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SERVICES > Dossier PERCO et PERP [ ORGANIC ] Concerné également par la réforme Fillon Créé en 1949, Organic est le seul régime de sécurité sociale obligatoire chargé de la retraite, de l’assurance invalidité et décès des commerçants et des industriels indépendants. Offrant une retraite par répartition, Organic compte aujourd’hui, 643 000 adhérents en activité et 940 000 retraités. La réforme des retraites introduit de nouvelles dispositions pour l’obtention d’une retraite de base et de modalités de calcul de retraite. Les adhérents sont concernés par l’allongement de la durée de cotisation, l’anticipation de l’âge de la retraite pour les assurés ayant une durée de cotisation importante, etc. Un guide présentant ces nouvelles mesures et destiné aux artisans, commerçants, industriels est disponible sur le site internet : www.organic.fr/actu/guide_reforme_ retraite/guide_reforme_retraite.html Bernard Schleiss, directeur de Schott VTF SAS, Troisfontaines (57) «Le Perco : il était important d’amorcer la pompe » Schott VTF à Troisfontaines, spécialisée dans la transformation du verre (verre pour l'industrie de l'électroménager, panneaux chauffants, panneaux décoratifs, verres de protection plats ou bombés, etc.) et filiale d'une holding Schott-Glaverbel BV, est une entreprise pionnière en matière de plan d’épargne retraite collectif. «Il s’agissait d’initier la démarche. Il est important aujourd’hui de faire comprendre aux jeunes salariés que le problème de leur retraite est également entre leurs mains. Il faut s’en préoccuper dès le plus jeune âge et se constituer une épargne retraite doit être une priorité», déclare Bernard Schleiss, le directeur. Cette démarche volontaire de l’entreprise a permis d’aborder cette problématique avec l’ensemble des 380 salariés. «Ce message va mettre un certain temps à passer car le sujet est complexe. Nous avons néanmoins été un peu déçus car seuls 188 salariés ont accepté dans un premier temps de s’impliquer dans ce Perco», avoue le directeur. L’entreprise a contacté son établissement bancaire afin de mettre en place dès le mois d’août, ce dispositif fiscalement avantageux avant la clôture de l’exercice 2003. «L’entreprise a pris en charge les frais d’entrée et a proposé un abondement symbolique. À chaque salarié qui a placé 50 €, l’entreprise a ajouté 150 €… Il était important d’amorcer la pompe». < [Contact ] 03 87 23 10 11 30 > Février 2005 - n°238
En Allemagne SERVICES La retraite financée par les retraités En 2003, les études démographiques ont confirmé les craintes les plus alarmistes : avec le taux de la natalité le plus faible d’Europe* et une espérance de vie croissante, la population allemande vieillit rapidement (50 % devraient avoir plus de 48 ans en 2050). Le gouvernement tâtonne afin d’apporter des solutions à l’effondrement annoncé du système de retraite. Une première réforme en 2001, la «Riester-Rente»**, rencontre une hostilité prononcée du côté des salariés et des entreprises. Pour en combler les lacunes, un réajustement «la loi Rürup»***, entrera en vigueur dès 2005. Réforme en profondeur En Allemagne, l’âge de la retraite est de 65 ans. Néanmoins, des règlements spécifiques à chaque branche font que la moyenne des départs en retraite est de 60,5 ans. Les cotisations qui s’élèvent actuellement à 19,5 % du salaire brut, sont prises en charge à part égale entre employeur et employé. Le gouvernement prévoit tout d’abord une baisse progressive du taux de calcul de la retraite (de 70 % à 67 % entre 2011 et 2030). Mais il mise surtout sur un complément de retraite financé par les salariés avec le soutien obligatoire des entreprises. Première étape : la loi Riester Cette forme de «prévoyance retraite complémentaire» était jusqu’alors une prestation volontaire et non imposée pour l’employeur. Depuis 2002, chaque entreprise doit proposer au moins un plan de retraite à ses salariés qui optent d’y adhérer ou non. La réforme propose à cette fin le modèle de «retraite Riester» et espère séduire grâce à des avantages fiscaux pour les employeurs et des frais moindres pour les employés. Ceux-ci peuvent en Le gouvernement mise sur un complément de retraite financé par les salariés avec le soutien des entreprises. outre emporter leurs versements lorsqu’ils changent d’entreprise et la loi garantit la retraite en cas d’insolvabilité. La forme est néanmoins étroitement définie : fonds de pension, caisse de pension, assurances contractées uniquement par l’intermédiaire de l’employeur, caisses de soutien communes entre plusieurs employeurs ou bien encore fonds de gestion directe au sein de l’entreprise... Un dédale de clauses souvent difficiles à décrypter. Une bureaucratie lourde et des contraintes trop restrictives ont fait de cette loi un échec momentané : les assureurs n’enregistrent que relativement peu d’intérêt pour la retraite Riester, tout un chacun préférant se rabattre sur les placements privés usuels comme les assurances vie. Une main donne, l’autre reprend Le gouvernement a donc retravaillé sa copie et la «réforme Rürup» viendra se greffer dans le système dès 2005 en tentant cette fois d’influer plus avant sur le salarié. Pour encourager ce financement complémentaire, l’État augmente considérablement le taux de défiscalisation des versements effectués pour un paquet financier de «prévoyance retraite Rürup», permettant ainsi aux actifs de bénéficier immédiatement d’une augmentation substantielle de leurs revenus. Pourtant cette solution si alléchante présente un bémol considérable : le salarié devra payer plus d’impôts sur tous les revenus qu’il touchera à l’heure de la retraite. De plus, la retraite Rürup n’est pas transmissible, ce qui élimine toute possibilité de soutenir les proches en cas de décès. Reste à savoir si les intérêts fiscaux immédiats primeront sur les désavantages financiers futurs. Dans l’expectative… Les assureurs et les banques ont déjà préparé leurs offres à la Rürup mais ils attendent avant de les faire connaître : ils ont profité jusqu’à la fin 2004 d’une recrudescence des demandes d’assurances vie privées plus flexibles et dont le privilège de la défiscalisation a disparu aussi pour tout contrat conclu à partir de 2005. Tant et si bien que ni entreprises, ni salariés ne savent encore exactement ce qui les attend. La IHK-Hochrhein Bodensee a bien présenté à ses membres un modèle de calcul sur l’évolution théorique du système mais l’expérience ne viendra qu’avec le temps. < * 1,4 enfant par femme ** La «Riester-Rente», du nom du ministre des affaires sociales Walter Riester *** Conçue par le professeur en économie Bernd Rürup > Fin du dossier Novembre 2004 - n°236 > 31
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