dezember 2010 die Webseiten 

von MasterCard, 

Visa und PayPal lahmgelegt. 

Und anders als 

etwa im Fall manipulierter 

Kreditkarten ist 

das Katastrophenrisiko 

derartiger Angriffe hoch, 

da zentrale Prozesse betroffen 

sind und nicht 

„nur“ einzelne Kunden. 

Noch ein Problem: 

Solche Attacken lassen 

sich vorab nur schwer 

statistisch erfassen und 

damit kalkulieren und 

versichern. In der Regel 

handelt es sich um einmalige, 

sich nicht wiederholende 

Ereignisse. 

Zudem stehen bislang 

kaum wirksame Abwehrmethoden 

zur Verfügung. 

Einen guten Überblick 

über die derzeitige, 

technische Entwicklung 

dürfte die IT-Messe Cebit 

in Hannover (1. bis 5. 

März 2011) bieten, mit 

der schon bekannten 

Plattform „Banking & Finance“. 

Dort präsentieren 

sich neben diversen 

Dienstleistern aus dem 

Sparkassenverbund 

auch zahlreiche andere 

Unternehmen aus den 

Bereichen Hard- und 

Software. 

Cebit zeigt Neues 

Den bereits veröffentlichten 

Informationen 

zufolge werden Zugangsmanagementsysteme 

eine wichtige Rolle spielen 

– zum Teil in Verbindung 

mit dem neuen 

Personalausweis – zudem 

zeigen viele Aussteller 

Weiterentwicklungen 

bekannter Plattformen 

und Produkte. 

Umfangreich vertreten 

sind zudem Anbieter von 

Lösungen zum Cash Management. 

 

Martin Schwer 

Lesen Sie zum Thema „IT- 

Sicherheit“ auch ab Seite 

18. 

Pressespiegel 

Gemeinsame Richtung 

Wenn die Euro-Staaten ihre gemeinsame Währung beibehalten 

wollen, müssen sie die Währungsunion in Richtung 

einer politischen Union umbauen. Grundsätzlich muss das 

Ziel des Vorhabens sein, dass sich die Volkswirtschaften in 

eine gemeinsame Richtung entwickeln – mithilfe einer besseren 

Koordination der Wirtschafts- und Finanzpolitik. Dazu 

müssen neben Staatsdefiziten und Schuldenstand auch 

andere volkswirtschaftliche Kennziffern überwacht werden, 

etwa die Verschuldung von Privathaushalten und Unternehmen 

und die Leistungsbilanz. 

Financial Times Deutschland, 31. Januar 2011 

Spanischer Trendsetter 

Criteria verwandelt sich in CaixaBank und wird mit einem 

Schätzwert von mehr als 20 Mrd. Euro die zehntgrößte Bank 

des Euroraums stellen. Ohne die schwere Wirtschaftskrise 

wäre eine solche Umwandlung wohl kaum vorstellbar. Denn 

die Cajas, die sich historisch gesehen als Alternative zu Wucherern 

für kleine Leute verstanden, wollten ihre juristische 

Form nicht aufgeben. Doch diese scheint im Ringen um privates 

Kapital zur Stärkung der Solvenz nun endgültig ein 

Auslaufmodell. Im krisengezeichneten Sparkassenlager 

dürften jedoch nicht viele in der Lage sein, dem strahlenden 

Beispiel zu folgen. 

Börsenzeitung, 29. Januar 2011 

Griechischer Schuldenschnitt 

Das Land [Griechenland], so viel ist klar, wird seine Schulden 

nie zurückzahlen können, schon gar nicht aus eigener Kraft. 

[…] Athen würde seine Anleihen am Markt oder bei der Europäischen 

Zentralbank zurückkaufen. Da die Bonds heute 

deutlich unter dem Ausgabekurs gehandelt werden, sänke 

der Schuldenstand des Landes auf einen Schlag beträchtlich. 

[…] Nur tut das allen anderen Beteiligten weh: Einerseits 

müsste der europäische Hilfsfonds den Griechen unter die 

Arme greifen, damit sie das Geld für den Rückkauf überhaupt 

aufbringen können. Andererseits würden die Gläubiger Milliarden 

verlieren, die sie in Griechen-Bonds investiert haben. 

Nicht nur für Banken und Fonds wäre das bitter, sondern am 

Ende auch für viele Lebensversicherte und Sparer. 

Die Welt, 29. Januar 2011 

Geordneter Rückzug 

Für die WestLB läuft der Countdown. […] Für die Sparkassen 

und die anderen Landesbanken kann es nur noch um Schadensbegrenzung 

gehen. Wehtun wird es der Gruppe finanziell 

wie auch hinsichtlich ihrer Reputation so oder so. Das 

gälte auch für die theoretische Möglichkeit, die WestLB komplett 

an einen gruppenfremden Investor zu verkaufen. Eines 

steht fest: Einfach gegen die Wand fahren lassen kann und 

wird man die WestLB nicht. Das wäre für alle Beteiligten und 

obendrein für das ganze Finanzsystem die mit Abstand teuerste 

„Lösung“. 

Börsen-Zeitung, 25. Januar 2011 

Strategischer Coup 

Die Landesbanken überlassen den Sparkassen bei der Dekabank 

die alleinige Regie. […] Die Übernahme ist von immenser 

strategischer Bedeutung für die Sparkassen, denn 

sie liefert ihnen eine interessante Zukunftsperspektive. Bereits 

jetzt spielt die Dekabank eine wichtige Rolle für die 

Refinanzierung der Sparkassengruppe. […] Sollte es so kommen, 

wie in Sparkassenkreisen gemunkelt wird, könnte sie 

gemeinsam mit Teilen der WestLB das bieten, was die LBB, 

die im Verbund eher als große Sparkasse gesehen wird, nicht 

zu leisten imstande ist: Sie könnte neben dem Fondsgeschäft 

zu einer Zentralbank der Sparkassen ausgebaut werden und 

damit langfristig deren Unabhängigkeit von den Landesbanken 

herstellen. Eine gute Perspektive für Sparkassen. 

Frankfurter Rundschau, 8. Januar 2011 


KREDITE 

Aufschwung 

Die sogenannte Kredithürde ist gesunken, 

deutsche Unternehmen wachsen kräftig. Doch 

mit Risiken müssen die Kunden leben. 

Das Gespenst der „Kreditklemme“ 

scheint vorerst gebannt. Das Münchner 

Ifo-Institut, das monatlich für die 

gewerbliche Wirtschaft eine sogenannte 

Kredithürde ermittelt, signalisiert Entwarnung. 

Die Umfragen unter 4000 Unternehmen 

hätten ergeben, dass die Kredithürde 

seit Anfang 2010 kontinuierlich 

sinke, sagt Klaus Abberger, Koordinator 

der Befragungen, gegenüber SPARKASSE. 

Abberger spricht von einer „nachhaltigen 

Verbesserung beim Kreditzugang 

für Unternehmen im Jahr 2010“. Mittlerweile 

sei der Indikator zu den Durchschnittswerten 

wirtschaftlich normaler 

Zeiten zurückgekehrt. 

Dies bestätigt die Bundesbank, die konstatiert, 

dass im III. Quartal 2010 – erstmals 

seit dem Ausbruch der Finanzkrise 

– für Firmenkunden die Kreditrichtlinien 

gelockert worden seien, was „gegen eine 

bankseitige Behinderung des Aufschwungs 

in Deutschland“ spreche. 

Dass die Unternehmen in Deutschland 

durch die häufig beschworene Kreditklemme 

viel weniger behindert wurden, 

als von vielen Beobachtern erwartet worden 

war, geht indirekt auch aus der Studie 

„Diagnose Mittelstand 2011“ hervor, 

die der Deutsche Sparkassen- und Giroverband 

(DSGV) vor Kurzem vorgelegt 

hat. Demzufolge sei es den Unternehmen 

auch im schlimmsten Krisenjahr 2009 

quer durch alle Größenklassen gelungen, 

ihre Kapitalbasis zu stärken, wie DSGV- 

Vorstandsmitglied Karl-Peter Schackmann-Fallis 

erklärte. Die Eigenkapitalquote 

der Unternehmen sei zwischen 

2008 und 2009 im Schnitt von 12,8 auf 

Am Aktienmarkt bleiben die Optimisten 

am Ball. Umfragen zeigen 

zwar, dass die Anleger nach dem starken 

Schlussquartal des letzten Jahres mehrheitlich 

ein längeres Durchschnaufen 

einkalkulieren. Mitunter wird auch von 

einer notwendigen Korrektur 

gesprochen. Man sorgt sich, 

dass die Wirtschaft abkühlt, 

weil Chinas Zinserhöhungen 

den Asienboom bremsen. 

Gleichzeitig werden die hohen 

Staatsschulden in Euroland 

und neuerdings auch in den 

USA als Risiko eingestuft. 

Dennoch sehen die Investoren 

zunächst für Aktien 

kein grundsätzliches Ausstiegssignal. 

Gelegentliche 

Rücksetzer werden daher 

schnell ausgebügelt. So brach 

der deutsche Leitindex DAX 

Anfang Februar 2011 über eine wichtige 

Widerstandsmarke nach oben aus und 

markierte bei Kursen oberhalb von 7210 

ein neues Jahreshoch. Damit stehen 

deutsche Aktien wieder auf dem Niveau 

von 2008. Solange die Unterstützungen 

KURS-KOMPASS 

Im Zweifel aufwärts 

Autor 

Hans Schmid, 

Sparkassenverband 

Bayern 

nach unten halten, testet man offenbar, 

wie weit sich der Aufwärtsimpuls nach 

oben ausdehnen lässt. Es zeigte sich erneut, 

dass Aktienmärkte häufig viel länger 

der übergeordneten Richtung folgen 

als man denkt. Hier gilt eben das Motto: 

Der Anleger kann zwar tun was 

er will, aber nicht wollen, was er 

möchte. 

Vermutlich stieg in den vergangenen 

Wochen auch die 

Risikobereitschaft. Von den 

niedrigen Zinsen und den 

gleichzeitig überall zu lesenden 

Jahresreports über die zurückliegenden 

Kursgewinne an den 

Aktienbörsen ließ sich das Publikum 

anlocken. Deshalb können 

noch weitere freie Gelder in 

die Märkte gelenkt werden, bis 

genug zittrige Hände investiert 

sind. Erst dann wäre markttechnisch 

ein ordentlicher Rücksetzer angezeigt. 

Dominierten im vergangenen Jahr 

noch die „Kurzfrist-Optimisten“, die nur 

kleinere Beträge vorübergehend in Aktien 

parkten, so überwiegen für 2011 die 

sogenannten „langfristig Überzeugten“, 

für die der Aktienkauf keine taktische, 

sondern eine strategische Angelegenheit 

ist. 

Das erste Quartal ist meist eine gute 

Zeit für Dividendenwerte. Bis zur Ausschüttung 

im späten Frühjahr wurden 

schon häufig die „dicken Fische“, die 

mehr als fünf Prozent auszahlen, favorisiert. 

Alles in Butter also? Nein. 

Der vorsichtige Optimismus wird von 

zwei wichtigen Gefahren begleitet: Die 

Investitionsquote ist schon verhältnismäßig 

hoch, so dass nun neue massive 

Umschichtungen zugunsten von Aktien 

kommen müssen, um weiter steigende 

Kurse zu unterfüttern. Bleiben diese frischen 

Gelder aus, droht ein Absacken. 

Steigende Zinsen bergen Gefahren 

Die noch größere Gefahr im neuen Jahr 

dürfte von möglicherweise steigenden 

Zinsen ausgehen. Eine leichte Erhöhung 

wäre dabei schon einkalkuliert 

und nicht überraschend. Steigt die Umlaufrendite 

aber schnell an, bekommen 

die Aktien wieder Konkurrenz. Aber so 

weit ist es noch nicht. 

 


NAMEN & NACHRICHTEN 9 

Das Foto zeigt den Dresdener 400-Meter- 

Hürdenläufer Silvio Schirrmeister. 

 

FOTO: DPA 

15,6 Prozent gestiegen. Dass die „Kernschmelze 

der Kapitalbasis“ (Schackmann-Fallis) 

nicht stattgefunden habe, 

liege auch an den Unternehmen selbst. 

Diese hätten offenbar verstärkt auf private 

Reserven zurückgegriffen. 

Zu dieser Einschätzung passt eine Mitteilung 

der KfW-Bankengruppe, derzufolge 

die deutschen Banken im dritten 

Quartal 2010 neun Prozent weniger Darlehen 

ausgereicht haben als im entsprechenden 

Vorjahresquartal. Demnach 

sind viele Banken ihre Kredite nicht 

losgeworden, obwohl sich die deutsche 

Wirtschaft kräftig erholt hatte. 

Auch im vierten Quartal 2010 dürfte 

das Kreditgeschäft geschrumpft sein, wie 

Experten berichten. Den Grund für diese 

Entwicklung sieht die Bundesbank darin, 

dass sich die Innenfinanzierung der Unternehmen 

im Zuge der konjunkturellen 

Erholung verbessert habe. Zudem haben 

die Unternehmen ihre Investitionen laut 

Abberger kräftig zurückgefahren, während 

die deutsche Wirtschaft 2009 um 

fast fünf Prozent abstürzte. Es gab also 

kaum neuen Finanzierungsbedarf. 

Unternehmen helfen sich selbst 

Von diesem Nachfragerückgang der Kredite 

sind aber nicht alle Institutsgruppen 

betroffen. Sparkassen und Genossenschaftsbanken 

meldeten zuletzt erneut 

wachsende Kreditneugeschäfte. Ifo- 

Experte Abberger begründet das damit, 

dass die Geschäftsbeziehungen kleiner 

und mittlerer Unternehmen zu Sparkassen 

und Genossenschaftsbanken auch in 

der Krise sehr stabil geblieben seien. 

Und die Kreditversorgung durch die 

Sparkassen sei auch künftig nicht gefährdet, 

ergänzt DSGV-Vorstand Schackmann-Fallis, 

selbst wenn die Eigenkapitalanforderungen 

bedingt durch die 

Basel-III-Vorgaben steigen. Allerdings 

seien bei der Umsetzung von Basel III in 

europäisches Recht noch einige Dinge zu 

klären. 

Was die Auswirkungen von Basel III auf 

den Bankensektor insgesamt anbelangt, 

bleibt Ifo-Experte Abberger vorsichtig. 

Die strengeren Eigenkapitalvorschriften 

griffen tief in das Geschäftsgebaren 

der Banken ein. Viele Kreditinstitute 

müssten ihre Eigenkapitalbasis stärken, 

was teilweise schwierig werden dürfte. 

Ein kritischer Punkt sei erreicht, wenn 

sich das Staatsschuldenproblem auch 

auf größere Euroländer wie Spanien 

und Italien ausweiten sollte. Hier seien 

einige deutsche Banken als Geldgeber in 

beträchtlichem Maße engagiert, ebenso 

wie im schwächelnden Markt für US-Gewerbeimmobilien. 

„All diese Risiken sind 

noch nicht erledigt“, warnt Abberger. 

Dieter W. Heumann 

Banken und Sparkassen sind zunächst 

keine Primäradressaten 

der Prospekthaftung, soweit sie nicht 

aktiv gestaltend oder werbend auftreten. 

Trotzdem ergeben sich 

für Geldinstitute erhebliche 

Haftungsrisiken, wenn sie Anlegern 

zu Produkten raten, denen 

ein falscher oder unvollständiger 

Prospekt zugrunde 

liegt. 

Dieses Haftungsrisiko hat ein 

Urteil des Bundesgerichtshofs 

(BGH) vom 9. März 2010 noch 

einmal verschärft. Einer deutschen 

Anlegerin wurde dort 

gegen eine Brokerfirma mit 

Sitz in den USA ein Schadensersatzanspruch 

wegen Verlusten 

aus Optionsgeschäften 

an US-Börsen zugesprochen. 

Der Broker war von einem in 

Deutschland tätigen Vermittler 

selbst getäuscht worden, 

der seinerseits die Anlegerin 

zu von vornherein chancenlosen Börsentermingeschäften 

verleitet hatte. 

Für den BGH war entscheidend, dass 

der Broker das Geschäftsmodell des 

Vermittlers nicht vorab geprüft hatte. 

Um die Bedeutung dieses Urteils zu 

verstehen, hilft ein Blick auf die Prospekthaftung. 

Jeder Prospekt, der für 

eine Anlageentscheidung von Bedeutung 

ist, muss richtig und vollständig informieren. 

Ist dies nicht der Fall, haften 

RECHTS-TIPPS 

Verschärfte Prospekthaftung 

Ein BGH-Urteil erhöht das Haftungsrisiko von Sparkassen bei 

falschen oder unvollständigen Verkaufsprospekten. 

Bei einer Massenklage von Telekom-Aktionären 

fielen die Prozessakten 2008 gleich 

körbeweise an. Damals ging es darum, ob 

der Verkaufsprospekt des Ex-Monopolisten 

alle relevanten Fakten enthalten hatte. 

Ähnliche Anlegerprozesse sind nach dem 

jüngsten BGH-Urteil eher noch wahrscheinlicher 

geworden. 

FOTOS: DPA, SVB, ÖRAG 

Autor Prof. Guido 

Holzhauser, 

Anwalt aus dem 

Netzwerk 

der Örag- 

Rechtsschutzversicherung 

alle Verantwortlichen und Personen, 

die entscheidenden Einfluss ausgeübt 

haben oder im Prospekt als Garanten 

erscheinen, dem Geschädigten auf 

Schadensersatz. 

Die Haftungsgrundlagen 

ergeben sich bei Aktienemissionen 

aus dem Börsengesetz 

und für den grauen Kapitalmarkt 

zusätzlich aus dem Verkaufsprospektgesetz. 

Damit 

ist die Prospekthaftung weitestgehend 

spezialgesetzlich 

geregelt. Hiernach muss der 

Anleger im Streitfall beweisen, 

dass der Prospekt falsch 

oder unvollständig ist. Der in 

Anspruch Genommene muss 

hingegen nachweisen, dass 

ihm dieser Mangel nicht bekannt 

war. Oder er beweist, 

dass der Anleger die Wertpapiere 

nicht aufgrund des Prospekts 

erworben hat. 

Als weitere Haftungsgrundlage 

kommt generell die Haftung aus 

Verschulden bei Vertragsschluss in Betracht, 

wie sie im Bürgerlichen Gesetzbuch 

geregelt ist. Dies gilt, wenn etwa 

ein Berater oder Vermittler besonderes 

Vertrauen für sich in Anspruch genommen 

hat, um den Anleger zum Kauf einer 

Anlage zu motivieren. 

Beweislast bleibt beim Anleger 

Laut BGH soll diese Haftung vor allem 

bewirken, dass der Wille des potenziellen 

Anlegers nicht durch unlautere 

und irreführende Prospektpublizität 

beeinträchtigt wird. Deshalb greift sie 

auch nur, wenn ein ursächlicher Zusammenhang 

zwischen dem fehlerhaften 

Prospekt und dem Erwerb eines 

Anlageprodukts besteht. Dies muss der 

Anleger darlegen und beweisen. Lediglich 

in Ausnahmefällen einer durch 

Publikationen erzeugten „Anlagestimmung“ 

kann eine Umkehr der Beweislast 

eintreten. 

Diese Überlegungen lassen sich auf 

Fälle übertragen, in denen Anleger 

durch Prospektangaben in die Irre geführt 

werden. Mit Blick auf das BGH-Urteil 

werden Banken und Sparkassen in 

Haftungsfällen noch stärker als bisher 

darlegen und nachweisen müssen, dass 

sie eigenverantwortlich Anlagemodelle 

vorab überprüft haben. 

 


10 

MANAGEMENT 

SPRACHE DER BANKEN – TITELINTERVIEW 

Klare Sprache, guter Ruf 

Medienexperte Frank Brettschneider hat die Sprache deutscher Finanzinstitute analysiert. 

Im Gespräch erklärt der Wissenschaftler, wie Banken verständlicher kommunizieren können, 

inwieweit die Sprache das Image von Kreditinstituten und ihrer Manager beeinflusst – 

und welche Chancen soziale Medien bieten. 

Neben dem Schreibtisch von Frank 

Brettschneider stapeln sich Zeitungen 

aus dem vorvergangenen Jahr. 

„Die muss ich noch auswerten“, sagt er 

etwas verlegen. Von seinem Bürofenster 

aus sieht der Wissenschaftler auf das 

Schlossgebäude, in dem mit der Universität 

Hohenheim die älteste Hochschule 

Stuttgarts residiert. Brettschneider hat 

dort den Lehrstuhl für Kommunikationswissenschaft 

inne. Wahlforschung, Themenmanagement 

und Medientheorie 

gehören zu seinen Themen. 

Ende vergangenen Jahres sorgte der 

Wissenschaftler mit einer Studie zur 

Verständlichkeit der Bankensprache 

für Aufsehen (SPARKASSE Ausgabe 

10/2010). 400 Dokumente von 39 großen 

Finanzinstituten wertete sein Team 

aus, darunter Pressemitteilungen, Datenschutzerklärungen 

und allgemeine 

Geschäftsbedingungen (AGBs). Das Ergebnis: 

Die Sparkassen schnitten zwar generell 

gut ab, aber zahlreiche Dokumente 

waren unverständlich. Lange Sätze, Passivformulierungen 

sowie Fremdwörter 

und Anglizismen erschweren oftmals 

den Zugang zu den Texten – und dadurch 

eine effektive Kommunikation mit den 

Zielgruppen. 

Herr Brettschneider, welche Erkenntnis aus 

Ihrer Studie hat Sie am meisten überrascht? 

Prof. Frank Brettschneider: Erstaunlich 

ist, dass die Banken so wenig aus der Finanzkrise 

gelernt haben. Diese Krise ist 

auch eine Vertrauenskrise: Es müsste 

eigentlich oberste Priorität haben, den 

Menschen das Vertrauen in ihre Banken 

zurückzugeben. Die Verständlichkeit von 

Dokumenten spielt dabei eine wichtige 

Rolle und lässt sich einfach beeinflussen. 

Aber statt dort anzusetzen, macht man 

weiter wie zuvor. 

Vielleicht ist es den Instituten gar nicht bewusst, 

dass ihre Texte schwer verständlich 

sind? Gerade bei AGBs oder Datenschutzerklärungen 

wird wohl in erster Linie auf 

Rechtssicherheit geachtet. 

Brettschneider: Natürlich müssen die 

Formulierungen rechtssicher sein. Aber 

einigen gelingt es dennoch, diese Texte 

verständlich zu gestalten. Die Banken 

täten gut daran, sich an der besten Variante 

zu orientieren. Anderenfalls ist es 

nicht verwunderlich, wenn Kunden sich 

fragen, ob man sie absichtlich im Unklaren 

lässt oder etwas zu vertuschen hat. 

Ihre Studie untersucht verschiedene Parameter 

wie Anglizismen, Fremdwörter und 

Passivsätze. Die Banken schnitten in den Kategorien 

teilweise sehr unterschiedlich ab: 

So verwendet etwa die Mercedes Benz Bank 

in ihren Dokumenten sehr viele Anglizismen, 

jedoch nur wenige Fremdwörter. 

Brettschneider: Es gibt tatsächlich kein 

Geldinstitut, von dem man sagen kann: 

Die machen alles richtig oder alles falsch. 

Gerade bei den Anglizismen spielt verin 

Teamarbeit verfasst werden. Denn es 

kommt einerseits auf die fachliche Richtigkeit 

an, für die etwa bei den AGBs die 

Juristen zuständig sind. Aber der Text 

muss auch verständlich formuliert sein. 

Das können Menschen mit einer journalistischen 

Ausbildung meist besser. Um 

zusammenzuarbeiten, müssen sich die 

Fachleute in ihrer jeweiligen Expertise 

akzeptieren. Doch aus vielen Unternehmen 

weiß ich, dass es dabei Probleme 

gibt: Oft beharren die Experten auf ihren 

Formulierungen und können sich 

nur schwer darauf einstellen, mit Laien 

zu kommunizieren. Die Kommunikationsabteilung 

muss hier eine Art Dolmetscherfunktion 

übernehmen. 

„Oft beharren Experten auf ihren Formulierungen 

und können sich nur schwer darauf 

einstellen, mit Laien zu kommunizieren.“ 

Prof. Frank Brettschneider 

mutlich die Zielgruppe der jeweiligen 

Bank eine Rolle. Institute wie etwa die 

Sparkassen, die sich an ein sehr breites 

Publikum richten, verzichten eher auf 

Anglizismen. Das ist auch richtig so: 

Umfragen zeigen, dass Anglizismen bei 

40 Prozent der Bevölkerung nicht gern 

gesehen werden, gerade von den älteren 

Zielgruppen oder bei niedrigem 

Bildungsniveau. Eine Bank dagegen, die 

sich vor allem an Geschäftskunden richtet, 

kann auch Anglizismen verwenden. 

Verschiedene Texte einzelner Finanzinstitute 

wurden ganz unterschiedlich bewertet. Liegt 

das auch daran, dass die Texte von jeweils 

anderen Abteilungen der Häuser erstellt werden? 

Und wenn ja – wer sollte die Dokumente 

Ihrer Meinung nach verfassen? 

Brettschneider: Tatsächlich variiert das 

je nach Institut – mal sind es PR-Leute, 

mal Journalisten oder Juristen. Wir haben 

nicht konkret abgefragt, wer welche 

Texte formuliert hat. Meiner Meinung 

nach sollten Dokumente grundsätzlich 

Die von ihnen untersuchten Pressemitteilungen 

werden von professionellen PR-Fachkräften 

verfasst. Sie schnitten auch am besten 

von allen Dokumenten ab. Dennoch gab es 

selbst hier bei einigen Instituten deutliche 

Schwächen. Wie lassen sich diese ausräumen? 

Brettschneider: Eine Möglichkeit wäre, 

sich externe Hilfe zu leisten und die Texte 

einer Verständlichkeitsprüfung zu unterziehen. 

Es gibt mittlerweile Software, die 

dazu in der Lage ist. In Deutschland ist 

vor allem die Wiener Sachtextformel recht 

verbreitet, die wir auch für unsere Untersuchungen 

verwenden. Sie gibt die Verständlichkeit 

in absolvierten Schuljahrgängen 

an und ist leicht zu interpretieren. In den 

USA sind diese Prüfungen bereits gang und 

gäbe. Dort gibt es Vorschriften für Ministerien, 

dass nur Texte veröffentlicht werden 

dürfen, die einen bestimmten Schwellenwert 

an Verständlichkeit erreichen. 

Könnten auch deutsche Finanzinstitute gesetzlich 

dazu verpflichtet werden, ihre Texte 

verständlich zu formulieren? 


FOTOS: MARTIN EGBERT (5), DPA

12 

MANAGEMENT 

Brettschneider: Wenn die Banken die 

formalisierte Verständlichkeitsprüfung 

nicht selbst einführen, wird sie vorgeschrieben 

werden, davon bin ich überzeugt. 

In der Pharmaindustrie gibt es 

schon seit einigen Jahren eine entsprechende 

EU-Richtlinie: Bei Neuzulassung 

eines Medikaments muss nachgewiesen 

werden, dass die Packungsbeilagen verständlich 

sind. Wir haben klare Hinweise, 

dass so eine Regelung auch für die 

Finanzbranche kommt. Das Verbraucherschutzministerium 

hat Ende 2010 

eine Ausschreibung in dieser Richtung 

vorgenommen. 

Würde es sich für eine Organisation wie die 

Sparkassen-Finanzgruppe anbieten, eine 

Richtlinie zur Verständlichkeit herauszugeben, 

an der sich die Institute orientieren? 

Brettschneider: Die Sparkassen haben 

bereits Schritte in diese Richtung unternommen, 

indem sie etwa ihre AGBs zentral 

erstellen lassen. So muss nicht jedes Institut 

für sich an dem Dokument arbeiten, 

sondern es wird durchdacht, geprüft und 

als Muster für alle zur Verfügung gestellt. 

Das ist ein sehr guter Weg, Verständlichkeit 

herzustellen. Sicherlich wäre es auch 

wünschenswert, interne Sprachleitlinien 

zu definieren. Es gibt etliche Unternehmen, 

die mit einem „Corporate Wording“ 

festlegen, welche Begriffe verwendet 

werden dürfen und welche nicht. Man 

könnte sich etwa nach dem Standard der 

Deutschen Presse-Agentur richten, die mit 

einer Satzlänge von nicht mehr als zwölf 

Wörtern arbeiten. Außerdem orientiert 

man sich dort an Häufigkeitslisten der 

meist verwendeten Begriffe. Hintergrund 

ist, dass Menschen nicht Buchstabe für 

Buchstabe lesen, sondern das Wort als 

Ganzes erfassen. Die gebräuchlichen Wörter 

kann der Leser schnell aufnehmen. 

Besser kurz und aktiv – Tipps für verständliches Formulieren 

Bei einer Konstruktion wie „Innovations- 

Inves titions-Entscheidung“ funktioniert 

das dagegen nicht so gut. 

Vielleicht braucht es manchmal schwierige 

Fachbegriffe, weil Banken sehr komplexe 

Inhalte vermitteln müssen? 

Brettschneider: Keineswegs. Ich gebe 

Ihnen ein Beispiel aus der Politik: die 

Schlichtung von Heiner Geißler in der Sache 

Stuttgart 21. Da wurden Begriffe wie 

‚Dolinen‘ oder ‚Überwerfungsbauwerk‘ 

verwendet, die niemand kannte. Geißler 

hat immer wieder insistiert, die Diskussion 

für die Zuschauer verständlich zu 

machen. In den ersten drei Sitzungen 

hat das gar nicht funktioniert, aber dann 

hatten sich die Teilnehmer darauf eingestellt. 

Plötzlich konnte der Geologe erklären, 

wie die Untersuchungen ablaufen, 

wie Wasser von der einen Schicht in die 

andere kommt. Aus dem ‚Überwerfungsbauwerk’ 

der Experten wurde die für 

Laien verständliche ‚Brücke’ – und über 

eine Million Menschen haben die Diskussion 

im Fernsehen verfolgt. 

Lange Sätze in kürzere Sätze aufteilen, sonst 

benötigt der Leser mehrere Leseansätze, 

um den Sinn zu verstehen. Ab einer Satzlänge 

von zwanzig Wörtern wird es schwer, 

den Gesamtkontext zu überblicken. Im 

Idealfall sollte jeder Satz nur eine Information 

bieten. 

Vor allem bei Handlungsanweisungen sollte 

der Leser direkt angesprochen werden 

(„Bitte informieren Sie uns über Änderungen 

aller Daten so zeitnah wie möglich.“), das 

klingt höflicher als indirekte Formulierungen 

(„Änderungen sind der Sparkasse unverzüglich 

mitzuteilen.“). 

Schachtelsätze vermeiden, da sie den Lesefluss 

unterbrechen und schwerer zu verstehen 

sind als einfache Haupt- und Nebensätze. 

Passivkonstruktionen machen den Satz 

unnötig kompliziert („Dabei wird Ihnen von 

uns der Zweck angegeben, zu dem die Daten 

im Falle Ihrer Einwilligung erhoben werden“). 

Besser aktiv formulieren („Wir erläutern Ihnen 

den Zweck, weshalb wir Ihre Daten erheben“). 

Fremdwörter wie „Zahlungsdiensterahmenvertrag“ 

oder „prospektiv“ vermeiden – oder, 

falls unvermeidbar, erläutern. 

(aus der Studie „An den Kunden vorbei. Die 

Sprache der Banken.“) 

Ihrer Meinung nach hat verständliche Kommunikation 

sogar noch einen attraktiven 

Nebeneffekt: Sie kann Kaufentscheidungen 

positiv beeinflussen. 

Brettschneider: Mit dieser Meinung stehe 

ich nicht alleine da. Nicht umsonst 

werben ING-Diba und die Ergo-Versicherung 

mit ihrem Bemühen um Verständlichkeit. 

Es gibt Ergebnisse aus der 

Marktforschung, die auf den Stellenwert 

von Verständlichkeit und Transparenz 

gerade nach der Finanzkrise hinweisen. 

Das ersetzt natürlich nicht die Notwendigkeit, 

gute Produkte zu haben. 

Der Deutsche Sparkassen- und Giroverband 

(DSGV) hat eine Reihe von Prospekten ent- 


MANAGEMENT 13 

„Wenn die Banken die formalisierte 

Verständlichkeitsprüfung nicht selbst einführen, 

wird sie vorgeschrieben 

werden, davon bin ich überzeugt.“ 

wickelt, die Berater bei ihren Kundengesprächen 

unterstützen sollen. Sie erklären 

komplizierte Produkte wie etwa die Riester- 

Rente anhand von Schaubildern. Können solche 

Visualisierungen helfen? 

