Vurdering av tiltak i markedet for internasjonale ... - Finanstilsynet
Vurdering av tiltak i markedet for internasjonale ... - Finanstilsynet
Vurdering av tiltak i markedet for internasjonale ... - Finanstilsynet
Create successful ePaper yourself
Turn your PDF publications into a flip-book with our unique Google optimized e-Paper software.
Dagligvarebutikker har egne satser <strong>for</strong> alle korttyper, og disse ligger typisk en god del l<strong>av</strong>ere<br />
enn standardsatsene og andre bransjer, både <strong>for</strong> Visa og MasterCard. Dette gjenspeiles også i<br />
brukerstedsgebyrene <strong>for</strong> denne bransjen (se Figur 18). Forskjellene synes å være motivert ut i<br />
fra dagligvarebransjens langvarige motvillighet mot å akseptere <strong>internasjonale</strong> betalingskort<br />
med de gebyrnivåer som ellers er vanlig. En del dagligvarekjeder tilbyr kunder/medlemmer<br />
egne typer betalingskort og ellers er debetbetalinger gjennom BankAxept det vanligste. Slikt<br />
sett eksisterer flere alternative betalingstjenester <strong>for</strong> både kortholder og brukersted i dette<br />
segmentet, noe som påvirker konkurransesituasjonen.<br />
Fastpriselement i <strong>for</strong>midlingsgebyret er introdusert <strong>av</strong> både Visa og MasterCard på<br />
debettransaksjoner. Basert på metodene <strong>for</strong> kostnadsberegninger <strong>av</strong> <strong>for</strong>midlingsgebyrene er<br />
dette ikke overraskende. Debettransaksjoner har <strong>for</strong> en stor andel faste infrastrukturkostnader.<br />
Med et høyt transaksjonsvolum vil transaksjonskostnaden i en marginalbetraktning nærme<br />
seg en gjennomsnittskostnad som dekker de faste kostnadene. Særlig med tanke på en økende<br />
andel transaksjoner med l<strong>av</strong>e betalingsbeløp, kan et fast gebyr per transaksjon bidra til en mer<br />
effektiv prisstruktur <strong>for</strong> betalingssystemet. Prosjektgruppen mener der<strong>for</strong> at et fast gebyr per<br />
transaksjon kan være en god struktur <strong>for</strong> fastsettelse <strong>av</strong> <strong>for</strong>midlingsgebyr på<br />
debettransaksjoner. Dette synspunktet gjelder imidlertid ikke udelt <strong>for</strong><br />
kredittkorttransaksjoner, som innehar andre kostnadselementer. Her mener prosjektgruppen at<br />
<strong>for</strong>midlingsgebyr beregnet som en kombinasjon <strong>av</strong> et fast gebyr per transaksjon og et «ad<br />
valorem» element (gebyr beregnet på grunnlag <strong>av</strong> transaksjonens omsetningsverdi) fremstår<br />
som mest effektiv.<br />
3.6. Utvikling i brukerstedsgebyr<br />
Innløserne benytter egne lønnsomhetsmodeller <strong>for</strong> å beregne brukerstedsgebyret. Modellene<br />
benyttes per kunde eller per kundegruppe og gebyrnivået er ofte <strong>av</strong>hengig <strong>av</strong><br />
kortomsetningsvolum til brukerstedet. Grunnlaget <strong>for</strong> kostnadene som skal dekkes <strong>av</strong><br />
brukerstedene er alle <strong>for</strong>midlingsgebyr og nettverkskostnader som fastsettes <strong>av</strong><br />
kortselskapene, i tillegg til innløsers egne driftskostnader (prosesserings-, innsamlings- og<br />
utbetalingskostnader). Innløser anvender ofte reelle historiske korttransaksjonsdata <strong>for</strong> den<br />
aktuelle kunden <strong>for</strong> å utarbeide eller <strong>for</strong>handle spesifikke brukerstedsgebyrer. Elementer som<br />
kan inngå er <strong>for</strong>delingen på ulike kort, korttype, debet/kredittkort og sikkerhetsnivå på<br />
transaksjoner. Andre kriterier som kr<strong>av</strong> til lønnsomhet, konkurransesituasjon, risikoaspekt og<br />
<strong>av</strong>taleetterlevelse hos brukerstedet kan også inngå i vurderingene <strong>av</strong> brukerstedsgebyr. I<br />
tillegg <strong>for</strong>etas det en risikovurdering <strong>av</strong> kundene, ettersom innløser er den som til slutt blir<br />
sittende med kredittrisikoen <strong>for</strong> brukerstedet.<br />
Aktørene i det norske <strong>markedet</strong> <strong>for</strong> innløsning <strong>av</strong> <strong>internasjonale</strong> betalingskort hevder at<br />
brukerstedsgebyrene over flere år har blitt jevnlig redusert som resultat <strong>av</strong> økende<br />
konkurranse og at kundene stadig har blitt mer prisfokusert. Offentliggjøring <strong>av</strong><br />
kortselskapenes offisielle prislister <strong>for</strong> <strong>for</strong>midlingsgebyret har også bidratt til økt<br />
gjennomsiktighet i det norske innløser<strong>markedet</strong>.<br />
Offentlig versjon Side 24
Change language