Wenn überraschende Post im Briefkasten liegt… - Bundesverband ...

FRÜHJAHR 2012 DIE WELT SEITE IIISonderseiten Inkasso-UnternehmenAus der BalanceJeder zehnte Deutsche ist überschuldet, die Betroffenen werden immer jüngerReelle finanzielle Forderungen sind stets seriösbelegt und nachvollziehbar festgehalten (Ausschnittaus dem Gemälde „Zwei städtische Steuereinnehmer“von Marinus Claes van Reymerswaele, 1490–1567,zu sehen im Museé du Louvre in Paris)AKG-IMAGES/ERICH LESSINGT Viele Menschen können sichaus eigener Kraft nicht aus dermisslichen Situation befreienT Überschuldete stehenmit durchschnittlich26.123 Euro im MinusMATTHIAS BILLANDEine gute Konjunkturlage undsinkende Erwerbslosenzahlenhaben dazu geführt, dass sichzum Stichtag 1. Oktober 2011weniger Bundesbürger in dermisslichen Situation befanden, ihre Schuldennicht mehr begleichen zu können.Was die Statistiker von Creditreform„nachhaltige Zahlungsstörung“ nennen,heißt im Volksmund Pleite. Eine Überschuldungliegt vor, wenn ein Schuldnerdie Summe seiner fälligen Zahlungsverpflichtungenauch in absehbarer Zeit nichtbegleichen kann und ihm weder Vermögennoch andere Kreditmöglichkeiten zur Verfügungstehen. Als Hauptursachen geltenArbeitslosigkeit, Trennung vom Partner,Krankheit, exzessives Konsumverhalten.Von Überschuldung waren 9,38 Prozentaller erwachsenen Bundesbürger betroffen,2010 waren es 9,5 Prozent. Mithin einMinus von 80.000 Personen auf nun 6,41Millionen. Grund zur Besorgnis bestehtdennoch. Denn erst beim genauerem Studiumder Expertise fällt auf: Immer mehrMenschen sitzen dauerhaft in der Schuldenfalle.„Der Trend einer zunehmendenstrukturellen Überschuldung hat sich 2011fortgesetzt“, heißt es im Schuldenatlas vonCreditreform. Entspannt hätte sich die Lagenur bei jenen Menschen, bei denen die„Überschuldungssituation noch nicht aussichtslosist“. Für eine deutliche Mehrheit(58 Prozent) der Überschuldeten gelte dasnicht. Hier habe sich eine „konjunkturunabhängigeSockelüberschuldung“ herausgebildet,was nichts anderes bedeutet, alsdass eine Chance auf Rückzahlung derSchulden nicht besteht, selbst wenn daswirtschaftliche Umfeld auch noch so positivgestimmt sei.Die Überschuldungsproblematik hatsich 2011 in der Gesamtbevölkerung zwarleicht entschärft, allerdings ist ein Rückgangder überschuldeten Personen alleinbei weiblichen Schuldnern festzustellen.Während die Zahl der Männer in Überschuldungsprozessenauf 4,1 Millionen zunahm,sank die Zahl der betroffenen Frauenauf 2,31 Millionen. Zwar gelten Männerbei der Übernahme finanzieller Verpflichtungenals risikobereiter, doch zeigt sich ineiner längerfristigen Perspektive Gleichesbei Frauen. Hier liegt die Zahl der Überschuldetenaktuell um 220.000 Personenhöher als 2004 (Männer: minus 350.000).Der Trend, wonach Überschuldung„jünger“ wird, setzt sich indes fort. Zwarweisen Personen der Altersgruppe 40 bis49 Jahre mit 12,66 Prozent weiter diehöchste Schuldnerquote auf, allerdingssind hier relativ gesehen weniger Personenbetroffen als 2010 (13,29 Prozent). Andersverlief die Entwicklung bei jungen Erwachsenenim Alter zwischen 20 und 29 Jahrenund in der Altersgruppe der unter 20-Jährigen.So ist mittlerweile mehr als ein Viertel(26,3 Prozent) der überschuldeten Personenjünger als 30 Jahre. In der Altersgruppeder 20- bis 