Finanziell vorsorgen - BAGSO

Weitere Magazine

Empfehlungen

Info

Schwerpunkt: Finanziell vorsorgen Frauen brauchen eine eigene Altersvorsorge 8 „Die Armut ist alt, weiblich und kinderreich“, diese Aussage, die be- reits vor vielen Jahrzehnten getrof- fen wurde, hat bis heute nicht an Aussagekraft verloren. Vielen Frauen droht noch immer Altersarmut: Sie erhielten im Jahr 2002 durchschnittlich nur 555 € Rente monatlich, während Männer mit 929 € beinahe doppelt so viel bezogen. Zu diesem Ergebnis kommt eine Studie von Delta Lloyd, Hannover, in Kooperation mit NFO Infratest, München. Dort wird als Grund für die niedrige Rente angegeben, dass Frauen in der Regel weniger in die Rentenversicherung einzahlen, da sie ihre Berufstätigkeit für die Kindererziehung unterbrechen oder gar einstellen. Die damit verbundenen Nachteile werden auch durch die Anrechnung der Erziehungszeiten auf den Rentenanspruch kaum ausgeglichen. Mehrere Umfragen belegen, dass rund drei Viertel aller Frauen in Deutschland befürchten, dass ihr Alterseinkommen nicht ausreichen wird. Trotzdem verlässt sich die Mehrheit Haushaltstyp West-Deutschland: Durchschnittliches monatliches Nettoeinkommen gRV = gesetzliche Rentenversicherung – bAV = betriebliche Altersvorsorge; pAV = private Altersvorsorge darauf, durch ihren Partner finanziell abgesichert zu sein, sodass diese Frauen keine eigenen Vorkehrungen für ihr Alter treffen. Ein Blick auf die Tabelle: „Die Einkommenssituation von Rentnerhaushalten in Deutschland“ zeigt, dass dieses ein gefährlicher Trugschluss sein kann. In West-Deutschland bezogen 1997 2,7 Mio. Ehepaare ein monatliches Einkommen (Renten und andere Einnahmen) von 1.925 €. Diesen Ehepaaren standen aber 4,4 Mio. allein stehender Rentnerinnen gegenüber, die gerade einmal 1.061 € im Monat zur Verfü- Zahl der Haushalte in 1.000 Ehepaare 1.925 € 2.734 Allein stehende Männer 1.384 € 859 Allein stehende Frauen 1.061 € 4.401 Ost-Deutschland: Ehepaare 1.592 € 552 Allein stehende Männer 1.592 € 168 Allein stehende Frauen 1.044 € 1.010 Quelle: BMA, 1997. Schmähl, 1998 gung hatten. Konkret bedeutet dieses, dass die meisten älteren Frauen allein stehende Frauen sind bzw. sein werden, die nur ein geringes Einkommen (eigene Renten, Witwenrenten, sonstige Einnahmen) haben. Alle Frauen – unabhängig davon, ob sie allein stehend oder verheiratet sind – sollten deshalb über eine eigene Altersvorsorge nachdenken. Nicht vergessen werden darf darüber hinaus, dass Frauen aufgrund ihrer höheren Lebenserwartung länger vom Ersparten leben müssen als Männer. Bernd Katzenstein vom Deutschen Institut für Altersvorsorge (DIA) kommt jedoch zu dem Ergebnis, dass Frauen bisher oft die Notwendigkeit verdrängt hätten, für das Alter finanziell vorzusorgen. Ein besonderes Hemmnis sei die unübersichtliche Vielzahl und die Komplexität der Investmentangebote – gemäß einer DIA Studie fühlen sich 60 % der Frauen in Investmentfragen überfordert. Sicherlich dürfte dazu noch das seit Januar 2005 in Kraft getretene Alterseinkünftegesetz beitragen. Die Bundesregierung war durch ein Urteil des Bundesgerichtshofes dazu angehalten worden, die Altersvorsorge in Deutschland auf die so genannte BAGSO Nachrichten / 4-2005
