Informationen zur Baufinanzierung. - LBS

Verhaltenskodex für die Vergabe
von wohnungswirtschaftlichen Krediten.
Informationen
zur Baufinanzierung.
Wir geben Ihrer Zukunft ein Zuhause.

Vorwort
Die Europäische Kommission hat am 05. März 2001 nach Verhandlungen der europäischen Verbraucherschutzorganisationen
und der europäischen kreditwirtschaftlichen Verbände eine Empfehlung
für einen freiwilligen Verhaltenskodex für die Vergabe von wohnungswirtschaftlichen Krediten (Kodex)
erlassen. Die Landesbausparkassen haben diesen Kodex gezeichnet.
Ziel des Verhaltenskodex ist es, den Verbraucher, der ein Baufinanzierungsdarlehen aufnehmen möchte,
umfassend und transparent zu informieren. Hierdurch soll national und grenzüberschreitend die
Vergleichbarkeit von Baufinanzierungsdarlehen gefördert werden.
Um dieses Ziel zu erreichen, sieht der Kodex vor, dem Verbraucher
■ allgemeine Informationen über die im Angebot befindlichen
wohnungswirtschaftlichen Kredite sowie
■ in einer vorvertraglichen Phase individuelle Informationen, die in
einem „Europäischen Standardisierten Merkblatt“ darzustellen sind,
zur Verfügung zu stellen.
Dem Wunsch nach allgemeiner Information kommen wir mit der vorliegenden Broschüre nach. Das
„Europäische Standardisierte Merkblatt“, das auf der Grundlage Ihrer Angaben individuell für Sie
erstellt wird, händigen Ihnen unsere Berater im Außendienst sowie die Mitarbeiter der Sparkassen aus.
Eine Kopie des Kodex ist der Broschüre beigefügt.

Inhaltsverzeichnis
1. Die Baufinanzierung mit der LBS 4
2. Was ist Bausparen? 4
3. Wie erhalten Sie das Bauspardarlehen? 4 – 6
Der Abschluss eines Bausparvertrages 4
Die Ansparung des Bausparvertrages 5
Die Zuteilung des Bausparvertrages 5
Das Bauspardarlehen 6
Bonitäts- und Beleihungsprüfung 6
Sicherstellung 6
4. Wofür kann das Bauspardarlehen verwendet werden? 6 – 7
5. Zins- und Tilgungsleistungen 7
6. Mit welchen weiteren Kosten müssen Sie rechnen? 7
Kosten, die die LBS berechnet 7
Kosten, die bei Dritten zusätzlich berechnet werden können 7
7. Die staatliche Förderung 7 – 9
Die Wohnungsbauprämie 7
Die Arbeitnehmer-Sparzulage 8
Die Eigenheimzulage 8
Steuervorteile 8
Öffentliche Förderungsmaßnahmen 9
8. Die Vor- oder Zwischenfinanzierung von Bausparverträgen 9 – 10
Zwischenkredite 9
Vorfinanzierungskredite 9
concept2plus 9
Verwendung und Sicherstellung 10
Arten der Zinsfestschreibung und Möglichkeit einer vorzeitigen Rückzahlung 10
9. Bedenkzeit 11
10. Was Sie sonst noch wissen sollten 11
Die Finanzierung aus einer Hand 11
Die Auslandsfinanzierung – Casa Europa 11
11. Fachbegriffe, die Sie kennen sollten 12 – 13
12. Anhang: Europäische Vereinbarung 14 – 15
3

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Die Baufinanzierung mit der LBS
Sie möchten sich z. B. den Wunsch nach einem eigenen Haus, einer Eigentumswohnung oder der
Modernisierung Ihrer Wohnung erfüllen oder Sie beabsichtigen, ein bestehendes Wohnbaudarlehen
umzuschulden? Dann wird Sie diese Broschüre interessieren. Sie soll Ihnen erläutern,
■ was Bausparen ist,
■ wie Sie das zinsgünstige Bauspardarlehen erhalten,
■ welche Verwendungsmöglichkeiten für das zinsgünstige Bauspardarlehen bestehen,
■ wie Sie den Kreditbedarf bis zur Zuteilung überbrücken können,
■ mit welchen Kosten Sie bei Ihrer Finanzierung rechnen müssen,
■ wie der Staat das Bausparen und den Eigenheimerwerb fördert,
■ und vieles mehr.
Die im Text mit einem Pfeil (––>) gekennzeichneten Begriffe haben wir am Ende der Broschüre für Sie
unter dem Kapitel „Fachbegriffe, die Sie kennen sollten“ erläutert.
Wenn Sie über diese Broschüre hinaus weitere Informationen erhalten möchten oder noch offene
Fragen haben, stehen Ihnen die Bausparberater in unseren Beratungsstellen, den Sparkassen und der
Landesbank für weitere Auskünfte gerne zur Verfügung.
Was ist Bausparen?
Bausparen ist zielgerichtetes freiwilliges Sparen, um für wohnungswirtschaftliche Verwendungen
Darlehen zu erlangen, deren Verzinsung niedrig, von Anfang an fest vereinbart und von den Zinsschwankungen
am Kapitalmarkt unabhängig ist.
Durch den Abschluss eines Bausparvertrages werden Sie als Bausparer Mitglied einer Zweckspargemeinschaft.
Am Beginn steht dabei die Sparphase, also eine Leistung zu Gunsten der Gemeinschaft.
Damit erwerben Sie das Recht auf eine spätere Gegenleistung in Form eines besonders zinsgünstigen
Bauspardarlehens. Die Mittel hierfür stammen aus den von den Bausparern angesammelten Geldern,
insbesondere den Spar- und Tilgungsleistungen (sog. Zuteilungsmasse).
Sie schließen hierfür einen Bausparvertrag über eine bestimmte Bausparsumme ab. Haben Sie das im
Vertrag vereinbarte Mindestsparguthaben angespart und bestand das Guthaben über eine ausreichende
Zeitspanne, wird der Vertrag zugeteilt. Die Bausparkasse zahlt dann das angesparte Guthaben und –
nach positiver Bonitäts- und Beleihungsprüfung sowie Sicherstellung – das Bauspardarlehen aus.
Die Bausparkasse errechnet aus Sparsumme und Spardauer für jeden Bausparvertrag eine Bewertungszahl,
die die Reihenfolge der Zuteilung bestimmt. Die Bausparverträge mit der höchsten Bewertungszahl
werden als erste zugeteilt. Das Bauspardarlehen kann dann für wohnungswirtschaftliche
Zwecke wie z. B. den Bau oder Kauf einer Wohnung oder eines Hauses, Modernisierungen oder
Umschuldungen verwendet werden.
Wie erhalten Sie das Bauspardarlehen?
