SCHUFA Kredit-Kompass 2012

SCHUFA Kredit-Kompass 2012
Empirische Indikatoren der privaten Kreditaufnahme in Deutschland
Finanzverhalten der Generation 60+
Wir schaffen Vertrauen

SCHUFA Kredit-Kompass 2012
Empirische Indikatoren der privaten Kreditaufnahme in Deutschland
Finanzverhalten der Generation 60+

Inhaltsverzeichnis
SCHUFA Holding AG 4
Vorwort 5
Dr. Michael Freytag
1 Ergebnisse im Überblick 6
2 Private Kreditaufnahme in Deutschland
Repräsentative Auswertungen auf Basis der SCHUFA-Daten
10
Einleitung 10
Trends der privaten Kreditaufnahme 10
Entwicklung von Zahlungsstörungen 16
Zahlungsstörungen im regionalen Vergleich 19
Risiken der privaten Kreditaufnahme 24
Fazit 29
3 Die Generation 60+
Steigende Lebenserwartung verändert die Lebensgewohnheiten Älterer
Karsten John
38
Einleitung 38
Die Generation 60+ heute und morgen 38
Die Generation 60+ früher und heute 39
Die wirtschaftliche Situation der Generation 60+ 40
Lebenswelten der Generation 60+ 40
Konsum- und Kaufverhalten der Generation 60+ 41
Aktivitäten der Generation 60+ 42
Kaufkraft und Einkaufsverhalten 43
Abschluss und Verwendungszweck der Kredite 46
Perspektiven für die Zukunft 47
Exklusive Bevölkerungsbefragung zum Thema „Alter“ 48

4 Alter und Altern neu denken
Neue Methoden zur Analyse des Alterungsprozesses der Bevölkerung
Sergei Scherbov und Warren C. Sanderson
52
Zukünftige Lebenserwartung entscheidend 52
Prospektives medianes Alter als vorwärtsgerichtetes Altersmaß 54
Konstante Restlebenserwartung als Altersmaß 55
Fazit 57
Glossar 58
Anhang 61
SCHUFA macht Schule 61
SCHUFA Verbraucherbeirat 62
SCHUFA Kredit-Kompass 63
Studien in der Wissenschaftsreihe SCHUFA Kredit-Kompass 64
Abkürzungsverzeichnis 67
Abbildungsverzeichnis 68
Fragebogen der Bevölkerungsbefragung von GfK 70
Impressum 72

4 SCHUFA Holding AG
SCHUFA Holding AG
Zahlen, Daten & Fakten
� Der Datenbestand der SCHUFA umfasst 600 Millionen Informationen
zu 66,2 Millionen Privatpersonen und 3,9 Millionen Unternehmen.
� Pro Tag erteilt die SCHUFA rund 275.000 Auskünfte an Vertragspartnerunternehmen
und Verbraucher.
� 7.000 Firmenkunden aus Kreditwirtschaft, Handel und Dienstleistungen sind als Vertragspartner
angeschlossen.
� 1,2 Millionen Privatkunden nutzen die SCHUFA über das Onlineportal meineSCHUFA.de.
� Zu 91,2 Prozent der Verbraucher liegen ausschließlich positive Informationen vor.
� 97,5 Prozent aller Konsumentenkredite werden ordnungsgemäß zurückgezahlt.

Vorwort
Sehr geehrte Leserin, sehr geehrter Leser,
der „SCHUFA Kredit-Kompass 2012“ steht ganz im Zeichen einer wichtigen gesellschaftlichen
Veränderung: Die Menschen leben immer länger. Die Generation 60+ stellt einen zunehmend größer
werdenden Anteil an der Bevölkerung. Aktuell leben in Deutschland 21,5 Millionen Menschen, die 60
Jahre und älter sind, das ist rund ein Viertel der Gesamtbevölkerung. Bis 2030 wird diese Altergruppe
mit 28,5 Millionen Menschen mehr als ein Drittel der Bevölkerung ausmachen. Gleichzeitig steigen die
Lebenserwartung und der Altersdurchschnitt.
Mit den objektiven Erkenntnissen einher geht ein positives subjektives Lebensgefühl: Mehr als zwei
Drittel der Bevölkerung fühlen sich jünger, als sie tatsächlich sind, wie eine aktuell von der SCHUFA
beauftragte Umfrage der Gesellschaft für Konsumforschung (GfK) ergeben hat.
Die Gesellschaft verändert sich aber nicht nur durch die demographische Entwicklung, auch das Verhalten
der älteren Generation wandelt sich zunehmend. Mit dem diesjährigen Schwerpunkt untersuchen
wir diesen Trend und dessen Auswirkung auf das Konsum- und Kreditverhalten in Deutschland genauer.
Der „Kredit-Kompass 2012“ enthält die neuesten Auswertungen der SCHUFA zur privaten Kreditaufnahme
in Deutschland. Die SCHUFA-Daten und ein analytischer Beitrag der GfK zeigen eindrucksvoll
auf, wie sich das Finanz- und Konsumverhalten der Generation 60+ verändert hat. Außerdem erläutern
die Demographieforscher Sergei Scherbov und Warren Sanderson in ihrem Beitrag „Alter und Altern
neu denken“, warum sich das gefühlte vom tatsächlichen Alter heute so deutlich unterscheidet.
Die Analysen der SCHUFA zum Kreditverhalten sowie die Umfrageergebnisse der GfK dokumentieren,
dass sich althergebrachte Rollenbilder zunehmend wandeln. Die Generation 60+ steht heute mehr
denn je mitten im Leben und gestaltet ihre Zeit aktiv und mit Genuss. Das zeigt sich sehr deutlich in
einem gesteigerten sowie ganz bewussten und qualitativ hochwertigen Konsumverhalten. Die wirtschaftliche
Bedeutung steigt noch mehr, da diese Personengruppe auch immer größer wird.
Dadurch bieten sich vielfältige Potentiale für Unternehmen. Insbesondere Handel und Banken ent -
decken die Generation 60+ als gute und treue Kunden, die gleichzeitig aber auch gesteigerten Wert
auf hohe Qualität und persönlichen Kundenservice legen.
Ein ausgesprochen erfreuliches Ergebnis der SCHUFA-Analyse zum Kreditverhalten ist, dass die Generation
60+ nicht nur durch eine gesteigerte Konsum- und Kreditnachfrage ihrer Lebensfreude Ausdruck
verleiht, sondern mit einem sehr guten Rückzahlungsverhalten bei den Verbraucherdarlehen auch eine
besonders zuverlässige Kundengruppe ist.
Eine ebenso anregende wie informative Lektüre wünscht Ihnen
Ihr
Dr. Michael Freytag
Vorstandsvorsitzender der SCHUFA Holding AG
Vorwort 5

6 Ergebnisse im Überblick
1 Ergebnisse im Überblick
Private Kreditaufnahme
in Deutschland
Kapitel 2 stellt aktuelle Trends der privaten Kreditaufnahme
auf der Basis der SCHUFA-Daten
vor und weist auf besondere Entwicklungen in
den einzelnen Altersgruppen hin – mit einem
Schwerpunkt bei der Generation 60+.
Im Jahr 2011 haben die Verbraucher etwa 1 Prozent
weniger neue Ratenkredite abgeschlossen
als 2010. Mit jeweils rund 7,2 Millionen neu
aufgenommenen Krediten stabilisierte sich das
Niveau im Vergleich zu 2009, dem Jahr mit der
„Abwrackprämie“. Gleichzeitig erhöhte sich
aber das Interesse an Krediten – gemessen an
der Anzahl der SCHUFA-Anfragen von Banken
um 9 Prozent zum Vorjahr. Darin zeigt sich die
wachsende Bereitschaft der Verbraucher, vor
einem Kreditabschluss mehrere Angebote einzuholen.
Dieser Trend ist im Zehnjahresvergleich
besonders deutlich: Starteten die Verbraucher
2001 für einen Kredit durchschnittlich 1,5
Anfragen, waren es im Jahr 2011 schon 1,8
Anfragen.
Während die Anzahl der neuen Kredite zurückging,
stieg die Höhe der neu aufgenommenen
Kredite. Unter anderem vergrößerte sich der
Anteil von Krediten über 10.000 Euro. Da kleine
Kredite gleichzeitig etwas an Gewicht verloren,
vergrößerte sich das Durchschnittsvolumen
neuer Ratenkredite gegenüber 2010 um 8,6
Prozent von 7.099 Euro auf 7.712 Euro.
Die Gesamtzahl der laufenden Ratenkredite
ist bis Ende 2011 auf 17,2 Millionen leicht
gesunken. Im Jahr zuvor waren es 17,3 Millionen.
Dabei verlief die Entwicklung bei jungen
und alten Konsumenten gegenläufig. Während
die Zahl der Kredite bei Konsumenten bis
49 Jahre zurückging, legte sie bei den über
50-Jährigen zu.
Die Kreditlaufzeiten sind seit einigen Jahren
rückläufig. Vor allem unter jüngeren Konsumenten
geht der Trend zu kürzeren Verbindlichkeiten.
Die kürzere Laufzeit passt zu den geringeren
durchschnittlichen Höhen der aufgenommenen
Kredite dieser Altergruppe.
Aufgrund der gestiegenen durchschnittlichen
Kredithöhe wuchsen die aktuellen Verpflichtungen
für jede im SCHUFA-Datenbestand erfasste
Person mit mindestens einem Kredit im Jahr
2011 auf insgesamt 8.627 Euro. Das waren 3,7
Prozent mehr als im Jahr 2010.
Insgesamt 97,5 Prozent aller Ratenkredite – so
viel wie im Vorjahr – wurden im Jahr 2011 ordnungsgemäß
bedient. Bei den unter 40-Jährigen
liegen die Kreditausfälle dabei leicht über dem
Durchschnitt.
Zu 91,2 Prozent der Personen im SCHUFA-
Datenbestand liegen ausschließlich positive
Informationen vor. Die positiven Kreditbiographien
bleiben damit auf einem hohen Niveau.
Gemessen an dem SCHUFA-Privatverschuldungsindex
bewegte sich die Überschuldungsgefahr
im Jahr 2011 für Gesamtdeutschland mit 1.174
Punkten auf stabilem Niveau. Im Jahr 2010
waren es 1.178 Punkte. Die Überschuldungs -
gefahr hat nicht zugenommen.
Die Generation 60+ verfügt bislang über eine
unterdurchschnittliche Anzahl von laufenden
Krediten. Allerdings legte in den vergangenen
zehn Jahren der Anteil der Personen mit Kredit
bei den mindestens 60-Jährigen merklich zu.
Das belegt die deutlich wachsende Teilnahme

der Generation 60+ am Kreditmarkt sowie
deren zunehmende wirtschaftliche Bedeutung.
Mit zunehmendem Alter steigen die Kredithöhen.
So war in der Gruppe der über 60-Jährigen
2011 ein leicht überdurchschnittlicher Anstieg
der Volumen neuer Ratenkredite feststellbar.
Die höchste durchschnittliche Kredithöhe ist in
der Altersklasse der 55- bis 59-Jährigen zu verzeichnen.
Bevor Verbraucher ab 60 Jahren einen Kredit
abschließen, holen sie weniger Vergleichsangebote
ein als jüngere Verbraucher. Außerdem
wachsen seit 2001 die Kreditlaufzeiten in der
Generation 60+ (mit Ausnahme der über 74-
Jährigen) gegen den Trend.
Ein besonderes Merkmal der Generation 60+ ist
der sehr hohe Anteil vertragsgemäß bedienter
Kredite. Bei den 60- bis 74-Jährigen liegen die
Ausfallquoten lediglich zwischen 1,8 und 1,9
Prozent. Sie sind im Vergleich zu den vergangenen
zwei Jahren zudem stabil.
Die Altersgruppe ab 60 liegt auch bei den Negativmerkmalen
deutlich unter dem Durchschnitt.
Insgesamt haben 95,9 Prozent aller über 60-Jährigen
eine positive Kreditbiographie, im Vergleich
zu 91,2 Prozent im Gesamtdurchschnitt.
Diese Auswertungen belegen eine hohe Rückzahlungswahrscheinlichkeit
und Zuverlässigkeit
der Generation 60+.
Die Generation 60+
Die steigende Lebenserwartung hat bereits
heute die Generation 60+ merklich verändert.
Kapitel 3 stellt die neue Generation 60+ vor
und zeigt ihre Perspektiven auf.
Die Zahl der Menschen mit einem Lebensalter
von 60 Jahren und mehr wird immer größer.
Außerdem nehmen die Lebenserwartung und
die Lebensqualität der Generation 60+ zu.
Materiell ist die Generation 60+ gut abgesichert:
Verglichen mit der jüngeren Zielgruppe ist
das Geldvermögen der Generation 60+ pro
Haushalt etwa 40 Prozent höher, und sie lebt
zu einem Gutteil im meist schon abbezahlten
Wohneigentum. Da die Generation 60+ in den
nächsten Jahren mit den heutigen „Best Agern“
(den 50- bis 59-Jährigen) und deren hohen
Vermögenswerten und Einkommen wachsen
wird, wird sich die Kaufkraftsituation der
Generation 60+ insgesamt weiter verbessern.
Allerdings geht hier eine Schere auf: Rund ein
Drittel der derzeit in Rente lebenden Haushalte
hält das Familieneinkommen gerade so für
auskömmlich.
Bereits heute stellen die über 60-Jährigen eine
wichtigere Käufergruppe dar als noch vor zehn
Jahren. Die Analyse der Käufermarktanteile
zeigt, dass die Generation 60+ seit 2000 für alle
Märkte als Kundengruppe immer wichtiger
wird. Die Kaufkraft der über 60-Jährigen ist
enorm.
Die Generation 60+ geht gern und häufig
einkaufen, kauft dabei kleinere Mengen und
lässt sich gerne beraten. Sie achtet überdurchschnittlich
auf Qualität und ist auch bereit,
hierfür höhere Preise zu zahlen. Als Kunde
und Gesprächspartner sind die Vertreter der
Generation 60+ selbstbewusst, kritisch und
anspruchsvoll.
Für Finanzdienstleister bietet die Solidität der
Generation 60+ eine große Sicherheit. Die Rückzahlung
und Absicherung von Krediten ist für
diese Kunden eine Selbstverständlichkeit. Das
Ausfallrisiko ist damit gering.
Eine exklusiv für den „SCHUFA Kredit-Kompass“
durchgeführte Befragung der GfK unter Deutschen
ab 30 Jahren bestätigt die These, dass
sich die Älteren heute jünger fühlen, weil sie
aufgrund der steigenden Lebenserwartung und
gesundheitlicher Fitness mehr Lebensjahre vor
sich haben als frühere Generationen. Zwei Drittel
der Befragten fühlen sich jünger als sie sind.
Und: Je älter man wird, desto eher fühlt man
sich jung. Alt ist man nach der durchschnitt -
lichen Einschätzung der Befragten erst mit 73.
Fast die Hälfte der über 70-Jährigen hält Menschen
sogar erst ab einem Alter von 80 Jahren
für alt.
Ergebnisse im Überblick 7

8 Ergebnisse im Überblick
Die Mehrheit ist der Einschätzung, dass sie bis
zu einem Alter von 60 bis 64 Jahren fit für die
Arbeit sind. Immerhin die Hälfte der über 70-
Jährigen ist der Einschätzung, dass sie bis über
65 hätten arbeiten können, 25 Prozent sogar bis
über 70 Jahre.
Auch im Alter pflegen die Menschen vielfältige
Interessen und Hobbys. Dies lässt selbst bei den
über 70-Jährigen kaum nach.
Alter und Altern neu denken
In Kapitel 4 stellen die Demographieforscher
Sergei Scherbov und Warren Sanderson zwei
zukunftsorientierte Definitionen des Alters vor,
die die Veränderung der Lebenserwartung
berücksichtigen: das sogenannte „prospektive
Alter“ und das Konzept der „konstanten Rest -
lebenserwartung“.
Das traditionelle Maß des Alters ist retrospektiv.
Es gibt lediglich an, wie lange eine Person
bereits gelebt hat, und ignoriert die noch zu
erwartenden Lebensjahre. Viele Verhaltens -
weisen hängen aber von den verbleibenden
Lebensjahren ab, deshalb ist es wichtig, die
rückwärtsorientierte chronologische Definition
des Alters um eine vorwärtsorientierte zu
ergänzen.
Das prospektive Alter misst, wie alt ein Mensch
ist, allerdings nicht nur in Bezug auf sein
Geburtsdatum, sondern auch im Verhältnis zu
seiner verbleibenden Lebenserwartung.
Berechnungen anhand von UN-Prognosen zeigen,
dass das konventionelle Durchschnittsalter
(Medianalter) der Bevölkerung in den EU-Staaten
zwischen 2009 und 2050 deutlich steigen
wird, das prospektive Medianalter im Jahr 2050
aber niedriger liegen wird als 2009.
Damit zeigen die Autoren die wissenschaftliche
Grundlage dafür auf, warum sich zum Beispiel
40-Jährige heute wie 30-Jährige fühlen. Die hier
gezeigten Ergebnisse sind der Grund für die in
den Kapiteln 2 und 3 aufgezeigten Entwicklungen
in Bezug auf die Generation 60+ und deren
zunehmende Vitalität und damit verbundene
Aktivitäten.

Ergebnisse im Überblick 9

10 Private Kreditaufnahme in Deutschland
Hier dargestellte
Anfragen
von Banken
nach einer
SCHUFA-Auskunft
umfassen
auch spezielle
Anfragen im
Rahmen der
Konditionenermittlung.
2 Private Kreditaufnahme
in Deutschland
Repräsentative Auswertungen auf Basis der SCHUFA-Daten
Einleitung
Seit 85 Jahren ist die SCHUFA als Mittler zwischen
Verbrauchern und kreditgebender Wirtschaft
etabliert. Sie trug entscheidend dazu bei,
dass sich die Kreditwirtschaft in Deutschland
stabil und mit niedrigen Ausfallrisiken entwickelt
hat. Im Jahr 2011 umfasste der SCHUFA-Datenbestand
479 Millionen Informationen zu 66,2
Millionen volljährigen Privatpersonen in Deutschland.
Neben personenbezogenen Daten wie
Name, Geburtstag und Anschrift speichert die
SCHUFA auch kreditrelevante Angaben wie Informationen
über laufende Kredite, Kredit höhen
und Zahlungsausfälle.
Der SCHUFA-Datenbestand repräsentiert die
Konsumfinanzierung in Form von Ratenkrediten
durch Banken und die Konsumfinanzierung in
Form von Waren- oder Dienstleistungskrediten,
wie sie der Handel oder Telekommunikations -
anbieter gewähren. Ferner werden Daten aus
öffentlichen Verzeichnissen wie den Schuldner -
registern der Amts gerichte abgebildet. Der
Datenbestand der SCHUFA bildet die empirische
Grundlage dieses Kapitels.
Wieder mehr Interesse an Krediten
Abb 2.1: Anfragen von Banken nach einer
SCHUFA-Auskunft; in 1.000
18.400 16.827 18.407
2009
2010
2011
Quelle: SCHUFA Holding AG.
Im Folgenden werden zunächst die Trends der
privaten Kreditaufnahme betrachtet. Untersucht
werden verschiedene Indikatoren zur Entwicklung
der Kreditverpflichtungen und der Kreditausfallraten
in Deutschland. Im Vordergrund
stehen dabei Ratenkredite (auch Ratenzahlungskredite
genannt), die typischste Form der Konsumentenkredite.
Einige Daten werden differenziert
nach dem Lebensalter ausgewertet. Da die
Bedeutung der Senioren für Wirtschaft und
Gesellschaft wächst, werden in diesem Jahr
zusätzliche Altersgruppen bei den über 60-Jährigen
in die Analyse einbezogen, um diese Altersgruppen
genauer zu betrachten. Deren wachsende
Bedeutung zeigt sich gerade im lang -
fristigen Vergleich, was drei Zusatzgrafiken mit
einem Jahresvergleich von 2001 bis 2011 ver -
anschaulichen (siehe Abb. 2.3, 2.6. und 2.8).
Im Anschluss an die Trendanalyse untersucht
der „Kredit-Kompass“ die Entwicklung von Zahlungsstörungen.
Dabei werden die Anteile der
Personen mit weichen und harten Negativmerkmalen
nach Alter und nach Bundesländern und
Kreisen dargestellt. Das SCHUFA-Risikomodell
unterteilt die Stufen der Verschuldung in vier
Risikobereiche. Der von der SCHUFA 2006 entwickelte
Privatverschuldungsindex (PVI) bildet für
die Bundesländer, Kreise und kreisfreien Städte
entsprechend jeweils die zurückliegende, aktuelle
und zukünftige Überschuldungsgefahr ab.
Trends der privaten
Kreditaufnahme
Möchte eine Privatperson einen Ratenkredit bei
einer Bank aufnehmen, so holt die Bank bei der

SCHUFA eine Auskunft zur Bonität der betreffenden
Person ein. Die Anzahl der im Laufe
eines Jahres bei der SCHUFA eingehenden An -
fragen kann daher als Gradmesser für das Inter -
esse an Ratenkrediten in diesem Jahr gelten.
Wie Abbildung 2.1 zeigt, haben Banken im Jahr
2011 insgesamt rund 18,4 Millionen Anfragen
an die SCHUFA gestellt. Das waren knapp 1,6
Millionen bzw. rund 9 Prozent Anfragen mehr
als im Jahr zuvor. Die Anzahl der Anfragen übertraf
damit sogar knapp die aus dem Jahr 2009.
Damals war die Zahl der Anfragen wegen des
Sondereffekts der „Abwrackprämie“ besonders
hoch.
Nach dem Auslaufen der staatlichen Umweltprämie
für den Neuwagenkauf und anderer Finanzierungsangebote
des Handels, die im Krisenjahr
2009 die Konsumnachfrage angekurbelt hatten,
normalisierte sich die Kreditnachfrage 2010.
Im Jahr 2011 stieg das Interesse nach Krediten
wieder deutlich an. Insgesamt waren 2010 und
2011 beide Jahre mit einer guten Konjunktur
und gekennzeichnet von wachsendem Konsum.
Zahl der Kredite stabilisiert sich
Das Niveau der neu abgeschlossenen Kreditverträge
blieb nahezu unverändert. Im Jahr 2011
haben die Verbraucher 89.000 bzw. etwa 1 Prozent
weniger neue Ratenkredite abgeschlossen
als 2010. Mit jeweils rund 7,2 Millionen neu
aufgenommenen Krediten stabilisierte sich das
Niveau im Vergleich zu 2009, dem Jahr mit der
„Abwrackprämie“(siehe Abbildung 2.2).
Anzahl der Kreditverträge stabilisiert sich
Abb. 2.2: Anzahl der im jeweiligen Jahr neu
abgeschlossenen Ratenkreditverträge; in 1.000
7.611 7.272 7.183
2009 2010 2011
Quelle: SCHUFA Holding AG.
Private Kreditaufnahme in Deutschland 11
Konsumenten vergleichen Kreditangebote
Das wachsende Interesse an Krediten – sichtbar
in der steigenden Zahl von SCHUFA-Kreditanfragen
der Banken – manifestierte sich 2011
also nicht in einem Zuwachs der tatsächlichen
Kreditabschlüsse. Grund für den Anstieg der
Nachfragen ist die wachsende Bereitschaft der
Konsumenten, vor einem Kreditabschluss
mehrere Angebote einzuholen. Dieser Trend
Zehnjahresvergleich: mehr Anfragen
vor einem Kreditabschluss
Abb 2.3: Durchschnittliche Anzahl der Anfragen
pro Kredit; nach Altersgruppen
18–19
Jahre
20–24
Jahre
25–29
Jahre
30–34
Jahre
35–39
Jahre
40–44
Jahre
45–49
Jahre
50–54
Jahre
55–59
Jahre
60–64
Jahre
65–69
Jahre
70–74
Jahre
> 74
Jahre
1,9
1,6
1,6
2,1
1,7
1,6
2,1
1,8
1,6
2,0
1,7
1,5
2,0
1,7
1,5
1,8
1,6
1,4
1,8
1,6
1,4
1,7
1,5
1,4
1,6
1,5
1,4
1,6
1,5
1,4
1,5
1,5
1,3
1,4
1,4
1,3
1,4
1,4
1,3
2011 2006 2001
Quelle: SCHUFA Holding AG.
Gesamtwerte
Deutschland
2011: 1,8
2006: 1,6
2001: 1,5

12 Private Kreditaufnahme in Deutschland
zeigt sich besonders deutlich im Zehnjahres -
vergleich. Während 2001 für einen Kredit durchschnittlich
1,5 Anfragen gestartet wurden,
waren es 2006 1,6 und 2011 schon 1,8 Anfragen
(siehe Abbildung 2.3).
Insbesondere die 20- bis 24-Jährigen und die
25- bis 29-Jährigen nehmen sich Zeit für einen
Kreditvergleich. Mit durchschnittlich 2,1 Anfragen
pro Kredit fragen sie bei Banken am häufigsten
an. 2006 lag in diesen Altersgruppen die
Zahl der Anfragen pro Kredit bei 1,7 bzw. 1,8
und 2001 nur bei 1,6.
Insgesamt treiben die Altersgruppen zwischen
18 und 39 den größten Aufwand bei der Kreditsuche.
Mit wachsendem Alter nimmt die Zahl
der Anfragen pro Kredit deutlich ab. Bei Konsumenten
ab 70 Jahren liegt sie bei durchschnittlich
1,4 Anfragen pro Kredit. Aber auch hier ist
seit 2001 ein Aufwärtstrend feststellbar.
Anteil höherer Kredite steigt wieder
Die Höhe der einzelnen neu aufgenommenen
Kredite ist in 2011 wieder angestiegen. Der
Vergleich zu 2010 ergibt, dass der Anteil der
Kredite mit einem Volumen von über 10.000
Euro mit aktuell 28,4 Prozent um 2,7 Prozentpunkte
höher liegt als im Vorjahr (siehe Abbildung
2.4). Auch im Vergleich zu 2009 (27,9
Prozent) bedeutet dies noch eine Steigerung,
wenn auch nur um 0,5 Prozentpunkte.
Der Anteil der Kredite im Bereich von über
3.000 bis 10.000 Euro legte ebenfalls zu: um
1 Prozentpunkt auf 27,2 Prozent. Das waren
weniger als im Jahr 2009 (28,9 Prozent).
Die Anteile an kleineren Krediten waren rück -
läufig. Der Anteil der Kredite bis 1.000 ging um
3 Prozentpunkte auf 28,5 Prozent aller Kredite
zurück. Die verbleibenden 15,9 Prozent entfielen
auf Kredite mit einem Volumen von über
1.000 bis 3.000 Euro. Der Anteil dieser Kredite
schwankte seit 2009 nur wenig. Damit gleichen
sich die Kredithöhen insgesamt wieder den
Niveaus von 2009 an.
Neu aufgenommene Kredite
im Durchschnitt höher
Der Trend zu größeren Kreditvolumen zeigt sich
auch bei der durchschnitt lichen Höhe neu aufgenommener
Kredite. 2011 legte die Kredithöhe
auf durchschnittlich 7.712 Euro zu (siehe Abbildung
2.5). Das waren 8,6 Prozent mehr als 2010
und immer noch 3,1 Prozent mehr als 2009.
Grundsätzlich nehmen jüngere Personen eher
kleine Kredite auf: Kredite, die 18- und 19-Jährige
im Jahr 2011 abgeschlossen haben, hatten
eine durchschnittliche Höhe von 3.307 Euro. Mit
zunehmendem Alter steigen die Kredithöhen.
So nahmen 25- bis 29-Jährige bereits Raten -
kredite mit einer durchschnittlichen Höhe von
5.990 Euro auf. Die höchste durchschnitt liche
Kredithöhe findet sich in der Altersklasse 55 bis
59 Jahre. Im Jahr 2011 betrug sie 9.079 Euro.
Auch die über 74-Jährigen nahmen 2011 mit
6.008 Euro durchschnittlich höhere Kredite auf
als im Vorjahr, aber – als einzige Altersgruppe –
in geringerer Höhe als im Jahr 2009.
Höhe der aufgenommenen Kredite steigt wieder an
Abb. 2.4: Anteile der jeweiligen Kredithöhen an im jeweiligen Jahr neu abgeschlossenen Kreditverträgen; in Prozent
2011
2010
2009
28,5
31,5
27,6
15,9
15,6
16,6
Kredite bis 1.000 Euro Kredite über 1.000 bis 3.000 Euro Kredite über 3.000 bis 10.000 Euro Kredite über 10.000 Euro
Quelle: SCHUFA Holding AG.
27,2
28,9
26,2
28,4
25,7
27,9

