X_Seguros_2 - CNSF

Evidentemente, la presencia de estos factores de riesgo a diferentes niveles justifica, en cierta
medida, la ocurrencia del siniestro y la cuantía económica de sus consecuencias.
El problema básico de la tarificación a priori es establecer clases de riesgo, de modo que
dentro de ciertos límites puedan considerarse homogéneos, desde el punto de vista de la
exposición al riesgo.
Un ejemplo típico del sistema de tarificación a priori es el caso de México, donde los factores de
riesgo que se toman como base de tarificación son las características del vehículo.
Tarificación a Posteriori o según Experiencia Conocida.
En este sistema de tarificación se parte de una tarifa inicial para cada unidad de riesgo que se
modifica en los períodos sucesivos de acuerdo con la experiencia. La justificación de estos
sistemas se encuentra en el hecho de que dentro de cada clase de riesgo existe una cierta
heterogeneidad, debido a la influencia de ciertos factores de riesgo no considerados, o bien a
los límites que definen los distintos niveles en los diversos factores de riesgo que sí se
consideraron, los cuales se pondrán de manifiesto en la siniestralidad con el transcurso del
tiempo. Al considerar esta experiencia se podrá obtener un mayor grado de equidad en las
primas de los ejercicios posteriores, al compararla con la inicialmente cobrada.
Un medio para conseguir el grado de equidad ya mencionado es mediante el establecimiento de
un sistema de bonificaciones y penalizaciones de acuerdo a los resultados obtenidos. No
obstante, el establecimiento de un sistema de esta naturaleza, llamado bonas-malas o de
bonos malos, tiene algunos inconvenientes. Algunos actuarios han rechazado categóricamente
la idea de tarificar a posteriori, ya que consideran que contradice algunos de los principios
fundamentales del seguro.
Las compañías aseguradoras requieren calcular primas de flotillas de vehículos de acuerdo a la
experiencia propia de dichas flotillas, en la actualidad para determinar el costo de este tipo de
seguros, se considera la tarifa inicial de la unidad cuyo método de tarificación se describe en la
sección 1.5, donde se expone al lector la nota técnica para obtener la prima inicial por marca,
submarca-tipo y modelo. A continuación se determina un descuento aplicable a la flotilla en
función de la experiencia de siniestralidad de esta flotilla en el pasado. Una limitante del
método que se aplica actualmente es que no reconoce varios años de siniestros de la flotilla
sino que únicamente reconoce el período inmediato anterior.
En virtud de lo expuesto en el párrafo anterior, se propondrá en el presente trabajo una
alternativa para obtener la prima de flotillas de vehículos automotores, mediante la aplicación
de modelos de credibilidad, mismos que se contemplarán en los capítulos segundo y tercero
del presente trabajo respectivamente y que permiten reconocer varios períodos anteriores de
siniestros en las flotillas para obtener la prima del seguro.
De acuerdo con la composición de las carteras del sector asegurador, las flotillas de vehículos
representan un importante segmento de sus portafolios con más del 50% de los vehículos que
se encuentra asegurados por las compañías de seguros, debido a que las empresas propietarias
de estas flotillas mediante su administración de riesgos buscan el seguro, mientras que los
vehículos de uso particular en México no se aseguran en su mayoría, sólo el 30% del parque
vehicular cuenta con algún tipo de cobertura, por lo que el tarificar correctamente este tipo de
riesgos permite garantizar que la cartera global se mantendrá dentro de los límites de
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