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ZAHLUNGSVERKEHR AUTORIN Sibylle Strack isr Abteilungsdirektorin beim Deutschen Sparkassen- und Giroverband (DSGV) in Berlin. Zur Zukunft der Bargeldversorgung der Kunden Der Weg in unbare Zahlungssysteme verspricht Erträge und Kostensenkung Deutschland ist historisch eine Barzahler-Nation. „Klassisches” Medium der Bargeldversorgung sind seit ihrer Einführung Ende der 60er Jahre die Bargeldautomaten. Mittlerweile gibt es in Deutschland davon über 58 000. Gleichzeitig steigt der Umsatz im Handel, der mit bargeldlosen Zahlungsmitteln abgewickelt worden ist, kontinuierlich. Angesichts des anhaltenden Wachsums von Bargeld- und unbaren Käufen stellt sich die Frage, ob die gewachsene Bargeldinfrastruktur und die neueren unbaren Zahlverfahren zusammenpassen. Von der Anwort darauf hängt ab, welche Strategie die Sparkassen künftig verfolgen sollten. Die folgenden Überlegungen greifen dazu die wesentlichen Entwicklungslinien und Handlungsfelder auf. Die Einführung von Geldautomaten seit Ende der 60er Jahre gilt als Paradebeispiel für die erfolgreiche Automatisierung von Prozessen. Seitdem konnten nicht nur in großem Umfang Kassen eingespart werden, auch die Verfügbarkeit der Dienstleistung „Bargeldbezug“ erhöhte sich auf 24 Stunden an sieben Tagen in der Woche. Parallel dazu ist ein kontinuierlicher Anstieg der unbaren Zahlverfahren zu beobachten. Bei Diskussionen rund um innovative Zahlverfahren wird Bargeld daher oft als „Auslaufmodell“ dargestellt, das bald von unbaren Zahlverfahren abgelöst wird. 1 Ist das realistisch, oder gibt es möglicherweise auch Gründe, die für eine fortgesetzte Bargeldnutzung sprechen? Wann verschwindet das Bargeld? Hier lohnt ein Blick auf die Einschätzungen der Verbraucher, wenn sie verschiedene Zahlverfahren miteinander vergleichen sollen. Eine Erhebung der Deutschen Bundesbank aus dem Jahr 2009 zeigt, dass die Verbraucher die Bargeldzahlung für deutlich bequemer, schneller und vertrauter als andere Zahlverfahren hielten. Sie bewerten das Bargeld auch als vorteilhafter, wenn es um die Ausgabenkontrolle geht. Ganz wesentlich ist zudem, dass Bargeld mit Abstand als kostengünstigstes Zahlungsmittel gilt. 2 Insgesamt ergibt sich daraus ein schlüssiges Erklärungsmuster, warum Zahlungen nach wie vor bar beglichen werden. Messbar ist, dass die Zahl der Bargeldverfügungen an den Geldautomaten und der Bargeldumlauf in Deutschland ansteigen. 3 Parallel dazu wächst das Gewicht der unbaren Zahlverfahren im deutschen Handel. Die Statistik des EHI Retail Institute weist 2010 einen Bargeldanteil am Handelsumsatz von 58,4 % aus. Mitte der 90er Jahre waren es noch mehr als 80 %. Der Zuwachs der unbaren Zahlverfahren betrug damit gut einen Prozentpunkt pro Jahr. Allerdings werden immer noch vier von fünf Transaktionen im Handel bar getätigt. Zahlungen von weniger als 5 Euro werden derzeit sogar in fast 97 % aller Fälle bar beglichen. Doch auch bei Beträgen bis zu 50 Euro dominiert Bargeld. 4 Kosten werden zu Erlösen Vor dem Hintergrund, der „gefühlten” Vorteile, die Verbraucher aus dem Bezitz von Bargeld schöpfen, und seiner daher eher langsam sinkenden Bedeutung für Zahlungen im Handel in Deutschland noch lange ein Thema bleiben. 