Die private Überschuldung im internationalen Vergleich – Trends ...

INTERNATIONALER VERGLEICH B | IDie in den letzten Jahren in allen Ländern zu beobachtende Zunahme der Kreditzugangsmöglichkeiten– auch durch die in Umlauf gebrachten Kreditkarten, Kundenkarten mit Kreditfunktion unddie eingeräumten Überziehungskredite 48 – scheint insgesamt, d.h. ohne Differenzierung nach demjeweiligen Kreditprodukt, nicht bewirkt zu haben, dass signifikant mehr Privathaushalte erstmalsoder wiederholt 49 Kreditverbindlichkeiten eingegangen sind. 50 Erhöht hat sich hingegen häufiger dieKreditsumme bei neuen Kreditengagements, was auf niedrige Kreditzinsen und gestiegene Haushaltseinkommenzurückgeführt wird. 51 In Großbritannien sind (1) Familien mit 2 Kindern, die eineImmobilie kreditfinanziert erworben haben, (2) Haushalte mit durchschnittlichem oder niedrigemEinkommen sowie (3) Haushalte, die innerhalb der zurückliegenden 12 Monate Einkommensschwankungen(positiv wie negativ) erfahren haben, die Haushaltstypen mit den meistenKreditverbindlichkeiten, den höchsten Kreditsummen und dem höchsten Anteil der Kreditrate ammonatlichen Bruttoeinkommen. 52 Ein Anteil der Kreditrate am Bruttoeinkommen, der sich unter 25%bewegt, gilt als im Durchschnitt noch bewältigbar 53 ; die überwiegende Mehrheit der BritischenKreditnehmer überschreitet diesen Taxwert nicht. Auffällig sind die Kreditausfallquoten einzelnerLänder. Sie führen aber nicht zu einer Zurückhaltung der Banken bei der Kreditvergabe. Für keinesder untersuchten Länder war eine restriktive Vergabepolitik zu konstatieren. In Finnland verlangenKreditgeber von den Kreditnehmern aktuell lediglich detailliertere Finanzstatus. PortugiesischeBanken übertragen seit dem 2. Halbjahr 2003 das Kreditausfallrisiko auf ihre Kunden und verlangenumfassendere Kreditsicherheiten bzw. den Abschluss einer Ausfallversicherung.Bei der individuellen Nutzung der Konsumentenkredite gibt es in den verschiedenen Ländern starkvoneinander abweichende Motive. Während der Konsumentenkredit in Portugal primär dem Erwerblanglebiger Konsumgüter (Wohnungseinrichtung, PKW) dient 54 , eröffnet er U.S.-Bürgern denZugang zum Gesundheitswesen. 55 So hatten 56,2% der Ehepaare, die 2000 einen gemeinsamenAntrag auf Eröffnung des Privatkonkursverfahrens stellten, Kredite zur Finanzierung ihrer medizinischenBehandlungskosten aufgenommen. In 11,1% dieser Fälle beliefen sich die Verbindlichkeitenauf mindestens 5.000 $. In 4,4% der Fälle machte der Anteil dieser Schulden mindestens 50% derGesamtschulden aus. 56170