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PRAXIS Versicherungstipp Tragbarkeit der Hypothek absichern Angesichts rekordtiefer Zinsen profitieren viele Wohneigentümer in der Schweiz von moderaten Hypothekarzinsen. Doch diese Situation kann sich ändern. Was passiert zum Beispiel bei einer Erwerbsunfähigkeit? Durch die strenge Tragbarkeitsprüfung bei der Kreditvergabe ist sichergestellt, dass die Hypothek auch bei einem deutlich höheren Zinssatz finanziell tragbar bleibt. So weit, so gut. Was aber, wenn eine Krankheit oder ein Unfall die bisherige Einkommenssituation auf den Kopf stellen würde? Wäre der Verbleib in den eigenen vier Wänden gesichert? Zinsanstieg – nicht einzige Gefahr Viele Banken wenden bei der Tragbarkeitsberechnung einen «kalkulatorischen Zinssatz» von 5 Prozent an, der deutlich über dem aktuellen Marktzins liegt. Zusammen mit den restlichen Kosten der Immobilie darf dieser nicht mehr als einen Drittel des Einkommens ausmachen. Wer diese Hürde genommen hat, kann sich glücklich schätzen. Die tiefen Zinskosten entlasten das Haushaltsbudget spürbar. Gleichzeitig beschert die Gewissheit, selbst bei einem Anstieg der Zinsen nicht in einen finanziellen Engpass zu geraten, einen ruhigen Schlaf. Das Risiko eines Zinsanstiegs ist aber leider nicht die einzige lauernde Gefahr. Neben einer Scheidung oder dem Verlust der Versicherungslösungen können den Verbleib im Eigenheim im Falle eines unerwarteten Erwerbsausfalls oder eines Todesfalls in der Familie absichern. Foto: zVg Zurich Arbeitsstelle gibt es weitere Ereignisse, die das Einkommen und damit den Fortbestand einer Hypothek gefährden können. Erwerbsunfähigkeit – was nun? Leider kommt es immer wieder vor, dass jemand nach einer Krankheit oder einem Unfall dauerhaft erwerbsunfähig bleibt. Zwar sind alle in der Schweiz lebenden Personen durch die erste Säule geschützt, und die meisten Berufstätigen haben Anspruch auf Leistungen aus der zweiten Säule. Doch selbst wenn zusätzliche Gelder aus der Pensionskasse fliessen, entsprechen die Gesamtleistungen meist nur einem Teil des zuvor verdienten Einkommens. Das Sicherheitspolster, das für einen Anstieg der Zinsen vorgesehen war, reicht meist nicht aus, um diesen Einkommensverlust abzudecken. Deshalb droht spätestens bei der nächsten Tragbarkeitsüberprüfung Ungemach. Mit einer Erwerbsunfähigkeits-Versicherung lässt sich diese Situation vermeiden. Bei Erwerbsunfähigkeit infolge einer Krankheit oder eines Unfalls zahlt die Versicherung eine Rente, welche die Leistungen aus erster und zweiter Säule ergänzt und die Einkommenslücke reduziert. Die Höhe der versicherten Rente lässt sich auf den individuellen Bedarf des Hypothekarnehmers zuschneiden. So lässt sich sicherstellen, dass die Hypothek im Fall der Fälle tragbar bleibt. Leistungen im Todesfall sind oft tief Im Todesfall sieht die finanzielle Situation für die Hinterbliebenen leider meist noch schlechter aus. Hinterbliebene Konkubinatspartner erhalten aus der ersten Säule überhaupt keine Leistung und auch Verheiratete nur dann, wenn gewisse Voraussetzungen erfüllt sind. In der zweiten Säule sieht es zwar etwas besser aus, da sich je nach Pensionskasse auch Konkubinatspartner absichern können, insgesamt sind die Gesamtleistungen im Todesfall aber meistens noch tiefer als bei Erwerbsunfähigkeit. In der Folge sind die Weiterführung der Hypothek und damit verbunden der Verbleib in der Immobilie ernsthaft in Gefahr. Hinzu kommt, dass ein Erbe auf mehrere Personen Zurich, Generalagentur Daniel Scheidegger AG 35027.indd 1 22.10.14 16:42 Zurich, Generalagentur Daniel Scheidegger AG Rötistrasse 6 | 4500 Solothurn 032 624 91 91 solothurn@zurich.ch zurich.ch/scheidegger verteilt sein kann und oftmals nicht genügend finanzielle Mittel vorhanden sind, um die Ansprüche der restlichen Erben über freie Vermögenswerte abzudecken. Mit einer Todesfall-Risikoversicherung lässt sich gezielt vorsorgen. Der Versicherungsnehmer wählt, wie hoch das Kapital sein soll und bestimmt die Person, die es erhalten soll. Im Todesfall erhält die begünstigte Person das Kapital komplett unabhängig vom Erbe ausbezahlt. Damit lassen sich die Tragbarkeit aufrechterhalten und allfällige Erbansprüche begleichen, um so den Verbleib in der Immobilie sicherzustellen. Daniel, Chevillat, Produktmanager Lebensversicherungen bei Zurich Schweiz Kompetent und zurzeit kostenlos beraten lassen Die Zurich Generalagenturen verfügen über geschulte Vorsorgeexperten, die den individuellen Kundenbedarf in Erfahrung bringen und massgeschneiderte Versicherungslösungen zusammenstellen. HEV-Mitglieder profitieren dabei von Vorteilskonditionen bei Risiko- und Sparversicherungen und aktuell sogar von einer kostenlosen Beratung. 24 Kanton Solothurn
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