5 Daher muss es das Ziel von Sparkassen als „Produzenten” der Dienstleistungen rund um die kundenrelevanten Bargeldprozesse sein, diese Leistungen so günstig wie möglich zu erstellen. Die Bargeldstrukturen sollten daher regelmäßig auf ihre Effizienz hin überprüft und bei Bedarf redimensioniert werden. Langfristiges Ziel muss sein, das Bargeldaufkommen in den Instituten zu senken, indem der Trend zum bargeldlosen Bezahlen unterstützt und das Zahlungsverhalten nachhaltig geändert wird. Auf diese Weise sollen künftig Erlöse erzeugt werden, wo heute noch Kosten entstehen. Um den Kunden im besten Sinne „Wert-volle” Dienstleistungen bereitzustellen, muss das bestehende Dienstleistungsangebot erheblich ausgebaut werden. Dieser Weg umfasst ein Bündel von Maßnahmen, die durch verschiedene strategische Initiativen adressiert werden. Bargeldnutzung substituieren Um die Bargeldnutzung zu substituieren, müssen Kunden motiviert werden, ihre Zahlungsmittelwahl zugunsten unbarer Systeme zu priorisieren. Denn wenn sich der Kunde mit Bargeld versorgt, entstehen einer Sparkasse nicht nur durch Unterhalt und Bestückung der Automaten oder an der Kasse Kosten, sondern auch durch die spätere Entsorgung des Bargelds durch den Händler. Die größten Potenziale für die Umwandlung barer in unbare Zahlungen liegen im bisher fast unerschlossenen Kleinbetragsbereich. Das Medium, mit dem die Kunden für unbare Zahlverfahren in diesem Segment gewonnen werden sollen, ist die kontaktlose SparkassenCard. Um ihren flächendeckenden Einsatz zu ermöglichen, müssen vor allem die Händler vor Ort, also die kleineren und mittelgroßen Firmenkunden, als Akzeptanten akquiriert werden. Die Acquiring-Strategie des Deutschen Sparkassen- und Giroverbands (DSGV) gibt Sparkassen wirkungsvolle Umsetzungshebel in die Hand, um ihren Marktanteil in diesem Bereich zu entwickeln. Dazu zählen unter anderem attraktive Kampagnen, 1 Sehr lesenswert dazu der Artikel von Mike Lee, The ATM Industry Association (2008), Another Hundred Years of Cash. 2 Siehe Deutsche Bundesbank (2009), Zahlungsverhalten in Deutschland, S. 9-36. 3 Siehe Deutsche Bundesbank, Monatsbericht Juni 2009, S. 50; dort auch Verweis auf den Einfluss der Bargeldhortung auf den steigenden Bargeldumlauf. 4 Siehe Deutsche Bundesbank (2009), Zahlungsverhalten in Deutschland, S. 50. 5 Vgl. Deutsche Bundesbank (2009), Zahlungsverhalten in Deutschland, S. 81 ff., sowie (2010) Wie kommt das Bargeld ins Portmonee?, S. 45. In die Bewertung fand die Kontaktlos-Strategie der Deutschen Kreditwirtschaft noch keinen Eingang. Die Ergebnisse dieser Studie beschreiben Markus Altmann und Dr. Heike Wörlen auf S. 628 in dieser Ausgabe. 614 Betriebswirtschaftliche Blätter 11|2011
