PRESENTACIÓN

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n el Per, el tema a sido debatido discutido desde
aproximadamente el año 20 Las autoridades se an
mostrado optimistas , en un trabao conunto con la
empresa privada, se a desarrollado un sistema de
dinero electrónico
Antes de continuar, es importante precisar que el
funcionamiento de dico sistema se encuentra an
en una etapa comercial inicial i bien se a trabaado
arduamente a nivel de diseño del sistema también en
el ámbito gubernamental, el sistema no se encuentra
en su pleno funcionamiento ni a sido difundido de
manera exaustiva n los medios, aparecen noticias
sobre el dinero electrónico, pero no a abido una
difusión orientada acia el principal cliente obetivo:
personas de recursos baos, que no pueden usar los
productos del sistema nanciero peruano que viven
en un entorno rural
A nivel empresarial (Asbanc, principalmente)
regulatorio (), a muca expectativa se
espera que el sistema ocasione que en años de
funcionamiento aa 2, millones de personas dentro
de esta iniciativa sta armación la an comentado,
Carolina rivelli (gestora gerente del proecto), scar
Rivera (presidente del Asbanc) Daniel cdlos
(uperintendente de anca, eguros AFP)
Ante este escenario, la gran pregunta es “Cómo
funcionará este sistema de dinero electrónico Para
responder esta interrogante, es necesario anotar que
existen varias partes grupos de interés endremos
que exponer cada una de ellas:
¿Alguna vez se ha imaginado un
MUNDO SIN DINERO FÍSICO
se desprende una segunda
ancared: s la plataforma de comunicaciones
transacciones nancieras Goza de experiencia por
aber promovido servicios, principalmente, a los
bancos del Per por quince años erá un facilitador
de las transacciones de dinero electrónico
CRP (anco Central de Reserva del Per): Por
tratarse de un aspecto relacionado con la poltica
monetaria, el anco Central tiene potestad para
emitir los dispositivos legales, como la Le
28 Le del dinero electrónico sta le regula
las caractersticas del dinero electrónico, as como
las condiciones para su emisión
mpresas emisoras de dinero electrónico: erán las
empresas que emitan el dinero electrónico como
tal Aquellas tendrán como clientes directos a los
usuarios del dinero electrónico, personas naturales
empresas La empresa que más se conoce es
upiter ecnolog Per A (subsidiaria de obile
Financial ervices, la oint enture de elefónica
asterCard) s importante anotar que esta
empresa está brindando servicios en la región:
primero, en Per, tiene planes de expansión
comercial a los otros pases
ricsson: s la proveedora internacional de las
soluciones tecnológicas s decir, brindó el no-
o, todo el conocimiento tecnológico ricsson
cuenta con experiencias similares en pases
africanos
rganismo upervisor de Inversión Privada
en elecomunicaciones (siptel): u principal
rol, segn la le, es garantizar que los servicios
de telecomunicaciones utilizados para prestar
servicios nancieros sean brindados en
igualdad de condiciones Asimismo, en caso de
desacuerdo entre las empresas de servicios de
telecomunicaciones las que provean servicios
nancieros, debe dictar mandatos para garantizar
el acceso n ese sentido, en todo lo pertinente a la
infraestructura de comunicaciones, siptel entrará
a tallar asegurará el correcto funcionamiento de
esta parte del sistema
Pagos Digitales Peruanos A (PDP): s la empresa
de la plataforma de dinero electrónico, como una
iniciativa de la Asociación de ancos del Per
iene como presidente a scar Rivera, actual
presidente de Asbanc sta organización es la
forma institucional-empresarial del proecto del
dinero electrónico Al ser una iniciativa privada, es
necesario crear una nueva sociedad que tenga como
n exclusivo encargarse del dinero electrónico s
importante anotar que PDP no es una D; es la
organización que representa al sistema en s, pero
desde el lado de la empresa privada
uperintendencia de anco, eguros AFP ():
s uno de los agentes protagonistas del sistema;
se encarga de regular la actividad de las empresas
emisoras del dinero electrónico (D) odos
conocemos el papel de la uperintendencia en el
sistema nanciero n los ltimos años, a eco
del Per uno de los pases con sistema nanciero
más estables de la región, producto de un trabao
conunto con el CRP el F
Como a se mencionó, el dinero electrónico no se
encuentra en funcionamiento pleno Por tanto, si bien
a existe al menos una D, todava no funciona con
el 00 de sus productos ni en todas las localidades
del Per A continuación, revisaremos el caso de un
pas africano, en el cual el dinero electrónico a se
encuentra en funcionamiento pleno
enia es considerado el pas con el esquema más
exitoso de dinero móvil a nivel mundial n este,
existen alrededor de 26 millones de cuentas de
dinero electrónico Cuenta con 4,2 millones de
usuarios activos de este servicio Asimismo, el valor
promedio de una transacción es de 2 el costo
de transferencia de una cantidad monetaria de
20 es de 0, stas cifras demuestran el grado