Der Abschluss eines Bausparvertrages
Den Bausparvertrag können Sie über den Außendienst der Landesbausparkassen oder die Sparkassen/
Landesbank abschließen. Mit der Wahl der Bausparsumme sowie des Tarifs legen Sie maßgebliche
Bedingungen Ihres Bausparvertrages fest. Deshalb sollten Sie sich zuvor Gedanken über die Ziele,
die Sie mit dem Bausparvertrag verfolgen, machen. Denn Ihr Ziel bestimmt die Tarifwahl.
Mit einem Bausparvertrag können Sie die unterschiedlichsten Ziele verfolgen. So gibt es
■ Kunden, die konkrete Finanzierungsabsichten haben, z. B. Bau- und Kaufwillige,
■ Kunden, die kurzfristig finanzieren möchten wie z. B. Modernisierer, Entschulder oder
zahlungskräftige Finanzierer,
■ Kunden, die sich mit der Darlehensrückzahlung Zeit lassen möchten,
■ Kunden, die langfristige Finanzierungswünsche haben, in dem sie z. B. Vorsorge für spätere
Modernisierungen und Renovierungen treffen wollen,

■ Kunden, die zunächst mit höherer Rendite sparen und sich vorsorglich einen hohen
Darlehensanspruch sichern wollen, z. B. Prämiensparer, VL-Sparer sowie
■ Kunden, die langfristig sparen wollen, z. B. Kindergeldanlage, Geschenkbausparen.
Zur Verwirklichung dieser unterschiedlichen Kundenziele bieten wir verschiedene Tarife an, die auf
Ihre persönlichen Bedürfnisse zugeschnitten sind und zwischen denen Sie wählen können.
Ebenso wichtig wie die Wahl des richtigen Tarifs ist die Wahl der Bausparsumme. Die Bausparsumme
umfasst das Bausparguthaben sowie das Bauspardarlehen und sollte sich sowohl an Ihren konkreten
Plänen und Bedürfnissen als auch an Ihrer finanziellen Leistungsfähigkeit orientieren. Unser Außendienst
sowie die Mitarbeiter der Sparkassen/Landesbank beraten Sie gerne.
Die Ansparung des Bausparvertrages
Um das zinsgünstige Bauspardarlehen zu erhalten, ist zunächst der Bausparvertrag von Ihnen
anzusparen. Sie können Ihre Sparleistung Ihrer individuellen Leistungsfähigkeit anpassen; eine
Sparpflicht mit vereinbarter Sparrate besteht nur bei vorfinanzierten Bausparverträgen. Der in den
Allgemeinen Bausparbedingungen (––> ABB) genannte „Regel“-Sparbeitrag stellt keine „Pflicht“-
Sparrate, sondern nur eine empfohlene Sparrate dar, bei deren Einhaltung Sie in angemessener Zeit
die Zuteilungsreife Ihres Bausparvertrages erreichen. Darüber hinaus sind auch Sonderzahlungen,
d. h. Zahlungen über den Regelsparbeitrag hinaus, grundsätzlich zulässig. Die Bausparkasse kann sie
aber von ihrer Zustimmung abhängig machen und sie z. B. bei vorfinanzierten Bausparverträgen ausschließen.
Während der Ansparung Ihres Bausparvertrages wird Ihr angesammeltes Guthaben verzinst.
Die Zuteilung des Bausparvertrages
Die Zuteilung ist die Bereitstellung der Bausparsumme aus den Mitteln der Zuteilungsmasse. Da die
für die Zuteilung erforderlichen Mittel grundsätzlich nicht ausreichen, um die Finanzierungswünsche
aller Bausparer zu befriedigen, haben die Bausparkassen in ihren ––> ABB bestimmte Zuteilungsvoraussetzungen
definiert, die eine gerechte Verteilung der vorhandenen Mittel ermöglichen sollen.
Voraussetzungen für die Zuteilung eines von uns angebotenen Bausparvertrages sind, dass an einem
Bewertungsstichtag
■ die Mindestsparzeit (je nach Tarif 18 bis 80 Monate seit Vertragsbeginn) eingehalten,
■ die Mindestansparung (je nach Tarif 40 % oder 50 % der Bausparsumme) sowie
■ eine ausreichende Bewertungszahl erreicht wurde.
Die Bewertungszahl entscheidet über den Zeitpunkt der Zuteilung Ihres Bausparvertrages. Mittels der
Bewertungszahl misst die Bausparkasse nach dem „Zeit-mal-Geld-Prinzip“ den „Sparverdienst“ des
einzelnen Bausparers. Dabei gilt: Der Sparverdienst ist um so höher zu veranschlagen, je länger und
– bezogen auf die Bausparsumme – je mehr Sparmittel der Bausparer dem Bausparkollektiv zur Verfügung
gestellt hat. Eine hohe Bewertungszahl kann entweder bei geringeren Sparleistungen durch
eine entsprechend lange Liegezeit oder bei einer kurzen Liegezeit des Guthabens durch entsprechend
hohe Sparleistungen erzielt werden. Sie können also mit Ihrem Sparverhalten den Zeitpunkt der
Zuteilung beeinflussen.
Bausparsumme
BausparBauguthabenspar- Bauspardarlehen
Sparphase Zuteilung Darlehensphase
Zeit
5

6
Das Bauspardarlehen
Vom Zeitpunkt der Zuteilung an halten wir die Bausparsumme zur Auszahlung bereit. Sie können über
das Bausparguthaben jederzeit, über das Bauspardarlehen nach positiver Bonitäts- und Beleihungsprüfung
sowie Sicherstellung des Bauspardarlehens verfügen. Das Bauspardarlehen ermittelt sich aus
der Differenz von Bausparsumme und Bausparguthaben zum Zeitpunkt der Auszahlung.
Bonitäts- und Beleihungsprüfung
Für die Bonitäts- und Beleihungswertermittlung benötigen wir bestimmte Angaben und Unterlagen.
Hierzu zählen u. a. Angaben und Unterlagen
■ zu Ihrem Einkommen und zu bestehenden Verpflichtungen,
■ zum Zweck der Darlehensaufnahme,
■ zum Zustand und Wert der zu beleihenden Immobilie,
■ zu Sicherheiten, die Sie uns zur Sicherung des Darlehens anbieten.
Im Übrigen holen wir zum Zwecke der Bonitätsprüfung ggf. Informationen von Kreditauskunfteien wie
der ––> SCHUFA oder anderen Banken ein.
Sicherstellung
Die Sicherstellung des Bauspardarlehens erfolgt in der Regel durch eine ––> Grundschuld, die üblicherweise
nachrangig eingetragen wird. Wir lassen also anderen Kreditgebern, bei denen Sie weitere
Kredite aufnehmen, grundsätzlich den Vorrang bei der Eintragung der Sicherheit im Grundbuch.
