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VERKEHRTE WELT Seit Jahren sind die Zinsen für Erspartes im Keller und mit ihnen die Kosten für Kredite. Der Negativzins auf Sparguthaben ist längst nicht mehr nur eine Drohung in weiter Ferne, sondern nur noch eine Frage der Zeit. Wer jetzt für seine Altersvorsorge kein Risiko eingeht, dessen Ersparnisse lösen sich in Luft auf. Bald ist Weltspartag. Dann sollen die Kinder in die Geldhäuser kommen und den Inhalt ihres Sparschweines auf ein Sparkonto einzahlen. Kleine Geschenke gibt‘s gratis obendrauf. Vielleicht wird man ihnen auch ein modernes Märchen erzählen: „Es war einmal vor langer, langer Zeit, da konnte man sein Geld noch vermehren, indem man es einfach zur Bank brachte und auf sein Sparbuch einzahlte. Danach wuchs es und wuchs …“ Davon können wir als Nation der Sparweltmeister heute nur noch träumen. Die Realität ist nicht märchenhaft: Festgeld für zwölf Monate mit erweiterter deutscher Einlagensicherung brachte Anfang September laut der FMH Finanzberatung zwischen 0,01 und 0,75 Prozent. Das Tagesgeldkonto der Volksbank RheinAhrEifel bot im September „0,00 % p.a.“ an Zinsertrag. Gleich darunter stand im Online- Angebot bereits ein Wort, das wie eine Drohung für Sparer klingt: „Negativzins“. Ein Thema, mit dem sich Banken, Kommunen, Unternehmer und Privatleute werden auseinandersetzen müssen. Im September lag der Negativzins für Otto-Normal-Sparer noch bei 0,00 Prozent. Die hiesige Volksbank berechnet derzeit „im Gegensatz zu anderen Banken ausschließlich 4 | 5 “Nur für Kommunen berechnen wir derzeit Negativzinsen ab einem Guthaben von 500.000 Euro“, sagt Thomas Klassmann, Regionaldirektor Eifel der Volksbank RheinAhrEifel. Kommunen ein Verwahrentgelt ab einem Guthaben von 500.000 Euro“, so Thomas Klassmann, Direktor Regionalmarkt Eifel dieser Volksbank. Aber wie lange noch? Der Negativzins ist also angekommen, aber warum ist das so? Wenn Banken nicht alles Geld verleihen können und überschüssige liquide Mittel bei der Europäischen Zentralbank (EZB) parken müssen, kostet sie das Negativzinsen. Seit September müssen sie dafür sogar 0,5 Prozent berappen. Die Banken des Euroraums haben im Jahr 2018 laut einer Studie rund 7,5 Milliarden Euro an Minusverzinsung an die EZB gezahlt. Das sind fast 20 Millionen Euro pro Tag, die einfach weg sind. Die Volksbank RheinAhrEifel hat das vor der jüngsten Erhöhung bereits 1.000 Euro pro Tag gekostet. Wie lange wird es also dauern, bis die Geldhäuser diese Kosten auch an Kleinsparer weitergeben? Der bayerische Ministerpräsident Markus Söder will ein Verbot der Weitergabe solcher Kosten an Bankkunden mit Guthaben unter 100.000 Euro erreichen. Ob ein solcher Eingriff in den Markt überhaupt möglich ist, sei dahingestellt. Gleichzeitig liegt der Schlüsselsatz der Europäischen Zentralbank für die Versorgung der Banken mit Geld seit März auf dem Rekordtief von 0,00 Prozent. Banken zahlen also nichts dafür, dass sie Geld von der EZB bekommen. Die Folge: Sparer werden bestraft; wer Schulden macht, wird belohnt. Schon seit Jahren teilt die Geldpolitik die Welt ein in Enttäuschte, Gewinner und Verlierer. Zu letzteren gehören die Banken. Deren Geschäftsmodell war es, geringe Guthabenzinsen an alle zu zahlen, die ihnen Geld anvertrauen. Das wurde mit einer ordentlichen Zins-Differenz an andere Kunden verliehen. Heute bringt das kaum Ertrag, weil die Spanne zu gering ist. Das sieht auch Thomas Klassmann nicht anders: „Durch das aktuelle Zinsniveau verdienen alle Banken bei Krediten und Geldanlagen deutlich weniger als noch vor einigen Jahren. Durch die Vermittlung von Wertpapieren und Fonds können wir zwar höhere Einnahmen in diesem Bereich generieren, dies
