Der Nationale Bargeldplan von Deutschland - BDSW

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estimmt, in welcher Form, das Bargeld bei ihr einund ausgezahlt werden kann. 2.1.1.2 Werttransportunternehmen Heterogener Markt von ca. 100 3 Logistikern, die für die Transporte und Bearbeitung von Bargeld für den Handel sowie für das Kreditgewerbe zuständig sind. 2.1.1.3 Kreditinstitute Die Kreditinstitute bieten ihren Kunden eine Infrastruktur zur Ein- und Auszahlung von Bargeld an. 2.1.1.4 Gesetzgeber Der Gesetzgeber hat viele Gesetze und Verordnungen erlassen, die direkt oder indirekt auf die Bargeldthematik wirken (siehe Punkt 2.1.3). 2.1.1.5 Handel Der Handel ist durch die anfallenden Bargeldtransaktionen größter Bargeldakteur. Überwiegend ent-/versorgen sich große Handelsunternehmen über die WTU, der Rest geht über die jeweiligen Kreditinstitute. Je kleiner die Organisation ist, desto größer ist die Wahrscheinlichkeit, dass das Unternehmen das Bargeld direkt über sein Kreditinstitut abwickelt. Der Anteil an Barzahlungen im Handel liegt bei ca. 70 %. 2.1.1.6 Kunden Die Kunden entscheiden, in welcher Höhe sie Bargeld bei den Kreditinstituten einund auszahlen und wie sie ihre Waren und Dienstleistungen im Handel bezahlen möchten. Sie sind sehr selbstbewusst und DSD 2/2004 reagieren konservativ auf Veränderungen des Angebots an Zahlungsmitteln. 2.1.1.7 Spezialisten Im deutschen Markt gibt es Spezialisten, die sich auf bestimmte Teilgebiete konzentriert haben. So z. B. im Bereich Netzbetrieb für SB-Geräte, Betrieb von hochtechnisierten Geldbearbeitungszentren. 2.1.2 Mengen Die Bundesrepublik Deutschland ist gemessen an der Einwohnerzahl der größte Mitgliedsstaat der Europäischen Wirtschaftsund Währungsunion. Deutschland hat 80 Millionen Einwohner. Zurzeit existieren 66 Bundesbankfilialen und 34 Betriebsstellen. Der Banknotenumlauf betrug Ende März 2003 131,5 Mrd Euro 4 . Es befanden sich Ende März 2003 deutsche Euro-Münzen im Gesamtwert von 3,65 Mrd. Euro im Umlauf. 5 2.1.3 Gesetzliche Rahmenbedingungen Die deutsche Kreditwirtschaft ist seit 1993 verpflichtet, die Ein- und Auszahlung von Bargeld auf bzw. von eigene/n Konten für Privatkunden entgeltfrei anzubieten 6 . Das Geldwäschegesetz regelt die Auflagen, unter denen Bareinzahlungen angenommen werden dürfen. Zusätzlich definieren Unfallverhütungsvorschriften Prozesse und bedeuten zusätzliche Auflagen in Geschäftsstellen wie griffbereite Kassenbestände, Zeitfenster für die Öffnung von Kassen-Hardware, geforderte Sicherheitseinrichtungen u. ä. Auch gibt es noch keine harmonisierten Bedingungen für grenz- überschreitende Bargeldtransporte hinsichtlich der Mitführung von Waffen, Einfuhrmengen etc. Das Bundesbankgesetz (§ 36) wirkt im Bezug auf Recycler, die besondere Ausstattungsmerkmale zur Identifizierung des Einzahlers von Falschgeld habenmüssen. 2.2 Kostensituation Geld und Wert 2.2.1 Bundesbank Die Neustrukturierung der Bundesbank soll zu deutlichen Einsparungen bei der Bundesbank führen. Die Bundesbank erwartet durch diese Maßnahmen eine Kostenersparnis von ca. 280 Mio. Euro 7 pro Jahr ab dem Jahr 2008. Nur ein gewisser Anteil dieser Ersparnisse entfällt auf den Bargeldbereich und ist mit den Mehraufwendungen der Kreditwirtschaft zu vergleichen. Allein die kürzlich angekündigte Schließung von weiteren 19 Filialen soll eine Ersparnis von 70 Mio. Euro 8 jährlich erbringen. 