Vurdering av tiltak i markedet for internasjonale ... - Finanstilsynet

3.7. Utvikling i atferdsregulerende bestemmelser
Etter fullharmonisering med EUs betalingstjenestedirektiv 28 ble det i finansavtaleloven 29
inntatt en bestemmelse som forbyr betalingskortsystemer som opererer i Norge å hindre
brukersteder å overvelte kostnader knyttet til brukerstedsgebyret på kortholder. Samtidig har
Mastercard og Visa gjennom sine forlik med EU-Kommisjonen forpliktet seg til å foreta
endringer i innløsernes brukerstedsavtaler i forhold til å tilby ikke-kombinerte priser.
Prosjektgruppens undersøkelser viser at brukersteder i svært beskjeden grad praktiserer
overvelting av brukerstedsgebyret på kortholder. Også svarene fra innløserne viser at selv om
mange tilbyr ikke-kombinerte priser til brukerstedene som standard, så er det et begrenset
antall brukersteder som ønsker en slik prising.
3.7.1. Overveltning («surcharge»)
Det har vært knyttet usikkert til om og i hvilken grad norske brukersteder ville begynne å
kreve gebyr fra kunder for å dekke inn sine brukerstedsgebyrer ved bruk av internasjonale
betalingskort. Undersøkelsen som arbeidsgruppen har gjennomført tyder på at dette kun har
funnet sted i en svært begrenset utstrekning i løpet av de to årene det har vært mulig. Selv om
det ikke er samlet inn kvantitative talldata, er tilbakemeldingen fra innløserne i det norske
markedet at en svært begrenset andel brukersteder belaster kortholder et gebyr for bruk av
betalingskort. Innløserne melder at de kjenner til alt fra «ingen» til «noen få» (ikke tallfestet)
av sine brukersteder som har benyttet seg av denne muligheten. De brukerstedene som
benytter muligheten for overvelting synes, etter innløsernes svar å dømme, for en stor grad å
være knyttet til internetthandel.
Dette resultatet er for øvrig i tråd med undersøkelser av betalingskortmarkedet i Sverige og
Nederland etter innføring av forbud mot NDR 30 , som viser at det var svært få brukersteder
som valgte å ta gebyr fra kunder selv om de fikk muligheten. 31 Erfaringen fra Australia er
imidlertid en annen, der man fant at en tredel av brukerstedene i 2010 belastet kundene for
gebyrene. 32
Det er sannsynlig at konkurransemessige forhold vil være avgjørende for om overvelting blir
vanlig eller ikke. De fleste brukersteder vil i frykt for tap av kunder og omsetning nok finne
det problematisk å kreve gebyr for bruk av noen typer betalingskort dersom konkurrentene
ikke velger å gjøre det samme. Dette støttes av de tilbakemeldinger arbeidsgruppen har fått
fra Hovedorganisasjonen Virke. For at overvelting skal bli særlig utbredt kreves derfor trolig
koordinert innføring av slike gebyr blant flere større markedsaktører. Forbudet mot
konkurransebegrensende samarbeid i konkurranseloven § 10 kan være til hinder for et slikt
felles fremstøt blant markedsaktørene.
28
Direktiv 2007/64/EF av 13. november 2007 om betalingstjenester i det indre marked
29
Finansavtaleloven § 39b første ledd
30
No Discrimination Rule.
31
IMA Market developement AB (2000) og ITM Research (2000)
32
Reserve Bank of Australia (2011)
Offentlig versjon Side 27