ZAHLUNGSVERKEHR mit denen Kunden an das bargeldlose Zahlen bei den Händlern herangeführt werden sollen, sowie Terminal-Angebote, die die neuen Verfahren in Kürze ermöglichen (siehe dazu den Beitrag von Mirko Torgen Oesau, S. 621) Bargeld als Produkt etablieren Die Bargeldnutzung ist heute auch deshalb so beliebt, weil sie bei den Kunden als kostengünstig gilt. In der Wahrnehmung vieler Nutzer von Bankdienstleistungen ist die Infrastruktur „eh da”, und Bargeld hat noch nie etwas gekostet. Die Bereitstellung von Bargeld ist aber eine Dienstleistung, die die Sparkassen-Finanzgruppe sich einiges kosten lässt. Andere Wettbewerber haben sich aus diesem Feld schon lange zurückgezogen, was grundsätzlich den Service der Sparkassen noch wertvoller macht. Insofern gibt es die Notwendigkeit, Bargeld als das zu positionieren, was es ist, nämlich eine eigenständige Dienstleistung. Daraus resultiert Handlungsbedarf, allerdings weniger im Privatgirogeschäft. Im Allgemeinen deckt der Privatkunde seinen Bargeldbedarf am Geldautomaten, und die Bargeldentsorgung ist für ihn typischerweise kein bzw. nur ein seltenes Thema, etwa beim Gebrauchtwagenkauf. Relevanter sind die Bargeld-Dienstleistungen für die Händlerkunden, vor allem die Bargeldentsorgung. Hier bieten die meisten Institute ein breites Spektrum an Dienstleistungen, die jedoch häufig nur gering bzw. nicht verursachergerecht bepreist werden. Insofern muss das Bewusstsein der Händlerkunden noch geschärft werden, dass die bisher als kostenlos geltende Alternative Bargeld ein Produkt mit eigenem Wert ist und daher einen Preis hat. Diese wurde zuletzt auch im Workshop-Rollout „Bargeldlogistik im Verbund” diskutiert, in dem Wege zur Umsetzung aufgezeigt wurden. Entsprechend sind die Bargeld-Dienstleistungen im Rahmen des Sparkassen- Angebots zu positionieren, so beispielsweise mithilfe von Kontomodellen, die auch Bargeld-Dienstleistungen berücksichtigen. Auch benötigen die Händler Anreize, damit sie bargeldlose Zahlverfahren als Alternative zum Bargeld akzeptieren, etwa spezielle Terminal-Angebote ( siehe dazu den Beitrag von Reimer Herda, S. 631). Bargeldprozesse effizient gestalten Sparkassen und Landesbanken haben über die Jahre ein sehr dichtes, flächendeckendes Netz von mittlerweile rund 25 700 Geldautomaten aufgebaut. Sie bieten damit ihren Kunden einen ausgezeichneten Service, der sehr wertgeschätzt wird, wie 1,2 Milliarden Verfügungen pro Jahr zeigen. Damit sind die Möglichkeiten aber noch nicht ausgeschöpft, die man sich von der Automatisierung versprochen hatte. Denn die Zahlungsverkehrsstatistik der Deutschen Bundesbank aus dem Jahr 2010 bringt über die Ein- und Auszahlungsaktivitäten Überraschendes zutage. 6 54 % der Auszahlungsumsätze erfolgten danach am Bankschalter bzw. der Kasse, bei den Einzahlungen waren es sogar 93 %. Die Anteile der Sparkassen an diesen Zahlen dürften eher höher als ihr Marktanteil sein, da einige Wettbewerber diese Dienstleistungen ja gar nicht mehr anbieten. Natürlich gibt es für die Kunden gute Gründe, weiterhin die Schalter zu nutzen, um ihre Ein- und Auszahlungen zu tätigen. Beispielsweise ist eine SB-Auszahlung hoher Beträge wegen der Limite nicht möglich, oder die Automaten stehen aus technischen Gründen nicht zur Verfügung. Eine aktuelle Befragung der Bundesbank hat aber aufgedeckt, dass die Kunden für die Schalternutzung oft „keinen besonderen Grund” haben. 