nachgelagerte Besteuerung umzustellen. Aus dem ehemaligen Drei-Säulen Modell wurde das heutige Drei-Schichten-Modell. Die erste Schicht bilden die Rente aus der gesetzlichen Rentenversicherung und die neue Basis-Rente (die so genannte „Rürup-Rente“), die zweite Schicht besteht aus der so genannten „Riester-Rente“ und den verschiedenen (fünf) Formen der betrieblichen Altersvorsorge. Die dritte Schicht bildet dann die private Altersvorsorge. Bei allen Formen der ersten und zweiten Schicht werden die späteren Renten versteuert (nachgelagerte Besteuerung). Diesen Nachteil versüßt der Staat durch Steuerersparnis während der Ansparzeit. Seit Anfang 2002 unterstützt er gesetzlich Versicherte oder Beamtinnen und Beamte, die privat in einen Riester-Vertrag einzahlen. Das kann eine Versicherung, ein Banksparplan oder ein Fondsprodukt sein. Die Förderung, benannt nach dem früheren Bundesarbeitsminister Walter Riester, besteht aus Zulagen und Steuervorteilen. Der staatliche Zuschuss beläuft sich auf derzeitig 76 € pro Person und 92 € pro Kind jährlich. Im nächsten Jahr schenkt der Staat als so genannte Grundzulage 114 € und 138 € Kinderzulage und ab 2008 gibt es sogar 154 € plus 185 € je Kind. Darüber hinaus können auch noch erhebliche Steuervorteile realisiert werden, da in diesem Jahr bis zu 1.050 €, die in einen Riester-Vertrag eingezahlt worden sind, vom steuerpflichtigen Einkommen in Abzug gebracht werden können. Die Förderquoten können bis zu 90 % betragen. Jede Frau – unabhängig vom Alter – sollte sich beraten lassen und prüfen, ob ein solcher Vertrag für sie in Frage kommt. Die zweite Variante ist die betriebliche Altersvorsorge. Sie kommt für alle Arbeitnehmerinnen in Frage. Sie können bis zu 4 % der für die Ren- BAGSO Nachrichten / 4-2005 tenversicherung geltenden Beitragsbemessungsgrenze (BBG) in einer Pensionskasse, einem Pensionsfonds, einer Unterstützungskasse oder einer Direktversicherung ansparen, ohne dass für diesen Teil des Lohnes Sozialbeiträge, Lohnsteuer, Solidaritätszuschlag oder Kirchensteuer fällig werden. Auf den ersten Blick wird deutlich, wie lukrativ diese Form der Altersvorsorge ist. Jede Arbeitnehmerin sollte deshalb nachfragen, welche Formen der betrieblichen Altersvorsorge in ihrer Firma angeboten werden. Doch was machen Frauen, die keiner abhängigen Erwerbstätigkeit nachgehen oder selbstständig beschäftigt sind? Sie haben in der Regel keine oder nur geringe (aus früheren Tätigkeiten oder aus dem Versorgungsausgleich bei Scheidungen) Rentenansprüche aus der BfA und können in der Regel nicht von der Riester-Rente oder von der betrieblichen Altersvorsorge profitieren. Für sie bleiben nur die so genannte „Rürup- Rente“ und das breite Angebot anderer privater Vorsorgemöglichkeiten. Die neu eingeführte „Basis“- oder „Rürup-Rente“ sieht vor, dass die Versicherte frühestens ab dem 60. Lebensjahr ihre Rente beziehen darf. Eine Einmalkapitalauszahlung ist nicht möglich. Diese Renten sind weder vererbbar noch beleihbar und müssen im Alter auch noch besteuert werden! Die Nachfrage nach diesen Angeboten hält sich deshalb verständlicherweise in Grenzen. Wer möchte gern sein ganzes erspartes Geld