Durchschnittshöhe neu aufgenommener
Kredite legt zu
Abb. 2.5: Durchschnittliche Höhe der im jeweiligen
Jahr neu aufgenommenen Kredite; in Euro
18–19
Jahre
20–24
Jahre
25–29
Jahre
30–34
Jahre
35–39
Jahre
40–44
Jahre
45–49
Jahre
50–54
Jahre
55–59
Jahre
60–64
Jahre
65–74
Jahre
> 74
Jahre
3.307
2.776
2.782
4.658
4.293
4.592
5.990
5.568
5.876
7.009
6.508
6.849
7.802
7.219
7.631
8.356
7.694
8.074
8.593
7.879
8.263
8.912
8.207
8.568
9.079
8.327
8.849
8.791
8.134
8.581
7.217
6.650
7.194
6.008
5.542
6.443
2011 2010 2009
Quelle: SCHUFA Holding AG.
Den größten Zuwachs im Vergleich zu 2010
verzeichnete mit 19 Prozent die Altersgruppe
der 18- bis 19-Jährigen.
Trend zu kurzfristigeren Krediten
Gesamtwerte
Deutschland
2011: 7.712
2010: 7.099
2009: 7.483
Die durchschnittliche Laufzeit neuer Kredite ist
in den vergangenen zehn Jahren weiter gesunken.
Im Jahr 2001 lag sie bei 44,1 Monaten,
stieg bis 2006 auf 45,2 an und ist bis 2011 auf
42,3 Monate gefallen. Vor allem unter jüngeren
Private Kreditaufnahme in Deutschland 13
Zehnjahresvergleich: Kreditlaufzeiten
gehen zurück
Abb. 2.6: Durchschnittliche Laufzeit der im jeweiligen
Jahr neu aufgenommenen Kredite; in Monaten
18–19
Jahre
20–24
Jahre
25–29
Jahre
30–34
Jahre
35–39
Jahre
40–44
Jahre
45–49
Jahre
50–54
Jahre
55–59
Jahre
60–64
Jahre
65–69
Jahre
70-74
Jahre
> 74
Jahre
27,9
31,2
32,6
34,3
38,1
38,6
39,3
42,9
42,7
41,6
45,4
45,4
43,0
46,9
46,0
44,2
46,9
45,9
44,4
47,1
45,8
44,9
46,9
45,6
44,7
46,9
44,7
44,4
45,6
43,1
42,9
43,9
40,9
39,2
40,4
37,9
36,0
36,8
39,2
2011 2006 2001
Quelle: SCHUFA Holding AG.
Gesamtwerte
Deutschland
2011: 42,3
2006: 45,2
2001: 44,1
Konsumenten geht der Trend zu kürzeren
Verbindlich keiten. Bei 18- bis 19-Jährigen lag sie
2011 bei 27,9 Monaten gegenüber 32,6 Monaten
im Jahr 2001 (siehe Abbildung 2.6). Die kürzere
Laufzeit passt zu den deutlich geringeren
durchschnittlichen Höhen der aufgenommenen
Kredite dieser Altergruppe (siehe Abbildung
2.5).

14 Private Kreditaufnahme in Deutschland
Bei Älteren erhöht sich die Zahl der
laufenden Kredite
Abb. 2.7: Anzahl laufender Ratenkredite; nach
Alters gruppen
18–19
Jahre
20–24
Jahre
25–29
Jahre
30–34
Jahre
35–39
Jahre
40–44
Jahre
45–49
Jahre
50–54
Jahre
55–59
Jahre
60–64
Jahre
65–74
Jahre
> 74
Jahre
35.585
42.392
52.141
773.163
804.140
810.708
1.488.830
1.529.791
1.535.769
1.774.540
1.798.035
1.737.510
1.818.770
1.921.743
1.965.514
2.387.260
2.506.966
2.518.951
2.637.221
2.650.189
2.543.838
2.194.021
2.121.413
1.989.246
1.571.965
1.521.330
1.445.567
1.037.208
970.925
860.925
1.171.042
1.167.817
1.144.637
287.411
251.120
210.403
2011 2010 2009
Quelle: SCHUFA Holding AG.
Gegen den Trend wachsen die Kreditlaufzeiten
im gleichen Zeitraum bei der Generation 60+
(mit Ausnahme der über 74-Jährigen). So lag die
durchschnittliche Laufzeit der Kredite der 65- bis
69-Jährigen in 2011 bei 42,9 Monaten gegenüber
40,9 Monaten im Jahr 2001.
Zahl laufender Kredite konstant
Gesamtwerte
Deutschland
2011: 17.177.287
2010: 17.286.338
2009: 16.816.058
Am 31.12.2011 gab es in Deutschland laut
SCHUFA-Datenbestand rund 17,2 Millionen
Zehnjahresvergleich: unter Silver Agern
mehr Personen mit Kredit, bei Jüngeren
nimmt der Anteil ab
Abb 2.8: Anteil der Personen mit Kredit an allen
Personen; in Prozent; nach Altersgruppen
18–19
Jahre
20–24
Jahre
25–29
Jahre
30–34
Jahre
35–39
Jahre
40–44
Jahre
45–49
Jahre
50–54
Jahre
55–59
Jahre
60–64
Jahre
65–69
Jahre
70–74
Jahre
> 74
Jahre
2,7
3,5
4,6
12,3
12,1
14,7
18,4
18,5
19,6
19,8
20,1
19,5
21,1
20,6
19,9
22,2
21,6
20,3
22,9
21,7
19,7
22,2
20,2
17,8
19,5
17,3
14,1
15,5
13,0
11,0
12,0
10,6
9,5
9,4
7,9
5,7
3,2
2,0
1,5
2011 2006 2001
Quelle: SCHUFA Holding AG.
Gesamtwerte
Deutschland
2011: 16,5
2006: 15,9
2001: 15,6
laufende Ratenkredite. Bei steigender Höhe der
Kredite hat sich die Zahl der laufenden Ratenkredite
in 2011 damit stabilisiert (siehe Abbildung
2.7). Im Vorjahr waren es nur unwesentlich
mehr. Dabei verlief die Entwicklung bei
jungen und alten Konsumenten gegenläufig.
Während die Zahl der Kredite bei Konsumenten
bis 49 Jahre zurückging, legte sie bei denen ab
50 Jahren zu.

Die meisten dieser Kredite wurden von Personen
im Alter zwischen 45 und 49 Jahren aufgenommen:
insgesamt rund 2,64 Millionen. Auch in
der Altersklasse der 40- bis 44-Jährigen war
2011 die Zahl laufender Ratenkredite mit rund
2,39 Millionen vergleichsweise hoch. Sowohl die
mindestens 74-Jährigen als auch die unter 25-
Jährigen haben dagegen relativ wenige laufende
Kredite. Die Gruppe der 18- und 19-Jährigen
verfügte gerade einmal über 36.000 Kredite –
mit fallender Tendenz: 32 Prozent weniger als
2009.
Generation 60+ entscheidet sich häufiger
für einen Kredit
Bezogen auf den Anteil der Personen mit Kredit
in den jeweiligen Altersgruppen zeigt sich, dass
die unter 25-Jährigen und die über 60-Jährigen
weniger häufig über einen Kredit verfügen. Bei
den 18- bis 19-Jährigen und unter den über 74-
Jährigen sind es sogar jeweils nur rund 3 Prozent.
Dahinter verbergen sich aber unterschied -
liche Trends, wie der Zehnjahresvergleich erkennen
lässt (siehe Abbildung 2.8). Insgesamt nahm
der Anteil der Personen mit Kredit seit 2001 um
0,9 Prozentpunkte auf 16,5 Prozent im Jahr
2011 zu. Während sich der Anteil der 18- bis
19-Jährigen mit Kredit in den vergangenen zehn
Jahren fast halbiert hat, legte er bei den mindestens
35-Jährigen merklich und bei den mindestens
60-Jährigen deutlich zu. Im Vergleich zu
2001 erhöhte sich 2011 der Anteil der Personen
mit Kredit bei den 60- bis 64-Jährigen mit 4,5
Prozentpunkten um fast die Hälfte. Bei den über
74-Jährigen stieg der Anteil um 1,7 Prozentpunkte
auf mehr als das Doppelte. Hier zeigt
sich klar die wachsende Teilnahme der Generation
60+ am Kreditmarkt sowie deren zunehmende
wirtschaftliche Bedeutung.
Kreditgesamtvolumen vergrößert sich
Ein weiterer Indikator zur Be trachtung der privaten
Kreditaufnahme ist die Entwicklung der
sogenannten Restschuld. Diese umfasst die sich
aus allen bestehenden Verpflichtungen ergebende
durchschnittliche Kreditschuld derjenigen
Private Kreditaufnahme in Deutschland 15
Durchschnittliche Restschuld steigt 2011
wieder an
Abb. 2.9: Durchschnittliche aktuelle Restschuld aus
Ratenkrediten; nach Altersgruppen; in Euro
18–19
Jahre
20–24
Jahre
25–29
Jahre
30–34
Jahre
35–39
Jahre
40–44
Jahre
45–49
Jahre
50–54
Jahre
55–59
Jahre
60–64
Jahre
65–74
Jahre
> 74
Jahre
3.159
2.678
2.647
5.141
4.886
5.076
6.814
6.589
6.714
8.063
7.825
7.983
9.130
8.854
8.974
9.680
9.312
9.362
9.783
9.392
9.430
9.787
9.431
9.420
9.493
9.113
9.136
8.774
8.552
8.596
7.040
6.787
6.830
5.178
5.052
5.099
2011 2010 2009
Quelle: SCHUFA Holding AG.
Gesamtwerte
Deutschland
2011: 8.627
2010: 8.317
2009: 8.382
Personen im SCHUFA-Datenbestand, die (mindestens)
einen Raten kredit aufgenommen
haben. Hypothekarkredite und Leasingverträge
sind hierbei nicht einbe zogen.
Im deutschlandweiten Durchschnitt betrugen
die aktuellen Kreditverpflichtungen für jede im
SCHUFA-Datenbestand erfasste Person mit mindestens
einem Kredit im Jahr 2011 insgesamt
8.627 Euro (siehe Abbildung 2.9). Sie sind damit
gegenüber dem Vorjahr um 310 Euro bzw. 3,7
Prozent gestiegen. Auch im Jahr 2009 lag die
Die Restschuld
umfasst
die noch
bestehenden
Verpflichtungen
aus laufenden
Ratenkredit -
verträgen.

16 Private Kreditaufnahme in Deutschland
Restschuld unter dem Wert von 2011. Mit
damals 8.382 Euro waren das 245 Euro bzw.
rund 3 Prozent weniger als 2011. Durch die in
2011 angestiegene durchschnittliche Kredithöhe
wird der leicht rückläufige Trend unterbrochen,
der sich seit einigen Jahren abzeichnete1) .
Die jungen Altersgruppen sind relativ wenig verschuldet,
die 18- bis 19-Jährigen beispielsweise
mit nur 3.159 Euro oder die 20- bis 24-Jährigen
mit 5.141 Euro. Mit zunehmendem Alter und
häufig auch wachsendem Haushaltseinkommen
sowie größeren familiären Verpflichtungen und
Ausgaben steigen die Kreditverpflich tungen. Die
40- bis 54-Jährigen haben demnach auch die
höchsten Kreditverpflichtungen. Später dreht
sich der Trend, und die Verschuldung geht mit
wachsendem Alter rasch zurück. Über 74-Jährige
sind durchschnittlich nur noch mit 5.178
Euro verschuldet.
Eine Kreditaufnahme als solche ist zunächst
grundsätzlich ein Ausdruck wirtschaftlicher Aktivität.
Die bislang dargestellten Zahlen dienen
daher nicht als Grundlage für Aussagen über
etwaige Kreditausfälle oder potentielle Rück -
zahlungsprobleme. Aussagen hierzu sind in den
folgenden Abschnitten dargestellt.
Entwicklung von
Zahlungsstörungen
Zahlungsstörungen können anhand verschiedener
Indikatoren untersucht werden. Im Folgenden
wird zunächst die Entwicklung der Kreditausfälle
betrachtet.
Stabil hohes Rückzahlungsverhalten
Durchschnittlich 2,5 Prozent aller in Deutschland
aufgenommenen Ratenkredite wurden 2011
(Stichtag 31.12.2011) auch nach Mahnungseingang
nicht vertragsgerecht zurückgezahlt (siehe
Abbildung 2.10). Der Anteil der Kreditausfälle
war damit im Vergleich zum Vorjahr konstant.
1) Siehe SCHUFA Kredit-Kompass 2011.
Demnach wurden sowohl im Jahr 2010 als auch
im Jahr 2011 97,5 Prozent aller Kredite im
SCHUFA-Datenbestand vertragsgemäß ohne
Zahlungsausfälle bedient (siehe Abbildung
2.11).
Die Ausfallquoten in den Altersklassen der 40bis
54-Jährigen, die die höchsten durchschnitt -
lichen Kreditverpflichtungen aufwiesen, lagen in
2011 mit 1,9 bis 2,3 Prozent teils deutlich unter
dem bundesweiten Durchschnitt. Bei den 60bis
74-Jährigen waren es lediglich 1,8 bzw. 1,9
Prozent.
Die höchsten Ausfallquoten zeigten sich bei den
unter 35-Jährigen. Bei den 18- und 19-Jährigen
lag der Anteil der Kredite, die 2011 nicht vertragsgemäß
zurückgezahlt werden konnten, bei
3,6 Prozent. Bei den 20- bis 34-jährigen Personen
des SCHUFA-Daten bestandes traf dies im
gleichen Zeitraum auf 3,2 bzw. 3,3 Prozent aller
Kredite zu. Der Anteil der nicht vertragsgemäß
bedienten Kredite ging ab 35 mit zunehmendem
Alter deutlich zurück.
Die einzige Ausnahme bildeten hier die über
74-Jährigen. Diese Altersgruppe wies gleich -
zeitig mit 0,2 Prozentpunkten den höchsten
Zuwachs bei den Kreditausfällen auf. Damit lag
die Ausfallquote bei den über 74-Jährigen aber
immer noch genau im bundesweiten Durchschnitt.
Insgesamt ist der Verlauf im Vergleich zu den
vergangenen zwei Jahren sehr stabil.
Rückzahlungsverhalten konstant auf hohem
Niveau
Abb. 2.10: Anteil der aktuell vertragsmäßig bedienten
Ratenkredite an allen Ratenkrediten; in Prozent
97,6 97,5 97,5
2009
2010
2011
Quelle: SCHUFA Holding AG.

Anstieg der ausgefallenen Raten kredite in den
Altersgruppen unter 40 und über 74 Jahre
Abb. 2.11: Anteil der ausgefallenen Ratenkredite an allen
Raten krediten; nach Altersgruppen; in Prozent
18–19
Jahre
20–24
Jahre
25–29
Jahre
30–34
Jahre
35–39
Jahre
40–44
Jahre
45–49
Jahre
50–54
Jahre
55–59
Jahre
60–64
Jahre
65–74
Jahre
> 74
Jahre
3,6
3,5
3,2
3,3
3,2
3,0
3,2
3,2
3,1
3,2
3,1
3,1
2,8
2,7
2,7
2,3
2,3
2,3
2,1
2,1
2,1
1,9
1,9
1,9
1,8
1,8
1,9
1,9
1,8
1,7
1,8
1,8
1,7
2,5
2,3
2,0
2011 2010 2009
Quelle: SCHUFA Holding AG.
Gesamtwert
Deutschland
2011: 2,5
2010: 2,5
2009: 2,4
Positive Kreditbiographie zu über 90 Prozent
der Verbraucher
Zu 91,2 Prozent aller im SCHUFA-Datenbestand
erfassten Personen hat die SCHUFA ausschließlich
sogenannte Positivinformationen gespeichert.
Diese umfassen zum Beispiel Angaben
zu Kredit- oder Leasingverträgen, Daten zur
Eröffnung eines Girokontos, zur Ausgabe einer
Kreditkarte oder zu Mobilfunkverträgen.
Private Kreditaufnahme in Deutschland 17
Anteil der unter 30-Jährigen mit Negativ -
merkmal sinkt
Abb. 2.12: Anteil der Personen, zu denen die SCHUFA
(mindestens) ein Negativmerkmal gespeichert hat;
nach Altersgruppen; in Prozent
18–19
Jahre
20–24
Jahre
25–29
Jahre
30–34
Jahre
35–39
Jahre
40–44
Jahre
45–49
Jahre
50–54
Jahre
55–59
Jahre
60–64
Jahre
65–74
Jahre
>74
Jahre
1,4
1,5
1,6
8,9
9,8
10,2
13,8
14,1
14,5
15,6
15,7
15,0
13,7
11,4
11,5
11,6
10,9
10,8
10,9
11,4
11,1
10,3
10,5
9,8
8,5
8,4
8,0
7,2
7,3
6,5
3,6
3,3
3,1
1,6
1,6
1,4
2011 2010 2009
Quelle: SCHUFA Holding AG.
Gesamtwert
Deutschland
2011: 8,8
2010: 8,7
2009: 8,5
Verhält sich ein Verbraucher nicht vertragsgerecht,
so speichert die SCHUFA dies in Form
sogenannter Negativmerkmale. Zu den „weichen
Negativmerkmalen“ gehören etwa Forderungen,
die fällig, angemahnt und nicht bestritten
sind, Forderungen nach gerichtlicher Entscheidung
sowie Informationen zum Missbrauch
eines Giro- oder Kreditkartenkontos nach Nutzungsverbot.
Die „harten Negativmerkmale“
umfassen Informationen aus öffentlichen
Bekanntmachungen wie eine Eidesstattliche
Die linke
Abbildung zeigt
den Anteil der
Ratenkredite,
die offen sind
und nach Mahnungseingang
nicht bestritten
und nicht
bezahlt
wurden.
Negativ -
merkmale sind
Informationen
zu nicht vertragsgemäßem
Verhalten und
Informationen
aus öffentlichen
Bekanntmachungen
wie
etwa den Verzeichnissen
der
Amtsgerichte.

18 Private Kreditaufnahme in Deutschland
Weiche
Negativmerkmale
sind Informationen
zu
nicht vertragsgemäßemVerhalten,
die der
SCHUFA etwa
von Banken,
Leasinggesellschaften,Telekommunikationsunternehmen,
dem
Handel oder
dem Versand -
handel gemeldet
werden.
Harte Negativmerkmale
sind Informa -
tionen, die von
der SCHUFA aus
öffentlichen
Verzeichnissen
bezogen werden.
Beispiele
sind Informationen
zur Abgabe
einer EidesstattlichenVersicherung
oder zu
einem Verbraucherinsolvenzverfahren.
Anteil der Personen mit weichem
Negativmerkmal leicht erhöht
Abb. 2.13: Anteil der Personen, zu denen die SCHUFA
nur weiche Negativmerkmale gespeichert hat;
nach Altersgruppen; in Prozent
18–19
Jahre
20–24
Jahre
25–29
Jahre
30–34
Jahre
35–39
Jahre
40–44
Jahre
45–49
Jahre
50–54
Jahre
55–59
Jahre
60–64
Jahre
65–74
Jahre
>74
Jahre
0,9
1,1
1,1
5,2
5,8
6,3
7,4
7,6
8,0
8,0
8,1
7,7
6,7
5,4
5,5
5,3
4,9
4,8
4,8
4,9
4,8
4,5
4,6
4,2
3,7
3,6
3,4
3,2
3,2
2,8
1,8
1,7
1,6
1,1
1,0
0,9
2011 2010 2009
Quelle: SCHUFA Holding AG.
Gesamtwert
Deutschland
2011: 4,3
2010: 4,2
2009: 4,2
Versicherung (EV), einen Haftbefehl zur Abgabe
einer Eidesstattlichen Versicherung oder Informationen
zu einem Verbraucherinsolvenzver -
fahren.
2011 hatte die SCHUFA zu insgesamt 8,8 Prozent
aller erfassten Personen mindestens eines
dieser weichen oder harten Negativmerkmale
gespeichert (siehe Abbildung 2.12). Der Anteil
der Personen mit Negativmerkmal nahm
Anteil der Personen mit hartem
Negativmerkmal bleibt konstant
Abb. 2.14: Anteil der Personen, zu denen die SCHUFA
(mindestens) ein hartes Negativmerkmal gespeichert hat;
nach Altersgruppen; in Prozent
18–19
Jahre
20–24
Jahre
25–29
Jahre
30–34
Jahre
35–39
Jahre
40–44
Jahre
45–49
Jahre
50–54
Jahre
55–59
Jahre
60–64
Jahre
65–74
Jahre
>74
Jahre
3,8
4,0
4,0
6,4
6,5
6,5
7,6
7,7
7,3
7,1
6,0
6,0
6,3
6,0
6,0
6,1
6,5
6,3
5,7
6,0
5,6
4,7
4,8
4,6
4,0
4,1
3,7
1,8
1,6
1,5
0,5
0,5
0,5
0,6
0,5
0,5
2011 2010 2009
Quelle: SCHUFA Holding AG.
Gesamtwert
Deutschland
2011: 4,5
2010: 4,5
2009: 4,4
gegenüber dem Vorjahr leicht um 0,1 Prozentpunkte
zu.
Die Schwankungen innerhalb der einzelnen
Altersgruppen waren unterschiedlich. Bei den
jüngeren Altersgruppen gingen die Anteile der
Personen mit mindestens einem Negativmerkmal
zurück, am deutlichsten bei den 20- bis 24-
Jährigen (minus 0,9 Prozentpunkte). Den höchsten
Wert erreichten die 30- bis 34-Jährigen, bei
denen die SCHUFA 2011 zu 15,6 Prozent über

Negativ informationen verfügt. Die über 60-Jährigen
liegen bei den Negativmerkmalen deutlich
unter dem Schnitt. Bei den 60- bis 64-Jährigen
haben 7,2 Prozent mindestens ein Negativmerkmal,
bei den 65- bis 74-Jährigen sind es 3,6 Prozent
und bei den über 74-Jährigen nur noch 1,6
Prozent. Hier waren die Zahlen in den vergangenen
Jahren recht stabil.
Der Gesamtdurchschnitt aller über 60-Jährigen
liegt bei 3,7 Prozent, also bei deutlich weniger
als der Hälfte des durchschnittlichen Anteils mit
Negativmerkmalen. Diese Auswertungen belegen
eine hohe Rückzahlungswahrscheinlichkeit
und Zuverlässigkeit der Generation 60+.
Leichte Zunahme weicher
Negativmerkmale
Die Erhöhung des Anteils der Personen mit
Negativmerkmal ist vor allem auf einen leichten
Anstieg bei den weichen Negativmerkmalen
zurückzuführen. Der Anteil der Personen mit nur
weichen Negativmerkmalen erhöhte sich 2011
bundesweit auf 4,3 Prozent. Im Vorjahr waren
es 4,2 Prozent (siehe Abbildung 2.13).
Der höchste Anteil an Personen mit nur weichen
Negativmerkmalen war 2011 mit 8,0 Prozent in
der Altersklasse zwischen 30 und 34 Jahren zu
beobachten. In den höheren Altersklassen sinkt
der Anteil der Personen mit nur weichem Negativmerkmal
kontinuierlich ab. Ab 65 Jahren liegt
der Anteil nur noch bei 1,8 und ab 74 Jahren
bei lediglich 1,1 Prozent. Auch die Gruppe der
18- und 19-Jährigen sind mit 0,9 Prozent kaum
betroffen.
Die Schwankungen innerhalb der einzelnen
Altersgruppen reichen von einem Rückgang um
0,6 Prozentpunkte bei den 20- bis 24- Jährigen
bis zu einer Zunahme um 1,3 Prozent punkte bei
den 35- bis 39-Jährigen und um 0,4 Prozentpunkten
bei den 40- bis 44-Jährigen. Bei den
Personen unter 30 Jahren setzte sich der seit
2009 zu beobachtende Rückgang bei den weichen
Negativmerkmalen fort.
Anteil von Personen mit harten
Negativmerkmalen stabil
Private Kreditaufnahme in Deutschland 19
Zu 4,5 Prozent der Personen ihres Datenbestandes
hatte die SCHUFA 2011 (mindestens) ein
hartes Negativmerkmal gespeichert (siehe Abbildung
2.14). Das waren genauso viele wie im
Vorjahr. Die 30- bis 34-Jährigen und die 35- bis
39-Jährigen hatten mit 7,6 bzw. 7,1 Prozent
relativ häufig harte Negativmerkmale. Bei Letzteren
ist auch ein relativ hoher Anstieg gegenüber
2010 festzustellen (+1,1 Prozentpunkte).
Dagegen verzeichneten die meisten anderen
Altersgruppen Rückgänge.
Im Vergleich zu den weichen Negativmerkmalen
ist die Verteilung zwischen den Altersgruppen
etwas symmetrischer (Glockenform). Auch bei
den harten Negativmerkmalen liegen die 18und
19-Jährigen sowie die mindestens 65-Jährigen
deutlich unter dem Schnitt.
Der Gesamtdurchschnitt aller über 60-Jährigen
liegt sowohl bei den weichen als auch den harten
Negativmerkmalen bei 1,9 bzw. 1,8 Prozent
und damit bei weniger als der Hälfte des durchschnittlichen
Anteils.
Zahlungsstörungen
im regionalen Vergleich
Der regionale Vergleich zeigt, dass Personen,
die in den Bundesländern Berlin und Bremen
leben, besonders häufig Zahlungsschwierigkeiten
haben (siehe Abbildung 2.15). Während die
SCHUFA Ende 2011 im Bundesdurchschnitt zu
8,8 Prozent aller in ihrer Datenbank erfassten
Personen (mindestens) ein Negativmerkmal
gespeichert hatte, lag der Anteil der Personen,
auf die dies zutraf, in Berlin bei 12,4 Prozent
und in Bremen bei 11,9 Prozent. Auch in Nordrhein-Westfalen
(10,4 Prozent), Sachsen-Anhalt
(10,2 Prozent) sowie Hamburg und Mecklenburg-Vorpommern
(je 9,8 Prozent) lagen die
Anteile der Personen mit Zahlungsschwierig -
keiten mindestens 1 Prozentpunkt über dem
Bundesdurchschnitt.