2.2.2 Kreditinstitute Die Gesamtkosten der Kreditwirtschaft durch die Bargeldversorgung belaufen sich bei ca. 50.000 Bankzweigstellen in Deutschland (ohne Wertpapierhandelsbanken) bei Aufwendungen für die Bargeldbearbeitung von 130.000 Euro (geschätzter Mittelwert der kreditwirtschaftlichen Verbände) pro Filiale auf ca. knapp 6,5 Mrd. Euro pro Jahr. Durch die geplanten Maßnahmen der Bundesbank entstehen der deutschen Kreditwirtschaft zusätzliche Kosten von circa 3 % von 6,5 Mrd. Euro – das heißt 195 Mio. Euro. 2.3 Die Prozesse im Bargeldgeschäft der Kreditinstitute Die Prozesse im Bargeldgeschäft lassen sich in drei Bereiche gliedern. Das Back End beinhaltet die Aufgaben der Bargeldbeschaffung und Entsorgung (Transport des Bargeldes von und zu den Kreditinstituten) sowie die Beschaffung der Geräte (Geldausgabeautomaten, Zählmaschinen, Rollierungsmaschinen). Das Middle Office beschäftigt sich mit der Lagerung des Bargeldes sowie mit 3 Lt. Angabe Bundesvereinigung Deutscher Geldund Wertdienste e.V. 4 Quelle: Münzgeldstudie in Deutschland, Herausgeber Deutsche Bundesbank, S. 64 5 Quelle: Münzgeldstudie in Deutschland, Herausgeber Deutsche Bundesbank, S. 65 6 Siehe BGH-Urteil vom 30. 11. 1993, Aktenzeichen XI ZR 80/93, Frankfurt. BGH Urteil 1996, AZ XI ZR 217/95 7 Quelle: Pressemitteilung der Deutschen Bundesbank vom 31.10.2003 8 Quelle: Pressemitteilung der Deutschen Bundesbank vom 31.10.2003 15
16 Das durchschnittliche Verhältnis von Kassen- zu Automatentransaktionen: Wird die Anzahl der Transaktionen (ohne Einzahlungen) betrachtet, so werden ein Drittel an der Kasse und zwei Drittel am Geldausgabeautomaten ausgeführt. Beim Volumen (ohne Einzahlungen) ist das Verhältnis umgekehrt: Zwei Drittel an der Kasse und ein Drittel am Geldausgabeautomaten. der Schaffung der erforderlichen Infrastruktur zur Verbuchung. Im Front End werden dem Kunden die Möglichkeiten zur Bargeldver- und -entsorgung in Form von Kassen, Geldausgabeautomaten, Nachttresoren etc. zur Verfügung gestellt. 2.4 Die Prozesskette des Bargeldkreislaufs Der bisherige Prozess der Bargeldbearbeitung läuft über Handel, Kreditinstitute, Werttransportunternehmen (WTU) und Bundesbank mit 4 Prozessbeteiligten. Im ersten Schritt bearbeitet der Handel das Bargeld für die Einzahlung beim Kreditinstitut auf. Dort werden die Gelder für die Ablieferung beim WTU noch einmal bearbeitet. Das WTU fasst die einzelnen Einzahlungen einer Bank zusammen, bearbeitet diese und zahlt die Gelder bei der Bundesbank ein. Die Bundesbank bearbeitet diese Gelder noch einmal und nimmt u.a. bei allen Einzahlungen die endgültige Prüfung auf Falschgeld vor. Dieser Prozess sollte zusammengefasst und neu gestaltet werden. Durch die Neuorganisation könnten Gelder direkt vom Handel (ohne Umweg über die Kreditinstitute) in die Cash Center gebracht werden. Schritte aus den Kreditinstituten würden dadurch in die Cash Center verlagert, die dort schneller und billiger abzuwickeln wären. Der Geldaustausch mit der Bundesbank könnte auf den Spitzenausgleich und nicht mehr gebrauchsfähige Noten beschränkt werden. Dadurch ergäbe sich eine Bearbeitungskette mit maximal 3 Teilnehmern. 