Brettschneider: Alles was der Veranschaulichung 

dient, halte ich für eine gute 

Idee. Eyetracking-Studien haben gezeigt, 

dass Leser zuerst auf Infografiken gucken 

und dann erst auf den Text. Schaubilder 

sind also ein wichtiger Zugang. Leider 

zeichnen sich Finanzbroschüren oft eher 

durch ihre staubtrockene Sprache und 

Gestaltung aus. Natürlich gehört Seriosität 

zur Branche, die Visualisierung sollte 

also nicht zum Comic werden. Ideal wäre 

eine Verbindung von Seriosität und leichtem 

Erschließen von Inhalten. 

Nicht immer lösen Bemühungen, Produkte 

möglichst einfach zu erklären, ein positives 

Echo aus. Als die Sparkassen Infozettel mit 

Produktbeschreibungen erstellt haben, 

wurden diese von Verbraucherschützern 

als verkapptes Marketing gebrandmarkt. 

Wie lassen sich solche Angriffe vermeiden? 

Brettschneider: Indem man sich frühzeitig 

mit relevanten Stakeholdern wie 

etwa Verbraucherschützern an einen 

Tisch setzt, seine Ideen präsentiert und 

Verbesserungsvorschläge diskutiert. Das 

erfordert ein Umdenken, aber es ist notwendig 

für die Banken, um eine Reputation 

aufzubauen und das Vertrauen relevanter 

Teilöffentlichkeiten zu gewinnen. 

Ein Unternehmen, das einen guten Ruf 

genießt, wird auch in Krisenzeiten wohlwollender 

behandelt. Verbraucherschützer, 

mit denen man über ein Jahr hinweg 

einen guten Kontakt hatte, werden einen 

nicht so schnell in der Öffentlichkeit angreifen. 

Das ist eine Frage des gegenseitigen 

Respekts. 

In der Finanzkrise hat sich gezeigt, dass 

viele Banker zu Finanzprodukten mit unverständlichen 

Bezeichnungen wie „Asset 

Backed Securities“ gegriffen hatten, deren 

Wirkungsweisen und Risiken ihnen offenbar 

nicht bekannt waren. Würden Sie sagen, 

dass die Finanzkrise eine Kommunikationskrise 

war? 

Brettschneider: Ich würde es nicht darauf 

reduzieren wollen, da es sich vor 

allem um eine substanzielle Krise handelt; 

wenngleich es sicher auch kommunikative 

Krisenursachen gab: So ist es 

denkbar, dass die Konstrukteure beson- 

ders riskanter Finanzprodukte bewusst 

unverständliche Begriffe gewählt hatten, 

um sich und ihre Produkte vor allzu kritischen 

Nachfragen zu schützen. Wenn 

ein Produkt mit einem Fachbegriff geadelt 

wird, macht sich derjenige, der allzu 

ausführlich nachfragt, schließlich der 

Unwissenheit und Naivität verdächtig. 

Aber gerade auch beim Umgang mit der 

Finanzkrise gab und gibt es kommunikative 

Mängel. Statt Vertrauen wieder aufzubauen, 

sind viele Fehler gemacht worden, 

weil Probleme anfangs heruntergespielt 

und verschleiert wurden. Ähnlich war 

das zuvor schon in der Energiebranche 

abgelaufen. Denken Sie an die Störfälle in 

den Atomkraftwerken Brunsbüttel und 

Krümmel: Die Bevölkerung verlangte 

Aufklärung, aber der Stromkonzern Vattenfall 

gab nur scheibchenweise Informationen 

heraus und vermittelte damit 

das Gefühl: Die verbergen etwas. Auch 

im Zuge der Finanzkrise kommen immer 

wieder Zweifel am Verhalten der Banken 

auf. Und sie werden mit jeder neuen Negativ-Meldung 

aktualisiert, selbst wenn 

die Ursachen schon weit zurückliegen. 

Haben Sie auch ein Positiv-Beispiel? 

Brettschneider: Hier lässt sich die Chemieindustrie 

anführen: Sie war in den 

Am Kunden vorbei – Studie zur Bankensprache 

Wie kommunizieren Banken unter dem Einfluss 

der Finanzkrise mit ihren Kunden? Gibt es hinsichtlich 

der Verständlichkeit von Dokumenten 

signifikante Unterschiede zwischen den 

Banken? Diese Fragen stehen im Mittelpunkt 

der Studie, an der die Universität Hohenheim 

gemeinsam mit der H&H Communication Lab 

GmbH sowie dem Finanz-Sprachdienstleister 

CLS Communications gearbeitet hat. 

„An den Kunden vorbei. Die Sprache der 

Banken“ lautet der Titel, der das Ergebnis 

der Studie schon vorwegnimmt: Noch immer 

verschenken viele Banken großes Potenzial 

bei der Kommunikation mit ihren Endkunden 

und anderen Gruppen. Bei vielen Dokumenten 

fanden sich hohe Barrieren gegen Verständlichkeit: 

Sätze mit mehr als 80 Wörtern, 

jeder zweite Satz im Passiv und Fremdwörter 

sowie Anglizismen, die nicht erklärt werden. 

Unter den Instituten mit den schlechten oder 

unverständlichen Informationen fanden sich 

viele private Banken wie die Postbank, Cortal 

80er-Jahren die am stärksten kritisierte 

Branche. Heute steht sie in Bezug auf ihre 

Reputation gar nicht schlecht da – weit 

vor den Banken jedenfalls. Die Chemie- 

Unternehmen haben die Kritik in Bezug 

auf Umweltschutz, Nachhaltigkeit und 

Ressourcen ernst genommen. Nach und 

nach wurde mit Umweltschutzmaßnahmen 

und klarer Nutzen-Kommunikation 

am Image gearbeitet. So hat es die chemische 

Industrie geschafft, dass Menschen 

heute bei Chemie an etwas Hilfreiches 

denken, etwa an Medikamente 

oder an Fasern in ihren Kleidern. Es hat 

allerdings mehr als zehn Jahre gedauert, 

diesen Imagewandel hinzubekommen. 

Ist davon auszugehen, dass auch das Bankwesen 

zehn Jahre brauchen wird, um die 

Imageschäden aus der Finanzkrise wieder 

auszugleichen? 

Brettschneider: Vielleicht sogar länger. 

Das hängt davon ab, ob man aus der Krise 

lernt und sich auf Transparenz besinnt. 

Die ersten Beobachtungen sind wenig ermutigend. 

Früher zählten Verschwiegenheit und Diskretion 

zu den wichtigsten Eigenschaften einer 

Bank. Heute werden Kommunikationsfähigkeit 

und Transparenz eingefordert. Liegt da 

ein Paradigmenwechsel vor? 

Brettschneider: Diese Veränderung ist 

vor allem auf den Wandel der Kunden zurückzuführen. 

Die Menschen haben durch 

die modernen Medien einen höheren Informationsgrad 

und stärkere Vergleichsmöglichkeiten. 

Mündigere Kun den stellen 

höhere Anforderungen an Unternehmen. 

Zudem ist die Bindung an ein Institut nicht 

mehr so stark, da wird schnell mal ein anderes 

Online-Konto bei der Konkurrenz eröffnet. 

Das Einzige, was da hilft, sind gute 

Consors, Targo Bank oder SEB. In den „Top 

Ten“ dagegen acht Institute der Sparkassen- 

Finanzgruppe. Zu den am besten bewerteten 

Instituten gehörten die Sparkassen München, 

Esslingen-Nürtingen und KölnBonn. Auch der 

Deutsche Sparkassen- und Giroverband (DSGV) 

konnte sich mit den Allgemeinen Geschäftsbedingungen, 

die zentral zur Verfügung gestellt 

werden, einen Spitzenplatz sichern. „Einige 

der Banken im Test können als sehr positive 

Beispiele angesehen werden“, heißt es in 

der Studie. Sie erzielten beim „Hohenheimer 

Verständlichkeitsindex“, der von 0 (völlig 

unverständlich) bis 20 (sehr gut verständlich) 

reicht, mit ihren Texten die höchsten Werte. 

Andere Dokumente entlarvte die Studie als so 

unverständlich, dass sie dem Schwierigkeitsgrad 

einer Doktorarbeit entsprächen. 

SPARKASSE hat die Studie im Dezember 2010 

vorgestellt. Interessenten erhalten den Artikel 

per PDF gratis bei sparkasse@dsgv.de 


14 

MANAGEMENT 

„Wenn Sparkassen in sozialen Medien 

plötzlich von ‚coolen Gewinnspielen‘ reden, 

kommt das nicht authentisch rüber.“ 

Argumente und die Unterscheidbarkeit 

von anderen Instituten – etwa durch bessere 

Verständlichkeit. 

In Sachen Transparenz setzen viele Unternehmen 

auf soziale Medien wie Facebook 

oder Twitter. Wie sollte die Finanzwirtschaft 

mit diesen Netzwerken umgehen? 

Brettschneider: Banken können soziale 

Medien als Kanal und Seismograf 

nutzen. Sie zeigen die Stimmung in den 

relevanten Zielgruppen und was den 

Kunden wichtig ist. Zudem kann man 

in sozialen Netzwerken viel zielgenauer 

kommunizieren als in anderen Medien. 

Die GLS Bank hat es geschafft, durch Social 

Media zum Krisengewinnler zu werden: 

Sie nutzt das mangelnde Vertrauen 

der Kunden zu den Banken und verbindet 

es mit nachhaltigen Anlageformen. 

Damit hat sie enormen Erfolg. Auch für 

die Sparkassen bieten sich hier Chancen. 

Während sie früher als eher langweilig 

und unsexy galten, sind sie in der Krise 

auf einmal wieder interessant. 

man bedienen müssen, weil die jüngeren 

Kunden sich sonst andere Banken suchen. 

Durch Onlinebanking hat die Bindung 

an die Filiale nachgelassen – gerade 

bei den Jungen. Sie sind es gar nicht mehr 

gewohnt, zur Bank zu gehen, selbst wenn 

sie mal einen Berater brauchen. Deswegen 

muss online ein Ansprechpartner 

da sein, den man als Kunde schnell findet. 

Da ist es doch vernünftig, in sozialen 

Netzwerken präsent zu sein. 

Wenn man in diesen Medien mit jungen Menschen 

kommuniziert, muss man sich den dort 

vorherrschenden Sprachcodes anpassen? 

Brettschneider: Anbiedern sollte man 

sich auf keinen Fall, das kann schnell 

peinlich werden. Wenn Sparkassen plötzlich 

von „coolen Gewinnspielen“ reden, 

kommt das nicht authentisch rüber. 

Diese Sprache passt vielleicht zu Sportartikelherstellern, 

aber nicht zu Rentenzertifikaten. 

Bei Banken ist es das Verlässliche, 

Solide und vielleicht auch das 

Nachhaltige, das überzeugt. 

Zur Person 

Prof. Frank Brettschneider (45) ist seit April 

2006 Inhaber des Lehrstuhls für Kommunikationswissenschaft 

der Universität Hohenheim. 

Zu seinen Forschungsschwerpunkten zählen 

das Communication Performance Management, 

die Medienwirkungsforschung, die 

Wahl- und Einstellungsforschung sowie das 

Themenmanagement in Wirtschaft und Politik. 

Nach dem Studium der Politikwissenschaft, 

Publizistik und Jura an der Universität Mainz 

wurde Brettschneider in Stuttgart zum Thema 

„Öffentliche Meinung und Politik“ promoviert. 

2002 folgte die Habilitation zum Thema 

„Spitzenkandidaten und Wahlerfolg“. Vor 

seiner Berufung an die Uni Hohenheim war 

Brettschneider Professor für Kommunikationswissenschaft 

an der Universität Augsburg. 

Bislang sind die Sparkassen in den sozialen 

Medien noch zurückhaltend. Wie groß ist der 

Druck, dort präsent zu sein? 

Brettschneider: Die neuen Kanäle wird 

Welche Themen sind geeignet, um sie auf 

Facebook zu besprechen? 

Brettschneider: Geeignet sind Themen, 

die zum guten Ruf des Unternehmens 

Taktisches Verschleiern – wie verständlich sind Politiker? 

Frank Brettschneider beschäftigt sich seit 

Langem mit politischer Kommunikation. 

„Wenn es um ihre Erfolge geht, drücken sich 

Politiker gern verständlich aus, auch damit sie 

in der Tagesschau zitiert werden“, weiß der 

Wissenschaftler. Ex-Kanzler Gerhard Schröder 

beherrsche die Kunst der verständlichen Rede 

in einfachen Subjekt-Prädikat-Objekt-Sätzen. 

Bei ihm könne man sich einiges abschauen, 

wenn es um Verständlichkeit geht. 

Aber auch im Vernebeln unpopulärer 

Entscheidungen sei Schröder ein Meister: 

Die Agenda 2010 etwa habe er mit komplizierten 

Schachtelsätzen und Fachbegriffen 

abgehandelt. „Taktisches Verschleiern“ nennt 

Brettschneider das. Geldinstituten rät er von 

einem solchen Vorgehen ab, selbst wenn es 

um unangenehme Themen gehe. „Man sollte 

die Menschen lieber direkt ansprechen, statt 

abstrakt zu bleiben“, sagt er. Zustimmung 

hänge auch von Verständlichkeit ab. Das beste 

Beispiel dafür sei der heutige Verteidigungsminister 

Karl-Theodor zu Guttenberg. Selbst 

bei unpopulären Maßnahmen wie der Opel- 

Sanierung habe er jeden Schritt genau erklärt 

Hohe Sympathiewerte 

dank klarer 

Sprache: CSU-Politiker 

Karl-Theodor zu 

Guttenberg. 

und sich damit hohe 

Sympathiewerte verdient. 

Die Bevölkerung 

fordere diese Art der 

Rechenschaft immer 

mehr ein, sowohl von 

Politikern als auch von 

Wirtschaftsmanagern. 

„Mit dem steigenden 

Bildungsniveau geht 

auch ein höheres 

Selbstbewusstsein 

einher. Die Menschen 

fühlen sich in der Lage, 

mitzureden“, so Brettschneider. 

Besonders 

eindringlich wirke die Verwendung von bildhafter 

Sprache. Diese sei das Steckenpferd des 

ehemaligen SPD-Vorsitzenden Franz Müntefering. 

„Man denke nur an die ‚Heuschrecken‘: Er 

hätte ‚Finanzinvestoren‘ sagen können, aber 

das wäre nicht hängen geblieben. Die Heuschrecke 

ist gefräßig, sie fällt in Schwärmen 

über etwas her und zieht dann weiter – ein sehr 

starkes Bild“, lobt Brettschneider. 

beitragen. Das können Aktivitäten sein, 

in denen das soziale Engagement zum 

Ausdruck kommt, beispielsweise die Unterstützung 

eines Kindergartens durch 

eine Sparkasse. Aber auch für das Management 

ist Facebook ein wichtiges 

Reputationsinstrument. Es ist durchaus 

denkbar, die Frage der künftigen Unternehmensstrategie 

online zu diskutieren: 

Was sind die Anforderungen an ein Geldinstitut 

in der Zukunft? Für so etwas eignet 

sich Facebook wunderbar. 

Inwieweit sollte ein Vorstandssprecher dort 

in Erscheinung treten? 

Brettschneider: Die Personalisierung in 

den Medien schreitet weiter voran. CEOs 

und andere Vorstandsmitglieder spielen 

eine immer größere Rolle bei der Selbstdarstellung 

von Unternehmen. Das wird 

auch im Internet spürbar werden. Man 

kann sich natürlich dagegen stemmen 

und nicht mitmachen – dann tritt man 

aber in den Medien weniger in Erscheinung. 

Die Wirtschaftsberichterstattung 

besteht nicht mehr nur aus nackten Zahlen 

und Fakten, sondern sie erzählt Geschichten. 

Als Unternehmen muss man 

damit umgehen und entscheiden, ob ein 

Vorstand oder mehrere das „Storytelling“ 

in den Medien übernehmen. Mit der Ein- 

Personen-Strategie macht sich das Unternehmen 

natürlich sehr abhängig. Das 

kann gut gehen – aber eben auch nicht. 


MANAGEMENT 15 

Man denke nur an die Telekom und Ron 

Sommer: Sein Stern sank gemeinsam mit 

dem Aktienkurs. 

Woran liegt es, dass Manager wie Josef 

Ackermann fast noch schärfer beäugt werden 

als deren Unternehmen? 

Brettschneider: Das hängt mit dem 

Negativismus in der Berichterstattung 

zusammen. Medien wollen über Kritik 

ihre Distanz symbolisieren. Wenn sie 

einen Unternehmenschef kritisieren, 

dann gilt das als Zeichen für ihre Glaubwürdigkeit. 

Wenn sie über seine Erfolge 

schreiben, wird schnell gefragt, ob es da 

eine geschäftliche Verbindung gibt. Das 

andere ist: Je mehr ein Unternehmen 

in der Öffentlichkeit steht, desto mehr 

muss es sich für sein Verhalten rechtfertigen. 

Wenn man ein Renditeziel von 

zwanzig Prozent ausgibt, wird das von 

Journalisten schnell in den politischen 

Zusammenhang gerückt: Auf der einen 

Seite Sozialkürzungen, auf der anderen 

Seite exorbitante Gewinnerwartungen, 

wie passt das zusammen? Wirtschaft 

hat den Sprung in den Politikteil der Zeitungen 

und in die Talkshows geschafft. 

Das erhöht aber auch den Druck auf die 

Handelnden. 

Das heißt, dass das Image eines Managers 

auch davon abhängt, dass er die richtigen 

Worte findet. 

Brettschneider: Ja, mitunter kann ein 

einziger verbaler Fehlgriff eine unerwartet 

starke Wirkung entfalten. Erinnern 

Sie sich an den Begriff „Peanuts“, mit 

dem der einstige Deutschbanker Hilmar 

Kopper Rechnungen in Höhe von 50 Mio. 

D-Mark bezeichnete, die ein Kunde nicht 

zahlen konnte. Dieses Wort hing dem Manager 

noch jahrelang nach. Oder denken 

Sie an das Victory-Zeichen von Herrn 

Ackermann. Unbedacht gewählte Worte 

und Gesten wandeln sich schnell zu Symbolen, 

die gegen die Manager verwendet 

werden. 

Wenn sich Manager in den Medien äußern, 

sprechen sie aber gern von „sozialer Verantwortung“ 

und „Nachhaltigkeit“, bezeichnen 

sich selbst als „Teamplayer“ und bevorzugen 

„flache Hierarchien“. Sind solche – positiv 

gemeinten – Äußerungen nicht längst zur 

Floskel geworden? 

Brettschneider: Das Problem ist die 

mangelnde Unterscheidbarkeit, weil alle 

die gleichen hohlen Phrasen von sich 

geben. Wenn man glaubwürdig kommunizieren 

will, muss man Beispiele geben: 

Wo wird Nachhaltigkeit im Unternehmen 

manifest? Wie zeigen sich flache Hierarchien 

im konkreten Arbeitsablauf? Da 

sind wir wieder beim Geschichten erzählen 

– und bei der Verständlichkeit. 

n 

Das Gespräch führten Ulrike Schäfer und 

Oliver Fischer. 

SOZIALE MEDIEN 

Weder gestelzt 

noch gewollt 

Social Networks haben ihre eigene Sprache und Regeln. Wie 

Sparkassen ihre Strategie finden und den richtigen Ton treffen. 

Zuhören und verstehen 

Versuchen Sie, zunächst durch Zuhören und 

Beobachten einen Zugang zum Nutzer zu 

finden. Mithilfe eigener Recherchen, aber auch 

einem gezielten Monitoring können Sie herausfinden, 

wie die Nutzer über die Sparkasse 

und ihre Themen denken und „Anfängerfehler“ 

vermeiden. Die regelmäßige und umfassende 

Beobachtung von sparkassenrelevanten 

Themen im Internet gehört auch später zu 

den „Hausaufgaben“, um Krisen frühzeitig zu 

erkennen oder die Wirkung der eigenen Aktivitäten 

einschätzen zu können. 

Klare Ziele festlegen 

Eine Strategie mit Zielen, Zielgruppen und 

daraus abgeleiteten Kanälen und Maßnahmen 

muss Grundlage der Social-Media-Aktivitäten 

sein. Sie beantwortet die Frage, welche Unternehmens- 

und Kommunikationsziele mit 

Sozialen Netzwerken erreicht werden können. 

Für Sparkassen kommen etwa Kundendialog, 

-einbindung in das gesellschaftliche 

Engagement oder Personalrekrutierung 

infrage. Grundsätzlich gilt: Xing eignet sich für 

geschäftliche Kontakte, Privatkunden erreichen 

Sie über Facebook. Twitter dient der Verbreitung 

von Unternehmensnachrichten und der 

Beantwortung von Kundenanfragen. 

Ressourcen einplanen und Strukturen 

schaffen 

Gutes Social-Media-Management kostet Zeit 

und Geld. Die Moderation der Kommunikation 

und die Reaktion auf Nutzerbeiträge erfordert 

ständige Aktivität und Reaktionsfähigkeit. Dies 

setzt klare Verantwortlichkeiten und Vertretungsregeln 

voraus. Ein fester Social-Media- 

Beauftragter steuert alle Vorhaben, sorgt 

für Qualität und Vernetzung der beteiligten 

Bereiche. Für die Anfangszeit bietet sich ein 

abteilungsübergreifendes Projektteam von 

Verantwortlichen aus Marketing, medialem 

Vertrieb, Unternehmenskommunikation, Qualitätsmanagement 

und Personal an. 

Mitarbeiter einbeziehen 

Jeder Mitarbeiter ist privat ein wertvoller 

Botschafter und Informationslieferant der 

Sparkasse, gerade wenn Sie eigene Angebote 

in sozialen Medien schaffen wollen. Binden Sie 

deshalb von Anfang an alle Mitarbeiter in die 

Planungen ein und definieren Sie gemeinsam 

den Rahmen der privaten und der beruflichen 

Kommunikation in Form von Mitarbeiterrichtlinien. 

Diese schaffen Sicherheit für offizielle 

Aktivitäten autorisierter Mitarbeiter sowie für 

private, aber sparkassenrelevante Aktivitäten 

aller Mitarbeiter. Sie dienen der Orientierung 

und Sensibilisierung für das Verhalten in 

sozialen Netzwerken, haben aber auch eine 

Motivationsfunktion. 

Mehrwert bieten 

Finanzdienstleistungen sind Low-Involvement- 

Produkte. Sie benötigen eine besonders starke 

Geschichte und für den Nutzer relevante und 

aktuelle Themen. Bieten Sie Ihren Kunden 

interessante Informationen und Interaktionsmöglichkeiten. 

Für das reine „Verkünden“ von 

Unternehmensnachrichten braucht es keine 

sozialen Medien. Hilfreich sind Themen- und 

Kampagnenpläne, die alle infrage kommenden 

Inhalte und Aktionen über das Jahr verteilen. 

Authentisch auftreten 

Ehrlichkeit, aber auch Unehrlichkeit wird in 

sozialen Netzwerken schnell erkannt – oder 

entlarvt. Identifizieren Sie sich daher immer 

eindeutig. Authentizität bedeutet auch, 

den Nutzer ernst zu nehmen, sich für seine 

Meinung zu interessieren und auf kritische 

Fragen einzugehen. Dazu gehört eine einheitliche 

Anspracheform – je nach Zielgruppe 

wird geduzt oder gesiezt. Begegnen Sie dem 

Nutzer auf Augenhöhe und vermeiden Sie eine 

sprachliche „Anbiederung“. Es empfiehlt sich 

darüber hinaus die Festlegung einheitlicher 

Schreibweisen und Begriffe für die sprachliche 

Corporate Identity als Grundlage für alle Redakteure 

und Mitarbeiter. 

Messen Sie Ihren Erfolg 

Legen Sie quantifizierbare Zielvorgaben bereits 

zu Beginn Ihrer Aktivitäten fest. Bei Marketingaktionen 

auf Facebook kann dies beispielsweise 

die Gewinnung einer bestimmten Anzahl 

von Fans im eigenen Geschäftsgebiet sein. 

Wichtig ist auch der Aktivitätengrad und die 

Qualität der Beiträge der Nutzer. Überprüfen 

Sie immer wieder, ob Sie die anfangs gesetzten 

Ziele erreichen und optimieren Sie wenn nötig 

Ihre Maßnahmen. 

Verena Freyer, DSGV 

Eine Checkliste für Social-Media-Aktivitäten der 

Sparkassen sowie Muster-Mitarbeiterrichtlinien 

erhalten Sie unter Verena.Freyer@dsgv.de. 


16 

MANAGEMENT 

VERTRIEB 

Kundenbindung 2.0 

Apples iPad hat den Tablet-PCs zum Durchbruch verholfen. Sparkassen überlegen, wie sie das 

digitale Gerät anwenden können. Doch seine Herkunft steht einem Einsatz entgegen: Da es sich 

um einen Apple-Rechner handelt, ist eine Einbindung in die Sparkassen-IT noch schwierig. 

n VON ANJA KÜHNER 

R 

und 450.000 Tablet-Computer gingen 

nach Berechnungen des Branchenverbands 

Bitkom im Jahr 2010 über den 

Ladentisch. 2009 waren gerade einmal 

20.000 Stück der Geräte verkauft worden, 

der Absatz wächst also derzeit um 

den Faktor 25. Dieses Wachstum ist nur 

einem Gerät zu verdanken: dem iPad. 

Der Technologiesprung von Apple erhöht 

für die gesamte Produktklasse der 

digitalen Flundern dauerhaft die Absatzprognosen: 

Laut einer Umfrage von Bitkom/Forsa 

erwägen drei Mio. Deutsche, 

sich in nächster Zeit einen Tablet-PC zu 

kaufen. Geräte mit anderen Betriebssystemen 

wie Windows 7 von Microsoft 

oder das Blackberry Playbook von RIM 

werden vermutlich dem iPad Marktanteile 

abspenstig machen. 

„Bei Tablet-PCs handeln die Anbieter 

derzeit nach dem Motto: ,Alle wollen ins 

Wohnzimmer des Kunden‘“, sagt Gudrun 

Hesch, Produktmanagerin E-Banking 

und Portale der Fiducia IT. Mit iPads hoffen 

die Anbieter, die breite Masse 

der Verbraucher zu erreichen. Aber auch 

Beratungsgespräche vor Ort beim Kunden 

könnten durch Applikationen (Apps) 

unterstützt werden. 

Ein Blick in andere Branchen zeigt, wie 

es gehen könnte. Beim Softwareunternehmen 

SAP etwa sind weltweit rund 

2500 iPads im Einsatz, die meisten in der 

Entwicklung. Auch der Vertrieb nutzt die 

flachen Geräte. „Der Sales-Mitarbeiter hat 

ein handlicheres Gerät zur Verfügung als 

wenn er jedes Mal ein Notebook aufklappen 

müsste“, sagt SAP-Sprecher Hilmar 

Schepp. Ein iPad sei schneller zur Hand 

als andere Geräte, denn es starte schneller 

als ein Notebook oder ein Netbook. 

„Keine Klappe, schneller Start“ 

Das sei vor allem darauf zurückzuführen, 

dass man nicht erst ein umfangreiches 

Betriebssystem hochfahren muss, denn 

das iPad basiere auf einem schnellen 

Handy-Betriebssystem. Man könne dem 

Kunden mit dem iPad sofort die Apps, die 

man für das Gerät entwickelt hat, direkt 

im Einsatz zeigen. „Auch das haptische 

Erlebnis ist dabei nicht zu 

unterschätzen“, sagt Schepp. In der Finanzbranche 

war besonders die Deutsche 

Vermögensberatung DVAG schnell 

am Start. Bereits zum deutschen Verkaufsstart 

orderte man für den Vertrieb 

1000 Geräte, so dass bereits Mitte Juni 

2010 die ersten iPads an die Vermögensberater 

ausgehändigt werden konnten. 

Die Geräte können die Kontakt-, E-Mail 

und Termindaten der Vermögensberater 

aus dem betriebseigenen Online-System 

synchronisieren. Zur Unterstützung der 

Vermögensberater hat die DVAG spezielle 

Apps entwickelt, wie ein Präsentationstool, 

eine App zur Ermittlung des Rentenbedarfs 

und der Zugriff zur Mediathek 

des Unternehmens. 

Auch die Deutsche Bank setzt das iPad 

seit Herbst 2010 in rund 300 ihrer bundesweit 

mehr als 770 Filialen in der Vorsorgeberatung 

für Kunden ein. Die Berater 

der Deutschen Bank haben mit dem 

Vorsorgeprogramm zwischenzeitlich in 

mehreren tausend Beratungsgesprächen 

sehr gute Erfahrungen gesammelt. 

„Die Kunden loben vor allem die anschauliche 

Visualisierung auf dem Ta- 

Noch Fragen zur 

Lebenssituation? Bei 

Vertriebsgesprächen 

kann das iPad ein 

wirkungsvolles 

Präsentationsinstrument 

sein.

MANAGEMENT 17 

Auch für die eigene Kontoführung eignen 

sich die digitalen Geräte – die Sparkassen 

sind mit passenden Apps ganz vorn dabei. 

 

FOTOS: DETTBARN, DSV 

blet-Computer, die ihr Interesse an einer 

fundierten Beschäftigung mit dem Thema 

Vorsorge weckt“, berichtet Matthias 

Battefeld, der in der Zentrale der Deutschen 

Bank als Leiter Privatkunden tätig 

ist. Andere Geldinstitute sind noch in der 

Beobachtungshaltung: Die Private-Banking-Einheit 

der Commerzbank arbeitet 

mit Testgeräten. Doch einen offiziellen 

Einsatz von iPads in der Beratung gebe es 

nicht, heißt es aus der Bank. 

Auch die Sparkassen halten sich derzeit 

noch zurück: „Ein großflächiger Einsatz 

in der Beratung ist bei den Sparkassen 

derzeit nicht geplant“, erklärt Stefan 

Brinkmann, IT-Stratege beim Deutschen 

Sparkassen- und Giroverband (DSGV) 

und Senior-Berater beim SIZ Informatikzentrum 

der Sparkassenorganisation. 

„Das Apple-Betriebssystem stellt die 

größte Hürde dar, denn es ist proprietär 

und kann daher nicht ins Windows-basierte 

Back-End eingebunden werden.“ 

Daher müsse man immer noch an den 

stationären Rechner, um die Kundendaten 

einzugeben, was im Alltag nicht 

praktikabel sei. Brinkmann bestätigt 

jedoch, dass man sich intensiv mit dem 

Thema beschäftige: „Im Moment wird getestet, 

wie etwa die Internetfiliale 5.0 mit 

der neuen Browsersprache HTML5 auf 

das iPad gebracht werden könnte.“ Zudem 

sei der Aufmerksamkeitsfaktor des 

Geräts nicht zu unterschätzen. 

Bei den meisten Banken ist der 

Leistungsumfang der Mobile-Banking- 

Apps für iPhone und iPad noch identisch, 

die Branche hat sich hauptsächlich auf 

die Entwicklung von Applikationen für 

ihr Online Banking kapriziert. Hier sind 

die Sparkassen vorne dabei: Seit September 

gibt es die für das iPad optimierte 

Version der iPhone-App „S-Banking“. 

Auch bei der Comdirect hat man derzeit 

eine iPad-fähige Version der Banking- 

App. „Der Leistungsumfang der Apps für 

iPhone und iPad ist noch identisch, das 

muss jedoch nicht so bleiben“, sagt Helge 

Fobbe, Leiter des Web-Managements der 

Comdirect-Bank. 

Neue Chancen für Banking-Apps 

Es sei zu erwarten, dass sich die Apps 

den neuen Möglichkeiten des iPads anpassen, 

hier sind sich die Marktexperten 

einig. „Durch das große, hochauflösende 

Display werden andere Nutzungsszenarien 

denkbar,“ sagt Joerg Schwitalla, 

Abteilungsleiter Marketing und 

Unternehmenskommunikation 

von Star-Finanz-Software. 

Fiducia-IT-Produktmanagerin 

Hesch weist in die gleiche Richtung: 

Die Möglichkeiten der 

Gestaltung der grafischen Bedienoberfläche 

seien durch das 

größere Display wesentlich vielfältiger. 