20 Private Kreditaufnahme in Deutschland
Die Abbildung
zeigt im
Bundeslandvergleich,
wie hoch
der Anteil der
Personen mit
(mindestens)
einem gemeldetenNegativmerkmal
ist.
Zahlungsschwierigkeiten in Berlin und
Bremen besonders hoch
Abb. 2.15: Anteil der mindestens 18-jährigen Personen,
zu denen die SCHUFA 2011 (mindestens) ein Negativmerkmal
gespeichert hatte; nach Bundesländern;
in Prozent
Berlin
Bremen
Nordrhein-Westfalen
Sachsen-Anhalt
Hamburg
Mecklenburg-Vorpommern
Saarland
Schleswig-Holstein
Brandenburg
Niedersachsen
Rheinland-Pfalz
Deutschland
Hessen
Thüringen
Sachsen
Baden-Württemberg
Bayern
Quelle: SCHUFA Holding AG.
12,4
11,9
10,4
10,2
9,8
9,8
9,5
9,4
9,0
8,9
8,8
8,8
8,5
8,3
7,7
6,9
6,5
Die Bevölkerung in den Bundesländern des
Südens, also in Bayern und in Baden-Württemberg,
sowie Sachsen hatte hingegen seltener
Zahlungsschwierigkeiten. Der Anteil der Personen,
zu denen die SCHUFA (mindestens) ein
Negativmerkmal erfasst hatte, lag hier bei unter
8 Prozent. Auch in Thüringen und Hessen war
der Anteil der Personen mit Negativmerkmal mit
8,3 bzw. 8,5 Prozent noch geringer als im Bundesdurchschnitt.
Rheinland-Pfalz lag genau im
Schnitt.
Eine Betrachtung der Situation im Zeitvergleich
zeigt, dass sich die Anteile der Personen mit
Negativmerkmal in der SCHUFA-Datenbank
2011 gegenüber 2010 in sieben Bundesländern
nicht verändert haben (siehe dazu SCHUFA Kredit-Kompass
2011, Seite 63.). In neun Bundesländern
gab es dagegen eine leichte Erhöhung.
Schwankungen betragen dabei maximal 0,3 Prozentpunkte.
Die Reihenfolge der Bundesländer
hat sich gegenüber 2010 nur an einer Stelle
verändert: Niedersachsen und Brandenburg
haben die Plätze getauscht.
Eine detaillierte Übersicht über die Anteile der
Personen mit Negativmerkmal in der SCHUFA-
Datenbank zeigen die Karten 2.1, 2.2 und 2.3
auf den folgenden drei Seiten.

Private Kreditaufnahme in Deutschland 21
Menschen im Norden Deutschlands haben häufiger Zahlungsschwierigkeiten
Karte 2.1: Anteil der mindestens 18-jährigen Personen, zu denen die SCHUFA 2011 (mindestens) ein (hartes oder weiches)
Negativ merkmal gespeichert hatte; nach Kreisen; in Prozent
Quelle: SCHUFA Holding AG.
Je dunkler
der Kreis eingefärbt
ist, desto
höher ist der
Anteil der Menschen
mit Zahlungsschwierigkeiten.

22 Private Kreditaufnahme in Deutschland
Je dunkler
der Kreis eingefärbt
ist, desto
höher ist der
Anteil der Menschen
mit nur
weichen Negativmerkmalen
in der SCHUFA-
Datenbank.
Anteile der Personen mit nur weichen Negativmerkmalen im Westen und im Nordosten besonders hoch
Karte 2.2: Anteil der mindestens 18-jährigen Personen, zu denen die SCHUFA 2011 nur weiche Negativmerkmale gespeichert
hatte; nach Kreisen; in Prozent
Quelle: SCHUFA Holding AG.

Private Kreditaufnahme in Deutschland 23
Anteile der Personen mit hartem Negativmerkmal im Süden Deutschlands selten über 4,2 Prozent
Karte 2.3: Anteil der mindestens 18-jährigen Personen, zu denen die SCHUFA 2011 (mindestens) ein hartes Negativmerkmal
gespeichert hatte; nach Kreisen; in Prozent
Quelle: SCHUFA Holding AG.
Je dunkler
der Kreis eingefärbt
ist, desto
höher ist der
Anteil der Menschen
mit mindestens
einem
harten Negativmerkmal
in der
SCHUFA-Datenbank.

24 Private Kreditaufnahme in Deutschland
Das Risiko -
modell klassifiziert
das
persönliche
Verschuldungs -
risiko einer
Person in vier
Warnstufen.
Risiken der privaten
Kreditaufnahme
Das SCHUFA-Risikomodell
Das von der SCHUFA 2004 entwickelte Risikomodell
teilt die Stufen der Verschuldung in vier
unterschiedliche Risikobereiche ein. Basierend
auf einem Indikatorenmodell, sind beispielsweise
Analysen über den Verlauf einer Verund
Überschuldung möglich. Die Risikostufen
werden wie folgt gebildet:
Risikostufe Grün:
kein negatives Merkmal und ohne jegliche
aktuelle Kreditverpflichtung
kein negatives Merkmal und mit aktueller
Kreditverpflichtung und SCHUFA-Risikoquote
nach Score < 10 Prozent
Risikostufe Gelb:
nur noch erledigte Negativmerkmale
kein negatives Merkmal und mit aktueller
Kreditverpflichtung und SCHUFA-Risikoquote
nach Score � 10 Prozent
ein aktuelles Negativmerkmal einer Nichtbank
mehr als ein aktuelles Negativmerkmal von
Nichtbanken
Sogenannte Nichtbanken sind Unternehmen aus
Branchen, die Kredite vergeben, die an ihre
eigentlichen Leistungen gekoppelt sind (Handel,
Versandhandel, Internethandel, Telekommunikation
etc.).
Risikostufe Orange:
ein offenes Negativmerkmal von einer Bank
jünger als ein Jahr
ein offenes Negativmerkmal von einer Bank
jünger als ein Jahr und von Nichtbanken
Einstufung der Bevölkerung nach Risikostufen hat sich verbessert
Tab. 2.1: Anzahl und Anteile der Personen in den Warnstufen des SCHUFA-Risikomodells
mehr als ein offenes Negativmerkmal von
mindestens einer Bank jünger als ein Jahr
Negativmerkmalhistorie bei mindestens einer
Bank von ein bis drei Jahren
Offene Negativmerkmale sind Zahlungsausfälle,
also offene, ausreichend gemahnte und unbestrittene
Forderungen.
Risikostufe Rot:
Merkmal Eidesstattliche Versicherung (EV)
oder Haftbefehl zur Abgabe einer EV
Merkmal der Privatinsolvenz
Personen mit Suchauftrag
Personen mit Suchauftrag sind Personen, gegenüber
denen ein Vertragspartner der SCHUFA
eine offene, ausreichend gemahnte und unbestrittene
Forderung besitzt, die aber unbekannt
verzogen sind.
SCHUFA-Risikomodell zeigt leichte Abnahme
einer kritischen Verschuldung
Die Zuordnung der Bevölkerung zu den einzelnen
Risikostufen nach dem SCHUFA-Risiko -
modell zeigt, dass die SCHUFA 90,2 Prozent der
Personen, zu denen sie 2011 Daten gespeichert
hatte, als nicht von Überschuldung bedroht
ansieht (siehe Tabelle 2.1). Zu diesen insgesamt
rund 59,7 Millionen Per sonen liegen keine Hinweise
auf Zahlungs probleme vor. Im Jahr 2010
befanden sich 89,7 Prozent in dieser Gruppe.
Die SCHUFA stuft 3,7 Prozent der Personen,
also rund 2,5 Millionen Menschen, in die Risikogruppe
Gelb ein. Diese Personen haben ent -
weder erste Zahlungsschwierigkeiten (etwa im
Versandhandel oder gegenüber Telekommuni -
Warnstufe Anzahl Anteile 2011 (in Prozent) Anteile 2010 (in Prozent)
Grün 59.721.573 90,2 89,7
Gelb 2.451.523 3,7 3,7
Orange 956.041 1,4 1,5
Rot 3.114.364 4,7 5,0
gesamt 66.243.501 100 99,9 1)
1) Die Summe beträgt aufgrund von Rundungen weniger als 100 Prozent. Quelle: SCHUFA Holding AG.

kationsanbietern), oder die statistische Wahrscheinlichkeit,
dass Probleme bei der Kreditrückzahlung
auftreten könnten, liegt bei über 10
Prozent.
Insgesamt 1,4 Prozent der Personen im SCHUFA-
Datenbestand, insgesamt rund 956.000 Personen,
haben mindestens eine offene Verbindlichkeit
gegenüber einer Bank, die angemahnt und
unbestritten ist. Sie werden in die Risikogruppe
mit der Farbe Orange eingestuft. Im Vorjahr
waren es noch 1,5 Prozent.
Eine Verbesserung gab es auch bei den Personen,
bei denen sich eine kritische finanzielle
Lage abzeichnet. Der Anteil der Personen in
dieser Gruppe sank von 5,0 Prozent im Vorjahr
auf 4,7 Prozent in 2011. Diese rund 3,1 MillionenPersonen
wurden in die Warnstufe Rot
eingestuft, da Hinweise auf finanziell kritische
Situationen vorlagen, wie etwa die Abgabe
einer Eidesstattlichen Versicherung oder Informationen
zu einem Verbraucherinsolvenz -
verfahren.
Der SCHUFA-Privatverschuldungsindex (PVI)
Der von der SCHUFA 2006 entwickelte Privat -
verschuldungsindex (PVI) ist ein Instrument,
das nicht nur die historische Entwicklung der
kritischen Anzeichen privater Verschuldung
analysiert, sondern darüber hinaus auch die
künftige, mittelfristige Entwicklung prognostiziert.
Die Prognosen des PVI sind einzigartig in
der Überschuldungsforschung, da aus einer
Fülle von Einzelindikatoren die Lage der privaten
Ver- und Überschuldung in Deutschland in
einem einzigen Indexwert für Gesamtdeutschland,
die 16 Bundesländer sowie die derzeit
402 Kreise und kreisfreien Städte ausgedrückt
wird.
Der PVI zeigt, inwiefern die private Verschuldungs-
und Überschuldungsgefahr ab- oder
zugenommen hat und wie stark die kritischen
Anzeichen der privaten Verschuldung in welchen
geographischen Regionen ausgeprägt sind.
Um die sehr unterschiedliche regionale Entwicklung
der privaten Verschuldung darzustellen,
Private Kreditaufnahme in Deutschland 25
werden Analysen auf Bundes- und Kreisebene
vorgestellt. Je nach Höhe des Indexwertes
befindet sich ein Bundesland bzw. ein Kreis in
der grünen, gelben, orangefarbenen oder roten
Stufe. In den Regionen mit dem niedrigsten
Indexwert sind die kritischen Anzeichen einer
Privatverschuldung am schwächsten ausgeprägt.
Durch die Ganzjahresprognose hat sich der PVI
in Deutschland zu einem wichtigen Barometer
für die kritischen Anzeichen privater Verschuldung
entwickelt. Er erhöht die Transparenz
hinsichtlich der Überschuldungslage bzw.
Überschuldungsgefahr von Privatpersonen in
Deutschland. Der PVI dient daher als Frühwarnsystem
für die deutsche Volkswirtschaft.
Konstruktion des PVI
Um die verschiedenen Abstufungen der privaten
Überschuldungsgefahr darzustellen, berücksichtigt
der PVI ein Bündel von messbaren Anzeichen
der privaten Ver- und Überschuldung. Die
Datengrundlage besteht aus den kreditrelevanten
Informationen der SCHUFA Holding AG von
66,2 Millionen volljährigen Privatpersonen in
Deutschland.
Zur Erstellung des PVI wird eine Kombination
aus negativen kreditrelevanten Informationen
für die Wohnbevölkerung individuell betrachtet
und gewichtet. Daraus ergibt sich ein Gesamtwert.
Zur Berechnung des PVI dienen die sogenannten
weichen und harten Negativmerkmale.
Diese weichen und harten Negativmerkmale
sind je nach Ausprägung in die drei Stufen Gelb,
Orange und Rot des Risikomodells eingeteilt.
Bei den weichen Negativmerkmalen (gelbe und
orangefarbene Stufe im Risikomodell) handelt es
sich um Zahlungsausfälle bei Nichtbanken und
Banken. Die rote Stufe im Risikomodell enthält
harte Negativmerkmale wie Informationen über
die Abgabe einer Eidesstattlichen Versicherung
oder über eine Privatinsolvenz. Weil die Stufe
Grün des Risikomodells keine Negativmerkmale
aufweist, geht sie nicht in die Berechnung des
Indexes ein.

26 Private Kreditaufnahme in Deutschland
Je geringer
der Indexwert,
desto geringer
die Anzeichen
einer Überschuldungsgefahr.
Die Stufen des PVI
Ähnlich wie im Risikomodell werden auch die
PVI-Werte in vier Ausprägungsstufen eingeteilt.
Diese beschreiben, inwiefern kritische Anzeichen
für eine künftige Verschuldungsgefahr ausgeprägt
sind. Zwar nutzt der PVI die gleiche
Farb einteilung wie das Risikomodell. Es handelt
sich aber um zwei unterschiedliche, unabhängige
Indikatoren. Der PVI aggregiert die unterschiedlichen
Negativinformationen zu einer
Kenngröße und bildet sowohl die historische als
auch die aktuelle und zukünftige Situation der
Verschuldung ab. Er hat daher vor allem auch
einen prognostischen Wert. Der PVI unterteilt
die kritischen Anzeichen einer Verschuldung in
die vier Kategorien:
gering
mäßig
stark
sehr stark
Gesamtdeutscher PVI auf stabilem Niveau
Die Entwicklung des PVI für Gesamtdeutschland
zeigt 2010 bis 2011 ein relativ stabiles Niveau:
Der PVI verbesserte sich um 4 Punkte auf 1.174
Punkte (siehe Tabelle 2.2). Das entspricht einem
PVI-Rückgang von 0,3 Prozent. Für das laufende
Regionale Ungleichgewichte beim Privatverschuldungsindex nehmen ab
Tab. 2.2: Rangliste des Privatverschuldungsindexes (PVI) der Bundesländer für das Jahr 2011
Jahr erwartet die SCHUFA einen gesamtdeutschen
PVI-Wert von 1.175 Punkten, also einen
minimalen Zuwachs. Die Prognose kann als ein
Zeichen der Stabilität gewertet werden.
Nach wie vor Nord-Süd-Gefälle beim PVI
Sowohl die Karten 2.4 und 2.5 auf den folgenden
Seiten als auch die Tabellen 2.2 und 2.3
zum SCHUFA-Privatverschuldungsindex (PVI)
stellen die Ausprägungen des PVI nach Bundesländern
und nach Kreisen dar. Die vier
PVI-Stufen Grün, Gelb, Orange und Rot wurden
mit Hilfe einer Clusteranalyse berechnet.
Anhand der zugehörigen Indexwerte wurden
die Bundesländer und Kreise diesen Stufen
zugeordnet.
Wie in den vergangenen Jahren zeigen die
aktuellen Auswertungen ein Nord-Süd-Gefälle:
So weisen die Bundesländer Baden-Württemberg
und Bayern die besten Indexwerte und
damit die geringsten Zeichen der Überschuldungsgefahr
für Privatpersonen auf. Bayern
konnte sich gegenüber 2010 um 0,6 Prozent
verbessern.
Auf der Karte 2.4 auf Seite 27 gelb eingefärbt
– und damit der Kategorie der mäßigen Überschuldungsgefahr
zugeordnet – sind die Länder
Platz Bundesland PVI Änderung Platz PVI Platz PVI Änderung
2011 2011 2010/11 (%) 2010 2010 2012 (P*) 2012 (P*) 2011/12 (%; P*)
1 Baden-Württemberg 837 0,36 1 834 1 840 0,36
2 Bayern 850 –0,58 2 855 2 845 –0,59
3 Hessen 1.012 1,10 3 1.001 3 1.026 1,38
4 Sachsen 1.026 0,49 4 1.021 4 1.036 0,97
5 Hamburg 1.048 1,16 5 1.036 5 1.054 0,57
6 Rheinland-Pfalz 1.054 0,38 6 1.050 6 1.062 0,76
7 Thüringen 1.126 1,08 7 1.114 7 1.137 0,98
8 Brandenburg 1.142 –0,26 9 1.145 9 1.150 0,70
9 Saarland 1.149 0,70 8 1.141 8 1.145 –0,35
10 Niedersachsen 1.164 –0,94 11 1.175 10 1.162 –0,17
11 Schleswig-Holstein 1.168 0,09 10 1.167 11 1.174 0,51
12 Nordrhein-Westfalen 1.223 1,58 12 1.204 12 1.249 2,13
13 Mecklenburg-Vorpommern 1.267 –0,47 13 1.273 13 1.279 0,95
14 Sachsen-Anhalt 1.282 0,31 14 1.278 14 1.292 0,78
15 Bremen 1.334 1,44 15 1.315 15 1.352 1,35
16 Berlin 1.460 –0,41 16 1.466 16 1.454 –0,41
Deutschland 1.174 –0,34 1.178 1.175 0,09
* (P): Prognose. Quelle: SCHUFA Holding AG.

Privatverschuldungsindex in den Bundesländern
Karte 2.4: Darstellung des Privatverschuldungsindexes (PVI) für das Jahr 2011 auf Bundeslandebene
Quelle: SCHUFA Holding AG.
Private Kreditaufnahme in Deutschland 27
Der Privatverschuldungsindex
(PVI)
beschreibt die
Ausprägung
kritischer
Anzeichen einer
Verschuldung.

28 Private Kreditaufnahme in Deutschland
Der Privatverschuldungsindex
(PVI)
beschreibt die
Ausprägung
kritischer An -
zeichen einer
Verschuldung.
Privatverschuldungsindex in den Kreisen und kreisfreien Städten
Karte 2.5: Darstellung des Privatverschuldungsindexes (PVI) für das Jahr 2011 auf Kreisebene
Quelle: SCHUFA Holding AG.

Entwicklung der Verbraucherinsolvenzen
Seit dem 1. Januar 1999 können Verbraucher in
der Bundesrepublik Deutschland nach der Insolvenzordnung
in Konkurs gehen. Der Schuldner kann
nach einer sechsjährigen Wohlverhaltensphase von
den im Insolvenz verfahren nicht erfüllten Verbindlichkeiten
befreit werden. Ohne Verbraucherinsolvenz
würden Forderungstitel erst nach 30 Jahren
verjähren.
Das mehrstufige Verbraucherinsolvenzverfahren
gilt:
� für natürliche Personen, die keine selbständige
wirtschaftliche Tätigkeit ausüben oder ausgeübt
haben und
� für solche ehemaligen Selbständigen, die weniger
als 20 Gläubiger und keine Verbindlichkeiten aus
Beschäftigungsverhältnissen mit Arbeitnehmern
haben.
Die Zahl der Verbraucherinsolvenzen lag im Jahr
2011 mit 103.289 Fällen um 5,1 Prozent unter dem
vergleichbaren Vorjahreszeitraum. Bei den ehemals
selbständigen Personen war ein weiterer Rückgang
der Insolvenzen um 6,5 Prozent auf 21.558 Verfahren
zu verzeichnen.
Entwicklung der Verbraucherinsolvenzen
von 2009 bis 2011
Jahr Anzahl Veränderung gegenüber
dem Vorjahreszeitraum
2011 103.289 –5,1 %
2010 108.798 +7,6 %
2009 101.102 +3,0 %
Entwicklung der Insolvenzen ehemals selbständiger
Personen von 2009 bis 2011
Jahr Anzahl Veränderung gegenüber
dem Vorjahreszeitraum
2011 21.558 –6,5 %
2010 23.065 –6,4 %
2009 24.634 +3,0 %
Quelle: Statistisches Bundesamt.
Hessen, Sachsen, Hamburg und Rheinland-Pfalz.
In der Rangfolge aller Bundesländer belegen sie
wie schon im Jahr 2010 auch 2011 die Plätze 3
bis 6. Die Veränderungen der PVI-Werte gegenüber
dem Vorjahr liegen in diesen Bundesländern
in einem Schwankungsbereich von weniger
als 1,2 Prozent.
Private Kreditaufnahme in Deutschland 29
Die Bundesländer Brandenburg, Saarland,
Niedersachsen, Schleswig-Holstein, Nordrhein-
Westfalen, Mecklenburg-Vorpommern, Sachsen-
Anhalt und Thüringen – in der Karte 2.4 orange
eingefärbt – weisen PVI-Werte auf, die auf eine
höhere private Überschuldungsgefahr hinweisen.
Sie belegen die Plätze 8 bis 14 in der Rangfolge
der Bundesländer (siehe Tabelle 2.2).
Die größte Verbesserung erreichte Niedersachsen,
dessen PVI um knapp 1 Prozent sank und
sich damit von 1.175 auf 1.164 Punkte
bewegte. Damit rückte Niedersachsen in der
Rangfolge der Länder von Platz 11 im Jahr 2010
auf Platz 10 vor. Die SCHUFA-Prognosen für
2012 gehen davon aus, dass das Land dieses
Niveau im laufenden Jahr noch etwas
verbessern wird.
Dagegen haben sich Nordrhein-Westfalen und
Bremen mit einem Anstieg von 1,58 bzw. 1,44
Prozent deutlich verschlechtert. Bremen ist so in
den Bereich einer sehr starken Verschuldungs -
gefahr gerutscht und damit, wie auch bereits
Berlin, in der Karte rot eingefärbt.
Fazit
Zusammenfassend zeigt die Entwicklung der
Indikatoren für die private Kreditaufnahme ein
beständiges Bild. Die Zahl der laufenden Ratenkredite
ist bis Ende 2011 auf 17,2 Millionen
gesunken. Im Jahr zuvor waren es 17,3 Millionen
und im Jahr 2009 16,8 Millionen.
Das Interesse an Krediten – gemessen an der
Anzahl der SCHUFA-Anfragen durch die Banken
– ist gestiegen. Die Verbraucher schlossen 2011
aber etwas weniger neue Ratenkreditverträge
ab als 2010 und deutlich weniger als 2009.
Da 2009 von Sondereffekten, etwa durch die
sogenannte „Abwrackprämie“, geprägt war,
ist die Entwicklung als Normalisierung zu
werten.
Demgegenüber erhöhten sich die Kreditvolumen.
So stieg die durchschnittliche Höhe neu
aufgenommener Kredite zwischen 2010 und

30 Private Kreditaufnahme in Deutschland
2011 von 7.099 Euro auf 7.712 Euro. Dies war
auch mehr als 2009 (7.483 Euro). Unter anderem
erhöht sich der Anteil der Kredite in Höhe
von über 10.000 Euro von 2010 bis 2011 um
2,7 Prozentpunkte auf 28,4 Prozent.
Insgesamt 97,5 Prozent der Ratenkredite wurden
im Jahr 2011 ordnungsgemäß bedient. Im
Vorjahr waren es ebenfalls 97,5 Prozent. Bei den
unter 40-Jährigen liegen die Kreditausfälle leicht
über dem Durchschnitt. Sie haben hier in den
vergangenen Jahren zudem tendenziell stärker
zugenommen als in den anderen Altersgruppen.
Eine positive Kreditbiographie haben 91,2 Prozent
der Personen im SCHUFA-Datenbestand.
Im Jahr 2010 waren es 91,3 Prozent.
Die Verbraucherinsolvenzen haben 2011 gegenüber
dem Vorjahr abgenommen. Sie gingen
um 5,1 Prozent zurück (–5.509 Fälle), in der
gleichen Zeit sank auch die Zahl der Insolvenzen
ehemals selbständiger Personen um 6,5 Prozent
(–1.507 Fälle).
Gemessen am SCHUFA-Privatverschuldungs -
index (PVI) bewegte sich die Überschuldungs -
gefahr im Jahr 2011 für Gesamtdeutschland
mit 1.174 Punkten auf relativ stabilem Niveau
(2010: 1.178 Punkte). Die Überschuldungs -
gefahr hat nicht zugenommen.