Die Grundschuld wird entweder neu bestellt oder eine bereits bestehende Grundschuld wird an uns
abgetreten. Das durch Grundschuld zu sichernde Bauspardarlehen darf zusammen mit vor- und gleichrangigen
Belastungen 80 v. H. des von der Bauspar- bzw. Sparkasse ermittelten ––> Beleihungswertes
des Pfandobjekts nicht übersteigen. Das Bauspardarlehen kann aber auch anderweitig, z. B. durch Verpfändung
von Wertpapieren, Abtretung von Sparguthaben oder durch Bankbürgschaft gesichert werden.
Bei einem Bauspardarlehen bis zu einem Betrag von 15.000 € können wir auf eine Sicherstellung
verzichten, wenn Sie über belastbaren Grundbesitz verfügen und sich verpflichten, diesen weder zu
belasten noch zu veräußern (sog. Verpflichtungserklärung). Bis zu einem Betrag von 10.000 € können
wir das Bauspardarlehen unter bestimmten Voraussetzungen auch ohne Sicherheiten oder Verpflichtungserklärung
bewilligen (sog. Blankodarlehen).
Wofür kann das Bauspardarlehen
verwendet werden?
Nach § 1 Abs. 3 Bausparkassengesetz ist das Bauspardarlehen für wohnungswirtschaftliche Zwecke
zu verwenden und bietet damit eine breite Palette von Einsatzmöglichkeiten. Hierzu zählen
1. der Bau, der Erwerb, die Renovierung und Modernisierung von Gebäuden und
Wohnungen, die überwiegend Wohnzwecken dienen,
2. der Bau, der Erwerb, die Renovierung und Modernisierung von anderen Gebäuden,
soweit sie Wohnzwecken dienen,
3. die Bereitstellung von Darlehen, wenn ihre Gewährung Voraussetzung für die
Überlassung einer Wohnung ist, z. B. bei einem Mieterdarlehen,
4. der Erwerb von Rechten zur dauerhaften Nutzung von Wohnraum, z. B. bei einem Einkauf
in ein Seniorenstift,
5. der Kauf von Bauland und der Erwerb von Erbbaurechten zum Bau von überwiegend zu
Wohnzwecken dienenden Gebäuden,
6. der Kauf von Bauland und der Erwerb von Erbbaurechten zum Bau anderer Gebäude,
jedoch beschränkt auf den Teil des Kaufpreises, der dem zu Wohnzwecken bestimmten
Anteil am zu errichtenden Gebäude entspricht,
7. Maßnahmen zur Erschließung und zur Förderung von Wohngebieten,

8. die Umschuldung von Krediten, die der Finanzierung von Maßnahmen nach Nummer 1 bis 7
dienen,
9. die Umschuldung von Krediten, die auf einem überwiegend Wohnzwecken dienenden
Grundstück abgesichert sind,
10. die Umschuldung von Krediten, die zur Leistung von Bauspareinlagen aufgenommen
worden sind.
Zins- und Tilgungsleistungen
Wird das Bauspardarlehen an Sie ausgezahlt, haben Sie zur Verzinsung und Tilgung des Bauspardarlehens
einen Zins- und Tilgungsbeitrag zu entrichten. Dieser bereits für die Gesamtlaufzeit fest
vereinbarte Zins- und Tilgungsbeitrag liegt in der Regel je nach Bauspartarif zwischen 4 und 8 ‰
der Bausparsumme und ist monatlich zu entrichten.
Die günstigen und fest vereinbarten Zinsen des Bauspardarlehens sind von den Bedingungen des
Kapitalmarktes unabhängig. Dies bedeutet für Sie, dass Sie von Anfang an wissen, welchen immer
gleich bleibenden Zinssatz Sie bis zur vollständigen Tilgung Ihres Bauspardarlehens haben. Eine vorzeitige
Rückzahlung des Bauspardarlehens ist jederzeit ohne Nachteile für Sie möglich.
Mit welchen weiteren Kosten müssen
Sie rechnen?
Im Zusammenhang mit dem Bauspardarlehen können neben den anfallenden Zinsen weitere Kosten
entstehen, die Sie an uns oder an Dritte zu zahlen haben.
Kosten, die die LBS berechnet
Dazu zählen neben der Abschlussgebühr, die bereits bei Abschluss des Bausparvertrages fällig wird,
ggf. die Bereithaltungszinsen. Sofern das Bauspardarlehen nach den ––> ABB risikoversichert ist, zieht
die Bausparkasse die Versicherungsbeiträge für das Versicherungsunternehmen ein. Der Versicherungsbeitrag
ist nicht gesondert zu entrichten; er wird regelmäßig mit den Zins- und Tilgungsbeiträgen verrechnet.
Kosten, die bei Dritten zusätzlich berechnet werden können
Dazu gehören Notar- und Eintragungskosten im Falle der Sicherstellung durch ––> Grundschulden, ggf.
Schätz- und Sachverständigenkosten, Kosten für die zur Auszahlung des Kredites zu beschaffenden
Unterlagen und Sicherheiten, Kosten für eine separate ––> Risikolebensversicherung, Prämien für die
Gebäudeversicherung sowie laufende Kosten für nicht grundpfandrechtliche Sicherheiten (z. B.
Bankbürgschaften).
Die staatliche Förderung
Der Staat fördert Bausparen in verschiedener Weise:
Die Wohnungsbauprämie
Die Wohnungsbauprämie steht Ihnen zu, wenn Sie unbeschränkt einkommensteuerpflichtig sind, das
16. Lebensjahr vollendet haben und das zu versteuernde Einkommen im Sparjahr 25.600 € bei Ledigen
und 51.200 € bei Ehegatten nicht übersteigt.
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Die Wohnungsbauprämie beträgt 8,8 % der begünstigten Aufwendungen (z. B. Sparbeiträge, gutgeschriebene
Zinsen, gezahlte Abschlussgebühr). Die begünstigten Aufwendungen betragen jährlich:
■ bei Alleinstehenden höchstens 512 € und
■ bei Ehegatten höchstens 1.024 €.
Die geförderten Aufwendungen unterliegen einer Bindungsfrist von 7 Jahren seit Abschluss des Bausparvertrages.
Vor Ablauf der Bindungsfrist ist eine Verfügung nur unter bestimmten Voraussetzungen
unschädlich für die gewährten Prämien, z. B. wenn die Bausparmittel (Bausparguthaben und Bauspardarlehen)
nach Zuteilung oder bei Beleihung des Bausparvertrages der besicherte Kredit für wohnwirtschaftliche
Zwecke verwendet wird, wie z. B. den Bau, Kauf oder die Modernisierung einer Wohnung.