29-Jährigen stieg dieQuote auf 11,35 (Vorjahr: 10,75) Prozent.Auch bei jungen Erwachsenen (18 und 19Jahre) ist gegenüber 2010 ein besorgniserregenderAnstieg zu verzeichnen. „Vieleder Betroffenen dürften ihr Leben lang unterder frühen Überschuldung leiden“, resümierendie Creditreform-Experten.Mehr überschuldete Personen wurden vonihnen auch in der Altersgruppe ab 70 JahreWER NACHDENKT, LÖST PROBLEME.WER ABER VORAUSDENKT,ENTDECKT NEUE MÖGLICHKEITEN.gezählt. Die Schuldnerquote bleibt hier allerdingsstark unterdurchschnittlich.Vor allem in den Großstädten übernehmensich viele finanziell: DeutschlandsSchuldenhauptstadt ist seit Jahren Bremenmit einer Schuldnerquote von 13,48Prozent, gefolgt von Berlin. Am besten stehendie Flächenländer Bayern, Baden-Württemberg und Sachsen da. Der Vergleichweist außerdem ein deutlichesNord-Süd-Gefälle auf.Das Hamburger Institut für Finanzdienstleistungen(iff ) und die StiftungDeutschland im Plus untersuchten dieDauer des Überschuldungsprozesses mitseinen einzelnen Phasen. Von ÜberschuldungBetroffene durchlaufen demnachmehrere davon. Fast vier Jahre vergehennach dem Auslöser der Überschuldung biszum Besuch der Beratungsstelle, wo nacheiner rund dreimonatigen Wartezeit dieBetreuung ungefähr neun Monate beträgt.Das folgende Restschuldbefreiungsverfahrendauert sechs Jahre. Dieses Verfahrenbleibt als Negativmerkmal noch etwa zweiJahre bei den Auskunfteien gespeichert.Insgesamt werden acht von zehn Betroffenenin den untersuchten Beratungsstellenin das Verbraucherinsolvenzverfahrenüberführt. An der besonderen Überschuldungsgefährdungeinzelner Bevölkerungsgruppenhat sich seit Jahren nichts geändert.Alleinerziehende und Partnerhaushaltemit drei oder mehr minderjährigenKindern sind besonders stark von Überschuldungbetroffen. Acht von zehn überschuldetenHaushalten gelten als einkommensarm.Sie verfügen über weniger als60 Prozent des durchschnittlichen Pro-Kopf-Einkommens. Die durchschnittlicheSchuldenhöhe bei den Überschuldeten beträgt26.123 Euro und verteilt sich auf 17Forderungen. Jeder zehnte Ratsuchendeist selbstständig. Diese Überschuldetenstehen mit durchschnittlich immerhin89.998 Euro in der Kreide.ANZEIGEHaushalten will gelernt seinWarum ein Schulfach über Wirtschaft und Finanzen sinnvoll istDie Statistiken sprechen für sich.Die Zahl der jungen Deutschen,die ihren Zahlungsverpflichtungennicht oder nur mühevoll nachkommen,hat sich binnen eines Jahrzehntsverdreifacht. Für Zehntausende Jugendlicheund Jungerwachsene ist es finanzielleng oder sie sind gar überschuldet,während ihre Altersgenossen beruflichwie privat durchstarten können. EineUmfrage des Bundesverbraucherministeriumsmachte eklatante Wissenslückenunter jungen Leuten bei privaten Finanzdingenund den Kosten für die täglicheLebensführung aus. Laut einer Forsa-Erhebungvertreten 83 Prozent der 14-bis 50-Jährigen die Auffassung, dass derInformationsstand von Jugendlichen inFinanzfragen „weniger gut“ oder„schlecht“ ist. Gleichwohl treten Initiativenfür ein Schulfach Wirtschaft und Finanzenseit Jahren auf der Stelle. Dochwo sollen Heranwachsende – so sie nichtim privaten Umfeld positive Vorbilderhaben, an denen sie sich orientierenkönnen – den Umgang mit Geld erlernen,wenn nicht in der Schule?Hierzulande haben Kinder und