Le assicurazioni per i danni da catastrofe naturale - Autorità di ...

con l’ Agenzia FEMA, attraverso agenti o brokers autorizzati, oppure, indirettamente, convarie compagnie assicuratrici private, le quali, in base ad uno speciale programma creato nel1983 ( detto WYO) 7 , agiscono, praticamente, da intermediarie: esse percepiscono dai soggettiassicurati il premio, e dopo avere trattenuto per sé una percentuale di esso, prefissatadall’Agenzia , versano la restante parte del premio al Fondo dell’Agenzia ( National FloodInsurance Fund), con il quale l’Agenzia provvede a pagare gli indennizzi 8 .E’ sempre l’ Agenzia, poi, a fissare le condizioni di contratto, quali i massimali, e l’ammontare dei premi. Questi ultimi, sono tendenzialmente fissati sulla base dei tassiattuariali: sono, cioè, calcolati in modo da coprire completamente il rischio da alluvione,determinato secondo le regole del mercato assicurativo. I premi riflettono tuttavia anche altrifattori: sono fissati non soltanto sulla base della classificazione dell’area, e dunque del rischioda alluvioni, ma anche in funzione dell’ adozione di precise tecniche di costruzione, suggeritedalla FEMA, quali , per esempio, quella di edificare le case in modo tale che il piano abitabilepiù basso si venga a trovare al di sopra della così detta alluvione-base, cioè del livellomassimo dell’inondazione, raggiungibile nel ciclo di cento anni. E’ dunque in ragione delrispetto delle direttive della FEMA che variano i premi assicurativi. Se poi una delle comunitàpartecipanti decide di attuare misure di prevenzione del danno da inondazione, che siano piùstringenti di quelle minime richieste dalla FEMA, essa beneficerà di sconti ancheconsiderevoli sui premi, secondo una scala prefissata.Non tutte le polizze assicurative, sottoscritte in base al programma , sono peròdeterminate su base attuariale. Per gli edifici costruiti prima del 1974, prima cioè che l’obbligo di assicurazione per le comunità partecipanti divenisse effettivo, la FEMA ha fissatodei premi “ sussidiati” dal Governo: i proprietari pagano, cioè, solo il 30-40% del premioattuariale, restando la restante parte del premio a carico della FEMA. Succede, dunque, checirca il 26 % degli assicurati non paghi premi “puri”; ed è per questa ragione che ilprogramma NFIP non ha permesso di costituire un fondo premi autosufficiente: perrispondere alle domande di indennizzo, la FEMA è,dunque, costretta a ricorrere a prestiticoncessi dal Tesoro.Con l’importante riforma del 1994, sono stati coinvolti, poi, nel controllodell’obbligatorietà del programma, gli istituti bancari e di credito di livello federale: è statoinfatti stabilito che, nelle comunità partecipanti al NFIP, questi non possano concedere creditiipotecari su edifici sprovvisti della garanzia assicurativa alluvioni; è stato deciso, poi, che, se7Circa il 95% delle polizze assicurative vengno stipulate in questo modo.8Nel 2001, la FEMA pagò, in base al programma NFIP, 43.525 domande di indennizzo. L’ammontare medio degliindennizzi oscillò intorno ai 26.079 dollari. Cfr FEMA, supra, 28.8