Nach Ablauf der Frist können Sie das Bausparguthaben beliebig verwenden.
Die Arbeitnehmer-Sparzulage
Die Arbeitnehmer-Sparzulage zahlt der Staat für vermögenswirksame Leistungen, die der Arbeitgeber
für seinen Arbeitnehmer z. B. auf einen Bausparvertrag überweist. Sie beträgt 9 % auf maximal 470 €
pro Jahr. Voraussetzung ist, dass das zu versteuernde Einkommen 17.900 € bei Alleinstehenden bzw.
35.800 € bei zusammen veranlagten Ehegatten im Anlagejahr nicht übersteigt. Ebenso wie bei der
Wohnungsbauprämie gilt eine Bindungsfrist von 7 Jahren. Eine vorzeitige Verfügung ist unter den
gleichen Voraussetzungen wie bei der Gewährung der Wohnungsbauprämie möglich.
Die Eigenheimzulage
Mit der Eigenheimzulage gewährt der Staat dem Eigentümer unter bestimmten Voraussetzungen
maximal 8 Jahre lang Zuschüsse zur Herstellung oder Anschaffung einer selbstgenutzten Wohnung.
Die Grundförderung beträgt 1 % der Herstellungs- oder Anschaffungskosten der Wohnung zuzüglich der
Anschaffungskosten für den dazugehörigen Grund und Boden sowie der Aufwendungen für Instandsetzungs-
und Modernisierungsmaßnahmen, die innerhalb von zwei Jahren nach der Anschaffung der
Wohnung durchgeführt werden. Die Grundförderung ist auf höchstens 1.250 € im Jahr begrenzt.
Für jedes zu berücksichtigende Kind gibt es zusätzlich eine Kinderzulage in Höhe von 800 € jährlich für
maximal 8 Jahre. Die Inanspruchnahme der Kinderzulage setzt voraus, dass im Zeitpunkt des Bezugs
des Objekts oder zu einem späteren Zeitpunkt
■ der Anspruchsberechtigte oder sein Ehegatte für das jeweilige Jahr des Förderzeitraums
zumindest für einen Monat für das Kind Kindergeld oder einen Kinderfreibetrag erhält und
■ das Kind im Förderzeitraum zum inländischen Haushalt des Anspruchsberechtigten gehört
oder gehört hat.
Die Eigenheimzulage erhält man, wenn der Gesamtbetrag der positiven Einkünfte im Erstjahr (in der
Regel das Jahr, in dem erstmals alle Voraussetzungen für die Inanspruchnahme der Eigenheimzulage
vorliegen) und im Vorjahr (das vor dem Erstjahr liegende Jahr) zusammengerechnet 70.000 € bei Alleinstehenden
und 140.000 € bei Ehegatten nicht überschreitet. Diese Einkommensgrenzen erhöhen sich
um 30.000 € für jedes Kind, für das die Kinderzulage gewährt wird.
Steuervorteile
Wenn Sie Kredite der LBS für ein vermietetes Objekt einsetzen, können die aufgewendeten Zinsen
sowie sonstige Finanzierungskosten bei Ihrer Steuererklärung von den Einkünften abgesetzt werden.
Zusätzlich ist eine Abschreibung auf den Anschaffungswert des Gebäudes oder der Eigentumswohnung
möglich. Wegen der Einzelheiten wenden Sie sich bitte an Ihren Steuerberater.

Öffentliche Fördermaßnahmen
Über sonstige öffentliche Fördermaßnahmen in Ihrer Region informieren Sie sich bitte bei Ihrem
Landratsamt oder Ihrer Gemeinde oder der sonst zuständigen Bewilligungsbehörde. Auch unser
Außendienst und die Mitarbeiter Ihrer Sparkasse/Landesbank beraten Sie gern.
Die Vor- oder Zwischenfinanzierung
von Bausparverträgen
Eventuell haben Sie schon vor der Zuteilung bzw. direkt nach dem Abschluss des Bausparvertrages
einen Finanzierungsbedarf. Sowohl durch die Landesbausparkasse als auch durch die Sparkasse/
Landesbank können dann zur Überbrückung der Wartezeit Kredite zur Verfügung gestellt werden. Man
unterscheidet dabei „Zwischenkredite“ und „Vorfinanzierungskredite“. Ein besonderes gemeinsames
Finanzierungsmodell der Sparkasse/Landesbank und der LBS ist der „concept2plus“.
Zwischenkredite
Der Zwischenkredit dient Ihnen zur Überbrückung der zumeist noch kurzen Wartezeit bis zur Zuteilung
des Bausparvertrages, sofern Sie bereits das tarifliche Mindestsparguthaben angespart haben.
Ein Zwischenkredit kann die gesamte Bausparsumme abdecken und ist zu Kapitalmarktbedingungen
zu verzinsen. Während der Laufzeit des Zwischenkredites zahlen Sie also lediglich Zinsen. Da das
Mindestsparguthaben bereits vorhanden ist, müssen Sie keine weiteren Sparleistungen erbringen.
Nach Zuteilung des Bausparvertrages wird der Zwischenkredit durch die Bausparsumme abgelöst.
Anschließend muss nur noch das verbleibende Bauspardarlehen getilgt werden.
Vorfinanzierungskredite
Auch wenn Sie auf Ihrem Bausparvertrag das tarifliche Mindestsparguthaben noch nicht angespart
haben, kann zur Überbrückung der Sparzeit bis zur Zuteilung Ihres Bausparvertrages ein Kredit, ein
sog. Vorfinanzierungskredit, zur Verfügung gestellt werden. Wie der Zwischenkredit kann auch der
Vorfinanzierungskredit die gesamte Bausparsumme abdecken und ist zu Kapitalmarktbedingungen zu
verzinsen. Gleichzeitig ist hier der Bausparvertrag mit der vereinbarten Rate monatlich anzusparen.
Sonderzahlungen sind nur mit Einverständnis des Kreditgebers möglich.
Nach der Zuteilung des Bausparvertrages wird der Vorfinanzierungskredit durch die Bausparsumme
abgelöst. Anschließend muss nur noch das verbleibende Bauspardarlehen getilgt werden.
Eine für Sie besonders bequeme Form der Vorfinanzierung ist die sog. „LBS-Förder-Finanzierung“.
Hier erfolgt die Ansparung Ihres vorfinanzierten Bausparvertrages ganz oder überwiegend durch
die Eigenheim- und ggf. die Kinderzulage, mit denen der Staat Ihr Bau- oder Kaufvorhaben fördert.
