Carnet du Cercle LAB #32 – L'offre d'assurance dépendance passée au crible

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GARANTIES « COMPENSATION FINANCIÈRE » VI. GARANTIES « COMPENSATION FINANCIÈRE » Outre les nombreux services, un contrat dépendance est surtout conçu autour de garanties financières. On peut distinguer deux types de garanties financières. D’une part, celles qui se présentent sous la forme d’une rente et d’autre part celles qui se présentent sous la forme de capital ou de compensations financières. La rente est une prestation financière versée par l’assureur en cas d’entrée en dépendance. Elle peut être totale, en cas de perte d’autonomie totale (GIR 1 et 2) ou partielle (GIR 3 et 4). La totalité des assureurs du panel proposent au moins une garantie de rente totale. La rente partielle est proposée par près de 88% des assureurs du panel. Cette rente peut être utilisée au bon vouloir de l’assuré. 18 Les autres garanties financières adressent des besoins plus spécifiques. L’allocation d’aide à domicile, proposée par 88% des acteurs du panel, permet de couvrir les frais d’une aide à domicile en cas d’immobilisation ponctuelle au domicile. La garantie en capital (82%) couvre les premiers frais d’installation généralement très conséquents. La garantie Capital Décès et remboursement (17%) est une option garantissant la redistribution des cotisations versées tout au long de la vie du contrat en cas de décès sans besoin de dépendance. Enfin, la dernière garantie, proposée par 11% des assureurs du panel consiste en une compensation financière pour couvrir les frais médicaux en cas de fracture ou de première maladie grave, sachant que ce type de prestation est déjà prise en compte par les mutuelles. Notre étude comparative a démontré une faible utilité des garanties financières sous forme de rente. Compte tenu de la durée moyenne de versement d’une rente, soit la durée de vie des personnes dépendantes, le montant des rentes versées reste inférieur aux montants des cotisations qui seraient investies avec la rentabilité d’un placement financier, considéré comme sûr, à 2% annuel.
Si l’objectif du souscripteur est d’obtenir une rente pour assurer le financement de sa dépendance alors une assurance vie est à envisager. Le principe de mutualisation du risque ne semble, ici, pas respecté. La question qui peut légitimement se poser est : les prestations de service permettent-elles de compenser le coût économique d’un contrat dépendance ? Garantie de rente en perte d’autonomie totale 100% Cible : Utilité : Maintien à domicile : GARANTIES « COMPENSATION FINANCIÈRE » Garantie de rente en perte d’autonomie partielle 70% 18% Cible : Utilité : Maintien à domicile : Allocation d’aide à domicile 53% 35% Cible : Utilité : Maintien à domicile : 19 Garantie de capital Cible : 29% Utilité : 53% Maintien à domicile : Garantie capital décès/remboursement 6% 11% Cible : Utilité : Maintien à domicile : Fracture ou 1 er frais maladie grave 11% Cible : Utilité : Maintien à domicile :
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