im Todesfall an die Allgemeinheit vererben? Aber dennoch, auch die „Rürup-Rente“ bietet Vorteile: Die monatlichen Sparraten können zum Teil steuerlich geltend gemacht werden und vor allem: sie sind „Hartz-sicher“. Sparerinnen, die keine Hinterbliebenen zu versorgen haben und sich um ihre Zukunft sorgen, können mit dieser Rentenvorsorge sehr sicher vorsorgen! Schwerpunkt: Finanziell vorsorgen Wem auch dieses Modell nicht zusagt, der sollte einen Blick auf die Vielzahl anderer privater Vorsorgemöglichkeiten werfen. Sehr beliebt bleibt die eigene Immobilie, die im Alter die Mietzahlungen einspart. Darüber hinaus bieten private Lebensversicherungsunternehmen mit den so genannten privaten Rentenversicherungen das Recht auf eine lebenslange Rente. Während der Ansparzeit können die Einzahlungen zwar nicht steuerlich geltend gemacht werden, dafür sind die späteren Renten fast steuerfrei! Risikobewussten Anlegerinnen stehen dann auch noch mehr als 6.000 Investmentfonds zur Verfügung. Wichtig ist hierbei, dass mit sich näherndem Rentenbeginn die Aktienquote nicht zu hoch sein sollte. Wer möchte schon kurz vor der Rente bei einem Aktiencrash sein Geld schwinden sehen! Es bleibt festzustellen, dass sich vor allem Frauen mit dem Thema „Altersvorsorge“ auseinander setzen sollten. Frauen leben länger, sie verdienen im Laufe des Lebens weniger als Männer und erhalten deshalb auch geringere Renten. Frauen müssen also die Kunst beherrschen, aus wenig viel zu machen. Sinnvoll ist es dabei, sich entweder selbst gut zu informieren oder gute Beratung in Anspruch zu nehmen. Denn: „Wer nichts weiß, muss alles glauben“, so Marie von Ebner-Eschenbach. Dr. Mechthild Upgang Finanzdienstleistungen Kaiserstr. 139-141, 53113 Bonn E-Mail: M.Upgang@upgang.de Vorstand Dr. Upgang AG, Bonn Vorstand Bundesverband unabhängiger Finanzdienstleisterinnen (BuF) e.V. 9
Seite 1 und 2: BAGSO 4/2005 BAGSO Nachrichten / 4-
Seite 3 und 4: BAGSO Nachrichten / 4-2005 Editoria
Seite 5 und 6: BAGSO Nachrichten / 4-2005 Schwerpu
Seite 7: Regel bedacht und überlegt. Wenn h
Seite 11 und 12: Beispiel 2 Neue Bundesländer / Pfl
Seite 13 und 14: Rente noch schaffen. Nennen Sie den
Seite 15 und 16: heißt, dass diese Gruppe weniger a
Seite 17 und 18: Aus Seniorenarbeit/-politik BAGSO N
Seite 19 und 20: Aus Seniorenarbeit/-politik Leitlin
Seite 21 und 22: Aktuelles Aus Seniorenarbeit/-polit
Seite 23 und 24: Aktuelles Aus Seniorenarbeit/-polit
Seite 25 und 26: Aktuelles Senioren - kritische Kund
Seite 31 und 32: Aktuelles Gesundheit/Pflege Wenn da
Seite 33 und 34: Aktuelles • In unserer Gesellscha
Seite 35 und 36: Altern in Usbekistan Foto: B. Weins
Seite 37 und 38: Europäisches Projekt „Transnatio
Seite 39 und 40: 2006 sein, noch in diesem Herbst we
Seite 41 und 42: Generationenvertrag mal ganz persö
Seite 43 und 44: Aus der Arbeit der BAGSO Informatio
Seite 45 und 46: Der Förderverein informiert Der F
Seite 47 und 48: Projekte BAGSO-Verbände Veränderu
Seite 49 und 50: Projekte BAGSO-Verbände In einer T
Seite 51: Die 87 BAGSO-Organisationen A Arbei

Finanziell vorsorgen - BAGSO

Sie wollen auch ein ePaper? Erhöhen Sie die Reichweite Ihrer Titel.

Template löschen?

Als Template speichern?