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VERSICHERUNGEN Private Krankenversicherung »PSYCHOS« OHNE JEDE CHANCE Psychotherapie und PKV-Wechsel? Das schließt sich fast automatisch aus. Selbst bei Paartherapien und Coaching wiegeln viele Versicherer kategorisch ab. procontra hat den Test gemacht und konnte einige Anbieter sogar zum Umdenken bewegen. – TEXT: HANNAH PETERSOHN – 17,8 Millionen Deutsche sind jährlich von einer psychischen Erkrankung betroffen. Doch Therapieplätze sind knapp, die Nachfrage ist massiv gestiegen. Viele Betroffene warten mitunter monatelang auf eine Behandlung. Wer dann endlich einen Platz beim Therapeuten ergattert hat, hofft auf Hilfe und Heilung. Doch er bekommt auch einen „Stempel“ aufgedrückt, der bei der zukünftigen Krankenversicherung Probleme bereitet. Eine zurückliegende Be- handlung durch einen Psychotherapeuten stufen private Krankenversicherer oft als hohes Risiko ein, viele lehnen Neukunden mit Therapieerfahrung automatisch ab. Zusammen mit der PKV-Spezialistin Anja Glorius hat procontra Voranfragen für Musterkunden mit unterschiedlichen therapeutischen Behandlungen an die Versicherer geschickt. Die Reaktionen überraschten und erlauben die Frage, ob die Gesellschaften noch zeitgemäß entscheiden. PSYCHOTHERAPIE ALS KILLERKRITERIUM? Anna (37), IT-Administratorin, 30 Sitzungen Verhaltenstherapie vor 5 Jahren, seitdem behandlungs- und beschwerdefrei, erst- und einmalig aufgetreten, keine Psychopharmaka-Einnahme Anna hat bei PKV-Anbietern die schlechtesten Karten. Sie bekam bei insgesamt 22 Anfragen 16 Ablehnungen. Der Rest forderte immerhin weitere Informationen wie ein ärztliches Attest und eine Prognose des 44 Illustration: Roman Kulon
Private Krankenversicherung VERSICHERUNGEN Therapeuten. „Letztlich würden sie aber auf jeden Fall ablehnen“, ist Glorius überzeugt. Auch die DKV lehnte die Voranfrage ab, obwohl der Versicherer nur fünf Jahre rückwirkend fragt. Aber weil die Therapie angegeben wurde, fließt sie in die Risikoberechnung ein – mit entsprechenden Folgen. Bei der LKH wurde die Behandlung beispielsweise nicht genannt. Wäre sie genannt worden, stünden die Chancen wieder schlecht, glaubt die Maklerin. Acht Anbieter fragen rückwirkend fünf Jahre, ob eine psychotherapeutische Behandlung in Anspruch genommen wurde, bei 13 Unternehmen lag der Abfragezeitraum bei zehn Jahren. Insgesamt beobachtet Glorius eine Verschlechterung der Situation und nennt die Axa als Beispiel, die in einem neuen Tarif nun acht statt vorher fünf Jahre abfragt. Die Arag begründet den langen Abfragezeitraum damit, dass so auch periodisch verlaufende Erkrankungen wie bipolare Störungen erkannt werden sollen. Ähnlich argumentiert die Württembergische: „Bei psychischen Erkrankungen besteht oft noch einige Jahre nach Abschluss der Behandlung das Risiko eines Rezidivs, also Rückfalls.“ Also einmal krank, immer krank? Und tatsächlich erklärt auch die Versicherungskammer Bayern, die Muttergesellschaft der Bayerischen Beamtenkrankenkasse (BBKK): „Das Rezidivrisiko nach dem Auftreten einer psychischen Erkrankung ist leider hoch, die uns vorliegenden Zahlen sind valide und lassen keinen Interpretationsspielraum zu.“ Glorius hält diese Einstellung für eine Farce: „Die glauben immer noch: Wenn jemand zu einer Therapie geht, dann ist er für immer angeknackst.“ Maria (37), leitende Bankangestellte, 3 Sitzungen Psychotherapie vor 2 Jahren wegen Scheidung vom Ehepartner, seitdem behandlungs- und beschwerdefrei, erst- und einmalig aufgetreten Auch Maria wurde von 13 PKV-Anbietern abgelehnt. Die Signal Iduna ruderte teilweise zurück und räumt auf procontra-Rückfrage selbstkritisch ein: „Die Anfrage hätte im Rahmen einer individuellen Prüfung aufgrund von aussagekräftigen Berichten nicht zwingend abgelehnt werden müssen.