„Bei unserer ‚vr.de HD‘ 

genannten App fürs iPad haben 

wir Split-Screens umgesetzt“, 

sagt Hesch. Bei Apps für Tablet- 

PCs ließen sich auch gut Bilder 

und Banner integrieren. 

Sind die Gestaltungsmöglichkeiten 

durch das größere Display 

klar, besteht derzeit jedoch 

noch keine Sicherheit, wie die 

Kunden Tablet-PCs tatsächlich 

nutzen werden. Vielleicht ist 

dies ein Grund, warum wirklich innovative 

Software für das iPad derzeit laut 

Marktexperte Tobias Haustein, Vorstand 

von Aixigo, noch Mangelware ist. Ein 

weiterer Grund: „Die Softwareentwickler 

brauchen Zeit, um sich an das neue Format 

zu gewöhnen.“ 

„Die Möglichkeiten des iPads werden 

in der Regel nicht genutzt“, bestätigt 

Boris Janek von VR Networld, der mit 

seinem Weblog „Electrouncle“ einer der 

Vordenker des Web 2.0 im deutschen Finanzwesen 

ist. „In Sachen iPad fehlt bisher 

eine App, die absolut eigenständig 

ist und nicht nur eine Erweiterung oder 

Anpassung vorhandener Möglichkeiten, 

also etwa des Onlinebankings oder eine 

weitere Geldautomatensuche.“ Seiner 

Meinung nach bieten sich iPad und Co. 

geradezu an für Beratung: „Interessant 

wären Apps, die den Nutzer auch klüger 

machen, etwa in Form von Tutorials.“ 

Einen Schritt in diese Richtung ist die 

Deutsche Bank gegangen. Mit der „VorsorgeApp“ 

wurde eine Beratungsanwendung 

weiterentwickelt, die der Konzern 

zunächst in der „Zukunftsfiliale Q 110“ 

in Berlin erfolgreich getestet hat. Mit ihr 

können die Kunden ihren Vorsorgebedarf 

auf dem iPad schnell berechnen. Die 

Darstellung zeigt Vorsorgelücken und 

bietet einen Einstieg in eine Beratung. 

„Ein großflächiger 

Einsatz in der 

Beratung ist bei 

den Sparkassen 

derzeit nicht 

geplant.“ 

Stefan Brinkmann, 

IT-Stratege 

beim DSGV 

„Vorsorge gehört leider nicht zu den 

Themen, mit denen sich Verbraucher 

gerne beschäftigen“, sagt Deutschbanker 

Battefeld. „Die Visualisierung mit 

spielerischen Elementen auf dem iPad 

gibt Kunden den Anlass, sich konkret mit 

ihrer finanziellen Zukunft zu befassen“, 

so der Privatkunden-Leiter. Ein Beispiel 

für einen spielerischen Einstieg in ein 

durchaus komplexes Thema sei, dass 

der Kunde für den möglichen Effekt der 

Inflation auf seine Altersvorsorge mit 

einem Schätz-Spiel sensibilisiert wird: Zu 

Beginn des Gesprächs kann der Kunde 

auf dem iPad den Preis einer Kugel Eis in 

30 Jahren schätzen. 

Quasi auf halbem Wege dorthin ist die 

Kreissparkasse Esslingen-Nürtingen, 

die seit Anfang 2009 

das sogenannte PenPad einsetzt. 

Insgesamt sind rund 300 

dieser Geräte im Einsatz, die in 

ähnlicher Form vor allem von 

Paketdiensten bekannt sind. 

„An jedem Beraterplatz steht 

eines“, sagt Thomas Hölle, Leiter 

Betriebsorganisation der 

Esslinger Sparkasse. „Die häufigste 

Einsatz-Situation ist eine 

Kontoeröffnung“, beschreibt er. 

Der Berater lege das neue Konto 

direkt in OSPlus an, der Kunde 

unterschreibe den Vertrag 

elektronisch. Es werde nur noch 

eine Version ausgedruckt, die 

für den Kunden. Ohne weiteren 

manuellen Eingriff des Bankmitarbeiters 

wandert die Bank- 

Version direkt ins elektronische Archiv. 

„Kein Papier intern mehr zu haben, verschlankt 

den Prozess erheblich“, so Hölle. 

Auch der Wegfall von Einscannen und 

Dokumententransport sei eine erhebliche 

Erleichterung. Das PenPad zeichnet 

nicht nur die Unterschrift auf. Es misst 

auch die Druckstärke und die Schreib-Geschwindigkeit 

und berechnet daraus einen 

Algorithmus, der für die Fälschungssicherheit 

der Unterschrift bürgt. „Wir 

sind große Fans vom PenPad“, sagt Hölle. 

Formulare lassen sich sparen 

Auch der DSGV denkt über einen internen 

Einsatz des iPads nach. „Es entsteht 

momentan eine erste Konzeption, und 

wir bauen an einer Lösung. Die erste 

Version haben wir gerade auf dem SIZ- 

Kongress in Bonn präsentiert“, bestätigt 

DSGV-Experte Brinkmann. „Interner Einsatz“ 

heißt für ihn, dass etwa bei der Vorbereitung 

einer Gremiensitzung auf ausgedruckte 

Dokumente verzichtet wird. 

Diese könne man dann während der Sitzung 

von einem gesicherten Server aufs 

iPad abrufen. 

Auch Präsentieren über Beamer sei dabei 

mit dem iPad und sogar mit dem iPhone 

möglich – ein praktischer Nebeneffekt, 

der laut Brinkmann beim Programmieren 

der App entstanden sei. 

 


18 

MANAGEMENT 

DATENSCHUTZ 

Die Feinde lauern 

häufig innen 

Nicht erst die Veröffentlichungen brisanter Dokumente durch die Enthüllungsplattform Wikileaks 

zeigen: Oft lassen sich als geheim eingestufte Daten über informelle Plattformen problemlos 

verbreiten. Daher stehen gerade Kreditinstitute vor der besonderen Verantwortung, Strukturen 

bestmöglich abzusichern und alle Beteiligten zu sensibilisieren. 

n VON MARTIN SCHWER 

Technische Unzulänglichkeiten, frustrierte 

Mitarbeiter oder überraschte 

Reinigungskräfte – zahllose Quellen für 

interne Dokumente aus Banken gab es 

bereits in der Vergangenheit. Mit der zunehmenden 

Vernetzung der Systeme 

und der problemlosen Speicherbarkeit 

großer Datenmengen auf kleinstem 

Raum vergrößert sich gleichzeitig das potenzielle 

Ausmaß von Datenlecks. 

Und dabei geht es längst nicht nur 

um Kundendaten. Auch strategische 

Entscheidungen einer Sparkasse oder 

bestimmte Investment-Engagements 

könnten bei einem etwaigen Bekanntwerden 

zu erheblichen Irritationen bei 

Kunden und Öffentlichkeit führen. 

Dabei stehen den potenziellen „Informanten“ 

mittlerweile deutlich mehr Veröffentlichungsoptionen 

zur Verfügung 

als bislang, und aufgrund ausgefeilter 

Anonymisierungstechniken dürfte die 

Hemmschwelle deutlich tiefer liegen, als 

diese etwa beim Gang zu einem Nachrichtenmagazin 

läge. 

Wie einfach und mit welcher Resonanz 

sich Vertrauliches veröffentlichen lässt, 

hat Wikileaks kürzlich mit der Veröffentlichung 

diplomatischer Berichte aus US- 

Botschaften vorgeführt. Die „geleakten“ 

TollCollect-Verträge zeigen, dass auch 

deutsche Daten nicht fehlen. Im Bankensektor 

liegt der Enthüllungsplattform 

nach Medienberichten umfangreiches 

Material der Bank of America vor. Auch 

beim Bankhaus Julius Bär dürfte derzeit 

Nervosität herrschen, nachdem ein 

früherer Geschäftsleiter Daten an Wikileaks 

übergeben hat (s. Foto). 

Technik ist nur die eine Seite 

Doch sollte kein Verantwortlicher die 

Enthüllungsplattform überbewerten, 

CDs mit Kundendaten gelangten auch 

zuvor schon an die Steuerbehörden, und 

der deutsche Staat bezahlt sogar dafür. 

Die aktuelle Diskussion zeigt jedoch ganz 

Gau für die Bank: Der Schweizer Ex-Banker Rudolf Elmer übergibt Mitte Januar an den 

Wikileaks-Gründer Julian Assange CDs zur Auswertung und Veröffentlichung. Auf den 

Datenträgern sollen Daten von rund 2000 mutmaßlichen Steuerbetrügern gespeichert sein, 

die der frühere Julius-Bär-Geschäftsleiter Elmer gesammelt haben will. 

FOTO: DPA 

deutlich, dass auch die Sparkassen ihre 

Kontrollmechanismen laufend überprüfen 

und sich dabei fragen müssen, wie es 

mit der Datensicherheit bestellt ist – und 

zwar auf allen Ebenen und zu jeder Zeit. 

Keye Moser, Leiter Sicherheitstechnologie 

beim SIZ Informatikzentrum der 

Sparkassenorganisation, beschreibt die 

Anforderungen mit einem Bild: „Es bringt 

wenig, bestimmte Bereiche als Fort Knox 

auszubauen und den Hintereingang unbewacht 

zu lassen.“ 

Ganz besonders wichtig sei es, alle Mitarbeiter 

auf ein hohes Datenschutzniveau 

einzuschwören. Dabei mahnt der 

Sicherheitsexperte sowohl technische als 

auch organisatorische Maßnahmen an, 

um den erforderlichen Sicherheitsstandard 

zu gewährleisten und Mitarbeitern 

keine unnötigen Lücken zu bieten. „Im 

Fall von Abteilungswechseln dürfen sich 

beispielsweise keine Rechte der verschiedenen 

Posten kumulieren.“ Generell 

fordert Moser, Daten ausschließlich aufgrund 

geschäftlicher Veranlassungen zu 

sammeln. „Zu Vertriebszwecken aufbereitete 

Kundendaten sollten zum Beispiel 

im Fall einer Weitergabe verschlüsselt 

sein, sodass Missbrauch auch bei Verlust 

unmöglich ist.“ 

Zugriff nur auf notwendige Daten 

Der SIZ-Experte setzt in diesem Zusammenhang 

auf ein funktionierendes 

Berechtigungsmanagement, wie es ja 

bereits in der MaRisk vorgegeben ist. 

„Deshalb sollte jeder interne oder externe 

Angreifer nur auf solche Daten zugreifen 

können, die er für seine unmittelbare 

Arbeit benötigt.“ Unerwünschte Verlockungen 

entstehen damit erst gar nicht. 

Trotzdem wird sich der Zugriff auf 

Sensibles in einer Bank nie verhindern 

lassen. Daher gilt es, allen Beteiligten 


MANAGEMENT 19 

Dienstleisterverträge gehören unter die Lupe 

Die einschlägigen Sicherheits- und Datenschutzgrundsätze 

gelten auch, wenn eine 

Sparkasse externe Dienstleister mit der Verarbeitung 

personenbezogener Daten beauftragt 

– im Fall der sogenannten Auftragsdatenverarbeitung. 

Das Bundesdatenschutzgesetz 

(BDSG) nennt etwa die Datenübermittlung zu 

Scoringzwecken sowie die Lohn- und Gehaltsabrechnung 

durch Dritte. Auch für externe 

Auftragnehmer gelten Mitarbeiterdatenschutz 

und eine Informationspflicht bei unrechtmäßiger 

Kenntniserlangung. Wichtig: Datenschutz 

ist laut Gesetz nicht delegierbar, der Auftraggeber 

ist also für seine Einhaltung verantwortlich. 

Anwendung findet das BDSG nur bei personenbezogenen 

Daten. 

Das BDSG fordert eine schriftliche Auftragserteilung. 

Hierbei gelten zehn Mindestanforderungen 

an den Inhalt des Vertragsabschlusses 

(„10 Punkte des Datenschutzes“). So müssen 

beispielsweise Gegenstand und Dauer des 

Auftrags konkret vereinbart werden, ebenso 

Umfang, Art und Zweck der vorgesehenen 

Erhebung, Verarbeitung oder Nutzung von 

Daten, wie bei Berichtigung, Löschung und 

Sperrung von Daten vorzugehen ist oder 

wie die Umsetzung der Kontrollpflichten des 

Auftragnehmers erfolgen soll. Zudem wird der 

Auftraggeber verpflichtet, sich vor Beginn der 

Datenverarbeitung und sodann regelmäßig 

von den getroffenen technischen und organisatorischen 

Maßnahmen beim Dienstleister zu 

überzeugen. 

Altverträge bergen Gefahren 

Die neuen Anforderungen des BDSG gelten 

für alle Neuverträge seit dem 1. September 

2009. Experten stehen allerdings auf dem 

Standpunkt, dass auch Altverträge, die davor 

geschlossen wurden, nach den genannten 

Mindestanforderungen zu überprüfen sind 

und dass diese zur Not anzupassen sind. Die 

Rechtslage ist hier zwar nicht eindeutig, doch 

steht außer Frage, dass bei Nichterfüllung 

der Auftraggeber haftet und bei lückenhaften 

Altverträgen gegebenenfalls keine Möglichkeit 

des Rückgriffs auf den Dienstleister besteht. 

Etwaige Verstöße gehen bei Nichteinhaltung 

der Mindestanforderungen also zulasten der 

auftraggebenden Sparkasse. Dazu kommen 

Bußgelder gegen den Auftraggeber bei 

falschen, unvollständigen oder nicht abgeschlossenen 

Verträgen von bis zu 50.000 Euro 

je Vertrag, das Gleiche gilt bei Verstößen gegen 

die Kontrollpflichten. 

Es ist also wichtig, Maßnahmen zur Risikominimierung 

zu treffen und bei allen laufenden 

und kommenden Verträgen zu überprüfen, 

ob die fachlichen und datenschutzrechtlichen 

Anforderungen erfüllt werden. Ist dies nicht der 

Fall, sind Nachbesserungen fällig, denn Datenschutzpannen 

und die daraus resultierenden 

Imagerisiken kann sich kein Unternehmen 

leisten. Fehlende Datenschutzregeln können 

dabei sogar fachliche Punkte beeinflussen 

und aufwändigere und damit teurere Abläufe 

erfordern. 

Brisanz und Folgen möglicher Datenschutzverstöße 

deutlich vor Augen zu 

führen. Sensibilisierung – neudeutsch 

Awareness – sehen die meisten Experten 

daher als vordringliche Aufgabe. 

Die Sparkasse Witten beispielsweise hat 

sich nach Angaben des dortigen Datenschutzbeauftragten 

Andreas Kirsch für 

ein abgestuftes Schulungsmodell entschieden. 

„Wir haben die Mitarbeiter in 

vier Zielgruppen eingeteilt und 

„Alle Dienstleister 

müssen 

die Standards 

zu 

jeder Zeit 

nachprüfbar 

einhalten.“ 

Keye Moser, Leiter 

Sicherheitstechnologie 

beim SIZ 

für diese jeweils maßgeschneiderte 

Schulungskonzepte entwickelt.“ 

Vorstände und Abteilungsleiter 

sensibilisiert Kirsch aus 

Zeitgründen im Rahmen ohnehin 

stattfindender Termine. In 

zwei weitere Zielgruppen hat 

Kirsch mittlere Führungskräfte 

und die Mitarbeiter eingeteilt. 

Diese werden jeweils in eigenen 

Veranstaltungen geschult. 

„Ganz wichtig in unserem Konzept: 

Neue Kollegen und Auszubildende 

bilden eine eigene, 

vierte Zielgruppe, die wir mit 

separaten Schulungen sensibilisieren.“ 

So wollen die Wittener jeden 

der etwa 450 Mitarbeiter schulen. „Uns 

war es wichtig, wirklich alle Mitarbeiter 

zu erreichen.“ 

Diese Verpflichtung sieht auch Manfred 

Hartl, der den Unternehmensbereich 

Compliance bei der Stadtsparkasse München 

leitet und zudem als Datenschutzbeauftragter 

fungiert. „Neben Fachhandbüchern 

und aktuellen Informationen 

setzen wir ein webbasiertes Weiterbildungsprogramm 

ein, das alle Mitarbeiter 

einmal jährlich absolvieren müssen. So 

erreichen wir, dass auch jene Mitarbeiter, 

die nicht tagtäglich mit Kundendaten 

arbeiten, die Datenschutzgrundsätze 

kennen und beachten.“ Hartl lässt seinen 

Kollegen gegenüber zudem keinen 

Zweifel, dass die Münchener Verstöße 

nicht dulden. „Wir nehmen Hinweise 

oder Beschwerden über eine mögliche 

Verletzung des Bankgeheimnisses sehr 

ernst. Sollten sich die Vorwürfe als berechtigt 

erweisen, müsste der Mitarbeiter 

mit arbeitsrechtlichen Konsequenzen 

rechnen.“ In Witten 

weist Kirsch zudem immer wieder 

darauf hin, dass der Datenschutz 

der eigenen Sicherheit 

der Mitarbeiter dient. „So können 

wir die Kollegen mit ins 

Boot holen.“ 

Dabei gilt es darüber hinaus, 

für die unterschiedlichsten Fälle 

gerüstet zu sein. SIZ-Experte 

Moser führt die Notfallplanung 

an: „Auch im Brandfall müssen 

wir die Datensicherheit gewährleisten. 

Wenn die Mitarbeiter 

das Gebäude verlassen, dürfen 

Unbefugte keine sensiblen Daten 

vorfinden.“ Maßgeschneiderte 

Regelungen fordert Moser auch im 

Fall von Auslagerungen. „Alle Dienstleister 

müssen die nötigen Standards zu jeder 

Zeit nachprüfbar einhalten.“ 

Alle Kollegen müssen mit ins Boot 

Die Umsetzung ist Angelegenheit jedes 

einzelnen Instituts, Dienstleister wie 

SIZ oder Finanz Informatik können hier 

nur unterstützen. Der Münchner Datenschutzbeauftragte 

Hartl unterzieht seine 

Abläufe daher regelmäßigen Überprüfungen: 

„Zusätzlich hat uns das SIZ zertifiziert, 

dass unser IT-Sicherheitsprozess 

funktioniert.“ Doch klar ist, dass die besten 

Vorkehrungen mit dem Engagement 

der Mitarbeiter leben und sterben. 

Moser mahnt daher das nötige Bewusstsein 

an: „Sensibilität braucht es auf allen 

Ebenen, angefangen mit dem Vorstand 

bis zum unteren Ende der Hierarchie. 

Sicherheit ist ganz eindeutig Teamaufgabe.“ 

n 

Lesen Sie zum Thema auch die nachfolgenden 

Seiten. 

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20 

FORUM 

Wikileaks: Sind Geschäftsdaten 

Auch Banken geraten ins Visier der Enthüllungsplattform. Wie steht es um die Informationssicherheit 

1. Grundsätzlich bin ich davon 

überzeugt, dass der technische 

Schutz bei Finanzdienstleistern 

ausreichend 

ist. Allerdings gilt auch für 

Finanzdienstleister, dass es 

häufig an der sauberen Umsetzung 

hapert. Wikileaks 

hat gezeigt, dass Dokumente 

relativ problemlos aus Behörden 

und Unternehmen 

herausgeschmuggelt werden 

können, weil zu viele 

Personen regulären Zugriff 

auf sie haben. Das Need-toknow-Prinzip 

und die restriktive 

Vergabe und der 

Entzug der Zugriffsrechte 

werden nicht immer konsequent 

umgesetzt. Auf die 

in Wikileaks kürzlich veröffentlichten 

Diplomaten-Depeschen 

hatten offenbar Millionen 

Menschen regulären 

Zugriff. 

2. Die Skandale um Wikileaks 

haben den Finger auf 

eine sensible Wunde gelegt. 

An dieser Stelle sind nicht 

Berater gefragt, sondern 

die Unternehmensleitung: 

Sie muss konsequent dafür 

sorgen, dass der Zugriff auf 

Daten beschränkt bleibt und 

nur derjenige Zugriff hat, 

der ihn qua Aufgabenstellung 

haben muss. Wenn dem 

nicht so ist, wäre das eine 

Sorgfaltspflichtverletzung 

des Managements. Zwar 

ist gerade in Finanzinstituten 

das Problembewusstsein 

vorhanden, dennoch 

herrscht auch in dieser Branche 

eine gewisse Nachlässigkeit. 

Führungskräfte verlassen 

sich zu oft auf ihre IT und 

kontrollieren nicht hinreichend selbst. 

Und weil Führungskräfte in Finanzunternehmen 

in der Regel keine Techniker 

sind, wissen sie nicht immer, was zu prüfen 

ist und welche Fragen sie ihrem IT- 

Leiter stellen müssten. Das IT-Problem ist 

also kein rein technisches, sondern immer 

auch ein organisatorisches. 

3. Wer ein sicheres Unternehmen haben 

will, braucht die Sensibilität auf der obersten 

Führungsebene – als Vorbild und 

Forderung. Es geht um die Sorgfalt bei 

der Umsetzung von Schutzmechanismen 

PRO 

„Grundsätzlich 

bin ich davon 

überzeugt, 

dass der 

technische 

Schutz bei 

Finanzdienstleistern 

ausreichend 

ist.“ 

Dirk Fox, 

Geschäftsführer 

Secorvo Security 

Consulting 

und bei der Organisation 

von Sicherheit im Unternehmen 

nach grundsätzlichen 

Prinzipien wie dem Need-toknow-Prinzip, 

um klare Verantwortungszuweisungen 

und um gegenseitige Kontrolle. 

Wird das konsequent 

umgesetzt, entstehen die 

meisten Probleme gar nicht. 

Dazu muss man keine einzige 

neue Technik einführen 

und keine zusätzlichen 

Überwachungssysteme 

installieren, weil einer Vielzahl 

von Bedrohungen die 

Grundlage entzogen wird. 

Natürlich ist es nicht auszuschließen, 

dass eine Person 

sich mit böser Absicht oder 

unter Überschreitung ihrer 

Befugnisse widerrechtlich 

Dokumente verschaffen will. 

Dieses Risiko bleibt – es lässt 

sich aber durch die Überwachungssysteme, 

die derzeit 

diskutiert werden, nicht 

wirksam reduzieren. 

4. Bei Verstößen gegen die 

Verschwiegenheitspflicht 

versuchen Unternehmen 

üblicherweise, den Informationsabfluss 

unter Nutzung 

technischer Logfiles zu belegen. 

Dabei muss extrem 

vorsichtig vorgegangen werden, 

um dem Ganzen nicht 

den Beweiswert zu nehmen. 

Unabdingbar ist dabei, dass 

die Vorgehensweise sauber 

dokumentiert wird. In 

jedem Einzelfall ist vorher 

zu prüfen, ob die Aufklärer 

auf bestimmte Dokumente 

überhaupt zugreifen dürfen, 

vor allem dann, wenn in 

Unternehmen die Privatnutzung 

von Telekommunikations- oder IT- 

Systemen erlaubt ist. Viele Unternehmen 

neigen dazu, – oft ein Auswuchs der Technikbegeisterung 

mancher Führungskräfte 

– sich auf technische Beweismittel zu 

fokussieren und das Einfachste unter den 

Tisch fallen zu lassen: das persönliche 

Gespräch. Welche Konsequenzen ein Unternehmen 

arbeitsrechtlich daraus zieht, 

hängt letztlich vom Einzelfall ab. 

5. Wenn sensible Daten zum Schaden des 

Unternehmens nach draußen gelangen, 

gehören immer zwei dazu: der Datendieb 

Fragen an die Kontrahenten 

1. Sind Daten, Hard- und Software, 

von Finanzdienstleistern ausreichend 

abgesichert? 

2. Sind die Reaktionen auf Wikileaks 

hysterisch und andere Sicherheitsprobleme 

viel entscheidender? 

3. Sollte der Schwerpunkt auf Achtsamkeit 

gelegt werden – oder auf 

Hard- und Software? 

Herausforderung für Datensicherheit und Kultur des 

agieren im Namen der Wahrheit und können mit viel 

und die Unternehmenskultur. Mitarbeiter, 

die stolz auf ihr Unternehmen sind, 

wollen diesem nicht schaden. Wenn, wie 

im Fall Wikileaks, Daten nach außen gegeben 

wurden, schien das den Handelnden 

offenbar der einzig gangbare Weg, 

um auf Missstände hinzuweisen. Eine 

Vertrauenskultur, die Kritik zulässt, hohe 

Loyalität und Identifikation mit dem 

Unternehmen sind ein extrem starker 

Schutzschild gegen Verrat. Deshalb waren 

die Security-Awareness-Kampagnen, 

die wir auch in vielen Unternehmen der 

Finanzbranche durchführten, im Kern 

Loyalitätskampagnen. 

6. Es sind die einfachen Dinge und eine 

positive Sicherheitskultur, mit denen 

man vorbeugen kann. Die meisten unerwünschten 

Informationsabflüsse basieren 

nicht auf aufwendiger Spionagetechnik, 

sondern jemand greift häufig ganz 

regulär auf Dokumente zu, die er im Rahmen 

seiner Arbeit nicht benötigt. Zwar 

schafft auch die beste Unternehmenskultur 

keine perfekte Sicherheit, aber sie ist 

ein starker Schutzschild. 

n 


FORUM 21 

ausreichend gesichert? 

deutscher Finanzdienstleister? Reicht der aktuelle Schutz vor Hackern, Whistleblowern & Co.? 

4. Müssen stärkere Sicherheits- und 

Überwachungsmaßnahmen künftig 

auch für Mitarbeiter gelten? 

5. Ist Schutz überhaupt technisch zu 

gewährleisten – oder muss sich die 

Unternehmenskultur ändern? 

6. Der Geist scheint aus der Flasche. 

Lässt er sich mit neuen technischen 

Mitteln wieder einfangen? 

Unternehmens: Maskierte Wikileaks-Aktivisten 

Interesse der Medien rechnen. 

FOTO: DPA 

1. Es gibt keine hundertprozentige Sicherheit, 

nirgends. Ob beim Feuerschutz 

oder bei Soft- und Hardware-technischen 

Lösungen – es bleibt immer ein Restrisiko. 

Gerade bei komplexen Systemen wie 

einer Banksoftware, die sich aus Kerntechniken, 

Marketing-, Controlling- und 

Überwachungsinstrumenten zusammensetzt, 

finden Angreifer immer wieder 

Lücken. Die meisten Betrachter fokussieren 

bei einer Banksoftware nur das 

Frontend: Geldautomaten, Schaltertische 

oder Webpage. Aber die kritischen Zonen 

sind an anderer Stelle. Von den Arbeitsräumen 

des Unternehmens aus gelangen 

die Mitarbeiter ins Internet und können 

sich dort mit allem Möglichen infizieren. 

Nicht von der Banking-Anwendung, vom 

08/15-PC des Mitarbeiters geht die Gefahr 

aus. Dabei sind wir in Deutschland besser 

geschützt als in anderen Ländern. 

2. Geheimnisverrat hat es immer schon 

gegeben. Wikileaks ist wegen der Brisanz 

und der Menge der „ge-leakten“ Daten 

präsent. Eine solche Plattform gab es zuvor 

noch nicht. Vor diesem Phänomen 

haben Politik und Unternehmen 

eine Riesenangst, 

beide wollen, dass Informationen 

über sie geheim 

bleiben. Problematischer als 

Wikileaks ist allerdings der 

Identitätsdiebstahl, dazu 

gehören etwa Phishing und 

Trojaner. Dieser Bereich hat 

sich zu einer Underground- 

Economy entwickelt. Malware, 

„bösartige Software“, 

und die dazugehörigen Kommunikationsmechanismen 

programmieren und hosten 

rund 100 junge Russen oder 

Ukrainer und ihrer Helfershelfer 

dort, wo die Polizei 

dieser Welt wenig Zugriff 

hat. Bei dieser Industrie 

kann man 100.000 infizierte 

Rechner in Deutschland buchen, 

um beispielsweise ein 

Finanz institut anzugreifen. 

3. Awareness, die Aufmerksamkeit 

für mögliche Gefahren, 

und der Einsatz von 

Hard- und Software lassen 

sich nicht gegeneinander 

ausspielen. Hardware allein 

löst das Problem nicht. 

Man denke an die Token, 

Hardwarekomponenten zur 

Identifizierung und Authentifizierung 

von Benutzern, 

die mathematisch gelungen 

sind. Auf Seiten des Nutzers 

aber gibt es ein Problem: 

Wen ihn ein „Trojaner“ auf 

eine Internetseite führt und 

behauptet, sein Token sei 

nicht mehr synchronisiert, 

er möge seine Daten noch 

einmal eingeben, macht 

der User unter Umständen 

genau das. In diesen Fällen 

schützt kein Sicherheitsmechanismus. 

Genau hier verläuft eine 

Grenze: Banken arbeiten für die ganze 

Bevölkerung. Um jeden zu bedienen, 

darf man keine Technik einsetzen, die 

ein Großteil der Kunden nicht verstünde. 

Das schränkt die Möglichkeiten ein. 

4. Wir brauchen einen offenen Umgang 

mit dem Thema und strategisches Investment. 

Alles läuft auf ein klassisches 

Drei-Säulen-Konzept wie beim Militär 

hinaus: Protect, Detect und React. Schützen, 

soweit es geht, Minimieren des Restrisikos 

und bei einem Vorfall schnelle 

CONTRA 

„Es gibt 

keinen vollständigen 

technischen 

Schutz. Zudem 

werden die 

Sicherheitsabteilungen 

häufig nur als 

Kostenfaktor 

gesehen.“ 

Christoph Fischer, 

Geschäftsführer 

BFK edvconsulting 

Reaktion und konsequentes 

Law-Enforcement, Strafverfolgung 

der Täter. Überträgt 

man dies auf das Online- 

Banking, erfordert das zum 

einen Aufklärung des Kunden. 

Auch die Mitarbeiter 

müssen intensiv geschult 

werden und Sicherheitsmechanismen 

an die Hand bekommen. 

Mitarbeiter lassen 

sich nicht überwachen, das 

ist in Deutschland durch Datenschutz 

und Fernmeldegeheimnis 

stark limitiert. 

5. Es gibt keinen vollständigen 

technischen Schutz. 

Zudem werden die Sicherheitsabteilungen 

häufig nur 

als Kostenfaktor gesehen 

und finden oft nicht das nötige 

Gehör. Man muss prinzipiell 

eine Unternehmenskultur 

forcieren, in der solche 

Lecks nicht auftauchen können. 

Eine gewisse Geschäftsethik 

gehört ebenfalls dazu. 

Dennoch kann es immer 

einen unzufriedenen Mitarbeiter 

geben, der mit einem 

USB-Stick oder Wissen im 

Kopf das Unternehmen verlässt 

und Daten weiter trägt. 

6. Der Krieg wird weitergehen. 

Die Täter sind enorm 

kreativ, sie reagieren auf 

jede Änderung. Das ist ein 

Rüstungswettlauf, bei dem 

beide Seiten ständig neue 

Mittel einsetzen. Das kostet 

Geld. Auf der anderen Seite 

summieren sich die einzelnen 

kleinen Schadensfälle 

mittlerweile zu Milliardensummen. 

Clevere Techniken, 

die Zusammenarbeit 

von Banken, Industrie und Staat sind 

ebenso gefragt, wie eine bessere internationale 

Zusammenarbeit beim Law- 

Enforcement. Dabei kommt es auch auf 

Schnelligkeit an. In Deutschland sind die 

Gerichte mit der richtigen Einschätzung 

dieser Themen und Fälle oft überfordert. 

Hier sind Lücken zu schließen. Wenn die 

Beteiligten nicht aufpassen, könnten die 

Menschen das Vertrauen ins Internet, ins 

Onlinebanking oder das E-Government 

verlieren. 

n 

Die Fragen stellte Thomas Schindler. 


22 

MANAGEMENT 

JUGENDMARKETING 

Vom Konzert zum Konto 

Viele Sparkassen versuchen junge Leuten mit Konzerten, Partys und anderen Veranstaltungen 

anzusprechen. Es genügt allerdings nicht, die Jugendlichen zu „bespaßen“, wie Experten warnen. 

