PRESENTACIÓN

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no de los principales retos en el mundo es,
indudablemente, lograr la inclusión nanciera de los
sectores más pobres Por ello, mltiples esfuerzos
se an emprendido para poder sobrellevar este
problema As, aparecieron en la escena conceptos
como el microcrédito, bancarización, entre otros
Aora bien, en los ltimos años, la innovación que
crece exponencialmente a trado un relativamente
nuevo concepto: el dinero electrónico n el presente
trabao, analizaremos la importancia del dinero
electrónico como una erramienta para lograr los
obetivos de la inclusión nanciera
Antes de continuar, es pertinente estudiar por qué
es importante la inclusión nanciera para un pas,
continente o para la urbe misma n gráco , se
puede observar la alta correlación entre, por un lado,
la porción de la población de cada pas que posee
una cuenta en algn banco la usa de manera regular
(mensualmente), , por otro, el conocido desarrollo de
cada pas (basta usar cualquier indicador económico
como el PI per cápita)
Gráfico 1. Adultos que poseen una cuenta bancaria para el año 2014 (medido en porcentajes)
Fuente: emirgucunt y otros (2015)
Como eemplo, tomaremos a un pas grande ubicable:
Australia ste presenta, segn los datos que guran en
la página eb del banco de datos del anco undial
(e orld an Group 20), 4,2 miles de dólares
de PI per cápita para el año 204 n contraste,
adagascar, la isla africana que expone entre el 0
el de adultos con una cuenta bancaria, presenta
un PI per cápita de ,4 miles de dólares para el
mismo año Australia representa veces el ingreso
de adagascar ientras que el primero se encuentra
entre los pases más “bancarizados, el segundo se
ubica entre los menos “baned l análisis podra
ser más exaustivo, pero revisando contraponiendo
dos indicadores se demuestra que existe una alta
correlación entre los pases que más usan el sistema
nanciero su nivel de desarrollo
sto se debe a que las personas no tenemos siempre
los recursos necesarios para nes que nos representen
progreso, como –por eemplo– estudiar una carrera
profesional en una universidad prestigiosa o emprender
un negocio innovador Para ello, es necesario mucas
veces tomar prestado fondos de un tercero, que en
este caso son las instituciones nancieras De esta
forma, a partir de nuestros dos eemplos, se observa
que no solo son necesarios los fondos para empezar,
sino también para seguir creciendo: si a tengo una
carrera quiero gozar de más ingresos, necesitaré
más dinero para estudiar una maestra; o, si a tengo
un negocio con una ocina quiero expandirme a
provincias, necesitaré cierta cantidad de dinero para
lograr este desarrollo
Por otro lado, con respecto del sistema nanciero local,
en poco más de once años, segn los datos recopilados
por Asbanc en la tabla (Asociación de ancos del
Per 20: ), los puntos de atención de entidades
nanciera (bancos, caas municipales, entre mucos
otros) se an incrementado en un ,00 Asimismo,
los créditos colocados pasaron de representar un
en 200 a un a mediados del año pasado sto
es una señal de que el sistema nanciero peruano a
crecido a un ritmo mu acelerado , debido a ello, a
presentado varios cambios
Tabla 1. Créditos entre PBI del Perú y número de puntos
de atención a nivel nacional
2003 Junio de 2014
Créditos / PBI 0,17 0,33
Puntos de atención 3023,00 54.603,00
Fuente: Asbanc (2015). Elaboración propia
na de estas transformaciones –que, además, es el
tema de este artculo– es el uso de dinero electrónico
en vez del dinero fsico, u otras formas de pago
almacenamiento de valor a conocidas (como taretas
de crédito o cuentas de aorro) A partir ello, surge
la pregunta: Alguna vez se a imaginado un mundo
sin dinero fsico (monedas billetes) De esta, se
desprende una segunda interrogante: Cree que sea
posible tal situación n un futuro no mu leano, esto
podra ocurrir segn mucos analistas (uno de ellos
es rett ing, un renombrado banquero “futurista)
Pues bien, en los ltimos años, la innovación que crece
a ritmos exponenciales a trado un (relativamente)
nuevo concepto: el dinero electrónico l mismo a
valido para mltiples estudios, que lo presentan como
un producto revolucionario altamente benecioso
para la sociedad, as como lo asevera en one
is Disappearing (ing 204)
ué es esto de la inclusión nanciera xisten
mucas deniciones, aunque todas llegan más o
menos al mismo consenso l anco undial (204),
en su ltimo Global Financial Developement Report,
comentó al respecto:
La inclusión nanciera el acceso a la nanciación
son cuestiones diferentes La inclusión nanciera
es denida aqu como la proporción de individuos
rma que utilizan los servicios nancieros La falta
de uso no signica necesariamente una falta de
acceso Algunas personas pueden tener acceso a
servicios nancieros a precios asequibles, pero optar
por no utilizar determinados servicios nancieros,
mientras que mucos otros pueden carecer de acceso
en el sentido de que los costos de estos servicios
son proibitivamente alta o que los servicios son
simplemente no disponible debido a las barreras
regulatorias, obstáculos legales, o un surtido de
mercado fenómenos culturales La cuestión clave
es el grado en el que la falta de inclusión deriva de
la falta de demanda de servicios nancieros o de las
barreras que impiden individuos rmas de acceder a
los servicios (anco undial 204: 2)
As, es importante acer énfasis en la diferencia entre
uso acceso La inclusión nanciera se preocupa o
aborda el uso de los servicios del sistema nanciero
De esta forma, segn el reporte de la uperintendencia
de anca, eguros AFP (20), “Per: Indicadores
de Inclusión Financiera de los istemas Financiero,
de eguros de Pensiones, a diciembre de 204, el
nmero de canales de atención por cada 000 m2
en el departamento de Lima pasó de ser 20 en el
año 200 a 820 en el año 204 in embargo, no
necesariamente más personas an usado de manera
proporcional a este aumento los productos nancieros
del sistema