El financiamiento Informal en el Perú

CARACTERIZACIÓN DE LOS ÁMBITOS DE TRABAJO
to que el resto de las entidades financieras ha optado por dejar de
financiar este sector. A su vez, en las operaciones pasivas, ambas cajas
compiten con toda la banca múltiple.
En cuanto a las tecnologías crediticias, las empleadas por el
Banco del Trabajo y inanciera Solución no difieren significativamente
de la ya presentada en el estudio de mercado de Junín; son
diferentes de aquellas seguidas por la CMAC Trujillo y la ONG Hábitat
Trujillo, que sí muestran similitudes, así como de la CRAC La Libertad.
En los casos de la CMAC Trujillo y la ONG Hábitat, el analista
es el encargado de todo el análisis crediticio, del seguimien-to y
de la recuperación de los créditos, a diferencia de la banca de consumo
y inanciera Solución, que usan intensivamente pro- motores
de crédito en la etapa de selección. Asimismo, dada la naturaleza
de sus clientes, la base para el análisis crediticio es la capacidad y
voluntad de pago. Luego de la evaluación del analista, la propuesta
de crédito es sustentada ante un comité de crédito, cuya composición
en el caso de la CMAC Trujillo varía en función del monto solicitado.
Las agencias sólo tienen autono- mía para aprobar créditos
hasta cierto monto (US$ 3,000). En el caso de Hábitat, todos los
expedientes de crédito tienen que ser aprobados en la oficina central
(Trujillo), lo que podría demorar la aprobación de las solicitudes de
crédito planteadas en las tres oficinas fuera de Trujillo. En cuanto a
las garantías reales, estas son accesorias hasta cierto monto, pero
pasado un límite (US$ 3,000 en CMAC Trujillo y S/. 5,000 en Hábitat)
sí son decisivas para aprobar el crédito.
Por otro lado, la CRAC La Libertad tiene una tecnología muy
orientada hacia el sector agrícola (cuya cartera representa ba el 66%
del total a julio de 2000), donde el análisis crediticio busca determinar
la capacidad de pago y se basa también en las garan-tías reales (debe
respaldar al menos el doble del monto solicitado). Además, para
acceder a un crédito es usual que se requiera abrir una cuenta de
ahorros en la Caja Rural.
Respecto del costo del crédito, salvo en el Banco del Trabajo
(que cobra 6% mensual en soles), no existen mayores diferencias
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