Private Kreditaufnahme in Deutschland 31

32 Private Kreditaufnahme in Deutschland
Tabellarische PVI-Übersichten zu 402 Kreisen
Tab. 2.3: Rangliste des Privatverschuldungsindexes (PVI) der Kreise für das Jahr 2011
Platz Kreise PVI Änderung Platz PVI Platz PVI Änderung
2011 2011 2010/11 (%) 2010 2010 2012(P*) 2012(P*) 2011/12 (%; P*)
1 Erlangen-Höchstadt, Landkreis 528 –3,47 3 547 2 514 –2,65
2 Eichstätt, Landkreis 534 –3,96 4 556 1 512 –4,12
3 Starnberg, Landkreis 539 –0,92 2 544 3 529 –1,86
4 München, Landkreis 546 2,44 1 533 4 559 2,38
5 Heidelberg, Stadtkreis 585 –1,18 5 592 5 584 –0,17
6 Ebersberg, Landkreis 586 –2,17 7 599 6 590 0,68
7 Tübingen, Landkreis 607 1,85 6 596 7 612 0,82
8 Roth, Landkreis 632 0,16 8 631 8 618 –2,22
9 Main-Taunus-Kreis 636 0,32 9 634 11 650 2,20
10 Biberach, Landkreis 647 –0,77 10 652 9 644 –0,46
11 Aichach-Friedberg, Landkreis 650 –0,61 11 654 10 647 –0,46
12 Hochtaunuskreis 656 0,00 12 656 15 664 1,22
13 Rosenheim, Landkreis 666 1,37 14 657 16 670 0,60
14 Schweinfurt, Landkreis 667 1,68 12 656 13 661 –0,90
15 Jena, krsfr. Stadt 668 1,37 15 659 19 677 1,35
16 Dachau, Landkreis 677 0,30 18 675 21 679 0,30
16 Fürth, Landkreis 677 1,04 17 670 22 684 1,03
18 Würzburg, Landkreis 680 –5,29 34 718 14 662 –2,65
19 Fürstenfeldbruck, Landkreis 681 3,18 16 660 37 704 3,38
20 Ravensburg, Landkreis 684 0,29 19 682 23 687 0,44
21 Hohenlohekreis 686 –1,72 24 698 17 673 –1,90
22 Amberg-Sulzbach, Landkreis 687 –3,51 30 712 12 657 –4,37
23 Alb-Donau-Kreis 690 0,44 21 687 25 688 –0,29
24 Trier-Saarburg, Landkreis 692 1,32 20 683 35 703 1,59
25 Bodenseekreis 693 0,87 21 687 32 699 0,87
26 Regensburg, Landkreis 695 –3,07 32 717 19 677 –2,59
27 Esslingen, Landkreis 696 0,87 23 690 35 703 1,01
28 Donau-Ries, Landkreis 699 –2,65 34 718 18 674 –3,58
29 Augsburg, Landkreis 701 –0,85 29 707 28 694 –1,00
29 Traunstein, Landkreis 701 –0,57 27 705 32 699 –0,29
31 Landsberg am Lech, Landkreis 703 –1,95 32 717 27 690 –1,85
32 Erlangen, krsfr. Stadt 704 –0,14 27 705 29 696 –1,14
33 Böblingen, Landkreis 706 0,57 26 702 39 711 0,71
34 Neuburg-Schrobenhausen, Landkreis 708 –4,19 41 739 29 696 –1,69
35 Main-Tauber-Kreis 711 1,72 25 699 43 722 1,55
36 Bad Tölz-Wolfratshausen, Landkreis 719 –2,71 41 739 29 696 –3,20
37 Neustadt a.d.Waldnaab, Landkreis 721 –3,87 47 750 26 689 –4,44
38 Bamberg, Landkreis 733 –1,48 44 744 23 687 –6,28
39 Bayreuth, Landkreis 739 –0,94 46 746 42 718 –2,84
40 Erding, Landkreis 740 –3,65 53 768 38 709 –4,19
40 Reutlingen, Landkreis 740 1,37 37 730 53 747 0,95
42 Heilbronn, Landkreis 741 1,09 39 733 55 750 1,21
43 Rheingau-Taunus-Kreis 742 2,77 36 722 58 763 2,83
44 Freudenstadt, Landkreis 743 –1,20 48 752 45 730 –1,75
45 Unterallgäu, Landkreis 744 1,50 39 733 34 702 –5,65
46 Freising, Landkreis 745 0,68 43 740 54 748 0,40
47 Landshut, Landkreis 746 –3,87 55 776 44 723 –3,08
48 Breisgau-Hochschwarzwald, Landkreis 748 –1,58 51 760 47 735 –1,74
48 Enzkreis 748 0,40 45 745 56 757 1,20
50 Neumarkt i.d.OPf., Landkreis 749 –4,22 60 782 41 714 –4,67
51 Main-Spessart, Landkreis 750 –2,22 52 767 46 732 –2,40
51 Sächsische Schweiz-Osterzgebirge, Landkreis 750 2,60 38 731 40 712 –5,07
53 Miesbach, Landkreis 763 –1,80 57 777 52 746 –2,23
53 Oberallgäu, Landkreis 763 –3,90 64 794 51 745 –2,36
55 Rhein-Pfalz-Kreis 764 0,66 50 759 60 764 0,00
56 Pfaffenhofen a.d.Ilm, Landkreis 765 1,06 49 757 58 763 –0,26
57 Stormarn, Landkreis 771 –0,77 57 777 63 773 0,26
58 Rottweil, Landkreis 772 –0,90 59 779 57 761 –1,42
59 Aschaffenburg, Landkreis 780 0,65 54 775 64 774 –0,77
60 Harburg, Landkreis 783 0,90 55 776 69 785 0,26
61 Altötting, Landkreis 784 –5,08 77 826 47 735 –6,25
62 Rottal-Inn, Landkreis 786 –2,36 67 805 62 772 –1,78
63 Rhein-Neckar-Kreis 790 0,77 61 784 73 792 0,25
64 Schwäbisch Hall, Landkreis 791 –0,25 63 793 66 775 –2,02
65 Forchheim, Landkreis 795 –2,57 72 816 68 780 –1,89
65 Weilheim-Schongau, Landkreis 795 –2,09 70 812 64 774 –2,64
Deutschland 1.174 –0,34 1.178 1.175 0,09
* (P): Prognose.

Private Kreditaufnahme in Deutschland 33
Platz Kreise PVI Änderung Platz PVI Platz PVI Änderung
2011 2011 2010/11 (%) 2010 2010 2012(P*) 2012(P*) 2011/12 (%; P*)
67 Ludwigsburg, Landkreis 801 0.50 65 797 79 812 1,37
68 Karlsruhe, Landkreis 803 –0,50 69 807 76 799 –0,50
69 Berchtesgadener Land, Landkreis 804 –1,47 72 816 70 789 –1,87
70 Ansbach, Landkreis 805 –2,54 77 826 79 812 0,87
70 München, krsfr. Stadt 805 0,25 66 803 77 805 0,00
72 Coesfeld, Kreis 807 –2,77 82 830 67 777 –3,72
73 Mainz-Bingen, Landkreis 810 –0,49 71 814 78 809 –0,12
73 Miltenberg, Landkreis 810 2,92 62 787 50 739 –8,77
75 Freiburg im Breisgau, Stadtkreis 813 –1,45 75 825 70 789 –2,95
75 Ostallgäu, Landkreis 813 –4,80 91 854 61 771 –5,17
75 Straubing-Bogen, Landkreis 813 14,19 30 712 74 797 –1,97
78 Münster, krsfr. Stadt 814 1,12 67 805 87 824 1,23
79 Rhön-Grabfeld, Landkreis 817 –1,09 77 826 86 822 0,61
80 Rastatt, Landkreis 826 –0,12 81 827 94 843 2,06
81 Nürnberger Land, Landkreis 827 –1,78 88 842 82 814 –1,57
81 Potsdam-Mittelmark, Landkreis 827 0,24 75 825 91 829 0,24
81 St. Wendel, Landkreis 827 –2,82 90 851 75 798 –3,51
84 Mainz, krsfr. Stadt 828 0,49 74 824 94 843 1,81
85 Rems-Murr-Kreis 829 –0,24 83 831 88 826 –0,36
86 Lindau (Bodensee), Landkreis 834 –0,95 88 842 98 848 1,68
87 Neu-Ulm, Landkreis 840 0,96 84 832 97 846 0,71
88 Bautzen, Landkreis 843 1,08 86 834 83 817 –3,08
89 Passau, Landkreis 849 –3,19 102 877 84 818 –3,65
90 Rhein-Hunsrück-Kreis 852 –1,50 97 865 89 828 –2,82
91 Kusel, Landkreis 853 3,27 77 826 49 736 –13,72
92 Garmisch-Partenkirchen, Landkreis 857 –3,38 112 887 89 828 –3,38
93 Erzgebirgskreis 858 –0,12 93 859 104 863 0,58
94 Eichsfeld, Kreis 859 –1,15 99 869 101 859 0,00
94 Emmendingen, Landkreis 859 –1,72 101 874 96 845 –1,63
96 Zollernalbkreis 861 0,23 93 859 104 863 0,23
97 Darmstadt-Dieburg, Landkreis 862 2,50 87 841 117 889 3,13
98 Eifelkreis Bitburg-Prüm 863 –6,80 130 926 70 789 –8,57
99 Dillingen a.d.Donau, Landkreis 864 –2,37 110 885 93 838 –3,01
100 Schwandorf, Landkreis 868 –1,25 103 879 106 865 –0,35
101 Gütersloh, Kreis 872 1,28 95 861 107 870 –0,23
102 Calw, Landkreis 874 2,34 91 854 123 894 2,29
103 Südwestpfalz, Landkreis 875 –1,02 108 884 102 861 –1,60
104 Saale-Holzland-Kreis 877 1,50 96 864 119 891 1,60
105 Kassel, Landkreis 881 –0,34 108 884 109 874 –0,79
105 Tirschenreuth, Landkreis 881 –5,47 137 932 99 852 –3,29
107 Freyung-Grafenau, Landkreis 883 –5,46 138 934 92 832 –5,78
108 Cham, Landkreis 885 –8,20 149 964 85 821 –7,23
108 Günzburg, Landkreis 885 0,23 105 883 116 888 0,34
110 Fulda, Landkreis 888 –1,33 117 900 108 871 –1,91
111 Kaiserslautern, Landkreis 890 –1,33 121 902 111 877 –1,46
112 Gießen, Landkreis 891 0,91 105 883 127 900 1,01
112 Schwabach, krsfr. Stadt 891 2,53 99 869 133 910 2,13
114 Würzburg, krsfr. Stadt 892 0,34 113 889 123 894 0,22
115 Stuttgart, Stadtkreis 894 1,36 104 882 118 890 –0,45
115 Tuttlingen, Landkreis 894 3,35 97 865 134 916 2,46
117 Konstanz, Landkreis 896 –0,44 117 900 121 893 –0,33
118 Cochem-Zell, Landkreis 897 –0,88 122 905 115 887 –1,11
118 Waldshut, Landkreis 897 –3,55 134 930 114 884 –1,45
120 Rheinisch-Bergischer Kreis 898 1,70 105 883 134 916 2,00
121 Ahrweiler, Landkreis 899 0,33 115 896 130 903 0,44
121 Lörrach, Landkreis 899 –2,49 129 922 128 902 0,33
123 Sigmaringen, Landkreis 903 –0,33 123 906 120 892 –1,22
124 Wolfsburg, krsfr. Stadt 904 –2,48 131 927 113 878 –2,88
125 Karlsruhe, Stadtkreis 905 1,23 114 894 131 909 0,44
126 Göppingen, Landkreis 912 0,11 126 911 131 909 –0,33
127 Baden-Baden, Stadtkreis 916 –6,91 170 984 109 874 –4,59
128 Mittelsachsen, Landkreis 918 2,00 117 900 143 938 2,18
128 Oberspreewald-Lausitz, Landkreis 918 –7,74 173 995 111 877 –4,47
128 Schwarzwald-Baar-Kreis 918 2,11 116 899 137 927 0,98
131 Darmstadt, krsfr. Stadt 919 1,32 124 907 142 935 1,74
132 Bergstraße, Landkreis 920 3,84 111 886 155 956 3,91
133 Neustadt a.d.Aisch-Bad Windsheim, Landkreis 921 –5,73 162 977 103 862 –6,41
134 Dresden, Stadt 922 0,77 127 915 125 897 –2,71
135 Ingolstadt, krsfr. Stadt 923 2,56 117 900 140 933 1,08
Deutschland 1.174 –0,34 1.178 1.175 0,09
* (P): Prognose.

34 Private Kreditaufnahme in Deutschland
Platz Kreise PVI Änderung Platz PVI Platz PVI Änderung
2011 2011 2010/11 (%) 2010 2010 2012(P*) 2012(P*) 2011/12 (%; P*)
136 Pinneberg, Landkreis 929 1,53 127 915 146 945 1,72
136 Siegen-Wittgenstein, Kreis 929 2,31 125 908 146 945 1,72
138 Dingolfing-Landau, Landkreis 933 12,14 84 832 121 893 –4,29
139 Bad Dürkheim, Landkreis 934 0,32 135 931 148 946 1,28
139 Kelheim, Landkreis 934 –3,21 150 965 128 902 –3,43
141 Vogtlandkreis 938 –9,63 195 1.038 81 813 –13,33
142 Wetteraukreis 940 –1,16 145 951 140 933 –0,74
143 Südliche Weinstraße, Landkreis 943 1,29 135 931 150 948 0,53
143 Ulm, Stadtkreis 943 1,62 132 928 157 962 2,01
143 Warendorf, Kreis 943 1,62 132 928 153 954 1,17
146 Bad Kissingen, Landkreis 947 –2,37 156 970 136 922 –2,64
147 Rhein-Sieg-Kreis 948 0,64 140 942 153 954 0,63
148 Deggendorf, Landkreis 950 –1,96 155 969 139 930 –2,11
148 Ostalbkreis 950 0,00 144 950 144 944 –0,63
150 Haßberge, Landkreis 951 –7,13 186 1.024 100 857 –9,88
150 Ortenaukreis 951 –2,16 160 972 138 929 –2,31
152 Weißenburg-Gunzenhausen, Landkreis 954 –5,54 177 1.010 126 899 –5,77
153 Osnabrück, Landkreis 956 –1,24 153 968 144 944 –1,26
153 Wittenberg, Landkreis 956 –0,93 150 965 158 964 0,84
155 Offenbach, Landkreis 960 1,80 142 943 172 978 1,88
155 Vogelsbergkreis 960 –0,83 153 968 164 971 1,15
157 Bonn, krsfr. Stadt 961 2,13 139 941 173 982 2,19
157 Neckar-Odenwald-Kreis 961 –1,44 161 975 164 971 1,04
159 Spree-Neiße, Landkreis 963 2,01 143 944 168 975 1,25
160 Paderborn, Kreis 965 0,21 148 963 160 965 0,00
161 Göttingen, Landkreis 966 –0,51 157 971 156 960 –0,62
162 Leipzig, Landkreis 967 2,65 140 942 182 995 2,90
162 Rendsburg-Eckernförde, Landkreis 967 –0,41 157 971 167 972 0,52
164 Saarpfalz-Kreis 969 1,15 147 958 150 948 –2,17
165 Görlitz, Landkreis 973 0,83 150 965 161 967 –0,62
166 Meißen, Landkreis 975 2,09 146 955 180 993 1,85
167 Groß-Gerau, Landkreis 977 –0,20 164 979 164 971 –0,61
168 Bamberg, krsfr. Stadt 981 –2,10 176 1.002 158 964 –1,73
168 Bernkastel-Wittlich, Landkreis 981 0,20 164 979 170 977 –0,41
170 Mühldorf a.Inn, Landkreis 986 0,00 171 986 175 985 –0,10
171 Alzey-Worms, Landkreis 991 –2,27 179 1.014 163 970 –2,12
171 Kitzingen, Landkreis 991 –3,97 190 1.032 148 946 –4,54
171 Saarlouis, Landkreis 991 0,92 167 982 169 976 –1,51
174 Rhein-Kreis Neuss 995 1,84 162 977 185 1.011 1,61
175 Stade, Landkreis 996 –1,97 182 1.016 174 983 –1,31
176 Ammerland, Landkreis 997 –4,41 198 1.043 152 951 –4,61
176 Oldenburg, Landkreis 997 –1,68 179 1.014 161 967 –3,01
176 Segeberg, Landkreis 997 –0,20 174 999 187 1.012 1,50
179 Limburg-Weilburg, Landkreis 998 1,63 167 982 193 1.025 2,71
179 Saalfeld-Rudolstadt, Kreis 998 1,22 171 986 184 1.009 1,10
181 Merzig-Wadern, Landkreis 1.001 3,09 157 971 178 991 –1,00
181 Steinfurt, Kreis 1.001 –1,48 182 1.016 181 994 –0,70
183 Heidenheim, Landkreis 1.003 2,35 166 980 193 1.025 2,19
184 Wolfenbüttel, Landkreis 1.006 –3,82 199 1.046 170 977 –2,88
185 Coburg, Landkreis 1.008 –2,14 188 1.030 176 986 –2,18
186 Plön, Landkreis 1.010 –2,42 192 1.035 178 991 –1,88
187 Germersheim, Landkreis 1.019 0,59 178 1.013 187 1.012 –0,69
187 Main-Kinzig-Kreis 1.019 1,80 175 1.001 199 1.036 1,67
189 Regen, Landkreis 1.020 –3,50 203 1.057 177 989 –3,04
190 Regensburg, krsfr. Stadt 1.022 0,69 181 1.015 193 1.025 0,29
191 Rosenheim, krsfr. Stadt 1.027 0,98 185 1.017 193 1.025 –0,19
192 Ilm-Kreis 1.029 1,28 182 1.016 202 1.041 1,17
193 Mettmann, Kreis 1.034 0,98 186 1.024 205 1.043 0,87
194 Bad Kreuznach, Landkreis 1.036 0,10 192 1.035 190 1.020 –1,54
195 Schwalm-Eder-Kreis 1.039 0,78 189 1.031 212 1.057 1,73
196 Elbe-Elster, Landkreis 1.040 –0,19 197 1.042 216 1.065 2,40
196 Hildburghausen, Kreis 1.040 –3,17 216 1.074 228 1.095 5,29
198 Donnersbergkreis 1.042 –2,16 208 1.065 185 1.011 –2,98
199 Grafschaft Bentheim, Landkreis 1.044 –2,25 210 1.068 189 1.018 –2,49
199 Lichtenfels, Landkreis 1.044 –1,32 205 1.058 200 1.037 –0,67
199 Osterholz, Landkreis 1.044 –2,34 211 1.069 197 1.027 –1,63
199 Wartburgkreis 1.044 –0,38 200 1.048 203 1.042 –0,19
203 Saale-Orla-Kreis 1.045 0,48 196 1.040 207 1.051 0,57
204 Marburg-Biedenkopf, Landkreis 1.047 –0,38 201 1.051 206 1.044 –0,29
Deutschland 1.174 –0,34 1.178 1.175 0,09
* (P): Prognose.

Private Kreditaufnahme in Deutschland 35
Platz Kreise PVI Änderung Platz PVI Platz PVI Änderung
2011 2011 2010/11 (%) 2010 2010 2012(P*) 2012(P*) 2011/12 (%; P*)
205 Hamburg, Land 1.048 1,16 194 1.036 209 1.054 0,57
206 Waldeck-Frankenberg, Landkreis 1.051 –0,10 202 1.052 183 1.008 –4,09
207 Vechta, Landkreis 1.052 –3,84 231 1.094 190 1.020 –3,04
208 Sömmerda, Kreis 1.053 7,12 169 983 253 1.135 7,79
209 Gifhorn, Landkreis 1.055 –1,77 216 1.074 203 1.042 –1,23
209 Höxter, Kreis 1.055 –3,48 229 1.093 217 1.071 1,52
211 Emsland, Landkreis 1.061 –2,66 228 1.090 198 1.034 –2,54
212 Minden-Lübbecke, Kreis 1.066 –0,09 209 1.067 219 1.077 1,03
212 Potsdam, krsfr. Stadt 1.066 3,19 191 1.033 231 1.098 3,00
214 Speyer, krsfr. Stadt 1.068 –2,64 232 1.097 201 1.038 –2,81
215 Nordfriesland, Landkreis 1.070 –1,38 223 1.085 209 1.054 –1,50
215 Passau, krsfr. Stadt 1.070 –0,93 222 1.080 215 1.064 –0,56
217 Osnabrück, krsfr. Stadt 1.072 1,42 203 1.057 225 1.091 1,77
217 Weimarer-Land, Kreis 1.072 0,28 211 1.069 218 1.076 0,37
219 Hof, Landkreis 1.075 –2,89 239 1.107 211 1.056 –1,77
220 Borken, Kreis 1.078 –2,62 239 1.107 208 1.053 –2,32
221 Olpe, Kreis 1.079 0,94 211 1.069 229 1.096 1,58
222 Neuwied, Landkreis 1.080 1,50 207 1.064 229 1.096 1,48
223 Vulkaneifel, Landkreis 1.081 –4,17 251 1.128 192 1.024 –5,27
224 Birkenfeld, Landkreis 1.083 1,12 214 1.071 239 1.108 2,31
225 Herzogtum Lauenburg, Landkreis 1.086 –0,18 226 1.088 231 1.098 1,10
225 Viersen, Kreis 1.086 0,93 218 1.076 236 1.105 1,75
227 Landau in der Pfalz, krsfr. Stadt 1.088 –2,16 243 1.112 214 1.059 –2,67
227 Wesel, Kreis 1.088 1,40 215 1.073 242 1.109 1,93
229 Oberbergischer Kreis 1.089 1,21 218 1.076 246 1.110 1,93
230 Havelland, Landkreis 1.090 –0,27 229 1.093 239 1.108 1,65
231 Börde, Landkreis 1.092 1,39 220 1.077 225 1.091 –0,09
232 Dahme-Spreewald, Landkreis 1.095 0,74 225 1.087 239 1.108 1,19
232 Diepholz, Landkreis 1.095 –0,73 236 1.103 224 1.090 –0,46
232 Greiz, Kreis 1.095 0,64 226 1.088 233 1.100 0,46
232 Kronach, Landkreis 1.095 –2,23 246 1.120 213 1.058 –3,38
232 Mayen-Koblenz, Landkreis 1.095 –0,36 234 1.099 223 1.084 –1,00
237 Gotha, Kreis 1.097 3,49 206 1.060 251 1.133 3,28
238 Frankfurt am Main, krsfr. Stadt 1.100 2,04 221 1.078 242 1.109 0,82
239 Lahn-Dill-Kreis 1.102 0,46 232 1.097 242 1.109 0,64
240 Zwickau, Landkreis 1.108 –0,98 244 1.119 227 1.092 –1,44
241 Bayreuth, krsfr. Stadt 1.110 –0,89 246 1.120 221 1.078 –2,88
241 Westerwaldkreis 1.110 0,09 241 1.109 255 1.138 2,52
243 Schmalkalden-Meiningen, Kreis 1.112 –1,16 249 1.125 235 1.104 –0,72
244 Ennepe-Ruhr-Kreis 1.114 2,58 224 1.086 254 1.137 2,06
245 Lüchow-Dannenberg, Landkreis 1.115 –0,98 250 1.126 233 1.100 –1,35
246 Neustadt an der Weinstraße, krsfr. Stadt 1.121 1,54 237 1.104 251 1.133 1,07
247 Cottbus, krsfr. Stadt 1.123 –1,32 256 1.138 238 1.107 –1,42
248 Burgenlandkreis 1.126 –0,71 253 1.134 248 1.118 –0,71
249 Cloppenburg, Landkreis 1.128 –4,57 278 1.182 221 1.078 –4,43
249 Kulmbach, Landkreis 1.128 –5,05 280 1.188 219 1.077 –4,52
251 Ludwigslust-Parchim, Landkreis 1) 1.129 263 1.151 1,95
252 Cuxhaven, Landkreis 1.131 –0,44 255 1.136 259 1.142 0,97
252 Peine, Landkreis 1.131 –1,99 268 1.154 249 1.125 –0,53
254 Rhein-Lahn-Kreis 1.133 2,53 238 1.105 271 1.165 2,82
255 Nordhausen, Kreis 1.134 2,90 235 1.102 242 1.109 –2,20
256 Hochsauerlandkreis 1.138 –0,44 260 1.143 257 1.141 0,26
256 Verden, Landkreis 1.138 –0,96 263 1.149 250 1.128 –0,88
258 Rhein-Erft-Kreis 1.139 1,79 244 1.119 270 1.163 2,11
259 StädteRegion Aachen (einschl. Stadt Aachen) 1.141 1,15 251 1.128 262 1.150 0,79
260 Leverkusen, krsfr. Stadt 1.144 0,53 256 1.138 278 1.176 2,80
260 Schleswig-Flensburg, Landkreis 1.144 0,35 259 1.140 260 1.143 –0,09
262 Kleve, Kreis 1.145 –0,52 265 1.151 266 1.158 1,14
263 Altenburger Land, Kreis 1.148 0,79 258 1.139 273 1.171 2,00
264 Amberg, krsfr. Stadt 1.151 –3,20 281 1.189 236 1.105 –4,00
264 Ostholstein, Landkreis 1.151 0,00 265 1.151 264 1.152 0,09
266 Schweinfurt, krsfr. Stadt 1.153 3,78 242 1.111 277 1.174 1,82
267 Trier, krsfr. Stadt 1.160 1,05 262 1.148 275 1.172 1,03
268 Landshut, krsfr. Stadt 1.165 –2,35 285 1.193 260 1.143 –1,89
269 Barnim, Landkreis 1.168 –1,93 282 1.191 265 1.154 –1,20
269 Vorpommern-Greifswald, Landkreis 1) 1.168 273 1.171 0,26
271 Aurich, Landkreis 1.174 –0,34 274 1.178 279 1.181 0,60
271 Chemnitz, Stadt 1.174 –0,34 274 1.178 272 1.167 –0,60
273 Braunschweig, krsfr. Stadt 1.175 –4,00 299 1.224 255 1.138 –3,15
Deutschland 1.174 –0,34 1.178 1.175 0,09
1) Aufgrund der Gebietsrechtsreform in Mecklenburg-Vorpommern im Jahr 2011 können keine Vergleichswerte zum Vorjahr dargestellt werden. * (P): Prognose.