de desarrollo que a logrado este servicio en el pas
africano in lugar a dudas, si se abla del caso de enia,
el protagonista es -PA -PA es la plataforma
ofrecida por el operador de telefona móvil afaricom
(lial de odafone), que viene operando desde 200
a dominado desde entonces el mercado De esta
manera, en noviembre de 204, contaba con un ,
de participación, seguido
por Airtel one con ,4,
otros con alrededor de
, (CGAP 204)
ste modelo de pagos está
centrado en el operador
de telefona móvil Aora
bien, el sistema consiste
en que, una vez que uno
se registra, puede ingresar
el dinero en el sistema
mediante la entrega de
efectivo (cas-in) a uno
de los 40000 agentes de
afaricom que acredita
el dinero a su cuenta de -PA n agente puede
estar localizado, por eemplo, en una tienda de la
esquina Cabe señalar que estos fondos otorgados
a cambio de dinero electrónico son mantenidos por
afaricom en bancos regulados, segn requerimiento
del anco Central de enia Luego, uno puede retirar
dinero (cas-out) visitando otro agente , a la vez,
puede transferir dinero a otras personas usuarias o no
usuarias desde el men del teléfono videntemente,
representa una opción rápida, segura fácil de realizar
pagos, lo cual explicara su popularidad
Actualmente, este servicio está ampliando cada vez
más su radio de acción Fue creado con el propósito de
generar un sistema para que las mueres enianas del
ámbito rural, abituales receptoras de microcréditos,
pudieran cobrar devolver los préstamos de manera
más rápida segura (ierro 20) Aora, permite
realizar reservas en oteles; recargar el saldo del
celular; pagar facturas, multas, seguros médicos,
colegios; recibir nóminas; pagar la gasolina; ofrecer
préstamos productos de aorro; desembolsar los
salarios; pagar las cuentas en general Asimismo,
segn ega, “-Pesa viene evolucionando acia un
modelo cooperativo, a que afaricom a realizado
alianzas con bancos otras entidades para ampliar
sus servicios as ofrecer retiros de dinero de caeros
automáticos, recepción de remesas internacionales,
recepción repago de micro créditos, etc (20:
) Cabe anotar que este es un modelo no basado en
banca; es decir, no es necesario que la persona posea
una cuenta bancaria
“La INCLUSIÓN FINANCIERA se
preocupa o aborda el USO de los
SERVICIOS del SISTEMA FINANCIERO.
Superintendencia de Banca, Seguros
de Inclusión Financiera de los
Pensiones””.
ás allá la facilidad del proceso de realizar pagos
bao esta modalidad, existen otros factores que an
explican por qué enia a logrado tal éxito Primero,
el costo de enviar dinero mediante este sistema es
menor frente a los altos costos de otros métodos
Asimismo, permite realizar pagos mu pequeños,
desde 0 céntimos de euro al da asta 00, lo cual
representa una gran ventaa en un pas como enia,
en el que el nivel de pobreza es alto tro factor es la
fuerte demanda de remesas domésticas, pues mucos
trabaadores que viven en las ciudades mandan
remesas a casa de sus familias en el campo, en donde
en la maora de los casos no se cuentan con ocinas
bancarias o no puede abrirse una cuenta A estos
factores se suman la pobre calidad de los servicios
nancieros, la posición dominante en el mercado de
afaricom, la amplia red de
agentes, la ausencia inicial
de regulación en enia
Con respecto a afaricom,
se debe anotar que este
comenzó a funcionar a partir
de una carta acuerdo con el
banco central del pas, una
campaña de mareting clara
ecaz (“nviar dinero a casa)
(ierro 20; e conomist
20; ega 20: )
tro de los factores fue el
contexto en el que este
sistema empezó a operar
enia experimentó una serie de ecos violentos tras
las elecciones a inicios de 2008 ntonces, -PA
sirvió como un medio para transferir dinero a personas
atrapadas en los barrios marginales de airobi, pues
representaba la forma más segura para guardar dinero,
en comparación con la otra alternativa más similar,
como son los bancos A partir de ello, poco a poco, los
usuarios fueron comunicando las ventaas de esta red
, as, fue extendiéndose su uso (e conomist 20)
n los ltimos años, ante el éxito experimentado
en los pases emergentes de frica ubsaariana,
en América Latina, an ido surgiendo iniciativas de
desarrollo del dinero electrónico , paralelamente, se
an introducido regulaciones especcas Ante una
realidad caracterizada por una bancarización que, si
bien se a estado extendiendo, sigue centrándose
en las clases urbanas medias altas, los esfuerzos
an apuntado acia las personas no bancarizadas, de
escasos recursos aleados de las grandes urbes n
esa lnea, el enfoque que se a seguido en la maora
de casos a sido el de permitir que instituciones no
bancarias emitan dinero electrónico conuntamente
con una regulación supervisión por parte de una
autoridad para proteger los fondos de los clientes
De esta manera, entre los emisores, se encuentran los
operadores de telefona móvil, debido a las ventaas
que poseen deben ser aprovecadas, como son
la penetración que an logrado en el segmento de
personas no bancarizadas los agentes de distribución