3. Aktuelle Entwicklungen 3.1 Bundesbank Die Deutsche Bundesbank verändert ihr Leistungsportfolio in vielen Bereichen zum Nachteil der anderen Bargeldakteure. Insbesondere zieht sich die Deutsche Bundesbank teilweise aus dem Münzkreislauf zurück mit dem Ergebnis, dass für die Kreditwirtschaft und letztendlich für die Kunden erhebliche zusätzliche Kosten entstehen. Im Einzelnen sind es die folgenden Serviceleistungen, die seitens der Bundesbank sukzessive eingeschränkt werden und daher zu höheren Kosten bei den Kreditinstituten führen. • Reduzierung der Bundesbankfilialen und damit Reduzierung der Dienstleistungsstandorte für die Bargeldver- und -entsorgung 9 . • Festlegung eines hohen Standards für die Fertigung von Münzrollen. • Bisherige Leistungen, wie z. B. die Einund Auszahlungen von 20er Päckchen der Nominale zu 200 und 500 Euro, sind momentan eingestellt worden. • Höhere Entgelte der Bundesbank, die einen Kostendruck auf die Kreditwirtschaft ausgeübt haben; z. B. kosten seit 01.01.2004 nicht richtliniengemäß gefertigte Münzrollen 15 Cent pro Rolle. Die Preise für Ein- und Auszahlungen von losen Münzen in Beuteln sind zum 01.01.2004 um 237,5 % erhöht worden. Ab 2005 werden die beiden o. a. Zusatzleistungen gar nicht mehr angeboten. Das Entgelt für Papiergeld-Auszahlungen in P-Behältern wurde um 66,6 % erhöht. Die Veränderung der Rolle der Deutschen Bundesbank in der Bargeldversorgung ist deswegen für die Kreditwirtschaft gravierend, da ihr keine ausreichende Zeit eingeräumt wurde, sich auf die Veränderung einzustellen. Hinzu kommt, dass schon heute die in der Bargeldversorgung entstehenden Kosten nicht verursachungsgerecht weiterbelastet werden dürfen. So ist die deutsche Kreditwirtschaft verpflichtet, bestimmte Leistungen (Ein- und Auszahlung von Bargeld) für Privatkunden entgeltfrei anzubieten 10 . Aufgrund dieser Preisregulierung können die Kosten nur teilweise und nicht verursachungsgerecht weitergegeben werden, welches zur Quersubventionierung und letztendlich zu Wettbewerbsverzerrung im Euroraum führt. 3.2 Kreditwirtschaft Ein Großteil der Kreditinstitute sieht eine sinnvolle Erweiterung des Selbstbedienungsangebotes in der Umsetzung der Einzahlung mittels Selbstbedienungsgeräten. Dadurch wird die Selbstbedienungsquote nochmals steigen. Hier lassen sich durch den Einsatz von Recycling-Geräten weitere Optimierungsmöglichkeiten im Bereich der Geldhaltung sowie Logistik generieren. Weiter werden in noch stärkerem Maße Debitkarten mit Chip in Umlauf gegeben, was einen positiven Effekt in Richtung GeldKarte u. ä. Anwendungsgebieten geben könnte. 3.3 Trend zur Zusammenarbeit von Kreditinstituten Der Kostendruck sowie fehlende Auslastung hat dazu geführt, dass Kreditinstitute auf wettbewerbsneutralen Gebieten zur Zusammenarbeit bereit sind. Beispiele dafür gibt es im Bereich der Abwicklung des unbaren Zahlungsverkehrs, der teilweisen gemeinsamen Nutzung des GA-Netzes sowie regional zusammen durchgeführter Logistiktouren. Da hier erste Erfolge nachweisbar sind, wird es zu weiteren Kooperationen zwangsläufig kommen. 3.4 Konzentration auf dem WTU-Markt Aus heutiger Sicht hat es den Anschein, dass die kleineren, regionalen Anbieter 9 So wurde die Anzahl der Filialen bzw. Betriebsstellen von 118 auf 98 reduziert. Bis zum Jahr 2007 sollen es nur noch 47 sein. Als Folge werden die Anfahrtszeiten und somit die Kosten für die Kreditwirtschaft steigen. 10 Siehe BGH-Urteil vom 30. 11. 1993, Aktenzeichen XI ZR 80/93, Frankfurt. BGH Urteil 1996, AZ XI ZR 217/95 DSD 2/2004
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