procontra Ausgabe 05-2022 Preview

TITEL Folgen der Inflation
CHECKLISTE
GEGEN UNTERVERSICHERUNG
Was Makler jetzt für ihre Kunden tun können:
Bei Kunden das Bewusstsein für eine
mögliche Unterversicherung stärken
Kunden auf unterschiedlich steigende
Beiträge der Versicherer vorbereiten
Kunden sollten Beitragserhöhungen
nicht widersprechen
Alternativen bei Beitragserhöhung
aufzeigen: Selbstbehalt, Tarifwechsel usw.
Versicherungssumme prüfen und
gegebenenfalls im Tarif anpassen
Tarife um Klausel zum Unterversicherungsverzicht
erweitern; sonst nur anteilige
Leistung
Liquiditätsbeschaffung durch Optimierung
bestehender Finanzverträge
Ratenzahlungen durch jährliche
Zahlweise reduzieren
Bei der Wahl der Produktgeber auf
Bilanzqualität und Schadenrück ­
stellungen achten
Zusätzlich bei Gewerbekunden:
Wertzuschlagsklausel für jährliche
Anpassung der Versicherungssumme
vereinbaren
Prüfen, ob Anpassung der Versicherungssumme
über Wertzuschläge hinaus
notwendig ist
Prüfen, ob für das Gewerbe eine (inkludierte)
Vorsorgeversicherung sinnvoll ist
Die für die jeweilige Branche relevanten
Preisindizes anschauen/beobachten
Wertüberprüfung durchführen; eventuell
gemeinsam mit einem Dienstleister
Dauer einer möglichen Betriebsunterbrechung
prüfen und eventuell im Tarif
anpassen
Bei hoher Inflation von Unternehmen
deklarierte Werte unterjährig aktualisieren
Im Rahmen einer Risikoanalyse prüfen,
ob Firma kleine Risiken nicht selbst
tragen kann
Quelle: procontra
Schadenaufwendungen spielen hier
auch eine Rolle. Vor diesem Hintergrund
rechnet Thomas Haukje, Präsident des
Bundesverbands Deutscher Versicherungsmakler
(BDVM), für 2023 mit Preissteigerungen
von 5 bis 10 Prozent. Normalerweise
würden höhere Preise mehr Kapazitäten
der Versicherer nach sich ziehen. Doch
auch das sei nicht mehr automatisch der
Fall. „Unsere Kunden müssen lernen, dass
sie nicht immer den Versicherungsschutz
bekommen, den sie sich wünschen“, sagte
Haukje eigenen Angaben zufolge im September
auf der Jahrestagung des BDVM in
Hamburg.
DECKUNGSLÜCKEN AUCH BEI PRIVATPOLICEN
Auch in der privaten Sachversicherung drohen
Unterversicherung und höhere Beiträge.
„Privatkunden werden 2023 erschrocken
sein, wenn sie ihren Brief mit der Rechnung
für die Gebäude- und Hausratversicherung
öffnen“, so der BDVM-Präsident.
Mehrbeitrag aufgrund von Wertzuschlägen
und gleitenden Neuwerten, höhere Schadenzahlungen
durch Wetterereignisse und
inflationsbedingt teurere Reparaturen würden
ihre Schatten vorauswerfen. „Das wird
mit den Energierechnungen für einen lauten
Aufschrei in den Haushalten sorgen“,
fürchtet Haukje.
Und erneut schlägt die Stunde der Makler.
Von allen Spartipps, die in der Öffentlichkeit
die Runde machen, schaufelt ein
Finanz-Check in vielen Haushalten die
meis te Liquidität frei (siehe Kasten „10
Spartipps“).
Im Privatbereich wird die Versicherungssumme
in der Regel ebenfalls an die Entwicklung
der Inflation angepasst – sofern
der jeweilige Vertrag die entsprechende
Klausel enthält, was insbesondere bei Altverträgen
zu prüfen wäre. Zum Beispiel
erfolgt die Anpassung in der Wohngebäudeversicherung
anhand des Baupreis- und
Tariflohnindex, wobei die Baupreise mit
einem Gewicht von 80 Prozent in die Berechnung
einfließen. Im zweiten Quartal
2022 sind die Baupreise um 17,6 Prozent
im Vergleich zum Vorjahresquartal gestiegen,
berichtet das Statistische Bundesamt;
auch das ist happig.
VERZICHT HILFT NICHT BEI TOTALSCHADEN
„Für Versicherungsnehmer besteht die
Gefahr, unterversichert zu sein“, gibt der
Versicherer Volkswohl Bund zu bedenken.
Zwar hätten viele Verbraucher einen Unterversicherungsversicht
vereinbart. Die
Klausel helfe aber nicht bei einem Totalschaden,
wenn ein neues Haus oder die
Wiederbeschaffung des gesamten Hausrats
und die versicherten Kosten höher sind als
die vereinbarte Versicherungssumme. „Die
Obergrenze der Versicherungsleistung ist
immer die vereinbarte Versicherungssumme“,
heißt es aus der Fachabteilung des
Versicherers. Das muss man einem Makler
nicht erklären. Wichtig ist, dass er bei
seinen Kunden prüft, ob der jeweilige Tarif
überhaupt einen Unterversicherungsverzicht
beinhaltet und ob die Versicherungssumme
angepasst werden muss.
Die Versicherungssumme sollte immer
dem Versicherungswert entsprechen, in der
Hausratversicherung also der Wiederbeschaffungspreis
zum Neuwert und in der
Wohngebäudeversicherung der gleitende
Neuwert. Letzterer ist bekanntlich der Betrag,
der aufzuwenden ist, um ein neues
Haus nach den heute geltenden Vorschriften
wiederherzustellen. Solange das Preisniveau
nicht oder nur wenig steigt, ist alles
gut. Diese Zeiten sind aber erst einmal
vorbei. In der Sachversicherung gilt daher:
Wenn jetzt durch Inflation der Versiche-
10 SPARTIPPS
So trotzen Kunden der Inflation:
Finanzverträge optimieren
Kfz-Versicherung überprüfen
(Stichtag: 30.11.)
Haushaltsbuch führen,
Sparmöglichkeiten entdecken
Tarife wechseln: Handy, Telefon,
Internet, Streaming
Autofahren immer
im höchstmöglichen Gang
Kostenloses Girokonto und Depot nutzen
Günstigeren Strom- und
Gasanbieter wählen
Teuren Kredit umschulden
(ohne Restschuldpolice)
Handwerker gemeinsam
mit Nachbarn beauftragen
Bewusster konsumieren
Quelle: Finanztip, BHW, Sparkassen
22 procontra 05 | 22