Eventmarketing sollte Teil eines umfassenden Marketingkonzepts sein. 

n VON STEFAN BOTTLER 

Mit sportlichen Großereignissen kann 

das Stadion Nattenberg in Lüdenscheid 

nur noch selten dienen. Doch einmal 

im Jahr tobt hier der Bär – die Sparkasse 

lädt zur Knax-Party. „Jedes Jahr 

kommen 4000 bis 4500 Kinder zwischen 

sechs und zwölf“, sagt Kai Pritschow, 

Marketing-Mitarbeiter der Sparkasse 

Lüdenscheid. „In 16 Jahren hat sich die 

Knax-Party zum größten Kids-Event in 

Lüdenscheid gemausert.“ 

Zum Erfolg haben außer den günstigen 

Veranstaltungszeitpunkten jeweils 

am Ende der Sommerferien auch 

die abwechslungsreichen Programme 

beigetragen. Das Finanzinstitut der 

80.000-Einwohner-Stadt arbeitet mit 

Jugendfeuerwehr, Kinderschutzbund, 

örtlichen Museen, Schulen und weiteren 

Kooperationspartnern zusammen. 

2010 luden wenige Wochen nach der 

Fußball-WM in Südafrika Spielstationen, 

Clownauftritte und Musikkonzerte mit 

Motiven vom „schwarzen Kontinent“ 

zum Mitmachen ein. 

Auf weitere Events für Nachwuchskunden 

verzichtet die Sparkasse weitgehend. 

Allenfalls für 14- bis 18-Jährige gibt es 

eine jährliche „Cash-Box“-Fahrt etwa 

zum Indoor-Alpin-Center in Bottrop oder 

zum Schalke-Stadion in Gelsenkirchen. 

„Wir sehen Events als reine Kundenbindungsmaßnahme“, 

sagt Pritschow. 

Tatsächlich haben 80 bis 90 Prozent der 

Teilnehmer bereits ein Sparkassenkonto. 

Auf Produktpräsentationen und Promotion-Aktionen 

kann das südwestfälische 

Institut verzichten. Während des Events 

haben die Jugendlichen ohnehin anderes 

im Kopf. 

Kundenbindung hat Vorrang 

Im Jugendmarketing gelten eigene Gesetze. 

Sparkassen, die mit Partys, Konzerten 

oder Ausflügen Kunden binden 

und Neukunden gewinnen wollen, müssen 

ihre Angebote in ein umfassendes 

Vertriebskonzept integrieren. Häufig 

kommen jugendliche Nicht-Kunden vor 

allem deshalb, weil Freunde und Bekannte 

mit Sparkassen-Karte teilnehmen. 

Ein mehrstufiges Preiskonzept kann für 

manchen schnellen Erfolg sorgen: Wenn 

die Freunde niedrigere oder gar keine 

Eintrittspreise zahlen, mag das für manchen 

Jugendlichen ein zusätzlicher Anstoß 

zur Kontoeröffnung oder zum Clubeintritt 

sein. 

Das Marktpotenzial wird so allerdings 

kaum ausgeschöpft, wie einschlägige 

Studien zeigen. Für zwei von drei Kindern 

sind Werbebotschaften ein selbstverständlicher 

Bestandteil des Alltags, 

ermittelte unlängst die Verbraucheranalyse 

(VA) 2010 über den sechs- bis 13-jährigen 

Nachwuchs. Bei älteren Zielgruppen 

dürfte dieser Prozentsatz noch höher 

sein. „Vor allem im Non-Food-Bereich 

fallen auch jüngere Kinder mit einem 

Jugendparty der Sparkasse 

Zollernalb in einer 

Balinger Disco (o.), 

Knax-Party der Sparkasse 

Lüdenscheid im Sportstadion 

am Nattenberg: Die 

Sparkassen haben gute 

Chancen, mit Events bei 

jungen Leuten zu punkten. 

Experten raten aber dazu, 

auf Veranstaltungen auch 

Informationen zu 

vermitteln. 

FOTOS: FOTOS: SPARKASSE 

ZOLLERNALB, SPARKASSE 

LÜDENSCHEID 

ausgeprägten Markenbewusstsein auf“, 

so fasst Ingo Höhn, Geschäftsleiter des 

Egmont Ehapa Verlags (Micky Maus Magazin) 

und Auftraggeber der Kids VA, die 

Marktforschungsergebnisse zusammen. 

Weil aber nur wenige Marken einen vergleichbar 

hohen Bekanntheitsgrad haben 

wie die Sparkassen mit ihrem HKS- 

13-Rot, ist die Ausgangsposition für alle 

436 Institute zwischen Flensburg und 

Füssen außerordentlich gut. 

Nur „bespaßen“ ist zu wenig 

Allerdings müssen sie ein ganzheitliches 

Marketingkonzept entwickeln und dür- 


MANAGEMENT 23 

fen sich nicht ausschließlich auf Events 

verlassen, rät Kathrin Wirz. „Die Jugendlichen 

sollen nicht nur bespaßt werden“, 

sagt die Marketingreferentin des Deutschen 

Sparkassen- und Giroverbands 

(DSGV). „Die immer wieder zitierte Meinung, 

dass die Kommunikation von vermeintlich 

trockenen Finanzthemen bei 

jungen Leuten nicht gut ankommt, ist ein 

handfestes Vorurteil.“ 

Mit einer umfassenden Konzeption, 

die junge Zielgruppen von der Geburt 

bis zum Erwachsenendasein begleitet, 

hat die Sparkasse Zollernalb im württembergischen 

Balingen seit rund sieben 

Jahren Erfolg. „Wir bauen auf der Philosophie 

eines ‚Kontos fürs Leben‘ auf“, 

sagt Birgit Schön, verantwortlich für das 

Jugendmarketing. Die Schwaben setzen 

bei den Eltern an, die unmittelbar nach 

der Geburt Babyalben mit eingefügten 

Gutscheinen der Sparkasse und des örtlichen 

Einzelhandels erhalten. Der Nachwuchs 

ab sechs Jahren spart im Knax- 

Club Punkte an, die am Weltspartag in 

Geschenke umgetauscht werden. 

Eltern müssen überzeugt werden 

Jugendliche ab zwölf Jahren werden im 

S-Club ebenfalls mit Preisen für den Umgang 

mit Geld sensibilisiert. Bei jedem 

Filialbesuch mit Beratergespräch, Geldeinzahlung 

oder Produkterwerb gibt es 

ein Los: Der Empfänger nimmt an einem 

Wettbewerb mit hochwertigen Gewinnen 

wie iPods, Fotohandys oder Mountainbikes 

teil. 

Von vornherein waren Events fester Bestandteil 

des Konzepts. Zur Institution ist 

die „Party Night“ geworden. Jedes Jahr 

heizt unmittelbar nach dem Weltspartag 

in der Großraumdiskothek „Top Ten“ in 

Balingen eine bekannte Pop-Größe bis zu 

1600 Jugendlichen ein. 2010 engagierte 

die Sparkasse die Girlie-Band Monrose. 

Zuvor werden auf dem rauch- und alkoholfreien 

Event die Wettbewerbspreise 

verteilt. Mit dem gleichen Ablauf locken 

Kinonachmittage rund 600 Besucher an. 

Für Zehn- bis 13-Jährige, die zu jung für 

die Party Night sind, wird ein Film gezeigt. 

Im vergangenen Jahr war es „Karate 

Kid“. 

„Die Jugendlichen sind in 

den vergangenen Jahren anspruchvoller 

geworden“, sagt 

Marketingmanagerin Schön. 

„Die Party Night muss mit einer 

Vorlaufzeit von nur sechs bis 

acht Wochen geplant werden.“ 

Die Gefahr eines Fehlgriffs sei 

angesichts der schnelllebigen 

und ständig wechselnden 

Trends groß. 

Bei der Auswahl der Popstars 

folgt die Sparkasse deshalb 

den Empfehlungen der Diskothekenmanagements, 

bei 

den Kinofilmen befragt sie 

die Jugendlichen nach Präferenzen. 

„Wir sehen die Events 

„Wir sehen 

die Events als 

öffentlichkeitswirksame 

Belohnung 

für 

aktive 

Kunden.“ 

Birgit Schön, 

Jugendmarketing, 

Sparkasse Zollernalb 

als öffentlichkeitswirksame 

Belohnung für aktive Kunden an und signalisieren 

den Jugendlichen, dass sich 

der Kontakt zur Sparkasse lohnt“, sagt 

Schön. Jedes Jahr schickt die Sparkasse 

7000 bis 8000 persönliche Einladungen 

heraus. „Auch die Eltern von Heranwachsenden 

müssen von den Veranstaltungen 

überzeugt sein“, erläutert die Managerin. 

In den Einladungen werden deshalb ausführlich 

die Sicherheitsvorkehrungen 

geschildert. 

Wer mit Jugendlichen erfolgreich kommunizieren 

will, muss diese an ihren 

regelmäßigen Aufenthaltsorten erreichen 

– also auch in Schulen und Jugendclubs. 

Das jedenfalls ist die Erfahrung der 

Kreissparkasse Aue-Schwarzenberg, die 

in sieben größeren Geschäftsstellen Jugendmarktbetreuer 

beschäftigt. An allen 

Schulen im Einzugsgebiet halten die se 

regelmäßig Referate zu Zahlungsverkehr, 

Wertpapiergeschäften und anderen 

Wirtschaftsthemen. 

Von einem „unaufdringlichen 

Zugang“ zur Zielgruppe zeigt 

sich Volkmar Viehweg überzeugt. 

„Wir können außerdem 

beim ersten Kundenkontakt 

wichtiges Basiswissen voraussetzen“, 

sagt der Marketingleiter. 

Wohl auch dank dieser Vernetzung 

sind bislang mehr als 

20.000 Jugendliche dem Club 

„S-Peck“ beigetreten, den die 

Sparkasse für die Zielgruppe 

ab 13 Jahre aufgemacht hat. 

Im Schwarzenberger Musikclub 

„Night Fly“, der jedes Wochenende 

bis zu 1000 Gäste 

zählt, hat S-Peck laut Viehweg 

eine „Lounge“ eröffnet. Hier 

finden vom Planspiel Börse bis 

zur Präsentation der Prepaid- 

Kreditkarte alle möglichen Promotions 

statt. Außerdem werden hier regelmäßig 

Geburtstagspartys für 16- und 18-jährige 

„S-Peck“-Mitglieder sowie Wettbewerbe 

für Bands aus der Region inszeniert. Und 

alle paar Jahre lädt die Sparkasse auch 

zum ganz großen Musikevent mit einem 

bundesweit bekannten Star ein. 

Die Synergieeffekte, die aus einer solchen 

Partnerschaft entstehen können, 

sind offenbar enorm: In der Zielgruppe 

der über 16-jährigen Jugendlichen melden 

die Sachsen eine Marktabschöpfung 

von 92 Prozent – mehr geht kaum. 

 

Planung und Controlling von Jugendevents – Sparkasse Schaumburg setzt Maßstäbe 

Wer Kunden binden will, muss Events anbieten. 

Wohl nahezu jeder Marketingexperte 

unterschreibt diese Aussage. Instrumente, die 

den Erfolg solcher Veranstaltungen überprüfen, 

sind jedoch Mangelware. Die Sparkasse 

Schaumburg im niedersächsischen Rinteln 

geht deshalb Schritt für Schritt vor. Für Jörg 

Nitsche, verantwortlich für Jugendmarketing 

des Finanzinstituts, beginnt das Controlling 

bereits bei der Festlegung von Terminen 

und Budgets für das kommende Jahr. „Wir 

definieren anhand der Projektplanung die 

Zielgruppen und kalkulieren anhand von 

Erfahrungswerten die voraussichtlichen Teilnehmerzahlen“, 

sagt Nitsche. Hierbei muss die 

Sparkasse berücksichtigen, wie viele Jugendliche 

bereits ein Konto haben und Mitglied des 

Knax-Clubs (sechs bis zwölf Jahre) oder S-Clubs 

(ab zwölf Jahren) sind. Alle übrigen Teilnehmer 

zahlen höhere Beiträge. 

Das Spektrum von Jugend-Events reicht von 

Partys über Städtereisen nach Amsterdam, 

London oder Paris bis zu Ausflugsfahrten in den 

regionalen Saurierpark. „Bei jeder Veranstaltung 

wird kalkuliert, ob sie im Rahmen des Gesamtbudgets 

bleibt oder ob zusätzliche Gelder eingeplant 

werden müssen“, sagt Nitsche. Wenn das 

Event abgeschlossen ist, werden die Ergebnisse 

anhand der geplanten Ziele analysiert. Außer 

den Teilnehmerzahlen selbst werden auch die 

Organisation und die Presseresonanz analysiert. 

„Wir ermitteln den genauen Betrag, den die 

Veranstaltung pro Teilnehmer gekostet hat.“ 

Eine Partyveranstaltung für 10.000 Euro, die 

von 5000 Jugendlichen aufgesucht wird, kann 

demnach kosteneffizienter sein als eine Reise 

für 1000 Euro, an der 50 teilnehmen. Auch der 

Imagegewinn wird analysiert. Jeder Teilnehmer 

erhält einen Beurteilungsbogen, auf dem er 

Programm, Organisation und andere Details 

anonym mit Schulnoten bewerten soll. Die Sparkasse 

entscheidet dann anhand eines Ampelsystems, 

ob das Event wiederholt wird (grün), 

auf dem Prüfstand gehört (gelb) oder abzusetzen 

ist (rot). „Auch Kleinigkeiten können den 

Imagegewinn schmälern“, sagt Nitsche. So 

bemängelten Jugendliche unlängst bei einem 

Musikevent, das in einem alten Gebäude stattgefunden 

hatte, die unzureichende Beheizung. 

Trotz guter Noten für das Programm stellten 

die Sparkassen-Marketer die Ampel auf Gelb – 

die Wiederholung ist also ungewiss. „Bei einer 

Neuauflage werden sich die Zielgruppen sofort 

an die kalte Nacht vom Vorjahr erinnern“, sagt 

Nitsche. Das ist jedoch eine Ausnahme. Bei 

80 bis 85 Prozent der Veranstaltungen wird die 

Ampel auf Grün gestellt. Und weil Kontobesitzer 

immer Vergünstigungen erhalten, können 

die Niedersachsen relativ genau ermitteln, wie 

viel Neuanmeldungen ein Event auslöst. Am 

größten ist die Nachfrage demnach bei Sprachreisen 

für knapp 1300 Euro, die mit 

150 Euro rabattiert werden. 


24 

MÄRKTE & KUNDEN 

EXISTENZGRÜNDUNG 

Der Aufbewahrer 

Mit einer originellen Idee machte sich ein Unternehmer bei München selbstständig: Bei seiner 

Firma „Keystorage“ können Kunden ihre Haustürschlüssel einlagern lassen. Das erspart ihnen im 

Notfall den teuren Schlüsseldienst. Unterstützt wird das Unternehmen von einer Sparkasse. 

n VON CLAUDIA FRICKEL 

Der Postbote klingelt, man öffnet die 

Tür, geht in den Hausflur – und die 

Tür fällt ins Schloss. Wenn niemand sonst 

zu Hause ist, bleibt oft nur der Anruf 

beim Schlüsseldienst. Doch viele Firmen 

lassen sich ihre Dienstleistung viel Geld 

kosten: Im schlimmsten Fall mehrere 

Hundert Euro verlangen manche Firmen 

für den Ausbau des alten und den Einbau 

eines neuen Schließzylinders. 

Das brachte Jürgen Steinhäuser schon 

vor fünf Jahren auf eine Idee: Warum 

nicht die Schlüssel für Kunden sicher einlagern? 

Der 45-Jährige aus Altomünster 

bei München ist in der Beratung, Planung 

und dem Vertrieb von sicherheitstechnischen 

Anlagen tätig. „Immer wieder 

hörte ich von Kunden ihre Sorgen und 

ihren Ärger über teure Schlüsseldienste, 

von denen sie sich abgezockt fühlen.“ 

Ursprünglich dachte Steinhäuser an 

eine technische Lösung – die Eingabe 

eines Codes oder Fingerabdrucks sollte 

eine verschlossene Tür wieder öffnen 

können. Doch die Installation eines 

entsprechenden Apparats wäre für Bewohner 

eines Mietshauses schwierig 

geworden. Einfacher umzusetzen ist 

das Prinzip von Keystorage: Ein Kunde 

schließt einen Jahresvertrag mit der 

Firma ab und bekommt anschließend 

seine Unterlagen inklusive eines Lagerumschlags 

sowie eines Siegels per Post 

zugeschickt. In diesen Umschlag packt 

er seinen Ersatzschlüssel, versiegelt ihn 

und schickt ihn per Einschreiben los. Allerdings 

nicht an Keystorage, sondern an 

eine Partnerfirma am eigenen Wohnort. 

Partner sitzen an 80 Orten 

Das junge Unternehmen arbeitet bundesweit 

an 80 Standorten mit der Sicherheitsfrma 

Securitas zusammen. Der Umschlag 

wird dort nur gelagert, nicht 

geöffnet. Ausgesperrte Kunden rufen eine 

Hotline an, beantworten eine Sicherheitsfrage 

und bekommen den Umschlag 

samt Schlüssel innerhalb von 30 bis 

60 Minuten vorbeigebracht, zu jeder Tagesund 

Nachzeit, wie Keystorage verspricht. 

Für den Service zahlt der Kunde pro 

Jahr 48 Euro plus 12,50 Euro Ersteinlagerungsgebühr. 

„Schließzylinder und 

Tür bleiben intakt“, wirbt Steinhäuser. 

Eingelagert werden könne jeder Schlüssel, 

ob für Haustür-, Tresor-, oder Waffenschrank. 

Um Missbrauch zu verhindern, hat 

Keystorage mehrere Sicherheitsstufen 

eingebaut. Schlüssel und Kundendaten 

werden getrennt voneinander in verschiedenen 

Städten aufbewahrt, so dass 

sie nicht miteinander in Verbindung 

gebracht werden können. Der Firmeninhaber 

erklärt: „Die Adresse liegt in der 

Sicherheitszentrale in Ostfriesland, der 

Schlüssel versiegelt und anonym beim 

örtlichen Sicherheitsdienst.“ Kunden 

müssen sich bei einem Anruf bei der Hotline 

mit einem Passwort identifizieren. 

Keystorage startete im kleinen Rahmen 

bereits 2009, im April 2010 gründete 

Steinhäuser gemeinsam mit einem Partner 

eine UG, also eine kleine GmbH. Der 

gelernte Energieanlagen- und Flugzeugelektroniker 

gründete bereits 1992 eine 

eigene Handelsvertretung für Sicherheitstechnik 

und führte ab 1995 eine eigene 

Firma. Seit 2008 ist Steinhäuser im 

Verkauf, dem Vertrieb und der Beratung 

von sicherheitstechnischen Anlagen tätig. 

Bundesweit 3000 Kunden hat die Firma 

inzwischen, von denen sie 1700 Schlüssel 

eingelagert hat. Allerdings haben nicht 

Prinzip Schlüsseldepot – Jürgen Steinhäusers Geschäftsidee 

Das Keystorage-Prinzip von Firmengründer Jürgen Steinhäuser (o.): Der Kunde schickt 

seinen Schlüssel zum Deponieren, im Notfall bringt ihn ein Securitas-Mitarbeiter. 

Kundenadresse und Schlüssel werden an unterschiedlichen Orten gelagert.FOTOS: KEYSTORAGE 


MÄRKTE & KUNDEN 25 

alle von ihnen den vollen Preis gezahlt, 

Keystorage hat Immobilienkunden oder 

Autohäuser zum Start mit Vorzugspreisen 

geködert. 

Das Unternehmen trägt sich noch nicht 

selbst, trotzdem hat die Geschäftsidee 

schon eine Auszeichnung bekommen: 

Die Leser der Online-Ausgabe der „Financial 

Times Deutschland“ kürten Keystorage 

2009 zum „Gründer des Monats“. 

Noch keine schwarzen Zahlen 

Einen Kredit wollte Steinhäuser für seine 

Firma nicht aufnehmen. „Wir finanzieren 

uns aus unserem operativen Geschäft“, 

sagt er. Die Wahl des Finanzpartners war 

für ihn aber klar: „Das bekannteste Kreditinstitut 

bei uns in Altomünster ist die 

Sparkasse.“ Die 7500-Einwohner-Kommune 

gehört zur Region der Sparkasse 

Dachau. Ursprünglich hoffte Steinhäuser 

auf eine Unterstützung durch ein Beteiligungsmodell, 

mit der kleine und mittelständische 

Firmen gefördert werden 

sollen. Es werde viel für dieses Modell geworben, 

sagt Steinhäuser. „Doch sowohl 

in Dachau als auch in München sagten 

mir die Sparkassen, dass sie das Beteiligungsmodell 

nicht anbieten.“ Dennoch 

fühle er sich gut aufgehoben bei der Sparkasse 

Dachau. „Sie begleiten auch junge 

Unternehmen und Produkte gut, und ich 

fühle mich durch meine Bank gut unterstützt.“ 

Die Sparkasse Dachau unterstützt und 

berät Existenzgründer in allen Finanzierungsfragen, 

inklusive Fördermittel, 

Zahlungsverkehr oder Absicherungen 

Im Vorfeld einer Gründung sind viele 

Entscheidungen zu treffen. Das Institut 

gibt darum Tipps und Anregungen. „In 

diesem Fall beschränkte sich die Beratung 

auf die Möglichkeiten der Sicherungen 

im Onlinebanking und die Absicherungen 

betrieblicher Risiken, da 

eine Finanzierung nicht gebraucht wurde“, 

sagt Michael Stich, stellvertretender 

Gebietsdirektor der Sparkasse Dachau in 

Altomünster. 

Steinhäuser zeigt sich sicher, dass sich 

seine Geschäftsidee bald selbst tragen 

wird. Das Kundenpotenzial sei groß: Pro 

Jahr sollen sich in Deutschland zwei Mio. 

Menschen aussperren, hat Steinhäuser 

ermittelt. Auch wenn sich nach seinen 

Angaben rund zwei Drittel selbst helfen 

können, weil sie Schlüssel bei Nachbarn 

oder Freunden deponiert haben, bleiben 

immer noch mehr als 650.000 potenzielle 

Kunden für Keystorage übrig – in 

Deutschland. 

Steinhäuser könne sich aber eine Expansion 

ins europäische Ausland gut vorstellen: 

Das sei „im deutschen Erfolgsfall 

denkbar und aufgrund der Zusammenarbeit 

mit Securitas und deren flächendeckender 

Präsenz jederzeit möglich“. 

Das Keystorage-Konzept sei so aufgebaut, 

dass es „schnell, überall und jederzeit beliebig 

multiplizierbar ist“. 

 

UNTERNEHMERPORTRÄT 

Der Aufmöbler 

Ein Hersteller von Bürositzmöbeln aus Franken besitzt eine 

Privatsammlung originaler Stühle vom Biedermeier bis zur Gegenwart. 

Diese inspirierten auch das Design eigener Produkte. 

n VON HORST PETER WICKEL 

An den Erwerb des ersten Designerstücks, 

„Theodora“ von Ettore 

Sottsass, kann sich Werner Löffler noch 

genau erinnern. 1987 kaufte Löffler, der 

sich als „Sitzmöbeltraditionalisten“ bezeichnet, 

das Kunstwerk, das sich auch 

zum Sitzen eignet. 

Sottsass gilt bis heute als Ikone des Designs, 

und sein Stück „Theodora“ war 

für Löffler der Start in ein anhaltendes 

Sammlerabenteuer. Schon damals 

wusste Löffler, welche besondere Bedeutung 

Stühle für jeden Designer haben. 

Die Sitzmöbel gelten als Visitenkarte, sie 

besitzen eine höhere visuelle Attraktivität 

als Tische, Schränke, Sofas oder 

Küchenmöbel. 

Einen Stuhl zu entwerfen, gehört zu den 

großen Herausforderungen für Designer. 

Diese Aufgabe schien im Sinne der Moderne 

vollendet gelöst, als Michael Thonet 

seine Stühle in der seinerzeit revolutionären 

Bugholz-Technik herausbrachte. 

Heute, 150 Jahre später, gibt es unzählige 

neue Stuhlmodelle, die den künstlerischen, 

technischen und gesellschaftlichen 

Wandel vor Augen führen. Wie 

kein anderer Gegenstand ermöglicht das 

Thema Stuhl eine Auseinandersetzung 

mit widerstreitenden Positionen des Designs. 

Auch in der Sammlung Löffler gibt 

es sehr unterschiedliche Sitzmöbel von 

Marcel Breuer, Tom Dixon, den Gebrüdern 

Thonet und vielen anderen. Unter 

den Ideen finden sich auf der einen Seite 

die vernunftorientierte, zweckdienliche 

Form, auf der anderen Seite das freie 

Spiel der Fantasie und die künstlerisch 

autonome Formgebung. 

Sparkasse lobt die Perspektiven 

Ob Stühle oder Hocker, Armlehnstühle, 

Schaukelstühle oder Liegen – die Liebe 

zur angewandten Kunst hat Löffler nicht 

losgelassen. So umfasst seine Sammlung 

heute die kulturgeschichtliche Entwicklung 

von Biedermeier über Jugendstil, 

Art Deco, Nachkriegsmoderne bis zur 

Postmoderne. Alle Exponate, egal ob aus 

Holz, Stahlrohr oder Fiberglas, sind im 

ursprünglichen Zustand, also unrestauriert 

und zeitgeschichtlich authentisch. 

„Die Sammlung ist ein Panoptikum des 

Sitzens und der Handwerkskunst der 

vergangenen zwei Jahrhunderte“, sagt 

Löffler, der seine ersten selbst gebauten 

Stühle in der heimischen Garage zusammensetzte. 

Nachdem der ausgebildete 

Industriekaufmann zehn Jahre lang 

weltweit in der Möbelbranche tätig gewesen 

war, gründete er 1992 seine eigene 

Fabrik für Bürositzmöbel – und sammelte 

fleißig weiter. 

Seit 1994 ist das Unternehmen Kunde 

der Sparkasse Nürnberg, und die bewertet 

die Situation und Perspektiven 

des Unternehmens positiv: „Eine gute 

Unternehmer und Sammler: Werner Löffler 

inmitten einiger seiner Schätze. FOTOS: LÖFFLER Lesen Sie bitte weiter auf der folgenden Seite. 


26 


Exponate der Sammlung Löffler: Die Stuhlmodelle sind nach Themen wie „Sitzlösungen der 68er“, „Wien“ oder „Stahlrohr“ geordnet. 

Eigenkapitalausstattung, eine gute Liquiditätssituation, 

eine positive Umsatzund 

Ertragsentwicklung sowie eine zu 

erwartende Umsatzsteigerung 

2010 sind Indikatoren dafür“, 

sagt Günther Brunner, Firmenkundenbetreuer 

der Sparkasse 

Nürnberg. Mit einem erwarteten 

Umsatzwachstum von 

mehr als 30 Prozent für 2010 

hebe sich das Unternehmen 

deutlich vom Branchentrend 

ab (siehe Kasten). 

Bei der Planung neuer Räumlichkeiten 

für das Unternehmen 

dachte Löffler nicht nur an 

mehr Platz für Mitarbeiter und 

aktuelle Kollektion, sondern 

auch an eine Ausstellungshalle 

für seine Sammlerstücke. Für 

die Präsentation der Sitzmöbel 

haben sich der Unternehmer 

und Heidemarie Leitner, wissenschaftliche 

Kuratorin der 

Sammlung, etwas Besonderes 

ausgedacht: Auf einer Aktionsfläche 

werden wechselnde Themen 

gezeigt, daneben wurden verschiedene 

Depots eingerichtet. Diese Depots 

sind nach Funktion, Zeit-, Länder- und 

Materialzugehörigkeit angeordnet. 

Patent auf „bewegtes Sitzen“ 

So gibt es etwa Depots zu den Themen 

Stahlrohr, 68er-Generation oder Klapplösungen, 

zu Wien, Skandinaven oder 

Italien. Sämtliche Exponate sind mit 

zahlreichen Informationen und teilweise 

auch mit Hintergrundgeschichten 

ausgewiesen. Den Besuchern der Sammlung 

wird die Geschichte des Sitzens als 

„Herr Löffler 

will ‚Löffler‘ 

als Marke 

unverwechselbar 

machen. 

Und wir 

gehen davon 

aus, dass ihm 

das auch 

gelingen 

wird.“ 

Günther Brunner, 

Firmenkundenbetreuer 

der Sparkasse 

Nürnberg 

Entwicklungsgeschichte der Menschheit 

demonstriert. Löffler erklärt: „Wir haben 

heute das Sitzen früh, systematisch und 

über eine lange Zeit erlernt.“ 

Die meisten Menschen, die 

zu Hause sitzen, sich ins Auto 

setzen und ihre Arbeit im Sitzen 

verbringen, klagen allerdings 

früher oder später über 

die Folgen. Denn eigentlich 

sind Menschen aufgrund ihrer 

körperlichen Gegebenheiten 

auf Bewegung eingestellt. 

Während Bewegung den Stoffwechsel 

fördert und damit die 

Ernährung der Körperzellen 

in den Bandscheiben und der 

Muskulatur anregt, führen Stehen, 

Liegen oder Sitzen letztlich 

zu einer Stagnation der 

Stoffwechselaktivitäten. 

Die Folgen sind bekannt: 

In deutschen Unternehmen 

machen Erkrankungen des 

Muskel- und Skelettsystems, 

überwiegend bedingt durch 

Rückenbeschwerden, rund ein 

Drittel aller Krankentage aus. 

Deshalb kam es Löffler darauf an, sitzenden 

Menschen die Bewegung zurückzugeben. 

So wurde die Sammlung zur 

Inspiration für die laufende Produktion. 

„Die Auseinandersetzung mit der Kulturgeschichte 

des Sitzens hat mich bewogen, 

das patentierte Ergo-Top-System 

zu entwickeln, das bewegtes Sitzen durch 

eine rundum bewegliche Sitzfläche ermöglicht“, 

sagt Löffler. 

Firmenkundenbetreuer Brunner von 

der Sparkasse Nürnberg traut dem Sitzmöbelfabrikanten 

noch einiges zu: „Unter 

Einbeziehung moderner Elemente 

mit Erschließung hochwertiger Einrichtungssegmente 

hat Herr Löffler das Ziel, 

‚Löffler‘ als Marke unverwechselbar zu 

machen. Und wir gehen davon aus, dass 

ihm das auch gelingen wird.“ 

Ein Platz in der Bestenliste des spannenden 

Stuhl-Designs, da sind sich Experten 

einig, ist den Modellen auf jeden 

Fall schon heute sicher. 

 

Blüht der Betrieb, freut 

sich die Sparkasse 

Seit 1994 ist das Unternehmen Löffler 

Bürositzmöbel in Reichenschwand Kunde der 

Sparkasse Nürnberg, die als Hausbank vom 

Zahlungsverkehr über Versicherungen bis zur 

Finanzierung von gewerblichen Investitionen 

inklusive öffentlicher Finanzierungsmittel 

beinahe alle Finanzgeschäfte abwickelt. Aus 

dem vor 18 Jahren gegründeten Möbelunternehmen 

ist inzwischen eine wachsende Firma 

mit rund 40 Mitarbeiterinnen und Mitarbeitern 

geworden. Mehr als zehn Mio. Euro Umsatz 

verzeichnete Löffler im Jahr 2009, für das 

Jahr 2010 rechnet der Unternehmer mit 

einem Wachstum von mehr als 30 Prozent. 

Die Sparkasse Nürnberg beurteilt die aktuelle 

Lage des Unternehmens positiv. Indikatoren 

dafür seien eine gute Eigenkapitalausstattung 

und Liquiditätssituation, positive Umsatz- und 

Ertragsentwicklung und die zu erwartende 

Umsatzsteigerung 2010, heißt es bei der 

Sparkasse Nürnberg. Obwohl in der Möbelbranche 

nur bescheidene Zuwachsraten zu 

erwarten seien, setze sich Löffler deutlich vom 

Branchentrend ab. 


Chronik 

27 

31. Januar 

Laut Angaben des 

Statistikamts Eurostat in 

Luxemburg ist die 

Inflationsrate im Januar 

mit 2,4 Prozent auf den 

höchsten Stand seit mehr 

als zwei Jahren im 

Euroraum gestiegen. 

30. Januar 

Die Bundesanstalt für 

Finanzmarktstabilisierung 

zieht nach zwei Jahren 

Bankenrettung Zwischenbilanz. 

Demnach nutzten 

Ende 2010 neun Banken 

Garantien des Sonderfonds 

Finanzmarktstabilisierung 

(Soffin) in einer 

Gesamthöhe von 64 Mrd. 

Euro, vier Banken werden 

mit 29 Mrd. Euro 

Eigenkapital unterstützt. 

