Bauen und Wohnen

Lange oder kurze Zinsbindung?
In einer Niedrigzinsphase liegt die Vermutung nahe, dass eine lange
Zinsbindung von Vorteil ist. In der Regel ist dies auch zu empfehlen,
da es grundsätzlich zu einer höheren Planungssicherheit
führt. Oftmals sind aber auch die niedrigeren Sollzinsen bei kurzen
Finanzierungsfristen von beispielsweise zehn Jahren verführerisch.
In den seltensten Fällen ist aber eine Finanzierungssumme im
sechsstelligen Bereich bereits nach einer Laufzeit von zehn Jahren
komplett zurückgezahlt, was eine Anschlussfinanzierung wahrscheinlich
macht – zu den dann geltenden Konditionen. Auch wenn
die Zinsen bei kurzer Festschreibung derzeit anfänglich niedriger
sind, als bei längeren Bindungen, ist es eine Frage der Gesamtrechnung.
Entscheidend ist nämlich der Grenzzinssatz. Er markiert das
Niveau, das erreicht werden muss, um die anfangs höheren Kosten
bei einer längeren Zinsbindung zu kompensieren. Nach den Berechnungen
von Finanztest, Ausgabe 04/2016, waren in den vergangenen
Jahren langfristige Festschreibungen im Mittel eher billiger.
Zwar lässt sich langfristig die Entwicklung des Zinsniveaus nicht
vorhersehen, eine längere Festschreibung ist jedoch in jedem Fall
der sicherste Weg. Um die passende Variante zu finden, ist eine
individuelle Berechnung unumgänglich.
Weitere Informationen zur Zinsbindung findet man
unter mvb.de/zinsbindung
Förderungen nutzen
Man sollte prüfen, ob für das geplante Projekt Fördergelder beantragt
werden können. Hier gibt es verschiedene Möglich keiten, wie
zum Beispiel KFW­Darlehn, Wohnriester­Förderung oder Unterstützungen
im Rahmen des Wohnraumförderungsgesetzes. Auch bei
Modernisierungen zeigt sich der Staat großzügig, zum Beispiel für
eine nachträgliche Wärmedämmung oder für den Austausch der alten
Heizung. Fördermittel sollten daher im Zuge jeder Finanzierung
geprüft werden. Nähere Informa tion hierzu erhält man bei der zuständigen
Gemeindeverwaltung oder beim Landratsamt. Auch die
Finanzierungsexperten der Mainzer Volksbank leisten dabei wertvolle
Unterstützung. Denn jede Situation erfordert eine individuelle
Betrachtung der Rahmen bedingungen und bestimmt, welche
Förderungsmöglichkeiten in Frage kommen.
Fehler vermeiden
Auch wenn sich das Zinsniveau derzeit auf einem historischen Tiefstand
befindet, vor Fehlern bei einer Finanzierung hütet diese Tatsache
nicht. Um sie zu vermeiden, fassen wir hier die wichtigsten
Tipps der MVB­Experten zusammen.
– Man sollte nicht nur auf den Kaufpreis schauen, denn die anfallenden
Nebenkosten lassen den Finanzbedarf um fünf oder gar
zehn Prozent wachsen. Ebenso müssen auch laufenden Belastungen,
die mit dem Besitz der Immobilie entstehen, in die Finanzierungsplanung
eingerechnet werden.
– Das zur Verfügung stehende Eigenkapital sollte nicht restlos zur
Finanzierung eingesetzt werden. Reserven für unvorhergesehene
Kosten sollten bleiben. Zwei bis drei Netto­Monatsgehälter sollte
man stets auf der hohen Kante haben.
– Kostenrelevant ist nicht der Nominalzinssatz, sondern der Effektivzinssatz,
der auch die wichtigsten Kostenbestandteile beinhaltet.
Allerdings sind auch hier nicht wirklich alle Kosten eingerechnet.
Daher sollte man zur Bewertung eines Darlehns
immer neben dem Effektivzins auch die Höhe der Restschuld am
Ende der Zinsbindung betrachten. Oberstes Gebot: Nicht von
Lock angeboten mit besonders günstigen Zinsen beeinflussen
lassen. Hier können versteckte Kosten lauern.
– Das Lebensrisiko sollte versichert sein, denn mit einer Immobilienfinanzierung
verpflichtet man sich zu langfristigen Belastungen.
Schon zum Schutz der Angehörigen sollten daher alle Eventualitäten
einkalkuliert werden. Invalidität oder Tod eines
Alleinverdieners dürfen nicht zum Ruin der gesamten Familie
führen.
– Die individuelle Situation bestimmt die richtige Zinsbindung.
Derzeit fallen bei kurzen Bindungen niedrigere Zinsen an. Wie
bereits beschrieben, muss das jedoch nicht zwangsläufig die
günstigste Variante sein. In jedem Fall sollte man auf die kompetente
Unterstützung eines Bankberaters zurückgreifen. In einem
unverbindlichen Gespräch erstellen die Experten der Mainzer
Volksbank einen Überblick über den individuellen finanziellen
Spielraum.
Redaktion: S.K.
Fotos: MVB
Weitere Informationen dazu unter
mvb.de/foerderung
Mainzer Volksbank eG
Neubrunnenstraße 2 – 55116 Mainz
tel: 0 61 31 / 14 80 – fax: 0 61 31 / 1 48 84 17
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