36 Private Kreditaufnahme in Deutschland
Platz Kreise PVI Änderung Platz PVI Platz PVI Änderung
2011 2011 2010/11 (%) 2010 2010 2012(P*) 2012(P*) 2011/12 (%; P*)
273 Mülheim an der Ruhr, krsfr. Stadt 1.175 2,80 260 1.143 286 1.206 2,64
275 Lippe, Kreis 1.177 0,68 270 1.169 280 1.189 1,02
276 Nordsachsen, Landkreis 1.178 –0,76 279 1.187 269 1.162 –1,36
277 Ansbach, krsfr. Stadt 1.183 –3,11 296 1.221 257 1.141 –3,55
278 Sonneberg, Kreis 1.186 –2,23 288 1.213 267 1.159 –2,28
279 Hannover, Region 1.193 1,97 271 1.170 289 1.211 1,51
279 Heinsberg, Kreis 1.193 3,74 264 1.150 304 1.246 4,44
279 Oberhavel, Landkreis 1.193 1,10 276 1.180 284 1.202 0,75
282 Düsseldorf, krsfr. Stadt 1.195 1,96 273 1.172 285 1.204 0,75
283 Vorpommern-Rügen, Landkreis 1) 1.199 281 1.192 –0,58
284 Saalekreis 1.200 –1,23 291 1.215 283 1.193 –0,58
284 Uckermark, Landkreis 1.200 –1,56 294 1.219 281 1.192 –0,67
286 Heilbronn, Stadtkreis 1.202 2,74 271 1.170 299 1.235 2,75
286 Koblenz, krsfr. Stadt 1.202 4,16 268 1.154 309 1.256 4,49
288 Augsburg, krsfr. Stadt 1.205 2,12 276 1.180 297 1.232 2,24
289 Coburg, krsfr. Stadt 1.206 1,26 282 1.191 293 1.222 1,33
290 Lüneburg, Landkreis 1.209 –1,79 304 1.231 287 1.207 –0,17
291 Memmingen, krsfr. Stadt 1.210 8,04 246 1.120 247 1.115 –7,85
292 Oldenburg (Oldenburg), krsfr. Stadt 1.213 –1,30 303 1.229 288 1.210 –0,25
293 Bottrop, krsfr. Stadt 1.214 –0,82 299 1.224 300 1.236 1,81
294 Suhl, krsfr. Stadt 1.215 –0,25 293 1.218 289 1.211 –0,33
295 Anhalt-Bitterfeld, Landkreis 1.217 –0,49 297 1.223 296 1.231 1,15
296 Hildesheim, Landkreis 1.220 –1,21 305 1.235 291 1.216 –0,33
296 Weimar, krsfr. Stadt 1.220 2,01 286 1.196 307 1.250 2,46
298 Mansfeld-Südharz, Landkreis 1.223 0,33 294 1.219 295 1.228 0,41
298 Prignitz, Landkreis 1.223 2,60 284 1.192 310 1.257 2,78
300 Schaumburg, Landkreis 1.224 0,08 297 1.223 301 1.237 1,06
301 Friesland, Landkreis 1.226 –3,24 314 1.267 276 1.173 –4,32
302 Hersfeld-Rotenburg, Landkreis 1.232 –0,88 307 1.243 292 1.220 –0,97
303 Wiesbaden, Landeshauptstadt, krsfr. Stadt 1.234 1,65 290 1.214 313 1.265 2,51
304 Kempten (Allgäu), krsfr. Stadt 1.235 –1,36 311 1.252 307 1.250 1,21
305 Teltow-Fläming, Landkreis 1.237 –0,08 306 1.238 304 1.246 0,73
306 Bremen, krsfr. Stadt 1.238 1,06 301 1.225 306 1.249 0,89
307 Northeim, Landkreis 1.239 –0,88 310 1.250 312 1.258 1,53
307 Rotenburg (Wümme), Landkreis 1.239 –4,91 325 1.303 268 1.161 –6,30
309 Recklinghausen, Kreis 1.242 2,56 287 1.211 316 1.271 2,33
310 Nordwestmecklenburg, Landkreis 1) 1.244 319 1.275 2,49
311 Oder-Spree, Landkreis 1.246 –0,08 308 1.247 310 1.257 0,88
312 Unna, Kreis 1.247 2,80 288 1.213 323 1.286 3,13
313 Landkreis Rostock 1) 1.249 302 1.242 –0,56
314 Helmstedt, Landkreis 1.258 –4,33 331 1.315 303 1.243 –1,19
315 Köln, krsfr. Stadt 1.259 3,62 291 1.215 324 1.295 2,86
316 Euskirchen, Kreis 1.260 0,56 312 1.253 318 1.274 1,11
317 Osterode am Harz, Landkreis 1.264 –0,55 316 1.271 315 1.269 0,40
318 Soest, Kreis 1.266 0,24 313 1.263 320 1.278 0,95
319 Wunsiedel i.Fichtelgebirge, Landkreis 1.276 –3,99 339 1.329 294 1.225 –4,00
320 Harz, Landkreis 1.282 0,79 317 1.272 327 1.300 1,40
321 Aschaffenburg, krsfr. Stadt 1.283 2,89 308 1.247 322 1.285 0,16
322 Nürnberg, krsfr. Stadt 1.286 1,10 317 1.272 324 1.295 0,70
323 Märkisch-Oderland, Landkreis 1.291 –1,97 332 1.317 313 1.265 –2,01
324 Holzminden, Landkreis 1.292 –4,72 346 1.356 298 1.234 –4,49
325 Goslar, Landkreis 1.293 –2,27 334 1.323 320 1.278 –1,16
326 Stendal, Landkreis 1.297 –0,46 325 1.303 331 1.334 2,85
327 Altenkirchen (Westerwald), Landkreis 1.300 –0,31 328 1.304 328 1.310 0,77
327 Fürth, krsfr. Stadt 1.300 –0,15 324 1.302 326 1.296 –0,31
327 Nienburg (Weser), Landkreis 1.300 2,60 314 1.267 333 1.337 2,85
327 Wesermarsch, Landkreis 1.300 –2,03 337 1.327 317 1.272 –2,15
331 Pforzheim, Stadtkreis 1.315 1,47 323 1.296 332 1.335 1,52
332 Meckl. Seenplatte, Landkreis 1) 1.327 348 1.361 2,56
333 Dessau-Roßlau, krsfr. Stadt 1.330 3,10 322 1.290 350 1.365 2,63
333 Unstrut-Hainich-Kreis 1.330 –2,13 347 1.359 345 1.355 1,88
335 Erfurt, krsfr. Stadt 1.331 1,60 329 1.310 346 1.356 1,88
336 Düren, Kreis 1.334 0,76 335 1.324 335 1.344 0,75
337 Bochum, krsfr. Stadt 1.339 0,60 340 1.331 340 1.348 0,67
338 Herford, Kreis 1.341 –0,37 343 1.346 336 1.345 0,30
339 Kyffhäuserkreis 1.342 5,01 321 1.278 359 1.415 5,44
339 Saarbrücken, Stadtverband 1.342 1,36 335 1.324 339 1.347 0,37
341 Uelzen, Landkreis 1.343 –1,61 348 1.365 329 1.312 –2,31
342 Wittmund, Landkreis 1.346 –4,20 363 1.405 337 1.346 0,00
Deutschland 1.174 –0,34 1.178 1.175 0,09
1) Aufgrund der Gebietsrechtsreform in Mecklenburg-Vorpommern im Jahr 2011 können keine Vergleichswerte zum Vorjahr dargestellt werden. * (P): Prognose.

Private Kreditaufnahme in Deutschland 37
Platz Kreise PVI Änderung Platz PVI Platz PVI Änderung
2011 2011 2010/11 (%) 2010 2010 2012(P*) 2012(P*) 2011/12 (%; P*)
343 Ostprignitz-Ruppin, Landkreis 1.347 –1,61 351 1.369 357 1408 4,53
343 Remscheid, krsfr. Stadt 1.347 3,38 325 1.303 350 1.365 1,34
345 Kaufbeuren, krsfr. Stadt 1.351 1,81 337 1.327 343 1.354 0,22
346 Jerichower Land, Landkreis 1.353 0,07 345 1.352 341 1.353 0,00
347 Salzlandkreis 1.355 1,12 342 1.340 352 1.374 1,40
348 Mannheim, Stadtkreis 1.360 3,03 333 1.320 355 1.379 1,40
349 Leer, Landkreis 1.362 –1,59 356 1.384 330 1.333 –2,13
350 Werra-Meißner-Kreis 1.363 –1,66 357 1.386 334 1.338 –1,83
351 Weiden i.d.OPf., krsfr. Stadt 1.366 –0,58 355 1.374 343 1.354 –0,88
352 Odenwaldkreis 1.368 –2,77 364 1.407 337 1.346 –1,61
353 Bielefeld, krsfr. Stadt 1.369 4,27 330 1.313 353 1.377 0,58
354 Celle, Landkreis 1.371 –2,14 361 1.401 341 1.353 –1,31
355 Hameln-Pyrmont, Landkreis 1.375 0,36 352 1.370 360 1.419 3,20
356 Altmarkkreis Salzwedel 1.376 0,36 353 1.371 349 1.362 –1,02
357 Soltau-Fallingbostel, Landkreis 1.377 –1,08 358 1.392 347 1.357 –1,45
358 Frankenthal (Pfalz), krsfr. Stadt 1.389 3,19 343 1.346 362 1.431 3,02
359 Salzgitter, krsfr. Stadt 1.392 –0,57 360 1.400 354 1.378 –1,01
360 Essen, krsfr. Stadt 1.397 2,12 349 1.368 363 1.432 2,51
361 Märkischer Kreis 1.403 0,65 359 1.394 361 1.428 1,78
362 Neunkirchen, Landkreis 1.404 –1,27 365 1.422 356 1.401 –0,21
363 Kassel, krsfr. Stadt 1.406 2,78 349 1.368 366 1.442 2,56
364 Steinburg, Landkreis 1.420 1,28 362 1.402 365 1.435 1,06
365 Zweibrücken, krsfr. Stadt 1.426 0,21 366 1.423 358 1.413 –0,91
366 Rostock, krsfr. Stadt 1.441 –0,55 368 1.449 363 1.432 –0,62
367 Berlin, Land 1.460 –0,41 371 1.466 368 1.454 –0,41
368 Frankfurt (Oder), krsfr. Stadt 1.464 –0,27 372 1.468 370 1.480 1,09
368 Leipzig, Stadt 1.464 1,88 367 1.437 371 1.483 1,30
370 Kaiserslautern, krsfr. Stadt 1.470 –0,41 374 1.476 369 1.463 –0,48
371 Dortmund, krsfr. Stadt 1.471 1,31 369 1.452 372 1.493 1,50
372 Dithmarschen, Landkreis 1.476 –1,86 379 1.504 367 1.446 –2,03
373 Emden, krsfr. Stadt 1.489 1,22 373 1.471 373 1.502 0,87
374 Hagen, krsfr. Stadt 1.494 2,68 370 1.455 375 1.526 2,14
374 Kiel, Landeshauptstadt, krsfr. Stadt 1.494 0,81 376 1.482 373 1.502 0,54
376 Krefeld, krsfr. Stadt 1.516 2,29 376 1.482 378 1.539 1,52
377 Brandenburg an der Havel, krsfr. Stadt 1.517 2,50 375 1.480 381 1.561 2,90
378 Magdeburg, krsfr. Stadt 1.521 2,42 378 1.485 380 1.559 2,50
379 Halle (Saale), krsfr. Stadt 1.547 –1,40 385 1.569 377 1.535 –0,78
380 Schwerin, krsfr. Stadt 1.558 –1,14 386 1.576 379 1.548 –0,64
381 Lübeck, Hansestadt, krsfr. Stadt 1.567 1,89 382 1.538 382 1.598 1,98
382 Oberhausen, krsfr. Stadt 1.569 3,22 380 1.520 385 1.621 3,31
383 Solingen, krsfr. Stadt 1.570 1,88 383 1.541 383 1.602 2,04
384 Straubing, krsfr. Stadt 1.584 15,37 354 1.373 376 1.530 –3,41
385 Ludwigshafen am Rhein, krsfr. Stadt 1.590 4,26 381 1.525 386 1.625 2,20
386 Gera, krsfr. Stadt 1.597 3,63 383 1.541 388 1.646 3,07
387 Hamm, krsfr. Stadt 1.615 1,19 388 1.596 389 1.659 2,72
388 Flensburg, krsfr. Stadt 1.619 –1,40 392 1.642 384 1.609 –0,62
389 Hof, krsfr. Stadt 1.626 0,62 390 1.616 387 1.633 0,43
390 Wuppertal, krsfr. Stadt 1.638 1,30 391 1.617 391 1.664 1,59
391 Worms, krsfr. Stadt 1.639 3,08 387 1.590 390 1.662 1,40
392 Herne, krsfr. Stadt 1.653 3,51 389 1.597 394 1.711 3,51
393 Delmenhorst, krsfr. Stadt 1.707 –2,07 396 1.743 392 1.677 –1,76
394 Offenbach am Main, krsfr. Stadt 1.719 0,00 395 1.719 395 1.770 2,97
395 Eisenach, krsfr. Stadt 1.734 –1,64 398 1.763 393 1.678 –3,23
396 Gelsenkirchen, krsfr. Stadt 1.752 3,06 394 1.700 397 1.815 3,60
397 Duisburg, krsfr. Stadt 1.758 4,39 393 1.684 398 1.829 4,04
398 Neumünster, krsfr. Stadt 1.776 0,79 397 1.762 396 1.787 0,62
399 Mönchengladbach, krsfr. Stadt 1.811 0,72 400 1.798 399 1.834 1,27
400 Bremerhaven, krsfr. Stadt 1.828 2,81 399 1.778 400 1.877 2,68
401 Wilhelmshaven, krsfr. Stadt 1.897 0,26 401 1.892 401 1.915 0,95
402 Pirmasens, krsfr. Stadt 2.187 0,46 402 2.177 402 2.229 1,92
Deutschland 1.174 –0,34 1.178 1.175 0,09
* (P): Prognose. Quelle: SCHUFA Holding AG.

38 Die Generation 60+
Steigende
Lebenserwartung
löst althergebrachteRollenbilder
auf.
3 Die Generation 60+
Steigende Lebenserwartung verändert die Lebensgewohnheiten Älterer
Von Karsten John
Karsten John
ist Division Manager Finanzmarktforschung bei der GfK SE.
Einleitung
„Jeder will alt werden, keiner will alt sein.“
Dieser tiefgründige Satz von Jonathan Swift
enthält auch heute noch sehr viel Wahrheit.
Die Alten, das sind immer nur die anderen.
Wahrscheinlich liegt es daran, dass sich Menschen
nicht wirklich gern mit ihrem eigenen
Altern beschäftigen.
Doch was bedeutet das Altern für den Einzelnen,
und welche Auswirkung hat die zunehmende
Lebenserwartung für die Gesellschaft?
Hier lässt sich beobachten, dass sich althergebrachte
Rollenbilder ebenso auflösen wie die
allgemeinen Vorstellungen von „den Jungen“
oder „den Alten“.
Herkömmlich steht die Jugendzeit für Freiheit
und Individualität, während das Alter mit einem
geruhsamen Lebensabend verbunden wird.
Dennoch ist der Wunsch nach Konformität bei
Teenagern besonders oft stark ausgeprägt: Sie
tragen die gleiche Kleidung wie ihre Freunde,
nutzen die gleichen „In-Marken“ und hören die
gleiche Musik. Sie möchten in ihrer Generation
dazugehören.
Mit zunehmendem Lebensalter wird dies anders.
Mit steigendem Selbstbewusstsein gehen Ältere
heute ihren eigenen Interessen nach, können
sich auf einen großen Schatz an Erfahrungen
verlassen und gestalten ihr Leben individuell,
selbstbestimmt und abwechslungsreich.
Die Generation 60+
heute und morgen
Die Bedeutung der Generation 60+ wird in den
nächsten Jahren deutlich zunehmen: in Politik,
in Gesellschaft und Wirtschaft. Hierfür sind vor
allem zwei Faktoren ausschlaggebend: Zum
einen nimmt diese Zielgruppe sowohl in absoluten
Zahlen als auch relativ gesehen zu, denn ihr
Anteil an der Gesamtbevölkerung steigt merklich.
Zum anderen werden die Menschen der
Generation 60+ im Durchschnitt deutlich älter
werden.
In Deutschland leben derzeit 21,5 Millionen
Menschen1) , die 60 Jahre und älter sind. Das ist
ein Viertel der Gesamtbevölkerung (26,3 Prozent)
und entspricht in der Größenordnung in
etwa der Einwohnerzahl von Norwegen, Schweden
und Dänemark zusammengenommen.
Schon im Jahr 2020 werden in etwa 24,5 Millionen
Menschen zur Generation 60+ zählen. Sie
1) Quelle: Statistisches Bundesamt, Stand: Ende 2010

2030: mehr als ein Drittel der Deutschen
älter als 60
Abb. 3.1: Anteil an Altersgruppen in Prozent
81,5 Millionen 79,9 Millionen 77,3 Millionen
� 21,5
Mio
2010 2020 2030
bis 49 Jahre 50–59 Jahre 60 Jahre +
Quellen: Statistisches Bundesamt.
stellen dann knapp ein Drittel der Gesamtbevölkerung
(30,7 Prozent). Weitere zehn Jahre später
werden es etwa 28,5 Millionen sein, gut 37
Prozent der Bevölkerung.
Es ist insbesondere die Gruppe der über 70-Jährigen,
deren Anteil in den nächsten Jahren deutlich
steigen wird. Dies hat zwei Gründe: Zum
einen rücken aufgrund des Geburtenausfalls in
den ersten Nachkriegsjahren weniger heute 55bis
60-Jährige nach. Zum anderen nimmt die
Lebenserwartung kontinuierlich weiter zu.
Heute 60-Jährige haben in Deutschland noch
eine Lebenszeit von 21 (Männer) bzw. 25 Jahren
(Frauen) vor sich. Das ist fast ein Drittel mehr
Lebenszeit, als sie 60-Jährige noch im Jahr 1970
hatten. Und bis 2020 werden noch einmal eineinhalb
weitere Jahre Lebenserwartung hinzukommen.
Verbleibende Lebenserwartung von
60-Jährigen steigt
Abb. 3.3: Lebenserwartung 60-Jähriger in Jahren
19,1
15,3
1970
26,3
14,3
59,4
Frauen
20,8
16,5
1980
22,1
17,8
1990
Männer
23,5
19,2
2000
Quellen: Statistisches Bundesamt.
30,7
16,7
52,6
24,9
21,2
2010
� 24,5
Mio
26,2
22,4
2020
28,2
24,6
2040
36,8
12,3
50,8
� 28,5
Mio
30,1
26,6
2060
Anteil der über 70-Jährigen an Bevölkerung
steigt bis 2020
Abb. 3.2: Anteil an Altersgruppen in Prozent;
absolute Zahlen in Millionen
21,5 Millionen
19,8
38,0
20,5
4,3
8,2
4,3
59,4 21,7 4,7
24,0 5,9
21,8
2010 2020 2030
60–64 Jahre 65–69 Jahre 70–79 Jahre 80 Jahre +
Quellen: Statistisches Bundesamt.
24,5 Millionen
24,5 6,0
Dies bedeutet, dass die Generation 60+ selbst
bei einem Renteneintrittsalter von 65 Jahren
noch einen Lebensabschnitt vor sich hat, der die
gesamte Zeitspanne von der Geburt über die
Kindheit und Pubertät bis zum Abschluss der
Ausbildung umfasst.
Die Generation 60+
früher und heute
Es steigt nicht nur die Lebenserwartung, sondern
auch die Lebensqualität der Generation
60+: Ältere Menschen sind heute gesünder,
agiler und offener als in jeder älteren Generation
zuvor.
So zeichnete Albrecht Dürer seine Mutter
Barbara mit 63 Jahren. Im Vergleich dazu eine
7,6
5,0
Generation 60+: früher und heute
Abb. 3.4 Prominente Frauen
früher und heute
Albrecht Dürers Mutter
mit 63 Jahren
Quellen: Privat und Gettyimages.
31,1
20,4
Die Generation 60+ 39
28,5 Millionen
22,5 6,2
33,3
22,4
Tina Turner
mit 70 Jahren
6,4
9,5
6,0
Ältere Menschen
sind
heute gesünder
und unternehmungslustiger
als Ältere in
früheren Zeiten.

40 Die Generation 60+
Generation 60+
mit hoher
Kaufkraft
70-Jährige aus dem Jahr 2009. Das soll vor
allem zeigen, dass die Generation 60+ heute
biologisch und mental deutlich jünger und aufgeschlossener
ist als ihre Vorgänger.
Die wirtschaftliche Situation
der Generation 60+
Finanzielle Ausstattung und Vermögen der
Generation 60+ bestimmen das oft hohe Nachfragepotential
von älteren Menschen. Die Generation
60+ hat schon heute eine höhere Kauf-
Wichtiger Wirtschaftsfaktor Generation 60+
Abb. 3.5: Kaufkraft und Vermögen nach Altersgruppen
Kaufkraft pro Person (15 Jahre +) und pro Jahr in Euro
19.131 24.008 19.892
bis 49 Jahre
50–59 Jahre
Anzahl Personen ab 15 Jahren in Millionen
Quellen: GfK Finanzmarktpanel; eigene Berechnungen
60 Jahre +
37,5 11,7 21,5
bis 49 Jahre
Kaufkraft in Mrd Euro
50–59 Jahre
60 Jahre +
717,4 280,9 427,7
bis 49 Jahre
50–59 Jahre
Geldvermögen pro Haushalt in Euro
60 Jahre +
23.000 61.000 32.000
bis 49 Jahre
50–59 Jahre
60 Jahre +
Wohnsituation Eigenes Haus/Eigentumswohnung in Prozent
41,3 55,9 58,7
bis 49 Jahre
50–59 Jahre
60 Jahre +
kraft pro Person als die Jüngeren bis 49 Jahre.
Verglichen mit der jüngeren Zielgruppe ist das
Geldvermögen der Generation 60+ pro Haushalt
in etwa um 40 Prozent höher, und sie lebt deutlich
öfter im meist schon abbezahlten Eigentum
(59 Prozent) als die Jüngeren (41 Prozent).
Da die Generation 60+ in den nächsten Jahren
mit den heutigen „Best Agern“, den 50- bis 59-
Jährigen und deren hohen Vermögenswerten
und Einkommen wachsen wird, wird sich die
Kaufkraftsituation der Generation 60+ insgesamt
weiter verbessern, obwohl das Niveau der
gesetzlichen Rente insgesamt sinken wird. Das
zukünftig mit einem niedrigeren Rentenniveau
gerechnet werden muss, geht vor allem darauf
zurück, dass durch die Anhebung des Renteneintrittsalters
auf 67 Jahre faktisch die gesetz -
liche Rente für viele zukünftige Rentner auch
nominal sinken wird.
Lebenswelten der Generation 60+
In einer differenzierten Betrachtung gibt es
„die“ Generation 60+ ebenso wenig wie „den“
Kunden oder „den“ Verbraucher. Auch die älteren
Menschen der Generation 60+ leben in sehr
unterschiedlichen sozioökonomischen Lebenswelten.
In einem einfachen Modell können Familienkonstellation
und die Zugehörigkeit zu einer sozialen
Schicht in vier Lebenswelten innerhalb der
Generation 60+ unterschieden werden:
� 40 Prozent sind noch jüngere, meist aber
schon in Rente lebende Familien der Mittelund
Oberschicht. Diese Zwei-Personen-Haushalte
leben überwiegend im Eigenheim, sind
– auch in ihren Augen – „gut versorgt und
können sich Vieles leisten“.
� Knapp ein Fünftel (18 Prozent) gehört zu jüngeren,
ebenfalls überwiegend in Rente lebenden
Familien des Arbeitermilieus. Bei ihnen
ist der finanzielle Spielraum wesentlich enger
gesteckt, dennoch „kommen sie im Großen

Differenzierte Lebenswelten der Generation 60+
Abb. 3.6: Anteil an den 60- und über 60-Jährigen in Prozent
Mittelschicht
Arbeiterschicht
Quelle: GfK Finanzmarktpanel.
und Ganzen über die Runden“ – so die
eigene Einschätzung.
� Ein weiteres Viertel (25 Prozent) sind ältere
Alleinstehende der Mittelschicht, die relativ
gut situiert sind und mit ihren Einkünften
„gut zurechtkommen und sich gut versorgt
fühlen“.
� 15 Prozent sind ältere Alleinstehende, mehrheitlich
Frauen, die aus sozialen Gründen
einen stark eingeschränkten Finanzspielraum
haben und denken, dass sie „gerade so über
die Runden kommen“.
Dies ist die heutige Situation. Bis 2020 wird die
Zahl der Haushalte der Generation 60+ insgesamt
um weitere 14 Prozent wachsen. Es wird
dann mehr als jeder dritte Privathaushalt von
einer Person über 60 Jahre geführt werden.
Konsum- und Kaufverhalten
der Generation 60+
Familie (Paar) Alleinstehende
� jüngere
40% � ältere
� gut situierte
� gut situierte
� überwiegend Eigentümer
� hoher Eigentümeranteil
� teils noch berufstätig
� hoher Frauenanteil
„können uns viel leisten“
� jüngere
� eingeschränkter Finanzspielraum
� teils noch berufstätig
„komme im Großen und Ganzen
über die Runden“
Was bedeuten diese demographischen Fakten
nun für die Nachfrage und die Konsumgewohnheiten
der Generation 60+? Was zeichnet heute
das Kauf- und Konsumverhalten der Generation
60+ aus?
18%
„bin gut versorgt“
� ältere
� stark eingeschränkter Finanzspielraum
� überwiegend Mieter
� hoher Frauenanteil
„manchmal reicht es hinten und vorne nicht“
Zunächst stellt sich die Frage, ob sich die Ver -
änderung der Altersstruktur überhaupt in der
Nachfrage niederschlägt. Dazu wurden die
Ausgaben der vergangenen zehn Jahre in verschiedenen
Märkten analysiert.
Die Generation 60+ hat seit 2000 in allen Märkten
ihren Marktanteil gesteigert, sie wird tatsächlich
für alle Märkte als Kundengruppe auch
real immer wichtiger.
Die Generation 60+ 41
25%
15%
Marktanteile der Generation 60+ steigen
Abb. 3.7: Marktanteile der Bevölkerungsgruppe 60+
an den jeweiligen Lebensbereichen; in Prozent
Güter tägl. Bedarf
Wohnen
(Elektro/Möbel/
Hausrat/ Sanitär)
Textil
Unterhaltung/Bildung
(Medien,
Gewinnspiele, PBS)
Reisen
Restaurantbesuche
33
32
29
30
25
19
31
30
29
28
26
23
30
25
21
26
24
22
2010 2005 2000
Quelle: GfK Finanzmarktpanel.
Ältere werden
in allen Märkten
wichtiger.

