DÜLMENplus vom 15. März 2023
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Monatsraten können sich erhöhen<br />
Anschlussfinanzierung: So teuer wird es jetzt bei steigenden Zinsen<br />
Dülmen. Was die Inflation eindämmen<br />
soll, bereitet Menschen,<br />
die ein Eigenheim finanzieren,<br />
Kopfschmerzen: Seit Anfang Februar<br />
steht der Leitzins der Europäischen<br />
Zentralbank (EZB) bei<br />
drei Prozent. Das ist der höchste<br />
Stand seit 2008. Für Mitte <strong>März</strong><br />
ist die nächste Zinserhöhung angekündigt,<br />
und die Zinsen für Immobilienkredite<br />
sind bereits im<br />
Jahr 2022 von einem Prozent auf<br />
zwischenzeitlich über vier Prozent<br />
gestiegen. Wer bald eine Anschlussfinanzierung<br />
zu verhandeln<br />
hat, sollte sich auf steigende<br />
Monatsraten einstellen. Daher rät<br />
Thomas Hentschel, Finanzexperte<br />
der Verbraucherzentrale NRW,<br />
die Zinsentwicklung stets zu beobachten<br />
und sich jetzt schon zu<br />
informieren: „Man sollte nicht<br />
warten, bis die Bank vier bis sechs<br />
Wochen vor Ende der Frist ein<br />
Angebot macht. Denn steigende<br />
Zinsen und Tilgung können die<br />
Anschlussfinanzierung empfindlich<br />
verteuern.“<br />
- Was tun, wenn Immobilienkredite<br />
nach der Niedrigzinsphase<br />
auslaufen? Am Ende der<br />
Zinsbindung eines Kredits können<br />
Restschulden komplett oder teilweise<br />
getilgt werden. Bestehende<br />
Restschulden müssen finanziert<br />
werden, entweder beim gleichen<br />
oder bei einem anderen Kreditinstitut.<br />
Ein Vergleich lohnt sich,<br />
denn die Zinsen können unterschiedlich<br />
hoch sein. Möglicherweise<br />
lässt sich auch die bisherige<br />
Bank von einem günstigeren Alternativangebot<br />
überzeugen und<br />
bessert das Angebot nach. Kommt<br />
es zu einem Wechsel des Instituts,<br />
spricht man von Umschuldung.<br />
Dafür fallen Kosten von etwa 0,2<br />
Prozent der eingetragenen Grundschuld<br />
an, für 100.000 Euro also<br />
etwa 200 Euro. Falls Um- oder<br />
Anbauten oder energetische Sanierungen<br />
geplant sind, bietet<br />
die Anschlussfinanzierung aber<br />
auch die Möglichkeit, zusätzliche<br />
Darlehen oder Fördermittel zu<br />
beantragen.<br />
- Wie berechnet man die neue<br />
Rate? Wer Teile seines Kredits<br />
regelmäßig zurückzahlt, reduziert<br />
nicht nur die Restschulden,<br />
sondern spart auch Darlehenszinsen.<br />
So steigt der Tilgungsanteil<br />
in der monatlichen Kreditrate,<br />
die sich üblicherweise aus<br />
Zinsen und Tilgung zusammensetzt.<br />
Um die so erreichte höhere<br />
Tilgung beizubehalten, bezieht die<br />
Bank üblicherweise den neuen Zins<br />
und die ursprüngliche Tilgung auf<br />
das Ursprungsdarlehen. Allerdings<br />
steigt die Monatsrate durch die nun<br />
höheren Zinsen deutlich.<br />
- Wie sieht so etwas in der Praxis<br />
aus? Hierzu ein Rechenbeispiel:<br />
Für ein Immobiliendarlehen über<br />
300.000 Euro aus dem Jahr 2015<br />
zahlt Familie Mustermann bei<br />
einem Sollzins von 2,15 Prozent und<br />
einer Anfangstilgung von 2,0 Prozent<br />
monatlich 1.037,50 Euro an die<br />
Bank zurück. Die Restschuld nach<br />
zehn Jahren beträgt ca. 233.000<br />
Euro. Liegt der Marktzins dann bei<br />
fünf Prozent, ergibt das bei zwei<br />
Prozent Tilgung eine neue monatliche<br />
Belastung von 1.750 Euro,<br />
also gut 700 Euro mehr im Monat<br />
als zuvor. Selbst bei einem Prozent<br />
Tilgung sind es immer noch 1.500<br />
Euro und somit deutlich mehr als<br />
die anfänglichen 1.037,50 Euro pro<br />
Monat. Reduzieren kann man die<br />
Monatsrate, indem mit der Bank<br />
vereinbart wird, dass der Sollzins<br />
und die Tilgungsrate nur auf die<br />
noch vorhandene Restschuld bezogen<br />
werden. Akzeptiert die Bank<br />
einen Tilgungssatz von einem Prozent<br />
bei fünf Prozent Zinsen auf<br />
233.000 statt auf 300.000 Euro,<br />
beträgt die monatliche Rate lediglich<br />
1.165 Euro. Auch vereinbarte<br />
und getätigte Sondertilgungen<br />
können die Restschuld erheblich<br />
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