Ihr monatliches Budget wird dadurch erheblich entlastet.
concept2plus
Beim concept2plus gibt die Sparkasse oder Landesbank ein tilgungsfreies Wohnbaudarlehen. Parallel
dazu besparen Sie einen Bausparvertrag der LBS. Von diesem Bausparvertrag werden Teilsummen
abgespalten und zur Zuteilung gebracht. Mit jedem zugeteilten Teilvertrag wird das Wohnbaudarlehen
dann schrittweise abgelöst.
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Durch diese „Streckung“ der Tilgung des Wohnbaudarlehens haben Sie gegenüber dem Vorfinanzierungskredit
einen deutlich geringeren monatlichen Aufwand. Außerdem hat der concept2plus weitere
Vorteile:
■ Punktgenau jeweils am Ende der Zinsfestschreibung des Wohnbaudarlehens wird ein
Teilvertrag zugeteilt.
■ Sonderzahlungen auf den Bausparvertrag sind nach Absprache mit Ihrer Sparkasse oder
Landesbank möglich und führen zu höheren zuteilbaren Teilsummen und damit zu einer
kürzeren Gesamtlaufzeit und niedrigeren Gesamtkosten.
■ Mit jeder Zuteilung eines Teilvertrages wird das marktzinsabhängige Wohnbaudarlehen
schrittweise in zinssicheres Bauspardarlehen überführt. Dadurch reduziert sich für Sie das
Zinsrisiko und die Gefahr von Belastungsschwankungen.
■ Schließlich können Sie für gutgeschriebene vermögenswirksame Leistungen und eigene
Sparleistungen, sofern Sie die Einkommensgrenzen nicht überschreiten, Arbeitnehmer-
Sparzulage und die Wohnungsbauprämie in Anspruch nehmen.
Verwendung und Sicherstellung
Wie das Bauspardarlehen können auch Vorfinanzierungs- und Zwischenkredite für sämtliche
wohnungswirtschaftliche Maßnahmen eingesetzt werden. Die Sicherstellung von Vorfinanzierungsund
Zwischenkrediten entspricht grundsätzlich der eines Bauspardarlehens. Bei Vorfinanzierungs- und
Zwischenkrediten von Bausparkassen hat der Gesetzgeber die Höchstbeträge, die für sog. Kredite
gegen Verpflichtungserklärung bzw. Blankokredite gelten, stark eingeschränkt. Weil insbesondere
Vorfinanzierungskredite ohnehin einen größeren Finanzierungsbedarf abdecken sollen, kommen diese
alternativen Sicherstellungsmöglichkeiten nur in ganz seltenen Ausnahmefällen in Betracht. Wir bieten
sie deshalb in der Regel bei der Vor- und Zwischenfinanzierung nicht an.
Arten der Zinsfestschreibung und Möglichkeit einer vorzeitigen
Rückzahlung
Wenn die Kapitalmarktzinsen auf Talfahrt sind, kann es sinnvoll sein, einen variablen Zinssatz zu vereinbaren.
Dabei sollten Sie so lange bleiben, bis sich die Konditionen stabilisieren oder wieder leicht
anziehen. Bis dahin profitieren Sie jedenfalls von allen Zinssenkungen, die von Ihrem Kreditgeber in
angemessenen Abständen weitergegeben werden müssen.
Auf Nummer sicher gehen Sie mit einer möglichst langfristigen Zinsfestschreibung. Wenn Sie einen
festen Zinssatz vereinbaren können, der bis zur Zuteilung Ihres vor- oder zwischenfinanzierten Bausparvertrages
gilt, schließen Sie ein Änderungsrisiko vollständig aus. Von der Auszahlung Ihres Vorfinanzierungs-
oder Zwischenkredites an bis zur letzten Rate für das sich anschließende Bauspardarlehen
können Sie hier mit unveränderlichen Zinssätzen und damit mit einer von vornherein feststehenden
monatlichen Belastung kalkulieren.
Einen Kredit mit veränderlichem, d. h. variablem Zinssatz können Sie jederzeit unter Einhaltung einer
Frist von drei Monaten kündigen.
Ein Vorfinanzierungs- oder Zwischenkredit, für den ein Grundpfandrecht als Sicherheit dient, kann
dagegen grundsätzlich erst zum Ablauf der Zinsfestschreibungsfrist vorzeitig zurückgezahlt werden.
Eine vorzeitige Rückzahlung innerhalb der Zinsfestschreibung ist hier nur in den wenigen, rechtlich
zulässigen Ausnahmefällen oder mit Einverständnis der LBS möglich. Dabei wird in jedem Falle eine
Vorfälligkeitsentschädigung in Rechnung gestellt, deren Höhe sich aus der jeweils gültigen Rechtsprechung
ergibt. Nach Ablauf von 10 Jahren und unter Einhaltung der Kündigungsfrist kann jeder
Kredit, für den ein Grundpfandrecht als Sicherheit dient, ohne Berechnung einer Vorfälligkeitsentschädigung
zurückgezahlt werden, auch wenn die Zinsfestschreibung zum Rückzahlungszeitpunkt
noch nicht abgelaufen sein sollte.

Bedenkzeit
Sie können Ihren Antrag auf Abschluss eines Bauspar- bzw. Kreditvertrages innerhalb einer Frist von
2 Wochen widerrufen. Die Widerrufsfrist beginnt mit Erhalt der ordnungsgemäßen Belehrung über
das Widerrufsrecht. Wird die Belehrung erst nach Vertragsabschluss mitgeteilt, beträgt die Bedenkzeit
einen Monat.
Was Sie sonst noch wissen sollten
Die Finanzierung aus einer Hand
Seit 1969 praktizieren Sparkassen und Landesbausparkassen die sog. „Finanzierung aus einer Hand“,
die zwischenzeitlich zu einem Markenzeichen der Sparkassenorganisation geworden ist.
Bei der „Finanzierung aus einer Hand“ wird die Gesamtfinanzierung federführend von Ihrer Sparkasse
oder Landesbank abgewickelt. Der Sparkassenkredit und/oder die LBS-Finanzierung können so bei einer
Stelle – der Sparkasse/Landesbank – beantragt werden.
Sie brauchen die zur Sicherung der Sparkassen- und LBS-Kredite erforderlichen Unterlagen nur einmal
einzureichen. Nach Prüfung der Kreditanträge bewilligt die Sparkasse/Landesbank sowohl die von ihr
zur Verfügung zu stellenden Kredite als auch im Namen und für Rechnung der LBS deren Bausparkredite.
Die Sparkassen- und Bausparmittel werden dabei einheitlich durch eine zugunsten der Sparkasse zu
bestellende Sicherheit – sei es nun eine ––> Grundschuld oder eine anderweitige Sicherheit – abgesichert.
Den Sicherheitenteil für die Bausparkredite hält die Sparkasse treuhänderisch für die LBS.
