Die private Überschuldung im internationalen Vergleich – Trends ...

INTERNATIONALER VERGLEICH DIn den Ländern mit einem „zweiten Kreditmarkt“ beschleunigt das „irresponsible lending“(„verantwortungslose Kreditvergabe“) die Schuldenspirale. Zwei Geldverleihertypen prägen denBritischen „sub-prime lending“-Markt 191 :• „non-status lenders“, die sich auf Privathaushalte mit schlechtem Kredit-Scoring undauf Hausbesitzer mit Niedrigeinkommen konzentrieren;• „alternative lenders“ (Geld- 192 , Pfandleiher), die Kleinstkredite (25-1.000 £) mit kurzenLaufzeiten für Privathaushalte anbieten, die kurzfristig Liquidität zur Deckung ihrerLebenshaltungskosten benötigen.Das Volumen des „sub-prime lending“-Markts in Großbritannien wurde 1999 auf 16 Mrd. £ p.a.geschätzt. 193 Typische Kreditvergabepraktiken sind• das „doorstep lending“, bei dem die fällige Kreditrate wöchentlich beim Kreditnehmerpersönlich eingezogen wird. 194 Der effektive Jahreszins für „doorstep“-Kredite kann biszu 2.000% betragen; ein typischer effektiver Jahreszins für einen 60 £-Kredit mit einerLaufzeit von 6 Monaten liegt bei 500%. 195• Gewährung von Kleinstkrediten gegen Hinterlegung eines vordatierten Schecks („paydayloan“); im Falle der Scheckeinlösung werden mindestens 10% der Schecksumme alsGebühr einbehalten. 196• Gewährung von Kleinstkrediten durch lizenzierte alternative Geldverleiher zu effektivenJahreszinsen zwischen 100 und 500%. 197• Soweit Verleiher auch gesicherten Kredit vergeben, lassen sie sich hierzu – unabhängigvon den Vollstreckungsschutzvorschriften – Haushaltsgegenstände jeglicher Art alsSicherheit einräumen. Viele „non-status lenders“ vergeben bevorzugt an Hausbesitzermit Niedrigeinkommen „second mortgages“; der effektive Jahreszins beträgt durchschnittlich mindestens 32%. Zwischen 1990 und 1998 haben diese Kreditgeber in 454.280Fällen das Haus von Kreditnehmern mit Zahlungsproblemen in Besitz („repossession“)genommen. 198Fehlende oder ineffektive Normen zu Sittenwidrigkeit, Wucher und Zinsobergrenzen haben dazugeführt, dass es in Großbritannien bis 2002 nur 29 rechtshängige Gerichtsverfahren gab, von denenzwei den Kreditgeber wegen überhöhter Kreditzinsen verurteilten. 199 Das Personal Finance ResearchCentre hat für Großbritannien folgende Praktiken der Kreditkartenausgeber als „irresponsible lending“eingestuft:• Kunden – auch solchen mit Zahlungsproblemen – wird ungefragt das Kreditlimit erhöht;• Kunden mit niedrigen Guthabenzinsen werden dazu animiert, Guthaben auf anderenKonten auf das Kreditkartenkonto zu transferieren unter gleichzeitiger Anhebung desKreditlimits;• die Höhe der monatlichen Mindestrate wird gesenkt, um den Kunden Zahlungsvorteilevorzuspiegeln;• Verzugszinsen werden kurzfristig erhöht. 200„Sub-prime“-Geldverleiher in den USA sind beispielsweise „payday lender“, „rent-to-own-shoplender“, „car-title lender“ und Verleiher von „second mortgages“. 201 Die Mehrkosten für Kredite, diediese Geldverleiher an Hausbesitzer mit Niedrigeinkommen vergeben, wurden 2002 auf insgesamt9,1 Mrd. $ geschätzt. 202 Der effektive Jahreszins für Kredite des „sub-prime lending“-Markts liegt inden U.S.-Bundesstaaten ohne Wuchergesetzgebung bei durchschnittlich 200%. 203185