Finanziell vorsorgen - BAGSO

Senioren – kritische Kunden
Ausstellung von Kreditkarten eine entscheidende,
eine untergeordnete oder
keine Rolle spielt. Leider hat keines der
24 Kreditinstitute reagiert.
Der Bundesverband Deutscher
Banken, mit dem wir bereits im Vorfeld
der Befragung Kontakt aufgenommen
hatten(!), hat sich wie folgt eingelassen:
„Bei der Kreditvergabe an Ältere
spielt neben der Bonität des einzelnen
Kunden die Wahrscheinlichkeit einer
vollständigen Rückzahlung des Kredits
eine entscheidende Rolle. Eine Ablehnung
von Kreditanfragen anhand
starrer Altersgrenzen ist in der Praxis
nicht üblich und entspricht nicht dem
eigenen wirtschaftlichen Interesse.“ Im
Weiteren heißt es: „Die Prognose hinsichtlich
der Rückführung eines Kredits
erfolgt anhand vielfältiger Faktoren, bei
denen auch das Alter des potentiellen
Kreditnehmers eine Rolle spielt. Bei
Berücksichtigung der statistischen Lebenserwartung
ist das Ausfallrisiko bei
einem älteren Menschen naturgemäß
höher als zum Beispiel bei einem 40jährigen
Kunden. Ein hohes Alter kann
daher unter Berücksichtigung von Laufzeit
und Kreditsumme […] die Kreditvergabe
in Frage stellen.“ Schließlich:
„Neben der Lebenserwartung können
auch andere altersspezifische Risiken
für die Kreditvergabeentscheidung
maßgeblich sein. So besteht ab einem
höheren Alter beispielsweise eine erhöhte
Gefahr des Eintritts eines Pflegefalls
[…]. Dies kann erhebliche Kosten
verursachen und so die Rückzahlung
des Kredits gefährden […]. Einen weiteren
zu berücksichtigenden Umstand
stellt die Verminderung der Rente im
Verwitwungsfall dar.“
2.2. Ältere Menschen
In den vergangenen Jahren wurden
immer wieder Fälle bekannt, in denen
Kreditinstitute – mutmaßlich aufgrund
des Lebensalters der Kunden – die
Vergabe von Darlehen abgelehnt hatten.
Auch wir erhielten entsprechende
30
Hinweise. Z. B. wollte eine Dame Ende
60 von einem günstigen Angebot der
Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW)
profitieren. Für den mit insgesamt
45.000 € veranschlagten Dachausbau
im vollständig abbezahlten Eigenheim
beantragte sie ein Darlehen in Höhe
von 12.000 €. Nachdem der Antrag
abgelehnt worden war, wandte sie sich
verblüfft an die Zentrale der KfW. „Die
freundliche Dame durchforstete das Archiv
nach dem Antrag … Dann meinte
sie: Sie sind eben zu alt, da bekommen
Sie kein Darlehen mehr.“
Andere Fälle betreffen die Streichung
des Überziehungskredits mit Erreichen
eines bestimmten Lebensalters,
selbst wenn dieser in der Vergangenheit
nie in Anspruch genommen wurde.
Teilweise teilten die Kreditinstitute mit,
die Streichung erfolge „zum Schutz des
Kunden“. Schließlich beschweren sich
ältere Menschen darüber, dass sie – trotz
guter Alterseinkünfte – von ihrer Bank
keine Kreditkarte bekommen.
Bewertung
Vor allem im Versicherungsbereich
zeigen sich beim Umgang mit älteren
Kunden strukturelle Probleme. Speziell
im Bereich privater Zusatz-Krankenversicherungen
ist ein kategorischer
Ausschluss von Angeboten aufgrund
eines bestimmten Lebensalters nicht
akzeptabel. Hier erscheint eine gesetzliche
Vorgabe notwendig, die einen
Ausschluss Älterer verhindert. Dabei
ist darauf zu achten, dass die Versicherungsunternehmen
das Verbot nicht
durch die Festsetzung extrem hoher
Beiträge umgehen können.
Zu den Zusatz-Pflegeversicherungen
liegen der BAGSO keine Beschwerden
Älterer vor. Ob daraus gefolgert werden
kann, dass starre Altersgrenzen in diesem
Bereich „aus der Natur der Sache“
akzeptiert werden, muss an dieser Stelle
offen gelassen werden. Hier gibt es sicherlich
noch Diskussionsbedarf.
Aktuelles
Der Bundesverband Deutscher
Banken hat die maßgeblichen Kriterien
für die Vergabe von Krediten aufgezeigt.
Danach spielt das Alter insoweit
mittelbar eine Rolle, als es zu einer
ungünstigen Prognose für eine reguläre
Rückführung des fraglichen Kredits
führen kann. Das erscheint auf den
ersten Blick einleuchtend. Die Fülle der
vorgetragenen Aspekte, die gerade bei
älteren Menschen zu berücksichtigen
seien (Lebenserwartung, Pflegerisiko,
Sterben des Partners), macht allerdings
klar, dass das Alter eine ganz entscheidende
Rolle spielt. Die Gefahr besteht
darin, dass die auf dem Papier sehr
einleuchtende, differenzierte Argumentation
in der Praxis einer pauschalen
Handhabung weicht.
Es muss allerdings auch festgestellt
werden, dass sich der Rücklauf auf
unsere Anfrage nach möglichen Diskriminierungsfällen
in Grenzen hielt. Dies
scheint zumindest ein Indiz dafür zu
sein, dass das Thema älteren Menschen
zurzeit nicht unter den Nägeln brennt.
Eine ganz andere Erfahrung haben wir
2004 mit einer Befragung zum Abbau
der Infrastruktur (Ärzte, Apotheken,
Postfilialen, Sparkassen etc.) vor allem
im ländlichen Raum gemacht. Hier haben
wir eine Flut von Rückmeldungen
bekommen.
Klar ist aber: Wenn Finanzdienstunternehmen
ältere Kunden langfristig
gewinnen wollen, müssen sie ihre Unternehmenspolitik
grundlegend überprüfen.
Ältere wollen keine bevorzugte
Behandlung. Sie wollen eine faire Behandlung.
Und sie wollen wie andere
Erwachsene behandelt werden; Bevormundung
ist fehl am Platz. Wie so oft
scheint auch hier das Altersbild eine
zentrale Rolle zu spielen. Das Thema
im Rahmen von Mitarbeiterschulungen
aufzugreifen, wäre ein Schritt in die
richtige Richtung.
RA Dr. Guido Klumpp, BAGSO e.V.
1) Für die fachliche Beratung danken wir Rudolf Bönsch,
Herausgeber von „Fakten und Tipps 50+“
BAGSO Nachrichten / 4-2005