Die private Überschuldung im internationalen Vergleich – Trends ...

INTERNATIONALER VERGLEICH FGroßbritannien zwar kein Hemmnis bei der Nutzung der Privatkonkursverfahren erkennen lassen,damit aber zugleich die Kosten der privaten Überschuldung am rigorosesten auf die Gläubigerabwälzen. Frankreich und Skandinavien bieten hingegen ausgewogenere Ansätze. Neben einemregulierten Kreditmarkt und gesetzlichen Zinssatzbegrenzungen räumt das Französische Modell denGütekommissionen und den Gerichten Kompetenzen ein, um zunächst die gestörte Vertragsbeziehungan die soziale Realität des Schuldners anzupassen, ohne dabei die Interessen derGläubiger zu vernachlässigen. Erst wenn die Vertragsanpassung keine Aussicht auf Erfolg hat, stehtals ultima ratio eine insolvenzrechtliche Lösung zur Verfügung. Skandinavische Regierungen betätigensich vereinzelt zudem als Kreditgeber, indem sie „social loans“ vergeben und damit die die Überschuldungbefördernde Spirale „the poor pay more“ eindämmen. Die in allen Ländern zu beobachtendeKonzentration der Beratungsangebote auf die akute finanzielle Krise und die Insolvenz einesPrivathaushalts verdeckt den Blick darauf, dass weitere Beratungsangebote wünschenswert wären,die den Schuldner animieren könnten, korrigierende Hilfen zu einem früheren Zeitpunkt in Anspruchzu nehmen. Diese Beratungsangebote könnten sich am Verlauf einer Finanzdienstleistungsbeziehungorientieren, wie sie Privathaushalte typischerweise eingehen. Eine solche Finanzdienstleistungsbeziehunglässt sich – grob – in fünf Lebensphasen, fünf mit den Lebensphasen korrespondierendeKrisen und fünf mit den Krisen korrespondierende Beratungsinhalte gliedern:Die 5 Lebensphasen einer Finanzdienstleistungsbeziehung (am Beispiel des Konsumentenkredits)1. Anbahnungsphase(Absicht der Kreditaufnahme)2. Abschlussphase(Aushandlung desKreditvertrages undseiner Konditionen)3. Anpassungsphase(Vertragsanpassungan geänderteLebensumstände desKreditnehmers)4. Auflösungsphase(Kreditkündigung)5. Rehabilitationsphase(Entschuldung)Die mit den 5 Lebensphasen korrespondierenden 5 Krisen1. Zugangshindernis(unpassendeKreditprodukte)2. diskriminierendeVertragskonditionen(„the poor paymore“)3. Probleme beiVertragserfüllung(Verzug als Folge vonLiquiditätsproblemen)4. Akute Krise([drohende] Überschuldung)5. Ausschluss vonFinanzdienstleistungen(kreditunwürdig)Die mit den 5 Krisen korrespondierenden wünschenswerten 5 Beratungsangebote bzw. -inhalte1. Finanzielle Allgemeinbildung(Bedarfsanalyse/-kommunikation,Produktvergleich)2. Finanzberatung(Kreditanalyse,Kreditrecht)3. Rechtsberatung(Möglichkeiten derVertragsanpassung,Verhandlung /Moderation)Abbildung 1: Beratungsbedarf zum rationalen Umgang mit Finanzkrisen4. Schulden- undInsolvenzberatung(Schuldenregulierung,Sozialberatung)5. Finanz- undSozialberatung(WiedererlangungKreditwürdigkeit;soziale Stabilität)Die Beratungsangebote in Kontinentaleuropa decken – entsprechend Abbildung 1 – schwerpunktmäßigPhase 4 ab; für Südeuropa sind für diese Phase Lücken festzustellen, die aber mit der weiterenEntwicklung der Kreditgesellschaft geschlossen werden dürften. Die USA, Großbritannien undSkandinavien entwickeln zunehmend Beratungsangebote für Phase 1 und die USA bietet Kurse zumWiederaufbau einer Kredithistorie (Phase 5). Für Phase 2 fehlt es an unabhängigen und kostengünstigenBeratungsangeboten. Durch die weitgehende Dominanz einer „post-contractual“-Lösung derÜberschuldung sind auch für Phase 3 unabhängige und kostengünstige Angebote noch rar gesät.202