Kompakt-Gesamtausgabe als PDF - Beobachter

32 GELD BEOBACHTER KOMPAKT 10/2008
KONTO
Für jeden Batzen ein Plätzchen
Wegen der aktuell tiefen Zinsen sind Bankkonten eher unbeliebt. Aber ohne ein Konto läuft
nichts. Oder kennen Sie jemanden, der sein Geld unter der Matratze hortet Beim Zahlen,
Sparen oder Vorsorgen sind massgeschneiderte Lösungen gefragt. Text: Hanspeter Schreiber
Heutzutage kommt kaum noch jemand
ohne Konto bei einer Bank
oder bei der Postfinance aus. Man
braucht ein Konto, um sich den Lohn
überweisen zu lassen, die Miete per Dauerauftrag
zu zahlen oder seine Einkäufe mit
der Kreditkarte abrechnen zu lassen. Ein
Konto kann man auch führen, um Geld für
eine lang ersehnte Reise oder für ein neues
Cabriolet zu sparen. Die Patin oder der
Pate kann mit regelmässigen Einzahlungen
oder einem einmaligen Betrag dem Neugeborenen
einen Zustupf für später
sichern. Und wer Geld für seinen Lebensabend
beiseitelegen möchte, kann mit
einem steuerbegünstigten Säule-3a-Konto
vorsorgen.
Oft werden Konten für bestimmte Zielgruppen
mit Vorzugskonditionen angeboten:
Von einem höheren Zins und tieferen
Kontogebühren profitieren etwa Jugendliche
(Jugendprivatkonto), Personen ab 60
(Seniorensparkonto) oder Gotten- und
Enkelkinder (Geschenksparkonto).
Drei Fragen rund ums Konto
Konten kann man ihrem Zweck nach in
drei grosse Gruppen einteilen:
1. Konten zum Zahlen
Diese Konten werden in erster Linie dazu
benutzt, private Bankgeschäfte zu tätigen.
Sie werden häufig als Privatkonto bezeichnet
und eignen sich für
w die Verbuchung der Lohneingänge,
w Bargeldbezüge am Automaten,
w Buchungen von Kredit- und Maestro-
Karten-Transaktionen,
w den Zahlungsverkehr,
w Wertschriftentransaktionen,
w E-Banking (Internetbanking).
Bei diesen Konten handelt es sich um sogenannte
Transaktionskonten: Es werden
regelmässig Geldbeträge gutgeschrieben
respektive belastet. Da die Guthaben eher
tief verzinst werden, sollten diese Konten
nicht zum Sparen verwendet werden.
Wichtig: Vergleichen Sie die verschiedenen
Angebote vor allem auch in Bezug auf
die Spesen.
Wäre es angesichts der bescheidenen
1
Zinsen für Schweizer Franken nicht
sinnvoller, das Geld auf ein Eurokonto im
Ausland zu überweisen
Anlagen in Fremdwährungen sind ein
zweischneidiges Schwert. Einerseits
wird in Euro zwar ein höherer Zins bezahlt
als in Schweizer Franken, anderseits
kann das Guthaben wegen Kursschwankungen
an Wert verlieren. Zudem
fallen beim Kauf von Euro etwa
1,25 Prozent Kosten auf dem Wechselbetrag
an. Und beim späteren Verkauf
muss nochmals mit 1,25 Prozent gerechnet
werden. Nur der Währungstausch
allein kostet somit rund 2,5 Prozent.
Entscheidend ist letztlich, dass
der Mehrertrag (also die Differenz zwischen
Zinsen auf Franken- und Eurokonto)
nicht durch Kosten und Wechselkursschwankungen
zunichtegemacht
wird.
Vorsorgesparen ist auch im Interesse
2
des Staates: Garantiert im Fall eines
Bankenkonkurses die Eidgenossenschaft für
die Säule-3a-Guthaben
Nein. Der maximale Einlegerschutz von
30 000 Franken bei Geschäftsbanken
schliesst Säule-3a-Konten mit ein. Sie
sind nicht zusätzlich geschützt.
Ist es richtig, dass Sparkonten von
3
Kindern, solange sie minderjährig sind,
nicht zu versteuern sind
Nein, das ist falsch. Die Eltern müssen
Konten und Zinseinkommen der
minderjährigen Kinder in ihrer eigenen
Steuererklärung deklarieren und
versteuern.
2. Konten zum Sparen
Sparkonten bieten die Möglichkeit, Geld
risikolos anzulegen oder sich ein Vermögen
aufzubauen. Hier gibt es bereits etwas
mehr Zins als auf Privatkonten. Ein kleiner
Nachteil sind die Rückzugsbeschränkungen:
Je nach Kontoart können ohne Kündigung
lediglich 10 000 Franken pro Monat
oder Jahr bezogen werden. Für Auszahlungen,
die diesen Betrag überschreiten,
muss eine drei- oder sechsmonatige
Kündigungsfrist eingehalten werden – was
je nach Sparziel eine ärgerliche Einschränkung
bedeuten kann.
Sparkonten eignen sich für kurz-, mittelund
langfristige Sparziele. Wer sich in zwei
Jahren eine neue Wohnungseinrichtung
kaufen will oder eine mehrmonatige Weltreise
plant, verfolgt kurzfristige Ziele (bis
drei Jahre). Wer sich in einigen Jahren den
Traum eines eigenen Hauses erfüllen oder
eine Ferienwohnung am Meer kaufen
möchte, hat ein mittelfristiges Ziel (vier
bis neun Jahre). Eher langfristige Ziele von
zehn Jahren und mehr haben Leute, die im
Hinblick auf die Pensionierung oder Frühpensionierung
sparen – zum Beispiel wenn
die Möglichkeiten der zweiten Säule (Pensionskasse)
und der Säule 3a (gebundene
Vorsorge) ausgeschöpft sind.
Je nach Sparziel bieten sich verschiedene
Konten an. Wer etwa seinem Patenkind
Geld für die Aus- und Weiterbildung oder
einfach einen Sparbatzen bei Erreichen
der Volljährigkeit bereitstellen möchte, eröffnet
am besten ein Geschenksparkonto.
Rechtzeitig vor dem 18. Geburtstag stellt
die Bank eine Urkunde aus, mit der dem
Heranwachsenden das Guthaben überwiesen
wird. Das Geschenksparkonto lautet
bis zur Übergabe der Urkunde auf den Namen
der einzahlenden Person, die bis zu
diesem Zeitpunkt auch verfügungsberechtigt
bleibt.
Tipp: Eröffnen Sie kein Sparkonto auf den
Namen des Kindes. Denn in diesem Fall
zählt das Guthaben zum Kindesvermögen,
und Sie können Ihre Schenkung nicht