Der Fonds wurde nicht 

einmal bis zur Hälfte 

ausgeschöpft. Seit Ende 

2010 nimmt der Soffin 

keine neuen Rettungsanträge 

mehr an. 

28. Januar 

In Spaniens Sparkassensektor 

beginnt ein neues 

Zeitalter: La Caixa, die 

größte Sparkasse des 

Landes, wird in eine 

gelistete Bank mit einem 

geschätzten Wert von 20 

Mrd. Euro umgewandelt. 

La Caixa wird in die 

börsennotierte Finanzholding 

Criteria eingegliedert. 

Die Investoren reagierten 

euphorisch. 

27. Januar 

Laut „Diagnose Mittelstand“ 

des DSGV hat sich 

die Eigenkapitalsituation 

der mittelständischen 

Unternehmen in 

Deutschland weiter 

verbessert. Demnach stieg 

die Eigenkapitalquote der 

Unternehmen trotz der 

Krise zwischen den Jahren 

2008 und 2009 von 

durchschnittlich 12,8 auf 

15,6 Prozent. 

Bergauf: die Leistung der deutschen Wirtschaft 

13. Januar 

Wie das Statistische Bundesamt in Wiesbaden meldet, legte das deutsche Bruttoinlandsprodukt 

(BIP) im vergangenen Jahr preisbereinigt um 3,6 Prozent zu, das ist das 

stärkste Wachstum seit der Wiedervereinigung. Ein wichtiger Impuls kam von den 

Investitionen und insbesondere den Exporten. Der Einfluss des Konsums war 

hingegen weniger bedeutsam. Im laufenden Jahr erwarten der Deutsche Sparkassenund 

Giroverband und der Bundesverband der Deutschen Industrie einen BIP-Zuwachs 

von 2,3 Prozent. 

GRAFIK: DPA , FOTO: DSGV 

17. Januar 

Nach Zahlen der 

Europäischen Zentralbank 

setzt sich die 

Konsolidierung in 

Europas Bankensektor 

fort. 2010 sank die Zahl 

der Finanzinstitute im 

Euroraum um 211 

Banken auf 7865. Das 

entspricht einem 

Rückgang von 2,6 

Prozent. 

13. Januar 

Die neue European 

Banking Authority (EBA) 

wählt einen Chairman: 

Andrea Enria, derzeit 

Leiter der Aufsichtsabteilung 

der italienischen 

Notenbank, soll die 

nächste Stresstest-Runde 

für das europäische 

Bankensystem beaufsichtigen. 

Die Kompetenzen 

der EBA wurden im 

Vergleich zu ihrer 

Vorgängerorganisation 

CEBS erweitert, um 

Finanzkrisen künftig 

wirksamer zu verhindern. 

12. Januar 

DSGV-Präsident Heinrich 

Haasis und Uwe Fröhlich 

(Foto), Präsident der 

Deutschen Volks- und 

Raiffeisenbanken, 

widersprechen „dezidiert“ 

dem Eindruck, es seien bei 

den Instituten schwerwiegende 

Verfehlungen 

aufzudecken. Vorangegangen 

war eine Ankündigung 

von Bundesverbraucherministerin 

Ilse Aigner 

(CSU), künftig „verdeckte 

Ermittler“ einzusetzen, um 

die Beratung in den 

Banken zu testen. Auch 

die geplante BaFin-Registrierung 

der rund 300.000 

Kundenberater lehnen 

beide Verbände ab. 

10. Januar 

Chinas Vize-Ministerpräsident 

Li Keqiang sichert 

in Madrid zu, spanische 

Staatsanleihen im Wert 

von sechs Mrd. Euro zu 

kaufen, um den Euro zu 

unterstützen. Zuvor hatte 

China bereits den Kauf 

portugiesischer und 

griechischer Papiere mit 

politischen Forderungen 

verknüpft. Der Ökonom 

Peter Bofinger sieht 

Chinas Finanzspritzen 

daher kritisch. Es sei 

bedenklich, wenn ein 

nicht-demokratisches 

Land Einfluss auf 

EU-Mitgliedsländer 

erhalte. 

7. Januar 

Nach einer Studie der 

Fondsgesellschaft Allianz 

Global Investors (AGI) 

haben die privaten 

Haushalte in Deutschland 

ihr Geldvermögen 2010 

um 220 Mrd. Euro oder 

4,7 Prozent auf 4,88 

Billionen Euro gesteigert. 

Im Schnitt verfüge jeder 

Bundesbürger nun über 

59.000 Euro, das sind fast 

3000 Euro mehr als Ende 

2009. Den Vermögensaufbau 

führt AGI auf die 

hohe Sparquote und das 

per saldo gute Börsenjahr 

zurück. 

6. Januar 

Die Verhandlungen über 

die Frankfurter DekaBank 

führen zu einer Einigung: 

Die Sparkassen können 

den zentralen Fondsdienstleister 

komplett 

übernehmen, die bisher 

hälftig an der Deka 

beteiligten Landesbanken 

steigen aus. 

Stimmen die Regionalverbände 

der Sparkassen 

zu, fließen den Landesbanken 

2,35 Mrd. Euro zu. 

Basis dieser Summe ist 

eine Deka-Bewertung 

von 4,7 Mrd. Euro. 

5. Januar 

Seit Jahresbeginn 

werden die Geldautomaten 

in allen 32 

europäischen Ländern 

auf die sogenannte 

EMV-Chip-Technologie 

umgestellt, die den 

Magnetstreifen auf den 

Debitkarten abschaffen 

soll. Die Banken erhoffen 

sich davon einen 

Rückgang des „Skimming“ 

genannten 

Datenklaus an Geldautomaten, 

bei dem Betrüger 

Kartendaten ausspähen. 

3. Januar 

Die deutschen Bürgschaftsbanken 

lehnen es 

ab, von der Bankenabgabe 

ausgenommen zu 

werden. Die Patronatserklärung 

der Bundesländer 

vertrage sich nicht 

mit dem Selbstverständnis 

der Institute als 

private Selbsthilfeeinrichtung, 

sagt Waltraud 

Wolf, Vorsitzende des 

Verbands Deutscher 

Bürgschaftsbanken. 


28 


AUSTRALIEN 

Mehr Markt 

Derzeit dominieren nur vier Institute die Kreditwirtschaft Australiens. Das soll sich jetzt ändern. 

Mit politischen Mitteln will die Regierung für mehr Unternehmensvielfalt, Konkurrenzfähigkeit 

und wettbewerbsfördernde Rahmenbedingungen sorgen. 

Australiens Finanzminister Wayne 

Swan glaubt, die passende Therapie 

für sein Land zu kennen. „Ein lebhafter 

Wettbewerb ist der beste Weg, die Zinsen 

für die Kreditnehmer auf lange Sicht 

niedriger zu halten und ein System zu 

schaffen, das echte Alternativen bietet.“ 

Das sagte Swan bei der Präsentation der 

jüngsten Pläne seiner Regierung zur Reform 

des Bankensektors. 

Tatsächlich besteht erheblicher wettbewerbspolitischer 

Handlungsbedarf. 

Zwar ist der Kreditwirtschaft Australiens 

als Erfolg anzurechnen, dass die globale 

Finanzkrise kaum Schrammen in den 

Bilanzen der Aussi-Banken hinterlassen 

hat. Von Nachteil ist aber die starke Unternehmenskonzentration 

der Branche. 

Letztlich dominieren nur vier Großinstitute 

die Banking Community – die Commonwealth 

Bank of Australia, die National 

Australia Bank, die Australia and 

New Zealand Banking Group sowie die 

Westpac. 

Diese „Großen Vier“ decken zusammen 

87 Prozent der Kreditausleihungen ab. 

Bei Hypothekarkrediten liegt ihr Marktanteil 

sogar bei 91 Prozent. Vor Ausbruch 

der globalen Finanzkrise waren das lediglich 

60 Prozent gewesen. 1984 hatten 

kleine Spezialinstitute – etwa Baufinanzierer 

und Kreditgesellschaften – noch 

36 Prozent aller Hypothekar-Darlehen 

und 25 Prozent aller Einlagen im australischen 

Bankensystem abgedeckt. In der 

Zwischenzeit sind diese Marktanteile 

indessen auf jeweils vier Prozent abgerutscht. 

Zinsanhebungen sorgen für Ärger 

Ein unerwünschter zinspolitischer 

Neben effekt dieser Konzentrationsprozesse: 

Die marktbeherrschenden „Big 

Four“ der Branche erhöhten in jüngerer 

Zeit ihre Zinssätze für Hypothekarkredite 

deutlich zügiger als die Notenbank 

ihre Leitzinsen. Das ist zum Politikum 

geworden. Schließlich leben zwei Drittel 

aller Australier in Wohneigentum. Und 

da 90 Prozent der australischen Hypothekardarlehen 

mit variablen Zinssätzen 

vereinbart werden, spüren die Eigenheimer 

jede Zinsanhebung unmittelbar 

im Portemonnaie. Das aber betrachtet 

die Regierung derzeit als bedrohlichen 

Bankenviertel von Sidney – den vier „Säulen“ 

will die Regierung eine fünfte Finanzgruppe 

zur Seite stellen. 

FOTOS: DPA 

Hemmschuh für den konjunkturellen 

Aufschwung und reagiert entsprechend 

verärgert: Finanzminister Swan verurteilte 

die flotten Zinsanhebungen der 

vier Großbanken als „absolut 

nicht zu rechtfertigen“. 

Über mehr Wettbewerb fördernde 

Rahmenbedingungen 

soll solche „Preispolitik“ nun 

gestoppt werden. Regierung 

und Zentralnotenbank wollen 

im Finanzsektor dadurch 

für mehr Konkurrenz sorgen, 

dass der bislang den Markt 

bestimmenden „Vier-Säulen- 

Strategie“, die im Wesentlichen 

nur die genannten vier Großbanken 

zulässt, eine große 

fünfte Finanzgruppe zur Seite 

gestellt werden soll. 

Dazu werden die bestehenden 

kleinen Kredit institute 

gefördert. So sollen Kreditgenossenschaften, 

allgemeine Kreditfinanzierungs- 

und spezielle Baufinanzierungsgesellschaften 

ausgebaut werden 

– alles in der Absicht, vor allem Bauinteressenten 

eine Alternative zu den Hypothekardarlehen 

der Großbanken zu 

„Ein lebhafter 

Wettbewerb 

ist 

der beste Weg 

zu einem 

System, das 

echte Alternativen 

bietet.“ 

Wayne Swan, 

Australiens 

Finanzminister 

bieten. Die Kreditinstitute der „Fünften 

Säule“ werden dadurch gestärk, dass sie 

Zugang zum Pfandbriefmarkt erhalten. 

Zudem sollen die nationalen Pensionsfonds 

künftig auch diese Ins titutsgruppe 

als Anlageobjekt wählen dürfen. Die Regierung 

will durch eigene Finanzhilfen 

im Volumen von umgerechnet rund drei 

Mrd. Euro finanziell unmittelbar Schützenhilfe 

leisten. 

Genossenschaften sollen profitieren 

Mehr als 20 Spezialkredit- und Baufinanzierungsgesellschaften 

werden 

eine allgemeine Banklizenz erhalten, um 

sich stärker als Konkurrent im Finanzsektor 

profilieren zu können. Von Trainingsund 

Schulungsmaßnahmen erhofft man 

sich mehr Leistungsfähigkeit dieser Institute 

im Finanzsektor. 

Für mehr Bankenwettbewerb wird 

auch ein Verbot von Ausstiegsgebühren 

sorgen, wenn Hypo-Darlehensnehmer 

den Anbieter wechseln wollen. Überdies 

achtet die Wettbewerbsbehörde ACCC 

künftig stärker auf etwaige zinspolitische 

Absprachen der Banken. Anzeichen für 

entsprechende Vereinbarungen in der 

Vergangenheit gibt es offenbar. Und 

deshalb soll auch das Kartellamt seine 

Aufsicht über die Banken 

ausdehnen dürfen. So wollen 

Regierung und Notenbank die 

Abhängigkeit der Kreditnehmer 

von den Großbanken verringern. 

Manager dieser Banken 

wie Ralph Norris, Chef der 

Commonwealth Bank, warnen 

naturgemäß vor staatlichen 

Eingriffen: „Unsere Einwände 

gehen davon aus, dass der Finanzsektor 

grundsätzlich solide 

und konkurrenzkräftig ist 

und dass beim Einsatz zusätzlicher 

regulatorischer Maßnahmen 

Vorsicht walten sollte.“ 

Finanzminister Swan sieht 

aber eben noch Defizite: Er, 

Swan, glaube zwar an die 

grundlegende Bedeutung der Marktwirtschaft. 

„Aber in einer Marktwirtschaft 

müssen Unternehmen und private Haushalte 

faire Chancen vom Bankensektor 

erhalten.“ 

 

Klaus Hauptfleisch 


MÄRKTE & KUNDEN 29 

USA 

Weniger 

Teilnehmer 

US-Banken stehen nach einem schwierigen Jahr jetzt vor einer 

Konsolidierungswelle. Vor allem kleinere Häuser sind in Gefahr. 

Das Jahr 2010 hat den US-Banken wieder 

Gewinne beschert, unter dem 

Strich. Doch die konzentrieren sich auf 

wenige große Institute. Im Innern der 

Bankenlandschaft Amerikas sieht es weniger 

verheißungsvoll aus. Hohe Arbeitslosigkeit, 

schwaches Wachstum und die 

ausbleibende Erholung am angeschlagenen 

Immobilienmarkt ließen die Zahl 

der Bankenpleiten im vergangenen Jahr 

auf 157 ansteigen, von 140 im Jahr 2009. 

Drei Jahre vorher war gar keine Bank aus 

dem Markt ausgeschieden. 

Mehr noch. Zum Jahresende 2010 standen 

932 Geldhäuser auf der langen Liste 

der „Problembanken“, mehr als acht Prozent 

mehr als Ende September. Historisch 

droht jeder fünften Bank auf dieser Liste 

eine Pleite. Als Wackelkandidaten gelten 

gemeinhin Banken, die eine Kernkapitalquote 

(Tier 1) von weniger als sechs 

Prozent aufweisen. Das sind derzeit rund 

zwölf Prozent der Geldhäuser. 

100 gelten als Wackelkandidaten 

„Ab jetzt werden wir weniger Pleiten sehen“, 

verspricht der Sprecher der US-Einlagensicherung 

FDIC, Greg Hernandez. 

Doch das ist nur für die größeren Institute 

ein Trost. Denn mit fortschreitender 

Zeit seit Ausbruch der Finanzkrise 2008 

sind die Opfer der Bankenkrise immer 

kleiner geworden. Der Beleg: Trotz steigender 

Zahl von Pleiten im vergangenen 

Jahr ging das betroffene Eigenkapital um 

46 Prozent zurück. Die gute Nachricht für 

die US-Kunden ist dabei: Selbst die nicht 

versicherten Einlagen wurden 

bei den Pleiten zu 90 Prozent 

gerettet. 

Doch was bringt die nähere 

Zukunft den US-Banken? „Die 

begonnene Finanzmarktreform 

wird die Gewinne im 

traditionellen Geschäft limitieren“, 

erläutert der Branchenanalyst 

Jefferson Haralson 

beim Broker Keefe, Bruyette & 

Woods in New York. Daher sei 

mit einer wachsenden Konsolidierungswelle 

zu rechnen. Der 

Dezember war bereits der aktivste 

Monat bei Fusionen und 

Übernahmen in der US-Bankenlandschaft 

in mehr als zwei 

Jahren. Die auffälligsten und größten der 

zuletzt angekündigten Deals waren die 

Übernahme von Chrysler Financial für 

6,3 Mrd. Dollar durch Kanadas TD Bank 

und der Erwerb der Marshall & Ilsley 

Bank durch die Bank of Montreal. 

Mögliche Ziele für Übernahmen gibt es 

in den USA zuhauf. Fast 100 Banken, die 

im Rahmen des Troubled Asset Relief 

„Wir sehen, 

dass einige 

der kleineren 

Banken in 

einer Stresssituation 

sind.“ 

David Miller, Experte 

für Finanzstabilität, 

US-Finanzministerium 

Konsolidierung ist für die US-Bankenbranche 

nichts Neues. Zuletzt mussten nach der 

Großen Depression viele Institute schließen, 

wie diese Kleinbank auf einem Foto von 

1936. FOTO: DPA 

Program (TARP) Hilfe vom US-Finanzministerium 

erhalten hatten, gelten derzeit 

als Wackelkandidaten. Sieben Banken, 

die im Hilfsprogramm während der Krise 

waren, sind bereits bankrott. „Wir sehen, 

dass einige der kleineren Banken in einer 

Stresssituation sind“, sagt David Miller 

im Büro für Finanzstabilität, das im Finanzministerium 

das TARP-Programm 

abwickelt. Viele dieser Banken gelten als 

„gelähmt“, wie es Arthur Wilmarth, ein 

Bankenexperte an der George-Washington-Universität 

ausdrückt. Im Klartext: 

Sie sitzen meist auf wackligen Gewerbekrediten 

– oft für Shoppingmalls – und 

haben nur begrenzte Refinanzierungsmöglichkeiten. 

Bankenzahl steht vor Halbierung 

Konsolidierung ist für die Bankenlandschaft 

in den USA nichts Neues. Die Zahl 

der Institute hat sich in den vergangenen 

20 Jahren auf jetzt 7760 halbiert. Sie 

könnte sich in weniger als dieser Zeit 

noch einmal halbieren, sagt Barclays 

Capital-Analyst Jason Goldberg. Derzeit 

kontrollieren die 20 führenden Banken 

in den USA 57 Prozent der Einlagen. Im 

Jahr 2003 waren es noch 46 Prozent gewesen, 

1998 nur 38 Prozent. 

Der Druck auf die Branche bleibt auch 

weiterhin gewaltig. Noch gelten 10,8 Mio. 

Wohnhäuser als „unter Wasser“, der 

Verkaufswert reicht nicht, um die Hypothek 

zu decken. Satte 22,5 Prozent aller 

Häuser, die mit Hypotheken finanziert 

wurden, werden vom Immobilien-Spezialisten 

CoreLogic so eingestuft. 

Die Situation könnte 

sich im laufenden Jahr wieder 

verschlimmern. In der ersten 

Januarwoche entschieden die 

Richter am Obersten Gericht 

von Massachusetts, dass Banken, 

die den Titel auf ein Haus 

nicht präsentieren können 

(weil er im Verbriefungsprozess 

verloren ging), kein Recht 

zu einer Zwangsversteigerung 

haben. 

Das wird in Tausenden von 

Fällen zu einer Situation führen, 

in der Hypothekenkunden 

zwar nicht mehr tilgen können, 

die Bank aber trotzdem nicht 

zwangsversteigern kann. Das würde die 

Bilanzen der Kreditinstitute zusätzlich 

belasten. Experten rechnen damit, dass 

sich andere US-Staaten im Verlauf des 

Jahres dem Urteil des Supreme Court von 

Massachusetts anschließen werden. Das 

hätte für die US-Banken bislang unabsehbare 

Folgen. 

 

Markus Gärtner 


BETEILIGUNGSGESCHÄFT – ROUND-TABLE 

Partner auf Zeit 

Ob es um die Wachstumsfinanzierung oder eine Nachfolgeregelung geht – die Bremer Sparkasse 

hat sich über die nwk Nordwest an mittelständischen Firmen beteiligt und versorgt diese mit 

Eigenkapital. Die Unternehmer Stephan Goltermann, Christian Seidenstücker und Jens Wünderlich 

diskutieren mit Sparkassenvorstand Heiko Staroßom und nwk-Manager Ralf Paslack über ihre 

Erfahrungen im Beteiligungsgeschäft. 

SPARKASSE: Herr Seidenstücker, die Joke 

Event AG ist eine große Event-Agentur, die 

Sie und Ihr Partner Peter Melms gegründet 

haben. Die nwk nordwest Kapitalbeteiligungsgesellschaft 

der Bremer Sparkasse 

ist seit 2002 an Ihrer Gesellschaft beteiligt. 

Wie kam es dazu? 

Christian Seidenstücker: Im Event- 

Geschäft spielt Größe eine wichtige Rolle. 

Wir hatten deshalb 2002 den Plan, 

eine größere, schlagkräftigere Einheit 

zu bilden. Dafür sollten mehrere Gesellschaften 

zu einer großen Einzelgesellschaft 

verschmolzen werden. Damals 

wollten aber drei von insgesamt sieben 

Gesellschaftern nicht mitziehen und 

aussteigen. Sie mussten wir abfinden. 

Wir haben deshalb bei verschiedenen 

Banken eine kleine Road-Show unternommen, 

um uns das notwendige Kapital 

zu besorgen. Dabei sind wir auch auf 

die Sparkasse Bremen zugekommen, zu 

der wir damals noch keine Geschäftsbeziehungen 

besaßen. Sie hat uns zunächst 

ein Darlehen angeboten, um die Alt-Gesellschafter 

abzufinden. 

Und wie kam es dazu, dass die nwk dann 

eingestiegen ist? 

Seidenstücker: Ein Mitarbeiter der Kreditabteilung 

hat uns auf den damals 

noch recht jungen Ableger der Sparkasse 

Bremen hingewiesen – die nwk nordwest 

Kapitalbeteiligungsgesellschaft. Sie beteiligt 

sich an Firmen, um ihr Wachstum 

zu finanzieren. Wir wurden hellhörig und 

haben uns das genauer angeschaut. Kurze 

Zeit später bekamen wir einen Termin 

bei Jürgen Oltmann, dem damaligen Vorstandsvorsitzenden 

der Sparkasse Bremen. 

Wir haben ihm unsere Firmenidee 

vorgestellt, und er war schnell Feuer und 

Flamme und hat uns eine Beteiligung 

angeboten. Auch von unseren anderen 

Mitgesellschafter hatten wir hierfür das 

Plazet. Sie waren davon begeistert, einen 

kapitalkräftigen Partner wie der Sparkasse 

Bremen an ihrer Seite zu haben. 

Wie groß ist die Beteiligung der nwk nordwest? 

Seidenstücker: Die Sparkasse Bremen 

hat sich zunächst mit rund 18 Prozent an 

der Event-Agentur beteiligt. In einem weiteren 

Schritt stockte sie ihren Anteil auf 

24,95 Prozent auf. Dies kam daher, weil 

zwei weitere Gesellschafter ausgestiegen 

sind. Jetzt gibt es bei der Joke Event AG 

drei Aktionäre. Die nwk nordwest sowie 

mich und meinen Partner, Peter Melms. 

Hilft Ihnen nwk nordwest, wenn Sie bei großen 

Events in Vorkasse gehen müssen? 

Seidenstücker: Nein, dies macht die 

Sparkasse Bremen. Sie greift uns bei der 

Finanzierung solcher Großereignisse 

unter die Arme, indem sie uns die notwendigen 

Kontokurrentlinien zur Verfügung 

stellt. Größere Geldbeträge werden 

kurzfristig finanziert. Das geht meist auf 

dem kurzen Dienstweg. Ich glaube, damit 

genießen wir einen wichtigen Wettbewerbsvorteil. 

Wir haben hierdurch 

am deutschen Event-Markt die Chance, 

schnell und flexibel größere Vorhaben 

umzusetzen. Dies hat uns sicherlich auch 

bei der Expansion sehr geholfen. Mittlerweile 

ist die Joke Event AG bundesweit 

aktiv. Auch im Ausland wickeln wir Projekte 

ab. 

Hilft Ihnen die nwk in Managementfragen? 

Seidenstücker: Nein, mittlerweile nicht 

mehr so stark wie früher. In der Anfangsphase 

war die nwk nordwest jedoch ein 

wichtiger Partner. Sie hat mir sehr dabei 

geholfen, Businesspläne aufzustellen, 

um den weiteren Wachstumspfad der 

Gesellschaft zu bestimmen. Zudem war 

ich damals im Aktienrecht kein Experte. 

Wie arbeitet bei der AG das betriebliche 

Berichtswesen? Bei welchen Geschäften 

muss ich als Vorstand den Aufsichtsrat 

um eine Genehmigung bitten? All das 

waren Fragen, wo mir die nwk nordwest 

mit Rat und Tat zur Seite stand. Ohne ihre 


FINANZGRUPPE 31 

Am runden Tisch (v.l.): 

n Ralf Paslack, Geschäftsführer der nwk 

nordwest Kapitalbeteiligungsgesellschaft 

der Sparkasse Bremen 

n Stephan Goltermann, Geschäftsführer des 

Bremer Anlagenbauers Georg Schünemann 

GmbH 

n Jens Wünderlich, geschäftsführender 

Gesellschafter des IT-Dienstleisters 

Engram 

n Heiko Staroßom, Mitglied des Vorstands 

der Sparkasse Bremen 

n Christian Seidenstücker, Vorstand der 

Eventagentur Joke Event AG 

 

FOTOS: ROLAND MAGUNIA 

Unterstützung hätte ich diesen teilweise 

steinigen Weg nicht geschafft 

Herr Staroßom, was sind die Hauptgründe 

dafür, dass sich die Bremer Sparkasse an 

Mittelständlern beteiligt? 

Heiko Staroßom: Die Sparkasse Bremen 

ist ein wichtiger Partner für den 

gesamten Mittelstand. Sie gewährt den 

Unternehmen nicht nur Darlehen und 

unterstützt Betriebe bei der Gründungsfinanzierung. 

Sie ist auch im Zins- und 

Währungsmanagement, im Auslandsgeschäft 

und in der Vermögensverwaltung 

aktiv. Wir bieten unseren Kunden also 

eine ganze Bandbreite an Dienstleistungen. 

Es wäre ein Fehler, wenn wir im 

Beteiligungsgeschäft nicht dabei wären. 

Es ist ein wichtiger Pfeiler, um unseren 

die vorhandene Geschäftsführung von 

den Altgesellschaftern die Anteile. In diesem 

Fall wissen wir genau, worauf wir uns 

einlassen. Dies ist bei einer Nachfolgeregelung 

anders. Hier will vielleicht ein 

Universitätsabsolvent mit 23 Jahren in 

die Fußstapfen seines Vaters treten und 

soll die Geschäftsführung des elterlichen 

Betriebs übernehmen. In diesem Fall wissen 

wir nicht immer, ob das neue Management 

unseren Anforderungen genügt, um 

eine Beteiligung zu rechtfertigen. 

Die nwk besteht seit 1996. Warum betreibt 

die Bremer Sparkasse erst seitdem dieses 

Geschäft? 

Staroßom: Ich bin seit 2001 Mitglied 

des Vorstands der Bremer Sparkasse 

und für den Bereich verantwortlich. Dies 

„Das Beteiligungsgeschäft ist ein wichtiger 

Pfeiler, um unseren Firmenkunden neue 

Wachstumsmöglichkeiten zu eröffnen.“ 

Heiko Staroßom, Mitglied des Vorstands der Sparkasse Bremen 

Firmenkunden neue Wachstumsmöglichkeiten 

zu eröffnen. 

Stehen bei den Beteiligungen der nwk mehr 

Wachstumsfinanzierungen oder Nachfolgelösungen 

im Vordergrund? 

Staroßom: Ob für eine Wachstumsfinanzierung 

oder eine Nachfolgeregelung – die 

Motive für einen Einstieg der nwk nordwest 

sind sehr verschieden. Wir schauen 

uns jeden Einzelfall genau an. Passt die 

Beteiligung zu uns, machen wir das Geschäft. 

Wir achten insbesondere darauf, 

dass das Unternehmen, an dem wir uns 

beteiligen, über ein funktionierendes und 

eingespieltes Management verfügt. Wir 

sind deshalb gern bei einem Management 

Buy-out, MBO, Partner. Hier übernimmt 

war zu einer Zeit, als das Beteiligungsgeschäft 

nicht ganz leicht war. Die Internetblase 

platzte, viele Firmen waren auf 

dem Markt. Doch die Verkäufer hatten 

immer noch übertriebene Kaufpreisvorstellungen. 

Diese mussten wir erst einmal 

auf ein realistisches Maß herunterschrauben. 

Denn es nützt nichts, teuer 

einzukaufen. Wir haben uns deshalb genau 

umgeschaut. Dabei sind wir auf zwei 

Unternehmen gestoßen, an denen wir 

uns beteiligt haben. Die Beteiligungen 

entpuppten sich im Nachhinein als 

Glücksgriff. Sie haben sich ausgezeichnet 

entwickelt. 

Welche Firmen waren das? 

Staroßom: Es handelt sich dabei um 

einen führenden Fotovoltaik-Anbieter 

sowie einen Finanzierer von Windparks. 

Vor allem die Beteiligung an dem Fotovoltaik-Anbieter 

war sehr erfolgreich. 

Dies gelang nicht nur durch den Gang 

der Gesellschaft an die Frankfurter Börse, 

sondern durch den späteren Verkauf der 

Firma an einen industriellen Investor. 

Der hatte die Gesellschaft mehrheitlich 

übernommen und später von der Börse 

genommen. 

Begleitet die nwk also auch Börsengänge? 

Ralf Paslack: Ja, ursprünglich haben 

wir unser Corporate-Finance-Geschäft 

mit Börsengängen gestartet. Wir haben 

festgestellt, dass unsere Kunden hieran 

einen großen Bedarf haben. Bei Aktienplatzierungen 

waren wir jedoch nicht 

der Konsortialführer. Dennoch saßen 

wir als Co-Manager mit am Tisch. Damit 

besaßen unsere Kunden die Chancen, 

Aktien mitzuzeichnen, und wir konnten 

als Vertrauter die Börsenneulinge weiter 

beraten. 

Haben Sie jetzt einen Börsenkandidaten in 

ihrem Beteiligungsportfolio? 

Staroßom: Ich will nicht ausschließen, 

dass eine unserer Beteiligungsfirmen an 

die Börse geht. Aktuell steht aber nichts 

an. Es muss das Börsenklima stimmen, 

und der Kandidat muss passen. 

Warum wurde das Beteiligungsgeschäft 

nicht direkt an das Mutterhaus angebunden, 

sondern in eine eigene Gesellschaft 

eingebracht? 

Staroßom: Dies hat mehrere Gründe. 

Organisatorisch steuert die Bremer Sparkasse 

viele ihrer Sparten in eigenen Tochtergesellschaften. 

So haben wir unser 

Auslandsgeschäft unter dem Dach der 

Nordwest International, nwi, gebündelt. 

Selbst Catering und Services haben wir 

in eine eigenständige Gesellschaft eingebracht. 

Es ist deshalb nur konsequent, 

dass wir unser Kapitalbeteiligungsgeschäft 

in einer eigenständigen Tochter 


32 

FINANZGRUPPE 

führen. Zudem schreibt uns dies das Unternehmensbeteiligungsgesetz 

vor. 

Macht die nwk Ihren Beteiligungsfirmen Renditevorgaben? 

Staroßom: Nein, da unterscheiden wir 

uns von vielen anderen Beteiligungsgesellschaften. 

Wir betrachten das Geschäft 

langfristig. Wir haben nicht bei einem 

Einstieg schon den Ausstieg im Auge, 

um schnell Gewinne zu erzielen, sondern 

setzen auf ein nachhaltiges Beteiligungsgeschäft. 

Wir wollen die Gesellschaften 

über einen längeren Zeitraum begleiten, 

um sie zu entwickeln und auszubauen. 

Ich glaube, diese Strategie passt genau 

zum Mittelstandsgeschäft einer Sparkasse. 

Denn wir betreuen größtenteils familiengeführte 

Betriebe, die eine andere 

Sichtweise haben. Sie denken in Generationen 

und nicht in Quartalsberichten. 

Die nwk ist ein Partner, der ein erfolgreiches 

Beteiligungsgeschäft betreiben 

will. Er bietet den Mittelständlern aber 

auch Halt und Stabilität – und das langfristig. 

Wie lange hält die Gesellschaft ihre Beteiligungen? 

Staroßom: Wie schon gesagt, wir sind 

ein langfristiger Partner. Wir sind nicht 

diejenigen, die einen Ausstieg anschieben. 

Es gibt bei uns deshalb keine zeitlichen 

Vorgaben. Häufig hätten wir uns 

bei dem einen oder anderen Unternehmen 

länger engagiert. Ein Beispiel hierfür 

ist eine Gesellschaft, die während 

der Sparkassenbeteiligung zu einem der 

größten deutschen Engineering-Dienstleister 

des Flugzeugkonzerns Airbus aufstieg. 

Hier sind wir 2003 eingestiegen. Als 

wir uns damals beteiligten, setzte der Betrieb 

gerade mal 3,5 Millionen Euro um. 

