Le assicurazioni per i danni da catastrofe naturale - Autorità di ...

Il nuovo regime, che dunque affianca ma non sostituisce il precedente, si fonda sullalegge 82-600 del 13 luglio 1982, relativa alle vittime di catastrofi naturali, che , all’ art. 1,stabilisce: “i contratti di assicurazione sottoscritti da tutte le persone, fisiche o morali, adeccezione dello Stato, che garantiscono per i danni da incendio o per tutti gli altri danni a benisituati in Francia, così come i danni da veicoli terrestri a motore, avranno diritto alla garanziaassicurativa contro gli effetti di catastrofi naturali sui beni oggetto di contratti” 10 .La garanzia assicurativa contro le calamità naturali riguarda i beni mobili edimmobili, oggetto di una polizza contro i danni da incendio, furto od altro tipo di danno.Sono escluse le polizze assicurative sulla responsabilità civile. La garanzia copre poi i dannimateriali diretti, che hanno avuto per causa determinante l’intensità anomala di un agentenaturale 11 . Restano escluse perciò, dalla copertura assicurativa, danni alla salute ed allaintegrità fisica subiti dall’assicurato, i danni ai raccolti ( che beneficiano del fondo di garanziaper calamità agricole disciplinato dalla legge10 giugno 1967 12 ), i danni ai mezzi di trasportodiversi dalla autovettura, quali per esempio veicoli fluviali, marittimi, lacustri, aeromobili(che sono diversamente assicurati) ; i danni solo indirettamente causati dalla catastrofenaturale 13 o le spese connesse ( per esempio, onorari pagati ad esperti, rendite perdute, etc..).Il successo del modello di indennizzo francese è determinato dall’elevato numero dicittadini ed imprese coperti dalla garanzia , grazie ad un esteso sistema di assicurazioniobbligatorie. Il legislatore in Francia ha imposto, ad esempio, a tutti i privati ed alle imprese,l’obbligo di stipulare una polizza antincendio sugli immobili. E la polizza contienenaturalmente la clausola che da diritto alla percezione della indennità da calamità naturale, nelcaso di danni al bene stesso, contro il pagamento di una quota addizionale di premio fissatadalla legge, a partire dal primo gennaio 2001, nella misura del 6% del premio assicurativo perle assicurazioni sugli autoveicoli e del 12% del premio, per tutti gli altri tipi di assicurazione 14 .La legge permette così di assicurare una protezione efficace della popolazione, inragione della obbligatorietà della garanzia da questa assunta, senza far pesare direttamente sulpotere pubblico, coè a dire sul contribuente, il costo del finanziamento per l’indennizzo.Si tratta, tuttavia, di un sistema ibrido: da una parte si rinvia al meccanismo classicodell’assicurazione, con la conseguenza che gli indennizzi per gli effetti delle catastrofi naturalisi iscrivono nella logica dei rapporti contrattuali tra gli assicurati e le società assicuratrici, e10Legge 82-600 del 13 luglio 1982 ,art 1.11Legge 92/665 del 16 giugno 1992, codificata nel code des assurances, art. L. 125-1.12Legge 64-706 del 10 giugno 1964, J.O. 1946, p. 620213Ad esempio, i beni alimentari contenuti nel frigorifero e rovinatisi a causa di una mancanza di corrente provocatodalla caduta di un albero sui fili della luce durante l’evento calamitoso. Cfr. CHRISTOPHE GUETTIER,Indemnisation des victimes de catastrophes naturelles et socialisation du risque, 3 R.G.D.A. (1997), 690.14Code des Assurances, art. A 125-2.10