Die Auslandsfinanzierung – Casa Europa
Die LBS-Gruppe bietet Ihnen die Möglichkeit des Einsatzes von Bausparverträgen beim Erwerb von
Eigenheimen, Ferienheimen oder sonstigen wohnungswirtschaftlichen Objekten in mehreren Ländern
innerhalb der europäischen Union, Norwegens oder der Schweiz. Insoweit können wir bei der Absicherung
der Kreditforderungen in der Regel auf die üblichen Bürgschaften von Kreditinstituten verzichten
und uns auf die Eintragung von Grundpfandrechten/Hypotheken am ausländischen Objekt
beschränken, soweit nicht sogar Blankokredite oder Kredite gegen Verpflichtungserklärung vergeben
werden können. Dies hat für Sie den Vorteil, dass bei der Absicherung der Kreditforderungen keine
Bürgschaftsprovisionen anfallen und inländische Vermögenswerte nicht herangezogen werden
müssen.
Die LBS begleitet seit 1992 deutsche Kunden bei Immobilienfinanzierungen in den EU-Ländern, in
Norwegen und der Schweiz. Sie hat dazu das Angebot Casa Europa entwickelt, eine Dienstleistung rund
um den Erwerb und die Finanzierung von Immobilien in Europa und zwar derzeit in Belgien, Dänemark,
Frankreich, Italien, Luxemburg,den Niederlanden, Norwegen, Österreich, Portugal, Schweiz und Spanien:
■ Die Landesbausparkassen haben im Interesse einer möglichst intensiven Betreuung Ihrer
Kunden enge Kontakte u. a. zu Kooperationspartnern, Rechtsanwälten, Notaren, Schätzern
und Behörden in Europa geknüpft und umfassendes Know-How aufgebaut. Dieses Netzwerk
bietet Ihnen den Vorteil, dass bei Fragen Ihre Anlauf- und Kontaktstelle Ihre LBS-
Beratungsstelle im Inland ist.
■ Von der LBS erhalten Sie länderspezifische Informationen, Hinweise zur Objektsuche und zu
den Erwerbsmodalitäten, Hilfe und Tipps zur Vertragsgestaltung.
■ Außerdem kann im Rahmen von Casa Europa die Bewertung des Objekts und die Prüfung des
Grundbuches veranlasst werden.
Für die Beantwortung Ihrer Fragen im Zusammenhang mit der Auslandsfinanzierung stehen Ihnen die
Casa Europa Spezialisten, unser Außendienst sowie die Mitarbeiter der Sparkassen gerne zur Verfügung.
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Fachbegriffe, die Sie kennen sollten
ABB
„ABB“ ist die Abkürzung für „Allgemeine Bedingungen für Bausparverträge“. Sie regeln die Vertragsbedingungen
zwischen Bausparern und Bausparkasse und liegen den Bausparverträgen zugrunde.
Beleihungswert
Der Beleihungswert ist der Wert, der der angebotenen Sicherheit unter Berücksichtigung aller für
die Bewertung maßgeblichen Umstände beigemessen wird. Als Grundlage für die Feststellung des
Beleihungswertes eines Grundstücks dienen der Ertragswert, der Bauwert, der Bodenwert und der
Verkehrswert.
Bereithaltungszinsen/Bereitstellungszinsen
Bereithaltungszinsen werden ab einem vereinbarten Zeitpunkt für das ab dem Zeitpunkt der Zuteilung
bereitgehaltene, noch nicht ausgezahlte Bauspardarlehen berechnet. Sie stellen den Ausgleich dafür
dar, dass der Kunde sein bereitgehaltenes Darlehen nach vereinbarungsgemäßer Sicherstellung jederzeit
abrufen kann und die dafür benötigten Mittel der Bausparkasse deshalb für eine anderweitige
Anlage mit entsprechendem Zinsertrag nicht mehr zur Verfügung stehen. Der Zinssatz beträgt 2 % p.a.
Mit dem Bereitstellungszins überbrücken die Kreditinstitute den Zeitraum zwischen der Refinanzierung
eines zugesagten Kredites und dem tatsächlichen Abruf des Kredites oder von Kreditteilbeträgen durch
den Kunden. Dem Zinsaufwand der Bausparkasse, Sparkasse oder Bank würde sonst keinerlei Ertrag
gegenüber stehen. Üblicherweise fallen die Bereitstellungszinsen, die zumeist deutlich unter dem für
den Kredit vereinbarten Zinssatz liegen, erst nach einer angemessenen Karenzfrist an.
Disagio
Das Disagio stellt wirtschaftlich eine Zinsvorauszahlung dar. Es wird bei Auszahlung des Kredites vom
Kreditbetrag einbehalten. Der Kredit wird also nicht in voller Höhe (zu 100 Prozent) ausgezahlt, sondern
beispielsweise bei einem Disagio von 3 Prozent nur zu 97 Prozent. Verzinst wird der volle Betrag. Die
Vereinbarung eines Disagio bewirkt, dass über die Laufzeit des Kredites ein geringerer ––> Nominalzins
gilt.
Effektiver Jahreszins
Der effektive Jahreszins hat zum Ziel, unterschiedliche Kreditangebote (mit gleicher Laufzeit bzw.
gleicher Zinsfestschreibungszeit) vergleichbar zu machen. Er gibt als „Preis“ des Kredites die Gesamtbelastung
pro Jahr in Prozent an und berücksichtigt daher den ––> Nominalzinssatz und anfallende
Kreditkosten wie z. B. das ––> Disagio. Werden die Konditionen für die gesamte Laufzeit des Kredites
festgeschrieben, spricht man vom „effektiven Jahreszins“. Bei Darlehen, deren Konditionen nur für
einen bestimmten Zeitraum festgeschrieben sind (––> Zinsfestschreibungszeit), spricht man vom
„anfänglichen effektiven Jahreszins“.
Festzins/Zinsbindungsfrist bzw. Zinsfestschreibungszeit
Festzins bedeutet, dass die Zinskonditionen für einen bestimmten Zeitraum festgeschrieben werden
und für diesen Zeitraum unverändert bleiben. Diesen Zeitraum nennt man Zinsbindungsfrist oder auch
Zinsfestschreibungszeit.
Fortsetzung des Vertrages
Um das Anfallen von ––> Bereithaltungszinsen zu verhindern, z. B. weil Sie das Bauspardarlehen noch
nicht benötigen, können Sie auf die Zuteilung verzichten. Der Vertrag wird dann fortgesetzt. Sie können
Ihre Rechte aus der früheren Zuteilung jederzeit wieder geltend machen.

Grundschuld
Eine Grundschuld ist ein Pfandrecht an einer Immobilie, das im Grundbuch eingetragen wird.