Als wir unsere Anteile veräußerten, waren 

es 55 Millionen. 

Herr Goltermann, die von Ihnen geleitete 

Schünemann-Gruppe ist unter anderem ein 

Anbieter von Filteranlagen für Schwimmbäder 

und produziert komplexe Ventilsysteme 

für U-Boote, Fregatten und Korvetten. Die 

„Im Mittelstand wird viel aus dem Bauch 

entschieden. Wir begleiten Unternehmer, 

wenn es um größere Investitionen geht.“ 

Ralf Paslack, Geschäftsführer nwk nordwest 

nwk ist seit 2003 bei der Georg Schünemann 

GmbH an Bord. Wie kam es dazu? 

Stephan Goltermann: Hier kamen 

verschiedene Umstände zusammen. 

Schünemann hatte sich im Jahr 2000 

an einer kleinen Gesellschaft in Süddeutschland 

beteiligt. Doch der Betrieb 

war ein Sanierungsfall. Die Muttergesellschaft 

musste stets Geld nachschießen, 

um Verluste auszugleichen. Wir hatten 

zwar mit 45 Prozent eine gute Eigenkapitalausstattung. 

Dennoch nagte die 

Tochter an unserem finanziellen Polster. 

Wir machten uns deshalb als gute hanseatische 

Unternehmer Gedanken, wie 

wir unsere Eigenkapitalbasis verbreitern 

konnten. Da spielte plötzlich der Zufall 

Pate. 

Wie das? 

Goltermann: Wir hatten von der nwk 

nordwest noch nie etwas gehört, doch bei 

einem Gespräch mit dem Vorstand der 

Sparkasse Bremen fiel der Name. Als wir 

nachfragten, wurden wir über das Konzept 

der Beteiligungsgesellschaft aufgeklärt. 

Wir passten zwar zunächst scheinbar 

nicht in ihr Portfolio, da sie sich in der 

Anfangsphase auf Firmen aus der New 

Economy und Start-ups konzentriert hatte. 

Doch für den ehemaligen Vorstandsvorsitzenden 

der Bremer Sparkasse, Jürgen 

Oltmann, war das kein Problem. Er 

fand es gut, einen alt eingesessenen Maschinenbauer 

aus Bremen mit an Bord 

der nwk nordwest zu haben. Wir seien ein 

gutes Gegengewicht zu den Jungunternehmen, 

bei denen sich die Gesellschaft 

engagierte. Und auch unsere Gesellschafter 

waren von dem Plan begeistert, 

dass indirekt die Sparkasse Bremen bei 

unserem Traditionsunternehmen Gesellschafter 

würde. 

Vertrauen gegen Vertrauen: Jens Wünderlich (l.) vom IT-Dienstleister Engram profitiert davon, 

dass seine Kunden der Bremer Sparkasse als Gesellschafter vertrauen. Sparkassenmanager 

Heiko Staroßom (r.) vertraut Engram so sehr, dass sein Institut indirekt die Mehrheit hält. 

Staroßom ist für SPARKASSE-Leser übrigens kein Unbekannter: Er hatte bereits an einem 

Round-Table-Gespräch zu Frauen im Management teilgenommen, siehe SPARKASSE 10/2010. 

Weil Sie damit einen finanzkräftigen Partner 

mit an Bord haben … 

Goltermann: Ja, aber nicht nur das. Unsere 

Altgesellschafter sind seit Jahren an 

einer Verbreiterung der Unternehmensbasis 

interessiert. Die nwk sollte das Feld 

für strategische Allianzen bereiten und 



Aufeinander eingespielt: nwk-Manager Ralf 

Paslack (l.) und Stephan Goltermann vom 

Anlagenbauer Schünemann, unten auf dieser 

Seite: Joke-Event-Manager Christian 

Seidenstücker 

den langfristigen Generationswechsel 

begleiten. 

Ist die Beteiligungsgesellschaft fündig geworden? 

Goltermann: Noch nicht. Es kann aber 

sein, dass wir in naher Zukunft einen 

geeigneten Partner aufnehmen, entsprechende 

Gespräche laufen. Und der Generationswechsel 

in der Geschäftsleitung 

wurde bereits eingeleitet. 

Haben sich die nwk oder die Sparkasse Bremen 

je bei Ihnen ins Tagesgeschäft eingemischt? 

Goltermann: Nein, die nwk hat sich 

aus dem Tagesgeschäft herausgehalten. 

Aber wir finden im Tagesgeschäft gute 

Unterstützung bei einem anderen Tochterunternehmen 

der Sparkasse Bremen, 

der Zoba Zollberatung und -abwicklung 

GmbH. Sie hilft uns bei schwierigen Fragen 

der Zollabwicklung, da wir auch im 

Exportgeschäft sehr aktiv sind. 

Einige Risikokapitalgesellschaften haben 

Managementteams, die den Geschäftsführern 

ihrer Beteiligungsfirmen helfen. Gibt 

es so etwas bei der nwk? 

Seidenstücker: Es sind nicht nur solche 

konkreten Anlässe. Ich sehe Herrn 

Paslack als eine Art Sparringspartner für 

die Unternehmer. Er verfügt zwar über 

keine detaillierten Marktkenntnisse, 

dennoch hilft er mit seinem gesunden 

Menschenverstand. Das ist wichtig, wenn 

ein Unternehmer neue Märkte oder Geschäftsfelder 

erobern will und sich dabei 

möglicherweise verrannt hat. Er bringt 

dann die kritischen Themen auf den 

Tisch und hilft dem Unternehmer, den 

richtigen Weg einzuschlagen. 

Paslack: Im Mittelstand wird viel aus 

dem Bauch heraus entschieden. Wir begleiten 

deshalb die Unternehmer, wenn 

es um größere Investitionen geht, die 

zustimmungspflichtig sind. So schauen 

wir, ob sich das Investment wirtschaftlich 

lohnt. Das ist wichtig, um auch die 

weitere Zukunft der Gesellschaft abzusichern. 

Kontrolliert die nwk regelmäßig die Geschäftspläne? 

Paslack: Ja, wir haben ein Quartalsreporting 

und haben am Ende eines Jahres 

eine Art Budgetplanungssitzung. Dort 

ziehen wir ein Resümee, ob die Pläne des 

vergangenen Jahres eingehalten wurden. 

Zudem vereinbaren wir die Ziele für 

das folgende Geschäftsjahr. 

Herr Wünderlich, Sie sind geschäftsführender 

Gesellschafter der Engram GmbH, die 

vor allem Unternehmen und Finanzdienstleistern 

IT-Lösungen anbietet. Die nwk ist 

Ist die nwk als Gesellschafter im Rücken hilfreich 

für den Kundenfang? 

Wünderlich: Das kann man durchaus 

bejahen. Für einige unserer großen Kunden 

spielt die finanzielle Basis unseres 

Unternehmens bestimmt eine Rolle. Die 

nwk nordwest als Gesellschafter und dahinter 

die Sparkasse Bremen sorgen für 

Vertrauen. 

Die nwk ist ihr Mehrheitsgesellschafter. Dürfen 

Sie dennoch Finanzhäuser wie die Deutsche 

Bank oder Commerzbank ansprechen, 

um sie als Kunden zu gewinnen? 

Wünderlich: Bei der Wahl unserer 

Kunden haben wir völlig freie Hand. Die 

Deutsche Bank gehört ebenso zu unseren 

Kunden wie die Sparkassen-Finanzgruppe. 

Wir sind ein Dienstleister für die gesamte 

Finanzbranche. Letztlich geht es 

für die Engram darum, sich am Markt 

erfolgreich zu behaupten, sich positiv 

zu entwickeln und im Sinne aller Gesellschafter 

Gewinne zu erwirtschaften. 

Hilft Ihnen die Sparkasse Bremen bei der 

Finanzierung von Großprojekten? 

Wünderlich: Das ist schon vorgekommen. 

Wir haben einige große Projekte 

für Rechenzentren entwickelt, die vorfinanziert 

werden mussten. So zum 

Beispiel die Entwicklung eines Redaktionssystems 

für Selbstbedienungsgeräte, 

das wir für ein Rechenzentrum der 

Volksbanken im Süden realisiert haben. 

Gegen die Entwicklungskosten standen 

vertraglich vereinbarte Lizenzerlöse, die 

erst nach Fertigstellung generiert werden 

„Herr Paslack verfügt zwar über keine 

detaillierten Marktkenntnisse, aber er hilft 

mit seinem gesunden Menschenverstand.“ 

Christian Seidenstücker, Vorstand Joke Event AG 

Paslack: Nein, dennoch unterstützen 

wir die Geschäftsführungen, wo wir nur 

können. So stellen wir ihnen unser gesamtes 

Research-Material zur Verfügung, 

wenn sie in einen neuen Markt oder in ein 

neues Geschäftsfeld vorstoßen wollen. 

Auch bei unternehmenspolitischen Fragen 

stehen wir Pate. Beispielsweise unterstützen 

wir die Geschäftsführer, wenn 

sie neue Arbeitszeit- oder Vergütungsregelung 

einführen wollen. Da bringen wir 

unsere Erfahrungen ein, die wir bei anderen 

Gesellschaften gesammelt haben. 

seit 2002 bei Ihnen engagiert. Was waren 

die Gründe für dieses Engagement? 

Jens Wünderlich: Wir sind ein auf digitale 

Kommunikation für Finanzdienstleister 

spezialisiertes Softwarehaus. Unsere 

Produkte werden für die Optimierung 

des Online- und auch stationären Vertriebs 

unserer Kunden eingesetzt. Auch 

wenn unsere Ausrichtung damals gar 

nicht so internetlastig war, sind wir 2001 

von der Folgen der Dotcom-Blase nicht 

verschont geblieben und mussten uns 

neu aufstellen. Dafür suchten wir einen 

finanzkräftigen Partner. Damals arbeiteten 

wir bereits für die Sparkassen und 

Volksbanken. Dadurch kam der Kontakt 

zur nwk nordwest zustande. Wir haben 

uns dann entschieden, die nwk als Gesellschafter 

an Bord zu holen. 

konnten. Bei der Vorfinanzierung hat uns 

die Sparkasse Bremen unterstützt. Das 

ließ sich schnell und unkompliziert realisieren, 

da man uns als Beteiligungsunternehmen 

natürlich sehr gut beurteilen 

konnte. 

Hat die Beteiligungsgesellschaft bei der Engram 

ein großes Mitspracherecht? 

Wünderlich: Herr Paslack sitzt im Aufsichtsrat 

unserer Gesellschaft. Die strategische 

Ausrichtung des Unternehmens 

stimmen wir natürlich gemeinsam mit 

unseren Aufsichtsräten ab. Das operative 

Geschäft wird aber nicht beeinflusst und 

ist Sache der Geschäftsführung. 

Herr Staroßom: Die nwk hält fast alle Anteile 

an der Engram. Gehen Sie gerne Mehrheitsbeteiligungen 

ein? 


34 

FINANZGRUPPE 

Stephan Goltermann – Anlagenbauer Schünemann 

Er hat fast sein ganzes Berufsleben bei der 

Georg Schünemann GmbH verbracht: Stephan 

Goltermann. Der heute 64-Jährige ist seit 

1984 Geschäftsführer beim Bremer Anlagenbauer. 

Das 1937 gegründete Unternehmen 

mit dem Markenzeichen SAB steht auf mehreren 

Beinen. Kernstück des Geschäfts ist der 

Bau von Filtrationsanlagen, um das Wasser 

von Schwimmbädern zu säubern. Ein weiteres 

Geschäftsfeld ist die Herstellung von Spezialventilen 

und Regelsystemen für deutsche 

U-Boote, Fregatten sowie Korvetten. Auch 

selbstreinigende Filter hat SAB im Angebot. 

Abnehmer hierfür sind Großunternehmen wie 

BASF, Bayer, Klöckner und andere Kraftwerksbetreiber. 

Die Gesellschaft hat 2009 das beste 

Jahr ihrer Geschichte erzielt. Der Umsatz mit 

rund 60 Mitarbeitern bewegte sich bei neun Mio. 

Euro. Der direkte Auslandsanteil wird mit 

25 Prozent angegeben. Die Eigenkapitalquote 

liegt bei 50 Prozent. Die Bremer Sparkasse 

ist seit 2003 über die nwk nordwest mit rund 

25 Prozent an der Betriebsgesellschaft Georg 

Schünemann GmbH beteiligt. An der Georg- 

Schünemann-Gruppe halten die Familien Wuppermann 

und Homann die Mehrheit. Die Familie 

Homann ist durch die Herstellung von Feinkostsalaten 

bundesweit bekannt. Goltermann hat 

jüngst die Geschäftsführung der Betriebsgesellschaft 

an die beiden neuen Geschäftsführer 

Wolfgang Lister und Felix Krüger abgegeben. 

Staroßom: Die Engram GmbH ist ein 

Einzelfall. Dennoch scheuen wir uns 

nicht, auch Mehrheiten einzugehen. Wir 

haben hier keine festen Regeln. Für uns 

gilt nur: Die Firma muss zu uns passen. 

Auch wenn Sie dadurch das volle unternehmerische 

Risiko tragen? 

Staroßom: Wer in diesem Geschäft antritt, 

nur um Risiken zu vermeiden, ist 

Fehl am Platz. Wer keine Risiken eingeht, 

kann auch nicht von Chancen profitieren. 

Sind Beteiligungsfirmen in die Insolvenz 

gegangen? 

Paslack: Ja, wir haben auch Unternehmen 

während der Fahrt verloren. Ich 

kenne keine Beteiligungsgesellschaft mit 

Christian Seidenstücker – Eventagentur Joke Event AG 

Christian Seidenstücker (41) hat 1992 mit 

Peter Melms die Joke Event AG gegründet. 

Das Unternehmen ist heute eine der führenden 

Eventagenturen im norddeutschen 

Raum und begleitet Großereignisse bei der 

Live-Kommunikation. Die Agentur ist bundesweit 

aufgestellt und hat Niederlassungen 

in Hamburg, Frankfurt, Stuttgart, Berlin und 

Düsseldorf. Die Bremer Gesellschaft ist auch 

international aktiv. Sie betreute Projekte in 

Afrika, USA, Mexiko sowie im koreanischen 

Raum. Zu ihren Kunden gehören Konzerne wie 

die Autohersteller Mercedes Benz, Hyundai, 

Kia und der Spieleproduzent Nintendo sowie 

die Bremer Sparkasse. Die Joke Event AG 

beschäftigt 62 Mitarbeiter und erzielte zuletzt 

einen Nettoumsatz von 15,2 Mio. Euro. An 

dem Event-Dienstleister ist die nwk Kapitalbeteiligungsgesellschaft 

seit 2002 beteiligt. Sie 

stieg zunächst mit 18 Prozent ein und baute 

die Beteiligung weiter auf 24,9 Prozent aus. 

Die restlichen Anteile teilen sich die Vorstände 

Seidenstücker und Melms zu gleichen Teilen. 

Ursprünglich sollte die nwk bereits nach eini 

vergleichbarem Geschäft in Deutschland, 

die dieses Schicksal nicht mit uns teilt. 

Das gehört zum Geschäft, auch wenn es 

wehtut. 

Herr Wünderlich, Sie sind mit mehr als zehn 

Prozent an der Engram beteiligt. Ist die nwk 

ein Partner auf Zeit? 

Wünderlich: Es ist nicht ausgeschlossen, 

dass es irgendwann einen Wechsel 

im Gesellschafterkreis gibt und die nwk 

ausscheidet oder ihre Anteile reduziert. 

Das gehört zum Geschäft dazu. 

Die nwk verfügt über viele Gesellschaften, 

die unter anderem in den Branchen IT, Anlagenbau, 

Kunststofftechnik und Handel aktiv 

sind. Wäre es nicht besser, wenn Sie sich auf 

gen Jahren aussteigen. Inzwischen ist sie eine 

feste Größe im Aktionärskreis. Seidenstücker 

hat an der Universität in Siegen Betriebswirtschaft 

studiert. Der gebürtige Göttinger hatte 

bereits während des Studiums eine eigene 

Marketingfirma. 

wenige Branchen konzentrieren, um mehr 

Kompetenz aufzubauen? 

Staroßom: Wir beteiligen uns vor allem 

an Firmen im Nordwesten Deutschlands. 

Wir würden uns beschränken, wenn wir 

uns auf bestimmte Branchen fokussieren. 

Das haben wir nicht vor. 

Die Beteiligungsgesellschaft der Sparkasse 

Bremen ist vor allem in Bremen und Umgebung 

aktiv. Dennoch ist unter ihren Gesellschaften 

auch der IT-Dienstleister Netvico 

mit Sitz in Stuttgart. Ein Einzelfall? 

Paslack: Wir suchen nicht aktiv im bayerischen 

Wald Beteiligungen. Dies würde 

unser Management stark belasten. 

Dennoch beteiligen wir uns auch an 

Firmen außerhalb der Bremer Grenzen. 

So sitzt der Fotovoltaik-Anbieter Ersol in 

Erfurt. In Stuttgart haben wir uns ferner 

vor einigen Jahren an einem Immobilienentwickler 

beteiligt. Die Anteile haben 

wir 2010 verkauft. 

Kommen andere Sparkassen auf Sie zu, um 

Ihren Firmenkunden eine Beteiligungsmöglichkeit 

zu ermöglichen? 

Staroßom: Ja, wir arbeiten sehr eng mit 

der Sparkasse Bremerhaven zusammen. 

Wir entwickeln derzeit mit unserem 

Nachbarn das Geschäft, weil beide Sparkassen 

von einer verbesserten Eigenkapitalausstattung 

der Firmen profitieren. 

Leider ist dies aber die Ausnahme. Es 

wäre schön, wenn sich weitere Sparkassen 

unserem Beteiligungsgeschäft anschließen 

würden. 

Warum gibt es in der Sparkassen-Finanzgruppe 

nicht mehr solcher Kooperationen? 

Staroßom: Viele Sparkassen betrachten 

das Firmengeschäft immer noch als 

reines Kreditgeschäft. Sie haben erst in 

den vergangenen Jahren erkannt, dass 

auch das Beteiligungsgeschäft dazu 

zählt. Denn der Wettbewerb wird für den 

Mittelstand härter. Die Unternehmen 

brauchen mehr denn je das notwendige 



Eigenkapital, um weiter zu wachsen. Die 

Sparkasse kann ihnen hier als Partner 

zur Seite stehen. 

In Deutschland gibt es eine Vielzahl großer 

Beteiligungsgesellschaften. Wäre es nicht 

sinnvoll, wenn alle Sparkassen ihr Beteiligungsgeschäft 

in einer gemeinsamen Gesellschaft 

bündeln würden, um sich gegen 

Konkurrenten durchzusetzen? 

Staroßom: Ich kann mir eine solche Gesellschaft 

auf dem Papier vorstellen. Sie 

brächte für unser Mittelstandsgeschäft 

eher Nachteile. Der Wettbewerbsvorteil 

der Sparkassen liegt darin, dass wir in 

den Regionen einen engen Draht zu unseren 

Firmenkunden haben. Er würde 

verloren gehen, wenn wir Konzernstrukturen 

aufbauen. Zudem birgt ein überregionales 

Beteiligungsgeschäft höhere 

Risiken und verursacht mehr Kosten. 

Wünderlich: Da kann ich nur zustimmen. 

Mittelständlern ist es wichtig, 

dass unternehmenspolitische Entscheidungen 

schnell und unkompliziert 

getroffen werden. Dies ist bei der nwk 

nordwest der Fall. Die wichtigen Ansprechpartner 

sitzen vor Ort. Wir können 

uns schnell austauschen, wenn es 

notwendig ist. Größere Einheiten bergen 

hingegen größere Risiken. Ich kann mir 

deshalb nicht vorstellen, dass eine bundesweite 

Beteiligungsgesellschaft der 

Sparkassen-Finanzgruppe schnell und 

flexibel reagiert, wenn es bei einer Beteiligungsgesellschaft 

mal brennt. 

Jens Wünderlich – IT-Dienstleister Engram 

Jens Wünderlich hat schon immer die Welt 

von Bits und Bytes fasziniert. Bei seinem 

Studium der Wirtschaftswissenschaften an 

der Bremer Uni legte er seine Schwerpunkte 

auf EDV, Organisation und Marketing. Seine 

Diplom arbeit schreibt er über elektronische 

Prospekte. Heute ist der 46-Jährige geschäftsführender 

Gesellschafter der Engram GmbH, an 

der er mit mehr als zehn Prozent beteiligt ist. 

Der Bremer IT-Dienstleister entwickelt seit 20 

Jahren Software-Lösungen, um die Geschäftsprozesse 

großer Unternehmen zu erleichtern. 

Zu den Kunden gehören Sparkassen und Volksbanken, 

aber auch Industriekunden wie BASF, 

T-Systems und die Wintershall AG. Vor allem 

die Sparkassen sind ein wichtiger Kunde. Ihnen 

half Wünderlich, das Internetbanking attraktiver 

zu machen. Zudem betreibt die Engram 

GmbH seit mehreren Jahren für die DekaBank 

die Lernplattform „training.deka.de“. Das Portal 

unterstützt Kundenberater der Sparkassen 

bei ihrer Arbeit. Sie können sich hier unter anderem 

über die neuesten Vertriebsstrategien 

Ralf Paslack – Beteiligungsgesellschaft nwk nordwest 

Ralf Paslack ist Geschäftsführer der nwk 

nordwest Kapitalbeteiligungsgesellschaft der 

Bremer Sparkasse mbH. Er leitet ein insgesamt 

sechsköpfiges Team, das sich derzeit um 14 

Beteiligungen kümmert. Ob Wachstumsfinanzierung 

oder Regelung der Unternehmensnachfolge 

– die nwk nordwest beteiligt sich 

vor allem an Firmen in Bremen und Umgebung. 

Die se müssen nachweislich über ein 

tragfähiges Geschäftsmodell verfügen. Die 

Beteiligungen können in offener und stiller 

Form erfolgen. Die Firma investiert zwischen 

0,5 und drei Mio. Euro. Kernabsicht der nwk 

ist, das Eigenkapital von mittelständisch geprägten 

Gesellschaften zu stärken. Dabei stellt 

sie auch Mezzanine-Kapital zur Verfügung. 

Die nwk verfügt über Firmenbeteiligungen 

aus verschiedenen Branchen: Im Anlagenbau 

ist sie bei der Antares Datensysteme GmbH 

engagiert, die Messausrüstungen zur Erdölexploration 

herstellt. In der Kunststofftechnik ist 

es die Multiplex GmbH, die Verbundwerkstoffe 

für maritime, militärische und industrielle 

Zwecke herstellt. In der Sparte IT hält die nwk 

Beteiligungen an den Firmen Netvico und der 

Neuland Bremen GmbH. Weitere Anteile besitzt 

sie unter anderem am Pflegedienstleister Ambulanter 

Hauspflegeverbund Achim GmbH & 

Co. KG, der Mediaclipping GmbH, der BWK Chemiefaser 

GmbH, dem Nahrungsmittelhersteller 

Veracus sowie an der Fun Factory, Europas 

größtem Hersteller für Erotikspielzeuge. 

informieren. An der Engram GmbH hält nwk 

nordwest seit 2002 mehr als 80 Prozent. 

Seidenstücker: Das sehe ich ähnlich. Ich 

glaube, dass ich keine Beteiligungsgesellschaft 

als Partner in meiner Firma zugelassen 

hätte, die über einen riesigen Verwaltungsapparat 

verfügt. Ich will nicht 

mit einem Banker XY in Frankfurt oder 

London telefonieren, um nach Wochen 

das Okay für eine Investition zu bekommen. 

Ich will, dass mein Gesellschafter 

in meiner Nähe sitzt, um mich mit ihm – 

auch mal Auge in Auge – auszutauschen. 

Bei einer großen Beteiligungsgesellschaft 

hätte ich das Gefühl, eine Nummer 

unter vielen zu sein. 

Sie wollen einen Ansprechpartner vor Ort? 

Seidenstücker: Ja. Denn ich glaube 

nicht, dass der Portfolio-Manager eines 

Londoner Beteiligungsfonds wirklich 

versteht, wie mein Geschäft funktioniert. 

Als 2008 die Wirtschaftskrise einsetzte, 

hätte er wahrscheinlich reagiert, wie 

viele andere Manager auch. Er hätte die 

Budgets gestrichen und Personal entlassen, 

um kurzfristig den Gewinn zu steigern. 

Damit hätte er unserem sensiblen 

Geschäft mit Live-Kommunikation mehr 

geschadet als geholfen. Die nwk nordwest 

hingegen hat uns behutsam durch 

die Krise gesteuert und weiter auf Wachstumskurs 

gehalten. 

Wünderlich: Ja, ich glaube, das ist ein 

wesentlicher Vorteil der Beteiligungsgesellschaft 

der Bremer Sparkasse. Wie ich 

es auch von Geschäftsführern anderer 

Beteiligungsgesellschaften gehört habe, 

schneidet sie nicht gleich die Beziehungen 

ab, wenn es mal schlechter läuft. 

Im Gegenteil: Sie prüft sorgfältig, wo die 

Gründe für eine Fehlentwicklung liegen 

und man entwickelt gemeinsame Gegenmaßnahmen, 

um das Unternehmen wieder 

fit für die Zukunft zu machen. Meist 

geht die Rechnung auf. 

n 

Das Gespräch moderierte Gregory Lipinski. 

Lesen Sie zum Thema auch die nachfolgenden 

Seiten. 


36 

FINANZGRUPPE 

BETEILIGUNGSGESCHÄFT II 

Mut zur Größe 

Die Sparkassen-Finanzgruppe ist an einem Geflecht von mittelständischen Unternehmen beteiligt. 

Sie steuert das Geschäft über 60 aktive Gesellschaften. Diese sind aber nach Einschätzung von 

Fachleuten oftmals zu klein, um sich allein am Markt erfolgreich zu behaupten. 

n VON GREGORY LIPINSKI 

Rund 150 Mio. Euro haben die Beteiligungsgesellschaften 


2009 investiert. Darin 

sind stille Beteiligungen nicht enthalten, 

die die Sparkassen gemeinsam mit den 

mittelständischen Beteiligungsgesellschaften 

der Länder eingegangen sind. 

Experten erwarten, dass die Beteiligungsgesellschaften 

2010 mehr Geld für Anteilskäufe 

ausgegeben haben als noch 

ein Jahr zuvor. Per Ende Oktober vergangenen 

Jahres wurden rund die „Hälfte 

der für 2010 bei den Gesellschaften zur 

Verfügung stehenden Mittel von 550 Millionen 

Euro in Beteiligungen investiert“, 

sagt Christiane Bauer, Abteilungsdirektorin 

Marktstrategie und Produktmanagement 

beim Deutschen Sparkassen- und 

Giroverband (DSGV). 

Anders sah es in der Wirtschaftskrise 

aus. Hier hatten die Beteiligungsgesellschaften 

weniger investiert, obwohl sie 

ausreichend Kapital besaßen. Der Grund: 

Die Sparkassen hatten weniger Firmen 

gefunden, die sich für ein Investment eigneten. 

Expertin Bauer hält es gerade jetzt 

für sinnvoll, das Beteiligungsgeschäft 

zu intensivieren. Die Firmenkundenbetreuer 

aller Sparkassen sollten das Beteiligungsgeschäft 

„hoffähig“ machen – um 

den Kunden nicht nur Kredite anbieten 

zu können, sondern auch Eigenkapital, 

wenn dies benötigt werde. Bauer: „Eigenkapital 

ist kein Konkurrenzprodukt zum 

klassischen Kredit, sondern eine sinnvolle 

Komponente bei der Strukturierung 

der Passivseite eines Unternehmens und 

dazu noch eine ertragreiche.“ Die Sparkassen 

sollten deshalb dieses Geschäftsfeld 

nicht ausblenden, wenn sie der 

führende Unternehmensfinanzierer in 

Deutschland sein wollen. 

Technologiebetriebe oft im Fokus 

Zu den großen Beteiligungsgesellschaften 


gehören die Kreissparkasse Köln, die 

SUBG Aachen, S-Refit AG in Regensburg, 

an der 21 Sparkassen der Region beteiligt 

sind, sowie die SIB Innovations- & Beteiligungsgesellschaft 

in Dresden. Die SIB 

wurde im Oktober 1999 gemeinsam von 

der Ostsächsischen Sparkasse Dresden 

und der Technologie-Zentrum Dresden 

gegründet und hat sich derzeit an mehr 

als 30 Firmen aus unterschiedlichen 

Bereichen beteiligt. Dazu gehören viele 

Technologiebetriebe. So entwickelt die 

Hess AG beispielsweise organische Solarzellen, 

der Pharmaziehersteller Urotec 

produziert Produkte, die Harnleiterverengungen 

beheben sollen. Die SIB beteiligt 

sich mit Beträgen zwischen 250.000 

bis 2,5 Mio. Euro an Unternehmen maximal 

mit einem Anteil von 49 

Prozent. 

Bei den Landesbanken zählt 

die NordHolding zu einer der 

größeren Beteiligungsgesellschaften. 

Hinter ihr stehen als 

Gesellschafter unter anderem 

die Nord/LB, der Versicherungskonzern 

VGH sowie die Sparkassen 

Hannover, Hildesheim 

und Celle. Die 1969 gegründete 

Gesellschaft ist derzeit an 

50 Unternehmen mit einem 

Kapital von insgesamt 260 Mio. 

Euro engagiert. Sie verfügt noch 

über freie Investitionsmittel von 

165 Mio. Euro. 

In Stuttgart gehört die Süd Beteiligungen 

GmbH zu einer der 

führenden Gesellschaften in 

diesem Bereich. Sie hat sich an 45 Firmen 

mit einem direkten Inves titionsvolumen 

von rund einer halben Mrd. Euro beteiligt. 

Süd Beteiligungen entstand im Frühjahr 

2009 aus diversen Tochtergesellschaften 

der Landesbank Baden-Württemberg. 

Haspa steckt 50 Mio. in neuen Fonds 

„Eigenkapital ist 

kein Konkurrenzprodukt 

zum 

klassischen 

Kredit.“ 

Christiane Bauer, 

Produktmanagerin, 

DSGV 

In Norddeutschland zählt die Haspa Beteiligungsgesellschaft 

für den Mittelstand 

(Haspa BGM) zu einer der größeren Beteiligungsfirmen 

der Sparkassen-Finanzgruppe. 

Sie investiert jährlich zwischen sechs 

und zehn Mio. Euro, um Anteile an mittelständischen 

Firmen zu erwerben. Da 

die Wirtschaft im vergangenen Jahr um 

3,7 Prozent gewachsen ist, hat auch die 

Haspa BGM mehr investiert als noch ein 

Jahr zuvor. Als weiteren Grund für die 

stärkere Investitionstätigkeit nennt Anja 

Lucas, Vertreterin der Haspa BGM, auch 

die „wieder planbarere Geschäftstätigkeit“ 

der Mittelständler. Die Haspa BGM 

steigt bei Unternehmen mit maximal 

49 Prozent ein. In der Regel sind es inhabergeführte 

Betriebe, die über ein profitables 

und zukunftsfähiges Geschäftsmodell 

verfügen. Eine weitere Voraussetzung: 

Die Firmen sollten sich bereits seit einigen 

Jahren am Markt bewährt haben. 

Die Haspa BGM hat sich breit aufgestellt 

und verfolgt keinen Branchenfokus. 

Mal hält sie Anteile an Modeanbietern 

wie Brands Fashion (siehe Kasten), mal 

an einem Hersteller von Förderanlagen 

für die Mineralölindustrie wie die M+F 

Mess- und Fördertechnik. Diese 

hatte 2008 für Schlagzeilen gesorgt, 

weil sie einen millionenschweren 

Großauftrag für den 

Moskauer Flughafen erhielt, um 

ein neues Hydrantensystem für 

die Betankung von Großjets zu 

errichten. 

Jüngst hatten Haspa und Haspa 

BGM einen neuen Eigenkapitalfonds 

über 50 Mio. Euro 

aufgelegt. Das Geld wird in 

Tranchen von 500.000 bis fünf 

Mio. Euro und einer Laufzeit 

von sieben bis acht Jahren investiert. 

Der Eigenkapitalfonds ist 

Teil der bundesweiten Initiative 

der Sparkassen-Finanzgruppe, 

die 2010 rund 550 Mio. Euro 

für den deutschen Mittelstand 

bereitstellte. Der Fonds beteiligt sich in 

Form von Genussrechten. Dies werde in 

der Handelsbilanz als echtes Eigenkapital 

ausgewiesen und nehme sogar an 

Verlusten teil, heißt es. Die Haspa BGM 

betrachtet sich als Partner auf Zeit. Sie 

bleibt maximal sieben bis zehn Jahre an 

einer Gesellschaft beteiligt. 

