Le assicurazioni per i danni da catastrofe naturale - Autorità di ...

IntroduzioneLe catastrofi naturali, che hanno colpito in questi ultimi tempi il territorio di moltiPaesi europei e che appaiono sempre più numerose e distruttive, hanno riaperto, nellacomunità scientifica e politica, un dibattito acceso sulle loro cause, sui loro effetti esoprattutto sulle politiche più idonee per affrontarle e contenerle. Negli ultimi anni, nel nostroPaese, tali eventi naturali sono stati affrontati nel segno dell’emergenza, convogliando di fattoverso politiche di riparazione ingenti risorse dello Stato, che venivano di conseguenzasottratte a politiche di prevenzione.Nella comunità scientifica e politica sono sempre più frequenti le voci di coloro chechiedono di contrastare la logica emergenziale sinora dominante, anche ricorrendo a soluzioninormative innovative 1 . Particolare importanza assumono, in questo senso, le legislazioni dinumerosi Paesi europei ed extraeuropei (dalla Spagna al Belgio, dalla Svizzera alla Francia,dagli Stati Uniti al Giappone), che, in progresso di tempo, hanno scelto di affrontare erisolvere il problema dei danni provocati da catastrofi naturali attraverso il sistema delleassicurazioni private nazionali ed internazionali. Noi esamineremo, in particolare, per la lorotipicità ed esemplarità, da prima, l’esperienza spagnola, che è la più antica, risalendo al tempodella guerra civile, e che è caratterizzata dal massimo intervento da parte dello Stato, dalmomento che una struttura pubblica è stata investita, in condizioni di monopolio, del compitodi gestire un sistema assicurativo per conto della collettività. Passeremo poi ad analizzarel’esperienza americana, che costituisce per converso un modello esemplare di remissione almercato dei problemi dell’assicurazione da catastrofe naturale, giacché i premi assicurativisono qui stabiliti secondo le regole classiche del mercato assicurativo. Infine, una posizionecentrale verrà da noi riservata alla legislazione francese, un sistema per così dire misto, che,ad avviso nostro e di molti operatori del settore, costituisce il modello migliore per le esigenzedel nostro Paese: nell’analizzarlo, dedicheremo innanzitutto un esame preliminare al sistemafrancese preesistente alla riforma del 1982, per mostrarne le analogie con l’attuale quadronormativo italiano in materia di catastrofi naturali; valuteremo poi, nel successivo paragrafo,la novità della legislazione francese, che consiste essenzialmente nell’obbligo, imposto allesocietà di assicurazione, di garantire il rischio da catastrofe naturale, vincolandole ad inserireuna apposita clausola assicurativa in ogni polizza stipulata per coprire gli assicurati dal rischio1Cfr G.L. PRIEST, 1996, The Government, the Market, and the problem of Catastrophic loss, 12 Journal of Risk andUncertainty, 219, il quale mostra come il problema dello sperpero di ingenti fondi governativi in seguito a calamitànaturali sia un fenomeno comune anche agli Stati Uniti. L’autore cita il caso dei fondi stanziati nel 1993 allepopolazioni colpite dall’uragano Andrews e che egli, citando due rapporti governativi, denuncia essere stati impiegatiper gli scopi più diversi, spesso senza connessione con i danni subiti dalle popolazioni.3