Le assicurazioni per i danni da catastrofe naturale - AutoritÃ di ...

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e) quanto ai danni alla proprietà, l’indennizzo copre esclusivamente le perdite materialidirette e cioè la distruzione della proprietà assicurata o il danno subito dalla stessa ( nondunque la perdita di profitti): non i danni indiretti, quali per esempio quelli occasionalicausati dalla mancata erogazione di energia.L’andamento economico e finanziario del Consorcio è, allo stato, del tutto positivo. Se simettono in comparazione i premi e i sinistri dell’ultimo ventennio, si vede che i premimanifestano una crescita media, di anno in anno, di circa il 5%, determinata da unaprogressione ascendente, attribuibile all’espansione del mercato assicurativo; l’ammontare delpremio varia, invece, secondo un carattere ciclico.Il rapporto premi-sinistri mostra, comunque, nel tempo un convincente equilibrio, anche secon grandi fluttuazioni annuali.II.La legislazione degli Stati UnitiNegli Stati Uniti, una interessante esperienza nel settore delle assicurazioni dacatastrofe naturale, anche se relativa soltanto al rischio da alluvione, è stata avviata fin dal1968, a seguito della promulgazione del National Flood Insurance Act, che ha istituito ilNational Flood Insurance Program ( NFIP), amministrato da una agenzia federale all’uopocreata: la Federal Emergency Management Agency (FEMA). Ai sensi del paragrafo 1304 delsuccitato testo normativo, infatti, il Direttore della FEMA elabora “ un programma nazionaledi assicurazione contro le alluvioni, grazie al quale i soggetti interessati potranno ottenereuna copertura assicurativa per i danni fisici, e per i danni ai beni immobili o mobili”,conseguenti ad un fenomeno alluvionale. L’Agenzia è tenuta, inoltre, a predisporre una cartanazionale del rischio alluvioni 2 ed a monitorare il rispetto , da parte dei partecipanti alprogramma , dei requisiti minimi di gestione del territorio, nelle aree ad alto e medio rischiodi allagamento ( Floodplain Management) 3 .Per comprendere a pieno il sistema assicurativo statunitense, è necessario ricordareche la difesa del territorio, negli Stati Uniti , non rientra nelle materie di competenza federale,bensì in quelle dei singoli Stati. Il governo federale, dunque, per imporre una sua linea di2Mappe sul rischio alluvioni sono state predisposte per 19.200 comunità , al costo di 2 miliardi ed 800 milioni didollari, in base a stime predisposte nel 2001, cfr. FEMA, National Flood Insurance Program, Program Description,2002, Washington, 4, consultabile sul sito http://www.fema.gov/doc/library/nfipdescrip.doc3Essi consistono, fondamentalmente, nell’adozione di taluni accorgimenti nelle tecniche costruttive, quali, per esempio,sopraelevare l’edificio al di sopra del livello della cosiddetta “ alluvione –base” ( base flood): il livello , cioè,presumibilmente raggiunto dalla’alluvione cha abbia una possibilità su quattro di realizzarsi nel corso di trent’anni. cfr.FEMA, supra, 5.6
politica legislativa nel campo delle assicurazioni contro le alluvioni, è dovuto ricorrere alcosiddetto “ potere di spesa” ( spending power) per la collettività, garantito dalla cartacostituzionale: in base a tale potere, il governo federale, che non può direttamente obbligare isingoli Stati ad adottare determinate disposizioni normative od indirizzi politici, puòsollecitarne, tramite lo stanziamento di fondi federali, l’adesione spontanea al programmafederale. Per questi motivi di ordine costituzionale, la caratteristica precipua del programmafederale, sulle assicurazioni contro il rischio alluvione, è la volontarietà, nel senso che essa sipotrà applicare soltanto a quelle comunità che avranno manifestato spontaneamente lavolontà di aderirvi.Il governo federale ha cercato di favorire una politica di adesione al programma diassicurazione contro le alluvioni da parte delle comunità locali; ciò è avvenuto non solotramite incentivi finanziari, ma anche attraverso precise penalizzazioni: per esempio, il FloodDisaster Protection Act ( Norme sulla protezione dalla catastrofe alluvionale), approvato nel1973, proibisce ad uffici o ad agenzie federali di approvare qualsiasi forma di aiuto, garanzia,sussidio, mutuo, concesso per la costruzione o l’acquisto di immobili localizzati in unacomunità non partecipante al programma NFIP e situati in una zona classificata a “altaesposizione al rischio alluvione” (SFHA) dalla apposita carta, redatta dall’Agenzia; un’altradisposizione normativa, varata nel 1994 4 , ha ,inoltre, stabilito che i proprietari di immobilisituati in comunità non partecipanti al programma NFIP e non coperti da una assicurazionecontro le alluvioni, i quali ottengano un credito ipotecario da una banca od un istituto dicredito di rilevanza federale, debbono dalla stessa essere informati che, nel caso di alluvione ,hanno scarsa probabilità di vedersi indennizzare i danni subiti, tenuto conto dei limitati fondifederali per l’emergenza.L’adesione volontaria al programma, nonostante le disposizioni su ricordate, rimane,però, piuttosto bassa, considerato che solo quindicimila comunità partecipano ad esso 5 . Sistima che solo un terzo di coloro che vivono in zone classificate ad “altra esposizione alrischio di alluvione”, siano coperti da garanzia assicurativa; per certe catastrofi verificatesi inpassato, poi, gli assicurati non hanno superato il 20% dei soggetti danneggiati, dovendoquindi, il restate 80%, accontentarsi degli esigui fondi federali di solidarietà, pagati daicontribuenti 6 .Nelle comunità partecipanti al NFIP, dal 1973, invece, è fatto obbligo ai proprietari disottoscrivere una assicurazione contro le alluvioni. Questa può essere stipulata o direttamente41994 National Flood Insurance Reform Act.5FEMA, supra,3.6FEMA, supra, 29.7
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