Nominalzins
Der Nominalzins ist der Zinssatz, nach dem sich die tatsächliche Zinszahlung richtet. Wird eine Zinsvorauszahlung
in Form eines ––> Disagio vereinbart, verringern sich Nominalzins und Auszahlungsbetrag.
Risikolebensversicherung
Die Risikolebensversicherung dient der Rückführung des Bauspardarlehens bei Tod des Versicherten
und somit der Absicherung und dem Schutz der Familie des Darlehensnehmers. Bei einigen Bausparkassen
sind die Bauspardarlehen unter bestimmten Bedingungen nach den ––> ABB „automatisch“
risikoversichert (sog. obligatorische Risikolebensversicherung). Bei anderen Bausparkassen gibt es die
Möglichkeit, der Versicherung bis zu einem bestimmten Zeitpunkt, der ebenfalls in den ––> ABB geregelt
ist, zu widersprechen (sog. optionale Risikolebensversicherung). Außerdem bieten Ihnen viele Bausparkassen
bereits schon in der Sparphase einen günstigen Versicherungsschutz an. So können z. B.
Zwischen- oder Vorfinanzierungskredite preiswert abgesichert werden. Bitte wenden Sie sich hierzu an
Ihren Berater.
SCHUFA
„SCHUFA“ ist die Abkürzung für „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung“. Es handelt
sich bei der SCHUFA um eine Gemeinschaftseinrichtung der kreditgebenden deutschen Wirtschaft.
Aufgabe der SCHUFA ist es, ihren Vertragspartnern Informationen zu geben, um sie vor erkennbaren
Risiken und Verlusten im Kreditgeschäft zu schützen. Die SCHUFA dient damit letztlich allen Kreditnehmern
mit einwandfreier Bonität, weil die Banken bei der Kalkulation der Kreditzinsen nur die allgemeinen
Einkommens- und Lebensrisiken berücksichtigen müssen.
Schlichtungsstelle
Sollten Sie mit uns einmal nicht zufrieden sein, wenden Sie sich bitte direkt an uns. Wir werden uns
bemühen, eine beiderseits zufriedenstellende Lösung zu finden. Lässt sich dennoch die Angelegenheit
nicht einvernehmlich beilegen, haben Sie die Möglichkeit, ein außergerichtliches Schlichtungsverfahren
einzuleiten. Die Durchführung dieses außergerichtlichen Schlichtungsverfahrens ist für Sie kostenlos.
Die Verfahrensordnung erhalten Sie auf Aufforderung bei der unabhängigen
Schlichtungsstelle des SparkassenVerbandes Baden-Württemberg
Am Hauptbahnhof 2, 70173 Stuttgart
oder unter www.lbs-bw.de.
Vertraulichkeit
Persönliche Daten des Bausparers behandeln wir streng vertraulich. Nur im gesetzlich vorgegebenen
Rahmen oder mit Ihrer Zustimmung können Informationen weitergegeben werden.
Vorzeitige Rückzahlung / Vorfälligkeitsentschädigung
Die Vorfälligkeitsentschädigung fällt nur bei Vorfinanzierungs- und Zwischenkrediten an. Bei der
Vorfälligkeitsentschädigung handelt es sich um eine Entschädigung, die für die Vorverlegung des
Rückführungszeitpunktes zu zahlen ist. Durch die Zahlung der Vorfälligkeitsentschädigung wird der
wirtschaftliche Nachteil ausgeglichen, der durch die vorzeitige Rückzahlung des Kredites vor Ablauf der
vereinbarten ––> Zinsbindungsfrist entsteht.
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Anhang: Europäische Vereinbarung
Europäische Vereinbarung eines freiwilligen Verhaltenskodex
über vorvertragliche Informationen für wohnungswirtschaftliche
Kredite („Vereinbarung“)
Diese Vereinbarung wurde zwischen den europäischen
Verbraucherorganisationen und den europäischen
kreditwirtschaftlichen Verbänden, deren Mitglieder
wohnungswirtschaftliche Kredite anbieten (siehe
unten) ausgehandelt und angenommen. Die Vereinbarung
unterstützt einen freiwilligen Verhaltenskodex
(„Kodex“), der von jedem Kreditinstitut umgesetzt
werden sollte, das dem Verbraucher wohnungswirtschaftliche
Kredite anbietet.
Eine Liste der Unterzeichner liegt der Vereinbarung in
der Anlage bei.
Die Vereinbarung ist in zwei Teile gegliedert:
■ Teil I: Die Maßnahmen zur Umsetzung und
Kontrolle des freiwilligen Kodex;
■ Teil II: Der Inhalt des freiwilligen Kodex über
Informationen, die dem Verbraucher zur
Verfügung gestellt werden sollten:
in Form allgemeiner Informationen über angebotene
wohnungswirtschaftliche Kredite;
in Form personalisierter Informationen, die
in der vorvertraglichen Phase im Rahmen
eines „Europäischen Standardisierten
Merkblatts“ unterbreitet werden sollten.
Mit dem Kodex soll die Transparenz der Informationen
und deren Vergleichbarkeit sichergestellt werden.
Anwendungsbereich des freiwilligen Verhaltenskodex
Der Kodex betrifft Verbraucherinformationen für
national wie grenzüberschreitend angebotene wohnungswirtschaftliche
Kredite.
Definition des „wohnungswirtschaftlichen Kredits“
im Sinne des Kodex
Ein wohnungswirtschaftlicher Kredit ist ein Kredit, der
einem Verbraucher für den Kauf oder Umbau einer
privaten Wohnimmobilie, die in seinem Eigentum steht,
oder die er erwerben will, ausgereicht wird, und die
entweder durch eine Hypothek/ein Grundpfandrecht
auf das unbewegliche Eigentum oder durch eine
Sicherheit, die in einem Mitgliedstaat gewöhnlich zu
diesem Zweck genutzt wird, gesichert ist.
Wohnungswirtschaftliche Kredite, die von der Verbraucherkreditrichtlinie
(87/102/EWG) erfasst sind,
sind vom Anwendungsbereich des Kodex ausgeschlossen.
Teil I: Umsetzungsvorgaben
Der freiwillige Kodex wird nach folgendem Verfahren
umgesetzt werden:
1. Die europäischen kreditwirtschaftlichen Verbände,
die den Kodex zeichnen, werden ihre Umsetzungsabsicht
öffentlich erklären.
2. Jeder der europäischen kreditwirtschaftlichen Verbände
wird eine offizielle Empfehlung an seine
nationalen Mitglieder senden und diese einladen:
2.1. eine öffentliche Erklärung abzugeben, dass sie
den Kodex zeichnen;
2.2. alle nötigen Maßnahmen zu ergreifen, die einer
effizienten Umsetzung des Kodex dienen.