Anders ist dies etwa bei der BSV-Beteiligungsgesellschaft 

der Sparkasse 

Vogtland im sächsischen Oelsnitz, die 

maximal acht Jahre Anteilseigner bleibt. 

„Danach sollten grundsätzlich Anteilsveräußerungen 

erfolgt sein beziehungsweise 

sind gewährte typisch stille Einlagen 

zurückzuzahlen“, sagt die Sparkasse. 

Die BSV betrachtet sich auch als ein Institut, 

das Existenzgründer unterstützt, um 

Arbeitsplätze in der Region zu schaffen. 

Rege im Beteiligungsgeschäft tummeln 

sich auch viele kleinere Sparkasseninstitute, 

die hierdurch regionale Wirtschaftsförderung 

betreiben. Dazu zählt 

die Kreissparkasse Biberach, die ihr Beteiligungsgeschäft 

über den Chancenkapitalfonds 

sowie die Chancenkapital 



Beteiligungs-GmbH steuert. Sie ist eine 

Art Frühphasen-Investor, der sich bereits 

kurz nach der Firmengründung beteiligt. 

Ein Beispiel hierfür ist das Passauer Unternehmen 

Crealytics, das Firmen dabei 

hilft, ihr Marketing bei Suchmaschinen 

zu verbessern. 

Frühphasen-Investor in Biberach 

Im Beteiligungsgeschäft verfügt die 

Kreissparkasse Biberach über ein genehmigtes 

Fondsvolumen von 25 Mio. Euro, 

davon wurden inzwischen 16 Mio. Euro 

beansprucht. „Offene Beteiligungen werden 

selten eingegangen, häufiger sind 

typisch stille Beteiligungen“, sagt Ursel 

Straub-Neumann, Sprecherin der Kreissparkasse 

Biberach. Unterstützt werden 

die jungen und mittelständischen 

Betriebe nicht nur mit Geld. Die Beteiligungsgesellschaft 

greift den Inhabern 

auch bei „betriebswirtschaftlichen und 

planerischen Belangen“ unter die Arme. 

Der Branchenfokus ist breit gestreut. Er 

reicht von Elektrotechnik, Maschinenbau 

bis zur Energie- und Wasserversorgung. 

Dabei ist die Gesellschaft auch im risikoreichen 

Wirtschaftszweig der Gen- und 

Biotechnologie aktiv. So hat Chancenkapital 

auch Hersteller von biopharmazeutischen 

Produkten wie Cellca in Oberschwaben 

im Portfolio. 

Sparkassen, die nicht im Beteiligungsgeschäft 

aktiv sind, etwa die Berliner 

Sparkasse oder die Nassauische Sparkasse, 

begründen dies damit, dass derlei 

Aktivitäten nicht zum Kerngeschäft 

gehörten. Die Frankfurter Sparkasse hat 

sich aus dem Geschäftsfeld verabschiedet, 

nachdem sie ursprünglich an der 

Beteiligungsgesellschaft der Freien Sparkassen 

beteiligt war. „Seitdem wir keine 

Freie Sparkasse mehr sind, mussten wir 

den Verband und daran gebunden auch 

die Beteiligungsgesellschaft verlassen. 

Dadurch endete unser Engagement in 

diesem Bereich“, sagt Sven Matthiesen, 

Sprecher der Frankfurter Sparkasse. 

Auch in Schleswig-Holstein verfügen 

diverse Sparkassen über keine eigene Beteiligungsgesellschaft. 

Dies liegt daran, 

dass sie eng mit der MBG Mittelständische 

Beteiligungsgesellschaft Schleswig-Holstein 

kooperieren. Die 1994 auf Initiative 

der Kieler Landesregierung gegründete 

Gesellschaft und die Sparkassen beteiligen 

sich an Mittelständlern in der Region 

zwischen Flensburg und Hamburg, um 

ihnen das notwendige Eigenkapital zur 

Verfügung zu stellen. Damit vermindert 

die MBG gleichzeitig das Beteiligungsrisiko 

der Sparkasse, die meist die Hausbank 

des kapitalsuchenden Betriebs ist. 

Experten plädieren für Bündelung 

Gesellschafter der MBG sind unter anderem 

der Sparkassen- und Giroverband 

Schleswig-Holstein, die HSH Nordbank, 

die Investitionsbank Schleswig-Holstein 

sowie die Commerzbank als auch die 

Deutsche Bank. Die Zahl der Beteiligungsfirmen 

ist in den vergangenen 

Jahren gesunken. Derzeit verfügt die 

Sparkassen-Finanzgruppe über 78 Beteiligungsgesellschaften, 

davon gelten lediglich 

60 als aktiv. 

Fachleute begrüßen die zahlenmäßige 

Verringerung. „Ziel ist eine weitere Konsolidierung 

beziehungsweise Bündelung 

auf schlagkräftige Größen in den jeweiligen 

Regionen“, sagt DSGV-Expertin 

Bauer. Viele Beteiligungsfirmen besäßen 

nicht die richtige Betriebsgröße. Sie seien 

„organisatorisch nicht optimal aufgestellt, 

um erfolgreiches Beteiligungsgeschäft zu 

betreiben“, erklärt die Expertin. 

n 

Wachsen mit Einheitsmode: BGM ist in vielen Märkten aktiv 

Die Haspa BGM beteiligt sich still und offen 

an Unternehmen mit einem Umsatz zwischen 

zehn und 250 Mio. Euro. Die Firmen kommen 

aus ganz unterschiedlichen Branchen. Im 

Oktober 2010 ist die Hamburger Beteiligungsgesellschaft 

beispielsweise über den von ihr 

gemanagten „Mittelstandsfonds Hamburg“ bei 

der Brands Fashion GmbH eingetreten. Das 

in Buchholz bei Hamburg ansässige Unternehmen 

produziert modische Berufskleidung 

und deckt dabei die gesamte Wertschöpfungskette 

ab. Zum Kundenstamm zählen etwa 

die Radeberger-Gruppe, Airbus, Shell und die 

beiden Hamburger Erstligaclubs FC St. Pauli und 

HSV. Ein weiteres Standbein hat sich Brands 

Fashion vor einiger Zeit im Bereich der Schulbekleidung 

aufgebaut. Mit der Devise „Kleider 

machen Schule“ stieg das Unternehmen in den 

Models 

zeigen 

einheitliche 

Schulkleidung: 

In 

diesem 

Geschäftsfeld 

will die Firma 

Brands 

Fashion 

wachsen – 

mithilfe einer 

Haspa-Beteiligung. 

FOTO: DPA 

stark wachsenden Markt ein und will sich auch 

hier in den nächsten Jahren als Marktführer 

etablieren. Zu einem der aktuellen Großprojekte 

von Brands Fashion zählt die Ausstattung 

der Filialen eines großen Lebensmittelhändlers 

mit CI-konformer Berufskleidung für die 

Angestellten. Das Investitionsvolumen liegt im 

zweistelligen Millionenbereich, sagt Sven Bode, 

Prokurist der Haspa BGM. 

Mit der Minderheitsbeteiligung der Haspa BGM 

und der damit gestärkten Eigenkapitalbasis 

will Brands Fashion in den Kerngeschäftsbereichen 

weiter expandieren. Ein Börsengang 

des Mittelständlers sei jedoch vorerst nicht geplant, 

sagt Bode. Generell betrachtet sich die 

Haspa-Tochter BGM als längerfristiger Partner 

der Beteiligungsfirmen, der ohne Laufzeitbeschränkung 

agieren kann. 


38 

PERSPEKTIVEN 

RECHT – INTERVIEW 

Berater unter Druck 

Anlageberater stehen unter Dauerbeschuss und haben in der öffentlichen Diskussion einen 

schweren Stand. Der Mainzer Jurist Peter Mülbert erläutert im Gespräch, inwiefern die aktuellen 

Gesetzesvorhaben für mehr Bürokratie und nicht immer für mehr Verbraucherschutz sorgen. 

SPARKASSE; Herr Mülbert, der Druck auf die 

Anlageberater in Geldinstituten kommt von 

allen Seiten: vom Vertrieb, vom Kunden und 

vom Gesetz. Ist das gerecht? 

Prof. Peter Mülbert: Es erscheint zumindest 

verständlich. Einerseits stehen die 

Anlageberater in Banken unter besonderer 

öffentlicher Kritik. Zum anderen ist 

die gesunkene Reputation der Berater 

aber auch eine Frage des Zyklus auf den 

Finanzmärkten. Anlageberater bekommen 

eben mehr als andere das Auf und 

Ab an den Märkten zu spüren. 

Wie beurteilen Sie die politische Begründung 

der Registrierungspflicht für alle Berater? 

Mülbert: Im Regierungsentwurf ist zumindest 

ein bewusster Wille feststellbar, 

den Berater in den Fokus zu nehmen. 

Zum einen, weil damit mittelbar auch 

die Unternehmensleitungen stärker diszipliniert 

werden sollen, zum anderen, 

um den Berater zu disziplinieren und 

um sein Interesse am Kunden wirksam 

zu unterstützen. Ich sehe hier vor allem 

ein enormes quantitatives Problem. Es 

ist die Rede von etwa 300.000 Beratern, 

die registriert werden müssten. Veränderungen 

müssten ständig nachgehalten 

und eingepflegt werden. 

Drohen nicht rechtliche Konflikte, wenn die 

Daten eines ganzen Berufsstands gespeichert 

werden? 

Mülbert: Es liegt in der Hand des Gesetzgebers, 

datenschutzrechtliche Schwierigkeiten 

zu überwinden. Allerdings 

reflektieren die Vorgaben des Bundesdatenschutzgesetzes 

letztlich rechtliche 

Vorgaben, die das Bundesverfassungsgericht 

in einem Urteil zur Volkszählung 

unter dem Stichwort informationelle 

Selbstbestimmung des Einzelnen entwickelt 

und ausdifferenziert hat. Über diese 

verfassungsrechtlichen Grenzen für 

die Speicherung und Verarbeitung personenbezogener 

Daten kann sich auch der 

Gesetzgeber nicht hinwegsetzen. 

Könnte sich ein Berater gegen die Erfassung 

seiner Daten zur Wehr setzen? 

Mülbert: Letztlich ja, und zwar durch 

eine Verfassungsbeschwerde. 

Sind Registrierungspflicht und die Androhung 

berufsrechtlicher Sanktionen tat- 

sächlich der richtige Weg, um das Geschäftsgebaren 

von Banken zu verändern? 

Mülbert: Man müsste Beratern schon 

fast heroische Eigenschaften unterstellen, 

würden sie sich etwaigem organisationsstrukturellen 

Druck in einem Institut 

auf der Basis dieses Gesetzes tatsächlich 

widersetzen. Andererseits sind in der 

Vergangenheit Haftungsfälle bei der Beratung 

auch deswegen aufgetreten, weil 

eine individuelle Beratung gescheitert 

ist, im Ergebnis also ungeeignete Produkte 

verkauft wurden. Gerade bei langjährigen 

Berater-Kunde-Beziehungen 

kann schon mal einiges schieflaufen, 

was aus Sicht des Instituts unbedingt 

verhindert werden muss. Zurzeit sind 

etwa 500.000 strukturierte Produkte am 

Markt, die ein Berater sich unmöglich individuell 

erschließen kann. Daher sind 

Vorgaben von Institutsseite sinnvoll oder 

sogar unabdingbar, um die Qualität des 

Beratungsprozesses und des Beratungsergebnisses 

zu sichern. 

Sorgt das „Beipackzettel“ genannte Produktinformationsblatt 

hier aus Ihrer Sicht 

für qualitative Verbesserungen bei der Beratung? 

Mülbert: Ich persönlich habe Sympathie 

für den Beipackzettel. Er ist eine Informationsgrundlage, 

aus der die wesentlichen 

Komponenten eines Produkts ersichtlich 

sind. Eines der rechtlichen Probleme in 

diesem Zusammenhang ist allerdings, 

Zur Person 

Prof. Peter O. Mülbert (52) ist seit 1999 Inhaber 

eines Lehrstuhls für Bürgerliches Recht, 

Handels- und Wirtschaftsrecht sowie Bankrecht 

an der Johannes Gutenberg-Universität 

Mainz und Direktor des Instituts für deutsches 

und internationales Recht des Giro-, Spar- und 

Kreditwesens. 2010 wurde Mülbert in das Gutenberg 

Forschungskolleg aufgenommen, was 

mit einer fünfjährigen Forschungsfreistellung 

verbunden ist. Weitere Stationen in Mülberts 

akademischer Laufbahn waren die Universitäten 

Heidelberg und Trier. Zudem ist Mülbert 

als Sachverständiger in vielen Organisationen 

tätig, unter anderem im Finanzausschuss des 

Deutschen Bundestags und in der BaFin. 

dass der Beipackzettel Grundlage für 

massenhafte Haftungsansprüche von 

Anlegern werden könnte, etwa mit dem 

Argument, die Produktinformationen 

seien unzureichend oder unvollständig 

gewesen. 

Wie wahrscheinlich ist so ein Fall? 

Mülbert: Hier droht einem Geldinstitut 

relativ geringe Gefahr. Falls irgendwann 

ein Risiko auftaucht – das Thema haben 

wir bei der börsengesetzlichen Prospekthaftung 

auch schon immer –, dann wird 

nachgeprüft, ob dieses Risiko in den Informationen 

enthalten war oder nicht. 

Was sieht die Prospekthaftung hier vor? 

Mülbert: Der große Börsenprospekt 

muss eine Zusammenfassung der wesentlichen 

Elemente eines Wertpapiers 

und den damit verbundenen Risiken 

enthalten. Und da sieht das deutsche 

Recht ausdrücklich vor, dass allein wegen 

Fehlern in diesem Teil nicht gehaftet 

wird. Nach dieser Logik dürfte auch für 

einen falschen Beipackzettel nicht gehaftet 

werden. Die Regierungsbegründung 

sieht dies jedoch ausdrücklich anders. 

Der Kunde könnte Schadenersatzanspruch 

erheben. Es kommt hinzu, dass 

das Informationsblatt nur ein Teil der gesamten 

Beratung ist. Daneben muss der 

Beratungszettel durch individuell auf 

den Kunden zugeschnittene Hinweise ergänzt 

werden. 

Als verpflichtende Ergänzung kommt auch 

das Beratungsprotokoll hinzu. Sollte der 

Kunde aus Ihrer Sicht das Recht haben, auf 

ein umständliches Beratungsprotokoll zu 

verzichten? 

Mülbert: Als Kunde könnte man die Dokumentation 

im Streitfall auch einmal 

benötigen. Allerdings gehöre auch ich 

eher zu denjenigen, die das Protokoll als 

Belästigung empfinden. Als ich das erste 

Mal diese Übung mitgemacht habe, 

brauchte der Berater allein 25 Minuten 

für das korrekte Ausfüllen. 

BaFin, Finanz- und Verbraucherschutzministerien 

wollen sogenannte verdeckte Ermittler 

in die Banken schicken, um die Qualität 

von Bankberatung zu prüfen. Seit wann ist 

Verbraucherschutz eine Aufgabe der Finanzaufsicht? 


PERSPEKTIVEN 39 

FOTOS: MARTIN JOPPEN 

Mülbert: In der Tat ist Verbraucherschutz 

bislang keine Aufgabe der Bankaufsicht. 

Die Bankaufsicht agiert nicht im 

Interesse der Kunden, sondern sie dient 

der Sicherheit der Einlagen, der Sicherheit 

der Institute und der Finanzmarktstabilität. 

Im Verbraucherschutzministerium 

ist allerdings schon seit Längerem 

die Tendenz vorhanden, der BaFin auch 

den Verbraucherschutz als Aufgabe zu 

übertragen. 

Das Verbraucherschutzministerium fühlt 

sich zuständig, doch die verdeckten Ermittler 

soll die BaFin entsenden. Sind Konflikte 

hier nicht unvermeidbar? 

Mülbert: Um das in einen etwas weiteren 

Kontext zu stellen: Der Ausdruck 

„verdeckte Ermittler“ hat der Diskussion 

hierzulande eine gewisse Schlagseite 

verpasst, zu der es mit dem in angelsächsischen 

Ländern üblichen Ausdruck 

„Mystery Shopping“ nicht gekommen 

wäre. Ob es sinnvoll ist, so etwas zu machen 

und gegebenenfalls die Tests sogar 

zu veröffentlichen, darüber lässt sich 

streiten. Es wurden ja schon in der Vergangenheit 

einzelne Tests durchgeführt, 

wobei einzelne Institute sehr schlecht 

weggekommen sind. Einige Institute geben 

allerdings zu bedenken, auch deswegen 

schlecht bewertet worden zu sein, 

weil sie aus Sicht der Tester zu konservativ 

beraten hätten. 

„Vermittler können weitgehend unreguliert 

agieren, die Anforderungen an die Berater in 

Banken werden dramatisch verschärft.“ 

Prof. Peter Mülbert 

Wie könnten die Tests aussagefähiger werden? 

Mülbert: Das ist die große Frage. Ein Problem 

besteht etwa darin, dass ein Berater 

entweder Geldwäsche oder eine Testberatung 

vermuten wird, wenn ein ihm völlig 

unbekannter Kunde auftaucht und einen 

größeren Betrag anlegen will. Die nachvollziehbare 

Reaktion wird sein, dass er 

eher übervorsichtig berät. Ich habe meine 

Zweifel, dass die Tests so angelegt werden 

können, dass sie tatsächlich aussagefähige 

Ergebnisse vermitteln. 

Wer befasst sich mit der Ausgestaltung der 

Tests? 

Mülbert: Wer Tests in Auftrag gibt, kann 

auch über die Art der Ausgestaltung bestimmen. 

Die BaFin wird wahrscheinlich 

keine eigenen Leute schicken, sondern 

kommerzielle Dienstleister in Anspruch 

nehmen. 

Das Gesetz unterscheidet zwischen stark 

regulierten Anlageberatern und sogenannten 

Anlagevermittlern, die kaum reguliert 

werden. Ist das nicht unsinnig? 

Mülbert: Es ist wenig sinnvoll, hier so 

stark zu differenzieren. Bei Banken gibt 

es fast nur Anlageberatung, auch deswegen, 

weil der Bundesgerichtshof festgeschrieben 

hat, dass immer dann, wenn 

ein Kunde zur Bank kommt und mit ihr 

mögliche Investitionen am Anlage- und 

Kapitalmarkt bespricht, ein stillschweigender 

Beratungsvertrag zustande 

kommt. Außerhalb von Banken positionieren 

sich dagegen Anlagevermittler, 

obwohl selbst Mitglieder des Bundesgerichtshofes 

der Auffassung sind, dass 

hier bei genauem Zusehen vielfach ebenfalls 

Beratung stattfindet. 

Dennoch werden beide Gruppen sehr ungleich 

behandelt, Berater werden von der 

BaFin geprüft, Vermittler von der Gewerbeaufsicht. 

Warum? 

Mülbert: Eine Vermutung geht dahin, 

dass sich die BaFin mit dem Bereich des 

grauen Markts schlicht nicht belasten 

wollte. De facto können Vermittler weitgehend 

unreguliert agieren. Die Anforderungen 

an die Berater in Banken werden 

dramatisch verschärft, vor allem der Kontrolldruck 

wird deutlich ausgeweitet. Und 

es steht zu erwarten, dass die BaFin diese 

neue Aufgabe mit einigem Engagement 

wahrnehmen wird, voraussichtlich in 

markantem Gegensatz zum Verhalten der 

Gewerbeaufsicht, was kein Vorwurf sein 

soll. Schon aus Gründen der Sachkunde 

und Kapazität werden die Gewerbeaufsichtsämter 

damit überfordert sein, diesen 

Markt sachgerecht zu überwachen. 

Während der Krise gab es auch Tendenzen, 

die Honorarberatung auf Kosten der Provisionsberatung 

zu favorisieren. 

Mülbert: Honorarberatung wird in 

Deutsch land von der breiten Masse der 

Bevölkerung nicht nachgefragt, das zeigt 

der relative Misserfolg der Wettbewerber, 

die auf dieses Geschäftsmodell setzen. In 

„Geiz-ist-geil“-Zeiten ist es wohl auch illusorisch, 

das anzunehmen. Die Politik hätte 

die Marktstrukturen komplett umgestalten 

müssen, und das wäre letztlich nur durch 

massive ordnungsrechtliche Eingriffe in 

die etablierten Marktstrukturen, etwa durch 

Provisionsverbote, möglich gewesen. Von 

alleine funktioniert das aber nicht. 

 

Das Interview führte Christoph Becker. 


40 

FORUM 

Schutz vor Fehlberatung: Muss 

Ob Beratungsprotokoll oder Registrierungspflicht – Verbraucherschützer wollen Berater mit allerlei 

1. Stiftung Warentest und 

unser Bundesverband VZBZ 

haben Protokolle überprüft, 

und auch die Verbraucherzentralen 

haben im Rahmen 

des Projekts „Wirtschaftlicher 

Verbraucherschutz“ 

bisher rund 100 Beratungsprotokolle 

ausgewertet. Dazu 

haben sich unsere Mitarbeiter 

und Praktikanten in Banken 

und Sparkassen beraten 

lassen, weitere Protokolle 

stellten uns die Institute zur 

Verfügung. Unser ers tes Fazit 

ist durchwachsen: Zwar 

nutzen die Institute das Protokoll 

zur Dokumentation, 

häufiger aber, um die eigenen 

Haftungsrisiken zu minimieren. 

Man kann nicht 

generell sagen, dass Banken 

oder Sparkassen und Genossen 

besser oder schlechter 

wären, entscheidend ist der 

jeweilige Berater. 

Aus dieser Erkenntnis eine 

vollständig normierte Beratung 

abzuleiten, wäre falsch. 

Ziel muss es sein, mithilfe 

der Protokolle individuelle, 

auf den jeweiligen Verbraucher 

zugeschnittene Angebote 

zu machen. Aus den 

vorhandenen Angeboten 

muss das Beste ausgewählt 

werden – passend zum Verbraucher, 

nicht zur Bank. Aktuell 

sind diese Instrumente 

noch zu undifferenziert. Zusammenfassend 

lässt sich 

sagen, dass immer noch zu 

provisions- und eigeneinnahmenorientiert 

verkauft 

wird, außerdem sind Defizite 

in der Beraterschulung feststellbar. 

Viele Berater gehen 

noch nicht differenziert genug auf die 

Lebenssituation ihres Gegenübers ein. 

2. Auch uns fragen die Verbraucher: 

Müssen die Banken uns jedes Mal das 

ganze Beratungsprotokoll wieder vorlegen? 

Hier sollte man entsprechend der 

jeweiligen Kundensituation einen Modus 

vivendi finden. Wird innerhalb weniger 

Monate mehrfach beraten, genügte 

unserer Meinung nach ein verkürztes 

Protokoll, aus dem sich eine klare Risikodarstellung 

ergibt. Nur wenn sich etwas 

verändert, sollte das gesamte Protokoll 

erstellt werden, anderenfalls reichte 

PRO 

„Geldinstitute 

orientieren 

den Verkauf 

noch immer zu 

sehr an Provisionen 

und 

Eigeneinnahmen.“ 

Peter Lischke, 

Geschäftsführer, 

Verbraucherzentrale 

Berlin 

im Wiederholungsfall eine 

Kurzfassung. 

3. Für diese These gibt es keine 

Daten. Festzuhalten bleibt, 

dass Protokollberatungspflichten 

sinnvoll und nützlich 

sind. Unser Eindruck ist: 

Wer sein Geld online anlegt, 

kann in der Regel das Risiko 

recht gut einschätzen 

und hat sich vor seiner Entscheidung 

intensiv mit dem 

jeweiligen Produkt beschäftigt. 

4. Der zweigeteilte Finanzmarkt 

– regulierter Teil mit 

Kreditinstituten und Versicherungen 

auf der einen, 

grauer Markt auf der anderen 

Seite – ist fragwürdig. 

Dabei geht es nicht gegen 

seriöse, alteingesessene Vertriebsorganisationen 

und 

freie Vermittler, sondern 

gegen die vielen unseriösen 

Anbieter. Viele Verbraucher 

haben keine Lust dazu, sich 

von ihrer Bank ausfragen 

zu lassen. Das nutzen diese 

Vertriebe aus. Hier scheint 

mir das große Problem zu 

liegen, nicht bei den Online- 

Banken. Die Finanzvertriebe 

werden auch durch 

ein neues Anlegerschutzverbesserungsgesetz 

nicht ausreichend 

kontrolliert. Dass 

freie Finanzvermittler nur 

der Gewerbeaufsicht unterliegen, 

Banken und Sparkassen 

aber der Aufsicht durch 

die BaFin, ist ärgerlich. Die 

Behauptung, das müsse so 

sein, weil anderenfalls ein 

mittelständischer Markt kaputtgemacht 

wird, halten wir nicht für 

tragfähig. Hier misst der Gesetzgeber mit 

zweierlei Elle. 

5. Verbraucherschutz ist notwendig, 

auch wenn er Zeit und Geld kostet. Beratung 

muss gesetzlich geregelt sein. 

Dennoch rufen wir Verbraucherschützer 

nicht nach immer neuen Gesetzen: Nicht 

alles lässt sich bis ins Kleinste durchregeln. 

Verbraucherschutz hat nicht das 

Ziel, Märkte zu hemmen und Produktentwicklungen 

zu verhindern. Trotzdem 

müssen ein paar starke Pflöcke eingesetzt 

werden, und jeder sollte wissen, dass die 

Fragen an die Kontrahenten 

1. Dient das Beratungsprotokoll 

dem Kunden, oder schreckt es 

ihn eher ab? 

2. Muss die Protokollierungspflicht 

der Beratung allen Kunden vorgeschrieben 

werden? 

3. Treibt die Gesetzeslage nicht 

Kunden vermehrt zu Anbietern 

ohne Beratungspflicht, etwa Onlinebanken? 

dabei anfallenden Kosten letztlich auf 

den Verbraucher umgelegt werden. Dies 

ist im Sinne des Anlegerschutzes notwendig. 

6. Generell geht es uns um zweierlei: 

Vernünftige Produkte müssen vernünftig 

unter das Volk gebracht werden, und 

unseriösen Anbietern muss das Handwerk 

gelegt werden. Uns Verbraucherschützern 

reichte es, wenn das, was jetzt 

geregelt worden ist, konsequent umund 

durchgesetzt würde. Zusätzlich fordern 

wir, dass die BaFin eine wesentlich 

stärkere, den Verbraucher schützende 

Komponente als verbraucherorientierte 

Finanzaufsicht bekäme und auf Kundenanfragen 

reagieren könnte. Hier fehlen 

bisher Regelungen, die es in anderen 

EU-Staaten bereits gibt. Großbritannien, 

dieses Musterbeispiel freier Marktwirtschaft, 

könnte hier als Vorbild dienen. n 


FORUM 41 

der Berater an die kurze Leine? 

Maßnahmen überwachen. Führen diese aber tatsächlich zum erklärten Ziel? 

4. Ist es angemessen, dass freie Finanzvermittler 

weitgehend unreguliert 

auf dem Markt agieren? 

5. Verteuert Verbraucherschutz Produkte 

und Dienstleistungen auf 

Kosten des Verbrauchers? 

6. Brauchen Kunden weitere Rechte 

gegenüber Finanzinstituten? 

Die Fragen stellte Thomas Schindler. 

Umfassende Beratung in einer Sparkasse: 

Der Gesetzgeber will die Berater stärker 

überwachen, doch Experten betrachten viele 

Maßnahmen als kontraproduktiv. 

FOTO: DPA 

1. Die Sparkassen haben das gesetzlich 

vorgegebene Beratungsprotokoll innerhalb 

kurzer Zeit und mit großem Aufwand 

eingeführt. Bei jeder Wertpapierberatung 

wird seit Januar 2010 nun ein 

schriftliches Protokoll angefertigt und 

dem Kunden ausgehändigt. Das dauert 

im Schnitt je nach Beratungsgespräch 

etwa 15 Minuten. Wenn man das hochrechnet, 

sind jeden Tag 5000 Sparkassenberater 

allein damit beschäftigt, Protokolle 

anzufertigen. Das ist Zeit, die der 

eigentlichen Kundenberatung nicht zur 

Verfügung steht. Das Beratungsprotokoll 

dient damit in erster Linie der Bürokratie, 

nicht der Kundenberatung. 

2. Wir denken, dass Kunden kein Protokoll 

aufgezwungen werden sollte. Grundsätzlich 

muss ein Beratungsprotokoll 

bei jeder Wertpapierberatung angefertigt 

werden. Aber der Kunde sollte auch 

die Möglichkeit haben, die 

Erstellung eines Protokolls 

ausdrücklich abzulehnen. 

Wir befürchten, dass sich 

sonst manche Kunden aus 

der Beratung verabschieden. 

Das wäre nicht im Sinne des 

Gesetzgebers, der ja gerade 

auf eine bessere Beratungsqualität 

abzielte. Hier muss 

der Gesetzgeber Augenmaß 

walten lassen. 

3. Das Ziel sollte es sein, ein 

einheitliches Anlegerschutzniveau 

zu erreichen. Am aktuellen 

Gesetzentwurf sehen 

wir daher Nachbesserungsbedarf. 

Mit zusätzlichen Anforderungen 

werden nur 

diejenigen Kreditinstitute 

belastet, die Beratung anbieten. 

Die zusätzlichen wirtschaftlichen 

und bürokratischen 

Belastungen dürfen 

nicht dazu führen, dass Kunden 

auf Beratung verzichten 

und sich in reinen Online- 

Angeboten selbst bedienen. 

Die Regelung erreicht deshalb 

vor allem, dass diejenigen 

Vertriebswege für 

Institute und für Kunden 

aus Kostengründen attraktiver 

werden, bei denen keine 

Beratung erfolgt. Es ist 

unlogisch und widersinnig, 

bessere Beratung zu fordern 

und im Ergebnis diejenigen 

zu bevorzugen, die keine Beratung 

anbieten. Diese Wettbewerbsverzerrung 

sollte 

beseitigt werden. 

4. Aktuell lässt man freie 

Finanzvermittler nahezu 

ungeregelt auf dem Markt 

agieren und unterwirft sie 

lediglich einer Gewerbeaufsicht. 

Die Schrauben und 

damit der Aufwand werden 

so dort angezogen, wo heute 

nach allen Erfahrungen ein höheres 

Qualitätsniveau unterstellt werden kann. 

Nicht belastet werden die Bereiche, wo 

eher Zweifel angebracht sind. Gute Beratung 

wird durch staatliche Auflagen immer 

teurer gemacht. Eigentlich müsste es 

umgekehrt sein: Es müssten diejenigen 

entlastet werden, die gute Beratung anbieten. 

Und Regulierungen müssten dort 

ansetzen, wo ohne Beratung oder ohne 

CONTRA 

„Regulierungen 

müssten dort 

ansetzen, wo 

ohne Beratung 

oder ohne 

ausreichende 

Qualität verkauft 

wird.“ 

Karl-Peter 

Schackmann- 

Fallis, 

Geschäftsführendes 

Vorstandsmitglied, 

Deutscher 

Sparkassen- und 

Giroverband 

ausreichende Qualität einfach 

verkauft wird. 

5. Allein für das Anlegerschutzverbesserungsgesetz 

veranschlagt die Bundesregierung 

rund 24 Mio. Euro 

pro Jahr sowie einmalig drei 

Mio. Euro. Die Kosten für diese 

überschießenden gesetzgeberischen 

Maßnahmen 

muss letztlich der Anleger 

tragen. Wir halten es daher 

auch aus diesem Grund 

nicht für gerechtfertigt, 

wenn jeder Sparkassenberater 

bei der BaFin gemeldet 

werden soll, während Vermittler 

am grauen Kapitalmarkt 

nur der Gewerbeaufsicht 

unterliegen und reine 

Vermittler von Investmentfonds 

die Beratung nicht einmal 

protokollieren müssen. 

Für ein Kreditinstitut und 

seine Beratungsqualität ist 

der Vorstand verantwortlich, 

er ist bereits heute bei der 

BaFin registriert. Eine Registrierungspflicht 

für alle Berater 

ist teuer und aufwändig 

– und bringt in der Sache 

keine Verbesserung. 

