El financiamiento Informal en el PerÃº

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166 EL INANCIAMIENTO INORMAL LOS PRODUCTOS CREDITICIOS Corolario 2 (Evidencia 9): Los productos financieros que satisfacen las demanda por capital de trabajo y consumo corriente presentan características diferentes según los distintos tipos de prestamistas. La oferta de crédito para los sectores de menores ingresos está formada por un conjunto de prestamistas de variada índole que satisface demandas especificas, de parte de grupos de prestatarios heterogéneos. Esto deriva en productos crediticios de características distintas en cuanto a montos, plazos, tasas de interés y costos de transacción. Como ya se indicó ampliamente, son dos los principales usos que se dan a estos préstamos: financiar capital de trabajo y financiar consumo corriente, que en su conjunto dan cuenta del 83.7% de las transacciones efectuadas. Así, los créditos para consumo corriente tienen montos muy inferiores y plazos más cortos que los préstamos para capital de trabajo. No obstante, los créditos de consumo muestran una tasa de interés menor y menores costos de transacción, debido a que los prestamistas informales otorgan más del 93% de estos préstamos. Las diferencias arriba mencionadas entre los créditos de consumo y el capital de trabajo se verifican para cada uno de los sectores analizados en este estudio, lo que es un indicador de que la demanda por préstamos de consumo tiene características similares en todos los sectores de bajos ingresos, inclusive entre los pobladores rurales y los de origen urbano. La escasa penetración de los prestamistas formales y semiformales en el financiamiento del consumo pone en evidencia la poca adaptación de los productos crediticios desarrollados por estos prestamistas para financiar las necesidades del consumo corriente de los sectores de menores ingresos. A pesar de que los préstamos para consumo ofrecidos por estos prestamistas tienen montos y plazos significativamente menores que los préstamos que financian el capital de trabajo, aquellos son prácticamente marginales dentro de sus portafolios.
ANÁLISIS DE LOS RESULTADOS DE LAS ENCUESTAS 167 Lo anteriormente señalado pone de manifiesto, por un lado, que los préstamos de consumo de los bancos son más adecuados a los estratos de mayores ingresos que tienen necesidades de consumo de montos superiores, y requieren por lo tanto de plazos mayores para el pago. Los bancos especializados en crédito de consumo (que hasta hace unos años habían mostrado un dinamismo impresionante que les permitió incrementar significativamente la penetración financiera) han ofrecido productos que se adaptan bien a los sectores asalariados, principalmente de los estratos medios, pero no a los sectores de autoempleados. Cabe señalar que incluso en el caso de los CM y algunos ME que accedieron a créditos de algunos bancos de consumo, los préstamos fueron usados principalmente para capital de trabajo, lo que explicaría las dificultades que tuvieron los prestatarios para cubrir sus requerimientos financieros. Por otro lado, las instituciones no bancarias como las cajas municipales, que en algunos casos han logrado desarrollar productos muy atractivos para el financiamiento de capital de trabajo de los sectores de bajos ingresos, no han hecho lo propio para el consumo. En el caso de los prestamistas semiformales (casas comerciales o de agroindustrias), es claro que no están interesados en ofrecer créditos de consumo, dado que él financiamiento suele ser funcional a su actividad principal, cuyo giro evidentemente no es el de proveer bienes de consumo. La demanda de financiamiento En esta sección se realiza una presentación de las características de la demanda por crédito en los distintos segmentos analizados. PRINCIPALES DEMANDAS: CAPITAL DE TRABAJO Y CONSUMO Evidencia 10: Existe una demanda de financiamiento en los sectores de bajos ingresos. Esta demanda se destina básicamente a capital de trabajo o sirve para financiar determinados tipos de consumo (consumo es-table, consumo de determinados bienes durables o semidurables, financiar contingencias, etc.).
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