Dazu werden die einzelnen Kreditinstitute,
die sich für eine Anwendung des Kodex
entscheiden, gebeten:
2.2.1. ihre Zustimmung zum Kodex binnen
6 Monaten nach Ratifizierung der
Vereinbarung bekannt zu geben;
2.2.2. ihre Unterzeichnung des Kodex zu
veröffentlichen; und
2.2.3. ihre Zustimmung zur Anwendung des
Kodex gemeinsam mit dem Datum der
Umsetzung an das Zentralregister zu
melden (siehe 7.2)
Die Umsetzung des Kodex sollte binnen 12 Monaten
nach der Meldung an das Zentralregister erfolgen.
3. Der Kodex wird veröffentlicht und in allen Filialen
der zeichnenden Kreditinstitute für den Kunden
verfügbar sein.
4. Die zur Verfügung gestellten Exemplare des Kodex
werden stets Auskunft über Namen, Adresse und
Telefonnummer des zuständigen Streitschlichtungsorgans
enthalten.
5. Die Verbraucher werden über die Existenz und
Verfügbarkeit des Kodex durch einen speziellen
Hinweis im Europäischen Standardisierten Merkblatt
informiert.
6. Die europäischen kreditwirtschaftlichen Verbände
werden einen jährlichen „Fortschrittsbericht“ über
die Umsetzung des Kodex veröffentlichen.
7. Die Europäische Kommission hat angekündigt,
dass sie folgende Maßnahmen einleiten will:
7.1. die Akzeptanz bei der Umsetzung sowie die
Effizienz des Kodex beobachten; und

Anhang: Europäische Vereinbarung
7.2. sicherstellen, dass ein zentrales Register eingerichtet
wird, aus dem zu entnehmen sein wird,
welche Kreditinstitute wohnungswirtschaftliche
Kredite anbieten und, soweit dies der Fall
ist, welche den Kodex angenommen haben und
welche nicht;
7.3. eine Empfehlung veröffentlichen, die den
freiwilligen Kodex enthält, wie bereits in KOM
(1999) 232, vom 11.05.99 vorgesehen;
7.4. innerhalb einer Zeitspanne von 2 Jahren nach
ihrer Empfehlung, die Anwendung des Kodex
auf der Grundlage eigener Kontrollmaßnahmen
sowie der von den europäischen kreditwirtschaftlichen
Verbänden erstellten jährlichen
Fortschrittsberichte und sonstiger zusätzlich
verfügbarer Informationen begutachten;
Unmittelbar danach und unter der Federführung der
Europäischen Kommission wird der Kodex durch alle
Dialog-Teilnehmer auf Basis der von der Kommission
ermittelten Prüfungsergebnisse überarbeitet.
8. Die Zeichnung des Kodex steht anderen Kreditinstituten
frei, die nicht Mitglied der europäischen
kreditwirtschaftlichen Verbände sind, die den Kodex
angenommen haben.
Teil II: Freiwilliger Verhaltenskodex
über vorvertragliche
Informationen für wohnungswirtschaftliche
Kredite
Dies ist ein freiwilliger Verhaltenskodex („Kodex“) über
außervertragliche Informationen, die dem Verbraucher
bei wohnungswirtschaftlichen Krediten zur Verfügung
gestellt werden sollten. Der Kodex ist der Kern der
Europäischen Vereinbarung eines freiwilligen Verhaltenskodex
über wohnungswirtschaftliche Kredite (wie
in der Vereinbarung definiert), die von den europäischen
Verbraucherorganisationen und den europäischen
kreditwirtschaftlichen Verbänden ausgehandelt und
verabschiedet wurde.
Kreditinstitute, die den Kodex zeichnen, verpflichten
sich, dem Verbraucher, in Einklang mit den vereinbarten
Umsetzungsmaßnahmen, und in der nachfolgend
beschriebenen Form
■ allgemeine Informationen über die im Angebot
befindlichen wohnungswirtschaftlichen Kredite;
sowie
■ in einer vorvertraglichen Phase, individuelle Informationen,
die in einem „Europäischen Standardisierten
Merkblatt“ dargestellt werden sollten,
zur Verfügung zu stellen.
Die endgültige Entscheidung, ein Kreditangebot
eines Darlehensgebers anzunehmen, obliegt dem
Verbraucher.
Allgemeine Informationen, die dem Verbraucher
zur Verfügung gestellt werden sollten
Die ersten Informationen über wohnungswirtschaftliche
Kredite sollten folgende Angaben umfassen oder
um sie ergänzt werden. Diese Angaben sollen in derselben
Art und Weise zur Verfügung gestellt werden,
wie die Informationen selbst.
A – Anbieter:
1. Name und Adresse des Darlehensgebers;
2. Soweit zutreffend, Name und Adresse des
Vermittlers.
B – Wohnungswirtschaftlicher Kredit:
1. Zweck, für den der wohnungswirtschaftliche Kredit
verwendet wird;
2. Art der Sicherheit;
3. Beschreibung der angebotenen wohnungswirtschaftlichen
Kredite mit einer kurzen Darstellung der
Unterschiede zwischen Produkten mit fester und
variabler Verzinsung, einschließlich der sich hieraus
ergebenden Auswirkungen für den Verbraucher;
4. Art der Verzinsung – fest, variabel, sowie Varianten
hiervon;
5. Hinweis auf die Kosten eines typischen wohnungswirtschaftlichen
Kredits für den Verbraucher;
6. Eine Liste der damit verbundenen Kostenelemente
wie zum Beispiel Verwaltungskosten, Versicherungskosten,
Kosten für Rechtsberatung, Vermittlerkosten…;
7. Die verschiedenen Varianten zur Rückzahlung des
Darlehens (einschließlich der Anzahl, Häufigkeit,
Höhe der Ratenzahlungen, soweit zutreffend);
8. Möglichkeit der vorzeitigen Rückzahlung
(wenn ja, zu welchen Bedingungen);
9. Notwendigkeit einer Beleihungswertermittlung durch
Schätzung der Immobilie, und, bejahendenfalls,
durch wen diese ausgeführt werden soll;
10. Allgemeine Informationen über Steuervergünstigungen
für Zinsen eines wohnungswirtschaftlichen
Kredits oder andere geläufige öffentliche Förderungen,
bzw. Informationen, wo man weiterführende
Beratung erhalten kann;
11. Die Dauer der Bedenkzeit, soweit einschlägig;
12. Bestätigung, dass das Kreditinstitut den Kodex
gezeichnet hat, und Hinweis, dass eine Kopie des
Kodex im Kreditinstitut verfügbar ist.
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Stand 01/2004