6. Insgesamt sehen wir es 

positiv, dass die Bundesregierung 

die Anlageberatung 

weiter verbessern will. 

Die vorgeschlagenen Regelungen 

decken sich zum 

Teil mit Maßnahmen, die 

die Kreditwirtschaft bereits 

praktiziert. So setzen die 

Institute bereits heute standardisierte 

Produktinformationsblätter 

erfolgreich 

in der Anlageberatung ein. 

Bei der Verbesserung der 

Beratungsqualität warten 

wir nicht auf die Vorgaben 

des Gesetzgebers. Für uns ist 

das eine Daueraufgabe, die 

wir mit Hochdruck verfolgen. Ganzheitliche 

und persönliche Beratung für alle 

Einkommensstufen, Altersklassen und 

Lebensphasen gehört für die Sparkassen 

zur Geschäftsphilosophie dazu. Wir wollen 

aber auch, dass unsere Kunden die 

angebotenen Lösungen verstehen. Unser 

Ziel ist es, Marktführer im verständlichen 

Erklären von Finanzprodukten zu werden. 

n 


42 

PERSPEKTIVEN 

SOZIALES ENGAGEMENT 

Trommeln für Spender 

Drei Menschen sterben statistisch gesehen jeden Tag in Deutschland, weil ein Spenderorgan fehlt. 

Die Frankfurter Sparkasse will für das Thema sensibilisieren – und andere Institute inspirieren. 

n VON CLAUDIA FRICKEL 

Herz, Niere, Leber oder Lunge: 12.000 

Menschen warten jedes Jahr in 

Deutschland dringend auf eine Organspende. 

Rund 4000 von ihnen kann geholfen 

werden, doch drei Menschen sterben 

jeden Tag, weil kein passendes Organ 

zur Verfügung stand. 

Dagegen will die Frankfurter Sparkasse 

etwas tun – indem sie hilft, ein Bewusstsein 

für das Thema zu schaffen. „Wir 

wollen Mitarbeiter und Kunden sensibilisieren“, 

sagt Christian Schudnagies, Vertriebsdirektor 

für Unternehmenskunden 

bei der Fraspa. Er hat einen persönlichen 

Bezug zum Thema: „Ich habe Ärzte in der 

Familie, die in ihrer beruflichen Praxis 

Transplantierte betreuen. Zudem hatte 

ich früher einen Mitarbeiter, der nach 

einem tragischen Unfall mit 28 Jahren 

selbst zum Organspender geworden ist.“ 

Schudnagies setzt sich aus persönlicher 

Überzeugung zusammen mit seinem 

Kollegen Heinz Wissenbach für mehrere 

Aktionen der Fraspa zum Thema Organspende 

ein. Die Bank arbeitet dabei mit 

der Deutschen Stiftung Organspende 

(DSO) zusammen. Die DSO besteht bereits 

seit 25 Jahren und ist seit Mitte 2000 die 

zentrale Koordinierungsstelle für Organspende 

in Deutschland (s. Kasten). 

Einen Bezug zur Fraspa gibt es schon 

lange: Das Institut betreut die Organisation 

seit ihrer Gründung. Schudnagies 

suchte einen Weg, um die DSO auch über 

das Geschäftliche hinaus zu unterstützen. 

Die DSO ist bundesweit für die Koordinierung 

der Organspenden verantwortlich. 

Spanier spenden häufiger 

„Viel zu viele Menschen haben sich noch 

nicht mit dem Thema auseinandergesetzt“, 

sagt Prof. Günter Kirste, Medizinischer 

Vorstand der DSO: „Dies soll sich 

ändern.“ Laut einer Umfrage der Bundeszentrale 

für gesundheitliche Aufklärung 

würden zwar drei Viertel der Deutschen 

nach dem Tod ihre Organe spenden, aber 

nur 25 Prozent der Befragten besäßen einen 

Organspendeausweis. 

Im Jahr 2009 haben laut DSO bundesweit 

1217 Menschen nach ihrem Tod ihre 

INTERVIEW 

„Wir brauchen viel mehr Botschafter“ 

Thomas Beck von der Deutschen Stiftung Organtransplantation sucht weitere Partner 

SPARKASSE: Herr Beck, laut einer 

Umfrage der Bundeszentrale für 

gesundheitliche Aufklärung sind 

zwar zwei Drittel der Deutschen 

bereit, nach ihrem Tod Organe zu 

spenden. Aber nur jeder vierte 

Deutsche besitzt einen Organspendeausweis. 

Wie das? 

Thomas Beck: Grundsätzlich 

wären die meisten Menschen 

bereit zu helfen. Aber 

viele haben sich noch nicht 

intensiv genug mit der Frage 

zur Organspende auseinandergesetzt 

und schieben die 

Entscheidung vor sich her. Solange 

man selbst oder sein Umfeld 

nicht direkt betroffen ist, 

hat das Thema für viele keine 

Lebensrelevanz. Es ist jedoch 

wichtig, sich frühzeitig mit diesem 

Thema auseinanderzusetzen 

und eine Entscheidung zu treffen. 

Schon deshalb, weil andernfalls die Angehörigen 

in einer Situation der Trauer 

und Verzweiflung vor diese schwierige 

Entscheidung gestellt werden. Davor 

„Wir müssen die 

Strukturen in den 

Krankenhäusern 

verbessern.“ 

Thomas Beck, 

kaufm. Vorstand 

der Deutschen 

Stiftung Organtransplantation 

(DSO) 

sollte man seine Familie bewahren, 

einen Organspendeausweis 

ausfüllen und vor allem 

mit seinen Angehörigen darüber 

sprechen. 

Wie wichtig sind gemeinsame Aktionen 

wie die mit der Frankfurter 

Sparkasse für die DSO? 

Beck: Sehr wichtig, weil damit 

viele Menschen persönlich und 

ganz direkt erreicht werden. 

Wir brauchen viel mehr Botschafter, 

die sich für das Thema 

Organspende einsetzen und 

ihm die Selbstverständlichkeit 

und Wertigkeit geben, die ihm 

zukommt. Jeder von uns kann 

in die Situation geraten, auf 

eine Organspende angewiesen 

zu sein, um zu überleben. 

Was ist für die DSO die größte Herausforderung 

und die wichtigste Aufgabe der 

Zukunft? 

Beck: Zum einen müssen wir unermüdlich 

in unserer Aufklärungsarbeit fort- 

fahren. Zu diesem Zweck haben wir die 

Stiftung „Fürs Leben“ gegründet und 

geben den Zahlen und Fakten hinter 

der Organspende und Transplantation 

mit den authentischen Patienten- und 

Angehörigengeschichten ein Gesicht. 

Auf diese Weise versuchen wir, die Menschen 

emotional zu erreichen und zu 

motivieren, sich mit dem Thema zu beschäftigen. 

Zum andern müssen wir aber auch 

gemeinsam mit unseren Partnern im 

Gesundheitssystem die Strukturen in 

den Krankenhäusern verbessern, damit 

hier die Organspende ebenfalls 

stärker als bisher wahrgenommen und 

gefördert wird. Leider kommen viele 

Krankenhäuser ihrem gesetzlichen Versorgungsauftrag 

zur Organspende nur 

unzureichend nach. Spender werden 

nicht erkannt, oder wir als Koordinierungsstelle 

werden nicht darüber informiert. 

Andere Länder, wie etwa Spanien, 

können uns hier ein Vorbild sein, 

insgesamt mehr Verbindlichkeit und 

Selbstverständlichkeit ins System zu 

bringen. 



Organe gespendet – 19 Spender mehr als 

im Vorjahr. Die Zahl der Organspender 

pro eine Million Einwohner hat sich mit 

14,9 gegenüber dem Vorjahr (14,6) kaum 

bewegt. Zum Vergleich: In Spanien gibt es 

34 Spender pro eine Million Einwohner. 

Dabei gehe das Thema alle an, wie die 

DSO eindringlich ermahnt. Jeder könne 

plötzlich durch eine schwere Krankheit 

oder einen Unfall in die Situation geraten, 

auf ein neues Organ angewiesen zu sein. 

Die Wahrscheinlichkeit, selbst irgendwann 

auf eine Organspende angewiesen 

zu sein, sei viel höher, als tatsächlich als 

Organspender infrage zu kommen. DSO- 

Vorstand Kirste erläutert: „Für unsere 

Aufklärungsarbeit brauchen wir starke 

Partner und Sponsoren, Unternehmen 

und Institutionen, die helfen, das Thema 

als gemeinsame gesellschaftliche 

Aufgabe in die Öffentlichkeit zu tragen 

und insbesondere auch finanziell durch 

Spenden zu unterstützen.“ 

Hier setzte die Frankfurter Sparkasse 

an. Schudnagies und Wissenbach organisierten 

zunächst 2009 einen Gesundheitstag 

zur Organspende bei der Fraspa. 

Die DSO informierte mit einem Stand 

die Mitarbeiter, auch die Empfängerin 

eines Spenderorgans war anwesend. 

Wer wollte, konnte direkt einen Organspendeausweis 

ausfüllen. Schudnagies 

ist begeistert über die Resonanz bei den 

Fraspa-Angestellten: „Sie waren sehr aufgeschlossen, 

etliche hatten auch bereits 

einen Organspendeausweis.“ 

Sparkasse motiviert Kunden 

Danach weiteten Schudnagies und Wissenbach 

ihr Engagement aus. „Wir sprachen 

die Fraport AG als unseren größten 

Kunden an und fragten, ob sie nicht auch 

bei einer Aktion mit der DSO mitmachen 

wolle.“ Die Fraport AG als Betreibergesellschaft 

des Frankfurter Flughafens erklärte 

sich sofort bereit: In vier Kantinen des 

Unternehmens informierte die DSO eine 

Woche lang über Organspende. 

Als nächstes regten Schudnagies und 

Wissenbach eine Kooperation mit dem 

Radiosender Radio Tele FFH an. Außerdem 

wird die Frankfurter Sparkasse 

beim Tag der Organspende am 4. Juni als 

Bankpartner der DSO auftreten. „Die Aktion 

fing im Kleinen an und hat jetzt ganz 

schöne Wellen geschlagen“, sagt der Vertriebsdirektor. 

Jetzt möchte Schudnagies andere Sparkassen 

motivieren, dem Beispiel seines 

Hauses zu folgen. „Ich möchte dafür 

innerhalb der Sparkassenorganisation 

werben. Jeder kann versuchen, die eigenen 

Mitarbeiter und Kunden für das Thema 

zu sensibilisieren. Wenn nur jedes 

50. Institut die DSO unterstützt, ist das 

schon eine sehr gute Sache.“ Vorsorglich 

nehmen er und Wissenbach die Sorge vor 

etwaigem Mehraufwand: „Die DSO ist gut 

ausgestattet und arbeitet sehr professionell, 

sie unterstützt und hilft.“ 

 

Organspende in Deutschland: Daten und Fakten 

In Deutschland werden mehr Organe benötigt 

als gespendet. Im Jahr 2009 wurden laut Deutscher 

Stiftung Organspende (DSO) 2172 Nieren 

verpflanzt – 2772 inklusive Lebendspenden. 

Auf der Warteliste für eine Nierentransplantation 

standen hingegen über 8000 Patienten. 

Der Bedarf an Spendernieren ist am größten. 

Es folgen Leber, Herz und Lunge. Lediglich bei 

der Bauchspeicheldrüse und beim Dünndarm 

kann der Bedarf nahezu gedeckt werden. Fast 

100.000 Organe wurden seit 1963 allein in 

Deutschland transplantiert. Fünf Jahre nach 

der Transplantation sind noch etwa 70 Prozent 

der Empfänger am Leben. Im Durchschnitt 

schenkt ein Organspender drei schwerkranken 

Menschen eine Überlebenschance. Die 

Vergabe von Spendeorganen erfolgt nach 

festgelegten Kriterien wie Dringlichkeit, Gewebeübereinstimmung 

und Erfolgsaussicht. Die 

Chancengleichheit in der Organvergabe wird 

durch eine einheitliche Warteliste gesichert. 

Es ist auch möglich, nur bestimmte Organe zu 

spenden, das kann man im Organspendeausweis 

festhalten, den es zum Download oder 

zum Bestellen beim Infotelefon Organspende, 

der DSO oder der Bundeszentrale für gesundheitliche 

Aufklärung gibt. Auch Krankenkassen, 

Pro und contra Organspende 

viele Ärzte und Apotheken stellen sie zur 

Verfügung. Die DSO unterstützt etwa 1400 

Krankenhäuser mit Intensivstationen und 

50 Transplantationszentren im komplexen und 

viel Professionalität erfordernden Organspendeprozess. 

Mit „Fürs Leben. Für Organspende“ 

hat die DSO die bisher größte bundesweite 

Initiative zu diesem Thema ins Leben gerufen. 

Schirmherrin ist Bundeskanzlerin Angela 

Merkel. 

www.dso.de 

www.fuers-leben.de 

www.organspende-info.de 

Möchten auch andere Sparkassen für das 

Thema sensibilisieren: Christian Schudnagies 

und Heinz Wissenbach von der Fraspa. 


44 

PERSPEKTIVEN 

MIKROKREDITE 

Hier muss die schwarze 

Null genügen 

Mikrokredite standen zuletzt in der Kritik. Vor allem Kreditnehmer in Asien gerieten in die 

Schuldenfalle, weil die Finanzierer die Kredite leichtfertig vergäben, monieren Marktbeobachter. 

Für die Mikrokredit-Kunden deutscher Sparkassen sind solche Risiken gering. Die Institute 

schätzen ihre monetären Ertragsaussichten allerdings auch sehr realistisch ein. 

n VON SUSANNE SCHNEIDER 

Während Mikrokredite bis vor Kurzem 

noch als Allheilmittel gegen Armut 

gefeiert wurden, sorgten sie zuletzt auch 

für Negativschlagzeilen. Einigen Mikrofinanzierern 

– vor allem in Asien – wird 

vorgeworfen, mit Wucherzinsen und zügelloser 

Kreditvergabe Menschen in die 

Schuldenfalle zu treiben. In Indien kam 

es kürzlich gar zu einer Selbstmordwelle 

hochverschuldeter Mikrokreditnehmer. 

Natürlich sind die Bedingungen hierzulande 

anders als in Indien. Dennoch liegt 

die Frage nahe, ob Mikrofinanzierung 

auch in Deutschland zur Überschuldung 

statt zu Mehreinkommen führen kann. 

Immerhin sei der Leitgedanke der Mikrofinanzierung 

hierzulande derselbe wie 

in Asien oder Osteuropa, wie Hans-Jürgen 

Mulski, Vorstandsvorsitzender der 

Herner Sparkasse, betont. „Oftmals wird 

der Existenzaufbau aus einer schwierigen 

wirtschaftlichen und sozialen 

Ausgangslage heraus gewagt“, sagt Mulski, 

dessen Sparkasse seit 2008 mit dem 

StarterCenter NRW der Wirtschaftsförderungsgesellschaft 

Herne bei der Mikrofinanzierung 

kooperiert. 

Anträge scheitern oft im Vorfeld 

Die Gefahr, dass Kredite auch – oder gerade 

– an Menschen vergeben werden, die 

sie gar nicht zurückzahlen können, sei 

dennoch gering. In Deutschland werden 

Mikrokredite nicht so lax vergeben wie in 

Teilen Asiens und Osteuropas. Dort gibt 

es in bestimmten Regionen inzwischen 

deutlich zu viele Mikrofinanzierer, von 

denen manche börsennotiert sind und 

hohe Renditeerwartungen ihrer Anleger 

erfüllen müssen. 

Zwar versuchten Mikrofinanzier auch 

in Europa durchaus, den Kreditprozess 

zu verschlanken, indem sie beispielsweise 

auf einen schriftlichen Business-Plan 

verzichteten, sagt Bertram Reddig, Leiter 

Fördergeschäft und Mikrokredit-Experte 

beim Deutschen Sparkassen- und Giroverband 

(DSGV). Bei den Sparkassen 

seien kleine Kredite für Gründer und 

Kleinstunternehmer jedoch „normales 

Kreditgeschäft“, es müssten also sämtliche 

Vorgaben einer Kreditvergabe eingehalten 

werden. 

Das heißt auch, dass sehr 

genau geprüft wird, wie Sparkassenvorstand 

Mulski betont. 

„Voraussetzung für die Bewilligung 

einer Mikrofinanzierung 

ist eine dauerhafte Markt- und 

Tragfähigkeit der unternehmerischen 

Idee und die Bereitschaft, 

das Unternehmen 

nachhaltig auszubauen.“ Die 

Kriterien für eine Kreditvergabe 

berücksichtigen auch die 

Persönlichkeit, das Engagement 

und die Motivation des 

Gründers oder Unternehmers. 

Die damit verbundene Rückzahlungswahrscheinlichkeit 

der ausgereichten Mittel, ein 

überzeugendes schriftliches 

Unternehmenskonzept und 

eine einwandfreie Schufa-Auskunft 

bildeten weitere Voraussetzungen 

für die Kreditbewilligung, ergänzt 

Mulski. 

Einige Kreditgeber gehen noch weiter. 

So begleitet die Sparkasse Leipzig, die seit 

Mai 2010 mit der Stadt Leipzig an einem 

Mikrodarlehensfonds beteiligt ist, Mikrokreditnehmer 

noch bis zu fünf Jahre. In 

dieser Zeit finden regelmäßige Plan-Ist- 

Abgleiche mit den jungen Unternehmen 

statt, um möglichen Fehlentwicklungen 

vorzubeugen und um bei Anlaufschwierigkeiten 

rechtzeitig gegensteuern zu 

können. 

Die hohen Anforderungen sind denn 

auch der Hauptgrund dafür, dass viele 

Finanzierungen in diesem Geschäftsbereich 

erst gar nicht zustande kommen. 

So berichtet Manfred Bernjus, Leiter Vorstandsstab 

der Sparkasse Offenbach, die 

im Bereich Mikrokredite in Kooperation 

mit dem regionalen Gründungscenter 

„Bei den etwa 

30 von uns 

begleiteten 

Finanzierungen 

gab 

es bislang 

lediglich 

einen Ausfall.“ 

Manfred Bernius, 

Leiter Vorstandsstab, 

Sparkasse 

Offenbach 

KIZ und weiteren Akteuren 2007 den „Ostpolkredit“ 

ins Leben gerufen hat, dass 

seit 2007 von etwa 100 Finanzierungsanfragen 

nur etwa ein Drittel realisiert worden 

sei. Die Gründe waren laut Bernjus 

zum einen nicht durchdachte Geschäftskonzepte, 

zum anderen häufig 

auch irrtümliche Erwartungen 

der Kreditnehmer, dass es sich 

dabei um nicht-rückzahlbare 

Zuschüsse handele. Vor diesem 

Hintergrund mussten bisher 

allerdings auch nur wenige 

Ausfälle verzeichnet werden. 

„Bei den etwa 30 von uns begleiteten 

Finanzierungen gibt 

es bislang lediglich einen Ausfall“, 

sagt Bernjus. 

Experten zufolge kann Mikrofinanzierung 

vor allem dann 

in die Überschuldung führen, 

wenn Banken oder andere 

Mikrofinanzierer ein starkes 

Eigeninteresse an diesem Geschäft 

entwickeln – wie das Beispiel 

Indien zeigt. Doch damit 

sei hierzulande nicht zu rechnen. 

Die meist intensive Betreuung 

der Kreditnehmer macht dieses 

Geschäft, das zudem, wie die Sparkassen 

berichten, eher mit kleinen Stückzahlen 

verbunden ist, in der Regel so aufwändig, 

dass es betriebswirtschaftlich sogar 

defizitär sein kann – zumal zweistellige 

Zinssätze, wie teilweise in Asien von 

den Mikrokreditnehmern gefordert, in 

Deutschland nicht durchsetzbar wären. 

Eine Frage des öffentlichen Auftrags 

Vor diesem Hintergrund habe man mit 

diesem Geschäftszweig auch keine hohen 

betriebswirtschaftlichen Erwartungen 

verbunden, sagt der Leiter Vorstandsstab 

der Sparkasse Offenbach. Allerdings fielen 

durch eine extrem schlanke Abwicklung 

in dem Institut auch keine nennenswerten 

Kosten an. Der Geschäftszweig sei 

auch deshalb sinnvoll, weil bei der Finanzierung 

kein Kreditrisiko bestehe, sagt 



Sparkassenmanager Bernjus. Als Motive 

der Sparkasse, solche Finanzierungen zu 

übernehmen, nennt Bernjus zum einen 

die Erfüllung eines öffentlichen Auftrags, 

zum anderen gehe es um die Förderung 

von Kleinstunternehmen. „Wir wollen 

für schlüssige Geschäftsideen die Chance 

auf Umsetzung bieten und damit verbunden 

eine Bankfähigkeit für solche Unternehmen 

erreichen.“ 

DSGV-Experte Reddig glaubt nicht, dass 

die aufwändigen Mikrokredit-Prozesse es 

in jedem Falle notwendig machen, dass 

die Sparkasse zuzahlt. „Ich gehe davon 

aus, dass das Geschäft kostendeckend 

machbar ist, etwa wenn Sparkassen bei 

der kostenintensiven Betreuung der 

Kleinkreditnehmer mit geeigneten Partnern 

vor Ort zusammenarbeiten, wie es 

auch der DSGV-Leitfaden zur Existenzgründungsbetreuung 

anregt.“ Zudem 

sollte hier grundsätzlich auf die Hereinnahme 

von Sicherheiten verzichtet werden, 

deren Verwaltung und eventuelle 

spätere Verwertung mehr Kosten als 

Nutzen bringen könne. Allerdings, so 

schränkt Reddig ein, seien kleine Kredite 

naturgemäß kein Produkt, das eine Sparkasse 

oder ein anderes Geldinstitut aus 

rein betriebswirtschaftlichen Gründen in 

den Fokus seiner Aktivitäten stelle. 

Unter dem Strich überwiegen Vorteile 

Freilich können Banken und Sparkassen 

auch hierzulande nicht jeden Mikrokreditnehmer 

vor Überschuldung schützen. 

So ist ein Geldinstitut kaum in der Lage zu 

verhindern, dass sich ein Kreditnehmer 

bei verschiedenen Häusern gleichzeitig 

oder nacheinander Kredite beschafft. 

Selbst das Einholen von Schufa-Auskünften 

hilft hier nicht weiter. So ist nicht gesagt, 

dass alle kreditgebenden Institute 

der Schufa angeschlossen sind. Zudem 

ist es möglich, dass vergebene Kredite 

nicht an die Schufa gemeldet werden. 

„Letztlich können wir als Sparkasse nicht 

verhindern, dass sich jemand bei weiteren 

Kreditinstituten Mittel beschafft, 

nachdem er von uns eine Finanzierung 

erhalten hat“, sagt der Offenbacher Sparkassenmanager 

Bernjus. In der Praxis 

habe er aber ein solches Geschäftsgebaren 

bei Mikrofinanzierungen noch nicht 

festgestellt. 

Unter dem Strich überwiegen in 

Deutschland die Vorteile der Mikrofinanzierungen 

gegenüber potenziellen 

Nachteilen. „Viele Mikrofinanzvorhaben 

entfalten entwicklungsförderliche 

Wirkungen, schaffen Einkommen und 

Beschäftigung“, sagt der Herner Sparkassenchef 

Mulski. Die kleinvolumigen 

Finanzierungen ermöglichten oft erst 

Gründung, Existenzfestigung und Wachstum 

eines Kleinstunternehmens. 

 

Lesen Sie zum Thema auch die nachfolgende 

Seite. 

Mikrokredite in der Kritik – Wucherzinsen und laxe Vergabepraxis ruinieren Empfänger 

Straßenszene im indischen Hyderabad: 

In Indien und anderen asiatischen Ländern 

sorgten Mikrofinanzierungen zuletzt für 

Negativschlagzeilen. Einigen Mikrofinanzierern 

wird vorgeworfen, die Kreditnehmer mit zu 

hohen Zinsen und ungezügelter Kreditvergabepraxis 

in die Schuldenfalle zu treiben. Durch 

das rasante Wachstum der Mikrokreditgeber, 

deren Geschäft mittlerweile vor allem über 

Masse funktioniert, werde vielen Bedürftigen 

das Geld regelrecht aufgedrängt, teilweise 

ohne Rücksicht darauf, wie viele Schulden der 

Kreditnehmer bereits bei Konkurrenten hat. Für 

viele Schuldner ist es vielerorts auch problemlos 

möglich, von einem Mikrokreditanbieter Geld 

zu leihen, um die ausstehenden Raten beim 

nächsten zu begleichen. Dies führt häufig in 

eine Schuldenspirale, aus der sich einige nur 

durch Freitod zu befreien wüssten. Im indischen 

Bundesstaat Andhra-Pradesh gab es sogar eine 

Reihe von Selbstmorden unter Mikrokreditnehmerinnen. 

Mindestens 30 Frauen nahmen 

sich Medienberichten zufolge innerhalb von 45 

Tagen das Leben, weil sie ihre Kleinstkredite 

von durchschnittlich 300 Rupien pro Woche 

(umgerechnet 5 Euro) nicht zurückzahlen 

konnten. Nach Berichten von Rating-Agenturen 

zahlen derzeit nur noch 20 bis 30 Prozent der 

Mikrokreditkunden in Andhra Pradesh ihre 

Kredite ab. Der Bundesstaat ist das Zentrum 

des Mikrokreditwesens. Mit 26,5 Mio. Kreditnehmern 

ist Indien der mit Abstand größte 

Mikrokreditmarkt der Welt. 


46 

LITERATUR 

SOCIAL BUSINESS 

Mit Konzernen 

gegen Armut 

Nobelpreisträger Muhammad Yunus versucht, 

Unternehmen zur Gründung sozial orientierter 

Unternehmen zu gewinnen. 

n VON MIRKO HEINEMANN 

Ar mut ist ein Fehler im 

gesellschaftlichen System, 

so die Ausgangsthese 

von Muhammad Yunus. Der 

Ökononom und Friedensnobelpreisträger, 

der mit seiner 

Grameen-Bank das Prinzip 

der Mikrokredite konsequent 

umsetzte, dreht das Rad weiter: 

„Social Business“ heißt 

sein Aufruf an Unternehmer 

und Konzerne, den Aufbau 

von Firmen zu betreiben, die, 

statt Gewinne für Shareholder 

zu erwirtschaften, diese lieber 

in eine „soziale Rendite“ 

umwandeln sollten. „Soziale 

Unternehmen“ sind für Yunus 

die Vorreiter im Kampf gegen 

die Armut. 

Social Business 

Von der Vision zur Tat. 

Muhammad Yunus, 

Hanser Verlag, 2010, 

269 Seiten, 19, 90 Euro 

„Wir können uns Social 

Business als selbstloses Unternehmen 

vorstellen, dessen 

Ziel die Lösung eines sozialen 

Problems ist“, schreibt Yunus. 

Die Gewinne der Firma sollten 

sozialen Zwecken zugeführt 

werden. Erste Firmen dieser 

Art hat Yunus bereits ins Leben 

gerufen, in Kooperation 

mit großen Konzernen. Dem 

Nahrungsmittelhersteller 

Danone etwa, dem Chiphersteller 

Intel, dem Chemieunternehmen 

BASF oder dem 

Versandhändler Otto (siehe 

Interview). Die Firmen tragen 

den Beinamen „Grameen“ 

und verpflichten sich zur Gewinnmaximierung 

im Sinne 

der Armutsbekämpfung. 

Ein lobenswertes Ziel, die 

Gefahr dabei ist nur: Das La- 

bel „Grameen“ könnte zum 

PR-Vehikel für multinationale 

Konzerne werden, die sich 

damit zu Helden im Kampf 

gegen die Armut stilisieren, 

während sie andernorts Gewinne 

aufgrund des globalen 

sozialen oder ökologischen 

Gefälles erwirtschaften. 

„Grameen“ als PR-Vehikel? 

Dennoch ist die Idee bestechend. 

Yunus’ Verdienst war 

es, die Macht der vormodernen 

Geldverleiher in den 

Slums von Bangladesch zu 

brechen. Statt wegen kleinster 

Kreditsummen in ein System 

faktischer Sklaverei zu geraten, 

weil der Geldverleiher 

auch die Abnahme bestimmte 

und als Zwischenhändler fungierte, 

vergab seine Grameen- 

Bank erstmals auch Kredite 

ohne weitergehende Konditionen 

an die Ärmsten der Armen, 

und das zu einem günstigeren 

Zinssatz. 

Die Kredite brachen das 

tradierte System der Armut 

auf und eröffneten damit 

erstmals Aufstiegsschancen. 

Gleichzeitig wurde ein bis 

dato brachliegender ökonomischer 

Sektor erschlossen. 

Heute beträgt das Kapital der 

Grameen-Bank mehr als eine 

halbe Mrd. US-Dollar. 

Mit dem Social Business ist 

es ähnlich wie mit der Grameen-Bank: 

Neu ist die Idee 

nicht, aber Yunus treibt sie 

engagiert voran. Er erweist 

sich damit als unermüdlicher 

Kämpfer für eine Reformierung 

des Kapitalismus selbst. 

Yunus fordert ein Umdenken: 

Gewinne sind moralisch 

dann, wenn sie für moralische 

Zwecke verwendet werden. 

Sie sollten nicht einige wenige 

reich machen, sondern 

der Bekämpfung der Armut 

dienen. Und damit der Gesellschaft. 

 

Grameen-Bank-Gründer Muhammad Yunus (r.) mit Otto-Group-Aufsichtsratschef 

Michael Otto. Der Versandhändler hat mit der Bank 

Grameen die Otto Grameen Textile Company gegründet. 

 

FOTOS: DPA, OTTO GROUP 

„Erst einmal geht es um die Sache“ – 

Fragen an den Yunus-Partner Michael Otto 

S PA R K A S S E : H e r r O t t o , 

S i e s e t z e n M u h a m m a d 

Yunus’ Vision eines „Social 

Business“gemeinsam mit 

ihm in die Praxis um. Worauf 

kommt es dabei an? 

Michael Otto: Der erwirtschaftete 

Profit wird nicht 

als Dividende an Investoren 

ausgezahlt, sondern 

kommt in vollem Umfang 

den Mitarbeitern zugute. 

Er soll ausschließlich der 

Verbesserung der Lebensumstände 

der Angestellten, 

ihrer Familien und der 

umliegenden Gemeinden 

dienen. Die Otto Grameen 

Textile Company, ein Joint 

Venture zwischen der Otto 

Group und Grameen, ist ein 

solches „Social Business“. 

Eine Fabrik der Zukunft mit 

Leuchtturmcharakter. Hier 

wird unter sozial und ökologisch 

nachhaltigen Bedingungen 

Bekleidung für den 

Export produziert. 

Warum sollte man ein Unternehmen 

starten, das keinen 

Gewinn abwirft? 

Otto: Die Otto Grameen 

Textile Company soll natürlich 

Gewinne abwerfen. Wir 

sprechen hier aber nicht 

von einer Kapital- sondern 

von einer Sozialrendite. Wir 

geben den Menschen keine 

Almosen, sondern eine konkrete 

Perspektive, sich selbst 

aus der Armut zu befreien. 

„Hilfe zur Selbsthilfe“ anzubieten, 

scheint mir der Weg 

zu sein, der nachhaltig Erfolg 

verspricht. Nur so lässt 

sich die große Kluft zwischen 

Arm und Reich schließen. 

Ökonomischer Erfolg 

und gesellschaftspolitisch 

verantwortungsbewusstes 

Handeln dürfen sich nicht 

ausschließen. Sie sollen sich 

gegenseitig befruchten. 

Welche Rolle spielt die PR bei 

einem solchen Projekt? 

Otto: Wir wollen mit diesem 

Projekt Gutes tun und 

nicht nur ein gutes Gefühl 

verbreiten. Deshalb bleibt 

Kommunikation wichtig, 

steht aber im ersten Schritt 

nicht im Vordergrund. Erst 

einmal geht es um die Sache. 

Wir wollen innovative 

Lösungen für globale gesellschaftliche 

Herausforderungen 

finden. Es geht 

darum, die Menschen in den 

Entwicklungsländern zu 

Partnern zu machen, damit 

sie sich selber aus ihren teilweise 

noch ganz und gar unzulänglichen 

sozialen und 

ökologischen Verhältnissen 

befreien können. Zu diesem 

Denken wollen wir auch andere 

animieren. 

 

Will Gutes tun und Vorbild sein: 

Yunus-Partner Michael Otto. 


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