42 Die Generation 60+
Ältere sind
heute konsumfreudiger
als
Altersgenossen
früherer Generationen.
Lebenswelt bestimmt Konsumverhalten
Abb. 3.8: Marktanteile an Produktgruppen in Prozent
Familie (Paar) – Mittelschicht
Haushaltsanteil
Tägl. Bedarf
Textil
Wohnen
33
43
44
61
Familie (Paar) – Arbeiterschicht
Haushaltsanteil
Tägl. Bedarf
Textil
Wohnen
Haushaltsanteil
Tägl. Bedarf
Textil
Wohnen
22
27
22
22
Alleinstehende – Mittelschicht
26
18
24
12
Alleinstehende – Arbeiterschicht
Haushaltsanteil
Tägl. Bedarf
Textil
Wohnen
19
12
10
Quelle: GfK Finanzmarktpanel.
5
40%
18%
25%
15%
Bei den Gütern des täglichen Bedarfs stieg ihr
Anteil an den Gesamtausgaben von 29 Prozent
auf nunmehr 33 Prozent und entspricht damit
exakt ihrem Haushaltsanteil. Im Wohnbereich ist
ihr Anteil zwar noch unterproportional, aber
sehr stark steigend. Überdurchschnittlich stieg
der Anteil der Älteren auch in einem Unterhaltungs-
und Bildungswarenkorb sowie bei Reisen.
Zumindest für diese Konsumfelder gilt: Die
Generation 60+ wird konsumfreudiger, denn
ein überproportional steigender Marktanteil
bedeutet steigende Konsumintensität.
Doch unterscheiden sich die Lebenswelten der
Generation 60+ in ihrem Konsumverhalten
deutlich:
So machen Mittelschicht-Familien 33 Prozent
aller Haushalte der Generation 60+ aus. Bei den
Ausgaben der Generation 60+ stehen sie aber
für 43 Prozent bei den Verbrauchsgütern und
sogar für 61 Prozent bei Gütern für den Wohnbedarf.
Dagegen bringen die kaufkraftschwachen
Alleinstehenden nur eine sehr geringe Nachfrage
auf den Markt, bei den Ausgaben für
Wohnbedarf z. B. nur 5 Prozent. Der Unterschied
zwischen den Lebenswelten wird umso
deutlicher, je entbehrlicher ein Ausgabenbereich
ist.
Aktivitäten der Generation 60+
Die heutige Generation 60+ ist historisch
betrachtet die Generation des Wirtschaftswunders.
Sie lebt anders, sie fühlt anders, sie konsumiert
anders und hat ganz andere Bedürfnisse
als die Generation der Älteren vor Ihr.
In den Jahren 1992 bis 2010 hat die GfK in
regelmäßigen Abständen eine Repräsentativ -
untersuchung über die Altersgruppe der 60- bis
80-Jährigen durchgeführt. Man kann die Veränderungen
der vergangenen 20 Jahre in einem
Satz zusammenfassen: Die Lust am schönen
Leben hat enorm zugenommen.
Nahezu 50 Prozent der über 60-Jährigen geben
an, sich heute lieber ein schönes Leben zu
machen, als immer nur zu sparen. Der Anteil
derjenigen, die angeben, dass diese Feststellung
Fast die Hälfte genießt lieber, statt zu sparen
Abb. 3.9: Zustimmung von 60+ in Prozent
Aussage: Ich mache mir lieber ein schönes Leben,
als immer nur zu sparen.
36
37
27
1992 2012
trifft eher nicht/überhaupt nicht zu
teils, teils
trifft völlig/eher zu
Quelle: GfK Finanzmarktforschung.
20
35
45

auf sie überhaupt nicht zutrifft, hat sogar um
mehr als die Hälfte abgenommen. Hieraus ergibt
sich eine gravierende Veränderung, und die
Dynamik dieser Veränderung wird weiter zu -
nehmen.
Dies bedeutet nicht, dass die Generation 60+
unvorsichtig und leichtfertig die erarbeiteten
Ersparnisse ausgibt, ganz im Gegenteil. Aber es
zeigt, dass die Generation 60+ in Lebensqualität
investiert und das Leben für sich genießen
möchte.
Kaufkraft und Einkaufsverhalten
Betrachtet man die Kaufkraft, so verfügt die
Generation 60+ über knapp 20.000 Euro pro
Kopf und Jahr. Zieht man die Gesamtvolumen
der Altersgruppen ins Kalkül, so verfügen die
über 60-Jährigen über mehr als 400 Milliarden
Euro pro Jahr.
Allein aus den Zahlen der Kaufkraft kann man
ableiten, welche Bedeutung die Generation 60+
als Zielgruppe für viele Branchen heute schon
Fachgeschäfte und Lieferdienste profitieren
Abb. 3.11 Einkaufsstätten nach Umsatzanteil und Wachstumsraten in Prozent
Anteilsveränderung
in Prozentpunkten
überdurchschnittlich
unterdurchschnittlich
Quelle: GfK.
9
7
5
3
1,3
1
0
–1
–3
SB-Warenhäuser
Cash & Carry
Getränkeabholmärkte
Discounter
Drogeriemärkte
unterdurchschnittlich
32,2%
Generation 60+ bevorzugt persönliche
Beratung
Abb. 3.10: Einkaufsgewohnheiten in Prozent 1)
bis 49 Jahre 50–59 Jahre 60 Jahre +
1995 2004
1) Skala aus:
„Ich liebe die Atmosphäre von kleinen Geschäften und Läden.“
„Ich möchte beim Einkaufen auf die persönliche Bedienung
nicht verzichten.“
Quelle: GfK Finanzmarktforschung.
hat: Finanzdienstleistungen, Automobil, Wohnen,
Handel, Touristik, Gesundheit, Ernährung,
Telekommunikation …
Hinzu kommt, dass sich das Einkaufsverhalten
und die Erwartungen der Generation 60+ deutlich
von dem unterscheiden, was die jüngere
Generation prägt und weiter prägen wird. Dabei
sind vier Aspekte von besonderer Bedeutung:
Versandhandel
überdurchschnittlich
49 49 59 59 68 67
Verbrauchermärkte
Supermärkte
Fachgeschäfte
Lieferdienste
Kauf-/Warenhäuser
Umsatzanteil
Generation 60 Jahre +
Die Generation 60+ 43
Viele Branchen
profitieren
von der
Generation 60+.

44 Die Generation 60+
Generation 60+
kauft bislang
kaum online
ein.
� die Bedeutung des stationären Vertriebs
(Point of Sale) und von Onlineshopping
� die Ansprüche an Qualität und Preis
� die Erwartungen an Service und Kunden -
orientierung
� das Interesse an Nachhaltigkeit
Die Bedeutung des stationären Vertriebs (PoS)
und von Onlineshopping
Die Generation 60+ geht gern und häufig einkaufen,
kauft dabei kleinere Mengen und lässt
sich gern beraten. Für die Gewinnung
von Kunden ist der stationäre Vertrieb, also der
direkte Kontakt am Point of Sale, nach wie vor
die wichtigste Einkaufsquelle, die über den
Erfolg von Produkten und Marken entscheidet.
Abbildung 3.11 zeigt darüber hinaus, welche
Einkaufsstätten von der Generation 60+ überdurchschnittlich
genutzt werden, weil sie eine
persönliche Bedienung und eine ganz besondere
Atmosphäre bieten: Fachgeschäfte wie Obstund
Gemüseläden, Metzgereien, Feinkost -
geschäfte, aber auch der Wochenmarkt. Hinzu
kommen aber auch Supermärkte, Verbrauchermärkte
sowie Lieferdienste. Discounter und
Drogeriemärkte zählen dagegen weniger die
Älteren zu ihren Kunden.
Das Onlineshopping bzw. der Einkauf im Internet
spielt für die Generation 60+ dagegen noch
eine untergeordnete Rolle. Dies bedeutet nicht,
dass die Generation 60+ das Internet nicht
Qualität wird wieder wichtiger
Abb. 3.13: Einkaufskriterien; Zustimmung in Prozent
Mehr als die Hälfte der Generation 60+
nutzt das Internet
Abb. 3.12: Internetnutzung nach Altersgruppen; Prozent
16
10
30
45
bis 49 Jahre 50–59 Jahre 60 Jahre +
täglich wöchentlich seltener nie
Quelle: GfK Finanzmarktpanel 2011.
nutzt, ganz im Gegenteil: Jeder Vierte (26 Prozent)
in der Generation 60+ nutzt das Internet
täglich, nur noch 44 Prozent nutzen das Internet
überhaupt nicht.
Die hohe Bedeutung des persönlichen Einkaufens,
des eigenständigen Aussuchens und der
gern in Anspruch genommenen Services für die
Generation 60+ wird dadurch unterstrichen,
denn genau diese Anforderungen bietet der
Onlineeinkauf eher nicht.
Die Ansprüche an Qualität und Preis
14
13
31
43
Bei der Auswahl von Produkten, Dienstleistungen
und Serviceangeboten kann für Deutschland
seit etwa 2005 eine grundlegende Trendwende
beobachtet werden. Der Preis ist nach
wie vor wichtig, aber eine fortschreitende Orien-
Gute Rahmenbedingungen für Wertschöpfungsstrategien – der Trend zur Qualitätsorientierung beginnt 2005
und setzt sich auch 2011 fort.
51
49
54
46
55
45
1995 1997 1999 2001 2003 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011
Beim Einkaufen achte ich vor allem auf die Qualität. Beim Einkaufen achte ich vor allem auf den Preis.
Quellen: bis 2004 GfK Trendsensor Konsum, ab 2005 GfK ConsumerScan.
56
44
59
41
56
44
54
46
53
47
53
47
52
48
51
49
44
9
21
26
50
50

Generation 60+ ist eher Premiumkäufer
Abb. 3.14: Güter des täglichen Bedarfs; in Prozent
15
27
14
44
bis 49 Jahre 50 – 59 Jahre 60 Jahre +
Quelle: GfK Finanzmarktforschung.
tierung an Qualität gewinnt kontinuierlich an
Bedeutung.
Diese Entwicklung wird vor allem von der Generation
60+ getragen, die sehr viel stärker als die
Jüngeren auf Qualität, Frische und Kundenservice
achtet und auch bereit ist, hierfür höhere
Preise zu akzeptieren. Dementsprechend kauft
die Generation 60+ auch überdurchschnittlich
Premiumartikel.
Die Erwartungen an Service und
Kundenorientierung
20
23
16
41
Handelsmarkenkäufer Promotionkäufer
Markenkäufer Premiumkäufer
Die Kunden der Generation 60+ sind in der
Regel gut gebildet, gut informiert, kritisch sowie
zeitlich und finanziell unabhängig. Sie wollen
Komfort und Kompetenz und suchen einfache
Angebote und Authentizität.
Diese Generation verfügt über einen umfangreichen
Erfahrungsschatz: Sie hat viel erlebt und
sich viel erarbeitet, Kinder großgezogen, Häuser
gebaut und finanziert, Unternehmen gegründet
und investiert. Daher ist sie als Kunde und
Gesprächspartner selbstbewusst, kritisch und
anspruchsvoll. Sie erwartet Service, ein hohes
Maß an Kundenorientierung sowie Kompetenz
und eine fundierte Argumentation. Dies setzt in
der Kundenbetreuung ein hohes Maß an Professionalität
und Empathie voraus.
35
10
26
29
Das Interesse an Nachhaltigkeit
Ein wesentliches Leitmotiv der Älteren ist die
Erhaltung des Bewährten. Sie haben zudem als
junge Familien die ersten „Ölkrisen“ mit autofreien
Sonntagen in den siebziger Jahren ebenso
erlebt wie die Geburt des Umweltschutzes in
den achtziger Jahren. Verbunden mit einer sehr
soliden Einstellung zu Geld und Finanzen handelten
sie oft schon „nachhaltig“, bevor der
Begriff erfunden wurde und Einzug in das Marketing
vieler Firmen fand.
Dies spiegelt sich im Wunsch nach Frische und
Lebensmitteln aus biologischem Anbau sowie
Produkten aus der Region wider, für die es auch
eine hohe Zahlungsbereitschaft gibt. Hinzu
kommt im Alter eine steigende Vorsorge für die
eigene Gesundheit und für das Wohlergehen in
Familie und Partnerschaft.
Trend zu Nachhaltigkeit
Abb. 3.15 Anspruch an Güter des täglichen Bedarfs;
Zustimmung in Prozent
Alle Anspruchsverschiebungen weisen auf eine über -
proportional stark zunehmende Qualitätsorientierung.
bis 49 Jahre
Anspruchsvoll genießen
Frische-Orientierung
Pro deutsche Produkte
Naturbelassenheit
Convenience-Orientierung
50–59 Jahre
Anspruchsvoll genießen
Frische-Orientierung
Pro deutsche Produkte
Naturbelassenheit
Convenience-Orientierung
60 Jahre +
Anspruchsvoll genießen
Frische-Orientierung
Pro deutsche Produkte
Naturbelassenheit
Convenience-Orientierung
34
35
36
18
42
34
38
41
26
39
38
42
57
41
33
Quelle: GfK ConsumerScan 2011.
Die Generation 60+ 45
Generation 60+
wirtschaftet
solide und
nachhaltig.

46 Die Generation 60+
Generation 60+
mit geringem
Ausfallrisiko
Generation 60+
genießt Leben
auch gern zu
Hause.
Für Finanzdienstleister bietet diese Werthaltung
auch eine große Sicherheit. Sie können sich
darauf verlassen, dass die Rückzahlung und
Absicherung der Kredite für die Kunden der
Generation 60+ eine Selbstverständlichkeit und
das Ausfallrisiko damit gering ist.
Ein weiterer Aspekt der Nachhaltigkeit in der
Generation 60+ betrifft die Bedeutung des
Wohneigentums. Knapp 60 Prozent der Generation
60+ leben in der eigenen Immobilie. Diese
wird in der Regel bis ins hohe Alter genutzt und
dann an die Kinder vererbt. Diese Einstellung
hat auch zur Folge, dass die Immobilien
gepflegt, renoviert, modernisiert und saniert
werden, um den Wert zu erhalten.
Unterstützt wird dies aktuell von einer Entwicklung,
dass als Konsequenz aus der Finanzkrise
2009 eine Rückbesinnung auf das „gute“ Leben
zu Hause und die „eigenen vier Wände“ zu
beobachten ist. Einerseits ist der „Inhouse-
Konsum“ von Luxus- und Premiumartikeln wie
Champagner oder hochwertigen Lebensmitteln
enorm gestiegen. Zum anderen haben die Ausgaben
und Investitionen in Renovierungen und
Verschönerungen der eigenen Wohnung deutlich
zugenommen. So wurden z.B. noch nie so
viele Küchen verkauft und finanziert wie in den
vergangenen beiden Jahren.
Abschluss und Verwendungszweck
der Kredite
Die hohe Präferenz für den stationären Vertrieb
und die enge persönliche Bindung an die
Hausbank oder das Autohaus ist auch bei den
Abschlüssen von Ratenkrediten sichtbar. Während
in der Gruppe der Jüngeren bis 49 Jahre
nur noch zwei Drittel (68 Prozent) der Ratenkredite
im Rahmen eines persönlichen Gesprächs
abschlossen werden und immerhin 14 Prozent
der Abschlüsse schon online erfolgen, schließen
in der Generation 60+ noch 79 Prozent einen
Ratenkredit persönlich ab. Online im Internet
wurden nur 7 Prozent der Neuabschlüsse
getätigt.
Persönliches Gespräch wichtig bei
Ratenkrediten
Abb. 3.16: Abschluss von Ratenkrediten
nach Abschlusskanal; in Prozent
15
14
3
3
68
bis 49 Jahre 50–59 Jahre 60 Jahre +
Quelle: GfK Finanzmarkpanel 2010.
8
12
4
77
Schriftlich
Online auf der Homepage
Im Rahmen eines Telefonats
Im Rahmen eines pers. Gesprächs
4
47
10
Vor allem Neuwagenfinanzierung
Abb. 3.17: Verwendungszweck Ratenkredite; in Prozent
bis 49 Jahre
Neuwagen
29
Gebrauchtwagen 30
Unterhaltungselektronik,
16
Computer
Haushaltsgeräte 7
Möbel, Küchen 16
Bekleidung, Schmuck 8
Ausgleich des
Dispositionskredits
9
Renovierung/Umzug 7
50–59 Jahre
Neuwagen
45
Gebrauchtwagen 24
Unterhaltungselektronik,
18
Computer
Haushaltsgeräte 8
Möbel, Küchen 9
Bekleidung, Schmuck 6
Ausgleich des
Dispositionskredits
15
Renovierung/Umzug 8
60 Jahre +
Neuwagen
53
Gebrauchtwagen 20
Unterhaltungselektronik,
13
Computer
Haushaltsgeräte 10
Möbel, Küchen 7
Bekleidung, Schmuck 7
Ausgleich des
Dispositionskredits
7
Renovierung/Umzug 3
Quelle: GfK Finanzmarktpanel 2011.
79

Der Abschlusskanal korrespondiert dabei sehr
eng mit dem Verwendungszweck des Kredites.
In der Generation 60+ spielt die Finanzierung
eines Neuwagens die mit Abstand wichtigste
Rolle. Über die Hälfte (53 Prozent) der neu
abgeschlossenen Ratenkredite werden für die
Finanzierung eines neuen Pkws verwendet.
Daneben sind die Finanzierung von Gebrauchtwagen
(20 Prozent), Unterhaltungselektronik
(13 Prozent) oder Haushaltsgeräten (10 Prozent)
in der Generation 60+ ebenso von Bedeutung
wie im Gesamtmarkt auch.
Perspektiven für die Zukunft
Vor dem Hintergrund der strukturellen Veränderungen
einer wachsenden und gut situierten
Zielgruppe mit dem ausgeprägten Wunsch,
das Leben zu genießen, kann erwartet werden,
dass der Bedarf an Kreditfinanzierungen in der
Generation 60+ in den nächsten Jahren weiter
deutlich steigen wird.
Zum einem wird die Nachfrage nach Neuwagen
mit entsprechendem Finanzierungsbedarf und
attraktiven Finanzierungsangeboten der Autobanken
auf einem hohen Niveau bleiben.
Darüber hinaus wird in den nächsten Jahren die
Nachfrage nach Krediten der Generation 60+
für wohnwirtschaftliche Maßnahmen wie energetische
Sanierungen, Renovierungen des Eigenheims
und erforderliche Umbaumaßnahmen für
altersgerechtes Wohnen nach Einschätzung der
GfK deutlich zunehmen.
Die Generation 60+ 47

48 Die Generation 60+
Jeder zweite
70-Jährige fühlt
sich nicht alt.
Zwei Drittel der
Deutschen ab
30 fühlen sich
jünger, als sie
sind.
Exklusive Bevölkerungsbefragung zum Thema „Alter“
Die Bedeutung von „Alter“ hat sich in den vergangenen
Jahren deutlich gewandelt. Nach Einschätzung
der Deutschen ist man im Durchschnitt
erst mit 73 Jahren alt. Dabei unterscheiden
sich die Altersstufen in der Einschätzung:
Die 30-Jährigen halten einen 70-Jährigen schon
für alt, die 60-Jährigen sehen erst einen 74-Jährigen
als alt an.
Alt sind immer die anderen
Sehr bemerkenswert ist, dass die Einschätzung,
ab wann man alt ist, auch unter den Älteren
selbst meistens nur für die nächste Alters -
kohorte gilt: Nur 16 Prozent der 60-Jährigen
halten sich für alt, während über 82 Prozent in
dieser Altersgruppe der Ansicht sind, erst ab 70
alt zu sein. Und auch bei den über 70-Jährigen
ist immer noch fast jeder Zweite (45 Prozent)
der Überzeugung, dass man erst ab 80 alt sei.
Deutschland – ein gefühlt junges Land
Die zunehmende Alterung ist ein großes Thema
für die Gesellschaft. Auf der persönlichen Ebene
ist es bei den Deutschen aber noch nicht angekommen:
Gut zwei Drittel der Deutschen ab 30
(68 Prozent) fühlen sich jünger, als sie nach dem
Gut zwei Drittel fühlen sich jünger
Abb. 3.20: Gefühltes Alter in Prozent der Altersgruppen
Gefühltes Alter – Befragter fühlt sich…
30–39 Jahre
40–49 Jahre
50–59 Jahre
60–69 Jahre
70 Jahre +
Total
Quelle: GfK Omnibus 2012.
70 16
69 15
62 15
67 20
72 19
68 17
jünger dem Alter entsprechend älter
Für fast jeden zweiten über 70-Jährigen ist man erst ab 80 alt
Abb. 3.19: Persönliche Einschätzung, ab wann jemand alt ist; Zustimmung in Prozent der befragten Altersgruppen
Frage: Ab wie vielen Jahren ist Ihrer Ansicht nach jemand alt?
30–39 Jahre
40–49 Jahre
50–59 Jahre
60–69 Jahre
70+ Jahre
Total
7
4
2
2
1
3
6
7
10
mit 14–59 Jahren 60–64 Jahren 65–69 Jahren 70–74 Jahren 75–79 Jahren 80–84 Jahren 85+ Jahren
Quelle: GfK Omnibus 2012.
11
12
8
9
14
10
10
10
11
25
29
26
26
26
Alt ist man erst mit 73 Jahren
Abb. 3.18: Persönliche Einschätzung, ab wann jemand
alt ist; durchschnittliche Zustimmung in Prozent
Frage: Ab wie vielen Jahren ist Ihrer Ansicht nach
jemand alt?
70,6 72,5 72,7 73,7 75,7 73,1
30–39
Jahre
16
28
40–49
Jahre
Quelle: GfK Omnibus 2012.
17
21
18
50–59
Jahre
21
18
60–69
Jahre
29
70+
Jahre
22
20
24
22
16
Total
14
16
9
13
15
22
7
10
9
9
16
10

Je älter man ist, desto eher fühlt man sich jünger
Abb. 3.21: Gefühltes Alter in Prozent der Altersgruppen
Gefühltes Alter – Befragter fühlt sich …
30–39 Jahre
40–49 Jahre
50–59 Jahre
60–69 Jahre
70 Jahre +
Total
Quelle: GfK Omnibus 2012.
Lebensalter tatsächlich sind. Auffällig ist, dass
sich zum einen die 30-Jährigen überdurchschnittlich
jünger fühlen (70 Prozent) und noch
das Lebensgefühl der 20-Jährigen teilen; zum
anderen sind es 70-Jährige, von denen sich 72
Prozent jünger fühlen, als sie sind.
Dabei sind es vor allem die höheren Altersgruppen,
die sich deutlich jünger als ihr Lebensalter
fühlen: Von den mindestens 60-Jährigen fühlt
sich fast jeder Zweite (45 Prozent) mindestens
fünf Jahre jünger. Bei den 70-Jährigen sind es
52 Prozent.
Arbeiten nur bis 61
8 29 34 8
14 29 26 6
17 28 18 13
18 27 22 7
22 30 21 4
16 29 24 7
um 1–4 Jahre 5–9 Jahre 10+ Jahre
Trotz der gefühlten Jugend sind sich die Deutschen
im Gesamtdurchschnitt in einem einig: Fit
Ab 60 noch fit zum Arbeiten
Abb. 3.22: Fit für die Arbeit – durchschnittlich ange -
gebenes Alter in Jahren; in Prozent der Altersgruppen
Frage: Bis zu welchem Alter glauben Sie, sind/waren Sie
persönlich noch fit für die Arbeit?
60,3 59,7 60,2 61,3 64,2 61,1
30–39
Jahre
40–49
Jahre
Quelle: GfK Omnibus 2012.
50–59
Jahre
60–69
Jahre
70+
Jahre
Total
... jünger ... älter
3 2
4 2
zur Arbeit ist man nur bis knapp über 60 Jahre.
Hier spielt neben der tatsächlichen Einschätzung
der eigenen Arbeitsfähigkeit sicherlich auch der
Wunsch nach einem frühen Beginn des Ruhestands
eine Rolle.
Interessant ist aber, dass die Älteren ihre
Arbeitsfähigkeit heute als sehr hoch einschätzen.
Mehr als ein Drittel der 60- bis 69-Jährigen
(36 Prozent) geht davon aus, dass sie bis über
65 Jahre fit für die Arbeit sind oder gewesen
wären. Fast jeder Zehnte hätte sogar bis über 70
arbeiten können.
Die über 70-Jährigen hätten nach ihrer Einschätzung
im Durchschnitt bis zu einem Lebensalter
5
5 1
Über 70-Jährige sehen längere
Arbeitsfähigkeit
Abb. 3.23: Fit für die Arbeit – Zustimmung in Prozent
der Altersgruppen
Frage: Bis zu welchem Alter glauben Sie, sind/waren Sie
persönlich noch fit für die Arbeit?
30–39 Jahre
40–49 Jahre
50–59 Jahre
60–69 Jahre
70+ Jahre
Total
20
22
25
24
10
20
14–59 Jahre 60–64 Jahre 65–69 Jahre
70+ Jahre
Quelle: GfK Omnibus 2012.
37
46
41
42
47
42
5
28
3
Die Generation 60+ 49
5
7
29
3
6
27 5
25
27
27
8
9
25
11
Generation 60+
schätzt eigene
Arbeitsfähigkeit
als hoch ein.

