Le assicurazioni per i danni da catastrofe naturale - AutoritÃ di ...

More documents

Recommendations

Info

di incendio, o di altra forma di danneggiamento materiale, di beni mobili ed immobili: taleclausola di garanzia assicurativa sulle catastrofi naturali da diritto alla percezione, da partedell’assicuratore, di un premio addizionale, il cui ammontare, uguale per tutti gli assicurati, èfissato dallo Stato.Il meccanismo assicurativo per le catastrofi naturali è ritenuto giustamente un sistemaibrido, dato che in esso le libere forze del mercato assicurativo sono soggette a precise regoledettate dallo Stato, che disciplina non soltanto l’ammontare dei premi pagati a tale scopo, mala stessa procedura per l’indennizzo, ai danneggiati, da parte delle società assicuratrici, cheviene azionato tramite un apposito decreto interministeriale, che sancisce lo stato di catastrofenaturale.Nella più recente riflessione politica e dottrinale francese, accanto ad una generaleserie di giudizi positivi sulla disciplina del 1982, erano apparse anche precise riserve sullerigidità del sistema adottato (in particolare sul premio unico), che, secondo una diffusavalutazione, non avrebbe incoraggiato a sufficienza politiche di prevenzione da parte deglienti locali, quali, per esempio, politiche urbanistiche particolarmente caute nelle zone ad altorischio. Per venire incontro a tali critiche, il legislatore francese ha ritenuto necessarioapportare correttivi alla legislazione del 1982, in modo da rimediare ai suddettiinconvenienti; con il decreto 5 settembre 2000, infatti, sono stati modulati opportunamente gliindennizzi delle società assicuratrici, in funzione delle attività preventive poste in essere dallecomunità colpite: di tutto ciò ci occuperemo nel quinto paragrafo. C’è da precisare, tuttavia,che gli aggiornamenti del 2000 non sono apparsi a tutti risolutivi: da parte di alcuni studiosi,infatti, è stato sostenuto che, invece di un intervento dello Stato, rivolto a modulare gliindennizzi, sarebbe stato più opportuno dare libero corso alle forze del mercato e permetterealle società assicuratrici di modulare i premi assicurativi, in funzione del diverso rischio dellearee insediate, abbandonando l’attuale regola del premio unico, che costituisce, allo stato, lamassima espressione di quel principio di solidarietà e su cui è stata fondata la riforma del1982: i titolari dei beni a minor rischio finanziano, infatti, la copertura assicurativa dei beni amaggior rischio di catastrofe naturale. Di questo parleremo nel sesto paragrafo.Nell’ultimo paragrafo esamineremo, poi, i disegni di legge con i quali, nel corso dellepassate legislature, si è discusso, anche nel Parlamento italiano, sul tema della assicurazioneda rischio da catastrofe naturale. Concluderemo poi con brevi osservazioni finali sullaopportunità di riaprire, nel nostro paese, un dibattito politico su questi temi, indicando ledirettrici di una possibile riforma.4
I. La legislazione spagnolaIn Spagna le calamità naturali, chiamate “rischi straordinari”, sono incluse da moltotempo tra i rischi assicurati ed includono tutte le forme di eventi calamitosi, dai cicloni, alleinondazioni, ai terremoti. Preposto al settore è un ente creato ai tempi della guerra civilespagnola, chiamato Consorcio de Compensación de Seguros: l’ente, che ha operato fino al1990 in regime di monopolio, ha oggi un nuovo statuto, strutturato sulla base dell’esigenza diadeguamento alla normativa comunitaria, che, non modificando di fatto ruolo e funzioni, nemantiene la natura pubblica e lo fa operare, sul piano formale, come un assicuratorecomplementare rispetto alle compagnie assicurative private.Il sistema spagnolo di assicurazione per i cosiddetti “rischi straordinari” si caratterizzaper i seguenti elementi:a) in una serie di contratti di assicurazione relativi a danni alla proprietà ( ad esempio:incendio, furto) o alle persone ( es. incidenti personali) si prevede l’applicazioneautomatica della garanzia ( per una somma almeno uguale a quella assicurata nellapolizza base ) anche dal “rischio straordinario”, tramite un premio addizionale allapolizza base, che varia a seconda dei rami assicurativi;b) le compagnie assicurative private non sono però obbligate ad assumersi laresponsabilità della copertura del rischio aggiuntivo: quando non avviene, subentraautomaticamente la responsabilità del “ Consorcio”; di fatto, oggi, nel mercatospagnolo, le compagnie private abitualmente non sottoscrivono le garanzie per il“rischio straordinario” ed è il Consorcio che ne assume l’obbligo;c) i mezzi finanziari del Consorcio sono costituiti, sostanzialmente dai premi addizionalisulle polizze di base; è assicurata, comunque, la garanzia dello Stato per l’eventualeimpossibilità di adempimento da parte del Consorcio, garanzia, tuttavia, mai utilizzatafinora;d) sono previste esclusioni e franchigie: va detto che, per quanto riguarda il primo aspetto,non sono coperte da garanzia per rischio straordinario le catastrofi dichiarate“nazionali” ( clausola in verità mai attuata, fino ad oggi, nonostante il verificarsi dicalamità di notevole rilievo); per ciò che concerne il secondo aspetto, è prevista unafranchigia generale, che è solitamente costituita dal dieci per cento dell’ammontare deldanno: ci sono poi franchigie specifiche, che possono essere evitate con il pagamento diun sovrapprezzo variabile;5
Page 1 and 2: Autorità di BacinoBACINO PILOTA DE
Page 3: IntroduzioneLe catastrofi naturali,
Page 7 and 8: politica legislativa nel campo dell
Page 10 and 11: Il nuovo regime, che dunque affianc
Page 12 and 13: naturale, il governo francese ha de
Page 14 and 15: Nei casi più gravi di rischio da c
Page 16 and 17: Accanto a evidenti positive novità
Page 18 and 19: un articolo 44 , che delega il Mini

Le assicurazioni per i danni da catastrofe naturale - AutoritÃ di ...

Create successful ePaper yourself

Delete template?

Save as template?