7 Überspitzt könnte man sagen, dass die Automatisierung nach 40 Jahren bei den Auszahlungen einen guten Zwischenstand erreicht, bei den Einzahlungen aber de facto noch nicht stattgefunden hat. Entsprechend unterhalten die Sparkassen in weiten Teilen immer noch eine extensive Kassenlandschaft, die durch eine breite Automaten-Infrastruktur ergänzt wird. Das ist mit hohen strukturellen Kosten verbunden. Schätzungen des DSGV gehen davon aus, dass für die Bargeldlogistik im Verbund jährlich rund 1 Mrd. Euro ausgegeben werden. Über 60 % entfallen davon allein auf die manuellen Kassenprozesse. Mögliche Kosteneffekte, die daraus resultieren, dass sich die Bundesbank aus der bargeldlogischen Flächenversorgung zurückzieht, sind dabei noch nicht berücksichtigt. Hinzu kommen auf der „Hardware”-Seite noch die Abschreibungen auf die Geräte, auf die zusätzlich noch gut 100 Mio. Euro entfallen. 8 Die „Produktionsprozesse” der Bargeldversorgung können noch optimiert werden. Entsprechende Handlungsfelder wurden in den strategischen DSGV-Initiativen „Bargeldlogistik im Verbund” und „Geldautomaten-Infrastruktur” aufgezeigt. Ihre Ergebnisse sind im Umsetzungsbaukasten (www.umsetzungsbau kasten.de) abrufbar. Dass die Optimierung der Bargeldprozesse lohnenswert ist, hat ein Institut eindrucksvoll bewiesen. Durch eine stringente Automatisierung und fortlaufende Verbesserungen wurden die Prozesskosten einer Transaktion um 87 % reduziert. Zusammenspiel der Organisation Die Verbreitung und Unterstützung unbarer Zahlverfahren bieten Sparkassen hohe Potenziale. Dadurch werden Prozesse, die heute kostenträchtig sind, künftig Erlöse erwirtschaften. Das Zahlungsverhalten der Kunden muss sich dafür jedoch grundlegend ändern. Solche Verhaltensänderungen erfordern Zeit. Um diesen Prozess zu unterstützen, müssen in den Häusern eine Reihe von Hebeln bewegt werden. Sie stehen ihnen bereits zur Verfügung bzw. werden in strategischen DSGV-Initiativen aktuell entwickelt. Die diskutierten Maßnahmen sind notwendig, aber noch nicht hinreichend. Für eine nachhaltige Änderung des Kundenverhaltens reicht es nicht aus, dass „nur” die ohnehin schon zahlreichen Fachbereiche im Haus eng zusammenarbeiten. Ganz wesentlich ist es darüber hinaus, diese Veränderungen gemeinsam mit dem Vertrieb anzustoßen. Denn die Vertriebsmitarbeiter müssen die notwendige Überzeugungsarbeit für die Girokonto-Dienstleistungen, die Kartenprodukte und die Zahlungsterminals täglich leis ten. Sie müssen die Kunden zu unbaren Zahlungen und automatisierten Prozessen hinführen. Dabei werden wie bei jeder Veränderung Widerstände zu überwinden sein. Dazu aber müssen sie aus reichend für diese „Reise” vorbereitet werden. Fazit Die Umstellung von Bar- auf Unbarzahlungen und die Positionierung des Bargelds als eigenständiges Produkt ist eine große Herausforderung und fordert viel von den Sparkassen. Sie ist betriebswirtschaftlich jedoch sehr attraktiv. Diesen Wandel anzustoßen, lohnt sich daher allemal. ¯ 6 Siehe Deutsche Bundesbank (2010). Zahlungsverkehrs- und Wertpapierabwicklungsstatistiken in Deutschland 2007 bis 2009, Tabellen 6 und 7. 7 Siehe Deutsche Bundesbank (2010): Wie kommt das Bargeld ins Portmonee?, S. 16. 8 Siehe DSGV-Projekte “Bargeldlogistik im Verbund” und “Geldautomaten-Infrastruktur”. 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