“ Man wolle den Fehler prüfen. Das Ergebnis der Voranfrage zeige, an welchen Stellen man nachjustieren müsse. Andere Versicherer fordern eine Selbstauskunft, eine Art psychologischen Fragebogen, den Glorius meist gemeinsam mit ihren Kunden ausfüllt. Allerdings weiterhin anonymisiert. Erst wenn der Versicherer auch nach der Selbstauskunft sein „Okay“ gibt, stellt die Maklerin den offiziellen Antrag. Glorius ist skeptisch. Sie befürchtet, Versicherer könnten Voranfragen trotz des Datenschutzes speichern und sich dann untereinander austauschen. Das würde die Versicherbarkeit weiter erschweren. Doch unabhängig davon: Was ist letztlich ausschlaggebend »Die Reaktionen der Versicherer sind nicht mehr zeitgemäß.« ANJA GLORIUS, MAKLERIN (KVOPTIMAL.DE) dafür, ob ein PKV-Interessent trotz Therapie angenommen wird? „Die Wahl des Therapieverfahrens ist nicht entscheidend für eine Risikobeurteilung“, erklärt Arag- Pressesprecher Christian Danner. Auch der Arag gehe es um das Wiedererkrankungsrisiko. Die BBKK hingegen unterscheidet zwischen einer akuten Belastungsreaktion und einer schweren depressiven Episode, ähnlich wie die HanseMerkur: „Endogene Formen, wie bei einer Depression, sind in der Regel nicht versicherbar, während eine Versicherbarkeit bei exogenen Formen, z. B. Trennung vom Ehepartner, nicht ausgeschlossen ist.“ Ein Vorgehen, das PKV- Maklerin Glorius begrüßt: „Es ist doch etwas anderes, ob jemand punktuell eine schwere Zeit hat oder dauerhaft labil ist.“ Nina (41), Management-Assistentin, Paartherapie mit Ehepartner zur Stabilisierung der langjährigen Partnerschaft, 15 Sitzungen vor 3 Jahren Auch eine Paartherapie wird in der Regel von einer ausgebildeten Fachkraft vorgenommen. Wollen Versicherer wissen, ob es jemals eine Behandlung bei einem Psychotherapeuten gegeben hat, müssten Antragsteller die Frage dann bejahen – das reduziert die Chancen auf eine PKV. „Wenn sich dann herausstellen sollte, dass die Paartherapie in Anspruch genommen wurde, weil die Antragstellerin Angst vor einem Betrug durch ihren Partner hatte, ist das wieder ein echtes Problem“, sagt Glorius. Bei Nina trifft das zwar nicht zu, dennoch wurde sie von 15 Versicherern abgelehnt. Zwei Versicherer sind nach procontra-Rückfrage jedoch wieder zurückgerudert: Die Arag wolle den Fall noch einmal intern prüfen. Die Axa erklärt die Ablehnung mit „einem individuellen Fehler“. Die Reaktion entspreche demnach nicht der üblichen Annahmepolitik. Die hohe Ablehnungsquote verwundert auch Glorius. Wovor hat die Branche Angst? Viele befürchten offenbar, dass sich hinter der Paartherapie noch eine psychische Erkrankung verbergen könnte. „Eine Paartherapie lässt zunächst einmal offen, ob und bei welchem Partner eine krankhafte Störung existiert“, so die Barmenia. Bei der Inter habe man die Erfahrung gemacht, dass im Rahmen der Paartherapie oft noch eine psychische Erkrankung festgestellt wird. Bei der BBKK geht man sogar einen Schritt weiter: „Insbesondere bei psychischen Erkrankungen können relevante Vorerkrankungen hinter ‚sozialverträglichen Ausweichdiagnosen‘ maskiert werden.“ Dass jemand eine Paartherapie wegen einer psychischen Erkrankung macht, habe Glorius in ihren 20 Jahren Berufserfahrung jedoch noch nie gehört. Stefan (30), angestellter pharmazeutischer Leiter, drei Sitzungen berufliches Coaching vor drei Jahren beim Psychotherapeuten, ausschließlich zur beruflichen Orientierung, ohne Beschwerden Wer bisher dachte, dass ein berufliches Coaching unverfänglich für den Eintritt in die PKV sein müsste, irrt. Aufgrund der hohen Coachingkosten lassen sich Betroffene oft eine Diagnose vom Arzt ausstellen, damit die Kosten von der Krankenkasse Foto: Sebastian Berger 45
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