50 Die Generation 60+
Generation 60+
kümmert sich
um Familie,
geht gern
wandern und
trifft sich mit
Freunden.
von gut 64 Jahren arbeiten können. Mehr als
die Hälfte der über 70-Jährigen hält sich auch
mit über 65 noch fit für die Arbeit, ein Viertel
sogar noch mit 70 Jahren oder mehr. Diese
Zahlen reflektieren auch den steigendenden
Wunsch vieler Älterer, im Alter noch am Arbeitsleben
teilnehmen zu können.
Aktiver Un-Ruhestand
Der gute gesundheitliche Zustand und die hohe
Fitness sind eine Voraussetzung für die vielen
Aktivitäten und Interessen, denen die Menschen
heute im „Un-Ruhestand“ nachgehen. Das
Niveau an privaten Aktivitäten und Projekten
liegt bei den 60- bis 69-Jährigen heute auf dem
gleichen Stand wie bei den jüngeren Alters -
gruppen. Offenbar führt der Ruhestand nicht zu
einem Nachlassen der Aktivitäten, sondern zu
einer Verlagerung von beruflichen zu privaten
Tätigkeiten.
Neben der eigenen Familie (56 Prozent der über
60-Jährigen geben dies als regelmäßige Aktivität
an) sind es zum einen traditionelle Interessen
wie Spazierengehen und Wandern oder die
Arbeit am eigenen Haus bzw. im eigenen Gar-
Vielfältige Interessen und Hobbys bei Jung und Alt
Abb. 3.24: Regelmäßige Aktivitäten; in Prozent der Altersgruppen
Tagesausflüge, -besuche
unternehmen
Kulturelle Interessen, Lesen
Sport
Mich um Tiere kümmern
Vereinen, Verbänden beitreten
Ehrenamtliche Arbeit
Durchschnitt
Quelle: GfK Omnibus 2012.
ten, die regelmäßig verfolgt werden. Darüber
hinaus ist den über 60-Jährigen die Teilnahme
am sozialen Leben und das Treffen mit Freunden
sehr wichtig.
Zum anderen sind es vielfältige kulturelle Interessen
wie Reisen, private Hobbys oder kulturelle
Veranstaltungen, die die über 60-Jährigen
regelmäßig ausüben. Auch sportlich ist die
Generation 60+ noch relativ aktiv. Und nicht zu
vergessen: die Mitgliedschaft in Vereinen und
Verbänden sowie ehrenamtliche Tätigkeiten.
Das ist in keiner Alterskohorte so ausgeprägt
wie bei den 60-Jährigen.
Selbst bei den über 70-Jährigen nimmt die
Intensität der Aktivitäten nur leicht ab, aber mit
anderer Ausrichtung. Längere Reisen werden
teilweise durch kürzere Tagesflüge ersetzt, Sport
durch Spaziergänge kompensiert. Aber das
Niveau der Aktivitäten bleibt auch in dieser
Altersgruppe vielfältig und sehr hoch.
Frage: Welche Art von Aktivitäten unternehmen Sie regelmäßig, bzw. um welche Interessen kümmern Sie sich regelmäßig
30–39 Jahre 60–69 Jahre 70 Jahre + Total
Mich um die Familie, Kinder/Enkelkinder,
den Partner kümmern
59
56
45
56
Soziales Leben, Treffen mit Freunden 55
46
42
47
Spazierengehen, Wandern
36
49
53
45
Die Familie besuchen
48
43
45
45
Gärtnern, Heimwerken
24
43
39
35
Ein Hobby, ein spezielles Interesse 37
33
27
34
Reisen
24
32
27
28
23
23
34
26
17
10
4
31
30
24
19
15
19
4
33
29
17
18
17
13
4
27
26
26
21
15
13
4

Die Generation 60+ 51

52 Alter und Altern neu denken
4 Alter und Altern neu denken
Neue Methoden zur Analyse des Alterungsprozesses der Bevölkerung
Von Sergei Scherbov und Warren C. Sanderson
Sergei Scherbov
leitet die Research-Gruppe „Population Dynamics and Forecasting“ des Wiener Instituts
für Demographie der Österreichischen Akademie der Wissenschaft und ist Forschungsbeauftragter
des World Population Program am International Institute for Applied Systems Analysis (IIASA)
in Laxenburg, Österreich.
Warren C. Sanderson
ist Co-Chair des Department of Economics and Department of History der Stony Brook University
in Stony Brook, New York, USA, und ist Forschungsbeauftragter des World Population Program
am International Institute for Applied Systems Analysis (IIASA) in Laxenburg, Österreich.
Es ist kein Geheimnis, die Menschen werden
immer älter. Die Alterung der Bevölkerung
nimmt stetig zu und stellt die sozialen und
ökonomischen Systeme vor immer neue Herausforderungen.
Trotz des wachsenden politischen und wissenschaftlichen
Interesses sind die Methoden zur
Analyse des Alterungsprozesses der Bevölkerung
statisch geblieben. Das traditionelle Maß des
Alters ist retrospektiv. Es gibt lediglich an, wie
lange eine Person bereits gelebt hat, und ignoriert
die noch zu erwartenden Lebensjahre.
Veränderungen in der Lebenserwartung können
so nicht berücksichtigt werden.
Hier wollen wir zwei neue zukunftsorientierte
Definitionen des Alters vorstellen, die Veränderungen
in der Lebenserwartung berücksichtigen:
das sogenannte „prospektive Alter“ und das
Konzept der „konstanten Restlebenserwartung“.
Zukünftige Lebenserwartung
entscheidend
Warum wird ein 60-Jähriger heute als Person
mittleren Alters angesehen, während eine Person
gleichen Alters vor 200 Jahren noch als sehr
alt gegolten hat? Begründen lässt sich das mit
der Tatsache, dass die Begriffe jung und alt relativ
sind und ihr gemeinsamer Referenzpunkt die
Lebenserwartung ist. Im Jahre 1800 wurde nur
jede dritte Frau 60 Jahre alt, während heute
mehr als neun von zehn Frauen in den Industriestaaten
ihren 60. Geburtstag feiern können. Das
prospektive Alter misst wie alt ein Mensch ist,
allerdings nicht nur in Bezug auf sein Geburtsdatum,
sondern auch im Verhältnis zu seiner
verbleibenden Lebenserwartung.
Um essentielle soziale Fragen zu beantworten,
wie etwa die Tragfähigkeit staatlicher Rentensysteme,
müssen wir nicht nur wissen, wie alt die
Menschen sind, sondern auch wie viele Lebens-

jahre sie wahrscheinlich noch vor sich haben.
Auch der Einzelne macht eine Vielzahl seiner
Entscheidungen davon abhängig, wie viele
Lebensjahre er noch für sich erwartet. Er passt
sein Spar- und Investitionsverhalten entsprechend
an. Bei der derzeit steigenden Lebenserwartung
erhalten wir ein weit vollständigeres
Bild über den Ablauf des Alterns der Bevölkerung,
wenn wir die gesamte Lebensdauer
berücksichtigen und nicht nur den Zeitraum zwischen
Geburt und dem bisher erreichten Alter.
Um das Konzept des prospektiven Alters zu verstehen,
stellen wir uns zwei Personen vor, die
eine lebt 1950, die andere im Jahr 2000. Unter
der Annahme, dass beide 40 Jahre alt sind, hätten
folglich beide in dem jeweiligen Jahr bereits
40 Jahre gelebt. Gemäß dem klassischen chronologischen
Altersbegriff sind beide also gleich
alt.
Anders stellt es sich allerdings dar, wenn wir das
prospektive Alter betrachten. Menschen, die das
gleiche prospektive Alter haben, haben die gleiche
verbleibende Lebenserwartung. Wenn eine
40-jährige Person 1950 eine verbleibende
Lebenserwartung von 30 Jahren hatte und eine
50-jährige Person 2000 ebenfalls eine verbleibende
Lebenserwartung von 30 Jahren aufwies,
dann hat die 50-jährige Person im Jahr 2000 ein
prospektives Alter von 40 Jahren mit Referenzjahr
1950. In diesem Fall haben alle Personen
mit einer verbleibenden Lebenserwartung von
30 Jahren ein prospektives Alter von 40, bezogen
auf das Referenzjahr 1950.
Entwicklung des prospektiven Alters seit 1947 – aus der Sicht des Jahres 2000
Abb. 4.1: Weibliche Bevölkerung Österreich, Basisjahr 2000; in Jahren
90
80
70
60
50
40
30
20
40 Jahre
1947
50 Jahre
1950
60 Jahre
1960
Quelle: Wiener Institut für Demographie; eigene Berechnungen.
70 Jahre
1970
Abbildung 4.1 veranschaulicht das Konzept des
prospektiven Alters anhand beispielhafter prospektiver
Altersstufen für die weibliche Bevölkerung
Österreichs. Jede Linie bezieht sich auf ein
anderes prospektives Alter, wobei das Jahr 2000
als Standardjahr gewählt wurde. Die mit „70
Jahre“ markierte Linie zeigt zum Beispiel, in welchem
Alter die Lebenserwartung jeweils der
einer 70-Jährigen im Jahr 2000 zum jeweiligen
Zeitpunkt entsprach. Die Darstellung zeigt, dass
eine Österreicherin im Alter von 70 im Jahr 2000
die gleiche verbleibende Lebenserwartung hat
wie eine Frau im Alter von 65 im Jahr 1970.
Wählt man alternativ die zum Alter von 40 korrespondierende
Linie mit Standardjahr 2000,
kann man sehen, dass eine Frau von 40 im Jahre
2000 die gleiche verbleibende Lebenserwartung
wie eine 30-Jährige um das Jahr 1947 hatte.
Dies unterstreicht den Slogan: „Die 40er sind
die neuen 30er!“
Sowie ein Basis-Dollar verwendet werden kann,
um US-Dollar-Werte zu unterschiedlichen Zeitpunkten
hinsichtlich der Inflation zu vergleichen,
so dient das prospektive Alter dem Zweck,
Altersstufen zu vergleichen und dabei die steigende
Lebenserwartung mit in Betracht zu ziehen.
Jegliche Art Finanzdaten, die in US-Dollar-
Werten dargestellt werden können, können
auch unter Berücksichtigung eines passenden
Preisindizes in einen US-Dollar-Basiswert umgerechnet
werden. Analog kann Alter bei Verwendung
einer passenden Sterbetafel in prospektives
Alter umgewandelt werden.
80 Jahre
1980
1990
2000
Alter und Altern neu denken 53
2008
„Die 40er
sind die neuen
30er.“

54 Alter und Altern neu denken
Verhaltensweisen
sind abhängig
von den zu
erwartenden
verbleibenden
Lebensjahren.
Prospektives medianes Alter
als vorwärtsorientiertes Altersmaß
Das meistgenutzte Maß der Bevölkerungsalterung
ist die Veränderung des medianen Alters
einer Population. Das mediane Alter halbiert die
Bevölkerung: Die eine Hälfte ist jünger, die
andere Hälfte ist älter. Wenn sich beispielsweise
das Medianalter einer Bevölkerung innerhalb
eines halben Jahrhunderts, zwischen 2000 und
2050, von 40 auf 45 Jahre erhöht, könnte man
logischerweise davon ausgehen, dass sich der
Durchschnittsmensch 2050 wie ein 45-Jähriger
im Jahr 2000 verhält.
Dies ist allerdings sehr unwahrscheinlich, da
gleichzeitig die Lebenserwartung steigt. Im
Gegenteil, der 45-Jährige könnte sich im Jahr
2050 wie ein 35-Jähriger im Jahr 2000 verhalten,
da der 45-Jährige die gleiche verbleibende
Lebenserwartung haben könnte wie der 35-Jährige
im Jahr 2000. Viele Verhaltensweisen hängen
von den verbleibenden Lebensjahren ab,
deshalb ist es wichtig, die rückwärtsorientierte
chronologische Definition des Alters um eine
vorwärtsorientierte zu ergänzen.
In Abbildung 4.2 sind medianes Alter und prospektives
medianes Alter der weiblichen Bevölkerung
in Österreich und Deutschland im Zeitraum
von 1955 bis 2045 dargestellt. Das
Median alter für 2005 ist Prognosen der UN entnommen,
und das prospektive Medianalter
wurde auf Basis der UN-Prognosen zur Steige-
Prospektives medianes Alter sinkt langfristig unter medianes Alter
Abb. 4.2. Österreich und Deutschland 1955 bis 2045; in Jahren; Referenzjahr: 2000
55
50
45
40
35
30
1955
A-MA Medianes Alter Österreich
D-PMA Prospektives medianes Alter Deutschland
1960
1965
1970
1975
Quelle: UN 2004; eigene Berechnungen.
1980
rung der Lebenserwartung berechnet. Während
das mediane Alter der Frauen in beiden Ländern
zwischen 1955 und 2005 deutlich gestiegen ist,
hat sich das prospektive Medianalter nur geringfügig
verändert, teilweise ist es sogar gesunken.
Referenzjahr ist jeweils das Jahr 2000.
Die UN-Annahmen in Bezug auf das zu erwartende
Wachstum der Lebenserwartung sind eher
konservativ – in unseren eigenen Annahmen
gehen wir in der Regel davon aus, dass die
Lebenserwartung in Industrieländern pro
Dekade um zwei Jahre steigt. Trotzdem sieht
man auch hier, dass das Wachstum beim prospektiven
Medianalter weit weniger dramatisch
verläuft als beim chronologischen Medianalter.
Während laut UN-Prognosen das mediane Alter
in Österreich innerhalb des Prognoszeitraums
2000–2045 von 37 auf 50 steigt, erhöht sich
das prospektive mediane Alter von 37 auf 43.
Für Deutschland gestaltet sich der Fall ähnlich.
Abbildung 4.3 zeigt Medianalter und prospektives
Medianalter für die EU-Staaten. Das prospektive
Medianalter wurde auf Basis der demographischen
Datenerhebung für die EU berechnet.
Die Annahmen für die Sterberaten sind hier
eher optimistisch. Hinsichtlich der zukünftigen
Lebenserwartung wird unterstellt, dass sie konstant
mit der Geschwindigkeit wächst, die in
den vergangenen 50–60 Jahren beobachtet
wurde. Hier sieht man ganz deutlich: Während
das konventionelle Medianalter im untersuchten
Zeitraum steigt, ist das prospektive Medianalter
im Jahr 2050 sogar niedriger als 2009.
D-MA Medianes Alter Deutschland A-PMA Prospektives medianes Alter Österreich
1985
1990
1995
2000
2005
2010
2015
2020
2025
2030
2035
2040
2045

EU: Prospektives medianes Alter langfristig deutlich rückläufig
Abb. 4.3: Durchschnitt für EU-Staaten; in Jahren
50
45
40
35
2009
2010
2015
2020
Quelle: Wiener Institut für Demographie; eigene Berechnungen.
In vielen Ländern der Welt, in denen der Anstieg
des medianen Alters mit einem Anstieg der
Lebenserwartung einhergeht, wird sich das prospektive
Medianalter so verhalten, wie wir das
hier beobachten konnten – es wird, wenn es
überhaupt zunimmt, weit weniger dramatisch
steigen als das Medianalter.
Konstante Restlebenserwartung
als Altersmaß
2025
Ein weiteres sehr verbreitetes Instrument zur
Alterungsmessung ist der Bevölkerungsanteil,
der 65 Jahre oder älter wird. Abbildung 4.4
zeigt, dass sich der prozentuale Anteil der Menschen
mit einem Alter von 65 oder mehr Jahren
an der Gesamtbevölkerung in den OECD-Staaten
im zurückliegenden Jahrhundert mehr als
2030
2035
2040
verdoppelt hat. Jeder, der das Alter von 65 Jahren
erreicht hat, gilt als alt.
Allerdings hat sich gleichzeitig im Verlauf des
zurückliegenden Jahrhunderts auch die Lebenserwartung
für Menschen im Alter von 65 Jahren
dramatisch verändert. Abbildung 4.5 zeigt, dass
eine Person, die im Jahr 1900 65 Jahre alt war,
im Durchschnitt noch weitere 12 Jahre zu leben
hatte. 2009 erwartete eine Person im Alter von
65 durchschnittlich noch etwa 19 weitere
Lebensjahre. Ihre Lebenserwartung ist also um
7 Jahre höher.
Die weitere Lebenserwartung mit 65 lag in den
1970ern bei 15 Jahren. Somit wurde eine Person
im Alter von 65 mit einer verbleibenden
Lebenserwartung von 15 Jahren als alt angesehen.
Dies legen wir nun als Definition fest: Alt
sind Menschen mit einer verbleibenden Lebens-
Anteil der Bevölkerung im Alter von 65+ merklich gestiegen
Abb. 4.4: Anteil der Bevölkerung in den OECD-Staaten, die 65 Jahre und älter sind, an der Gesamtbevölkerung; in Prozent
20
15
10
5
0
1900
1910
1920
1930
1940
Quelle: Wiener Institut für Demographie; eigene Berechnungen.
1950
1960
1970
1980
PMA
1990
Alter und Altern neu denken 55
MA
2045
2000
2050
2009
Höhere Lebenserwartung
erfordert neue
Altersmaße.

56 Alter und Altern neu denken
Definition: Alt
sind diejenigen,
deren verbleibendeLebenserwartung
15
oder weniger
Jahre beträgt.
Bedingte Lebenserwartung im Alter von 65 Jahren erhöht sich
Abb. 4.5: Durchschnitt der OECD-Staaten; in Jahren
25
20
15
10
5
1900
1910
1920
1930
1940
Quelle: Wiener Institut für Demographie; eigene Berechnungen.
erwartung von 15 Jahren oder weniger. Abbildung
4.6 zeigt, wie der Anteil an alten Menschen
in den OECD-Staaten gemäß dieser Definition
aussehen würde.
Die historische Entwicklung des Alterungsprozesses
unterscheidet sich stark von dem in
Abbildung 4.4 dargestellten Verlauf. Praktisch
nimmt der beobachtete Anteil an älteren Menschen
nicht zu, wenn wir diejenigen mit einer
verbleibenden Lebenserwartung von 15 oder
weniger Jahren als alt definieren.
1950
Tatsächlich ist das Alterskonzept mit einer realen
Lebenserwartung gleich oder weniger 15 Jahre
dem Konzept der prospektiven Lebenserwartung
sehr ähnlich und entspricht einem konstanten
prospektiven Alter ohne bestimmtes Standardjahr.
1960
1970
1980
1990
2000
2009
Unsere Berechnungen veranschaulichen, dass es
wichtige Dimensionen gibt, in denen Alterung
wesentlich langsamer stattfindet als laut den
chronologisch berechneten Daten für das
Medianalter oder den Bevölkerungsanteilen
oberhalb eines Fixalters. Rentner sind bereits
heute aktiver als ihre Altersgenossen es vor einigen
Jahrzehnten waren. Sie sind eine wichtige
Ziel- und Käufergruppe geworden, weil sie eine
höhere Lebenserwartung haben. Heutzutage
überrascht es kaum noch, Menschen zu sehen,
die im Alter von 50+ studieren, um ihren zweiten
oder sogar ersten Universitätsabschluss zu
erlangen.
Nachfrage und Angebot bestimmter medizinischer
Behandlungen sind ebenfalls abhängig
von der Zahl der verbleibenden Lebensjahre.
Ein Beispiel hierfür sind Operationen zum Knie-
Bevölkerung mit verbleibender Lebenserwartung von 15 Jahren und weniger konstant
Abb. 4.6: Anteil der Bevölkerung mit einer verbleibenden Lebenserwartung von 15 Jahren und weniger an der Gesamt -
bevölkerung in OECD-Staaten; in Prozent
20
15
10
5
0
1900
1910
1920
1930
1940
Quelle: Wiener Institut für Demographie; eigene Berechnungen.
1950
1960
1970
1980
1990
2000
2009

ersatz, die heute häufig bei Menschen, die älter
als 70 Jahre sind, vorgenommen werden. Dies
würde keinen Sinn machen, wenn die Operation
nicht die Jahre der Mobilität eines Menschen
signifikant erhöhen würde.
Fazit
Nicht nur weil das Verhalten von den erwarteten
verbleibenden Lebensjahren beeinflusst wird,
sondern auch weil wichtige wirtschaftliche und
soziale Größen von ihr abhängen, ist es entscheidend,
eine zukunftsorientierte Messgröße
für das Alter zu haben. Ausgaben für Medikamente
sind zum Beispiel in den letzten Lebensjahren
besonders hoch. Um zukünftige Ausgaben
zu schätzen, ist es wichtig, in Betracht zu
ziehen, dass bei einer höheren Lebenserwartung
auch diese letzten Lebensjahre in einem späteren
Alter stattfinden.
Vertiefende Literatur
Warren Sanderson und Sergei Scherbov (2005),
„Average Remaining Lifetimes Can Increase as
Human Populations Age“, Nature 435, no. 7043
(2005): 811–13
Warren Sanderson und Sergei Scherbov (2007),
„A New Perspective on Population Aging”,
Demographic Research 16, no. 2 (2007): 27–58
United Nations (2004): „World Population Prospects:
The 2004 Revision“, New York: DESA, Population
Division
Die Verbindung vergangenheits- und zukunft -
orientierter Messmethoden ermöglicht es, den
Alterungsprozess tiefgehender zu analysieren als
mit lediglich einem Messverfahren. Eine breitere
Sichtweise auf den Alterungsprozess, die rückwärts-
und vorwärtsgewandte Messungen einbezieht,
ist essentiell, um die Herausforderungen
der Bevölkerungsalterung zu verstehen und
darauf entsprechend reagieren zu können.
Alter und Altern neu denken 57

58 Glossar
Glossar
Dispositionskredit
Eine Form des Konsumentenkredits. Nicht-
Ratenkredit auf das Lohn und Gehaltskonto,
der hauptsächlich zur Überbrückung kurzfristiger
Engpässe genutzt wird.
Finanzverhalten
Ländertypisches Zahlungsverhalten, Verschuldungsmuster,
genutzte Kreditformen.
Generation 60+
Menschen mit einem Alter ab 60 Jahren.
Konsumentenkredit
Auch als Konsumfinanzierung bezeichnet.
Bezieht sich auf private Raten-, Nicht-Ratenund
Dispositionskredite. Hypothekenkredite
zählen nicht dazu.
Kredit
Wortherkunft: credere (lat.) = glauben, vertrauen.
Befristete, gewerbliche Bereitstellung
von Kaufkraft.
Kreditverhalten
Die zugrundeliegende Motivation und der
Umgang mit Aufnahme von Privatkrediten. Zu
den meistverbreiteten Formen des Privatkredits
gehören die Hypothek, der Raten- sowie der
Dispositionskredit.
Kreditfähigkeit
Finanzielle Rückzahlungsfähigkeit, basiert auf
der voraussichtlichen, künftigen Einkommens -
situation und des bisherigen Verhaltens bei
Kreditrückzahlungen.
Kreditwürdigkeit
Neben der Prüfung von Sicherheiten umfasst die
Kreditwürdigkeit auch die bisherige „Kreditgeschichte“
bei der Kreditvergabe. Dabei wird
insbesondere berücksichtigt, ob Kredite in der
Vergangenheit über einen längeren Zeitraum
vertragsgemäß bedient worden sind und ob es
zu Zahlungsausfällen gekommen ist.
Medianalter
Das Medianalter ist der Zentralwert der in einer
Stichprobe beobachteten Lebensalter. Es ist also
jenes Lebensalter, das die Stichprobe so teilt,
dass 50 Prozent ihrer Mitglieder jünger und 50
Prozent älter sind als dieses Lebensalter. Es wird
als Kennzahl benutzt, um die Alterung von
Bevölkerungen zu beschreiben.
Negativmerkmal
„Hartes“ bei der SCHUFA gespeichertes
Negativmerkmal: Eidesstattliche Versicherung
(EV), Haftbefehle zur Abgabe einer EV, Privat -
insolvenz.
„Weiches“ bei der SCHUFA gespeichertes Negativmerkmal:
Der SCHUFA angeschlossene Unternehmen
melden Zahlungsausfälle als offene,
ausreichend gemahnte und unbestrittene Forderungen.
Privatkredit
Sämtliche ökonomisch und/oder juristisch geregelten
Zahlungsverpflichtungen, die bei einer
Einzelperson oder bei einem Haushalt entstehen
können. Unterschieden wird grundsätzlich nach
Finanz-, Waren- und Dienstleistungskrediten.
Privatverschuldungsindex (PVI)
Der von der SCHUFA entwickelte Privatverschuldungsindex
ist eine statistische Messzahl und
zeigt, inwiefern kritische Anzeichen der privaten
Verschuldung bzw. Überschuldungsgefahren in
verschiedenen Regionen Deutschlands zu oder
abgenommen haben. Mit dem Privatverschuldungsindex
sind Prognosen möglich, die auf
dem von der SCHUFA entwickelten Risikomodell
und den dort definierten drei kritischen Warnsektoren
Gelb, Orange und Rot basieren. Diese

Sektoren enthalten jeweils eine Indikatoren-
Kombination aus weichen und harten Negativmerkmalen
wie beispielsweise einen Zahlungsausfall,
einen Kreditausfall und/oder die Abgabe
einer Eidesstattlichen Versicherung.
Die PVI-Prognose ist einzigartig in der Überschuldungsforschung
und zeigt, wie sich die
kritischen Anzeichen der privaten Verschuldung
über einen Zeitraum von etwa zwölf Monaten
entwickeln werden.
Prospektives Alter
Berechnung des Alters eines Menschen, die
neben den bereits verstrichenen Lebensjahren
(retrospektives Alter) auch die noch verbleibenden
Lebensjahre bzw. die Lebenserwartung des
Menschen berücksichtigt. Menschen mit dem
gleichen prospektiven Alter haben demnach die
gleiche verbleibende Lebenserwartung. Ähnlich
wie bei der Inflationsberechnung wird bei der
Berechnung des prospektiven Alters ein historisches
Jahr als Basisjahr gewählt. Beispiel für das
Basisjahr 1950: Wenn eine 40-jährige Person
1950 eine verbleibende Lebenserwartung von
30 Jahren hatte und eine 50-jährige Person
2000 ebenfalls eine verbleibende Lebenserwartung
von 30 Jahren aufwies, dann hat die 50jährige
Person im Jahr 2000 ein prospektives
Alter von 40 Jahren mit Referenzjahr 1950.
Prospektives Medianalter
Kennzahl für die Alterung von Bevölkerungen,
die auch die noch verbleibende Lebenserwartungen
berücksichtigt.
Ratenkredit/Ratenzahlungskredit
Der Ratenkredit hat seinen Ursprung in den
fünfziger Jahren und wird häufig als Konsumentenkredit
bezeichnet. Dabei macht er nur einen
Teil der Konsumfinanzierung aus. Zu zwei Dritteln
dienen die Ratenkredite der Absatzfinanzierung
langlebiger Konsumgüter am Point of Sale.
Das restliche Drittel wird in Form von Barkrediten
zur freien Verwendung herausgelegt.
Restlebenserwartung
Alternative Kennzahl für Altersgruppen einer
Bevölkerung, die als „alt“ angesehen werden
können. Häufig wird eine konstante Restlebenserwartung
von 15 Jahren zur Bestimmung der
Gruppe alter Menschen verwendet. Konventionell
verwenden Demographen dagegen meist
ein bestimmtes Lebensalter (zum Beispiel 65
Jahre) zur Klassifizierung alter Menschen innerhalb
einer Bevölkerung. Dabei werden aber die
verbleibende Lebenserwartung bzw. historische
Veränderungen nicht berücksichtigt.
SCHUFA
Der Name SCHUFA steht für „Schutzgemeinschaft
für allgemeine Kreditsicherung”. Die
SCHUFA verhilft zu einer schnellen und kostengünstigen
Kreditaufnahme. Im Prinzip sind von
nahezu jedem erwachsenen Bürger, der in
Deutschland am Wirtschaftsleben teilnimmt,
kreditrelevante Daten bei der SCHUFA notiert.
Dies sind personenbezogene Daten wie Name,
Geburtstag, Anschrift sowie andere kreditrelevante
Daten wie Girokonto, Kreditkarte, laufende
Kredite, Zahlungsausfälle etc. Die SCHUFA
stellt den ihr angeschlossenen Unternehmen
(z.B. Banken, Leasinggesellschaften, Handelsoder
Telekommunikationsunternehmen) einen
Teil der für das Geschäft erforderlichen Informationen
zur Verfügung. Im Gegenzug melden die
Unternehmen der SCHUFA Informationen zum
Kreditverhalten ihres Kunden.
SCHUFA-Klausel
Mit Unterzeichnung der SCHUFA-Klausel ent -
bindet ein Verbraucher den Kreditgeber von der
Bankgeheimnispflicht. Damit wird dem Kreditgeber
ermöglicht, der SCHUFA Angaben über
die Aufnahme und Abwicklung von Kredit -
geschäften eines Verbrauchers zu liefern.
Sozio-oekonomisches Panel (SOEP)
Das SOEP ist eine repräsentative Wiederholungsbefragung
privater Haushalte in Deutschland.
Das Deutsche Institut für Wirtschaftsforschung
(DIW Berlin) führt die Erhebung im jährlichen
Rhythmus seit 1984 bei denselben Personen und
Familien durch. Die Befragung umfasst 12.000
Haushalte mit insgesamt rund 23.000 Personen.
Themenschwerpunkte sind u.a. Persönlichkeitsmerkmale,
Erwerbs- und Familienbiographien,
Erwerbsbeteiligung und berufliche Mobilität,
Einkommensverläufe, Haushaltszusammensetzung,
Wohnsituation, gesellschaftliche Partizipation,
Zeitverwendung und Lebenszufriedenheit.
Glossar 59

60 Glossar
Überschuldung
Es gibt keine allgemeingültige Definition für
Überschuldung. Folgende Begriffsbestimmung
beschreibt Überschuldung als einen Prozess:
� Subjektive Überschuldung: Die Person fühlt
sich psychisch und finanziell überfordert,
Schulden zurückzuzahlen.
� Relative Überschuldung: Trotz Reduzierung
des Lebensstils reicht der Einkommensrest
nach Abzug der Lebenshaltungskosten
(Miete, Energie, Versicherung, Grundnahrungsmittel,
öffentliche Verkehrsmittel, Telefon,
Kleidung etc.) nicht zur fristgerechten
Schuldentilgung aus. Relative Überschuldung
eines Haushalts liegt dann vor, wenn trotz
Reduzierung der Lebenshaltungskosten auf
die Pfändungsfreigrenze (alternativ: Sozial -
hilfegrenze) der verbleibende Einkommensrest
nicht ausreicht, um alle Zahlungsverpflichtungen
aus Schulden zu erfüllen.
� Absolute Überschuldung (Insolvenz):
Einkommen und Vermögen des Schuldners
reichen nicht mehr aus, um die bestehenden
Verbindlichkeiten zu decken.
Verschuldung
Verschuldung ist jede Form des Eingehens von
Zahlungsverpflichtungen und stellt ein normales,
in vielen Haushalten unvermeidliches Verbraucherverhalten
dar. Verschuldung meint
daher lediglich die Kreditaufnahme und ist strikt
von dem Begriff Überschuldung zu trennen.
Zahlungsausfall
Offene, ausreichend gemahnte und unbestrittene
Forderung, die der SCHUFA von den an -
geschlossenen Unternehmen gemeldet wurde.
Siehe Negativmerkmal.

