2018/20 - unternehmen Mai

[finanzieren] Ausgabe 62 | Mai 2018 unternehmen [!]
stuhls für
Bankwirtschaft
und Finanzdienstleistungen
an der
Universität Hohenheim.
„Vielleicht
liegt ihr Betrieb
in einem
Viertel, in dem es
häufig zu Pleiten
Oliver Wenzler,
kommt oder sie
Commerzbank Ulm. haben einen merkwürdig
klingenden
Nachnamen. Dafür können sie nichts,
aber es drückt ihre Ratingnote, weil die Statistik
dagegen spricht. Die Banken, die diese Systeme
verwenden, haben dadurch eine geringere
Ausfallquote. Aber am Ende können
weder sie selbst noch die Bank konkret nachvollziehen,
warum ihr Antrag abgelehnt wurde,
und sie können nicht dagegen angehen.“
SCHNELLERE ENTSCHEIDUNG
Für Oliver Wenzler, Niederlassungsleiter Firmenkunden
der Commerzbank Ulm, haben
moderne Ratingsysteme indes für beide Seiten
Vorteile: „Von der Digitalisierung des Ratings
profitieren auch unsere Kunden immens.
Zum einen weil sie aufgrund der
schnellen Kreditentscheidung besser planen
können, zum anderen, weil die Analyse der
vorliegenden Daten sehr treffgenau ist“, hebt
der Commerzbanker hervor. „Und durch die
Digitalisierung ist die Ratingerstellung und
damit die Kreditentscheidung sehr viel
schneller geworden. Früher hat dieses Procedere
zwei bis vier Wochen in Anspruch genommen.
Heute reicht oftmals ein Tag.“ Dem
Eindruck, dass es in dem standardisierten Verfahren
keinen Platz gibt für menschliches Eingreifen,
widerspricht der Firmenkundenchef:
„Kreditkunden, bei denen im Rahmen des Ratingprozesses,
zum Beispiel aufgrund fehlender
Zahlen noch weitere Fragen offen sind,
werden dann von ihrem Firmenkundenbetreuer
kontaktiert“, beschreibt Wenzler den
hausinternen Prozess. „In diesem Gespräch
erklärt der Betreuer seinem Kunden auch genau,
an welchen Faktoren der Unternehmer
gezielt arbeiten kann, um sein Rating zu verbessern.
Diese Transparenz zwischen Berater
und Kunde in Bezug auf die Rating-Faktoren
halte ich für enorm wichtig.“ Auch Heimo
Koch, stellvertretendes Vorstandsmitglied der
Sparkasse Ulm, sagt: „Es gibt zwar für viele
Faktoren hinterlegte Ratingeinschätzungen
Fit für den Kreditcheck?
Die Rating-Vorbereitung ist komplex. Firmen tun gut daran, sich an eine Checkliste zu halten.
Zur Ermittlung eines Ratings fragen die
Banken eine Fülle von Informationen ab.
Dazu gehören zum einen quantitative Daten
etwa zur laufenden Geschäftsentwicklung,
Investitionsplanung und der Hausbankbeziehung,
zum anderen gehören
auch qualitative Merkmale dazu, wie zum
Beispiel Managementerfahrung des Inhabers,
Produkte, Unternehmenskonzept,
aber auch allgemeine Daten wie etwa die
geografische Lage des Geschäftsbetriebes
und die Entwicklung der Branche.
im System, aber das Rating ist nur ein Faktor
von mehreren bei der Kreditvergabe. Der Betreuer
entscheidet auch am Ende aus dem Gesamtzusammenhang
heraus – gegebenenfalls
zusammen mit dem Abteilungsleiter oder
dem Vorstand – über die Genehmigung eines
Kreditantrags.“
Die Handwerkskammer Koblenz hat eine
Broschüre zusammengestellt, die Unternehmen
dabei hilft, sich auf diese Prüfung
und die Gespräche mit dem Bankberater
im Zuge eines Kreditantrags vorzubereiten.
Eine Checkliste hilft dabei, systematisch
vorzugehen und keinen Punkt zu vergessen.
Die Broschüre steht im Internet
zum Download bereit unter der Adresse:
https://hwk-koblenz.de/fileadmin/dateien/formulare/betriebsfuehrung/merkblatt_basel_3_und_rating.pdf.
TLU
DIGITAL-STRATEGIE IM BLICK
Eine andere Seite der Digitalisierung beim Ratingprozess
ist, dass die digitale Strategie der
Kreditkunden immer stärkeren Eingang in
den Bewertungsprozess findet. „Aus Sicht der
Bank ist es selbstverständlich, dass die Validierung
des Geschäftsmodells auch die Frage
nach einer digitalen Anpassung oder gar Änderung
beinhaltet. Darüber sollte kein Firmenkunde
überrascht sein, dass sein Rating
schlechter ausfällt, wenn er hierzu keine
überzeugenden Antworten liefern kann“, erläutert
Bankexperte Burghof. Aber auch hier
liegt die Tücke im Detail. Für Christian Groschupp,
Leiter Kompetenzzentrum Finanzierung
bei der Unternehmensberatung Dr.
Wieslhuber & Partner, haben viele Institute
bei ihrem Ratingprozess keine ausreichenden
Antworten auf die Herausforderungen durch
die Digitalisierung bei ihren Unternehmenskunden.
„Die traditionellen Ratingsysteme
können Digitalisierungsinvestitionen nur
unzureichend bewerten“, sagt Groschupp.
„Häufig liegt der Fokus zu stark auf der Vergangenheit
und es mangelt an einer ganzheitlichen
Sicht auf das Geschäftsmodell“. Auch
Illustration: © DrAfter123/Getty Images
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