kompensiert allerdings die reduzierten Zinseinnahmen deutlich nicht.“ Dafür steigen die Gebühren für die Kontoführung: Man könne bei allen Banken feststellen, dass die Kosten für die Kontoführung in den letzten Jahren in Summe eher gestiegen seien, so Klassmann. Zu den Verlierern gehören auch jene, die kein Risiko eingehen wollen und ihr Geld immer noch aufs sichere Sparbuch bringen. Der deutsche Sparer hat es schließlich nicht gelernt, zu unterschieden zwischen Nominal- und Real-Rendite. Ausschlaggebend ist aber letztere. Die berechnet man, indem man vom angebotenen Zinssatz die Inflationsrate abzieht. Wer Ersparnisse in Sparbüchern oder Festgeld anlegt, verliert somit real Geld. Auch wenn man nur das statistische Mittel, also die Inflationsrate von zuletzt 1,7 Prozent berechnet, klafft da bereits eine Lücke von fast einem Fünftel nach zehn Jahren. Finanzexperten rechnen aber mit deutlich mehr Verlust. Denn der „statistische Warenkorb“, auf dem die offizielle Inflationsrate beruht, enthält Produkte, die im Preis stetig fallen, wie etwa Elektrogeräte. Weil sich aber längst nicht jeder jedes Jahr den neuen Fernseher kauft, aber dafür mehr teure Energie etwa fürs Autofahren benötigt, zahlt noch mehr drauf. Man darf also getrost von einer Kaufkraftverlust von drei Prozent ausgehen. Und so schmilzt das Vermögen noch schneller dahin. Doch das scheint den deutschen Sparer nicht zu schrecken. Denn das konservative Sparverhalten der Bundesbürger folgt einer anderen Logik: Eine Geldanlage bringt kein Geld? Kein Problem, dann wird einfach noch mehr Geld hineingesteckt! So erhöhten die Deutschen laut der Bundesbank im ersten Quartal <strong>2019</strong> ihre Bestände an Bargeld und kurzfristigen Spareinlagen um 39 Milliarden Euro. Mittlerweile liegen knapp 2,5 Billionen Euro auf solchen als „risikoarm“ empfundenen Konten, ein absoluter Rekord. Davon werden bei im Schnitt zwei Prozent Inflation 50 Milliarden Euro im Nirwana verschwinden – jedes Jahr. Enttäuscht wurden jene, die ihr Geld in eine Kapitallebensversicherung gesteckt haben. Davon hatten damals schon die Verbraucherschützer abgeraten. Wer in den 80er Jahren des letzten Jahrhunderts eine solche Versicherung abschloss, der jubelte ob des in Aussicht gestellten Endergebnisses. Nach Ablauf im Jahr 2027 sollte der Sparer sage und schreibe rund 162.000 D- Mark, also etwa 82.829 Euro ernten können. Garantiert wurden davon nach zehn Jahren Laufzeit aber nur 40.000 D-Mark, etwas mehr als 20.452 Euro. Auf dem Auszug im Jahr 2017 (20 Jahre später) hatte sich das mögliche Ergebnis um satte 50.000 Euro reduziert, die prognostizierte Ablaufleistung lag nur noch bei etwa 32.000 Euro. Die Gesamtleistung, die dem Sparer von Anfang an versichert worden war, betrug aber immerhin Hauptstraße 18a Wir suchen AUSZUBILDENDE zum/zur Anlagenmechaniker/in Sanitär Heizung Klima 0170/1615460 06592/9841836 INNENPUTZ AUSSENPUTZ TROCKENBAU WÄRMEDÄMMFASSADEN ALTBAUSANIERUNG SVEN UZEL STUCKATEURMEISTER WWW.UZEL-STUCK.DE @ ALTE DARSCHEIDER STRASSE 2 54550 DAUN INFO@UZEL-STUCK.DE
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