SCHUFA macht Schule
Alltagsnahe Unterrichtsmaterialien zum Thema Geld und Finanzen
Jeden Tag setzen sich engagierte Lehrerinnen
und Lehrer sowie Mitarbeiter von z.B. Schuldnerberatungen
oder kirchlichen Einrichtungen
dafür ein, jungen Menschen eine finanzielle
Allgemeinbildung mit auf den Lebensweg zu
geben, damit sie in Geldangelegenheiten reflektiert
handeln können.
Mit „SCHUFA macht Schule“ möchten wir diese
Menschen bei ihrer Arbeit unterstützen und
damit einen Beitrag leisten, dass Jugendliche
wirtschaftliche Zusammenhänge erkennen und
Handlungskompetenz als Verbraucherinnen
und Verbraucher erwerben.
In Zusammenarbeit mit Lehrerinnen, Lehrern
und Schuldnerberatern wurden leichtverständ -
liche Unterrichtsmaterialien zur Vermittlung
von Finanzkompetenz entwickelt.
Die Materialien stehen kostenlos zum
Download auf der Website von „SCHUFA
macht Schule“ zur Verfügung oder können dort
kostenlos bestellt werden.
Außerdem bieten wir regelmäßig kostenlose
Informationsveranstaltungen für interessierte
Lehrerinnen und Lehrer an. Weitere Informationen
hierzu finden Sie auf der Website von
„SCHUFA macht Schule“.
Materialien für den Unterricht:
� Im ersten Modul wird zunächst vermittelt,
welche Rolle Informationen und Vertrauen im
Wirtschaftsleben und insbesondere bei Kreditgeschäften
spielen. Was genau sind überhaupt
Kreditgeschäfte, und welche Aufgabe
hat die SCHUFA hierbei?
� Das zweite Modul dient zur Prävention von
Ver- und Überschuldung bei Jugendlichen.
In einer lebensnahen Geschichte werden
mögliche finanzielle Fallstricke sowie Wege,
wie man ein selbst- oder fremdverschuldetes
Abrutschen in die Schuldenfalle verhindern
kann, vorgestellt.
Information und Download:
www.SCHUFAmachtSchule.de
Anhang 61

62 Anhang
SCHUFA Verbraucherbeirat
Für die Diskussion verbraucherrelevanter
Themen hat die SCHUFA im Jahr 2008 einen
unabhängigen Beirat als neutrale und öffent -
liche Instanz ein gerichtet. Dieser Verbraucherbeirat
nimmt gegenüber der SCHUFA die Funktion
der öffentlichen „Spiegelung“ verbraucherrelevanter
Themen wahr. Dem interdisziplinär
besetzten Gremium gehören Persönlichkeiten
verschiedener Institutionen, Verbände, Unternehmen
und gesellschaftliche Einrichtungen an.
Arbeitsschwerpunkte
Zu den Arbeitsschwerpunkten des Verbraucherbeirates
zählen folgende Themen:
� Finanz- und Konsumkompetenz
� Verbraucher- und Anbieterverhalten rund
um Kredite
� Abbau asymmetrischer Informationen
zwischen Kreditgebern und -nehmern
� Transparenz in Bonitätsbewertungs- und
Kreditvergabeprozessen
� Einbeziehung des Verbrauchers in einen
selbstbestimmten, sicheren und bewussten
Umgang mit eigenen Daten
Ferner diskutiert der Beirat Grundlagen, Methoden
und Ergebnisse zu Studien im Rahmen des
„SCHUFA Kredit-Kompass“, empfiehlt wissenschaftliche
und/oder andere Projektaufträge und
gibt Anregungen insbesondere hinsichtlich der
gesamtgesellschaftlichen Zusammenhänge und
der publizistischen Schwerpunkte.
Berichtsinstanz für den SCHUFA-Ombudsmann
Der SCHUFA-Ombudsmann berichtet an den
ebenfalls unabhängigen SCHUFA Verbraucherbeirat
als neutrale und öffentliche Instanz.
Neben regelmäßiger Berichterstattung legt der
Ombudsmann dem Verbraucherbeirat einmal
jährlich seinen Tätigkeitsbericht vor.
Weitere Informationen unter:
www.SCHUFA-Verbraucherbeirat.de

SCHUFA Kredit-Kompass
Empirische Indikatoren der privaten Kreditaufnahme in Deutschland
Während Aktienindizes als Barometer an den
Finanzmärkten eingesetzt werden, will der
„SCHUFA Kredit-Kompass“
� Fakten und Trends zur Aufnahme von Konsumentenkrediten
in Deutschland ermitteln und
� einen objektiven Beitrag zur Diskussion über
die Finanzkultur, das Konsumverhalten sowie
zur Überschuldungsforschung liefern.
Auf Basis des anonymisierten SCHUFA-Daten -
bestandes veröffentlicht das Unternehmen seit
dem Jahr 2003 jährliche Analysen. Berücksichtigt
wurden bislang unter anderem die folgenden
Aspekte:
� Interesse der Verbraucher an Konsumentenkrediten
� Anzahl der neu abgeschlossenen Kredit -
verträge
� durchschnittliche Kreditverpflichtung
pro Kopf
� Entwicklung von Zahlungsstörungen
� Anteil der ausgefallenen Kredite
� Risiken der privaten Kreditaufnahme
Das Messen ist das eine, die Diagnose das
andere. Daher hat die SCHUFA durch die Mitwirkung
angesehener Experten und Institutionen
seit dem Jahr 2003 rund 20 Studien in Auftrag
gegeben bzw. veröffentlicht – unter anderem zu
folgenden Schwerpunkten:
� Kreditkultur in Deutschland
� Wege in die Überschuldung
� Überschuldung und Armut
� Kinder/Jugendliche im Umgang mit Geld
� Leben in der Privatinsolvenz
� SCHUFA-freie Kredite
� privates Haushaltsmanagement
Alle Ergebnisse des „SCHUFA Kredit-
Kompass“ sowie alle Studien zum
Download unter:
www.SCHUFA-Kredit-Kompass.de
Anhang 63

64 Anhang
Studien in der Wissenschaftsreihe
SCHUFA Kredit-Kompass (eine Auswahl)
Für die Wissenschaftsreihe Kredit-Kompass hat die SCHUFA in den vergangenen Jahren zahlreiche
externe Analysen in Auftrag gegeben und veröffentlicht. Die Ergebnisse der Studien liefern im
Zusammenhang mit den regelmäßigen Auswertungen des SCHUFA-Datenbestands wichtige Erkenntnisse
zur Konsum- und Finanzkultur, zu den Hintergründen der privaten Kreditaufnahme und
auch zu deren Risiken. Nachfolgend eine Auswahl an Studien.
Alle Studien ab dem Jahr 2003 zum Download unter:
www.SCHUFA-Kredit-Kompass.de
Kreditkultur
60 Jahre Bundesrepublik, 60 Jahre Konsumentenkredit
– eine Bestandsaufnahme
Wie unterscheidet sich die heutige Kreditaufnahme
von ihren Anfängen in den fünfziger
Jahren? Welche Impulse kann der Konsumentenkredit
für Wachstum und Konjunktur geben?
In einem historischen Überblick werden die verschiedenen
Ausprägungen des Konsumentenkredits
sowie die Entwicklung der Konsumfinanzierung
im Kontext der zurückliegenden Wirtschaftskrisen
1972/73, 1981/82, 1993 und
2000/2001 dar gestellt.
Erscheinungsjahr: 2010
Autor: Theophil Graband, Vorstandsvorsitzender
der VR Leasing AG, Aufsichtsratsvorsitzender
der SCHUFA Holding AG.
Finanzkulturen in Europa:
Ähnlichkeiten und Unterschiede
In den vergangenen 20 Jahren ist der Konsum
der privaten Haushalte in den meisten industrialisierten
Ländern gestiegen. Daraufhin sind Konsumentenkredite
zu einer weit verbreiteten
Form der Konsumfinanzierung geworden, und
die Sparquote ist gesunken. Welche Faktoren
beeinflussen die Vergabe und die Inanspruch-
nahme von Krediten an Privatpersonen in aus -
gewählten europäischen Ländern? Die Studie
geht den Fragen nach, welche Finanzkulturen in
Europa bestehen und wie sie sich auf das Sparund
Konsumentenverhalten der Bevölkerung
aus wirken.
Erscheinungsjahr: 2010
Autoren: Prof. Dr. Lucia Reisch, Professorin für
interkulturelles Konsumentenverhalten und
Verbraucherpolitik an der Copenhagen Business
School; Dr. oec. Wencke Gwozdz, PostDoc an
der Copenhagen Business School, Department
of Intercultural Communication and Management.
„SCHUFA-freie Kredite“
„SCHUFA-frei“: Statt Kredit nur draufgezahlt
Im Teletext, im Internet oder in der Zeitung –
überall findet man Angebote für „Kredite ohne
SCHUFA“, Verbraucherkredite, die angeblich
ohne aufwendige Antragstellung und Auskunft
durch die SCHUFA zustande kommen sollen.
Durch die Anonymität der neuen Kommunikationskanäle
wächst die Zahl dieser Angebote
beständig. Die Studie prüft, was hinter diesen
Offerten steckt, und untersucht die Verbreitung
unseriöser Praktiken bei der Vermittlung von

Verbraucherkrediten. Dabei sollen das öffent -
liche Bewusstsein für die unseriösen Praktiken
der Kreditvermittlung und die weitestgehend
unbekannte Gefahr einer Überschuldung ge -
schärft werden und die Studie als eine Informationsgrundlage
für Präventionsansätze dienen.
Erscheinungsjahr: 2007
Autoren: Prof. Dr. Hugo Grote, Dozent für Wirtschaftsprivatrecht
und Sozialrecht an der Fachhochschule
in Koblenz; Christian Maltry, Schuldnerberater
am Landratsamt Main-Spessart,
Karlstadt und Koordinator des Arbeitskreises
„Geschäfte mit der Armut“.
Jugend/junge Erwachsene
Jugend und Geld
Die in der Öffentlichkeit weit verbreitete Meinung,
dass minderjährige Kinder und Jugend -
liche zunehmend in die Ver- und Überschuldungsfalle
geraten, war Anlass für die repräsentative
Befragung von 1.003 Kindern und
Jugendlichen im Alter von 10 bis 17 Jahren.
Untersucht wurden der Kauf und die Nutzung
neuer Informations- und Kommunikationstechnologien
und, inwiefern das Mobiltelefon zu
einer Ver- und Überschuldung beiträgt. Außerdem
werden u.a. die Finanzerziehung, die
Einnahmesituation und das Sparverhalten von
Jugendlichen betrachtet.
Erscheinungsjahr: 2006
Autoren: Prof. Dr. Elmar Lange, Universitäts -
professor für Soziologie an der Fakultät für
Soziologie der Universität Bielefeld; Dr. Karin R.
Fries, Research Director und Head of Synovate
Kids+Teens in München (ehemals Institut für
Jugendforschung).
Sozialprofile ver- und überschuldeter
junger Erwachsener
Welche charakteristischen Merkmale kennzeichnen
Ver- bzw. Überschuldungssituationen bei
jungen Erwachsenen? Die Auswertungen der
Schuldnerberaterdaten CAWIN und des SOEP
ermöglichen Aussagen über Trends der Ver- und
Überschuldung junger Erwachsener zwischen
18 und 24 Jahren. Hintergrund ist, dass sich bei
jungen ver- und überschuldeten Personen Unterschiede
feststellen lassen hinsichtlich der Wohnund
Lebensform, der Höhe der Restschulden,
des Geschlechtes und des Erwerbsstatus.
Erscheinungsjahr: 2005
Autoren: Prof. Dr. Udo Reifner, Jurist, Direktor
des Instituts für Finanzdienstleistungen e.V. in
Hamburg, seit 1981 Professor für Wirtschaftsrecht
an der Hamburger Universität für Wirtschaft
und Politik, Berater bei Verbänden, Minis -
terien und der EU-Kommission; Dr. Dr. Gunther
E. Zimmermann, Mathematiker und Soziologe,
seit 2000 freiberuflicher Sozialwissenschaftler
und Armutsforscher, zahlreiche Veröffentlichungen
zu Themen wie soziale Ungleichheit, Armut,
Überschuldung, Mitglied des Gutachtergremiums
für den „3. Armuts- und Reichtums bericht
der Bundesregierung“
Privatinsolvenz
Erste Längsschnittstudie zum Leben in
der Verbraucherinsolvenz: eine zweite Chance
für alle gescheiterten Schuldner?
„Endlich jemand, der sich für uns interessiert“,
so lautete der Tenor der 762 Teilnehmer an der
in Deutschland einmaligen Untersuchung zum
Leben in der Verbraucherinsolvenz. Die Diskussion
um das Verbraucherinsolvenzverfahren
kann von der moralischen Ebene auf eine empirisch
fundierte verlagert werden. Nicht die vermeintliche
Schuld der Schuldner an den Schulden
und die Angst vor einer moralischen Unterhöhlung
der Gesellschaft stehen dann im Vordergrund
der Diskussion, sondern vielmehr
Funktion und Nutzen bestehender Regelungen
für die Reintegration und Reinklusion der
Betroffenen in die Gesellschaft.
Erscheinungsjahr: 2010
Autor: Dr. Götz Lechner, Soziologe, in Zusammenarbeit
mit dem Institut für Soziologie der TU
Anhang 65

66 Anhang
Chemnitz. Die Längsschnittstudie zur Evaluation
des Verbraucherinsolvenzverfahrens wurde
durch den Verbraucherbeirat der SCHUFA
Holding AG initiiert (www.SCHUFA-Verbraucherbeirat.de).
Daten zum Leben in der
Verbraucherinsolvenz
Welchen soziodemographischen Hintergrund
haben Menschen, die sich im Verbraucherinsolvenzverfahren
befinden? In dem Forschungsprojekt
der Technischen Universität Chemnitz wurden
die soziodemographischen Merkmale von
1.600 Personen untersucht, die in den Jahren
2005 und 2006 ein Verbraucherinsolvenzverfahren
eröffnet hatten. Neben der Beschreibung
von Ursachendimensionen für die Entstehung
der absoluten Überschuldung skizziert die
Untersuchung auch verschiedene Überschuldungsgefahren,
Gläubigerstrukturen sowie
den Verlauf und die Wirkung des Insolvenz -
verfahrens.
Erscheinungsjahr: 2007
Autoren: Prof. Dr. Wolfram Backert, Professor
am Lehrstuhl für allgemeine Soziologie an der
Technischen Universität Chemnitz; Dr. Götz
Lechner, wissenschaftlicher Mitarbeiter bei Prof.
Dr. Dietmar Brock am Lehrstuhl für allgemeine
Soziologie an der Technischen Universität
Chemnitz.
Überschuldungsforschung,
Armut und Überschuldung
Verschuldung als soziale Lebenslage
Die Studie basiert auf den Daten des Soziooekonomischen
Panels (SOEP) von 2005 sowie
des SOEP-Pretests zum Personenfragebogen
von 2006 und untersucht, inwiefern nicht nur
soziale und personenbedingte Faktoren für
finanzielle Engpässe oder eine kritische Verschuldung
verantwortlich sind, sondern welchen
Stellenwert dabei der soziale Hintergrund einer
Person einnimmt. Über die üblichen Sozialdaten
(Alter, Geschlecht, Höhe des Schulabschlusses,
Lebensform, Arbeitslosigkeit) hinaus wurden
daher auch Persönlichkeitsvariablen berücksichtigt
und die Indikatoren für Überschuldung
durch subjektive Einschätzungen erweitert.
Hängen bestimmte persönliche Eigenschaften
stärker oder schwächer mit finanziellen Eng -
pässen zusammen?
Erscheinungsjahr: 2006
Autoren: Dr. Dr. Detlef Oesterreich, wissenschaftlicher
Mitarbeiter am Max-Planck-Institut
für Bildungsforschung, Berlin; Dr. Eva Schulze,
geschäftsführende Gesellschafterin und wissenschaftliche
Leiterin der BIS Berliner Institut für
Sozialforschung GmbH.
Wege aus der Verschuldung
Die Untersuchung beschäftigt sich mit der
Frage, welche persönlichen Verhaltensstrategien
in finanziell kritischen Lebenssituationen zum
Erfolg führen und welche nicht. Wie unter -
scheiden sich die Vorgehensweisen von Kreditnehmern
bei gelingenden und misslingenden
Kreditbedienungen? Dabei legt die Studie
Grundlagen für die Unterstützung des selbstverantwortlichen
Verhaltens beim Selbstmanagement
in finanziell kritischen Lebenssituationen.
Hierzu werden anhand der Untersuchungen
aus dem „Schulden-Kompass 2003“ die Unter -
suchungen zum „Zahlungswissen“ und zur
„Schuldenneigung“ ergänzend ausgewertet.
Erscheinungsjahr: 2004
Autoren: Prof. Dr. Winfried Hacker, Professor
für Arbeits- und Organisationspsychologie und
Allgemeine Psychologie an der Technischen
Universität Dresden; Dr. Peggy Looks, wissenschaftliche
Mitarbeiterin von Prof. Dr. Winfried
Hacker.

Abkürzungsverzeichnis
DIW Deutsches Institut für Wirtschaftsforschung, Berlin
EV Eidesstattliche Versicherung
OECD Organisation for Economic Co-operation and Development/
Organisation für wirtschaftliche Zusammenarbeit und Entwicklung
PVI Privatverschuldungsindex
SCHUFA Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung
SOEP Sozio-oekonomisches Panel
Anhang 67

68 Anhang
Abbildungsverzeichnis
2 Private Kreditaufnahme in Deutschland
Abb. 2.1: Wieder mehr Interesse an Krediten 10
Abb. 2.2: Anzahl der Kreditverträge stabilisiert sich 11
Abb. 2.3: Zehnjahresvergleich: mehr Anfragen vor einem Kreditabschluss 11
Abb. 2.4: Höhe der aufgenommenen Kredite steigt wieder an 12
Abb. 2.5: Durchschnittshöhe neu aufgenommener Kredite legt zu 13
Abb. 2.6: Zehnjahresvergleich: Kreditlaufzeiten gehen zurück 13
Abb. 2.7: Bei Älteren erhöht sich die Zahl der laufenden Kredite 14
Abb. 2.8: Zehnjahresvergleich: unter Silver Agern mehr Personen mit Kredit,
bei Jüngeren nimmt der Anteil ab 14
Abb. 2.9: Durchschnittliche Restschuld steigt 2011 wieder an 15
Abb. 2.10: Rückzahlungsverhalten konstant auf hohem Niveau
Abb. 2.11: Anstieg der ausgefallenen Raten kredite in den Altersgruppen
16
unter 40 und über 74 Jahre 17
Abb. 2.12: Anteil der unter 30-Jährigen mit Negativmerkmal sinkt 17
Abb. 2.13: Anteil der Personen mit weichem Negativmerkmal leicht erhöht 18
Abb. 2.14: Anteil der Personen mit hartem Negativmerkmal bleibt konstant 18
Abb. 2.15: Zahlungsschwierigkeiten in Berlin und Bremen besonders hoch 19
Karten
Karte 2.1: Menschen im Norden Deutschlands haben häufiger Zahlungsschwierigkeiten 21
Karte 2.2: Anteile der Personen mit nur weichen Negativmerkmale im Westen
und im Nordosten besonders hoch 22
Karte 2.3: Anteile der Personen mit hartem Negativmerkmal im Süden Deutschlands
selten über 4,2 Prozent 23
Karte 2.4: Privatverschuldungsindex in den Bundesländern 27
Karte 2.5: Privatverschuldungsindex in den Kreisen und kreisfreien Städten 28
Tabellen
Tab. 2.1: Einstufung der Bevölkerung nach Risikostufen hat sich verbessert 24
Tab. 2.2: Regionale Ungleichgewichte beim Privatverschuldungsindex nehmen ab 26
Tab. 2.3: Tabellarische PVI-Übersichten zu 402 Kreisen 32

3 Die Generation 60+
Abb. 3.1: 2030: mehr als ein Drittel der Deutschen älter als 60 39
Abb. 3.2: Anteil der über 70-Jährigen an Bevölkerung steigt bis 2020 39
Abb. 3.3: Verbleibende Lebenserwartung von 60-Jährigen steigt 39
Abb. 3.4: Generation 60+: früher und heute 39
Abb. 3.5: Wichtiger Wirtschaftsfaktor Generation 60+ 40
Abb. 3.6: Differenzierte Lebenswelten der Generation 60+ 41
Abb. 3.7: Marktanteile der Generation 60+ steigen 41
Abb. 3.8: Lebenswelt bestimmt Konsumverhalten 42
Abb. 3.9: Das Leben genießen 42
Abb. 3.10: Generation 60+ bevorzugt persönliche Beratung 43
Abb. 3.11: Fachgeschäfte und Lieferdienste profitieren 43
Abb. 3.12: Mehr als die Hälfte der Generation 60+ nutzt das Internet 44
Abb. 3.13: Qualität wird wieder wichtiger 44
Abb. 3.14: Generation 60+ ist eher Premiumkäufer 45
Abb. 3.15: Trend zu Nachhaltigkeit 45
Abb. 3.16: Persönliches Gespräch wichtig bei Ratenkrediten 46
Abb. 3.17: Vor allem Neuwagenfinanzierung 46
Abb. 3.18: Alt ist man erst mit 73 Jahren 48
Abb. 3.19: Für fast jeden zweiten über 70-Jährigen ist man erst ab 80 alt 48
Abb. 3.20: Gut zwei Drittel fühlen sich jünger 48
Abb. 3.21: Je älter man ist, desto eher fühlt man sich jünger 49
Abb. 3.22: Ab 60 noch fit zum Arbeiten 49
Abb. 3.23: Über 70-Jährige sehen längere Arbeitsfähigkeit 49
Abb. 3.24: Vielfältige Interessen und Hobbys bei Jung und Alt 50
4 Alter und Altern neu denken
Abb. 4.1: Entwicklung des prospektiven Alters seit 1947 – aus der Sicht des Jahres 2000 53
Abb. 4.2: Prospektives medianes Alter sinkt langfristig unter medianes Alter 54
Abb. 4.3: EU: Prospektives medianes Alter langfristig deutlich rückläufig 55
Abb. 4.4: Anteil der Bevölkerung im Alter von 65+ merklich gestiegen 55
Abb. 4.5: Bedingte Lebenserwartung im Alter von 65 Jahren erhöht sich 56
Abb. 4.6: Bevölkerung mit verbleibender Lebenserwartung von 15 Jahren
und weniger konstant 56
Anhang 69

70 Anhang
Fragebogen der Bevölkerungs -
befragung von GfK
Frage 1
Bis zu welchem Alter, glauben Sie, sind Sie persönlich noch fit für die Arbeit?
Frage 2
Mit wie vielen Jahren ist Ihrer Ansicht nach jemand alt?
Frage 3
Und wie alt fühlen Sie sich heute? Wie ist Ihr „gefühltes“ Alter?
Frage 4
Welche Art von Aktivitäten unternehmen Sie regelmäßig, bzw. um welche Bereiche,
Projekte oder Interessen kümmern Sie sich regelmäßig?
Frage 5
Sind Sie derzeit schon im (Vor-)Ruhestand, oder stehen Sie noch im Berufsleben?
Quelle: GfK Omnibus 2012.

Anhang 71

72 Anhang
Impressum
Haftungsausschluss:
Alle Angaben wurden sorgfältig recherchiert und zusammengestellt.
Für die Richtigkeit und Vollständigkeit des Inhaltes sowie für
zwischenzeitliche Änderungen übernehmen Redaktion und Heraus geber
keine Gewähr.
© März 2012
Herausgeber:
SCHUFA Holding AG
Kormoranweg 5
65201 Wiesbaden
Projektleitung: Florian Koss
Fachliche Expertise: Sven Albrecht, Stefanie Daum, Dr. Dogan Argac
Verantwortliche Redakteure: Eric Czotscher und Jacqueline Preußer
F.A.Z.-Institut für Management-, Markt- und Medieninformationen GmbH,
Mainzer Landstraße 199, 60326 Frankfurt am Main
Gestaltung und Satz: Christine Lambert, F.A.Z.-Institut
Lektorat: Juliane Streicher
Bevölkerungsbefragung:
GfK SE
Nordwestring 101
90419 Nürnberg
Druck und Verarbeitung: Boschen Offsetdruck GmbH,
Alpenroder Straße 14, 65936 Frankfurt am Main
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Der CO2-Ausstoß wurde durch Klimaschutzprojekte neutralisiert.
ISBN: 978-3-89981-632-7

Kontakt:
SCHUFA Holding AG
SCHUFA Kredit-Kompass
Kormoranweg 5
65201 Wiesbaden
E-Mail: SCHUFA-Kredit-Kompass@schufa.de
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Wir schaffen Vertrauen
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