El financiamiento Informal en el Perú
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EL INANCIAMIENTO INORMAL<br />
sector formal, pero debe señalarse que <strong>en</strong> g<strong>en</strong>eral existe un<br />
niv<strong>el</strong> mínimo de satisfacción bastante alto, que puede atribuirse a la<br />
sa-tisfacción derivada de contar con algún crédito. 41<br />
Como era de esperarse, los bancos son los que obti<strong>en</strong><strong>en</strong> la<br />
m<strong>en</strong>or calificación, lo que debe responder a la importante pres<strong>en</strong>cia<br />
de los bancos de consumo que han sido calificados duram<strong>en</strong>te no<br />
sólo d<strong>en</strong>tro de los sectores de bajos ingresos. Sorpr<strong>en</strong>de <strong>el</strong> bajo calificativo<br />
que recib<strong>en</strong> las fu<strong>en</strong>tes semiformales de carácter público (<strong>el</strong><br />
Ministerio de Agricultura y <strong>el</strong> Banco de Materiales), que supuestam<strong>en</strong>te<br />
cu<strong>en</strong>tan con productos de alta demanda <strong>en</strong> estos sectores y<br />
con condiciones muy favorables (reducidas tasas de interés, poca<br />
presión para <strong>el</strong> pago, etc.). Sin embargo, es posible que la discrecionalidad<br />
y demoras pres<strong>en</strong>tes <strong>en</strong> este tipo de prestamistas (recuérdese<br />
que <strong>el</strong> tiempo de tramitación de estos prestamistas es 3.7 veces <strong>el</strong> de<br />
los prestamistas formales y 19.8 <strong>el</strong> de los informales, como se muestra<br />
<strong>en</strong> <strong>el</strong> cuadro 3.17) afect<strong>en</strong> la evaluación que los prestatarios ti<strong>en</strong><strong>en</strong><br />
de <strong>el</strong>los.<br />
inalm<strong>en</strong>te, <strong>en</strong> g<strong>en</strong>eral <strong>en</strong>contramos que <strong>en</strong>tre los prestamistas<br />
informales aqu<strong>el</strong>los que ofrec<strong>en</strong> crédito más ligado al consumo o<br />
al <strong>financiami<strong>en</strong>to</strong> de conting<strong>en</strong>cias son los que obti<strong>en</strong><strong>en</strong> las mayores<br />
calificaciones de parte de los prestatarios; tal es <strong>el</strong> caso de los amigos,<br />
pari<strong>en</strong>tes y vecinos, qui<strong>en</strong>es obti<strong>en</strong><strong>en</strong> la mayor califi-cación (4.34),<br />
seguidos de las ti<strong>en</strong>das y bodegas (4.12) y de las jun-tas y panderos<br />
(4). Estas últimas fueron examinadas <strong>en</strong> detalle <strong>en</strong> las pp. 137-139.<br />
LAS VENTAJAS DEL INANCIAMIENTO NO ORMAL<br />
Evid<strong>en</strong>cia 11:<br />
<strong>El</strong> sector no formal ofrece v<strong>en</strong>tajas para los<br />
estratos de bajos ingresos: bajos costos de<br />
transacción, periodos cortos de evaluación y<br />
desembolso, flexibilidad <strong>en</strong> <strong>el</strong> pago y ante<br />
conting<strong>en</strong>cias, trato personalizado y riesgo<br />
compartido.<br />
41. <strong>El</strong> grado de satisfacción oscila <strong>en</strong>tre 1 (pésimo) y 5 (muy bu<strong>en</strong>o).