Jugendlichestatistisch gesehen von Jahrzu Jahr mehr Geld zur Verfügung. Paralleldazu hält das Wissen darüber, wieman haushält, längst nicht Schritt. Derfinanzielle Überblick geht leicht verloren.So kann ein Schuldenberg wachsen,ohne dass die Jugendlichen es merken –vorerst. Spätestens, wenn der ersteGläubiger-Brief ins Haus flattert, werdensich die meisten Teenager der Problematikbewusst, manchmal zu spät.Bei jungen Leuten ab 18 Jahren ist dieGefahr der Ver- und Überschuldunghoch, da sie bei Volljährigkeit Kreditezeichnen und ohne Zustimmung ihrerEltern Waren auf Ratenzahlung erwerbenkönnen. Unter 18-Jährige könnentheoretisch keine Schulden machen –doch die Praxis sieht anders aus. Beratungsstellenbeobachten, dass dieSchuldner immer jünger werden. Mehrals jeder zehnte 13- bis 24-Jährige hatSchulden in der einen oder anderenForm. Dass mehrere Millionen BürgerSCHUFADie Schutzgemeinschaft für allgemeineKreditsicherung (Schufa) ist einprivatwirtschaftlicher Anbieter, der fürKreditgeber Daten über die Kreditwürdigkeitvon mehr als 60 MillionenDeutschen bereitstellt. Neben Datenaus dem Schuldnerverzeichnis fließenin die Schufa-Datenbank zahlreicheweitere Daten ein, die beispielsweiseBanken mit Einwilligung ihrer Kundenweiterleiten.auf unabsehbare Zeit nicht in der Lagesind, aus ihrem Einkommen oder Vermögenihre laufenden Kosten zu bestreiten,färbt auch auf die junge Generationab. Ein Grund für die Verschuldung vonjungen Leuten ist das Verhalten der Eltern,die eine schlechte Zahlungsmoralvorleben oder nicht in der Lage sind, mitdem jeweiligen Budget auszukommen.Jugendliche erleben, dass Rechnungenund Zahlungsaufforderungen ignoriertwerden und Kredite aus dem Ruder laufen.Schnell schnappt die Schuldenfalledeshalb auch bei jungen Leuten zu. Gefragtnach ihrem Konsumverhalten, rangierenHandy oder Smartphone mit ganzoben auf der Liste. Die Mobilfunkrechnungkann daher der erste Schritt in dieSchuldenspirale sein, weil junge Leutejenseits des Prepaid-Bereichs rasch dieÜbersicht verlieren können. Um Minderjährigedavor zu bewahren, nachteiligeGeschäfte einzugehen, gibt es gesetzlicheVorschriften, die sie davor schützensollen. Kinder, die das 7. Lebensjahrnicht vollendet haben, sind geschäftsunfähig.Vom 7. bis zum vollendeten 18. Lebensjahrsind Jugendliche beschränktgeschäftsfähig. Die meisten Rechtsgeschäftesind unwirksam, wenn sie nichtmit Einwilligung der Eltern geschlossenwerden. Diese können auch nachträglichzustimmen oder ablehnen. GeringfügigeGeschäfte können ohne Zustimmung abgeschlossenwerden, wenn sie mit demTaschengeld bezahlt werden. bilALTOR Forderungsmanagement. Wir erhalten Ihre Werte, Ihre Liquidität und sorgendafür, dass Sie auch künftig wachsen und Ihre Ideen umsetzen können. Wie wir das tun?Indem wir dafür sorgen, dass Sie Ihr Geld schnell erhalten. Denn Außenstände sind gebundenesKapital, das nicht für das Wachstum Ihres Unternehmens zur Verfügung steht.Die ALTOR Gruppe ist einer der größten konzernunabhängigen Dienstleister für Forderungsmanagement in Deutschland.Seit 1979 decken wir rund um das Thema Liquidität weite Phasen einer Kundenbeziehung ab – von der Kündigungspräventionüber die treuhänderische Bearbeitung notleidender Forderungen bis zu deren Ankauf. 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